第二章 贷款申请受理和贷前.ppt

第二章第二章 贷款申请受理和贷款申请受理和 贷前调查贷前调查 2.1 借款人 2.2 贷款申请受理 2.3 贷前调查 2.4 贷前调查报告内容要求学习目标：学习目标：掌握借款人应具备的资格和基本条件；了解贷款面谈过程的内容和方式以及清楚面谈中必须掌握哪几类信息；了解贷款意向阶段的材料准备和注意事项；了解贷前调查的方法；掌握贷前调查报告的内容要求。第一节第一节 借借 款款 人人 一、借款人应当具备的资格和基本条件资格和条件格和条件资格：工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人和有完全民事行为能力的公民或境 外自然人基本条件：“三个办法”中规定固定资产贷款管理固定资产贷款管理暂行办法暂行办法核准登记核准登记信用良好信用良好借款用途、还款来源明借款用途、还款来源明确合法确合法项目符合相关政策项目符合相关政策符合资本金制度符合资本金制度其他其他流动资金贷款管理流动资金贷款管理暂行办法暂行办法个人贷款管理办法个人贷款管理办法依法设立依法设立借款用途明确合法借款用途明确合法生产经营合法、合规生产经营合法、合规具有持续经营能力、具有持续经营能力、合法还款来源合法还款来源信用良好信用良好其他其他贷款用途明确合法贷款用途明确合法 贷款申请数额、期限和币种合理贷款申请数额、期限和币种合理 借款人具备还款意愿和还款能力借款人具备还款意愿和还款能力 信用状况良好信用状况良好 其他其他 借款人应符合的要求：1，“诚信申贷”2，主体资格要求3，合法合规性 4，信用记录良好5，贷款用途及还款来源明确合法二、借款人的权利和义务二、借款人的权利和义务权利权利自主申请、有权按合同约定提取和使用全部贷款；自主申请、有权按合同约定提取和使用全部贷款；有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权向贷款有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。义务义务如实提供贷款人要求的资料如实提供贷款人要求的资料 ，接受监督，按约定，接受监督，按约定用途使用贷款；应当按借款合同约定及时清偿贷用途使用贷款；应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；将债务全部或部分转让给第三人的，应款本息；将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；有危及贷款人债权安全情当取得贷款人的同意；有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施 。第二节第二节 贷款申请受理贷款申请受理一、面谈访问-“优秀的商业银行家在做出贷款决定时所根据的不仅是客户的财务报表，还有客户的眼神”。1、面谈准备 -拟定工作提纲（客户总体情况、客户信贷需求、拟推的信贷产品）。2、面谈内容、面谈内容信用的信用的“6C”标准标准品德品德Character能力能力Capacity资本资本Capital担保担保Collateral环境环境Condition控制控制Control“6C”6C”标准标准标准标准2、面谈内容、面谈内容(1)(1)面谈中需了解的信息（不用面面俱到）面谈中需了解的信息（不用面面俱到）客户的公司状况客户的公司状况客户的贷款需求状况客户的贷款需求状况客户的还款能力客户的还款能力抵押品的可接受性抵押品的可接受性客户与银行的关系客户与银行的关系（请你就以上五个方面提出一组问题以便获取基（请你就以上五个方面提出一组问题以便获取基本信息）本信息）（2）面谈结束时的注意事项三种结果：1）拒绝贷款申请2）建议其他融资渠道3）继续审查贷款申请（获取进一步信息资料）3、面谈技巧、面谈技巧-效率-适当的侧重-有效的问题如：“你将来一定能够偿还贷款，是吧？”-封闭式问题和开放式问题是、否；什么、哪里、何时、怎样；少用“为什么”二、内部意见反馈二、内部意见反馈1、面谈情况汇报 -及时、全面、准确2、撰写会谈纪要 -包括涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题及障碍、是否贷款的建议三、贷款意向阶段三、贷款意向阶段确立贷款意向，表明贷款正式受理。客户经理：1，及时以合理方式告知客户，或出具贷款意向书。2，要求客户提供正式的贷款申请书及更详尽材料；3，将储备项目纳入贷款项目库贷款意向书就是以书面声明形式表达的贷款意向，贷款意向书就是以书面声明形式表达的贷款意向，从而为下一阶段的准备和商谈服务。贷款意向书从而为下一阶段的准备和商谈服务。贷款意向书是一种要约邀请，不具备法律效力，对借贷双方是一种要约邀请，不具备法律效力，对借贷双方不构成任何约束。贷款意向书一般常见于银行的不构成任何约束。贷款意向书一般常见于银行的中长期贷款，尤其是固定资产贷款，但也不是必中长期贷款，尤其是固定资产贷款，但也不是必须的信贷资料，某些贷款操作为了简化流程也不须的信贷资料，某些贷款操作为了简化流程也不需要贷款意向书。需要贷款意向书。贷款受理与调查相关材料贷款受理与调查相关材料XXXXXXXX银行贷款意向书银行贷款意向书.docxdocx 贷款申请资料清单（招商银行）贷款申请资料清单（招商银行）贷款申请资料清单（招商银行）贷款申请资料清单（招商银行）1 1、业务申请书（原件）；、业务申请书（原件）；、业务申请书（原件）；、业务申请书（原件）；2 2、申请人、担保人经过年检的法人营业执照、法人代码证或政府的有关批文（验看原件、收、申请人、担保人经过年检的法人营业执照、法人代码证或政府的有关批文（验看原件、收、申请人、担保人经过年检的法人营业执照、法人代码证或政府的有关批文（验看原件、收、申请人、担保人经过年检的法人营业执照、法人代码证或政府的有关批文（验看原件、收复印件）；复印件）；复印件）；复印件）；3 3、公司章程（验看原件、收复印件）；、公司章程（验看原件、收复印件）；、公司章程（验看原件、收复印件）；、公司章程（验看原件、收复印件）；4 4、申请人、担保人法人代表授权委托证明文件（原件，如有必要需提供）；、申请人、担保人法人代表授权委托证明文件（原件，如有必要需提供）；、申请人、担保人法人代表授权委托证明文件（原件，如有必要需提供）；、申请人、担保人法人代表授权委托证明文件（原件，如有必要需提供）；5 5、申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公、申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公、申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公、申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）；司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）；司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）；司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）；6 6、申请人或担保人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；、申请人或担保人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；、申请人或担保人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；、申请人或担保人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；7 7、申请人、担保人的验资报告（原件或复印件，如有必要需提供）；、申请人、担保人的验资报告（原件或复印件，如有必要需提供）；、申请人、担保人的验资报告（原件或复印件，如有必要需提供）；、申请人、担保人的验资报告（原件或复印件，如有必要需提供）；8 8、申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务、申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务、申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务、申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件）；所审计，包括完整的审计报告及其附件）；所审计，包括完整的审计报告及其附件）；所审计，包括完整的审计报告及其附件）；9 9、抵（质）押品产权证明（验看原件）、必要时提供经我行认可评估机构的评估报告（原件）、抵（质）押品产权证明（验看原件）、必要时提供经我行认可评估机构的评估报告（原件）、抵（质）押品产权证明（验看原件）、必要时提供经我行认可评估机构的评估报告（原件）、抵（质）押品产权证明（验看原件）、必要时提供经我行认可评估机构的评估报告（原件）；1010、与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收复印件）；、与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收复印件）；、与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收复印件）；、与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收复印件）；1111、银行认为需要提供的其他文件及证明等。、银行认为需要提供的其他文件及证明等。、银行认为需要提供的其他文件及证明等。、银行认为需要提供的其他文件及证明等。贴现、贸易融资、保函等业务须根据有关操作规程的要求对上述资料进行必要的增补。贴现、贸易融资、保函等业务须根据有关操作规程的要求对上述资料进行必要的增补。贴现、贸易融资、保函等业务须根据有关操作规程的要求对上述资料进行必要的增补。贴现、贸易融资、保函等业务须根据有关操作规程的要求对上述资料进行必要的增补。非首笔业务、低风险信贷业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响信贷业务的合法性。非首笔业务、低风险信贷业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响信贷业务的合法性。非首笔业务、低风险信贷业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响信贷业务的合法性。非首笔业务、低风险信贷业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响信贷业务的合法性。注意事项：1，对经审计和未审计的财务报表区别对待；对经审计和未审计的财务报表区别对待；2 2，如为新建项目，财务报表可不作严格要求，但应及时，如为新建项目，财务报表可不作严格要求，但应及时获取借款人重要的财务数据；获取借款人重要的财务数据；3 3，应认真阅读借款人或担保人公司章程，以确信该笔贷，应认真阅读借款人或担保人公司章程，以确信该笔贷款是否需交董事会决议；款是否需交董事会决议；4 4，复印件需加盖公章并与相应文件正本核对后签字确认。，复印件需加盖公章并与相应文件正本核对后签字确认。第三节第三节 贷前调查贷前调查了解客户了解客户客户经客户经理面谈理面谈借款人借款人的客户的客户供货商供货商债权人债权人其他渠道其他渠道一、贷前调查的方法一、贷前调查的方法现场调查现场调查调查方法调查方法非现场调查非现场调查 现场会谈现场会谈 实地考察实地考察 搜寻调查搜寻调查 委托调查委托调查 其他方法其他方法二、贷前调查的内容二、贷前调查的内容贷款安全性调查：尽量避免贷款安全性调查：尽量避免不确定因素对其资产和贷款不确定因素对其资产和贷款等方面的影响等方面的影响贷款效益性调查：贷款经营的贷款效益性调查：贷款经营的盈利情况盈利情况贷款合规性调查：借款人、贷款合规性调查：借款人、担保人的资格合乎法律和监担保人的资格合乎法律和监管要求管要求二、贷前调查的内容二、贷前调查的内容合规性调查合规性调查 认定借款人、担保人合法主体资认定借款人、担保人合法主体资格格认定法定代表人、授权委托人、认定法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效法人公章、签名的真实性和有效性及授权委托人的资格、条件性及授权委托人的资格、条件认定董事会决议的真实性、合法认定董事会决议的真实性、合法性和有效性性和有效性抵、质押物或权利的合法性、有抵、质押物或权利的合法性、有效性效性贷款使用合法合规性贷款使用合法合规性购销合同真实性认定购销合同真实性认定借款目的调查借款目的调查安全性调查安全性调查效益性调查效益性调查对借款人、保证人、法定代对借款人、保证人、法定代表人品行、业绩、能力、信表人品行、业绩、能力、信誉调查誉调查考察公司治理机制考察公司治理机制财务管理状况调查财务管理状况调查对原来到期的贷款本息清偿对原来到期的贷款本息清偿情况调查情况调查对外股本和权益性投资、关对外股本和权益性投资、关联公司情况调查联公司情况调查对抵押物价值评估情况调查对抵押物价值评估情况调查汇率、利率风险承受能力调汇率、利率风险承受能力调查查对前三年经营效益情况调查、分对前三年经营效益情况调查、分析行业前景、产品销路、竞争能析行业前景、产品销路、竞争能力力对当前经营情况调查，核实其拟对当前经营情况调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性实现的销售收入和利润的真实性和可行性和可行性结算往来和合作潜力调查结算往来和合作潜力调查贷款受理与调查相关材料招商银行贷前调查工作规范.doc第四节第四节 贷前调查报告内容要求贷前调查报告内容要求信贷调查报告要求内容详实、论据充分、观点鲜明；既有定性分析、又有定量分析；既有总量分析、又有明细分析。信贷调查报告一般应包括以下内信贷调查报告一般应包括以下内容容 1 1、申请人基本情况：注册登记情况和股权结构、发展历史、关、申请人基本情况：注册登记情况和股权结构、发展历史、关键管理人员情况、管理水平和信用状况。键管理人员情况、管理水平和信用状况。2 2、经营状况：介绍主导产品、市场营销情况，分析经营风险、经营状况：介绍主导产品、市场营销情况，分析经营风险、行业风险、经营战略和经营前景。行业风险、经营战略和经营前景。3 3、财务分析：经济实力分析、经营能力分析、资产负债结构分、财务分析：经济实力分析、经营能力分析、资产负债结构分析和现金流量分析。析和现金流量分析。4 4、借款用途和还款来源。、借款用途和还款来源。5 5、担保分析。、担保分析。6 6、结算往来情况和合作潜力分析。、结算往来情况和合作潜力分析。7 7、风险度测评表、现金流量预测表。、风险度测评表、现金流量预测表。8 8、问题与风险：提出贷款的主要风险点及防范措施。、问题与风险：提出贷款的主要风险点及防范措施。9 9、结论：明确提出贷与不贷，以及业务品种、币种、金额、期、结论：明确提出贷与不贷，以及业务品种、币种、金额、期限、利率、担保方式等基本要素。限、利率、担保方式等基本要素。固定资产贷款贷前调查报告内容固定资产贷款贷前调查报告内容要求要求 1 1，借款人资信情况，借款人资信情况 2 2，项目合法性要件取得情况，项目合法性要件取得情况 3 3，投资估算与资金筹措安排情况，投资估算与资金筹措安排情况 4 4，项目情况，项目情况 5 5，项目配套条件落实情况，项目配套条件落实情况 6 6，项目效益情况，项目效益情况 7 7，还款能力，还款能力 8 8，担保情况，担保情况 9 9，银行收益预测，银行收益预测 1010，结论性意见，结论性意见项目融资贷前调查报告内容要求项目融资贷前调查报告内容要求项目背景项目背景项目建设环境条件项目建设环境条件项目组织与人力资源水平项目组织与人力资源水平技术与工艺流程技术与工艺流程生产规模及原辅料生产规模及原辅料市场需求预测市场需求预测非财务分析非财务分析对项目的经济技术、财务可行性和还款对项目的经济技术、财务可行性和还款来源可靠性分析来源可靠性分析项目投资估算与资金筹措项目投资估算与资金筹措评估评估项目建设期和运营期内的项目建设期和运营期内的现金流分析现金流分析项目盈利能力分析项目盈利能力分析项目清偿能力评价项目清偿能力评价项目不确定性分析项目不确定性分析财务分析财务分析流动资金贷款贷前调查报告内容流动资金贷款贷前调查报告内容1 1，借款人基本情况，借款人基本情况2 2，借款人生产经营及经济效益情况，借款人生产经营及经济效益情况3 3，借款人财务状况，借款人财务状况4 4，借款人与银行的关系，借款人与银行的关系5 5，借款人流动资金需求分析与测算，借款人流动资金需求分析与测算6 6，对流动资金贷款的必要性分析，对流动资金贷款的必要性分析7 7，对流动资金贷款的可行性分析，对流动资金贷款的可行性分析8 8，对担保的分析，对担保的分析9 9，综合性结论和建议，综合性结论和建议