第1章风险与风险管理.ppt

第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理n n风险是保险产生和发展的前提。认识风险与人类生风险是保险产生和发展的前提。认识风险与人类生活之间的关系，掌握风险的含义、特点、分类以及活之间的关系，掌握风险的含义、特点、分类以及风险三要素的关系风险三要素的关系n n掌握常用的风险管理程序和处置方法掌握常用的风险管理程序和处置方法n n正确理解风险与保险的关系正确理解风险与保险的关系n n通过本章学习，帮助学生树立良好的风险意识和保通过本章学习，帮助学生树立良好的风险意识和保险理念，从而认识保险对人类社会的重要意义。险理念，从而认识保险对人类社会的重要意义。教学目的教学目的教学目的教学目的1第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理n n风险的含义、特征、类型以及风险三要素之风险的含义、特征、类型以及风险三要素之间的关系；间的关系；n n风险管理程序和方法；风险管理程序和方法；n n风险与保险的关系。风险与保险的关系。教学重点教学重点教学重点教学重点2第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理3第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理风险无时不在，无所不有风险无时不在，无所不有风险无时不在，无所不有风险无时不在，无所不有n19201920年宁夏海原地震。年宁夏海原地震。1920年12月16日20时5分53秒，中国宁夏海原县发生震级为8.5级的强烈地震。死亡死亡2424万人万人，毁城四座，数十座县城遭受破坏。它是中国历史上一次波及范围最广的地震。n 19761976年唐山地震。年唐山地震。1976年7月28日3时42分54点2秒，中国河北省唐山市发生震级为7.8级的大地震。死亡死亡24.224.2万人，重伤万人，重伤1616万人，万人，一座重工业城市毁于一旦，直直接经济损失接经济损失100100亿元以上亿元以上，为20世纪世界上人员伤亡最大的地震。4第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理n2008年5.12汶川地震。近7万人死亡，1万多人失踪，直接经济损失3000亿元以上。范围十多万平方公里。5第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理6第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理n2007年底2008年初的冰冻灾害，倒塌房屋22.3万间，损毁房屋86.2万间，直接经济损失超过537亿元。n我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害造成的直接经济损失在500600亿元之间，平均每天都要因此损失个多亿。7第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理超超强强台台风风“圣圣帕帕”8第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 20012001年年5 5月月1414日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的从米高空坠落。轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭嘭”地一声巨响，一个地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。一位一位2岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！人身风险无处不在人身风险无处不在9第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理人身风险无处不在人身风险无处不在10第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理人身风险无处不在人身风险无处不在11第一节风险及其特征第一节风险及其特征危险危险危险危险概率概率概率概率危险危险危险危险概率概率概率概率在家中受伤在家中受伤在家中受伤在家中受伤 1 1 1 180808080出车祸出车祸出车祸出车祸 1 1 1 112121212死于车祸死于车祸死于车祸死于车祸 1 1 1 15000500050005000死于火灾死于火灾死于火灾死于火灾 1 1 1 150000 50000 50000 50000 被谋杀被谋杀被谋杀被谋杀 1 1 1 11110 1110 1110 1110 因中毒而死因中毒而死因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀不包括自杀不包括自杀)1 1 1 186000 86000 86000 86000 受伤受伤受伤受伤 1 1 1 13 3 3 3 触电而死触电而死触电而死触电而死 1 1 1 1350000 350000 350000 350000 被空中坠落的被空中坠落的被空中坠落的被空中坠落的物体砸死物体砸死物体砸死物体砸死 坠落床下而死坠落床下而死坠落床下而死坠落床下而死 1 1 1 12000000 2000000 2000000 2000000 1/4/20231/4/20231212保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理资料阅读资料阅读每每个个人人的的一一生生都都可可能能面面临临许许多多风风险险。以以下下这这份份风风险险概概率率资资料料，可可能能有有助助于于人人们们从从一一个个侧侧面面了了解风险的客观性、损失性和不确定性特点。解风险的客观性、损失性和不确定性特点。风险事故风险事故 风险事故发生概率风险事故发生概率 受伤受伤 13 难产难产 16 车祸车祸 112 心脏病突发（超过心脏病突发（超过35岁）岁）l77 在家中受伤在家中受伤 1801/4/202313保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理风险事故风险事故 风险事故发生概率风险事故发生概率死于心脏病死于心脏病 1340死于中风死于中风 1/1700死于突发事件死于突发事件 1/2900死于车祸死于车祸 1/5000染上艾滋病染上艾滋病 1/5700死于怀孕和难产死于怀孕和难产 1/14000自杀（女性）自杀（女性）1/20000 （男性）（男性）1/5000坠落死亡坠落死亡 1/200001/4/202314保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理风险事故风险事故 风险事故发生概率风险事故发生概率 死于火灾死于火灾 1/5000溺水死亡溺水死亡 1/5000死于工伤死于工伤 1/26000行走时被汽车撞死行走时被汽车撞死 1/40000被动吸烟者死于肺癌被动吸烟者死于肺癌 160000死于手术并发症死于手术并发症 180000中毒死亡中毒死亡 186000骑自行车死于车祸骑自行车死于车祸 11300001/4/202315保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理风险事故风险事故 风险事故发生概率风险事故发生概率吃东西时噎死吃东西时噎死 1160000死于飞机失事死于飞机失事 1250000被空中坠落物体砸死被空中坠落物体砸死 1290000触电死亡触电死亡 1350000死于浴缸中死于浴缸中 11000000坠落床下而死坠落床下而死 12000000被动物咬死被动物咬死 12000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 12000000冻死冻死 130000001/4/202316第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理第一节第一节 风险概述风险概述 一、风险的含义一、风险的含义 风险一般是指某种事件发生的不确定性风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性。二、风险的构成要素二、风险的构成要素 风险由风险因素、风险事故和风险损失三部分组成17第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 1 1、风险因素、风险因素 风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。（1 1 1 1）实质风险因素）实质风险因素）实质风险因素）实质风险因素 实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。18第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理（2）道德风险因素 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，是道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3 3）心理风险因素）心理风险因素 心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。损失的严重性的因素。19第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 2 2风险事故风险事故 风险事故，是指造成生命财产损失的偶发事件，风险事故，是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。物。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。会经济的变动，人或物本身。20第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 3 3风险损失风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。在保险实务中，损失通常分为直接和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。21第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 3 3分析下图风险因素、风险事故、风险损失分析下图风险因素、风险事故、风险损失 22保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理 20092009新疆打砸杀事件：新疆打砸杀事件：分析下图风险因素、风险事故、风险损失分析下图风险因素、风险事故、风险损失 1/4/202323第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理三、风险的分类三、风险的分类 1、依据风险产生的原因，可以将风险分为自然风险和人为风险（行为风险、社会与政治风险、经济风险和技术风险；）2、依据风险的性质，可以将风险分为纯粹风险和投机风险；3 3、依风险产生的环境，可以将风险分为静态风险、依风险产生的环境，可以将风险分为静态风险和动态风险；和动态风险；24第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理n静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。n动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。25第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理n财产风险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括直接损失和间接损失两种；n人身风险人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有收入能力损失和额外费用损失两种。4、依据风险危及的对象，风险可分为财财产产风风险险、人身风险、责任风险和信用风险人身风险、责任风险和信用风险；26第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理n n责任风险责任风险责任风险责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险；应负法律责任或契约责任的风险；n n信用风险信用风险信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。27第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理巴巴巴巴基基基基斯斯斯斯坦坦坦坦恐怖袭击恐怖袭击恐怖袭击恐怖袭击进进进进 行行行行 风风风风 险险险险分类？分类？分类？分类？原原原原 因因因因、性性性性质质质质、环环环环境境境境、对象对象对象对象28第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。包括损损失成本、机会成本、心理成本和损失的预防与控制成本失成本、机会成本、心理成本和损失的预防与控制成本。五、风险成本五、风险成本五、风险成本五、风险成本 1 1 1 1、损失成本。、损失成本。、损失成本。、损失成本。由风险事故发生而造成的财产损失及人由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的。身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的。29第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理第二节第二节 风险管理风险管理n风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规；正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄；n19551964年间，诞生了现代风险管理，大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的；n1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品。一、风险管理发展简史一、风险管理发展简史30第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 二、风险管理的含义二、风险管理的含义二、风险管理的含义二、风险管理的含义 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。31第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理三、风险管理的程序三、风险管理的程序三、风险管理的程序三、风险管理的程序 风险管理包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价五个阶段。1 1 1 1、风险识别。、风险识别。、风险识别。、风险识别。是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括感知原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。风险和分析风险两方面内容。32第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 2 2、风险估测。、风险估测。风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度 3 3、风险评价、风险评价。风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。33第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 4 4、选择风险管理技术。、选择风险管理技术。风险管理技术分为控制型和财风险管理技术分为控制型和财务型两大类。务型两大类。控制型控制型控制型控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件；于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件；财务型财务型财务型财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。险做财务上的安排。34第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理3 3、衡量风险的几个指标、衡量风险的几个指标n n损失机会。损失机会。损失机会。损失机会。损失机会又叫损失频率损失机会又叫损失频率，是指在一定时是指在一定时间范围内实际损失或预期损失的数量与所有可能发间范围内实际损失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指一定时期内生损失的数量的比值。具体可以指一定时期内，一一定树木的饿风险、单位（或实际）发生损失的数量定树木的饿风险、单位（或实际）发生损失的数量次数，通常用百分数或百分率来表示次数，通常用百分数或百分率来表示。用于度量事用于度量事件是否经常发生。件是否经常发生。35第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理n n损失程度，损失程度，损失程度，损失程度，是指一是指一次次风险事故发生造成的损失规模风险事故发生造成的损失规模大小，或金额多少大小，或金额多少。它是发生损失金额的算术平均它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。通常情况下，数，用来度量每一事故造成的损害。通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。从保险的发生损失的频率和损失程度成反比关系。从保险的角度看角度看，损失机会越高损失机会越高，并不意味着风险越大并不意味着风险越大。同同样样，损失程度越严重损失程度越严重，也并不意味着风险越大也并不意味着风险越大。36第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理工业伤害事故频率与损失程度之间关系的工业伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICHHEINRICH三角图三角图最大最大伤害伤害事故事故小小伤害事故伤害事故无无伤害事故伤害事故1次300次次3030次次次次37第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理五、风险管理的目标五、风险管理的目标 1 1、风险管理的基本目标：、风险管理的基本目标：以最小成本获得最大安全保障效益；2 2、风险管理具体目标：、风险管理具体目标：损失前目标和损失后目标 损失前目标，是指通过风险管理，消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境；损失后目标，是指通过风险管理，在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序。38第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理六、风险管理的方法六、风险管理的方法（一）控制型风险管理方法（一）控制型风险管理方法（一）控制型风险管理方法（一）控制型风险管理方法 控控制制型型风风险险管管理理方方法法实实质质是是在在风风险险分分析析的的基基础础上上，针针对对企企业业存存在在的的风风险险因因素素，采采取取控控制制技技术术，以以降降低低损损失失频频率率和和减减轻轻损损失失程程度度，重重点点在在于于改改变变引引起起意意外外事事故故和和扩扩大大损损失失的各种条件。的各种条件。主主要要表表现现为为：在在事事故故发发生生前前，降降低低事事故故发发生生的的频频率率；在在事事故故发发生生时时，将将损损失失减减少少到到最最低低限限度度。控控制制型型风风险险管管理理技术的具体方法主要有：避免、技术的具体方法主要有：避免、预防、分散和抑制。预防、分散和抑制。39第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 1 1 1 1、避免、避免、避免、避免 2 2、预防、预防 3 3、分散、分散4 4、抑制、抑制40第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理（二）财务型风险管理方法（二）财务型风险管理方法（二）财务型风险管理方法（二）财务型风险管理方法 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本。财务型风险管理技术主要包括以下方法：损失的成本。财务型风险管理技术主要包括以下方法：1 1 1 1、自留、自留、自留、自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。承受风险损害后果的方法。41第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 自留风险有主动自留和被动自留之分。通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法。会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的功效。2 2 2 2、转移、转移、转移、转移 转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移。主体转移给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移。42第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理保 险 学 原 理 非保险转移非保险转移非保险转移非保险转移，是通过外部资金来支付可能发生的损失，是通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担。转移财务负担。保险转移保险转移保险转移保险转移，是指通过购买保险将可能发生的损失转移给，是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。43保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理风险管理的方法风险管理的方法 对对付付风风险险的的方方法法取取决决于于风风险险的的性性质质，以以及及面面临临风风险险的的个个体体情情况况。对对于于某某一一特特定定风风险险，可采用以下几种方法进行管理。可采用以下几种方法进行管理。风险回避；风险回避；损失控制；损失控制；风险自留风险自留 风险转移：保险风险转移：保险 1/4/202344保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理风险管理的方法风险管理的方法风险回避风险回避指指设设法法回回避避损损失失发发生生的的可可能能性性。避避险险虽虽然然简单易行、全面彻底，但其有局限性。简单易行、全面彻底，但其有局限性。首先首先，回避风险可能造成利益受损；，回避风险可能造成利益受损；其次其次，回避某一类风险可能面临另一类风回避某一类风险可能面临另一类风险；险；最后最后，回避风险有时是可能的但是不可行。，回避风险有时是可能的但是不可行。1/4/202345保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理风险管理的方法风险管理的方法损失控制损失控制指全面指全面消除风险因素、降低损失程度的方消除风险因素、降低损失程度的方法。法。包括：包括：防损措施防损措施事前预防，减损措施减损措施灾后施救灾后施救。这句话这句话：“只要收益高于成本，风险防范只要收益高于成本，风险防范措施就应该用于一切风险措施就应该用于一切风险”。1/4/202346保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理风险管理的方法风险管理的方法风险自留风险自留指指单位或个人自己承担风险单位或个人自己承担风险。以下原因可能导致自留风险以下原因可能导致自留风险 对风险的严重性估计不足对风险的严重性估计不足。有侥幸心理。有侥幸心理。经经过过慎慎重重考考虑虑而而自自留留风风险险。因因为为这这些些风风险险可可能能造成的损失在经济上是微不足道的。造成的损失在经济上是微不足道的。计算后认为在经济上更合算。计算后认为在经济上更合算。没有其它好方式没有其它好方式 1/4/202347保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理风险管理的方法风险管理的方法风险转移风险转移指通过一定形式将指通过一定形式将风险转嫁给他人承担。风险转嫁给他人承担。公司组织；公司组织；合同安排（合同安排（转包、租赁、担保）；转包、租赁、担保）；委托保管；委托保管；套期保值套期保值;购买保险。购买保险。1/4/202348保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理使用哪种风险管理方法？意外伤害保险是否可赔使用哪种风险管理方法？意外伤害保险是否可赔1/4/202349保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理风险管理的方法选择风险管理的方法选择 损失程度损失程度 损失频率损失频率低低高高低低风险自留为主风险自留为主保险保险高高损失管理为主损失管理为主风险避免风险避免1/4/202350保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理第四节可保风险第四节可保风险一、可保风险的概念一、可保风险的概念可保风险即可保危险，是指被保险公司可保风险即可保危险，是指被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。险。1/4/202351保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理第第四四节节可可保保风风险险二、可保风险的要件二、可保风险的要件（一）风险不是投机的（一）风险不是投机的（二）风险必须是偶然的（二）风险必须是偶然的（三）风险必须是意外的（三）风险必须是意外的（四）风险必须有大量风险单位（四）风险必须有大量风险单位（五）大量风险单位之间风险应当相关（五）大量风险单位之间风险应当相关性小性小（六）风险应有发生重大损失的可能性，（六）风险应有发生重大损失的可能性，但不是巨灾损失但不是巨灾损失1/4/202352保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理分析是否属于可保风险分析是否属于可保风险1/4/202353保保 险险 学学 原原 理理保保 险险 学学 原原 理理第第四四节节可可保保风风险险三、风险与保险的关系三、风险与保险的关系（一）没有风险就没有保险（一）没有风险就没有保险（二）风险的发展促使保险的发展（二）风险的发展促使保险的发展（三）保险是管理风险的有效手段（三）保险是管理风险的有效手段1/4/202354