金融学 第二章 信用.ppt

第二章 信用第一节第一节 信用概述信用概述一、信用一、信用源于拉丁文源于拉丁文credocredo，原意是相信、信任、，原意是相信、信任、声誉等。声誉等。信用是一种借贷行为，是以偿还与付息信用是一种借贷行为，是以偿还与付息为条件，让渡商品与货币使用权的一种为条件，让渡商品与货币使用权的一种行为。行为。二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展v信用的产生：商品交换和私有制。v信用的发展：v1、高利贷信用：v2、资本主义信用：v3、现代信用：高利贷在历史上的作用高利贷在历史上的作用v高高利利贷贷是是指指索索取取特特别别高高额额利利息息的的贷贷款款。它它产产生生于于原原始始社社会会末末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。v自清光绪初年至自清光绪初年至19461946年，我国境内民间的高利贷有驴打滚、年，我国境内民间的高利贷有驴打滚、羊羔息、坐地抽一等种类。羊羔息、坐地抽一等种类。驴打滚：驴打滚：多在放高利贷者和农民之间进行。借贷期限一多在放高利贷者和农民之间进行。借贷期限一般为般为1 1个月，月息一般为个月，月息一般为3-53-5分，到期不还，利息翻番，并将分，到期不还，利息翻番，并将利息计入下月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成利息计入下月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成倍增长，像驴打滚一样。倍增长，像驴打滚一样。v羊羔息：羊羔息：即借一还二。如年初借即借一还二。如年初借100100元，年末还元，年末还200200元。元。坐地抽一：坐地抽一：借款期限借款期限1 1个月，利息个月，利息1 1分，但借时须将本金分，但借时须将本金扣除十分之一。到期按原本金计息。如借扣除十分之一。到期按原本金计息。如借1010元，实得元，实得9 9元，元，到期按到期按1010元还本付息。元还本付息。补充资料v双重作用：双重作用：v一一方方面面，高高利利贷贷在在客客观观上上促促使使资资本本主主义义前前提提条件形成：货币财富积累；雇佣工人的形成；条件形成：货币财富积累；雇佣工人的形成；v另另一一方方面面，保保守守作作用用，阻阻碍碍资资本本主主义义发发展展，导导致致生生产产力力发发展展缓缓慢慢。强强忍忍高高利利盘盘剥剥的的小小生生产产者者在在恶恶劣劣的的社社会会经经济济条条件件下下维维系系简简单单再再生生产已属不易。产已属不易。我国的民间借贷我国的民间借贷 v当前的民间借贷是否是高利贷？当前的民间借贷是否是高利贷？v当当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间高利率借贷的存在不可避免；需求时，民间高利率借贷的存在不可避免；大家讨论：大家讨论：我们国家现在有高利贷吗？我们国家现在有高利贷吗？高利贷能消失吗？高利贷能消失吗？高利贷的消失要靠信用制度的发展。高利贷的消失要靠信用制度的发展。高校出现高利贷，是银行的高校出现高利贷，是银行的160倍倍http:/ 第二节第二节 信用基本形式信用基本形式一、商业信用一、商业信用 商业信用的形式商业信用的形式商 赊销：延期支付，最早的基本形式。业 两种基本形式信 预付：买方预付部分货款给卖方的形式。用 分期付款形 其他信用形式 委托代销式 预付定金 补偿贸易商业信用是直接信用还是间接信用？直接信用商业信用的局限性商业信用的局限性授信规模小授信时间短授信范围小授信管理困难二、银行信用二、银行信用银行信用的特点银行信用的特点动员资金的广泛性间接融资性综合性创造性银行信用的概念银行信用的概念（Bank Credit）是指银行及其它金融机构以货币形式，通过吸收存款和发放贷款所形成的信用。银行信用是现代信用的主体，银行信用的成熟与否，是检验一国信用制度是否发展与完善的标准。在我国社会主义经济中，银行信用一直是最基本的信用形式。v信用体系湖南模式 人人要有经济身份证 vhttp:/ 三、国家信用三、国家信用国家信用的形式国家信用的形式 国 发行政府公债家 内债基本形式 发行国库券、国债信 向中央银行借款或透支用 发行国际债券形 外债信用形式式 政府向外借款v国家信用（Government Credit）是指是以国家为债务人，动员社会资金，投入不同用途，以解决财政需要的一种信用形式。国家信用的作用国家信用的作用v国家弥补财政赤字的主要途径（增税、发行货币、举债）v国家筹措建设资金，优化资源配置的重要手段 v国家调控经济的有效手段 v希腊粉饰严重赤字 国家信用被降级 http:/ 四、消费信用四、消费信用v消费信用（Consumer Credit）是指工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用。v目的是解决消费者支付能力不足的困难，重要用于耐用消费品、支付劳务费用和购买住宅等方面的需要。消费信用主要有下面三种类型：v（1）基于商业信用的赊销或分期付款（2）基于银行信用的消费贷款：对买方消费者；对卖方提供商品的企业（3）信用卡 v诚信大于天（小故事）http:/ 五、国际信用五、国际信用 是指各国银行、企业、政府之间相互提供的信用以及国际金融机构向各国政府、银行、企业提供的信用，反映了国际间的相互借贷关系。六、民间信用六、民间信用 民间信用是指个人之间以货币或实物的形式相互提供的信用，又称为个人信用。v俄罗斯专家：虚拟资产积累太多是“病因”http:/ 银行票据银行票据银行票据类型银行支票银行本票银行汇票存款业务基础上产生，分记名、不记名、转账、现金、专用于转账和保付的支票。银行本票是由银行签发，也由银行付款的票据，可以代替现金流通银行开出的汇款凭证，它由银行发出，交由汇款人自带或由银行寄给异地收款人，凭此向指定银行兑取款项。衍生信用工具衍生信用工具衍生信用工具类型金融期货金融期权互换交易v衍生金融产品扎根美国，走火入魔vhttp:/