民生银行哈尔滨分行公司业务发展对策研究.doc

摘 要随着中国经济发展步入“新常态”，金融改革程度日益深化，且随着互联网技术在金融行业的不断应用，我国银行业面临较大的发展机遇。但是，伴随着2020年初新冠肺炎的蔓延，各行业间的“隔离”造成了较大的经济发展阻碍，给银行业造成了较大的冲击，其内外部发展环境发生了重大变化，可谓是机遇与挑战并存。在当前的历史条件下，大数据技术、区块链技术以及人工智能的发展正给银行业带来新的产业颠覆与竞争升级，金融产品的多样性、创新性正给客户带来新的消费体验，银行服务质量的高低正给银行形象的塑造带来新的转型考量，因此如何掌握应用这些先进技术，如何创新升级金融产品，如何提高服务质量以改变银行业务发展策略，是当前值得所有银行从业人员深度思考的重要课题。因此，本文以民生银行哈尔滨分行为研究对象，结合笔者的工作经历，通过资料搜集与调研，分析研究民生银行哈尔滨分行的发展策略及其实施重点与对策，期望为民生银行哈尔滨分行乃至我国其他股份制商业银行的策略形成与发展提供参考与借鉴。本文一共分为四个部分。第一部分为绪论。主要介绍了本文的研究背景、研究目的与意义、国内外研究现状及研究内容等。第二部分为民生银行哈尔滨分行公司业务发展现状，在介绍哈尔滨分行公司业务发展理念，发展规模的基础上，指出其公司业务发展存在公司业务产品差异化程度较低、公司业务规模需进一步提升、公司业务销售模式僵化、针对企业客户的服务水平不高、信贷审批流程有待优化等问题并指出原因。第三部分为民生银行哈尔滨分行公司业务发展策略，分别从公司业务发展多元化、扩大公司业务发展规模、多手段促销公司业务销售、不断提升企业客户服务质量等角度提出促进分行公司业务发展的措施和方法。第四部分为保障措施，该部分从组织制度保障、风险管控保障、人力资源保障及信息技术保障等角度提出保证民生银行哈尔滨分行公司业务顺利的实施对策。关键词：公司业务；金融产品；销售管理；发展对策AbstractAs China's economic development enters the "new normal", the degree of financial reform is deepening, and with the continuous application of Internet technology in the financial industry, China's banking industry is facing greater opportunities for development. However, with the spread of new coronary pneumonia in early 2020, the "isolation" between various industries has caused greater economic development obstacles and caused a greater impact on the banking industry. The internal and external development environment has undergone major changes, which is an opportunity Coexist with challenges. Under the current historical conditions, the development of big data technology, blockchain technology and artificial intelligence is bringing new industry disruption and competition upgrade to the banking industry, and the diversity and innovation of financial products are bringing new consumption to customers Experience, the level of bank service quality is bringing new transformation considerations to the shaping of the bank's image, so how to master these advanced technologies, how to innovate and upgrade financial products, and how to improve the quality of service to change the bank's business development strategy are currently worthy of all banks An important issue for practitioners to think deeply.Therefore, based on the research object of Minsheng Bank's Harbin branch, combined with the author's work experience, through the data collection and investigation, this paper analyzes and studies the development strategy of Minsheng Bank's Harbin branch and its implementation priorities and countermeasures. Provide reference and reference for the strategy formation and development of commercial banks. This article is divided into four parts. The first part is the introduction. It mainly introduces the research background, research purpose and significance of this article, the research status and research content at home and abroad.The second part is the current status of the company's business development in Harbin Branch of Minsheng Bank. On the basis of introducing the company's business development philosophy and scale of development, it points out that the company's business development has a low degree of differentiation in company business products and the company's business scale needs to be further improved. The company's business sales model is rigid, the service level for corporate customers is not high, and the credit approval process needs to be optimized, and points out the reasons. The third part is the company's business development strategy of Harbin Branch of Minsheng Bank, which proposes measures to promote the development of branch companies' business from the perspectives of diversified business development, expansion of the company's business development scale, multi-method promotion of company business sales, and continuous improvement of corporate customer service quality. 和 方法。 And methods. The fourth part is the safeguard measures. This part puts forward the countermeasures to ensure the smooth operation of the company's business in Harbin Branch from the perspectives of organizational system guarantee, risk management and control guarantee, human resource guarantee and information technology guarantee.Key words: corporate business, financial products, sales management, development strategy目 录摘 要IABSTRACTII目 录IV第1章 绪论11.1 研究背景11.2 研究目的与意义21.2.1 研究目的21.2.2 研究意义31.3 国内外研究现状31.3.1 国外研究现状31.3.2 国内研究现状51.3.3 国内研究现状评述71.4 研究内容与研究思路81.4.1 研究内容81.4.2 研究思路8第2章 民生银行哈尔滨分行公司业务发展现状及问题分析102.1 民生银行哈尔滨分行概况102.1.1 哈尔滨分行简介102.1.2 哈尔滨分行组织结构112.1.3 人力资源状况122.1.4 经营状况132.2 民生银行哈尔滨分行公司业务发展现状132.2.1 公司业务发展理念132.2.2 公司业务种类142.2.3 公司业务发展规模142.2.4 公司业务营销工作开展现状162.2.5 公司业务信贷审批效率及资源配置情况172.3 民生银行哈尔滨分行公司业务发展存在的问题182.3.1 公司业务产品差异化程度较低182.3.2 公司业务规模需进一步提升182.3.3 公司业务销售模式僵化192.3.4 针对企业客户的服务水平不高202.3.5 信贷审批流程有待优化202.4 民生银行哈尔滨分行公司业务发展存在问题的原因分析212.4.1 发展理念相对落后212.4.2 趋同现象导致银行竞争力下降222.4.3 营销人员素质差异较大222.4.4 风险管理有待加强232.4.5 信息科技管理手段欠缺242.5 本章小结24第3章 民生银行哈尔滨分行公司业务发展对策263.1 不断推动公司业务多元化263.1.1 积极推出符合市场环境变化的公司业务263.1.2 积极推出地域特色的公司业务273.2 积极扩大公司业务规模283.2.1 提供本地化供应链融资业务283.2.2 增强小微企业金融产品推广力度293.2.3 加大投行业务发展规模293.3 多手段联合促进公司业务销售303.3.1 提高公司业务定价管理能力303.3.2 强化公司业务渠道建设313.3.3 加强公司业务的有效宣传313.4 不断提升客户服务质量323.4.1 开展智能化服务323.4.2 建立完整的客户回访体制333.4.3 降低公司客户支付风险333.4.4 加强电子银行服务343.5 优化公司业务信贷流程343.5.1 优化授权管理343.5.1 优化信用条件设置和授信方式343.6 本章小结35第4章 民生银行哈尔滨分行公司业务对策的实施保障364.1 组织制度保障364.1.1 全面加强内控建设，提升制度保障能力364.1.2 不断优化组织结构364.1.3 大力宣传民生银行良好形象374.2 风险管控保障384.2.1 树立全面风险管理理念384.2.2 高度重视信用风险和市场风险384.2.3 加强内控合规管理394.2.4 加强风险管理体系建设404.3 人力资源保障404.3.1 实施人才培养及引进工程404.3.2 健全培训管理体系414.3.3 优化岗位管理434.3.4 优化银行考核评价体系444.4 信息技术保障454.4.1 不断升级业务系统454.4.2 优化银行直联架构464.5 本章小结47结 论48参考文献49哈尔滨工业大学学位论文原创性声明和使用权限52后 记53个人简历54- VI -第1章 绪论1.1 研究背景目前，国际经济发展形势不容客观，依然深受金融危机的影响和作用。从整体上看世界范围内的经济发展进程较为缓慢，经济增速略有提高。然而，站在国内经济的发展角度来看，经济发展周期放缓，面临着持续下降的压力。基于此，中央相继出台制定了各项宏观政策来稳定和支持国内企业的发展，并出台了稳定的货币政策并积极加大财政扶持力度，以期能够缓解当前国内经济发展的压力和负担。随着经济全球化进程加快，国内经济发展进入“新常态”时期1。在此背景下，中国经济发展进入稳健增长和转变阶段，其面临着“增长速度进入换挡期、前期刺激政策消化期、结构调整面临阵痛期”三重挑战，在一定程度上也使得银行业的宏观环境发生较大的变动2。现阶段，随着利率市场化的不断深入发展和推进，相应地加剧了市场竞争，使得银行间的竞争压力日益增加。在市场中，许多大型企业，例如，阿里巴巴、百度和腾讯已经进军金融，同时还获得了银行执业牌照，具备了银行的各项功能。另外，上述大型公司都具有自己的支付平台，并积累了大量的用户。许多消费者已经逐渐养成了使用网上平台支付的方式，与此同时，部分互联网公司还具备专业的金融服务能力，例如，小额理财工具、中小企业贷款消费贷款等，在上述背景的影响下，势必会对推动国内银行金融领域的变革和升级3。国务院于2014年10月2日颁布了国务院关于地方政府债务管理的意见，在该意见中改变了政府的举债体制，这在一定程度上提高了企业融资的门槛和标准4。此外，还有许多银行的存款、间接融资项目的流失，造成“金融脱媒”现象频繁出现，导致银行业潜在客户减少，对银行业造成了不小的重创和打击。 现阶段，中国民生银行作为商业银行领域的领军者，其通过自身建立的优势地位在金融市场中发挥着重要的作用。研究数据发现，2018年末，其存款高达25,616.41亿元，相较于同期增长将近1,268.94亿元；另外，对公贷款总额高达17,267.19亿元，相较于同期上涨将近1,089.03亿元。在零售业务方面，银行长期坚持“以顾客为中心”的原则，采取线上和线下相结合的销售模式，通过引入互联网经营模式来创新银行的营销模式，以此从整体上提升银行的服务能力和水平5。在2018年末期，民生银行的零售存款总额高达6,501.88亿元，相较于同期增加990.28亿元；同储蓄存款总额为5,652.76亿元，相较于同期增长将近830.38亿元。民生银行在金融市场业务方面也取得了巨大的成就，仅仅黄金和白银的交易量就高达5,058.51吨和10,720.03吨，总金额将近1.37万亿元，在上海黄金交易中名列前茅。与此同时，民生银行还非常重视网络金融方面的发展，不断创新产品和服务模式，引入电子支付和电子账户的模式，推出了一系列全新的产品，例如，银企直联、云账户、分销易6。民生银行在综合经营方面主要集中于以下三大体系的建立，分别为：经营性租赁、资产交易、融资租赁。经过长期的发展积累了丰富的经验，使得三大体系成为民生银行的主要收入来源。从整体上来看，民生银行的经营业绩呈现出上升的趋势，但是，随着外部金融机构的大量涌入，国外资本市场的挤压，在一定程度上严重威胁着民生银行的长期可持续发展，激烈的市场竞争给民生银行带了不小的挑战7。当前，国内市场金融资本呈现多元化的发展趋势，国外资本纷纷涌入，对金融机构的发展提出了更高地标准和要求。在此背景下，为了提升自己的核心竞争力，在市场中占据绝对的竞争优势，民生银行应当不断完善和优化自身的管理体系、运营模式、风险管控能力，加强各个分行的抗风险能力，积极地随外界形势的变化调整政策和战略规划，结合自身发展的实际情况，制定科学合理的战略规划，以此来实现可持续发展。1.2 研究目的与意义1.2.1 研究目的本文以国内金融和经济发展为研究背景，结合哈尔滨地区金融发展实际展开研究。本人以民生银行哈尔滨分行为研究对象，针对该银行自身的经营特点、发展水平、竞争态势等进行剖析，并重点对民生银行哈尔滨分行：怎样准确市场定位、如何完善发展策略、构建科学合理的发展体系等方面进行具体分析，剖析银行业务发展与风险控制的联系，自身目标与社会责任的关系，股东利益与员工利益的关系，从而不断完善和优化现有的管理体制，以期能够实现良好稳定的发展8。基于此，通过本文的研究和分析希望能够为民生银行哈尔滨分行的可持续发展提供切实可行的建议和对策，从而形成良性循环的业务发展模式，更好地服务社会、服务民生。1.2.2 研究意义目前，民生银行哈尔滨分行对于哈尔滨当地的经济发展发挥着至关重要的作用。其作为哈尔滨地区金融体系的重要组成部分，不仅承担着推动地方经济发展的作用，同时还有利于健全和完善当地的金融体系。另外，地方金融体系的健全和稳定在一定程度上能够为民生银行哈尔滨分行的发展营造良好的外部环境。因此，本文将重点围绕民生银行哈尔滨分行的经营环境和发展现状，找到其在发展过程中存在的问题和弊端，并提出具有操作性、实用性、科学性的建议和对策，并且上述研究具有一定的现实和理论意义。（1）理论意义 企业在制定战略时，首先要对自身进行准确地定位和分析，借鉴先进企业的经营经验，结合自身发展现状和特点，制定适合自身运行的管理模式和方法，从而实现长远稳定的发展9。基于此，本文借鉴一般战略制定方式，以民生银行哈尔滨分行为研究对象，从环境因素、文化因素、竞争对手因素等方面剖析其对银行内外部经营造成的影响，以丰富相关银行经营管理理论10。（2）现实意义 在研究的过程中，为了全面、客观、综合地对当前民生银行哈尔滨分行发展的现状进行分析，本文借鉴了大量先进的理论和知识，并将其用于民生银行哈尔滨分行的分析上，从而针对民生银行哈尔滨分行在发展中的问题做出具体的研究和剖析，提出相应的对策，希望能够从整体上提升民生银行哈尔滨分行的核心竞争力，在市场中占据一定的竞争优势。上述研究不仅能够引导民生银行哈尔滨分行实现可持续发展的战略目标，同时对其他股份制银行的发展也具有一定的指导意义。1.3 国内外研究现状1.3.1 国外研究现状目前，对于银行业相关的研究成果，国外的相关研究主要是集中在宏观层面，关于商业银行策略发展的实际相关情况的研究不是很多，尤其是对于众多地区分支机构的实际情况的分析很少，主要研究在于策略及风险管理研究。（1）关于银行策略创新的研究 Jorge Guasch（2006）通过研究商业银行在国家转型阶段发展的现状，提出了在该时期大量外资金融机构的进入将在一定程度上对国内的金融行业造成巨大的冲击和挑战。因此，商业银行要提前制定可行的战略方案来应对金融威胁11。Bruce Preston（2020）经过大量的研究发现金融机构转型成功与否在很大程度上取决于新任管理者的管理态度和管理艺术12。J.W.B.Bos和C.J.M.Kool（2019）认为商业银行在转型阶段要及时地创新发展观念，积极地调整战略方案，逐步扩展外部业务，引入“兼容并进，共同发展”的理念推动城市金融市场的发展。另外，还有专业人士在分析有商业银行供给侧改革时采用了时间维度的分析视角13。Luisa Mueller和 Dirk Schiereck（2011）则通过研究美国72家商业银行并购的案例，认为在上述金融行为中并购时机发挥着重要的作用。与此同时，两者还提出了价值生成对并购股东造成影响，另外，股东价值还会受到并购时期的间接影响14。Hans Greime（2016）采用ISP指数对2008-2014期间国内商业银行的生产力水平做了详细的研究，认为在商业银行的经营发展过程中，先进技术对于商业银行的长远发展至关重要，其不仅能够提升银行的核心竞争力，同时还能增强商业银行的抗风险能力15。Cornel Ban和Leonard Seabrooke（2016）通过分析101家商业银行在2011-2015期间的面板数据，发现互联网金融在一定程度会加剧商业银行市场的竞争压力16。Bikker Metzemakers（2016）观测了过去10年间8000个银行年度的数据，发现商业周期同银行经营行为之间存在一定的联系，其认为GDP的增长率同贷款的拨备率呈现出正相关的趋势，当GDP增长率较低时，贷款的拨备率相对较高，反之，则较低。而当银行的拨备率较高时，表明其收入较为稳定，贷款率增加，相应地信贷紧缩的风险也会增加，上述周期也验证了“顺周期效应”的存在17。Stiroh, K（2004）则从以下两个角度对银行并购行为进行了分析：外部环境和银行财务。通过分析，他提出经济周期同并购时机存在密切的联系，在经济复苏阶段，相应地银行并购行为频繁；外部良好的环境也对银行发展至关重要。与此同时，银行经营稳定与否也是决定并购成功的关键。另外，他提出了企业并购的最佳时机为行业的托宾Q值小于1时18。（2）关于银行风险管控的研究 Dwight·B·Crane 和 Ulrike Schaede（2005）通过研究德国银行当前的发展战略和方案，并对其风险控制、转变效率等方面做详细的分析，在此基础上认为银行在转变策略的过程中要重视控制市场风险和操作风险19。Mohammad Al-Shboul和Aktham Maghyereh（2009）认为在商业银行策略的落实中加强监管会减少商业银行内部的经营风险和外部操作风险，在商业银行现有的治理体系中，股东发挥的作用越强，则表明银行的监管力度较弱，相应地其存在的风险也较大20。Mate Marine（2014）通过分析研究发现，对于银行业而言，信息技术具备可复制性和高速转移性，在一定程度上削弱商业银行之间建立的信息优势，从而加剧商业银行间的竞争压力21。Carlos Corona（2019）在研究建立商业银行信贷风险预警体系作用的基础上，分析了商业银行构建双重软预算约束分析框架的重要性。预算约束理论始创于2004年，其建立的基础是为了解决商业银行的预算问题，并对商业银行在经营过程中存在的不良贷款形成的原因做了全面、综合、客观的说明22。Aki-Hiro Sato和Paolo Tasca（2019）通过分析金融行业中存在的系统性金融风险溢出效应，并从客观层面对银行的风险总溢出效应进行探讨，总结出金融风险溢出效应具有正向性和非对称性的特点23。L Laeven和R Levine（2020）在分析影子银行的基础上，将其同传统银行的发展模式进行对比，并采用GARCH-Copula-CoVaR拓展模型验证了商业银行存在的系统性风险溢出及其动态效应。结果表明商业银行的系统风险在很大程度上会受到外界经济环境的影响和作用24。Anna Chernobai和Ali Ozdagli（2020）则借助系统动力学法来分析房价波动同银行系统风险之间存在的联系，其认为房价的波动会在一定程度上对银行系统性风险造成影响25。1.3.2 国内研究现状近年来，国内经济金融市场发展逐渐呈现出良好的态势，许多学者也将研究的重点转向股份制商业银行业务方面策略的剖析和探讨，并从不同的视角和层面对商业银行的经营策略进行分析。通过阅读大量文献资料，可以发现学者的研究多集中于银行策略创新以及风险管控等内容。 （1）关于银行业务策略创新的研究 吴朝平（2020）重点从国内外对API开放银行监管的市场动态进行具体分析，围绕商业银行的生态圈场景、数字化转型、平台升级迭代等方面展开深入的解释，在此基础上提出现阶段商业银行发展的方向和战略，要注重加强产品、服务能力的创新，逐步重视强化IT系统的云端服务能力等建设26。杨哲，黄迈（2019）则认为商业银行在开拓农村市场时要因地制宜，根据当地农户的需求和农村经济发展制定合理的战略方案，制定多元化、差异化的金融发展战略；完善现有的金融体系，开发农村潜在的客户群体，构建丰富的、多元化的服务建设渠道和方式；加大产品和服务的创新力度，以此来提升农村金融服务水平和质量。与此同时，政府应当加强对于农村地区金融机构的引导和监管，逐步完善农村地区的金融基础服务设施，通过制定各项优惠政策支持农村金融机构的发展，减轻商业银行的压力和经济负担27。吴朝平（2019）提出随着现代互联网信息技术的不断发展，数字科技对金融领域的影响越来越重要，其不仅仅涉及到零售银行的服务方式和服务渠道的完善和更新，同时还成为现阶段银行转型的目标和方向。因此，商业银行要及时加快自身的数字化建设进程，构建一流的数字化银行，以此来适应新时代的发展28。赵洪瑞，李克文，王芬芬（2019）则从影响商业银行策略转型的因素进行分析，并提炼了当前商业银行转型的主要方式和途径，例如，从客户和业务两方面来完善商业银行的发展路径和结构。另外，在制定政策时要充分发挥市场的主导作用。在此背景下，还要考虑商业银行在发展过程中存在的潜在风险和挑战，避免其陷入制度困境中。与此同时，商业银行应当从市场结构和业务结构两方面提升自己的发展潜力，降低可能存在的风险。而且从理论上进行分析，两者存在一定的互补性，零售业务在一定程度上为银行创造了潜在的价值和市场29。陈昌义，孟安燕，朱守苗（2018）则认为在经济发展的新时期，如何推动国内消费水平成为发展的重点和难点。消费已经成为推动我国经济增长的助推器，在金融行业发展中起着至关重要的作用。由于我国人口众多，具有广阔的消费市场，这就在一定程度上为消费金融创造了巨大发展潜力。因此，商业银行应当抓住机遇，乘势而上，逐渐过渡到消费金融上来30。徐兴明（2017）认为商业银行在发展的过程中应当坚持以客户为中心，通过构建差异化、创新化、特殊性的服务和产品模式来吸引更多消费者，同时根据自身的发展现状及时地调整战略部署，从而实现银行价值的持续稳定增长。在该过程中，更加强调科技的重要性，不断提升银行综合化融资服务体制机制，构建具有特色化、差异化的银行发展策略31。王硕，张春霞（2015）通过研究国内五大商业银行近期的发展状况，并对其重点领域的业务展开了深入的调查，在此基础上提出了国内商业银行要充分重视市场变化趋势，在公司业务投行化、零售业务与网点转型、一带一路与国际化、互联网金融和资产管理等领域上要积极调整下一阶段创新转型的重点和方向32。（2）关于银行风险管控的研究 罗萍（2020）通过研究国内商业银行在2007-2018期间的财务数据发现，金融创新会在一定程度上增加商业银行经营的系统性和风险性33。研究结果表明，国内经济发展阶段会影响到系统性风险的高低，在经济上行时期，相应地系统性风险降低，相反，当经济处于下行时期时，系统性风险增加。另外，从不同类型商业银行金融创新来看，经济在下滑时期商业银行的衍生金融负债业务、理财及代理业务创新相应地会加剧系统性风险。陆岷峰，王婷婷（2020）认为数字化进程的加快会推动商业银行实现质的转变34。在商业银行的发展过程，信贷业务水平的高低直接决定银行管理水平的质量，其中，数字化对于信贷管理非常重要。因此，在数字化背景下，商业银行要重视数字风控，加强对信贷业务事前、事中、事后的监控和管理，采用全方位、综合信贷管理模式，从而降低商业银行的信贷风险。郭娜，刘潇潇，冯立（2020）则通过研究国内48家商业银行在2010-2017年8年间的动态面板数据，通过采用GMM对造成银行风险的因素进行分析，并对比分析不同银行之间存在的差异和不同35。研究表明，首先，宽松的货币政策会为商业银行的发展营造稳定的外部环境，有助于充分发挥商业银行实现自我调整、自我管理的能力。相反，紧缩的货币政策则会削弱上述银行发挥的作用；其次，资本监管对不同类型银行发挥的风险调节作用也不尽相同。根据相关数据显示，资本监管在商业银行中发挥的重要最为明显；最后，商业银行存在的风险具有一定的延续性。基于此，提出以下完善意见和对策：首先，要将资本监管同货币政策结合，充分发挥两者的优势，平衡两者的影响；其次，优化和创新货币政策工具，从根源上降低商业银行存在的潜在风险；最后，引导商业银行加强自身的创新能力，提升自身的核心竞争力以此来抵御市场出现的风险和不确定性。严冠，刘志东（2020）通过分析商业银行双边风险敞口无法实现的现状，并利用贝叶斯方法对185家商业银行4年间的资产负债表数据进行详细的剖析和探讨，在不同的网络结构设定下构建吉布斯抽样器，根据大量银行间同业资产及同业负债分布矩阵的样本，考察了每个商业银行在负面冲击后违约的概率及其分布36。结果表明，银行的系统风险和违约概率会受到银行同业借贷网络的结构的影响。当其处于中等水平时影响的范围最大；而在完全网络结构下，风险传染则会超过风险分担。1.3.3 国内研究现状评述现阶段，国内外学者多集中于银行发展战略的理论研究，然而，从当前股份制银行的发展现状来看，理论同实践相结合方面的研究显然不足。正是由于缺乏理论性指导，导致国内股份制银行在发展过程中还存在许多潜在的问题和隐患，严重阻碍了国内股份制银行的长远发展37。目前，国内外的学者还未能针对商业银行在实践运行存在问题提出切实可行的意见和参考，尤其在产品、客户、市场定位等诸多方面依然在遵循传统落后的经营模式和管理方式，缺乏具有自身特色的业务和产品，造成股份制银行在发展策略上雷同现象普遍存在。因此，本文以民生银行哈尔滨分行为主要研究对象，重点围绕民生银行哈尔滨分行的公司业务发展现状，找到其在发展过程中存在的问题和弊端，并提出具有操作性、实用性、科学性的建议和对策，从而使得商业银行形成良性循环的经济发展模式，更好地服务社会、服务民生。1.4 研究内容与研究思路1.4.1 研究内容本文主要研究内容主要包括以下四个方面：（1）绪论 结合当代银行业发展现状及民生银行哈尔滨分行发展实际，在广泛查阅国内外近期相关文献的基础上，提出了论文选题背景，研究目的和意义、研究内容和思路。（2）民生银行哈尔滨分行公司业务发展现状及问题分析 本部分在介绍民生银行以及哈尔滨分行的基础上，阐述了哈尔滨分行的组织架构、人力资源配置和经营状况，提出了公司业务发展存在的问题及原因。（3）民生银行哈尔滨分行公司业务发展策略 本部分从公司业务发展多元化、扩大公司业务发展规模、多手段促销公司业务销售、不断提升企业客户服务质量等角度提出了促进哈尔滨分行公司业务的发展策略。（4）民生银行哈尔滨分行公司业务策略的实施保障 本部分在第三章发展策略的基础上，从组织制度、风险管控、人力资源及信息技术的角度提出保证民生银行哈尔滨分行公司业务发展策略顺利实施的保障措施。1.4.2 研究思路本文主要依据现代企业管理理论和商业银行管理理论，结合笔者多年的工作经验积累，在充分考虑当前金融环境、黑龙江银行业务发展现状以及民生银行哈尔滨分行公司业务发展现状的基础上进行研究，希望不仅对商业银行的管理理论发展产生积极的推动作用，而且能切实有助于民生银行哈尔滨分行的公司业务管理实践。本文的研究思路如下图1-1所示：绪论研究背景、目的、意义国内外研究综述研究内容与思路民生银行哈尔滨分行公司业务发展策略产品策略营销策略服务策略民生银行哈尔滨分行公司业务策略的实施保障结论民生银行哈尔滨分行公司业务发展现状及问题分析发展现状存在的问题原因分析图1-1 本文的研究思路第2章 民生银行哈尔滨分行公司业务发展现状及问题分析2.1 民生银行哈尔滨分行概况2.1.1 哈尔滨分行简介1996年1月12日，民生银行成立于首都北京，是国内首家依靠私募股权投资人而创建的大型合资银行，并且已在我国的两家证券交易所挂牌上市，分别为上交所（2000年）、港交所（2009年）。从上世纪末至今的二十多年以来，是我国经济、金融产业繁荣发展的时期，也是民生银行蓬勃发展的时期，其随之完成了起步、完善以及积蓄三个进程，并于2018年开始了全新的综合发展阶段。民生银行资产总额达60000多亿元，核心资本达3500亿元，全国分支机构达3200多家，员工总数达65000多人（时间统计至2018年上半年）。2018年年间，民生银行被美国财富杂志评选为全球500强公司第251名，同期在“中国品牌价值100强”中排名第35位。2014年8月20日，民生银行于哈尔滨市开设分支机构。哈尔滨分行作为民生银行主要的一级省分行，利用2014年至2018年的四年发展时间，在黑龙江省设立了一家一级分行，六家一级同城支行，一家异地二级分行。现今，哈尔滨分行共有300名员工，已成为哈尔滨市场中比较具有竞争力的合资银行之一。民生银行哈尔滨分行将总行的总体战略作为行动指南，将当地的经济金融环境与哈尔滨分行阶段性前进的特征紧密结合，并将“区域和民生”这两个企业特征贯彻在其发展路线中，以及不断整合巩固多层次的客户群，增强各种产品功能，积极促进省内经济的提升，充分利用银行的财务功能，为本土企业提供财务上的支撑以及帮助其解决资金短缺问题。截至2018年底，民生银行哈尔滨分行的净收入有所下降，为1.17亿元，比2018年初降低了1700万元，这相当于减少了12.69%的净利润；对公日均存款也有所降低，为60.21亿元，比2018年初降低了2.78亿，这相当于减少了4.35%的存款额；而金融资产余额则有所增加，为78.03亿元，比2018年初多2.01亿元，这相当于增长了2.64%的余额，其中表内余额12.62亿元，比2018年初降低了2.2亿元，相当于减少了4.91%的表内余额；有效公司客户为427户，比2018年初少31户，同比减少6.62%；不良贷款余额2900万元，比年初降低了3000万元，同比减少50.85%；不良率有所降低，为0.74%，比2018年初降低了0.47%。民生银行哈尔滨分行的业务发展理应严格遵守当地政府法规、符合外