第三章 电子支付与网上银行.ppt

LOGO第三章电子支付与网上银行第三章电子支付与网上银行第三章电子支付与网上银行第三章电子支付与网上银行LOGO【本章学习目标本章学习目标本章学习目标本章学习目标】了解电子支付的概念、特点与分类；了解电子支付的概念、特点与分类；了解电子支付存在的问题；了解电子支付存在的问题；掌握各种网上支付方式，包括电子现金、掌握各种网上支付方式，包括电子现金、电子支票、网上银行卡支付、智能卡和第电子支票、网上银行卡支付、智能卡和第三方支付；三方支付；了解移动支付的概念与分类；了解移动支付的概念与分类；LOGO了解我国移动支付存在的问题及对策；了解我国移动支付存在的问题及对策；了解网上银行的概念及网上银行所提供的了解网上银行的概念及网上银行所提供的服务；服务；掌握网上银行的优势、网上银行发展中所掌握网上银行的优势、网上银行发展中所面临的问题及对策；面临的问题及对策；了解网上银行的欺诈与防范。了解网上银行的欺诈与防范。LOGO第一节电子支付概述第一节电子支付概述第一节电子支付概述第一节电子支付概述一、电子支付的概念一、电子支付的概念电子支付是指政府、企业或个人通过电子电子支付是指政府、企业或个人通过电子终端或电子卡片，直接或间接向银行业金终端或电子卡片，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，以实现货币支付或融机构发出支付指令，以实现货币支付或资金转移。资金转移。LOGO电子货币是指以金融电子化网络为基础，电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通电子数据形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。现流通和支付功能的货币。LOGO二、电子支付的发展历程二、电子支付的发展历程LOGO银银行之行之间间银银行与机构行与机构自自动动柜柜员员机机销销售售终终端端网上支付网上支付银银行之行之间间的的结结算算ATM机机上存取款上存取款互互联联网网上的上的结结算算代发工资、代发工资、代缴费等代缴费等POS机上自机上自动扣款动扣款LOGO三、电子支付的特点三、电子支付的特点1电子支付是采用先进的信息技术，通过数电子支付是采用先进的信息技术，通过数字流转来完成支付信息的传输，是采用数字流转来完成支付信息的传输，是采用数字化的方式来进行款项支付的字化的方式来进行款项支付的2电子支付使用的是最先进的通信手段电子支付使用的是最先进的通信手段3电子支付突破了时间和空间的限制，可以电子支付突破了时间和空间的限制，可以随时随地完成支付随时随地完成支付LOGO四、电子支付的分类四、电子支付的分类（一）按支付指令发起方式分类（一）按支付指令发起方式分类1网上支付网上支付网上支付是指以金融电子化网络为基础，网上支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是互联网，以电子信通过计算机网络特别是互联网，以电子信息传递形式来实现流通和支付。息传递形式来实现流通和支付。LOGO2电话支付电话支付3移动支付移动支付移动支付泛指用户使用智能移动终端（如移动支付泛指用户使用智能移动终端（如手机、笔记本电脑、平板电脑、智能卡等）手机、笔记本电脑、平板电脑、智能卡等），通过移动互联网络或者近距离无线通信，通过移动互联网络或者近距离无线通信，向支付服务商发出支付指令，对所消费的向支付服务商发出支付指令，对所消费的商品或服务进行账务结算的一种支付方式。商品或服务进行账务结算的一种支付方式。LOGO4销售终端支付销售终端支付5自动柜员机支付自动柜员机支付6其他电子支付其他电子支付LOGO（二）按运营主体分类（二）按运营主体分类1银行电子支付银行电子支付2第三方支付平台支付第三方支付平台支付3以电信运营商为主体的电子支付以电信运营商为主体的电子支付（1）用户通过短信、登录手机支付网站、营）用户通过短信、登录手机支付网站、营业厅现场等方式开通手机支付账户，实现业厅现场等方式开通手机支付账户，实现远程支付远程支付（2）用户到营业厅开通手机钱包）用户到营业厅开通手机钱包LOGO五、电子支付存在的问题五、电子支付存在的问题1电子支付的安全问题电子支付的安全问题2用户对电子支付方式缺乏信任用户对电子支付方式缺乏信任3电子支付的金融监管问题电子支付的金融监管问题（1）缺乏对吸储行为的监管）缺乏对吸储行为的监管（2）电子货币发行合法性有待确定）电子货币发行合法性有待确定（3）资金非法转移难以监管）资金非法转移难以监管4缺乏与电子支付相关的法律法规缺乏与电子支付相关的法律法规LOGO第二节网上支付方式第二节网上支付方式第二节网上支付方式第二节网上支付方式一、电子现金一、电子现金（一）电子现金的概念（一）电子现金的概念电子现金（电子现金（Electronic Cash，简称，简称E-Cash）又称为数字现金（）又称为数字现金（Digital Cash）电子现金是一种以数据形式流通的、能被电子现金是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家所接受的、通过互联网购买消费者和商家所接受的、通过互联网购买商品或服务时使用的数字化货币。商品或服务时使用的数字化货币。LOGO（二）电子现金的属性（二）电子现金的属性1有货币价值有货币价值2可交换性可交换性3可存储性可存储性4不可重复性不可重复性LOGO（三）电子现金支付方式的特点（三）电子现金支付方式的特点1协议性协议性2对软件的依赖性对软件的依赖性3支付的灵活方便性支付的灵活方便性4可鉴别性可鉴别性5匿名性匿名性6不可跟踪性不可跟踪性LOGO（四四）电子现金的支付过程）电子现金的支付过程1购买电子现金购买电子现金2存储电子现金存储电子现金3用电子现金购买商品或服务用电子现金购买商品或服务4资金清算资金清算LOGO（五五）电子现金支付方式存在的问题）电子现金支付方式存在的问题1目前的使用量小目前的使用量小2成本较高成本较高3有较大的丢失风险有较大的丢失风险4不排除出现电子伪钞的可能性不排除出现电子伪钞的可能性LOGO二、电子支票二、电子支票电子支票是客户向收款人签发的无条件的电子支票是客户向收款人签发的无条件的数字化支付指令，它可以通过因特网或无数字化支付指令，它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。线接入设备来完成传统支票的所有功能。LOGO（一）电子支票的优势（一）电子支票的优势1处理速度快处理速度快2安全性能好安全性能好3处理成本低处理成本低4给金融机构带来了效益给金融机构带来了效益LOGO（二）电子支票的使用过程（二）电子支票的使用过程1申请电子支票申请电子支票2电子支票付款电子支票付款LOGO三、网上银行卡支付系统三、网上银行卡支付系统使用银行卡进行网上支付的流程使用银行卡进行网上支付的流程1开通网上银行与网上支付功能开通网上银行与网上支付功能2选购商品或服务选购商品或服务3网上支付网上支付LOGO四、智能卡四、智能卡（一）智能卡的概念（一）智能卡的概念智能卡（智能卡（Smart Card）也称集成电路卡）也称集成电路卡（Integrated Circuit Card，简称，简称IC卡），卡），是一种将具有微处理器及大容量存储器的是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。卡片。LOGO（二）智能卡的优点（二）智能卡的优点1智能卡使得交易变得简便易行智能卡使得交易变得简便易行2智能卡具有很好的安全性和保密性智能卡具有很好的安全性和保密性3可靠性高可靠性高4加快信息流通加快信息流通5成本低成本低6可一卡多用可一卡多用LOGO（三）智能卡的分类（三）智能卡的分类1根据其镶嵌的芯片的不同划分根据其镶嵌的芯片的不同划分（1）非加密存储器卡）非加密存储器卡（2）加密存储器卡）加密存储器卡（3）CPU卡卡（4）超级智能卡）超级智能卡LOGO2根据卡与外界数据交换的界面不同划分根据卡与外界数据交换的界面不同划分（1）接触式智能卡）接触式智能卡（2）非接触式智能卡）非接触式智能卡LOGO（四）智能卡的应用与发展（四）智能卡的应用与发展1金融领域金融领域2通信领域通信领域3公共事业领域公共事业领域4交通领域交通领域5、教育领域、教育领域LOGO五、第三方支付五、第三方支付（一）第三方支付概述（一）第三方支付概述第三方支付是指一些与国内外各大银行签第三方支付是指一些与国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。独立机构提供的交易支持平台。LOGO（二）第三方支付的交易流程（二）第三方支付的交易流程1买方在提供第三方支付的电子商务网站买方在提供第三方支付的电子商务网站上选购商品，并达成交易意向，买方在支上选购商品，并达成交易意向，买方在支付时选择第三方支付方式。付时选择第三方支付方式。2买方使用自己的第三方支付账号和密码买方使用自己的第三方支付账号和密码登录第三方支付平台，并用账户余额或关登录第三方支付平台，并用账户余额或关联的银行卡完成货款的支付。联的银行卡完成货款的支付。3第三方支付平台将买方已经付款的消息第三方支付平台将买方已经付款的消息通知卖方，并通知卖方发货。通知卖方，并通知卖方发货。LOGO4卖方收到通知后按照订单发货。卖方收到通知后按照订单发货。5买方收到货物并验货后，通知第三方支买方收到货物并验货后，通知第三方支付平台货已收到，同意付款。付平台货已收到，同意付款。6第三方支付平台收到买方的确认到货信第三方支付平台收到买方的确认到货信息后，将其临时保存的货款转拨给卖方。息后，将其临时保存的货款转拨给卖方。LOGO有的第三方支付平台有即时支付功能，即有的第三方支付平台有即时支付功能，即交易双方可以不经过确认收货和发货的流交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过第三方支付平台立即发起付程，买家通过第三方支付平台立即发起付款给卖家。款给卖家。LOGO（三）第三方支付方式的优点（三）第三方支付方式的优点1降低卖方的发货风险降低卖方的发货风险2降低买方的支付风险降低买方的支付风险3提高交易者之间的信任度提高交易者之间的信任度4支付更为便捷，降低买卖双方的成本支付更为便捷，降低买卖双方的成本5有助于银行节省网关开发费用有助于银行节省网关开发费用6提高了支付账户的安全性提高了支付账户的安全性LOGO（四）第三方支付平台的类型（四）第三方支付平台的类型1宿主型宿主型2独立型独立型LOGO（五）第三方支付存在的问题（五）第三方支付存在的问题1安全技术风险问题安全技术风险问题2资金沉淀风险问题资金沉淀风险问题3洗钱、套现风险问题洗钱、套现风险问题4恶性竞争问题恶性竞争问题5法律、法规支持问题法律、法规支持问题LOGO（六）我国第三方支付的发展现状（六）我国第三方支付的发展现状1整体规模增速较快，市场集中度较高整体规模增速较快，市场集中度较高表表3-12012 年中国第三方支付企业市场份年中国第三方支付企业市场份额排名额排名LOGO排名排名第三方支付企第三方支付企业业市市场场份份额额1支付宝支付宝46.6%2财财付通付通20.9%3银联银联在在线线11.9%4快快钱钱6.2%5汇汇付天下付天下6.0%6易宝支付易宝支付3.5%7环环迅支付迅支付3.2%LOGO2监管政策的落地使第三方支付行业发展环监管政策的落地使第三方支付行业发展环境大大改善境大大改善3第三方支付机构加速洗牌，市场面临优胜第三方支付机构加速洗牌，市场面临优胜劣汰劣汰4第三方支付发展多元化第三方支付发展多元化LOGO（七）第三方支付发展新趋势（七）第三方支付发展新趋势无卡支无卡支付付无卡支付是指不需要刷卡或登陆网上银行，无卡支付是指不需要刷卡或登陆网上银行，只需提供卡号和相关认证信息即可完成的只需提供卡号和相关认证信息即可完成的一种新型支付方式。一种新型支付方式。支付宝的支付宝的“快捷支付快捷支付”和中国银联的和中国银联的“在在线支付线支付”都属于无卡支付方式。都属于无卡支付方式。LOGO第三节移动支付第三节移动支付第三节移动支付第三节移动支付一、移动支付的概念一、移动支付的概念移动支付泛指用户使用智能移动终端（如移动支付泛指用户使用智能移动终端（如手机、笔记本电脑、平板电脑、智能卡等）手机、笔记本电脑、平板电脑、智能卡等），通过移动互联网络或者近距离无线通信，通过移动互联网络或者近距离无线通信，向支付服务商发出支付指令，对所消费的向支付服务商发出支付指令，对所消费的商品或服务进行账务结算的一种支付方式。商品或服务进行账务结算的一种支付方式。LOGO二、移动支付的分类二、移动支付的分类（一）按照支付的实现方式划分（一）按照支付的实现方式划分1近场支付近场支付2远程支付远程支付LOGO（二）按照运营主体划分（二）按照运营主体划分1以移动运营商为主体的移动支付以移动运营商为主体的移动支付2以金融机构为主体的移动支付以金融机构为主体的移动支付3以第三方支付提供商为主体的移动支付以第三方支付提供商为主体的移动支付LOGO（三）按照支付帐号划分（三）按照支付帐号划分1银行卡账户支付银行卡账户支付2手机独立账户支付手机独立账户支付3第三方账户支付第三方账户支付LOGO三、我国移动支付面临的问题三、我国移动支付面临的问题（一）安全问题（一）安全问题（二）消费者的传统消费习惯难以改变的问（二）消费者的传统消费习惯难以改变的问题题（三）法律问题（三）法律问题（四）参与移动支付各方的协作管理问题（四）参与移动支付各方的协作管理问题LOGO四、我国移动支付的发展对策四、我国移动支付的发展对策（一）增强安全机制，加强安全保障（一）增强安全机制，加强安全保障（二）科学引导，培养用户的使用习惯（二）科学引导，培养用户的使用习惯（三）审时度势，制定完善的法律法规（三）审时度势，制定完善的法律法规（四）平衡各方利益，确立合理的商业模式（四）平衡各方利益，确立合理的商业模式LOGO五、国内外移动支付的发展现状五、国内外移动支付的发展现状（一）国外移动支付发展现状（一）国外移动支付发展现状（二二）国内移动支付发展现状）国内移动支付发展现状LOGO第四节网上银行第四节网上银行第四节网上银行第四节网上银行一、网上银行的概念一、网上银行的概念网上银行（网上银行（Internet Banking）又称网）又称网络络银银行、在线银行，是指银行利用行、在线银行，是指银行利用Internet技术，技术，通过通过Internet向客户提供各种金融服务。向客户提供各种金融服务。LOGO二、网上银行提供的服务二、网上银行提供的服务（一）基本网上银行服务（一）基本网上银行服务（1）借记卡的账户查询）借记卡的账户查询与转账汇款与转账汇款（2）信用卡的账户查询）信用卡的账户查询（3）自助缴费）自助缴费（4）网上支付）网上支付（5）其他功能）其他功能LOGO（二）信息服务（二）信息服务（三）网上投资（三）网上投资（四）网上购物（四）网上购物（五）个人理财助理（五）个人理财助理（六）企业银行服务（六）企业银行服务（七）其他金融服务（七）其他金融服务LOGO三、网上银行的优势三、网上银行的优势（一）网上银行具有低成本优势（一）网上银行具有低成本优势（二）网上银行提高了服务的准确性和时效（二）网上银行提高了服务的准确性和时效性性（三）网上银行所提供的服务不受时空限制（三）网上银行所提供的服务不受时空限制（四）网上银行可提供互动、个性化的服务（四）网上银行可提供互动、个性化的服务（五）网上银行具有业务全球化的优势（五）网上银行具有业务全球化的优势（六）网上银行提供了金融业务创新的平台（六）网上银行提供了金融业务创新的平台LOGO四、网上银行的发展状况四、网上银行的发展状况1995年年10月月18日，全球首家以网上银行冠日，全球首家以网上银行冠名的金融组织名的金融组织“安全第一网上银行安全第一网上银行”在美国诞生在美国诞生1996年年2月，中国银行在互联网上建立和发月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行年，招商银行率先推出网上银行“一一网通网通”，成为国内第一家上网的银行，成为国内第一家上网的银行LOGO（一）网上银行用户量和交易量增长迅速（一）网上银行用户量和交易量增长迅速（二）网上银行业务种类和服务品种不断丰（二）网上银行业务种类和服务品种不断丰富富（三）日益看重在网上银行经营中发展自有（三）日益看重在网上银行经营中发展自有品牌战略品牌战略LOGO五、我国网上银行发展中面临的问题五、我国网上银行发展中面临的问题（一）网上银行的安全存在隐患（一）网上银行的安全存在隐患（二）网上银行的法律、法规不健全（二）网上银行的法律、法规不健全（三）网上银行的信用机制不完善（三）网上银行的信用机制不完善（四）网上银行的业务创新有待加强（四）网上银行的业务创新有待加强（五）网上银行缺乏专业人才（五）网上银行缺乏专业人才（六）网上银行缺乏整体规划（六）网上银行缺乏整体规划LOGO六、我国网上银行的发展对策六、我国网上银行的发展对策（一）加强网上银行的安全（一）加强网上银行的安全（二）建立健全网上银行的法律法规（二）建立健全网上银行的法律法规（三）加强社会信用体系建设（三）加强社会信用体系建设（四）加快网上银行金融产品创新（四）加快网上银行金融产品创新（五）加强网上银行人才的培养（五）加强网上银行人才的培养（六）做好网上银行的总体规划（六）做好网上银行的总体规划LOGO七、网上银行的欺诈与防范七、网上银行的欺诈与防范（一）网上银行的欺诈方式（一）网上银行的欺诈方式1冒充银行名义发送诈骗短信冒充银行名义发送诈骗短信2冒充银行邮箱，发送虚假信息引诱客户登冒充银行邮箱，发送虚假信息引诱客户登录钓鱼网站录钓鱼网站3建立虚假电子商务网站，通过虚假支付页建立虚假电子商务网站，通过虚假支付页面窃取客户网上银行信息面窃取客户网上银行信息4假冒银行网站获取客户的网银信息假冒银行网站获取客户的网银信息LOGO5以无抵押银行贷款套取客户的网银信息以无抵押银行贷款套取客户的网银信息6通过木马病毒窃取文件证书或盗取网上银通过木马病毒窃取文件证书或盗取网上银行账号及密码行账号及密码LOGO（二）防范欺诈的措施（二）防范欺诈的措施1牢记银行网站域名，登录网上银行时认真牢记银行网站域名，登录网上银行时认真核对网址核对网址2妥善选择和保管密码妥善选择和保管密码3采用硬件证书或双渠道认证的方式，并采用硬件证书或双渠道认证的方式，并保保管好数字证书管好数字证书4任何情况下都不能把银行账号、密码和身任何情况下都不能把银行账号、密码和身份资料等信息透露给他人份资料等信息透露给他人LOGO5做好交易记录做好交易记录6对异常动态提高警惕对异常动态提高警惕7安装杀毒软件并及时升级安装杀毒软件并及时升级