7第七章 电子支付.ppt

第第7 7章章 电子支付电子支付郑明春1 学习目标学习目标F熟悉网上电子支付系统的基本组成 F熟悉网上支付系统主要类型F熟悉网上支付系统的基本功能F熟悉银行卡网上支付系统F熟悉电子支票网上支付系统F熟悉电子现金网上支付系统F掌握网上支付主要类型的业务流程2电子商务支付系统电子商务支付系统 7.0 传统的支付方式传统的支付方式7.1 典型的网上支付系统典型的网上支付系统7.2 网上支付方式网上支付方式7.3 网上支付面临的问题网上支付面临的问题37.0 7.0 传统的支付方式传统的支付方式F 现金F 票据n汇票n本票n支票 F 支付卡n借记卡n准贷记卡n信用卡（贷记卡）4传统的支付方式传统的支付方式 F现金n什么是现金？p现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。p纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的。p硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。此外，还有一些非官方的辅币。5现金交易流程图现金交易流程图6F 现金交易的缺陷 n受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。n现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。7票票 据据F广义：包括各种记载一定文字，代表一定权力的文书凭证。如股票、债券、货单、车船票、汇票等。F狭义：专用名词，指汇票、本票、支票。F票据：出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。8票据可分为汇票、本票和支票。票据可分为汇票、本票和支票。F 汇票是出票人签发的，委托付款人见票即付或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。p在上述汇票的概念中，基本当事人有三个：一是出票人，即签发票据的人；二是付款人，即接受出票人委托而无条件支付票据金额的人，付款人可以是包括银行在内的他人，也可以是出票人；三是收款人，即持有汇票而向付款人请求付款的人。9F 本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。票据法所称的本票，是指银行本票。在上述本票的概念中，它的基本当事人只有二个：即出票人和收款人。10我国的本票和汇票的区别主要有：我国的本票和汇票的区别主要有：（1）汇票的当事人有三个，而本票当事人只有二个；（2）本票出票人（也是付款人）限于银行；而汇票的出票人和付款人不限于是银行。（3）本票的付款方式只限于见票即付，而汇票可以定期付款。11支票支票F由出票人签发的，委托办理支票存款的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票的基本当事人有三个：n一是出票人，即在开户银行有相应存款的签发票据的人；n二是付款人，即银行等法定金融机构；n三是收款人，即接收付款的人。我国的支票同汇票的不同，其区别主要有：（1）支票的付款人必须是银行等法定金融机构，汇票的付款人不限于金融机构；（2）支票的付款方式只限于见票即付，汇票可以定期付款。12n传统支票交易流程 13F汇票、本票和支票中当事人关系的共同的特点是：n第一，票据由出票人签发；n第二，由付款人（或是委托他人或由出票人自己）按照票面金额支付；n第三，票面金额的支付是无条件的；n第四，票面金额的支付必须有确定的日期或应在法定的期限内；n第五；票面金额的支付是向收款人或持票人支付的。14特点：F交易可异市、异地进行；F适于大宗交易使用，安全。问题：F票据的真伪；F遗失。15信用卡信用卡F信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。n由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。信用卡现已在全世界成为一种被普遍采用的支付方式，也越来越为人们所接受。16支付卡支付卡F信用卡F借记卡F其他卡17信用卡支付基本流程信用卡支付基本流程买方买方卖方卖方货货物物支票或现金支票或现金银行银行现金或对帐现金或对帐支票或现金支票或现金发卡机关发卡机关信信用用卡卡信用卡帐单信用卡帐单有效性认证有效性认证认证并付款认证并付款18信用卡分类信用卡分类F按使用对象可以分为单位卡和个人卡；F按信誉等级可以分为白金卡、金卡和普通卡；F按币种可以分为人民币卡和外币卡；F按载体材料可以分为磁条卡和智能卡。F现在我国的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦东发展银行、招商银行等发行的信用卡有牡丹卡、金穗卡、长城卡、龙卡、太平洋卡、东方卡、一卡通卡等。19F根据信用卡业务管理办法第17条、第18条、第19条的规定，信用卡持卡人可以在法定的限额和期限内进行消费用途的透支，透支限额为金卡1万元，普通卡500元。透支期限最长为六十天。信用卡透支利息，自签章日或银行记帐日起十五日内按日息5%计算，超过十五日按日息10%计算，超过了三十日或透支超过规定限额的，按日息15%计算。（目前，各银行有自己的规定）20传统的信用卡结算方式传统的信用卡结算方式 当顾客购货结帐时，只需将信用卡交商店，由收款员把信用卡放在压印机上压印一下，那些凸字就会印在一式三联的单据上，然后持卡人在单据上签字，商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后，即承认记帐消费，持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外，还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。21按性质银行发行的支付卡可以分为借记卡、按性质银行发行的支付卡可以分为借记卡、准贷记卡和贷记卡（信用卡）三种准贷记卡和贷记卡（信用卡）三种F其中借记卡不能透支，所对应的帐户内有多少钱只能用多少钱；F准贷记卡是不完全的信用卡，在社会征信体制不完善的情况下，往往需要凭担保或存保证金才可以有条件有限度地透支消费，目前正逐渐退出金融领域；F而贷记卡是真正意义上的信用卡，和准贷记卡最大的区别在于，申办无须担保无须保证金、透支消费具有免息期。227.1 网上支付系统网上支付系统F电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统 F网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成F网上支付系统的种类网上支付系统的种类F网上支付系统的功能网上支付系统的功能23电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统传统的支付结算系统F是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。F使用的支付工具不论是现金，还是支票、传单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。24什么是网上电子支付？什么是网上电子支付？网上电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。25电子支付与传统支付方式的区别电子支付与传统支付方式的区别1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。2.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。263.电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。27网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成F网上支付系统的基本构成如图所示。主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。28网上支付系统构成网上支付系统构成CA客户：支付工具商家：支付服务器支付网关商家开户行客户开户行Internet银行网络支付网关CA：Certificate Authority 29支付网关（支付网关（Payment Gateway）F位于银行专用网络和公用网络之间的一组专门功能的服务器。F其作用是：n实现协议转换n对数据进行加密、解密n保护交易各方信息p商家不能看到支付信息（信用卡号、密码）p银行不能看到交易信息p交易和支付信息不能被其他第三方看到F通常由银行或信用卡机构建设30典型的网上支付系统的种类典型的网上支付系统的种类1.信用卡支付系统数额中等信用卡支付系统数额中等n资金的支付通过转帐实现n延时付款、允许透支2.电子转账支付系统数额大电子转账支付系统数额大n分为直接转帐和电子支票电子支票支付n即时或延期付款 3.电子现金支付系统数额小电子现金支付系统数额小n离线操作n预先付款31网上支付系统的功能网上支付系统的功能F使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 F使用加密技术对业务进行加密 F使用消息摘要算法以确认业务的完整性 F当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性 F能够处理贸易业务的多边的支付问题 327.2 网上支付方式网上支付方式信用卡电子支票电子现金电子钱包第三方支付虚拟币移动支付33预备知识预备知识 支付卡技术支付卡技术n磁卡n智能卡F磁卡n用磁条存储信息n存储帐户信息n安全性差34ICIC卡卡n又叫智能卡，来源于英文名词又叫智能卡，来源于英文名词“SmartSmartcard”card”，它将它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似，没有裸露的磁条。其外形与覆盖磁条的磁卡相似，没有裸露的磁条。nIC卡（集成电路，卡（集成电路，Integrated Circuit）,在塑胶卡片上在塑胶卡片上植入微处理芯片。此芯片具有存储及运算能力。智能卡植入微处理芯片。此芯片具有存储及运算能力。智能卡的信息存储量比一个磁卡大的信息存储量比一个磁卡大100倍，可存储用户的个人倍，可存储用户的个人信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、信用卡信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、信用卡号码、健康保险信息甚至现金等。号码、健康保险信息甚至现金等。n例如：中国的银联卡国际 MasterCard和VISACash是两种成功的智能卡产品。35多功能：转帐结算、储蓄、汇兑、身份认证、消费借贷可以联网，全球使用。也可以离线，作为电子现金。这种智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡并非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。智能卡特点智能卡特点36局限局限智能卡支付方式的局限性在于：不论是消费者还是商店，都需要安装特殊的硬件设备.37MondexMondex世界上最早的智能卡世界上最早的智能卡38使用智能卡例子使用智能卡例子例如：牡丹卡、电话卡，校园一卡通，公交车卡等等用于身份识别、储值等等39F一卡通 校园一卡通的功能和用途主要体现在校园管理和金融应用两方面。具体：身份认证、门禁、消费、选课、成绩管理等40电子支付方式之一：信用卡支付电子支付方式之一：信用卡支付F信用卡网上支付系统模型 信信用用卡卡使使用用已已久久，目目前前的的支支付付系系统统都都是是建建立立在在金金融融专专用用网网基基础础之之上上的的。通通过过金金融融专专用用网网的的终终端端，持持卡卡人人可可以以获获得得身身份份验验证证、消消费费结结算算、消消费费信信贷贷、转转账账结结算算、通通存存通通兑兑、自自动动取取款款、代代发发工工资资、代代理理收收费费等等服服务务。因因此此，信信用用卡卡支支付付系系统统的的一一大大特特点点就就是是需需要要在在线线实实时时操操作作，进进行行持持卡卡人人身身份份的的真真实实性性以以及及信信用用额额度度的的验验证证和和处处理理。目目前前，在在金金融融专专用用网网上上开开展展此此类类业业务务会会受受到到银银行行营营业业时时间间的的限限制，制，41信用卡网上支付方式的业务流程信用卡网上支付方式的业务流程F客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单 F客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码Pin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户确认形成支付指令，与订单同时发往商家。F商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。F。42信用卡网上支付系统实例介绍信用卡网上支付系统实例介绍FFirstVirtual n 没有专门软件和硬件系统，只通过Internet传递邮件信息。FSETn由Visa和MasterCard联合多家机构推出的卡基支付系统，也是一种安全标准。n适合信用卡支付n信息保密性好43支付方式之二支付方式之二电子支票电子支票F支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户是一种借鉴纸张转移到另一个账户的电子付款形式。F电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。F支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。F电子支票要求双方在银行开设帐户，票款直接在帐户间转移，支付系统提供身份认证、数字签名等。n如，消费者的支票账户，欧洲旅行支票等F有3-7天的到帐工作期44电子支票交易流程电子支票交易流程F概图消费者银行商家CA1.电子支票电子支票2.要要求求支支付付3.转帐4.已付款通知已付款通知45国外电子支票系统举例国外电子支票系统举例 Echeck NetBill NetCheque FSTC46NetChequeFNetCheque系统是由美国南加州大学的信息科学研究院开发的面向支票结算的支付系统。它使现在使用的普通支付处理方法，在Internet上得以实现。FNetCheque系统中除客户、商家与银行之外，还引入了另一个第三方参与者Kerberos服务。NetCheque系统使用Kerberos服务器来提供签发支票的信用担保服务，并与银行合作完成整个支付过程。47电子支付方式之三电子支付方式之三 电子现金支付方式电子现金支付方式F现金与电子现金 F电子现金的种类 F电子现金网上支付系统模型 F电子现金支付系统实例48支付方式之三电子现金支付方式之三电子现金F 什么是电子现金？电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接收电子现金的商店购物了。49电子现金的特点电子现金的特点 银行和商家之间应有协议和授权关系。银行和商家之间应有协议和授权关系。用户、商家和电子现金银行都需使用电用户、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。子现金软件。银行负责用户和商家之间资金的转移。银行负责用户和商家之间资金的转移。50 身份验证是由电子现金E-Cash系统本身完成的。电子现金银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。匿名性。具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。51电子现金的种类电子现金的种类 F硬盘数据文件形式的电子现金 FIC卡形式的电子现金 F例如：典型的电子现金流程，如：EcashA（电子货币发行者）现金或存款流XY（电子货币使用者）（电子货币接收者）52电子现金的支付过程电子现金的支付过程 第一步：用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，可以在商业领域中进行流通。第二步，使用电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在用户的硬盘上或卡上。53F第三步，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。F第四步，接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。54n典型的电子现金系统pDigicash：无条件匿名电子现金支付系统。其主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。pNetcash：可记录的匿名电子现金支付系统。其主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证。55电子支付方式之四：电子钱包电子支付方式之四：电子钱包一种电子支付工具一种电子支付工具F 电子钱包的功能类似实际钱包，可存放电子信用卡、电子现金、所有者的身份证书等其他信息。俗称虚拟钱包。F依靠网络计算机软件系统支持。F消费者选好要采购的商品时，可立即点击自己的钱包，选择支付方式。56电子钱包系统组成电子钱包系统组成使用电子钱包进行网络支付，需要在客户端、商家服务器与银行服务建立支持电子钱包支付结算的体系。一般有以下几部分组成：F电子钱包服务系统：目前世界上主要有Visa Cash、Mondex、Proton三大电子钱包服务系统。F客户端电子钱包软件：电子商务活动中的客户端电子钱包软件通常是免费提供的。许多著名信息厂商研发了许多客户端电子钱包软件。像Microsoft的Microsoft Wallet，IBM的Consumer Wallet和Cyber Case的Internet Wallet。F电子钱包管理器：在电子商务服务系统中还设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币账目、清单和数据。57电子支付之五第三方支付电子支付之五第三方支付F支付宝58电子支付之六虚拟货币电子支付之六虚拟货币F虚拟货币本指非真实的货币。在虚拟跟现实虚拟货币本指非真实的货币。在虚拟跟现实有连接的情况下，虚拟的货币有其现实价值。有连接的情况下，虚拟的货币有其现实价值。知名的虚拟货币如百度公司的百度币、腾讯知名的虚拟货币如百度公司的百度币、腾讯公司的公司的Q币币,Q点、盛大公司的点卷，新浪点、盛大公司的点卷，新浪推出的推出的U币米票币米票(用于用于iGame游戏游戏)，侠义元，侠义元宝宝(用于侠义道游戏用于侠义道游戏)，纹银，纹银(用于碧雪情天用于碧雪情天游戏游戏)。59网上银行网上银行F什么是网上银行网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸。必须具备支付业务。F网上银行服务n提供即时资讯n办理银行一般交易n为在线交易的买卖双方办理交割手续 60n网上银行特点 全面实现无纸化交易。服务方便、快捷、高效、可靠。经营成本低廉。简单易用。617.3 网上支付面临的问题网上支付面临的问题F财税问题财税问题F电子货币对金融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题F电子货币的立法问题电子货币的立法问题F网上支付系统的风险防范问题网上支付系统的风险防范问题F支付方式的统一问题支付方式的统一问题F跨国交易中的货币兑换问题跨国交易中的货币兑换问题62财税问题财税问题F因特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。特别是无形的服务贸易，在网上直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会受到一定的影响。现在产品的价格构成中，软件的比重日渐提高，因此必须找到一个既解决财政收入，又不妨碍电子商务发展的办法。63电子货币对金融发展的影响电子货币对金融发展的影响F目前的电子货币更像是一种电子化的结算体系。n就目前的电子货币系统的实施来看，其并不完全具备成为通货的必备条件。它们在流通中作为交换媒体、支付手段、价值尺度以及价值存储的前提是能与实体货币在任何时候以11的比率进行自由兑换。目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不是能替代现金或存款货币的新支付手段，而只是将既有的支付手段用电子化方法传递、转移，以实现结算。因此，64F基础货币的虚拟化，对央行的金融调控能力产生影响，直接挑战央行的职能n基础货币是由商业银行存入中央银行的存款准备金和流通中的现金组成，虚拟货币的加入会直接影响国家的宏观经济政策和金融政策。65电子货币的立法问题电子货币的立法问题F如：电子使用者的责任与权利、电子合同的格式与效力、电子签名的使用与效力、纠纷的仲裁、发行电子货币的资格、监管、破产对策等等。F立法既要维护金融秩序，保证货币运行的稳定性，又要调动参与者的积极性，还要保护消费者的权利，并考虑全球一致性问题66网上支付系统的风险防范问题网上支付系统的风险防范问题 F计算机犯罪、黑客问题F还有支付中的流动性风险，即支付不能风险。F清算资金不足风险则是指商业银行在进行资金清算时，由于种种原因，包括虚拟电子货币的不可控性，使其在中央银行用于清算的资金不足以用于清算。F一家商业银行的流动性风险还可能导致其他商业银行也不能及时收回清算资金，严重时甚至引发连锁反应风险，引起其他商业银行无力支付的流动性风险。对这些风险的防范需要加速金融立法，完善金融管理体制，强化内部管理以及对电子货币规律的研究，采用多种方式来控制。67网上钓鱼网上钓鱼 防范防范F网络钓鱼(Phishing)一词，是“Fishing”和“Phone”的综合体，由于黑客始祖起初是以电话作案，所以用“Ph”来取代“F”，创造了”Phishing”,Phishing 发音与 Fishing相同。“网络钓鱼”攻击者利用欺骗性的电子邮件和伪造的Web站点来进行诈骗活动，受骗者往往会泄露自己的财务数据，如信用卡号、账户用和口令、社保编号等内容。诈骗者通常会将自己伪装成知名银行、在线零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接触诈骗信息的用户中，有高达5%的人都会对这些骗局做出响应。68支付方式的统一问题支付方式的统一问题F系统不一致F名词混乱F自成体系69跨国交易中的货币兑换问题F目前只能有限兑换F汇率差问题70思考与练习思考与练习1.什么是支票、本票和汇票，比较他们异同。什么是支票、本票和汇票，比较他们异同。2.图示传统支票、信用卡支付过程。图示传统支票、信用卡支付过程。3.什么是电子支付？与传统支付的区别？形式有哪什么是电子支付？与传统支付的区别？形式有哪3类？类？4.什么是智能卡，它有什么优点、功能、举例什么是智能卡，它有什么优点、功能、举例5.什么是电子现金？什么是电子现金？6.什么是电子钱包？系统组成有哪些部分？什么是电子钱包？系统组成有哪些部分？7.比较信用卡、电子支票和电子现金三种支付方式的异同。比较信用卡、电子支票和电子现金三种支付方式的异同。8.什么是电子支票，图示其支付过程。什么是电子支票，图示其支付过程。9.网上支付存在哪些问题？网上支付存在哪些问题？10.对于虚拟货币的发展，你的观点如何？对于虚拟货币的发展，你的观点如何？11.什么是支付网关？什么是支付网关？12.图示网上支付系统的构成，图示网上支付系统的构成，并解释。并解释。13.熟悉几种典型的电子支付系统熟悉几种典型的电子支付系统MONDEX、SET和和Netcheque的功能的功能71