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第一章第一章 汽车保险汽车保险1.1 风险与保险风险与保险1.1.2 1.1.2 风险识别风险识别站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。究方向上，对风险有着不同的定义。、指某种事件发生的不确定性、指某种事件发生的不确定性、实际与预期结果的差异、实际与预期结果的差异、损失机会和损失的可能性（当损失机会或概率为、损失机会和损失的可能性（当损失机会或概率为或时，有风险没有）或时，有风险没有）风险的特定含义风险的特定含义（保险学保险学）：是指某种损失发生的不确）：是指某种损失发生的不确定性。定性。风险的特征风险的特征风险的客观性风险的客观性风险的普遍性风险的普遍性风险的社会性风险的社会性风险的不确定性风险的不确定性风险的可测定性风险的可测定性风险的发展性风险的发展性风险的构成要素风险的构成要素风险因素风险因素 风险事故风险事故 损失构成风险的要素损失构成风险的要素风险因素风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。原因，是造成损失的内在或间接原因。物质风险因素物质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素风险事故风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。物。如：火灾、车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。经济的变动，人或物本身。损失损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。过直接损失。风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失物质风险因素物质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素 自己的自己的 财产风险财产风险财产财产 他人的他人的 责任风险责任风险 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身风险人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人 身身 伤伤 害害额外费用损失额外费用损失收收 益益 损损 失失责责 任任 损损 失失风风险险风风险险1.1.21.1.2风险管理风险管理风险管理是研究风险发生规律和风险控制风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。后果，以最小的成本获得最大安全保障。风险管理内容：识别风险风险管理内容：识别风险 评估风险评估风险 处理风处理风险险风险识别风险识别：指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险：指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。括感知风险和分析风险两方面内容。评估风险评估风险 风险估测风险估测 风险评价风险评价风险估测：风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。风险评价：风险评价：指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。处理风险：处理风险：对付风险的办法对付风险的办法规避风险规避风险预防风险预防风险分散风险分散风险转移风险转移风险1.1.3 1.1.3 可保风险可保风险保险所承担的风险为可保风险保险所承担的风险为可保风险具备的条件具备的条件 可能性可能性偶然性偶然性意外性意外性纯粹性纯粹性同质性同质性1.1.4 1.1.4 保险的概念及特征保险的概念及特征保险保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保险投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生事故因其发生费，保险人对于合同约定可能发生事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。为。特征：合法性特征：合法性 商业性商业性 风险性风险性 金融性金融性保险与储蓄比较保险与储蓄比较保险与赌博区别保险与赌博区别保险与保证区别保险与保证区别1.2 1.2 汽车保险简介汽车保险简介1.2.1 1.2.1 汽车保险定义汽车保险定义 属于财产保险的一种，它是以机动车辆本身及机动车辆的属于财产保险的一种，它是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。它能够切实第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。它能够切实保障汽车的被保险人和交通事故受害者在车辆发生保险责保障汽车的被保险人和交通事故受害者在车辆发生保险责任事故，造成车辆本身损失及第三者人身伤亡和财产损坏任事故，造成车辆本身损失及第三者人身伤亡和财产损坏或损失时，得到经济补偿，最大限度地减少所造成的损失，或损失时，得到经济补偿，最大限度地减少所造成的损失，能够促使交通事故损害赔偿纠纷的及时解决，促进社会的能够促使交通事故损害赔偿纠纷的及时解决，促进社会的稳定。稳定。汽车保险的职能：组织经济补偿和实现保险金的给付汽车保险的职能：组织经济补偿和实现保险金的给付汽车保险的作用汽车保险的作用促进汽车工业的发展，扩大对汽车的需求促进汽车工业的发展，扩大对汽车的需求稳定社会公共秩序稳定社会公共秩序促进汽车安全性能提高促进汽车安全性能提高汽车保险业务在财产保险中占有重要地位汽车保险业务在财产保险中占有重要地位1.2.2 1.2.2 汽车保险的要素汽车保险的要素前提要素前提要素危险存在是保险成立的前提危险存在是保险成立的前提基础要素基础要素众人协力是保险成立的基础众人协力是保险成立的基础功能要素功能要素损失赔付是保险成立的功能损失赔付是保险成立的功能1.2.3 1.2.3 汽车保险的特征汽车保险的特征保险标的出险率较高保险标的出险率较高业务量大业务量大 投保率高投保率高扩大保险利益扩大保险利益被保险人自负责任与无赔款优待被保险人自负责任与无赔款优待1.2.4 1.2.4 汽车保险的分类汽车保险的分类汽车保险的风险汽车保险的风险 汽车自身面临的风险汽车自身面临的风险 汽车自身创造的风险汽车自身创造的风险汽车损失险汽车损失险汽车第三者责任险汽车第三者责任险汽车交通事故责任强制保险汽车交通事故责任强制保险汽车保险的附加险汽车保险的附加险1.3 1.3 汽车保险原则汽车保险原则1.3.1 1.3.1 保险与防灾减损相结合的原则保险与防灾减损相结合的原则 保险与防灾相结合的原则保险与防灾相结合的原则 事先预防事先预防保险与减损相结合的原则保险与减损相结合的原则 事后预防事后预防1.3.2 1.3.2 保险利益原则保险利益原则保险利益保险利益：投保人对保险标的的具有的法律上承投保人对保险标的的具有的法律上承认的利益。（投保人在投保时必须对保险标的具认的利益。（投保人在投保时必须对保险标的具有保险利益）有保险利益）财产保险利益财产保险利益人身保险利益人身保险利益1.3.3 1.3.3 最大诚信原则最大诚信原则履行如实告知义务履行如实告知义务履行说明义务履行说明义务履行保证义务履行保证义务弃权和禁止抗辩弃权和禁止抗辩1.3.4 1.3.4 近因原则近因原则含义含义：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或给付。给付。认定方法：认定方法：顺序法顺序法 逆推法逆推法 保险责任的确定：单一原因所致保险责任的确定：单一原因所致 多种原因所致多种原因所致 多因同时发生多因同时发生 多因连续发生多因连续发生 多因间断发生多因间断发生 1.3.5 1.3.5 损失补偿原则损失补偿原则含义：含义：保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。补偿限度补偿限度 以实际损失为限以实际损失为限 以保险金额为限以保险金额为限 以被保险人对保险标的的保险利以被保险人对保险标的的保险利益为限益为限补偿原则的派生原则补偿原则的派生原则代位原则代位原则 代位求偿代位求偿 物上代位物上代位分摊原则分摊原则1.4 1.4 我国主要汽车保险险种我国主要汽车保险险种1.4.1 1.4.1 我国汽车交强险我国汽车交强险机动车交通事故责任强制保险简称为交强险，是指由保险机动车交通事故责任强制保险简称为交强险，是指由保险公司对保险标的发生道路交通事故造成本车人员、被保险公司对保险标的发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。以赔偿的强制性责任保险。实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，实行无责赔偿，以提高三责险理人购买相应的责任保险，实行无责赔偿，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。本的保障。标的标的-被保险机动车造成被保险机动车造成第三人损害第三人损害机动车交通事故责任强制保险保障对象机动车交通事故责任强制保险保障对象对象：被保险机动车致害的交通事故受害人，但对象：被保险机动车致害的交通事故受害人，但不不包括被保险机动车本车人员、被保险人。包括被保险机动车本车人员、被保险人。机动车交通事故责任强制保险保障内容机动车交通事故责任强制保险保障内容保障内容：包括受害人的人身伤亡和财产损失保障内容：包括受害人的人身伤亡和财产损失机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例的主要特点的主要特点突出突出“以人为本以人为本”体现体现“奖优罚劣奖优罚劣”坚持社会效益原则坚持社会效益原则实行商业化运作实行商业化运作机动车交通事故责任强制保险的赔偿范围机动车交通事故责任强制保险的赔偿范围 在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：在下列赔偿限额内负责赔偿：有责任时有责任时 死亡伤残赔偿限额为死亡伤残赔偿限额为110000110000元；元；医疗费用赔偿限额为医疗费用赔偿限额为1000010000元；元；财产损失赔偿限额为财产损失赔偿限额为20002000元；元；被保险人无责任时被保险人无责任时 死亡伤残赔偿限额为死亡伤残赔偿限额为1100011000元；元；无责任医疗费用赔偿限额为无责任医疗费用赔偿限额为10001000元；元；无责任财产损失赔偿限额为无责任财产损失赔偿限额为100100元。元。责任免除责任免除下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（1 1）因受害人故意造成的交通事故的损失；）因受害人故意造成的交通事故的损失；（2 2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；遭受的损失；（3 3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（4 4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。相关费用。交强险保险费的计算交强险保险费的计算交强险最终保险费的计算方式交强险最终保险费的计算方式 交强险基础保费交强险基础保费（1+A)1+A)(1+V)(1+V)其中其中A A表示与道路交通事故相联的浮动比率表示与道路交通事故相联的浮动比率V V表示与道路交通安全行为相联系的浮动比率表示与道路交通安全行为相联系的浮动比率与道路交通事故相联系的浮动与道路交通事故相联系的浮动A A 浮动因素浮动因素 浮动比率浮动比率A1 A1 上一年度为发生有责任道路交通事故上一年度为发生有责任道路交通事故 -10%-10%A2 A2 上两年度未发生有责任道路交通事故上两年度未发生有责任道路交通事故 -15%-15%A3 A3 上三个及以上年度为发生有有责任道路交通事故上三个及以上年度为发生有有责任道路交通事故 -20%-20%A4 A4 上一年度发生一次有责任不涉及死亡交通事故上一年度发生一次有责任不涉及死亡交通事故 0%0%A5 A5 上一年度发生两次及两次以上有责任交通事故上一年度发生两次及两次以上有责任交通事故 15%15%A6 A6 上一年度发生有责任道路交通死亡事故上一年度发生有责任道路交通死亡事故 30%30%与道路交通安全违法行为相联系的浮动与道路交通安全违法行为相联系的浮动V VV1 V1 上一个年度没有道路交通安全违法行为上一个年度没有道路交通安全违法行为 -10%-10%V2 V2 上两个年度没有道路交通安全违法行为上两个年度没有道路交通安全违法行为 -20%-20%V3 V3 上三个年度没有道路交通安全违法行为上三个年度没有道路交通安全违法行为 -30%-30%V4 V4 上一个年度各类道路交通安全违法行为低于五次上一个年度各类道路交通安全违法行为低于五次 0%0%V5 V5 上一个年度每次违反道路交通信号灯；逆向行驶的上一个年度每次违反道路交通信号灯；逆向行驶的 10%10%V6 V6 上一个年度驾驶与准驾车不符合的；驾驶证暂扣期间驾驶上一个年度驾驶与准驾车不符合的；驾驶证暂扣期间驾驶 20%20%V7 V7 上一个年度发生饮酒（含醉驾上一个年度发生饮酒（含醉驾)后驾驶机动车的后驾驶机动车的 30%30%V8 V8 上一个年度发生各类道路交通违法行为五次以上的上一个年度发生各类道路交通违法行为五次以上的 30%30%上一年度未发生有责任道路交通事故，也无交通违法。上一年度未发生有责任道路交通事故，也无交通违法。今年交强险保费为今年交强险保费为950 950（1 110%10%）=769.5=769.5 上一年度未发生有责任道路交通事故，但有轻微交通违上一年度未发生有责任道路交通事故，但有轻微交通违法；或者上一年度没有道路交通安全违法，但发生一次有法；或者上一年度没有道路交通安全违法，但发生一次有责任道路交通事故。责任道路交通事故。今年交强险保费为今年交强险保费为950 950（1 110%10%）1=855 1=855 上一年度未发生有责任道路交通事故，但有一次违反道路上一年度未发生有责任道路交通事故，但有一次违反道路交通信号灯通行的或逆向行驶的。交通信号灯通行的或逆向行驶的。今年交强险保费为今年交强险保费为950 950（1 110%10%）（1+10%1+10%）=940.5=940.5 上一年度发生一次有责任道路交通事故，也有轻微交通违上一年度发生一次有责任道路交通事故，也有轻微交通违法法今年交强险保费为今年交强险保费为950 950 1 1 1=9501=950上一年度没有道路交通安全违法，但发生两次或两次以上有上一年度没有道路交通安全违法，但发生两次或两次以上有责任道路交通事故。责任道路交通事故。今年交强险保费为今年交强险保费为950 950（1 110%10%）（1+15%1+15%）=983.25=983.25 上一年度未发生有责任道路交通事故，但有两次违反道路上一年度未发生有责任道路交通事故，但有两次违反道路交通信号灯通行的或逆向行驶的。交通信号灯通行的或逆向行驶的。今年交强险保费为今年交强险保费为950 950（1 110%10%）（1+20%1+20%）=1026=1026上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，且发生酒后驾车上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，且发生酒后驾车的。的。今年交强险保费为今年交强险保费为950 950（1+30%1+30%）（1+30%1+30%）=1605.5=1605.5案例分析案例分析王某从张某处购得二手车一辆，双方办理王某从张某处购得二手车一辆，双方办理了车辆所有权转移，但未办理交强险合同了车辆所有权转移，但未办理交强险合同的变更手续。保险期间，王某驾车发生交的变更手续。保险期间，王某驾车发生交通事故，至刘某残疾。刘某诉至法院，要通事故，至刘某残疾。刘某诉至法院，要求保险公司在交强险限额内赔偿。保险公求保险公司在交强险限额内赔偿。保险公司以王某未办理交强险变更手续，违反法司以王某未办理交强险变更手续，违反法律的强制性规定为由，予以拒赔。律的强制性规定为由，予以拒赔。解析解析车辆所有权发生转移，设定于该车辆上的车辆所有权发生转移，设定于该车辆上的交强险保险利益依然有效，未办理交强险交强险保险利益依然有效，未办理交强险合同变更手续并非拒赔的法定理由。保险合同变更手续并非拒赔的法定理由。保险公司应该交强险限额内赔偿。公司应该交强险限额内赔偿。案例分析案例分析某司机为物流公司送货。在一下坡处以为某司机为物流公司送货。在一下坡处以为车有问题下车查看。结果下车的时候忘了车有问题下车查看。结果下车的时候忘了拉起手刹。下车后发现车在移动。出于本拉起手刹。下车后发现车在移动。出于本能反映。司机用身体去挡车，但汽车力量能反映。司机用身体去挡车，但汽车力量太大，没挡住。司机当场压死。那么此车太大，没挡住。司机当场压死。那么此车交了交强险与基本的商业险，这种情况理交了交强险与基本的商业险，这种情况理赔吗？赔吗？解析解析交强险、三者险中不包括被保险人。司机是被保险人，不交强险、三者险中不包括被保险人。司机是被保险人，不包含在第三者内。包含在第三者内。1.1.被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失产的损失 2.2.被保险机动车本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、被保险机动车本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失所有或代管的财产的损失 3.3.被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失 以上三条都属于责任免除项。以上三条都属于责任免除项。交强险实质上也是三者险，所以一样不能理赔。另外还交强险实质上也是三者险，所以一样不能理赔。另外还要注意车上人员险，这种情况也不能做车上人员险赔付。要注意车上人员险，这种情况也不能做车上人员险赔付。因为车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡，也因为车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡，也属于责任免陪项。属于责任免陪项。1.4.2 1.4.2 我国汽车损失险我国汽车损失险定义定义 保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿赔偿汽车损失保险的保险标的汽车损失保险的保险标的家庭自用车损失保险家庭自用车损失保险 中华人民共和国境内（不含港澳台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业运输的核定座位在9座以下的客车。非营业用汽车损失保险非营业用汽车损失保险 中华人民共和国境内（不含港澳台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车。营业用汽车损失保险营业用汽车损失保险 中华人民共和国境内（不含港澳台地区）行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车。保险责任保险责任 在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，本公司按照本保险合同的规定负责赔辆的损失，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿：偿：1 1）碰撞、倾覆、坠落；）碰撞、倾覆、坠落；2 2）火灾、爆炸，）火灾、爆炸，按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃；燃；3 3）外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中）外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；平行坠落；4 4）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；石流、滑坡；5 5）载运保险车辆的渡船遭受自然）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船的情形）。灾害（只限于有驾驶人随船的情形）。营业用汽车损失保险与家庭自用汽车损失保险、营业用汽车损失保险与家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险的保险责任非营业用汽车损失保险的保险责任不同之处不同之处 火灾、爆炸、自燃引起的损失不属于营业用汽车火灾、爆炸、自燃引起的损失不属于营业用汽车损失保险的保险责任，保险公司不承担赔偿责任。损失保险的保险责任，保险公司不承担赔偿责任。发生上述规定的保险事故后，被保险人为减少保发生上述规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，本公司按照本合同规定负责赔偿，最高赔偿金额本公司按照本合同规定负责赔偿，最高赔偿金额以保险金额为限。以保险金额为限。相关术语解释相关术语解释碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。坠落：保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空，着地所坠落：保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空，着地所 产生的损失。产生的损失。倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，本体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能本体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。恢复行驶。火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。爆炸：仅指化学性爆炸，即物体在瞬息分解或燃烧时放出大爆炸：仅指化学性爆炸，即物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力现象。现象。外界物体倒塌：保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空外界物体倒塌：保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成保险车辆损失。间的个体倒下或陷下，造成保险车辆损失。雷击：由雷电造成的灾害。雷击：由雷电造成的灾害。暴风：风力速度暴风：风力速度28.528.5米秒（相当于米秒（相当于1111级风力）以上。级风力）以上。龙卷风：一种范围小而时间短的猛烈旋风，平均最大风速一龙卷风：一种范围小而时间短的猛烈旋风，平均最大风速一般在（般在（7979103103）米秒，极端最大风速一般在）米秒，极端最大风速一般在100100米秒米秒以上。以上。暴雨：每小时降雨量达暴雨：每小时降雨量达1616毫米以上，或连续起小时降雨量达毫米以上，或连续起小时降雨量达3030毫米以上，或连续毫米以上，或连续2424小时降雨量达小时降雨量达5050毫米以上。毫米以上。洪水：凡江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌，致使保险洪水：凡江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡损、淹没的损失，都属于车辆遭受泡损、淹没的损失，都属于 本保险的本保险的“洪水洪水”责任。责任。海啸：由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因海啸：由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种。分为地震海啸和风暴海啸两种。地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属于保险的地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属于保险的“地地陷陷”责任。责任。冰陷：经交通管理部门允许车辆行驶的冰面，保险车辆在通冰陷：经交通管理部门允许车辆行驶的冰面，保险车辆在通过时，冰面突然下陷造成车辆的损失，属于保险过时，冰面突然下陷造成车辆的损失，属于保险“冰陷冰陷”责任。责任。崖崩：石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山上岩崖崩：石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落，或雨水使山上沙土透湿而坍塌，致使保险车辆遭石滚落，或雨水使山上沙土透湿而坍塌，致使保险车辆遭受损失，属于保险受损失，属于保险“崖崩崖崩”责任。责任。雪崩：大量积雪突然崩落的现象。雪崩：大量积雪突然崩落的现象。雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。泥石流：山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流。泥石流：山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流。滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体下滑滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体下滑载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随车照载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随车照料者）：保险车辆在行驶途中过度，驾驶员把车辆开上渡料者）：保险车辆在行驶途中过度，驾驶员把车辆开上渡船，并随车照料到对岸，这期间因遭受自然灾害，致使保船，并随车照料到对岸，这期间因遭受自然灾害，致使保险车辆本身发生损失，保险人予以赔偿。险车辆本身发生损失，保险人予以赔偿。合理施救费用：指保护、施救行为指出的费用是直接的、必合理施救费用：指保护、施救行为指出的费用是直接的、必要的，并符合国家有关政策规定。要的，并符合国家有关政策规定。责任免除责任免除 下列原因造成的损失，本公司不负责赔偿：下列原因造成的损失，本公司不负责赔偿：1 1）地震；）地震；2 2）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；政府征用；3 3）核反应、核污染、核辐射；）核反应、核污染、核辐射；4 4）本车所载）本车所载货货物的撞击、腐蚀；货货物的撞击、腐蚀；5 5）自燃（按照保险合同约定为非）自燃（按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆不受此限）及不明原因火灾；营业企业或机关车辆不受此限）及不明原因火灾；6 6）按）按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃仅造成电照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统的损失；器、线路、油路、供油系统、供气系统的损失；7 7）人工）人工直接供油、高温烘烤；直接供油、高温烘烤；7 7）违反法律法规中有关机动车辆）违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；装载的规定；8 8）被保险人或其允许的驾驶人故意导致事）被保险人或其允许的驾驶人故意导致事故发生的行为。故发生的行为。发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任负赔偿责任 1 1）除非另有约定，发生保险事故时无公安机）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时关交通管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；移动证；2 2）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；验或检验未通过；3 3）保险车辆在竞赛、检测、修理、养）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间；护，被扣押、征用、没收期间；4 4）所有权发生转移，未）所有权发生转移，未向本公司办理批改手续。向本公司办理批改手续。发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：赔偿责任：1 1）未取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法）未取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格、或驾驶与驾驶应当进行体检的未按期体检或体检不合格、或驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；证载明的准驾车型不符的机动车的；2 2）驾驶人在驾驶证）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或积分丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或积分达到达到1212分，仍驾驶机动车的；分，仍驾驶机动车的；3 3）学习驾驶时无教练员随）学习驾驶时无教练员随车指导的；车指导的；4 4）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；5 5）饮酒或服用国）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；家管制的精神药品或麻醉药品的；6 6）未经被保险人同意）未经被保险人同意或允许而驾车的；或允许而驾车的；7 7）利用保险车辆从事犯罪活动；）利用保险车辆从事犯罪活动；8 8）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。9 9）使用各种专用）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；（证书；（1010）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。（4 4）下列损失和费用，本公司不负责赔偿：）下列损失和费用，本公司不负责赔偿：1 1）保险车辆）保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障；的自然磨损、朽蚀、电气机械故障；2 2）倒车镜单独损坏、）倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏；表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏；3 3）保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏；）保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏；4 4）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在全车被盗）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到窃、抢劫、抢夺期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；损坏或车上零部件、附属设备丢失；5 5）遭受保险责任范）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；部分；6 6）新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损）新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；失；7 7）市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引）市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；起的损失；8 8）被保险人因保险车辆不能使用所遭受的损）被保险人因保险车辆不能使用所遭受的损失以及发生的费用；失以及发生的费用；9 9）因污染引起的损失或费用；）因污染引起的损失或费用；1010）停车费、保管费、扣车费及各种罚款；停车费、保管费、扣车费及各种罚款；1111）保险车辆的）保险车辆的损失中应当由交强险赔偿的部分；损失中应当由交强险赔偿的部分；1212）保险单约定的免）保险单约定的免赔额以及根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自赔额以及根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的损失部分。行承担的损失部分。赔偿处理赔偿处理根据车辆驾驶员在事故中所负责，车损在符合赔根据车辆驾驶员在事故中所负责，车损在符合赔偿规定内实行事故责任免除偿规定内实行事故责任免除全责免赔率全责免赔率15%15%主责免赔率主责免赔率10%10%同等免赔率同等免赔率 8%8%次责免赔率次责免赔率 5%5%单方肇事事故的绝对免赔率单方肇事事故的绝对免赔率15%15%事故由第三方赔付，但无法找到第三方的事故由第三方赔付，但无法找到第三方的30%30%绝对绝对免赔率免赔率保险金额保险金额按投保时被保险机动车的新车购置价确定按投保时被保险机动车的新车购置价确定在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定 按投保时被保险机动车的实际价值确定按投保时被保险机动车的实际价值确定赔偿限额赔偿限额全部赔偿全部赔偿部分赔偿部分赔偿1.4.3 1.4.3 我国汽车第三者责任险我国汽车第三者责任险含义含义：在保险期间内，被保险人或其允许的合格在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司对于应