安全生产责任保险制度设计8032.docx

关于我国国高危行行业安全生产产责任保保险制度度设计的几几点思考考张胜军 李颖 冉利军军 马超超 童捷捷摘要我国国高危行行业安全全生产责责任保险险作为一一项制度度安排，目目前正处处于试点点推行阶阶段。从从实际情情况来看看，此项项制度尚尚有许多多不足之之处，需需要进一一步地规规范和改改进。本文结合合四川实实际，概概括了安安全生产产责任保保险的制制度内涵涵并对其其规范化化的制度度设计提提出了几几点建议议：一是是将保险险对象与与行业风风险特征征挂钩科科学；二是合理理设定赔赔偿限额额；三是是科学厘厘定保险险费率；四是按岗岗位风险险程度核核定投保保人数；五是规范范服务水水平。关键词高高危行业业 责任任保险 制度设设计 思思路引言自20006年以以来，国国务院及及相关职职能部门门相继出出台一系系列文件件，明确确要求在在安全生生产领域域特别是是高危行行业推行行安全生生产责任任保险（简简称“安责险险，以下下同）制制度，湖湖北、重重庆、河河南等地地也陆续续被国家家安监总总局批准准为“安责险险”试点省省份。从从目前的的试点情情况来看看，虽然然推行“安责险险”制度可可以实现现安全生生产社会会化管理理、提高高事故预预防能力力、有效效转移企企业责任任风险，可可以切实实保障受受害者权权益、维维护社会会稳定，但但是，各各地实际际推行的的效果却却不尽相相同，其其主要原原因还在在于各地地对“安责险险”制度的理理解和具具体保险险产品的的设计存存在差异异。鉴于于此，笔笔者结合合四川省省高危行行业安全全生产责责任风险险管理现现状对“安责险险”制度的设设计提出出几点建建议，希希望能对对全国范范围推进进“安责险险”制度有有所启发发。一、弄清清制度内涵涵全面、客客观地认认识“安责险险”出台的的背景、欲欲实现的的功能和和制度的定定义，有有助于人人们理解解此项制制度的深深刻内涵涵。（一） 安责险提提出的背背景。通过前期期对于高高危行业业企业现现行风险险责任管管理现状状的调研研，笔者者发现：风险抵抵押金制制度在实实施过程程中备受受各方争争议；企企业不支支持，有有关政府府部门不不理解，造造成实施施效果不不理想，没没有起到到“强化企企业安全全生产意意识，落落实企业业安全生生产主体体责任，建建立安全全生产长长效机制制”的作用用，且制制约了社社会、经经济的进进一步发发展。工工伤保险险“广覆盖盖、低赔赔偿”的特点点，已远远远不能能满足事事故发生生后对于于从业员员工的保保障需求求，赔付付“手续繁繁杂、时时间滞后后”特点，不不能及时时缓解企企业压力力，且工工伤保险险缺乏事事前风险险防范作作用。其其他商业业保险的的经营主主体及服服务质量量参差不不齐，保保险产品品单一，市市场竞争争混乱。因此，设设计、推推行一种种新的制制度安全生生产责任任保险，以以保证企企业认真真落实安安全生产产责任，转转移企业业生产经经营风险险，增强强风险防防范意识识，保障障员工既既得利益益不受损损害，减减轻政府府负担，促促进社会会经济的的稳定、健健康发展展，则成成为当务务之急。（二） 安责险承承担的主主要功能能。笔者认为为，“安责险险”应是安全全生产风风险抵押押金制度度的替代代，是工伤保保险制度度的补充充和完善善，是雇雇主责任任险、意意外人身身伤害险险等安全全生产领领域商业业保险制制度的综综合，其其主要功功能包括括以下几几个方面面：一是保障障事故受受害人的的合法权权益；二二是转移移、分散散企业风风险；三三是减轻轻政府负负担，转转变政府府职能；四是发发挥保险险对安全全生产的的社会化化监管作作用。（三） 安责险的的基本定定义。现有的定定义主要要有两种种，一是是河南省省安全生生产监督督管理局局编制的的安全全生产责责任保险险知识问问答中中关于安安全生产产责任保保险的定定义描述述为：指指以被保保险对象象企业在在生产经经营过程程中因疏疏忽过失失而发生生生产安安全事故故造成所所雇员工工的人身身伤亡时时应当承承担的经经济赔偿偿责任为为保险标标的，按按照保险险合同约约定的企企业赔偿偿责任确确定依据据及方式式确定赔赔偿责任任额，在在保险赔赔偿限额额范围内内进行赔赔偿的责责任保险险。二是乔卫卫兵等编编著的高高危行业业安全生生产责任任保险研研究对对于安全全生产责责任保险险的解释释为：指指被保险险企业在在生产经经营过程程中因疏疏忽过失失而发生生生产安安全事故故造成所所雇员工工、第三三者等受受害人的的人身伤伤亡或财财产直接接损失时时依法应应当承担担的经济济赔偿责责任为保保险标的的，按照照保险合合同约定定的企业业赔偿责责任确定定依据及及方式确确定赔偿偿责任额额，在保保险赔偿偿限额范范围内进进行赔偿偿的责任任保险。两者对安安全生产产责任保保险的解解释各不不相同。前前者对于于责任范范围的界界定过于于狭隘，缺缺乏对第第三者的的安全保保障；后后者在赔赔偿范围围内涉及及到财产产损失部部分，这这应当属属于财产产保险的的范畴；同时两两者都只只针对“因疏忽忽过失而而引发的的生产安安全事故故”造成的的赔偿责责任进行行保障，缺缺乏对于于生产安安全责任任事故全全面的覆覆盖。因此，笔笔者认为为，安全全生产责责任险是是指：“被保险险企业在在生产经经营过程程中因发发生生产产安全事事故造成成所雇员员工及第第三者等等受害人人的人身身伤亡时时应依法法承担的的民事赔赔偿责任任为保险险标的，按按照保险险合同约约定的企企业赔偿偿责任确确定依据据及方式式确定赔赔偿责任任额，在在保险赔赔偿限额额范围内内进行经经济赔偿偿的责任任保险”。（四） 安责险的的设计原原则。1、保本本微利，体体现公益益性。安安责险是是国家安安监总局局在全国国高危行行业安全全生产形形式依然然严峻的的情况下下，为有有效预防防生产安安全事故故，化解解事故风风险而指指导各地地安监部部门着力力推行的的责任保保险。安安责险作作为政府府主导，为为保障企企业及其其从业人人员合法法权益而而设计的的产品，必必须体现现其社会会公益性性的一面面，在费费率、保保额等各各方面应应与普通通商业保保险有所所差别；而保险险公司作作为经营营主体，除除了实现现企业基基本盈利利外还肩肩负着更更重要的的社会责责任，必必须为保保障经济济社会与与安全的的协调发发展作出出应有的的贡献。2、无过过错责任任原则。对于某些省份正在推行的安责险，其中规定“投保人、被保险人的故意或重大过失行为造成的生产安全事故不在在赔偿范围内”，对此，笔者认为是不科学、不合理的。由于生产安全事故绝大多数是责任事故，责任事故必将涉及到企业的过失行为，而安责险出台的目的就是要减轻企业的责任风险，因此，笔者认为只要被安监部门认定为责任事故，无论企业有无过错（除故意行为造成的刑事责任外），都应属于安责险赔偿范围。二、把握握市场需需求（一）多多数企业业仅愿意意按高风风险岗位位人数购购买安责责险。根据调研研发现，多多数企业业考虑到到岗位安安全风险险系数及及其风险险控制成成本，仅仅愿意为为高风险险岗位人人员购买买安责险险，特别别是规模模大的企企业，反反映尤为为突出。以以“泸州北北方化学学有限公公司”为例，在在册员工工50000余人人，属于于危险化化学品生生产型企企业；该该企业自自19999年以以后，每每年事故故死亡人人数控制制在1人人以下。参参照河南南危险化化学品生生产型企企业安责责险保费费缴纳计计算，如如果全员员购买，则则为：（5580元元/人××50000人）×（1-20%）=2320000元，（3000人以上企业给予20%优惠），企业每年需要投入232万元用于购买安责险，而1人事故损失才30万元左右，按此推算，一年的保险支出接近于8年的事故损失,这种情况下，企业购买的意愿不足，而如果按其高风险岗位300人计算，保费支出近17万元,则可以有效降低事故损失。（二）已已保雇主责责任险人人身意外外伤害险险的企业业希望将将其转化化为安责责险。 相对于于雇主责责任险和和意外伤伤害险，安安责险还还综合了了公众责责任险的的保障范范围，且且更具针针对性（针针对生产产安全事事故），并并且增加加应急救救援费用用等赔偿偿项目。所所以已购购买雇主主责任险险的高危危行业企企业希望望将雇主主责任险险和意外外伤害险险转为安安责险，或或到期自自动终止止，转而而购买安安责险。（三）地地方安监监部门希希望通过过强制方方式全面面推行安安责险。一方面，地地方安监监部门在在多年的的实践中中已充分分认识到到风险抵抵押金制制度和工工伤保险险制度的的局限性性，迫切切需要一一种新的的制度来来推动安安全生产产工作向向前开展展。安责责险的出出现顺应应了现实实需求。另另一方面面，地方方安监部部门认为为高危行行业集中中了大量量的安全全生产事事故风险险，如果果通过市市场方式式由企业业自行选选择是否否购买安安责险，则则会由于于“逆向选选择”原理导导致保险险公司将将高风险险过度集集中而无无法分散散，最后后将以严严重的经经营亏损损为代价价放弃对对安责险险的承保保，因此此，为了了保证安安责险投投保方和和承保方方的利益益均得到到合理体体现，从从而保证证制度的的顺利实实施，必必须通过过强制方方式全面面推行安安责险。三、将保保险对象象与行业业风险特特征挂钩钩按照前面面对安全全生产责责任保险险的定义义，其保保险对象象包括受受事故损损害的企企业从业业人员和和第三者者两个方方面，然然而，现现实中各各行业因因风险特特征不同同，受害害对象也也会有所所差别，比比如，煤煤矿行业业的生产产安全事事故一般般只会从从业人员员造成损损害，而而危化行行业的生生产安全全事故不不仅会造造成从业业人员损损害，并并且会因因气体或或原料等等物质泄泄漏或爆爆炸造成成除从业业人员外外的第三三者损害害。因此此，笔者者认为，在产品设计时应该按行业分别对保险对象、赔偿范围等内容进行约定。四、合理理确定赔赔偿限额额合理设定定赔偿限限额是安安责险制制度得以以有效维维持和发发展的基基本保证证。另一一方面，设设定的赔赔付限额额应能够够充分转转移企业业的安全全生产责责任风险险、保障障员工的的合法权权益。因因此，确确定赔付付限额应应符合以以下两个个方面的的要求：（一）体体现区域域经济发发展水平平。赔偿限额额应能满满足受害害者或其其家属的的基本生生活需求求。赔偿偿金额的的设定必必须能使使企业风风险得到到有效转转移，同同时使受受害者及及其家属属的生活活能得到到基本保保障；而而且赔偿偿金额的的设定随随着生活活水平的的增加而而增加，可可随着区区域经济济发展水水平的变变化而变变化。（二）与与国家法法律规定定相适应应。 参照最最高人民民法院关关于审理理人身损损害赔偿偿案件适适用法律律若干问问题的解解释（法法释220033200号）规规定，死死亡赔偿偿金按照照受诉法法院所在在地上一一年度城城镇居民民人均可可支配收收入或者者农村居居民人均均纯收入入标准，按按20年年计算。其其它相关关费用也也有具体体规定。正正在审议议的侵侵权责任任法中中增加了了交通事事故、矿矿山事故故等侵权权行为造造成死亡亡人数较较多的，可可以不考考虑年龄龄、收入入状况等等因素，以以同一数数额确定定死亡赔赔偿金的的条款。安安责险规规定的责责任限额额应考虑虑与人身身损害赔赔偿相关关的法律律法规，以以从法律律层面有有效转移移企业责责任。五、科学学厘定保保险费率率 科学厘厘定费率率是安责责险得到到企业广广泛接受受的基本本前提。调调研中，费费率的相相关问题题得到企企业的广广泛关注注，各与与会人员员也对费费率设定定问题提提供了一一些宝贵贵建议。为为充分实实现安责责险费率率杠杆对对企业安安全管理理的有效效引导，同同时为了了防止逆逆向选择择，提高高安责险险的接受受程度，须须根据高高危行业业和企业业的具体体风险情情设定与与之相对对应的不不同费率率档次。（一）分分行业实实施差别别费率。目前，安安责险的的设计主主要面对对煤矿、非非煤矿山山、危险险化学品品和烟花花爆竹四四大高危危行业领领域。由由于四大大高危行行业领域域的生产产方式、作作业场所所、行业业规范和和产品性性质等方方面的不不同，它它们的事事故和可可能造成成的事故故损害程程度也存存在明显显差别。不不同行业业领域的的危险及及风险程程度从它它们的生生产安全全事故数数据中就就能直观观体现。以以成都市市为例：2000620008年期期间，煤煤矿、非非煤矿山山、危险险化学品品和烟花花爆竹的的事故起起数和死死亡人数数占成都都市工矿矿商贸类类事故起起数及死死亡人数数的比例例分别为为：6.24%、3.47%、0.35%、3.64%；9.64%、5.73%、0.78%、8.33%。因此此，为体体现行业业之间的的公平性性，促进进行业规规范安全全生产管管理，安安责险应应分行业业实施差差别费率率。（二）按按企业安安全风险险等级实实施分级级费率。同一行业业内，不不同企业业在生产产规模、从从业人员员素质、安安全生产产条件、安安全生产产管理水水平、标标准化程程度和安安全投入入方面的的差异使使它们的的风险程程度也不不尽相同同。因此此，应根根据企业业的不同同风险等等级（建建议设优优、良、中中、差四四个等级级），设设定不同同的费率率档次。同同时，中中介机构构的选择择也是一一个重要要方面，它它需要具具有相当当的规模模、网络络和技术术实力，才才能对各各企业进进行客观观、公正正、科学学、合理理的风险险评价，给给出相应应的安全全评价等等级。另另外，随随着企业业规模的的逐步扩扩大，安安全投入入的逐年年增加，可可每隔几几年重新新评价企企业安全全风险等等级，根根据新的的风险等等级确定定新的费费率购买买安责险险。（三）根根据企业业上年度度的生产产安全事事故情况况实施浮浮动费率率。为促使企企业自身身不断加加强安全全生产管管理，预预防和控控制事故故的发生生，应根根据企业业上一保保险年度度的安全全生产工工作状况况及生产产安全事事故记录录，在购购买本期期保险时时，按照照一定比比例对该该企业的的保险费费率进行行上、下下浮动调调整，以以此调动动企业加加强安全全管理的的积极性性，提高高企业管管理人员员做好安安全生产产工作的的责任心心。参照照交强险险的实施施办法，设设定基准准费率，以以后每年年的费率率均在基基准费率率的基础础上进行行上下调调整；同同时设定定费率调调整比例例和费率率的最高高及最低低标准。六、按岗岗位风险险程度核核定投保保人数合理的投投保方式式和投保保人数是是安责险险得以顺顺利推行行并发挥挥其功能能的良好好基础。相相对于其其他行业业，高危危行业易易发事故故，高危危行业企企业风险险较大。但但是行业业内部不不同领域域的企业业在事故故风险及及隐患上上仍有很很大差别别；企业业内部不不同的工工作岗位位，其风风险程度度同样不不同，并并非高危危行业企企业的所所有岗位位均为高高风险岗岗位。若若要求企企业为所所有员工工购买安安责险，其其保费成成本过高高，无异异于增加加了企业业负担。故故笔者建议议根据企企业需求求及安责责险设计计原则，细细分高危危行业领领域、明明确高风风险岗位位；高风风险岗位位按实名名方式全全员购买买；低风风险岗位位按不记记名方式式确定最最低人数数的形式式进行购购买。（一）细细分行业业、明确确高风险险岗位。为核定企企业高风风险岗位位从业人人员，有有必要将将高危行行业进行行细分，明明确行业业内各领领域的高高风险岗岗位。企企业内不不同的岗岗位，其其风险系系数也不不相同。以以烟花爆爆竹生产产型企业业为例，它它一般包包括药物物混合、造造粒、筛筛选、装装药、筑筑药、压压药、切切引、搬搬运等危危险工序序，从事事药物混混合人员员与搬运运人员发发生事故故的几率率肯定不不同。因因此，需需要依照照一定标标准，细细分行业业领域，并并确定其其高风险险岗位，以以便安责责险的顺顺利推行行。（二）高高风险岗岗位按实实名方式式全员购购买。设计安责责险的主主要目的的在于保保障企业业对于生生产安全全事故中中人员伤伤亡的损损害赔偿偿；而高高风险岗岗位发生生生产安安全事故故的几率率更大。故故建议高高风险岗岗位全员员购买。而而实行“实名购购买”的方式式，是为为了有效效规避企企业道德德风险，避避免谎报报情况的的发生。同同时针对对中小型型企业人人员流动动性大的的特点，采采取可以以随时更更名的方方式进行行参保，以以此使企企业员工工的合法法权益得得到有效效保障。（三）低低风险岗岗位按不不记名方方式确定定最低人人数。低风险岗岗位也不不能因为为其危险险系数小小，事故故发生率率低而不不进行参参保。考考虑到企企业投入入成本及及其接受受程度，笔者建议低风险岗位人员，采用不记名形式，按低风险岗位从业人员的一定比例进行参保，根据企业规模和风险等级等因素确定一个科学的事故累计赔偿限额和每人赔偿限额。七、规范范服务水水平（一）简简化理赔赔程序。据调研了了解，目目前现有有的工伤伤保险及及人身意意外险、雇雇主责任任险等商商业保险险，由于于需要相相关部门门出据的的事故鉴鉴定结果果、证明明和清单单等大量量单据，致致使理赔赔手续复复杂，赔赔付效率率低下；通常从从受理到到结案的的时间在在6个月月左右，有有时甚至至一年以以上。故建议，安安责险应应拟定相相应条款款，规定定保险公公司在保保证证明明有效的的情况下下，尽量量简化理理赔程序序，体现现安责险险迅速、实实效的特特点。（二）设设定赔付付时限。根据生产产安全事事故等级级，拟定定赔付时时限。规规定保险险公司在在接到案案件报告告时，应应立即查查勘定损损，提高高工作效效率，缩缩短赔付付时间，在在规定时时限里结结案，及及时保障障事故受受害人的的合法权权益及企企业责任任风险得得到有效效转移，充充分实现现安责险险的保障障功能。（三）提提供垫付付承诺。必须降低低垫付程程序启动动标准，实实行赔偿偿金先行行垫付机机制。如如保险公公司一旦旦接到企企业事故故赔偿申申请，经经初步核核查评估估事故损损失后，可可以垫付付部分赔赔偿金以以帮助企企业处理理安全生生产事故故，缓解解企业生生产经营营压力。这这也能体体现出安安责险的的先行垫垫付特点点在稳定定企业生生产，减减灾减损损方面的的功能作作用。7