网上支付跨行清算系统业务.ppt

中国人民银行支付结算司 网上支付跨行清算系统网上支付跨行清算系统业务培训业务培训2010年11月1提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准网上支付跨行清算系统总体架构3系统建设目标 为商业银行网银跨行支付搭建公共平台 提高跨行网银支付的清算效率 支持业务创新，提升商业银行网银服务水平 支持第三方机构接入，促进我国电子商务的发展4网上支付跨行清算系统的参与者直接接入银行机构与网上支付跨行清算系统连接在人民银行开设清算账户直接通过系统办理业务直接接入非银行机构与网上支付跨行清算系统连接直接通过系统办理业务代理接入银行机构委托直接接入银行机构代为收发业务和结算资金必须指定一个直接接入银行机构代理业务 5商业银行的接入及清算方式接入点 国家处理中心及32个支付系统城市处理中心，分批实施一点接入，一点清算 一个参与者，一个清算账户一点接入，多点清算 多个参与者，多个清算账户，通过一个接入点接入接入点的确定原则 属地原则和业务均衡原则6运行时间 724小时连续运行 系统每一工作日切换时间为16:00 系统清算日为大额支付系统工作日 系统清算时间为每一清算日8:3017:00 轧差净额提交清算时间与小额系统一致 7停运、维护窗口和故障 停运：对账完成后，停止受理业务。维护窗口：继续受理业务，等待期内正常处理，等待期后暂存。待维护窗口关闭后继续处理。故障：目前由小额支付系统设置，其间暂停受理业务。8支付业务金额上限 R定位于零售系统，主要处理个人客户通过在线方式提交的支付业务 R对支付业务设置金额上限R支持对不同类型业务分别设定上限 9提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准业务种类R支付类业务R网银贷记业务R网银借记业务R第三方贷记业务R信息类业务R账户信息查询业务R在线签约业务R业务状态查询R业务撤销R自由格式报文11网银贷记业务 业务应用业务应用 主要应用于网上银行转账汇款和缴费等支付业务 业务特点业务特点 实现客户办理网上跨行支付业务的实时处理和即时反馈 简化了客户办理网上跨行支付业务的操作 12网银贷记业务基本流程基本流程业务发起/回执/轧差/清算贷记业务处理注意事项收款行要及时检查、及时发起业务回执、及时入账付款行收到“已拒绝”通知，要及时根据被拒绝的原因作相应处理代理行与被代理行要签订委托代理协议，明确双方责任、义务等网银借记业务 业务应用业务应用 主要应用于实时代收费、自动贷款还款等支付业务 业务特点业务特点 实现了客户办理网上跨行借记支付业务的实时处理和即时反馈 拓宽了业务范围，有利于银行金融机构创新网上银行产品15网银借记业务基本流程基本流程业务发起/回执/轧差/清算借记业务处理注意事项 事先签订协议 建立协议合同数据库，加强协议管理 付款行要实时处理并返回回执，收款行要及时入账第三方贷记业务 业务应用业务应用 第三方机构可以接受付款人的委托发起第三方贷记业务或者接受收款人的委托发起第三方贷记业务。业务特点业务特点 第三方机构不需在所有的合作银行开立账户 有助于第三方机构创新服务产品 系统支持第三方机构对付款人收取手续费 18付款行对第三方贷记业务客户身份认证方式 协议认证协议认证 指付款人与付款行事先已经签署授权支付协议，授权付款行收到第三方机构发起的付款申请，依据协议进行认证。在线认证在线认证 指付款行收到第三方机构发起的付款申请，返回本行的网银身份认证URL(统一资源定位符,也称网页地址)给第三方机构，付款人访问该URL，登录付款行网银系统，输入客户密码等信息进行认证。19第三方贷记业务基本流程-基于协议认证第三方贷记业务基本流程-基于在线认证业务处理注意事项 第三方机构发起第三方贷记业务时必须基于真实的交易背景 第三方机构发起第三方贷记业务时应指定付款账户的类型 第三方机构妥善保管第三方贷记业务有关交易凭证，并有义务配合其他参与机构对交易数据进行查询 第三方机构负责协调解决第三方贷记业务的收、付款人因商品或服务交易产生的纠纷 第三方机构应严把商户准入标准，严格审核开放基于协议认证方式支付的商户，从商户质量方面降低此业务的交易风险账户信息查询业务 业务应用 客户可以在线实时掌握在其他银行的账户信息，方便地进行财富管理 业务特点 可以在线查询他行账户信息 扩大查询范围 丰富查询内容23账户信息查询业务基本流程业务基本流程发起指令/应答账户信息查询业务处理注意事项 客户签订账户信息查询协议时，应明确查询机构、查询人和被查询 账户的信息 各参与者要建立协议数据库，集中存储客户的账户信息查询协议 查询机构应对被查询账户的信息严格保密在线签约管理 授权支付协议签订/撤销 账户信息查询协议签订/撤销26授权支付协议R业务应用 签订不指定收款人的授权支付协议：付款人通过第三方机构网站办理基于电子商务的支付，如使用银行账户进行付款，可与开户银行签订不指定收款人的授权支付协议，以省却付款人每次支付时通过在线方式进行身份认证，便利其支付活动。签订指定收款人的授权支付协议：付款人与公用事业收费单位约定通过协议扣款方式缴费，付款人可与开户银行签订指定收款人的授权支付协议，并将协议编号告知公用事业收费单位；公用事业收费单位可委托其开户银行或第三方机构向付款人开户银行办理收款。R业务特点 灵活支持不同的签约流程，客户通过付款人指定机构相关网站发起在线签约业务，也可以通过直接通过开户行发起签约业务 授权支付协议文本格式27通过付款行发起授权支付协议业务基本流程发起申请/应答通过付款人指定机构发起授权支付协议业务基本流程发起申请/应答业务处理注意事项 系统仅支持客户（付款人）与其开户行（付款银行）之间在线签订授权支付协议。收款单位与其开户行（收款银行）或者办理代收业务的第三方机构之间的委托收款协议可通过其他方式签订。授权支付协议如果指定收款人，则付款人须事先与收款单位以其他方式签订协议。商业银行应制定标准的协议文本，明确各方的权利和义务。各参与者应建立协议数据库，集中存储客户授权支付协议。账户信息查询授权协议R业务应用业务应用 进行账户信息跨行查询前须签订账户信息查询授权协议R业务特点业务特点 灵活支持不同的签约流程，客户可以直接通过被查询行网站进行签约，也可以通过查询机构网站发起签约申请，与被查询行签约。账户信息查询协议文本格式 31通过被查询行发起查询协议申请业务基本流程发起申请/应答通过查询机构发起查询协议申请业务基本流程发起申请/应答业务撤销撤销原则 业务发起方发起业务撤销申请。对支付类业务申请撤销。对未纳入轧差、未进入处理终态的支付业务撤销，否则撤销失败。撤销申请可以重复发送，但不能对发出的撤销申请进行撤销。网银贷记业务撤销处理图例：原贷记业务：撤销申请：撤销应答：2、原业务状态为已转发，则撤销成功。付款银行 收款银行1、原业务状态为已轧差、已拒绝、已撤销，则撤销失败。网银借记业务撤销处理图例：原借记业务：撤销申请：撤销应答：付款银行 收款银行2、原业务状态为已转发，则撤销成功。1、原业务状态为已轧差、已拒绝、已撤销，则撤销失败。第三方机构发起的业务撤销处理图例：原第三方业务：撤销申请：撤销应答：第三方 付款银行 收款银行2、原业务状态为已转发、待认证、已付款，则撤销成功。1、原业务状态为已轧差、已拒绝、已撤销，则撤销失败。提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准轧差的原则 网银中心负责进行轧差 支持每日N场清算,轧差场次和提交清算时间可以根据业务管理规定参数化设置，目前与小额一致 以直接接入银行机构为对象,对通过净借记限额检查的支付业务按收（付）款清算行进行逐笔实时双边轧差轧差的依据 贷记业务：以收款行返回的已确认回执作为轧差依据，将收款行成功回执且通过净借记限额检查的贷记支付业务逐笔实时纳入轧差。借记业务：以付款行返回的同意付款回执作为轧差依据，将付款行同意回执且通过净借记限额检查的借记支付业务逐笔实时纳入轧差。提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准日切处理 日切时序参数化管理，与小额支付系统一致日切时序参数化管理，与小额支付系统一致 网银中心切换工作日下发系统状态变更通知提交末场轧差净额给SAPS清算，待当日轧差净额清算处理全部完成后，进入日终处理日切后继续受理业务，统一纳入次日轧差清算，节假日顺延日终处理 非终态业务的处理 业务核对 试算平衡 计费处理非终态业务的处理 非终态业务：“已转发”的网银贷记业务和网银借记业务“已转发”、“待认证”、“已付款”的第三方贷记业务 信息类业务，“已成功”的除外 设置等待时间，自动将非终态业务退回 向各业务参与方发送“已拒绝自动退回”通用处理确认报文 业务核对原则p核对节点及顺序SAPS与网银中心网银中心与参与者p调整原则核对不符，参与者根据网银中心数据进行调整SAPS与网银中心的核对 p轧差净额清算报文的核对 SAPS根据当日网银中心提交的各场轧差净额的场次、总笔数、总金额等组成轧差净额对账报文发送网银中心。如某场轧差净额SAPS已清算，但网银中心未收到已清算回执，则网银中心以SAPS发送的对账报文为准进行处理，并将已清算通知发送各相关清算行及第三方机构。网银中心与参与者的核对p核对内容：所有支付类业务+重要信息类业务p核对方法：汇总+明细汇总核对：下发汇总核对报文进行汇总对账。明细核对：如核对不符，参与者向网银中心申请业务明细信息，接收网银中心发送的业务明细信息后与行内数据核对，并以网银中心的数据为准进行调整。提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准计费对象与范围 p计费原则：“谁发起，谁付费”p计费对象：直接接入银行机构、直接接入非银行机构p计费范围：对已清算的支付类业务、已成功的信息类业务计费；对已回执但状态为失败的业务、撤销不成功的业务撤销申请报文、接收方为节点的自由格式报文不计费。p计费周期：上月T-1日至本月T-2日（T大额最后一个工作日）费用分润p分润对象直接接入银行机构、直接接入非银行机构网银借记业务、第三方贷记业务的付款行，账户信息查询业务的被查询机构p分润范围对已清算的支付类业务、已成功的信息类业务分润；对已回执但状态为失败的业务、撤销不成功的业务撤销申请报文、接收方为节点的自由格式报文不分润。p分润期间：与计费区间相同。p分润标准：计费金额的*%。扣费流程p每月T-1日日初，通过SAPS自动向参与者收取费用。应付费用费用分润，SAPS从参与者清算账户上自动扣收，实际付费金额=应付费用-费用分润。应付费用费用分润，SAPS自动将分润金额从收费专户划付至参与者清算账户，实际分润金额=费用分润-应付费用。应付费用=费用分润，SAPS不做扣费处理。p参与者收到计费与返还清单报文，进行账务处理。提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准业务差错和异常情况的处理R数字签名错误数字签名错误网银中心核验数字签名失败 网银中心拒收该业务，并退回发起方。接收方核验数字签名失败 接收方拒收该业务，并退回网银中心。网银中心收到退回业务后转发发起方R业务重复发送业务重复发送 接收方拒收该业务，退回发起方并提示重复发送，发起方收到退回业务进行相应的检查处理后，继续发送下一笔业务。R 行号错误行号错误 发起方对发起业务进行行号检查修改后重新发送 网银中心对收到的业务进行行号检查 拒绝受理接收方对收到的业务进行接收清算行行号检查 拒绝受理R 超过规定时间未应答超过规定时间未应答 业务发起方在规定时间内未收到网银中心应答，可申请将原支付业务撤销，否则日终自动退回。R 日切通知丢失日切通知丢失 向网银中心发送重发日切通知请求，网银中心接收请求后再次下发指定工作日日切通知。R 对账报文丢失对账报文丢失 向网银中心发送重发对账报文请求，网银中心接收请求后再次下发对账报文。R报文无法识别报文无法识别 接收方作拒收该报文，退回发起方并提示报文无法识别。发起方收到退回报文，查明原因后作相应处理。R 业务匹配检查失败业务匹配检查失败 网银中心向有关参与方发送已拒绝通知。R 联机异常联机异常 启动故障救援程序，尽快排除故障,恢复业务正常处理。提纲一、总体架构二、主要业务流程三、轧差、清算四、日切与业务核对五、计费处理六、差错及异常情况的处理七、业务标准业务标准 采用IS020022报文标准、XML报文格式 报文类型、业务类型、业务种类 行别代码、地区代码、参与者行号、账号 发起参与机构号+交易识别号唯一确定一笔业务网网银贷记业务报银贷记业务报文文网网银贷记业务银贷记业务回回执报执报文文网网银银借借记业务报记业务报文文网网银银借借记业务记业务回回执报执报文文第三方第三方贷记业务报贷记业务报文文第三方第三方贷记业务贷记业务回回执报执报文文账户账户余余额额信息信息查询查询申申请报请报文文账户账户余余额额信息信息查询应查询应答答报报文文账户账户明明细细信息信息查询查询申申请报请报文文账户账户明明细细信息信息查询应查询应答答报报文文授授权权支付支付协议协议管理申管理申请报请报文文授授权权支付支付协议协议管理管理应应答答报报文文授授权权支付支付协议协议管理通知管理通知报报文文 授授权权支付支付协议协议管理通知管理通知应应答答报报文文 账户账户信息信息查询协议查询协议管理申管理申请报请报文文 账户账户信息信息查询协议查询协议管理管理应应答答报报文文 账户账户信息信息查询协议查询协议管理通知管理通知报报文文账户账户信息信息查询协议查询协议管理通知管理通知应应答答报报文文 业务业务状状态查询报态查询报文文业务业务状状态查询应态查询应答答报报文文业务业务撤撤销销申申请报请报文文业务业务撤撤销应销应答答报报文文业务业务撤撤销销通知通知报报文文汇总汇总核核对报对报文文业务业务明明细细核核对对申申请报请报文文业务业务明明细细核核对应对应答答报报文文业务明细核对下载申请报文业务明细核对下载申请报文 业务明细核对下载应答报文业务明细核对下载应答报文 轧轧差及清算通知差及清算通知报报文文计费计费及返及返还还清清单报单报文文业务报文报文实例1-网银贷记业务报文序号序号中文描述中文描述备注备注13端到端标识号端到端标识号必填必填14交易标识号交易标识号必填必填18业务类型编码业务类型编码必填必填19货币符号货币符号,结算金额结算金额必填必填20委托时间委托时间客户业务的受理时间客户业务的受理时间23付款人姓名付款人姓名必填必填29付款人账号付款人账号必填必填30付款人开户行名称付款人开户行名称必填必填32付款人账户类型付款人账户类型必填必填36付款清算行行号付款清算行行号必须为直接接入银行机构行号必须为直接接入银行机构行号38付款人开户行所属网银系统行号付款人开户行所属网银系统行号存在代理关系时填代理接入银行机构行存在代理关系时填代理接入银行机构行号，否则与付款清算行行号相同号，否则与付款清算行行号相同40付款人开户行所属城市代码付款人开户行所属城市代码行政区划代码表（行政区划代码表（GB/T 2260）44收款清算行行号收款清算行行号必填必填46收款人开户行所属网银系统行号收款人开户行所属网银系统行号存在代理关系时填代理接入银行机存在代理关系时填代理接入银行机构行号，否则与收款清算行行号同构行号，否则与收款清算行行号同48收款人户名收款人户名必填必填52收款人账号收款人账号必填必填54业务种类编码业务种类编码必填必填56附言附言必填必填报文实例1-网银贷记业务报文报文实例2-网银贷记业务回执报文 序号序号中文描述中文描述备注备注9业务回执附言业务回执附言必填必填11业务状态业务状态“已确认已确认”或或”已拒绝已拒绝”16业务拒绝码业务拒绝码业务状态为已拒绝时填写业务状态为已拒绝时填写 17业务拒绝原因业务拒绝原因业务状态为已拒绝时填写业务状态为已拒绝时填写 19原货币符号原货币符号,结算金额结算金额必填必填23原业务类型编码原业务类型编码必填必填25付款人户名付款人户名必填必填 29付款人账号付款人账号必填必填30付款人开户行名称付款人开户行名称必填必填32付款人账户类型付款人账户类型必填必填36付款清算行行号付款清算行行号必填必填 序号序号中文描述中文描述备注备注38付款人开户行所属网银系统行号付款人开户行所属网银系统行号必填必填42收款清算行行号收款清算行行号必填必填44收款人开户行所属网银系统行号收款人开户行所属网银系统行号必填必填46收款人账号收款人账号必填必填48收款人户名收款人户名必填必填 54收款人开户行所属城市代码收款人开户行所属城市代码收款行填写收款行填写55收款人开户行名称收款人开户行名称收款行填写收款行填写57收款人账户类型收款人账户类型收款行填写收款行填写报文实例2-网银贷记业务回执报文网上支付跨行清算系统相关管理制度 网上支付跨行清算系统业务处理办法 网上支付跨行清算系统业务处理手续 网上支付跨行清算系统运行管理办法 网上支付跨行清算系统数字证书管理办法 63谢谢！