我国网络银行发展初探31007.docx

我国网络银银行发展初初探来源：第66届全国青青年管理科科学与系统统科学学术术会议论文文集作者：于圣圣睿（大连连市中山区区地税局）董董琨逯宇铎铎（大连理理工大学管管理学院）摘要电子商商务的发展展给银行业业带来了机机遇。论文文对我国网网络银行与与发达国家家网络银行行进行了对对比研究。我我国网络银银行现阶段段的发展目目标应定位位于利用网网络树立良良好的企业业形象，形形成传统银银行业务和和网络银行行业务"两条腿"走路的格格局。走出出一条符合合中国银行业实际情况况的网络银银行发展道道路。关键词电子子商务网络络银行信用用机制1引言自19955年美国诞诞生世界第第一家网络络银行安全第一一网络银行行以来，网网络银行正正以前所未未有的速度度在世界范范围内迅猛猛发展。作作为传统金金融业与高高科技产业业相结合的的产物，网网络银行已已成为网络络经济时代代金融业发发展的必然然选择。发发达国家银银行都将发发展网络银银行作为迎迎接挑战、参参与竞争、取取得竞争优优势的重要要战略。论论文对我国国网络银行行和发达国国家网络银银行进行了了多方面的的对比，希希望能从中中寻找突破破口，确定定我国网络络银行在现现有基础上上的深层次次发展战略略。2电子商务务给银行业业带来的影影响和机遇遇电子商务的的发展一方方面要求商商家和消费费者的开户户银行提供供资金支付付支持，有有效实现支支付手段的的电子化和和网络化；另一方面面，电子商商务的发展展也给银行行业带来了了机遇，电电子商务技技术为突破破银行传统统的业务模模式，拓展展和延伸银银行的服务务提供了有有利的武器器。网络银银行以优质质、快捷、全全面的服务务为人们展展现了未来来银行的发发展模式，成成为金融发发展的方向向。电子商务给给银行业的的发展所带带来的影响响和机遇表表现在以下下几个方面面：2.1巨大大的市场，全全新的竞争争规则数以亿计的的网络用户户被互联网网连接起来来，而且以以每年70096的速速度增加，为为银行业展展现了一个个全球性的的巨大市场场。基于辻"！"！"的电子商商务赋予银银行业一种种全新的营营销方式，带带动金融业业实现国际际化，并重重新构架市市场竞争规规则：所有有银行无论论实力和规规模大小，在在网络上一一律平等，跨跨国经营不不再是大银银行的专利利。这预示示着电子商商务时代的的银行，主主要靠先进进科技所增增加的竞争争力来确立立竞争优势势。管理营销资资源中心2.2全新新的服务模模式电子商务时时代的银行行突破了传传统的经营营和服务模模式，出现现了网络银银行、自助助银行、无无人银行、电电话银行、信信息服务中中心等，以以此来实现现以客户为为中心，提提供全功能能、个性化化的服务模模式。新的的服务模式式为客户提提供超越时时空的"區"式服务，即即在任何时候（！)、任何地方方（鲑，0、以任何何方式（红红！)为客客户提供每每年3655天、每天天24小时的的全天候金融服务。2.3全新新的运作模模式电子商务时时代的银行行，随着高高科技的迅迅猛发展，运运作模式趋趋向虚拟化化、智能化化。现代银银行不再需需要在各地地区设置分分行等分支支机构来扩扩展业务，而而只需连入入16111 的终终端即可将将银行业务务伸向世界界的任何一一个角落。另另一方面，传传统银行主主要借助物物质资本、人人力资本向向客户提供供服务。而而网络银行行主要借助助智能资本本，靠少数数智能劳动动者便可为为客户提供供全方位服服务。3 网络银银行的运作作模式3.1网络络银行网络银行（&， 21160110100 8311110又称在线线银行、电电子银行、网上银行，是银行利用互联网网技术，通通过互联网网向客户提提供开户、销销户、査询询、对帐、行行内转账、跨跨行转账、信信贷、网上上证券、投投资理财等等网上金融融服务。这这里的网上上金融服务务是指实质质性的金融融服务， 除了传统统的商业银银行业务之之外，还可可以进行网网上支付结结算。那些些拥有自己己网站，但但仅仅进行行形象宣传传和业务介介绍的传统统银行，充充其量只能能算"上网银行"，而非"网络银行"。6-8311111目目前有两种种形式：一一种是完全全依赖于！" 11611：发展起起来的全新新网络银行行，这类银银行所有的业务务交易依靠靠1111116 ！" 11161进行行，如世界界第一家全全交易型网网络银行美美国安全第第一网络银银行（。！!" ？115： 61011 8311111，简简称顺）；另一一种则是在在现有商业业银行基础础上发展起起来，把银银行服务业业务运用到到1111116！" 11161开创创新的电子子服务窗口口，即所谓谓传统业务务的外挂电电子银行系系统。目前前我国开办办的网络银银行业务都都属于后一一种。3.2 22-83111的运作作这里简谈一一下基于5561协议议的网上交交易8 10 00 2-8831111的运作。首先客户要要在自己的的计算机里里安装一个个电子钱包包，然后需要到(认证中心（到的网站）去去申请一个个证书，这这个证书用用来在做交交易的时候候跟商家与与银行做身身份上的认认证。做好好了这些准准备工作以以后，客户户便可以进进行在线支支在线支付付了。如图所示，以以网上购物物为例：客客户通过自自己的浏览览器在某网网上商店选选取好商品品后，把它它放在购物物车里结算算，在结账账单里填写写姓名、地地址、联络络方式；接接着启动电电子钱包，输输入自己的密码，在在钱包中选选取一张卡卡来付款；此时，计计算机上会会出现一个个窗口来确确认商店，实实际上这就就是证书在在起验证作作用，表明明这家商店店是一家经经过认证的的真实的商商店，这些些信息则来来自" 和支付网网关；确认认商店后，下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱；当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候，客户卡中的钱实际已经从账户中扣除去了。至此，客户的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说，货款虽已从客户卡中扣出，但还没图1 6-831运作示意图有马上放到到商户的账账户里，银银行会定时时自动生成成一个报表表，然后跟跟商户服务务器上生成成的报表进进行对照，一一旦确认，银银行便会把把钱划到商商户的账户户里。这时时商户的服服务器已收收到定购要要求和订单单号码，可可以开始发发货了。在在基于！1协议的整整个过程中中，客户的的信息是分分开走的，银银行只看到到客户卡信信息而看不不到订单信信息，商户户则反之，这这样就保证了整整个交易过过程信息的的完整、保保密、安全全。4我国网络络银行与发发达国家网网络银行发发展情况比比较我国网络银银行起步较较晚，许多多新的网络络及计算机机技术都在在建设之中中得以应用用。同时，由由于计算机机外包技术术在我国金金融业的兴兴起，我国国网络银行行解决方案案大都由1181、7、11？等国国际著名的的II企业提提供。从技技术因素方方面看，我我国网络银银行并不比比发达国家家落后多少少，差距主主要体现在在非技术因因素方面。4.1经营营环境比较较4.1.11 11111：61 "！的社会普普及程度不不同虽然互联网网在我国已已经取得了了很大的进进步，但目目前我国上上网人数还还不及总人人口数的2 96， 同发达国国家相比有有很大的差差距。同时时绝大多数数网民上网网的主要目目的还是进进行通信和和获取信息息， 真正使用用网上支付付服务的用用户少之又又少，网民民进行网上上消费及网网上支付的的意识和习习惯还不强强。因此，单从从用户角度度讲，西方方网络银行行的优势是是我国网络络银行所无无法比拟的的，11111：6！"II"的社会普及程度度在很大程程度上制约约了我国网网络银行的的进一步发发展。4.1.2网网络银行法法律制度及及相关标准准的完备程程度不同由于网络银银行与传统统银行存在在着很大差差异，现有有的传统金金融法规及及银行行业业标准都已已明显不适适应网络银银行的发展展，新的针针对网络银银行交易规规则的法律制度及及相关标准准亟须制定定。欧美发发达国家已已在这方面面做出了积积极的尝试试，并取得得了较大成成果。而我我国在这方方面几乎还还是空白，没没有强有力力的法律保保障。而标标准工作制制定的滞后后使许多银银行在发展展网络银行行业务时踌踌躇不前。同同时，数字字签名在我我国还不具具有法律效效力，这也也使网上支支付发展受受到很大阻阻碍。4.1.33社会信用用程度不同同由于在网络络银行上进进行的支付付与交易都都是在不见见面的"虚拟"环境中完完成的，所所以健全的的信用机制制是网络银银行发展的的基本条件件之一。网网络银行在在美国之所所以很快地地发展起来来，主要原原因正是其其已经建立立了完善的的社会信用用机制。而而我国在这这方面差距距还很大，在在企业和个个人信用体体系方面的的建设目前前还基本处处于空白，这这也是绝大大多数客户户对网络银银行及其他他电子交易易方式采取取观望态度度的原因之之所在。4.2经营营观念及内内部管理制制度比较由于新经济济的巨大冲冲击，西方方金融业经经营观念及及银行内部部管理制度度改革早已已开始。在在西方，金金融业非常常注重市场场营销，并并将市场营营销观念作作为指导银银行经营的的基本思想想。现在西西方银行已已普遍建立立了以客户户为中心的的网络营销销模式，同同时，其内内部管理制制度也从以以物为中心心的管理转转向以人为为中心的管管理。而我我国在这方方面的改革革还刚刚起起步，其所所受到的重重视程度也也还远远不不够。管理理是第一位位的，技术术是第二位位的，如果果我们只是是采用了先先进的技术术，而没有有及时更新新管理制度度和经营观观念，我国国网络银行行的发展只只会陷于停停滞状态，不不可能跟上上国际发展展的潮流。5我国网络络银行发展展需解决的的几个问题题从上文分析析可以看出出，我国网网络银行的的发展目前前还面临着着许多困境境及问题。面面对明显不不相适应的的经营环境境，现阶段段我们必须须以战略眼眼光从长远远角度来看看待发展，既既不能急于于求成， 也不能消消极等待。5.1确立立我国网络络银行发展展的战略目目标根据发达国国家银行业业的实践经经验，"网络银行"可以实现现以下主要要目标值：降低成本本、增加盈盈利，确立立银行的企企业形象，改改善客户服服务手段，提提高金融创创新速度，吸吸引客户、扩扩大市场占占有率，提提高工作效效率等。我我国网络银银行应在借借鉴国外发发达国经验验的同时，根根据目前的的经营环境境来确定适适合自身进进一步发展展的长远战战略目标。西西方有许多多网络银行行都以盈利利作为其战战略目标，而而在我国网网络银行发发展的现阶阶段，面对对尚不成熟熟的经营环环境，这种种方案是行行不通的。同同时我国商商业银行的的市场占有有率仍是由由银行分支支机构的多多寡及所提提供传统业业务种类的的多少为主主要决定因因素的，网网络银行在在扩大市场场占有率方方面发挥的的作用还不不会很大。因因此，我国国网络银行行现阶段的的发展目标标应定位于于利用网络络树立良好好的企业形形象，从而而吸引高质质量的黄金金客户。管理营销资资源中心5.2确立立传统银行行与网络银银行并行发发展的战略略现阶段我们们应该把传传统银行与与网络银行行并行发展展作为发展展战略。由由于网络银银行和传统统银行各有有优缺点，两两者将会作作为同一银银行的不同同平台共存存。前者提提供了经济济、有效的的平台，可可以向客户户提供超越越时空的""式服务，而而后者则允允许客户与与银行之间间的直接接接触。我国国网络银行行的发展应应逐步形成成传统银行行业务和网网络银行业业务"两条腿"走路的格格局，即以以传统银行行业务支撑撑网络银行行业务的快快速发展，并并以网络银银行业务带带动传统银银行业务持持续发展。首首先应当注注意到发展展网络银行行业务需依依靠传统分分支机构和和原有信息息资源。传传统分支机机构直接与与银行的广广大客户联联系，若能能将其工作作和网络银银行业务结结合起来，则则在促进网网络银行发发展的同时时，也会带带动分支机机构业务的的开展，从从而提高银银行整体的的效益。5.3确立立网络银行行的科技发发展战略科技应用水水平是否能能够快速提提高是决定定网络银行行能否进一一步发展的的重要因素素。尽管我我国银行现现在普遍采采用国际一一流的计算算机及网络络设备，但但我国网络络银行的技技术应用水水平还不高高， 主要表现现在网络银银行系统与与传统的后后台业务系系统的集成成化程度较较低。同时时网络安全全技术还有有待于进一一步提高，网网络银行的的建设也缺缺乏系统规规划意识，这这都阻碍了了其进一步步发展。在实施科技技发展战略略时，我国国银行应增增强系统集集成意识，尽尽早实现网网络银行系系统与传统统的后台业业务系统之之间的无缝缝连接，从从而把组织织内外的各各种孤立信信息结合起起来并建立立企业数据据库及银行行的决策支支持系统来来提高我国国网络银行行的整体技技术应用水水平。5.4确立立以客户为为导向的经经营战略，不不断进行金金融创新，建建立固定客客户制度在网络时代代，银行的的经营理念念将发生根根本转变，银银行将从主主要靠存、贷贷利差获取取收入， 转向靠为为客户提供供优质金融融服务获取取效益，银银行将不再再单纯地追追求外延扩扩张，而是是更加重视视和依靠现现代信息技技术。届时时，客户将将成为决定定银行兴衰衰成败的关关键因素，在在激烈的竞竞争中谁拥拥有数目巨巨大且不断断增长的客客户群体，谁谁就可以占占有竞争优优势。所以以，我国商商业银行必必须从全局局角度确立立"以客户需需求为中心心"的经营思思想，强化"以客户满满意为目标标"的服务理理念， 并及时确确立以客户户为导向的的经营战略略，提高客客户的信任任程度，建建立固定客客户制度。6结论以网络为核核心的信息息技术革命命，使网络络银行成为为网络时代代全球银行行发展的必必然选择，网网络银行也也将成为我我国银行参参与国际竞竞争的有力力武器。但但是目前我我国网络银银行的发展展还面临着着众多问题题，尤其是是一些制度度和经营环环境问题在在短时间内内还不可能能得到解决决，因此现现阶段我国国银行业应应冷静地对对待网络银银行的发展展，既不能能急于求成成，也不能能消极等待待。应根据据国情实际际选择发展展战略，从从而走出一一条符合中中国银行业业实际情况况的网络银银行发展道道路。参考考文献1 孙强，.互联网商商务应用.对外经济济贸易大学学出版社，20002 网络财财富电子商务务给我们带带来什么？中国企业业家杂志社社，经济日日报出版社社，20000 3 蔡岩兵，贾贾素彤.电子商务务一走进数字字化商务时时代.知识产权权出版社，2000 4 关翔，秦琼，娄海，刘丹.中国电子商务与实践.清华大学出版社，2000 5 吴百福.国际贸易结算实务.中国对外经济贸易出版社，19970 016886 21)311115800001 0 11(31336111161111；， 03311311 ！打！, 0？ ？!.)8111301 76 676610611 0？ 2-000舰61*006 1)111888 16 00111111117 100 166 丁匕6167001111101 00？ 17 0013668 16 21)311111 1)60000166 166 116606888317 001106 00？ 311 16 1)31118 111166 2-11106 .71116 ？61？601 060311880 0？ 01*66(1111 188 0166 0？ 167188 ？3611？31311161 1)31116111 0？ 16 1131111100131 1)311111 06113110018 3311 221)311111 0611311001880111)6 ？13111 01111 33 10331 0？ 1676610)00611 0？ 21)311111 1311 30000188 111 1630111310111010081311068 0？ 0111686 ！)!.67 0188 200讓61*006 221)311111 0600311180 00？ 0161111 11676110)06611