《有形财产保险》PPT课件.ppt

第九章有形财产保险有形财产保险概述以实物形态的物质财产为标的的保险可保利益：所有利益使用利益收益利益抵押利益有形财产保险的种类火灾保险：保险人对承保的财产因遇火灾而遭受的损失，或由此进行施救所造成的财产的损失以及所支付的合理费用负赔偿责任。我国主要有企业财产保险和家庭财产保险。工程保险：建筑工程一切险、安转工程一切险等运输保险：运输工具保险和运输货物保险农业保险：生猪保险、小麦保险等企业财产保险v一、保险标的v可保财产v特约承保财产v不保财产v二、保险金额v三、保险责任v1、基本险和综合险v2、除外责任v四、保险费率v基本责任费率v特约费率v短期费率v案例案例1:1:v 某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为为 5000 5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为火灾，损失额为40004000万元，出险时财产实际价值为万元，出险时财产实际价值为60006000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？额保险还是不足额保险，为什么？v案例案例2:2:某企业一批财产在投保时按市价确定保险金某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额额900900万元，后因发生保险事故，损失万元，后因发生保险事故，损失400400万元，被万元，被保险人支出施救费用保险人支出施救费用5050万元。这批财产在发生保险万元。这批财产在发生保险事故时的市价为事故时的市价为10001000万元，问保险公司如何赔付？万元，问保险公司如何赔付？v解解1 1：该保险公司的赔款（损失金额）：该保险公司的赔款（损失金额）(保险金保险金额额保险价值保险价值)（或保险保障程度）（或保险保障程度）v4000(50006000)4000(50006000)33333333（万元）（万元）该保险不足额保险。因为该企业财产保该保险不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为险的保险金额为50005000万元，小于保险价值万元，小于保险价值60006000万元万元 。v解解2 2：这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，：这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方式。即：应使用比例赔偿方式。即：保险赔偿额（保险财产实际损保险赔偿额（保险财产实际损失额施救费）失额施救费）保险保障程度（或者保险金额保险保障程度（或者保险金额/保险价值）保险价值）（4004005050）900/1000900/1000405405（万元）（万元）v杭州某机器设备有限公司，2007年10月向人保财险某支公司承保企财综合险，该保险涵盖了企财险主要险种及附加险。一、固定资产保额一、固定资产保额345000000.00元元v企财综合险责任范围：二、机器损坏保额二、机器损坏保额310000000.00元元v机器损坏保险责任范围：v(一)设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；(二)工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；(三)离心力引起的断裂；(四)超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因。三、附加现金损失保额三、附加现金损失保额 200000.00元元v附加现金损失责任范围：v保险现金由于下列原因造成的损失，本公司负责赔偿：1、火灾、爆炸、洪水；2、存放于保险箱（柜）内的现金遭受盗窃或抢劫；3、营业员在柜台上点钞过程中遭受抢劫；4、在缴款或提款过程中遭受抢劫。四、附加第三者责任保险四、附加第三者责任保险1000000.00元元v附加第三者责任范围：v保险财产发生火灾、爆炸，以及保险建筑物倒塌，造成第三者人身伤亡或财产直接损失，依法应由被保险人支付的赔偿金额以及事先经保险公司书面同意支付的诉讼费用和其他费用。“三停”损失案例v某市佳美食品冷冻加工厂与华丽织布印染厂合资购买装置、共同使用的供电变压器，在一个雷雨交加的夜晚，由于雷击感应损坏，造成两厂突然停电事故，致使食品冷冻加工厂正在负荷运转的投料自动设备受到损坏，同时由于停电时间较长，冷库内温度升高；部分冷冻食品出遭受损失。织布印染厂印染车间正运转的高热烘筒因突然停电被迫停转，烘筒上的布匹被烘焦。v该两厂全部财产都投保了企业财产保险，在保险财产发生事故的次晨，立即通知保险公司，并根据企业财产保险条款关于“被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损失，引起停电、停水、停气以致直接造成保险财产的损失，也负责赔偿”的规定，提出了赔偿的要求。家庭财产保险v一、普通家庭财产保险v保险财产：v不保财产v保险金额：根据财产实际价值自行估价v赔偿处理：通常采用第一风险责任赔偿方式。v保险责任和除外责任v二、家庭财产两全险v带有经济补偿和到期还本性质，储金利息缴纳保费，保险期满退还储金。v三、家庭财产附加险v常见的附加险是盗窃险v火源本身不赔柳先生去年为自家投保了保额为1万元的家庭财产保险，年底因使用取暖器不慎引发火灾，所幸及时扑灭，仅烧坏了客厅的一把椅子和组合沙发中的一个单人沙发。柳先生向保险公司报案并提出1000元的赔偿要求，其中包括取暖器价值100元、椅子价值100元、单人沙发价值800元。保险公司查勘定损后赔付900元，取暖器100元不赔。案例v王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。保险公司内部出现了3种不同意见。你认为呢？讨论v顾女士于2005年购买商品房时投保了房屋贷款保险，其夫为这套房屋的主贷人。然而，天有不测风云，顾女士丈夫于去年突发脑中风，住院治疗，出院后瘫痪在床，几乎丧失全部劳动能力，无力偿还贷款。于是，顾女士申请理赔，却被告知由于其夫是因疾病导致丧失全部或部分还贷能力，不属保障范围，不能获得理赔。当时保单上明明有死亡、伤残等条款，怎么就不能理赔了？案例v马先生于2003年12月购买了一套商品房。当时房屋总价为30万元。他通过银行办理按揭贷款17万元，贷款年限为12年。去年以来，央行已经连续数次加息，马先生感觉每月的还贷压力开始加大。前不久，他向亲朋好友借了一笔钱，准备提前还贷。但问题是，提前还贷以后，房贷险如何处理？是退保还是继续保？工程保险v1、含义：是对建筑工程，安装工程及各种机器设备因灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。v2、标的：物质财产本身第三者责任v3、种类：建筑工程一切险安装工程一切险机器损坏险三峡左岸电站设备安装保险三峡左岸电站设备安装保险三峡左岸电站设备安装保险三峡左岸电站设备安装保险北京地铁北京地铁200亿元保单落定亿元保单落定工程施工招投标阶段的风险分析工程施工招投标阶段的风险分析v1、建筑工程一切险：承保以土木建筑为主体的民用、工业用和公共事业用的工程在整个建筑期间因灾害和意外事故造成的物质损失，以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任。v被保险人有：工程所有人、工程承包人、技术顾问及其他关系方。v除外责任：v保险金额确定：v保险期限：从开工到完工全过程v保证期v2、安装工程一切险：专门承保新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间，在责任范围内造成财产的物质损失、间接费用以及对第三者造成的经济赔偿损失。v3、机器损坏险：主要承保工厂机器本身的损失。（一）机（一）机动车辆保险动车辆保险险种险种基本险基本险附加险附加险车损险车损险第三者责任险第三者责任险盗窃险盗窃险玻破险玻破险运输保险v商业三者险与交强险的区别商业三者险与交强险的区别v1、商业三者险采取的是、商业三者险采取的是“过错责任原则过错责任原则”，而交强险实行的是，而交强险实行的是“无过错责任无过错责任”原则。原则。v2、出于有效控制风险的考虑，商业三者险、出于有效控制风险的考虑，商业三者险规定了较多的责任免除事项和免赔率。而交规定了较多的责任免除事项和免赔率。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于商业三者险。远大于商业三者险。v3、商业三者险是以盈利为目的，而交强险、商业三者险是以盈利为目的，而交强险不以盈利为目的。不以盈利为目的。v4、责任限额不同。商业三者险设有不同档、责任限额不同。商业三者险设有不同档次的责任限额，而交强险的赔偿金比较固次的责任限额，而交强险的赔偿金比较固定，一旦解决不了全部赔付时，就需要商定，一旦解决不了全部赔付时，就需要商业三者险做补充，赔偿剩余部分。业三者险做补充，赔偿剩余部分。v5、商业险遵从退保自由的原则，而交强险、商业险遵从退保自由的原则，而交强险不得随意退保，只有发生以下情况时才可不得随意退保，只有发生以下情况时才可退保：被保险机动车被依法注销登记；被退保：被保险机动车被依法注销登记；被保险机动车办理停驶；被保险机动车经公保险机动车办理停驶；被保险机动车经公安机关证实丢失；投保人重复投保交强险。安机关证实丢失；投保人重复投保交强险。v案情介绍案情介绍 v焦先生于1998年10月21日购买了一辆夏利车，购车费6.8万元，附加费1.5万元。他为该车办理了全车盗抢保险，双方确认保险金额为8万元，保险期限为一年。按照该合同中有关盗窃保险条款的规定，如果该机动车被盗，保险公司将按保险金额予以全额赔偿。v1999年4月24日，该车被盗，焦先生立即向公安机关和保险公司报了案。到了7月24日，汽车仍未找到。焦先生持公安机关的证明向保险公司的办事处索赔，保险公司的办事处称要向上级公司申报。v8月初，焦先生被盗的汽车被公安机关查获，保险公司将车取回，但这时焦先生不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付8万元的保险金及其利息。而保险公司则认为焦先生应领回自己的汽车。意见不和，双方便上诉至法院。v某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70；乙车负次要责任，承担经济损失的30。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。v问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？v解：甲车自负车损=甲车车损10万元70%=7万元甲车应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货损14万元+乙车人员医疗费用4万元）70%=28万元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损7万元+甲车应赔乙车28万元）=35万元乙车自负车损=乙车车损22万元30%=6.6万元乙车主应赔甲车=（甲车车损10万元+甲车上货损12万元+甲车人员医疗费用8万元）30%=9万元保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=乙车自负车损6.6万元+乙车应赔甲车9万元=15.6万元v（二）飞机保险v1、机身险v2、第三者责任险（不包括机上乘客和服务人员）v3、旅客法定责任保险v4、货物法定责任保险v5、战争险v（三）船舶保险1999年8月20日，王某乘坐某航空公司的客机，从A市前往B市联系业务。在乘机前，王某向某保险公司投保了人身意外伤害险，保险金额为人民币20万元。途中，飞机遭雷电袭击，机尾被折断，驾驶员将飞机紧急迫降在C市机场。在迫降时，由于机身剧烈震动，造成王某突发脑溢血，虽然医院抢救脱离了生命危险，但却造成全身瘫痪。王某要求保险公司给付自己的医疗费、护理费、残疾补助费等费用共计25万元。保险公司在受理后进行了调查，同意承担15万元的赔偿金，对超过部分拒绝给付。保险双方协商不成，王某诉至人民法院。v经调解，双方当事人达成了和解协议：保险公司一次性给付王某20万元人民币，诉讼费由保险公司承担。v二、运输货物保险v特点：流动性、不确定性、广泛性v保险金额：v1、离岸价（FOB）v2、到岸价（CIF）v3、目的地销售价按运输方式，分为三类保险：1、直接运输货物保险2、联运货物运输保险3、集装箱运输货物保险农业保险 概念：对农业生产者在从事种植业和养殖业概念：对农业生产者在从事种植业和养殖业生产的过程中遭受自然灾害和意外事故所造生产的过程中遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的保险。成的经济损失提供经济保障的保险。v特点：地域性，季节性，连续性v1、按保险对象分类：v2、按保险责任分类：v3、按保险金额分类：v种植业保险：以各种粮食作物、经济作物为保险对象的保险，又称农作物保险。v保险金额：承保作物成本，承保收获量v赔偿：v1、按成本承保v全损：赔款=实际投入成本*（1-免赔额）v部分损失：赔款=实际投入成本*（1-免赔额）*受损农作物/农作物总数v2、按收获量承保v全损：保险金额减免赔额v部分损失：赔款=（投保时双方约定产量-出险后实际收获量）*国家收购价*（1-免赔额）*v养殖业保险养殖业保险v以有生命的动物为保险标的，在被保险人支付一定的保险费后，对饲养期间遭受保险责任范围内的自然灾害意外事故和疾病引起的损失给予补偿的一种保险。v1、法定保险方式v2、自愿保险方式v3、合作共保方式v4、互助合作保险方式