中外P2P网贷系统平台风控模式对比.pdf

广州帝隆计算机科技有限公司中外中外 P2P 网贷系统平台网贷系统平台风控模式对比风控模式对比-以下内容由专业的互联网金融 IT 解决方案供应商 帝隆科技 与您分享-以 Lending Club 和 ZOPA 为例，帝隆科技的小编从贷前、贷中、贷后分别就中外风控差异为大家做详细的分析。1、贷前：国外 P2P 线上操作一体化、国内 P2P 多采取人海战术在贷前征信数据的采集上，国内大多数 P2P 公司都是主要做线下模式，这与大数据、互联网金融的 P2P 的互联网概念相对较弱，更多是一个网站。中国千人员工以上的 P2P 平台不在少数，有些知名平台员工总数甚至超过了万人，以人数优势占领着线下获取客源、调查取证的市场。刚刚上市的美国 Lending Club 公司充其量也只有几百个员工，最近刚上市的小微企业贷款服务平台 ondeck只有 369 人，zopa 只有 65 人，大多数英国的 P2P 公司员工在 20-30 个人，所有的工作流程都是线上完成，也就是纯线上的网络借贷，贷款申请、投标、风险审核、贷款发放都在线上进行，企业只是提供一个撮合双方交易的信息平台。这种成本结构的不同导致中外 P2P 公司在很多做法上有较大差异。当然，这跟中国的信用环境有很大关系，海外的 P2P 整个信用审核等手段都是以线上系统化为主，但国内绝大多数的企业则以线下审贷人员的经验为主。在贷前差异这部分，我还得强调一个国内外 p2p 公司在用户信息数据获取方式上的不同。在国内，大多数 P2P 平台申请借款人的数据是用户自己提交的，所以在真实度上会大打折扣，存在很大的漏洞和风险；而国外的做法则多是通过大数据的采集和购买第三方数据等方式获取，相对保证了资料的客观性和真实性，以及效率。2、贷中：国外 P2P 重信用评级、国内 P2P 看金融流水国内外 P2P 在贷中的区别主要是，国内 P2P 平台更偏重金融属性，简单来说就是线上线下相结合、由小贷公司或担保公司加入平台为借款人提供担保或资金兜底保障，而且用户大部分信用审核的风控偏重银行卡交易等流水的审核，金融特性的分析特别重；国外 P2P 公司则特别强调用户的信用记录，他们会运用信用评分给借款人分出几个等级，使出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额、借款时限以及能接受的贷款利率提供贷款。这种区别直接带来国内外 P2P 平台在广州帝隆计算机科技有限公司具体操作上的差异。比如，国内整个 P2P 行业中，信审人员占比非常大。国外的P2P 企业，拿 ZOPA 公司来说，公司总共有 65 人，其中只有 20 人是风控人员，而且这 20 人身兼风控与客服于一身，而中国 P2P 企业的风控人员和客服是完全分开的。这就会使国内 P2P 的企业加大雇佣员工的人数，对于平台成本的控制和效率也是非常不利的，这一点我在后面平台如何实现盈利模式重点讲述。此外，英国 zopa 提到他们选择的客户往往也是银行信用比较好的客户，平台只是比银行更有效率、更便捷、更便宜，为客户创造价值，做了 10 年的 zopa不良率只有 1%。对比国内 P2P 多做所谓银行不做的不太好的客户，定价更高，不良高，也有明显不同。3、贷后：国外 P2P 信息透明点对点、国内实属“伪 P2P”不规范在贷后差异上，国内 P2P 平台的出借人和借款人之间的信息是不完全透明的，目前，国内众多 P2P 平台都在强调信息透明、充分披露的，能够做到这一点的寥寥无几。绝大部分平台出于不同的目的，针对每笔交易的信息披露都十分有限，有些甚至连借款人的基本信息都写得十分模糊。但是国外 P2P 企业会让所有的借款客户知晓出借人是谁，国外 P2P 运营的理念是，平台需要让出借人充分知道他把钱借给谁了，信息越清晰、越透明，违约率越低。目前国内 P2P 行业最大的危机，这种信息的极度不透明，是个地雷，随时都会引爆，而且无法自证。我们的 P2P，从来未曾公开过任何形式的资产质量报告，即使有坏账率也都是自己报的，缺乏公信力。还有非常多的平台还在用居间模式，这个就更加会造成一些信息不对称，这也是为什么我一直在强调说，中国的 P2P 平台中真正做到纯粹的点对点的几乎没有，是“伪 P2P”。贷后催收部分，国外更多采取外包催收，运用很多科技手段，黑名单共享；而国内更多还是雇佣大量催收人员，黑名单也完全不共享。在贷前、贷中、贷后，英美 P2P 更多引入众包、科技手段，有生态圈模式，而国内 P2P更多自己封闭来做，很重、很累、很费人。Lending Club 的运作模式像 Lending Club 这样的公司，其贷款的主要对象是有着良好信用记录的人群，他们是金融齿轮赖以运转的主要推动力，虽然贷款者也要缴纳相应的贷款利息，但是这个位数的利率远比那些传统金融机构所要求的利息要低得多。投资者广州帝隆计算机科技有限公司在这里可以按照信用打分和风险指数来分类浏览各种贷款者和贷款项，LendingClub 为投资者定制和开发了具有金融行业标准的风险控制的交易平台，投资者所缴纳的手续费基本在 1%-4%。我在这里需要强调一下，在贷款群体的定位上，国内 P2P 网贷模式的主力借贷群体是很难在统金融机构迅速获得贷款的小微企业主以及工薪阶层甚至学生群体等。这类用户被传统金融机构视为资产状况不好、信用度和还款能力较差而“拒之门外”，继而转战到 P2P 寻求资金来源，这与国外 P2P 审批通过的用户群体大相径庭。借贷者在 Lending Club 的网站里可以填写好个人信息和相应的预贷款额，一般都是在 1000 美元到 35000 美元的范围之内的小额贷款。Lending Club 作为平台和服务提供商，会根据这些贷款申请者的信用记录、预贷款额度以及还款能力等多种因素来对其进行贷款风险级别的认定，随后会更进一步根据其贷款额确定相应的利率和手续费等。投资者在网站上可以根据各种贷款项的信息和 Lending Club 对其进行的各种信用和风险方面的评估进行浏览和搜索。还款利率是 LendingClub 制定的，投资者无法进行调整，但是投资者可以自行决定投资数额，一个投资者可以同时对多个贷款人提供贷款，这给投资者很大的灵活度，类似于股票等金融产品的投资组合，但是风险更可控。投资者的收入全部来自贷款利率，对了利率的选择完全取决于借款者的信用记录和目前能够承受的还款能力，以及贷款意向等，而平台的利润主要来自对贷款人收取的手续费和对投资者的管理费。帝隆 P2P 网贷系统是史上最强大的网贷平台，为金融企业提供整体解决方案及全网运营服务，目前已完成标准版、P2C 理财版、票据理财版、小额贷款版、供应链金融版、定制版、微信版及移动客户端，根据客户实际需求灵活增加系统功能模块，为金融企业和投资机构提供 P2P 网贷系统一站式解决方案，致力于为借款人和投资人搭建一个安全、高效、稳定的网络服务平台。