某银行小企业联保授信管理制度20616.docx

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48879份资料./Shoop/477.shttml工商银行小小企业联保保授信管理理办法（试试行）第一章  总     则 第一条为为促进我行行小企业授授信业务稳稳步发展，进进一步满足足小企业客客户融资需需求，解决决小企业担担保难问题题，根据中中华人民共共和国商业业银行法、中中华人民共共和国担保保法、中中华人民共共和国中小小企业促进进法等法法律法规和和银监会银银行开展小小企业授信信工作指导导意见及及我行有关关规定，特特制定本办办法。第二条本本办法所称称小企业是是指符合中中信银行小小企业授信信业务管理理办法（修修订稿）小小企业界定定标准中的的企业、法法人组织和和个体经营营户，我行行小企业界界定标准调调整，本标标准随之调调整。第三条  本办法所所称联保授授信是指若若干小企业业自愿组成成一个联合合担保体（以以下简称“联保小组组”），联保保小组成员员之间协商商确定授信信额度，向向我行联合合申请授信信，每个借借款人均为为联保小组组其他所有有借款人以以多户联保保形式向我我行申请借借款而产生生的全部债债务提供连连带保证责责任，我行行给予一定定额度的授授信。第四条  本办法所所称的授信信泛指各类类贷款、贸贸易融资、贴贴现、保理理、贷款承承诺、保函函、信用证证、票据承承兑等表内内外授信和和融资业务务。第五条   小企业联联保授信实实行企业申申请、多户户联保、按按约还款、互互相监督、责责任连带、周周转使用的的管理原则则。 第二章  准入条件件 第六条  在我行办办理联保授授信业务的的企业和法法人组织须须同时达到到以下标准准：（一）具有有工商行政政管理机关关核发的营营业执照及及其他有效效证件，且且在有效期期内，有固固定的经营营场所。（二）原则则上连续正正常经营两两年以上，成成长性较好好，现金流流及利润稳稳定增长。（三）生产产型企业资资产负债率率原则上不不超过700%，流通通型企业资资产负债率率原则上不不超过800%。（四）企业业在我行信信用风险评评级原则上上在C级（含含）以上。（五）企业业管理团队队（或实际际控制人）品品行良好，无无违法行为为和不良信信用记录及及其他负面面情况。（六）有贷贷款卡，且且在有效期期内。（七）贷款款用途符合合国家法律律、法规及及有关政策策规定。（八）提供供存单质押押或在我行行存入保证证金。（九）在我我行开立结结算账户，主主要结算业业务须在我我行办理。（十）我行行规定的其其他条件。第七条  在我行办办理联保授授信的个体体经营户须须同时达到到以下标准准：（一）持有有合法有效效的身份证证件，年龄龄在20（含含）至600周岁（含含），有固固定住所，有有当地常住住户口或持持有当地公公安机构颁颁发的暂住住证并在当当地居住一一年以上，具具有完全民民事行为能能力的中国国公民。（二）持有有工商行政政管理机关关核发的营营业执照及及相关行业业的经营许许可证，且且在有效期期内。（三）有固固定经营场场所，有明明确的生产产经营计划划，贷款用用途明确合合法。（四）信用用良好，无无违约行为为和不良信信用记录，有有稳定收入入和还本付付息能力，并并愿意接受受我行监督督。（五）提供供存单质押押或在我行行存入保证证金。（六）在我我行开立结结算账户，主主要业务在在我行办理理。（七）我行行规定的其其他条件。 第三章  联保小组组的设立、变变更和解散散 第八条  联保小组组的设立。联联保小组按按照“自愿组合合、递交申申请、资格格审查、签签订合同”四个基本本程序设立立。（一）自愿愿组合。联联保小组成成员，在相相互了解、相相互信任的的基础上，通通过自我寻寻求合作者者或通过有有关部门牵牵线搭桥的的方式，自自愿达成设设立联保小小组的意向向，并签订订联保小组组合作协议议（参见附附件1-11）。（二）递交交申请。向向我行递交交设立联保保小组的申申请书。（三）资格格审查。我我行对借款款人递交的的设立联保保小组申请请书及有关关资料进行行审查，重重点审查设设立联保小小组及其成成员的资格格。1.借款人人必须在自自愿的基础础上组成联联保小组；2.联保小小组成员最最低不得少少于3户，最最高不得超超过7户；3.联保小小组成员一一次只能参参加一个联联保小组，不不得同时参参加两个或或两个以上上联保小组组（含我行行或其他银银行的联保保小组）；4.联保小小组成员不不得为同一一实际控制制人或同一一集团下的的关联企业业；5.联保小小组成员的的法律主体体资格原则则上应相同同，尽量选选择经营实实力相当的的成员组成成联保小组组。（四）签订订合同。联联保小组成成员凭我行行对联保小小组及其成成员资格审审查、额度度审批的意意见，共同同签订相关关联保协议议和合同后后成立。第九条  联保小组组成员的变变更。联保保小组成员员在达到规规定条件的的前提下，可可以退出联联保小组，联联保小组也也可以按规规定的条件件吸收新的的成员。（一）联保保小组成员员的退出1.联保小小组全体成成员清偿我我行所有贷贷款本息后后，成员可可以在通知知联保小组组其他成员员，并经过过我行同意意后，自愿愿退出联保保小组；2.对违反反联保合同同的成员，应应在强制收收回其所欠欠贷款本息息和落实连连带保证责责任后，经经联保小组组其他成员员一致同意意和我行审审查同意，责责令其退出出联保小组组；3.联保小小组成员减减少后，联联保小组必必须与我行行重新签订订相关联保保协议和合合同。（二）联保保小组成员员的补充。符符合参加联联保小组条条件的借款款人，经联联保小组全全体成员一一致同意和和我行审查查同意后，可可以补充到到联保小组组，并重新新签订联保保协议和合合同。第十条   联保小组组的解散。联联保小组成成员全部清清偿授信额额度项下贷贷款本息等等相关债务务，经联保保小组成员员共同协商商同意，向向我行申请请后可以解解散。在联联保小组任任一成员未未还清贷款款本息之前前，联保小小组不得解解散。 第四章  信用评估估、担保、授授信额度及及权限 第十一条   在我行行办理联保保授信业务务的法人企企业应按我我行公司客客户信用风风险评级相相关要求进进行信用风风险评级。第十二条   业务营营销机构除除对小组成成员进行信信用风险评评级外，还还应对其组组成的联保保小组进行行信用风险险评估。第十三条   联保小小组借款人人采用连带带责任担保保和存单质质押相结合合的担保方方式。（一）联保保小组借款款人须签订订最高额联联合保证合合同（参见见附件1-2）。对对于年销售售额在10000万元元（含）以以下的企业业和个体经经营户，应应追加企业业实际控制制人对联保保授信项下下的所有贷贷款提供个个人无限责责任保证担担保。（二）存单单质押具体体要求：1.业务营营销机构应应结合联保保小组成员员和联保小小组整体的的资信状况况，要求借借款人提供供一定比例例的存款质质押，质押押的存款可可以是单位位存款和储储蓄存款，并并签订最高高额联合质质押合同（参参见附1-3），按按照我行相相关质押贷贷款管理规规定办理；2.联保质质押金额为为联保小组组各成员在在我行全部部贷款本息息提供连带带责任担保保，任一联联保企业贷贷款本息出出现逾期时时，我行有有权按照最最高额联合合质押合同同从联保保质押存款款账户（含含存续期间间产生的利利息）中扣扣划逾期贷贷款本息的的全额用以以支付贷款款本息或以以其他方式式实现质权权，收回贷贷款本息。业务营销机机构也可以以保证金存存款代替存存单质押，对对于采用保保证金质押押的，业务务营销机构构应详细了了解企业融融资动机，确确保资金来来源合法合合规。第十四条   业务营营销机构应应对在我行行申请联保保授信业务务的借款人人核定授信信额度，在在核定单户户联保小组组成员授信信额度时，应应以联保小小组成员第第一还款来来源为重要要依据，同同时应参考考其在我行行质押金额额，我行核核定的单户户授信额度度（含敞口口额度）不不高于其本本户质押金金额的5倍倍，最高不不超过联保保小组成员员质押金额额之和的11.5倍,并按孰低低原则确定定。第十五条   联保授授信原则上上应集中在在一级分行行审批，对对于经济环环境好、历历史不良率率低、风险险管理能力力强的下属属分支行可可以适当转转授权。分分行联保小小组授信总总额的审批批权限不超超过联保小小组组成户户数乘以11500万万元，超过过的应报总总行审批。 第五章  授信用途途、期限、利利率 第十六条   授信只只能用于小小企业在生生产经营中中的流动资资金需求，不不得以任何何形式流入入证券、期期货市场，或或者用于股股本权益性性投资。第十七条   授信期期限授信期限最最长不超过过一年,到到期后须重重新申报审审批。第十八条   贷款利利率 根据企业信信用等级和和综合贡献献度确定贷贷款利率上上浮幅度。对对我行综合合贡献度较较高的借款款人，业务务营销机构构可适当调调低上浮比比例，但不不得低于人人民银行规规定的一年年期贷款的的基准利率率。第十九条   联保授授信原则上上应采取按按月结息方方式。第二十条   联保授授信还款方方式可采用用一次性还还本和分期期还本方式式。 第六章  联保授信信操作流程程 第二十一条条  设立联联保小组。设设立的联保保小组必须须符合第八八条相关规规定，并签签订联保保小组合作作协议。第二十二条条  受理授授信申请客户经理应应根据联保保小组申请请，向人民民银行个人人征信系统统、信贷登登记咨询系系统等外部部信用数据据库查询借借款人及企企业实际控控制人信用用记录，并并通过审阅阅联保小组组申请资料料，与联保保小组借款款人进行面面谈，对联联保小组借借款人进行行初选，对对于初选符符合我行准准入要求的的客户开展展授信前调调查。联保小组成成员向我行行提出借款款申请，填填写借款申申请书，并并提供下列列资料：（一）小型型企业1.年检合合格的法人人营业执照照；2.法人组组织机构代代码；3.贷款证证（卡）；4.近期财财务报表；5.税务登登记证明；6.公司章章程；7.验资报报告；8.信用等等级证书或或证明文件件；9.法定代代表人或负负责人身份份证；10.法定定代表人或或主要经营营者履历；11.能够够证明贷款款合理用途途的资料，如如有明确的的生产经营营计划、纳纳税凭证、采采购合同；12.我行行要求提供供的其他资资料。（二）个体体经营户1.借款人人的合法身身份证件（居居民户口簿簿、居民身身份证或其其他有效居居留证件、婚婚姻证明等等）；2.营业执执照副本；3.借款人人家庭财产产和经济收收入的证明明（包括借借款人及其其配偶所在在单位出具具的个人收收入证明或或纳税凭证证、借款人人及其配偶偶同意借款款的证明、银银行存单、不不动产证明明、有价证证券等）；4.能够证证明授信合合理用途的的资料，如如有明确的的生产经营营计划、纳纳税凭证、采采购合同；5.我行要要求提供的的其他资料料。第二十三条条  授信前前调查对借款申请请人提交的的借款申请请，客户经经理应双人人实地调查查，除按照照我行小企企业授信相相关管理要要求进行调调查外，还还应重点调调查以下内内容。（一）资格格审查。联联保小组和和联保小组组各借款人人是否符合合联保小组组设立条件件和借款人人准入条件件。（二）联保保小组借款款人经营实实力是否相相当。（三）借款款用途是否否用于自身身经营。（四）申请请借款额是是否适当，贷贷款期限是是否合理，还还款来源是是否稳定、有有保障，是是否有足够够的现金流流或经营收收入。（五）借款款人历史经经营状况如如何，是否否存在经营营风险。（六）借款款人信用情情况，在我我行或他行行是否有不不良记录，是是否有欠缴缴税款、拖拖欠建筑工工程款、拖拖欠员工工工资等情况况。客户经理应应结合上述述内容，对对联保小组组成员逐一一进行实地地调查，进进行面谈并并留存受访访人签字的的面谈记录录。根据调调查情况，结结合我行小小企业授信信相关管理理要求，撰撰写联保小小组借款人人调查报告告，并签署署明确意见见后，报业业务营销机机构负责人人审核。第二十四条条  授信审审核经办机构负负责人审核核客户经理理调查材料料及意见，并并签署明确确意见。第二十五条条  授信审审查信用审查人人员应借助助独立于客客户及客户户经理之外外的第三方方渠道，对对借款企业业、实际控控制人和授授信意愿的的真实性以以及联保小小组成员关关系进行核核查；应独独立地对联联保小组和和借款人的的还款能力力进行评估估，确定授授信金额；应将联保保小组借款款人作为一一个整体，对对其信用风风险进行审审查，并出出具明确的的信审意见见。第二十六条条  授信审批批联保授信不不适用小企企业授信审审批流程，必必须实行信信用审批委委员会集体体审议，信信用审批委委员会集体体审议同意意的，报有有权审批人人审批。第二十七条条  合同签订订（一）有权权审批人审审批同意的的，联保小小组成员与与我行签订订相关联合合保证合同同，联保小小组借款人人单笔用款款时需与我我行签订借借款合同。（二）对于于年销售额额在10000万元（含含）以下的的企业和个个体经营户户，应追加加企业实际际控制人对对联保授信信项下的所所有授信提提供个人无无限责任保保证担保。（三）借款款人按照比比例在我行行存入定期期存款，签签订相关联联合质押合合同办理质质押手续。客户经理将将完整的授授信资料提提交放款部部门，放款款审核人、核核准人对放放款资料的的齐全性和和一致性进进行审核和和核准。放放款部门应应参与法律律文本签署署的全过程程，经核准准后，在合合同上加盖盖合同专用用章。在合同有效效期内，借借款人可在在已核定的的授信额度度内周转使使用。第二十八条条  发放授信信放款部门审审核借款凭凭证和合同同无误，担担保和质押押手续已办办妥后，办办理授信发发放手续。第二十九条条  档案管管理联保授信档档案管理应应根据中中信银行授授信业务档档案管理办办法（试行行）及其其他有关规规定执行，并并将联保小小组作为整整体建立授授信业务档档案，加强强授信档案案资料和抵抵押物权证证的保管和和交接管理理工作。 第七章  贷后管理理 第三十条   业务营营销机构须须按照我行行小企业授授信业务管管理要求，将将联保小组组作为整体体对联保小小组借款人人和保证人人进行贷后后管理。第三十一条条  如果联联保授信项项下任一借借款人发生生贷款逾期期、欠息等等违约行为为时，分行行贷后管理理部门应按按照联保合合同约定直直接扣划联联保小组成成员在我行行质押存款款或保证金金存款。质质押存款或或保证金存存款扣划之之后，对于于质押存款款或保证金金存款可完完全覆盖逾逾期贷款本本息的，应应要求联保保小组成员员在十五日日之内按成成员现有贷贷款余额补补足相应质质押存款或或保证金存存款，如果果不能按时时补足，则则视联保小小组成员全全体违约；如果质押押存款或保保证金存款款不能完全全覆盖逾期期贷款本息息的，应要要求联保小小组成员在在十五日之之内将剩余余逾期贷款款本息偿还还并按现有有贷款余额额补足相应应质押存款款或保证金金存款，如如果不能按按期偿还贷贷款本息并并补足相应应质押存款款或保证金金存款，则则视联保小小组成员全全体违约。第三十二条条  联保小小组成员按按照联保合合同规定承承担偿还贷贷款本息的的连带保证证责任，联联保合同至至联保小组组全体成员员付清所欠欠我行全部部贷款本息息后终止。第三十三条条  联保小小组任一成成员出现经经营状况恶恶化，或影影响借款人人还款能力力的其他重重大事项，或或未按协议议规定用途途使用贷款款，或有其其它违反协协议行为的的，分行应应全面重新新逐一评估估联保小组组成员的还还款能力，并并视情况采采取重组、清清收等措施施。第三十四条条  业务营营销机构应应建立联保保授信的退退出机制。联联保小组发发生违约行行为的，要要及时采取取措施，防防范风险。对对存在以下下行为的，应应立即停止止发放联保保授信，并并提前收回回联保授信信。（一）联保保小组成员员大量出售售资产；（二）联保保小组成员员关联交易易频繁，存存在转移利利润的倾向向；（三）联保保小组成员员利润大幅幅下降；（四）其他他风险事项项。第三十五条条  分行应应定期或不不定期，通通过现场或或非现场方方式，开展展联保授信信后评价工工作。第三十六条条  联保授授信本息收收回后，我我行应将联联保授信的的管理、使使用及归还还情况进行行整理归档档，并将借借款人贷款款使用期间间的信用纪纪录通报给给全体联保保小组成员员。 第八章  风险控制制及责任追追究 第三十七条条  防范道道德风险要充分警惕惕借款人以以联保形式式向我行合合伙诈骗，或或恶意串通通，骗取银银行借款。要要严把客户户准入关，重重点选择信信誉良好，成成长性较好好，现金流流及利润稳稳定的企业业为合作对对象。对存存在历史不不良记录的的企业，不不得提供联联保授信。第三十八条条  系统风风险应尽量选择择联保小组组成员行业业相对分散散，同时应应实施贷款款额度的动动态调整和和管理，防防范发生系系统风险。第三十九条条  信用评评价风险联保授信信信用风险评评价过程中中，不仅要要关注单个个借款人的的风险偿债债能力，也也要关注联联保小组整整体的风险险偿债能力力，要加强强对贷款额额度的把关关，要根据据企业所处处的行业、信信用和实力力给予合理理的授信额额度；同时时要通过对对联保小组组信用风险险的评估，核核定联保小小组总额度度。第四十条  应加强对对贷款资金金用途的监监管，防止止资金用于于股市、房房市及其他他权益性投投资，争取取做到贷款款封闭管理理，专款专专用。此外外，借款人人在额度内内使用授信信时，应向向我行提供供资金使用用证明材料料，资金收收款人应与与有关合同同的卖方或或服务提供供方一致，联联保小组成成员之间不不得用我行行贷款进行行无真实贸贸易背景的的支付。第四十一条条  应充分分发挥联保保小组成员员的相互监监督作用，通通过多渠道道了解企业业的经营动动态及财务务状况。 第四十二条条  我行对对违规操作作造成的联联保授信风风险和损失失进行责任任认定，并并按规定对对责任人进进行处罚。 第九章  附     则 第四十三条条  本办法由由总行制定定，并负责责解释和修修订。第四十四条条  本办法法自印发之之日起执行行。