第三篇业务管理制度40373.docx

宜昌市猇亭区福银小额贷款有限公司-第三篇 业务管理制度 信信贷管理基基本制度第一章 总 则第一条 为加强信信贷管理，规规范信贷行行为，防范范信贷风险险，提高信信贷资产质质量，根据据国家有关关法律法规规，结合我我公司的实实际，制定定本制度。第二条 本制度是是全公司信信贷业务经经营和管理理必须遵循循的基本准准则，是制制定各类信信贷管理制制度和办法法的基本依依据。第三条 本制度所所指信贷业业务是公司司对客户提提供各类信信用的总称称。包括贷贷款、贴现现、承兑、信信用证等资资产和或有有资产业务务。第四条 本制度所所指信贷人人员是公司司参与信贷贷业务经营营和管理的的人员。第五条 本制度所所指信贷部部门是指有有权办理和和经营信贷贷业务的部部门。第六条 贷款的发发放必须符符合国家法法律法规和和公司贷款款规定。坚坚持 “三农”为本，农农业、农村村、农民优优先；审慎慎经营，择择优扶持；审贷分离离、分级审审批和安全全性、流动动性、效益益性统一的的原则。公公司依法办办理信贷业业务，不受受任何单位位和个人强强制干预。第二章 基本制度度第七条 实行信贷贷准入管理理制度。信信贷准入管管理包括准准入对象、准准入条件、准准入过程和和准入权限限的管理。（一）严格格准入对象象。公司信信贷准入对对象主要包包括：1、“三农农”客户。指指一般农户户、农村专专业大户、农农业产业化化龙头企业业和其他涉涉农企业。“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。2、一般客客户。指辖辖区内的自自然人、法法人和机构构客户。3、重点客客户。指信信用等级高高，偿债能能力强，无无不良记录录，发展前前景好，综综合效益佳佳的中小客客户。4、个人消消费客户。包包括住房、商商用房、汽汽车、助学学等消费需需求客户。5、重点项项目。指对对公司具有有较大贡献献度，列入入政府发展展计划的重重点项目。 （二）严严格准入条条件。公司司办理信贷贷业务坚持持“有条件、保保安全、创创效益”原则。1、基本条条件：（1）贷贷款通则规规定的条件件。（2）符合合国家产业业政策，发发展前景看看好。（3）具备备评信条件件的客户，信信用等级在在A级以上，无无不良信用用记录。（4）用途途合规合法法。（5）第一一还款来源源充足，担担保合法、有有效、足值值，还款计计划切实具具体。（6）公司司规定的其其他条件。2、除以上上基本条件件外，对不不同类型客客户，还须须符合相应应的准入条条件。（1）公司司类客户：已建立现现代企业制制度，法人人治理结构构完善；资资产负债比比率一般不不得超过770%，净净资产收益益率原则上上不得低于于同期银行行贷款利率率，经营性性现金净流流量为正值值；或有资资产业务存存入规定比比例保证金金。（2）机构构类客户：实行独立立经济核算算，财务管管理规范，经经费自给率率50%以上上，收支有有盈余，还还款来源落落实可靠。以以上两类客客户申请项项目贷款的的，项目资资本金比率率不得低于于30%，建建设资金来来源落实可可靠。（3）自然然人客户：有合法身身份、固定定住所、正正当职业、稳稳定收入和和良好信用用。（三）严格格准入过程程：公司办办理信贷业业务的准入入过程要按按照客户申申请与受理理、调查与与分析、审审查与评估估、评级与与授信、贷贷审与审批批五个环节节进行，不不得逆程序序、少程序序操作。（四）严格格准入权限限。公司办办理信贷业业务要坚持持“分级审批批、分级管管理”原则，严严格按照权权限办理。第八条 实行客户户授信管理理制度。客客户授信是是公司根据据客户资金金需求情况况、信用程程度和偿还还能力，核核定客户最最高综合授授信额度，统统一控制客客户融资风风险总量的的管理制度度。对具备备条件的客客户申请信信贷业务坚坚持“先评级、后后授信、再再用信”的原则。第九条 实实行审贷分分离制度。审审贷分离是是指在办理理信贷业务务过程中，将将调查、审审查、审批批（咨询）各各环节的工工作职责进进行分离，由由不同部门门或岗位承承担，实行行各环节相相互制约、相相互监督的的机制。（一）贷款款调查。贷贷款调查由由公司信贷贷人员（客客户经理岗岗）负责，主主要是对客客户情况进进行调查核核实。信贷贷人员受理理贷款业务务申请，要要依据信用用风险等级级，对客户户的资产状状况、经营营能力、经经济实力、信信用状况、法法定代表人人品行、贷贷款用途等等方面进行行全面的调调查分析，写写出调查报报告并签署署意见，报报送贷款审审查部门审审查。信贷贷人员要承承担因调查查情况不实实导致贷款款失误的主主要责任。（二）贷款款审查。贷贷款审查由由公司信贷贷部门（业业务发展部部）和风险险部门负责责，信贷部部门对受理理贷款资料料的真实性性及市场风风险负责，风风险部门对对贷款的政政策性、合合规性、合合法性、技技术性负责责。信贷部部门在接收收到的贷款款资料或公公司自身营营销的贷款款资料，进进行调查和和审查后，将将贷款资料料、审查结结果提交风风险部门进进行再次审审查。审查查的主要内内容包括：贷款基本本资料是否否齐全，客客户主体资资格是否合合法，客户户的经营状状况是否良良好，是否否符合信贷贷政策，贷贷款风险程程度是否可可控制，贷贷款（担保保）手续是是否合法合合规等。审审查人员承承担因审查查不认真、未未能及时发发现和反映映问题而造造成贷款失失误的主要要责任。（三）贷款款审批。贷贷款审批由由公司贷款款审批岗负负责，按照照贷款审批批权限，对对是否发放放贷款进行行决策。在在贷款审批批过程中，贷贷款审批部部门和审批批人要承担担审批失误误的主要责责任。1、公司贷贷款由风险险管理委员员会审批。公公司风险管管理委员会会由总裁、总总经理、业业务发展部部经理、风风险管理部部经理和风风险专员组组成，设主主任委员一一名，负责责组织召开开贷审会会会议。贷款调查人人员、审查查人员可列列席参加贷贷审会，接接受贷审会会成员的询询问，但没没有表决权权。2、贷审会会审批贷款款应坚持以以下原则：（1）集体体审批原则则。70%以上成员员参与有效效。（2）少数数服从多数数原则。参参与审批人人员中700%以上人人员同意方方能通过。（3）集体体负责原则则。每位参参与审批的的成员，审审批讨论研研究结束，都都要签署明明确的“同意发放放”、“不同意发发放”、“再提交贷贷审会审议议”的意见及及理由，并并对所签意意见负责。（4）总经经理一票否否决原则。对对贷审会表表决同意发发放的贷款款，总经理理有一票否否决权；贷贷审会表决决不同意发发放的贷款款，总经理理不得决定定发放。3、贷审会会会议纪要要的整理。贷贷审会要对对审议过程程进行记录录，并在其其成员投票票表决后，根根据贷审会会记录和表表决结果，形形成贷审会会会议纪要要。贷审会会会议纪要要的内容包包括会议召召开的时间间、地点、参参加人员、审审议事项、审审议结果等等。贷审会会会议纪要要连同有关关贷款资料料一并作为为发放贷款款的依据。4、被贷审审会两次否否决的贷款款申请半年年内不得提提交贷审会会审议。第十条 实行信贷贷业务权限限管理制度度。全公司司按照“统一标准准、分类管管理、定期期考核、适适时调整”的原则，根根据本地信信贷资产质质量、经营营管理水平平和地方经经济发展水水平，确定定信贷业务务权限。（一）统一一标准。公公司统一制制定各部门门的信贷经经营管理等等级考核指指标。等级级考核指标标主要包括括：当年新新增贷款（不不含小额农农贷）到期期年末收回回率、小额额农贷到期期年末收回回率、百元元贷款收益益率、不良良贷款率、贷贷款综合风风险度、单单户贷款比比例、支农农贷款指标标、信贷综综合管理等等。实行百百分考核，按按得分情况况，将信贷贷经营管理理等级划分分为一级、二二级、三级级。（二）分类类管理。在在评定信贷贷经营管理理等级的基基础上，根根据不同的的等级，确确定不同的的信贷权限限。凡当年年新增不良良贷款占比比超过5%以上的信信贷员一律律不得核定定贷款权限限。（三）定期期考评。信信贷员的信信贷经营管管理情况一一年一考核核，信贷经经营管理等等级一年一一评定。（四）适时时调整。公公司根据信信贷员和信信贷部的不不同时期、不不同阶段信信贷经营管管理水平的的变化和信信贷经营管管理等级考考评结果，适适时调整信信贷权限。信信贷权限原原则上一年年一调整。如如遇发生重重大违规情情况或业务务经营特殊殊需要，可可随时进行行调整。第十一条 实行贷贷后管理制制度。贷后后管理是指指从贷款发发放或其他他信贷业务务发生后直直到本息收收回或信用用结束的全全过程的信信贷管理行行为,包括账户户监管、贷贷后检查、风风险监控、档档案管理、有有问题贷款款处理、贷贷款收回等等，具体按按照贷后后管理制度度执行。第十二条 实行贷贷款第一责责任人制度度。贷款第第一责任人人是负责贷贷前调查和和贷后管理理的信贷人人员（客户户经理），对对贷款质量量负责，承承担贷款最最终收回和和损失赔偿偿责任。第一责任人人应当独立立判断市场场风险，有有权决定贷贷款是否进进入后续审审批程序，有有权拒绝任任何组织和和个人对其其贷款调查查及贷后管管理的指令令和干预。贷款第一责责任人应亲亲自在贷款款借据上签签字注明。农户小额信信用贷款的的第一责任任人是信贷贷员，其他他贷款的第第一责任人人是承担贷贷前调查、贷贷后管理的的管户信贷贷员（客户户经理）。第十三条 实行贷贷款分环节节主责任人人制度。办办理贷款业业务的调查查、审查、审审批、贷后后管理责任任人分别承承担相应的的风险责任任。（一）信贷贷部审批的的贷款。包包片和管户户信贷员（客客户经理，下下同）为调调查主责任任人和贷后后管理责任任人；分管管业务的部部门经理为为审查主责责任人；分分管总经理理为审批主主责任人。（二）贷审审会审批的的贷款。管管户信贷员员为贷后管管理责任人人；各部门门负责人和和参与调查查人员为调调查主责任任人；信贷贷部门负责责人为审查查主责任人人，参与审审查人员为为审查次责责任人；贷贷审组、贷贷审会、总总经理为审审批主责任任人，其他他委员为审审批次责任任人。第十四条 尽职调查查及责任追追究制度。公公司设立独独立的信贷贷工作尽职职调查岗，该该岗位人员员应具备较较完备的信信贷、法律律、财务等等知识，依依诚信和公公开原则独独立行使尽尽职调查职职能，必要要时可聘请请外部专家家或委托专专业机构开开展特定的的尽职调查查工作。各各级部门应应定期评价价与确定信信贷各环节节工作人员员是否勤勉勉尽责，对对未尽职人人员追究相相关责任。其其各环节的的责任界定定、责任追追究或责任任免除，按按照贷款款管理责任任制度执执行。第十五条 实行信贷贷人员持证证上岗和等等级管理制制度。所有有信贷从业业人员要通通过考试，获获取上岗资资格，并由由相关部门门负责人聘聘用；考试试不合格的的，不得从从事信贷工工作。上岗岗资格有效效期3年。已取得上岗岗资格的信信贷人员，按按照工作能能力和业绩绩进行考核核评定，实实行等级管管理。不同同等级授予予不同的事事权，享受受不同的待待遇或不同同的工资标标准。等级级评定每年年1次，由信信贷部负责责组织。第十六条 实行信信贷“十不准”制度。（一）不准准向国家明明令禁止的的产业、产产品和项目目发放贷款款；（二）不准准向村组发发放贷款；（三）不准准向村组提提供担保的的单位、企企业和个人人发放贷款款；（四）不准准向证券公公司、信托托公司发放放贷款；（五）不准准发放冒名名贷款；（六）不准准采取化整整为零等各各种形式发发放垒大户户贷款；（七）不准准发放从事事有价证券券、期货等等投资的贷贷款；（八）不准准超权限、逆逆程序、跨跨地区发放放贷款；（九）不准准擅自提高高客户等级级、擅自提提高授信额额度；（十）不准准向员工亲亲属发放优优于其他借借款人同类类贷款条件件的贷款。第十七条 实行劣质质客户退出出制度。有有下列情形形之一的客客户，信贷贷部应采取取果断措施施，在收回回全部贷款款本息后，将将其淘汰出出客户群体体。（一）自身身和所在的的行业属国国家明令限限制的客户户；（二）已明明显出现无无发展前景景，经营和和生产的产产品大量积积压，亏损损严重，对对农信社等等债务无法法偿还的客客户；（三）恶意意逃废和悬悬空农信社社债务及有有损害农信信社利益的的客户；（四）厂垮垮人散，资资不抵债，面面临破产的的客户；（五）极不不讲信用，已已被银行同同业公会等等机构列入入制裁单位位，上了“黑名单榜榜”的客户等等。第三章 客户对象象与基本条条件第十八条 客户应应当是经工工商行政管管理机关（或或主管机关关）核准登登记的企（事事）业法人人、其他经经济组织、个个体工商户户或具有中中华人民共共和国国籍籍的具有完完全民事行行为能力的的自然人。第十九条 客户申请请信贷业务务应当具备备下列基本本条件：（一）从事事的经营活活动合规合合法、符合合国家产业业政策和社社会发展规规划要求；（二）有稳稳定的经济济收入和良良好的信用用记录，能能按期偿还还本息；原原应付利息息和到期贷贷款已清偿偿或落实了了信贷部认认可的还款款计划；（三）除自自然人和不不需要经工工商行政管管理机关核核准登记的的事业法人人外，须持持有人民银银行核准发发放并经过过年检的贷贷款卡，以以及技术监监督部门颁颁发的组织织机构代码码证；（四）除自自然人和不不需要经工工商行政管管理机关核核准登记的的事业法人人外，应当当经过工商商行政管理理机关办理理营业执执照年检检手续。特特殊行业须须持有有权权机关颁发发的营业许许可证；（五）公司司客户应当当建立现代代企业制度度，产权明明晰、治理理结构完善善，符合公公司法要要求。（六）不符符合信用方方式的，应应提供符合合规定条件件的担保；（七）资产产负债率等等指标符合合农信社的的要求；（八）公司司要求的其其它条件。第四章 客户授信信管理第二十条 客户授授信包括表表内、表外外授信。表内授信：贷款、项项目融资、贸贸易融资、贴贴现等；表外授信：贷款承诺诺、保证、信信用证、票票据承兑等等。第二十一条条 授信的的原则。客客户授信必必须遵循“先落实条条件，后实实施授信”的原则,做到授信信主体、对对象和额度度的统一。第二十二条条 授信的的条件。对对客户实施施授信除符符合客户申申请信贷业业务应具备备的基本条条件外，还还必须进行行客户信用用等级评定定。客户信信用等级评评定的内容容主要包括括企业素质质、经营能能力、获利利能力、偿偿债能力、履履约情况、发发展前景等等。信贷部部应根据客客户不同的的信用等级级、资产负负债率和其其他要素确确定客户最最高综合授授信额度。第二十三条条 授信的方方式。对客客户授信管管理分为内内部授信和和公开授信信两种方式式。内部授信指指信贷部内内部核定的的客户最高高综合授信信额度，是是信贷部内内部控制客客户信用风风险的最高高限额，不不与客户见见面，由信信贷部内部部掌握。公开授信指指信贷部根根据客户申申请，在对对客户的风风险和财务务状况及信信用程度进进行综合评评价的基础础上，核定定客户综合合授信额度度，签订授授信协议，使使客户在一一定时期和和核定额度度内，能够够便捷使用用公司信用用。第二十四条条 授信的的发放与管管理。（一）归口口管理。对对同一客户户的授信要要归口到同同一机构管管理。（二）统一一授信。对对客户授信信，要实行行贷款、贴贴现、承兑兑、信用证证等信贷品品种的综合合授信；（三）据实实办理。信信贷部可根根据客户信信用等级，确确定采取抵抵押、质押押、保证担担保及信用用方式办理理单笔信贷贷业务；（四）加强强监测。要要加强客户户用信管理理,实行动态态监测,及时预警警,分类处理理。第二十五条条 客户信信用等级评评定。客户户信用等级级按照定量量与定性分分析、动态态与静态分分析、微观观与宏观分分析相结合合的方法，对对客户的资资产质量、资资金实力、偿偿债能力、经经营能力、经经济效益、现现金流量、管管理水平、发发展前景和和决策层素素质等方面面作出客观观、公正、实实事求是的的分析评价价，进行确确定。必要要时可委托托独立的、资资质和信誉誉较高的外外部评级机机构完成。客客户信用等等级评定后后，进行综综合评价并并给予信用用额度、品品种和期限限。对客户户信用等级级的划分类类别、指标标体系、工工作程序、评评级组织等等，由公司司另行制定定具体办法法。第五章 业务种类类第二十六条条 业务发发展部信贷贷业务根据据贷款通通则规定定分类如下下：（一）按期期限分类。贷贷款按期限限分为短期期贷款、中中期贷款和和长期贷款款。短期贷款，是是指贷款期期限在1年以下（含含1年）的贷贷款。中期贷款，是是指贷款期期限在1年以上5年以下（含含5年）的贷贷款。长期贷款，是是指贷款期期限在5年以上的的贷款。长长期贷款期期限最长不不得超过110年。个人住房抵抵押贷款最最长期限不不得超过33年。（二）按方方式分类。贷贷款分为信信用贷款、担担保贷款、票票据贴现。信用贷款，是是指以借款款人的信誉誉发放的贷贷款。担保贷款，是是指保证贷贷款、抵押押贷款和质质押贷款。保证贷款，是是指按担担保法规规定的保证证方式以第第三人承诺诺在借款人人不能偿还还贷款时，按按约定承担担一般保证证责任或连连带责任而而发放的贷贷款。公司司只发放连连带责任的的保证贷款款。办理保保证贷款，应应当对保证证人保证资资格、资信信状况等进进行审查，并并签订保证证合同。抵押贷款，是是指按担担保法规规定的抵押押方式以借借款人或第第三人的财财产作为抵抵押物发放放的贷款。办理抵押贷贷款，应对对抵押物的的权属、有有效性和变变现能力以以及所设定定抵押的合合法性进行行审查，签签订抵押合合同并办理理抵押物的的有关登记记手续。要要根据抵押押物评估值值的不同情情况，合理理确定贷款款抵押比例例。具体比比例按贷贷款保证管管理制度规规定执行。质押贷款，是是指按担担保法规规定的质押押方式以借借款人或第第三人的动动产或权利利作为质物物发放的贷贷款。办理质押贷贷款，应对对质物的权权属和价值值以及所设设定质押的的合法性进进行审查，与与出质人签签订质押合合同，并办办理相关的的登记或移移交手续。动动产质押贷贷款额不得得超过动产产质押物评评估值的550%，权权利质押贷贷款额不得得超过权利利质押凭证证面值的880%。票据贴现，是是指持票人人为了取得得资金将未未到期的商商业票据转转让给公司司的票据行为，是公公司向持票票人融通资资金的一种种方式。票票据贴现期期限自贴现现之日起到到票据到期期日止，最最长不超过过6个月。第二十七条条 公司应结结合自身实实际，积极极开展以下下业务品种种。（一） 农户小额信信用贷款。是是指公司基基于农户的的信誉，在在核定的额额度和期限限内向农户户发放的不不需抵押担担保的贷款款。 （二二）助学贷贷款。即公公司对国内内所属全日日制普通高高等学公司司（公办学学公司、含含各部门及及市州政府府所办的高高职高专）或或在读的经经济困难学学生的家长长及其他与与学生有法法律监护关关系的对象象，在其户户口所在地地发放的用用于支付贫贫困学生学学费和基本本生活费的的贷款。发发放助学贷贷款按照助助学贷款管管理制度执执行。（三） 农户联保贷贷款。是指指农户为了了满足生产产、生活等等方面的资资金需求，自自愿组成联联保小组，由由公司对联联保小组成成员发放的的，超出农农户小额信信用贷款范范畴，并由由联保小组组成员相互互承担连带带保证责任任的贷款。 （四四）中小企企业贷款。是是指公司为为满足中小小企业生产产的资金需需求，根据据中小企业业信用等级级、生产经经营状况、还还款意愿及及还款来源源、可提供供的担保等等相关因素素，结合公公司信用可可供能力向向中小企业业发放的流流动资金贷贷款。具体体业务操作作按企业业贷款管理理制度执执行。 第六章 业务操操作管理第二十八条条 办理信信贷业务要要按权限、按按程序运作作。办理信信贷业务的的基本程序序：客户申申请受理与调调查审查审批报备与客户签签订合同发放贷款款贷后管理理贷款本息息收回。对具备条件件的信贷业业务还要进进行评信与与授信。（一）受理理与调查。客客户向公司司提出信贷贷业务申请请，信贷员员受理并进进行初步认认定，对同同意受理的的信贷业务务进行调查查（评估），调调查结束后后，将调查查材料送信信贷部及贷贷审会审查查。（二）审查查。信贷部部对信贷员员报送的调调查材料进进行审查，提提出审查意意见，报公公司贷审会会审议。公公司贷审会会对受理的的贷款应当当在2日内审查查完毕，提提出审查意意见。（三）审批批。公司贷贷审会审议议后，报总总裁审定，在在权限范围围内的信贷贷业务直接接进入贷款款发放程序序，超过审审批权限的的信贷业务务报上级部部门审批或或备案。对对审查部门门初审通过过的贷款，必必须在3天内召开开贷审会审审议。（四）签订订合同。信信贷部应按按照信贷管管理要求分分别与借款款人、抵（质质）押人、保保证人签订订借款合同同、抵（质质）押合同同、保证合合同。（五）贷款款发放。合合同签订后后，信贷部部门在办理理借据之前前，要将信信贷资料再再送有权审审查部门进进行放贷审审查，放贷贷审查通过过后方可发发出放贷通通知。会计计人员收到到放贷通知知后，进行行出账审查查，办理出出账手续，将将信贷资金金转入借款款人在农信信社开设的的存款结算算账户。（六）贷后后管理。按按贷后管管理制度执执行。贷后后管理责任任人每月对对借款户的的贷后检查查不得少于于1次，信贷贷部门对本本级审批和和上报审批批发放的大大额贷款现现场检查每每季不少于于1次，检查查要形成专专题报告，向向同级贷审审会汇报。第二十九条条 信贷产品品定价。公公司应按照照人民银行行规定的利利率政策和和结息方式式，合理确确定贷款利利率和浮动动幅度，在在借款合同同和借款凭凭证上载明明。公司办办理承兑汇汇票贴现及及其他或有有资产业务务应按规定定收取手续续费。贷款款展期期限限加上原期期限达到新新的利率期期限档次时时，从展期期之日起，贷贷款利息按按新的期限限档次利率率计收，未未达到新的的利率期限限档次的仍仍执行合同同利率；逾逾期贷款和和挤占挪用用贷款按规规定计收利利息和罚息息；贷款到到期前未按按合同约定定还清的利利息按合同同利率计收收复利，贷贷款逾期后后未按合同同约定还清清的贷款利利息按逾期期利率计收收复利；贴贴息贷款，根根据利息补补贴方法，按按规定计收收利息。经经信贷部门门同意，客客户可以提提前归还贷贷款。提前前归还贷款款，应当按按实际借款款的时间计计收利息；如合同另另有约定，可可以按照约约定，要求求客户支付付违约赔偿偿金。第三十条 信贷合合同管理。信信贷合同按按规定使用用统一制式式的合同文文本，对有有特定要求求的，也可可签订非制制式合同文文本。签订订合同要保保证合同文文本之间的的法律衔接接，保证合合同的合法法、有效。非非制式合同同文本签订订，必须报报风险管理理部门审查查同意。第七章 信贷资产产风险管理理第三十一条条 实行信信贷资产风风险预警提提示制度。信信贷业务发发生后，应应对所有可可能影响信信贷资产安安全的因素素进行持续续监测，发发现疑义和和问题及时时发出风险险预警提示示，采取有有效的补救救措施，防防范和化解解信贷风险险。第三十二条条 实行和完完善信贷资资产质量管管理制度。对对信贷风险险资产进行行分类、认认定、登记记、债权保保全、清偿偿、核销和和监测。第三十三条条 贷款监监测实行期期限分类法法和质量分分类法。（一）按期期限分类。贷贷款分为正正常贷款、逾逾期贷款、呆呆滞贷款和和呆账贷款款；其中，逾逾期贷款、呆呆滞贷款和和呆账贷款款为不良贷贷款。（二）按质质量分类。贷贷款分为正正常贷款、关关注贷款、次次级贷款、可可疑贷款和和损失贷款款；其中，次次级贷款、可可疑贷款和和损失贷款款为不良贷贷款。第三十四条条 实行不不良贷款认认定和监测测考核制度度。严格标标准，真实实反映信贷贷资产质量量。新发生生的不良贷贷款要坚持持逐笔（户户）审查、明明确责任、分分级审批、规规范运作的的原则，按按规定权限限和程序认认定。对不良贷款款实行直接接监控和重重点监控，严严格责任考考核。第三十五条条 债权保保全和清偿偿。防范、抵抵制和纠正正客户逃废废农信社债债权、侵蚀蚀信贷资金金和逃避信信贷监督以以及其他不不利于偿还还债权本息息的行为。参参与银行监监督部门和和人民银行行组织的同同业联合制制裁行动。第三十六条条 抵债资资产管理。按按照合法取取得、妥善善保管、及及时变现、正正确核算、确确保公司利利益的原则则，在权限限范围内，做做好抵债资资产的接收收、估价、保保管、处置置和核算等等工作。第三十七条条 呆账（损损失类）贷贷款核销。按按规定提取取呆账准备备金，并按按规定条件件和程序核核销呆账（损损失类）贷贷款。已核核销的贷款款，要严格格保密，由由专人实行行账销案存存管理。第三十八条条 实行不不良贷款清清收管理制制度。信贷贷管理部门门负责对不不良贷款进进行监测，提提出清收盘盘活的措施施；信贷部部门或专业业清收部门门负责不良良贷款的清清收盘活。第八章 信贷管理理特别规定定第三十九条条 信贷员员除3万元以下下农户小额额贷款和110万元以以下小额存存单质押贷贷款外，对对受理的其其他贷款，必必须报信贷贷部审查审审批。公司根据分分类管理的的要求，可可对各部门门的审批权权限实时进进行调整。第四十条 低风险险业务的审审批权限总总经理确定定，办理低低风险信贷贷业务不得得简化业务务流程。低风险信贷贷业务品种种限于足值值存单、国国债质押贷贷款，银行行承兑汇票票贴现贷款款及其他，增增加低风险险业务品种种范围由风风险部核准准。第四十一条条 不得超超越辖区提提供异地信信用； 第四十二条条 贷款展期期的规定。对对借款人生生产经营活活动正常、能能按时支付付利息、贷贷款担保有有效、属周周转性的贷贷款可按规规定申请展展期，由原原审批部门门按贷款审审批程序决决定是否展展期，同一一笔贷款只只能展期一一次。第四十三条条 办理委委托贷款。委委托贷款只只收取手续续费，不得得承担任何何形式的贷贷款风险。第四十四条条 建立信贷贷回避制度度。不得向向关系人发发放优于其其他借款人人条件的贷贷款。关系系人是指董董事、监事事、管理人人员、信贷贷人员及其其近亲属；以及上述述人员投资资或担任高高级管理职职务的公司司、企业和和其他经济济组织。第四十五条条 建立大大额贷款监监测制度。公公司建立单单户1000万元以上上贷款监测测台账，实实行按月监监测，定期期通报到期期贷款收回回情况。第四十六条条 建立信信贷工作稽稽查制度。公公司按月对对单户200万元以上上到期未收收回贷款进进行审计稽稽查，对各各部门责任任追究情况况进行监督督。各部门门应根据实实际情况，建建立大额贷贷款定期稽稽查制度，检检查大额贷贷款资料的的合规性、合合法性和完完整性，评评价贷款的的安全性、流流动性和效效益性，落落实清收责责任及责任任处理意见见，确保信信贷资产安安全。第四十七条条 建立新增增贷款风险险补偿机制制。信贷部部对5万元以下下的小额贷贷款形成风风险或损失失的，根据据相关责任任人责任大大小，实行行赔偿制。在在岗清收期期限内仍未未收回的，应应由责任人人先进行全全额赔偿，收收回贷款后后再退还赔赔偿款。因因借款人死死亡或依法法宣告失踪踪死亡、借借款人遭受受重大自然然灾害等不不可抗力因因素形成贷贷款风险的的，逐级审审查上报，经经公司风险险管理部审审批后可以以免除赔偿偿责任。对对当年新增增不良贷款款应按照贷贷款五级分分类结果足足额提取专专项拨备，提提取的专项项拨备不作作为年终绩绩效考核的的利润调增增项目。第九章   违规与与违约处罚罚第四十八条条 公司信信贷经营和和管理人员员违反金金融违法行行为处罚办办法关于于金融机构构办理贷款款业务有关关规定的，按按金融违违法行为处处罚办法实实行处罚。第四十九条条 信贷人人员违反本本办法有关关规定，给给予罚款或或行政处分分，造成损损失的，根根据损失程程度按相关关规定予以以赔偿；情情节严重的的，一律停停职收贷，只只发基本生生活费用，直直至贷款收收回为止。信贷人员违违反单项信信贷管理规规定的，除除按本办法法进行处罚罚外，还应应按单项信信贷规定给给予处罚。第五十条 信贷人人员违反本本办法第十十五条规定定的，对主主要责任人人一律辞退退，解除劳劳动合同，对对其他责任任人给予撤撤职（含）以以上处分，造造成损失的的，相关责责任人按照照损失额度度予以赔偿偿。第五十一条条 客户有有违法违纪纪、违背信信贷原则和和借款合同同行为的，公公司应根据据情节轻重重对其进行行信贷制裁裁。信贷制裁的的方式主要要有：（一）警告告、通报。（二）加息息或罚息。（三）限制制或停止发发放新的贷贷款，直至至取消准入入资格。（四）扣收收未到期贷贷款或提前前收回贷款款。（五）追索索保证人清清偿贷款本本息的连带带责任。（六）依法法处理借款款抵(质)押财产。（七）通过过司法途径径依法冻结结客户账户户，强制收收回贷款本本息。（八）其它它制裁方式式。第五十二条条 客户有有下列情形形之一，要要责成其限限期改正。情情节特别严严重或逾期期不改正的的，可停止止支付客户户尚未使用用的贷款，并并提前收回回部分或全全部贷款：（一）向公公司提供虚虚假或隐瞒瞒重要事实实的资产负负债表、损损益表等资资料。（二）不如如实向公司司提供所有有开户行、账账号及存、贷贷款余额等等资料的。（三）拒绝绝接受公司司对其使用用贷款情况况和有关生生产经营、财财务活动进进行监督的的。第十章 附 则第五十三条条 本制度度由公司董董事会制定定、解释和和修订。第五十四条条 本制度度自发文之之日起施行行。公司业务流流程为规范公司司信贷业务务操作流程程，防范信信贷风险和和内部操作作风险，有有利于提高高工作效率率，根据贷贷款业务管管理办法，特特制定本流流程。第一条 客户户接待与受受理。信贷贷业务部负负责客户接接待工作，负负责解答客客户的咨询询，向客户户解释我公公司的业务务流程与基基本条件，对对符合条件件的客户发发放贷款款申请表。第二条 资料料审查。信信贷人员对对客户提交交的资料负负责审查，如如审查通过过，则做好好实地调查查前的准备备工作，撰撰写调查提提纲；如资资料不完整整，督促客客户补充资资料；如审审查不通过过，经部门门经理同意意后决定终终止，退还还客户资料料。第三条 实地地调查。实实地调查要要对客户的的基本情况况、资产与与负债状况况、经营状状况、生产产现场、担担保措施等等方面做详详细调查并并做好工作作底稿。第四条 信贷贷报告。调调查后认为为不能贷款款的，经部部门经理、必必要时经公公司主要领领导同意终终止该项目目。如同意意，则负责责撰写调调查报告。第五条 信贷报报告的审查查。信贷报报告经信贷贷部经理审审核签字后后，移送公公司风险管管理部审查查，风险部部应就该贷贷款项目的的风险大小小、可行性性、担保措措施的合法法合规性等等方面提出出审查意见见，审查过过程中，可可以向经办办人员提出出质询或要要求补充资资料、补充充调查。第六条 审议。风风险部审查查通过后，由由风险部通通知综合部部安排贷款款审批委员员会开会审审议。第七条 审批。贷贷款审批委委员会未通通过的项目目，由信贷贷经办人员员通知客户户；要求补补充调查的的，退回信信贷部补充充调查；审审议通过的的项目，报报公司董事事长审批。第八条 贷款投投放及管理理。审批通通过的项目目，信贷人人员负责办办理贷款投投放手续，信信贷业务相相关合同要要报法律事事务部审查查。贷款投投放后，做做贷后管理理与贷款本本息清收工工作。第九条 档案管管理。贷款款投放后，信信贷人员应应及时整理理项目资料料，移交档档案管理人人员保管，贷贷后管理资资料待贷款款收回后归归档。第十条 本制度自公公布之日起起施行。 贷贷后管理制制度 第一章 总则第一条 为进一步步规范小额额贷款公司司贷后管理理工作，保保证信贷资资金安全，特特制定本制制度。第二条 本制度所所指的贷后后管理，包包括贷款使使用申报、贷贷后检查等等。第二章 贷款使用用申报  第第四条 贷款企业业应在xxx开立基本本帐户和贷贷款专户，由由担保中心心对贷款企企业的贷款款专户实行行监管并兼兼章。第五条 应对贷款资资金实际用用途进行审审查，严禁禁贷款资金金挪作他用用。企业使使用贷款资资金要进行行申报。第六条 应设立贷款款企业贷款款资金使用用台帐，对对贷款企业业的贷款资资金使用逐逐笔登记。第七条 对有疑问问的贷款支支付，应要要求借款人人提供以往往资金支付付凭证存根根联复印件件、收款人人的收款凭凭证或发票票（如有）等等。第八条 企业使用用贷款时，应应履行以下下程序：（一）企业业按照贷款款用途，在在使用贷款款前，应向向公司提出贷贷款资金使使用计划（详详见附表一一）。（二）企业业在动用贷贷款资金时时应向担保保中心提供供真实有效效、与原件件核对无误误的购销合合同及复印印件、发票票或能证明明借款合同同规定用途途的资料，并并由企业负负责人在提提供的凭证证上签字、盖盖章，一式式两份。（三）公司司监管人员员根据企业业提交的材材料，按照照借款合同同资金用途途进行核对对，核对无无误后,方方可签字动动用贷款资资金。  第第三章 贷后监管管第九条 公司监管人人员每月至至少到借款款企业进行行一次检查查，重点对对抵（质）押押物进行实实地检查，并并收集企业业每月的资资产负债表表、损益表表、现金流流量表等财财务报表。第十条 公司检查人人员在贷后后检查中力力求早日发发现风险隐隐患，对重重大问题及及时提出预预警报告,并采取相相应措施，降降低风险。第十一条 检查内内容：（一）基本本情况：主主要检查客客户主体资资格是否仍仍然有效,包括：1、营业执执照是否经经过工商行行政部门或或主管部门门年检合格格；2、贷款卡卡是否经人人行年审通通过，同时时应检查贷贷款登记记记录；3、客户是是否正常纳纳税；4、客户的的名称、公公章、财务务专用章、法法人代表及及高层管理理人员和股股东是否变变更或准备备变更；5、客户经经营组织形形式是否变变更或准备备变更；6、客户的的资本结构构是否变更更或准备变变更；7、客户经经营范围是是否调整或或准备调整整。8、以上几几点都应分分析其变更更或调整的的主要原因因，及其对对银行信贷贷资金安全全的影响程程度。（二）经营营状况：通通过了解客客户所在行行业和企业业内部各类类因素的变变化对客户户生产经营营的影响，分分析客户经经济效益和和还款能力力的变化状状况和趋势势。1、国家对对客户所在在行业和主主产品相关关法律、政政策得到调调整及其所所产生的影影响。2、客户所所在行业的的特点对客客户的经营营产生何种种影响，该该行业处于于何种发展展阶段，行行业经济周周期与国家家、国际经经济周期的的关系以及及行业的经经济