2017银行案件防控与操作风险.ppt

第四部分：银行案件防范与操作风险1、如何防范银行案件2、如何控制银行操作风险江苏银监局提请关注当前七种虚假经营江苏银监局提请关注当前七种虚假经营行为给银行带来的风险行为给银行带来的风险 一、一、虚假办卡虚假办卡。利用伪造身份证、营业执照、房产证复印件到多家银行办卡，获取透。利用伪造身份证、营业执照、房产证复印件到多家银行办卡，获取透支额度，刷卡套现。支额度，刷卡套现。二、二、虚假验资虚假验资。中介人直接将资金以股东名义存入验资户，银行违规出具询证函给会。中介人直接将资金以股东名义存入验资户，银行违规出具询证函给会计师事务所验资，验资后，资金全额转入企业基本存款账户，紧接着还中介人。计师事务所验资，验资后，资金全额转入企业基本存款账户，紧接着还中介人。三、三、虚调存款时点数虚调存款时点数。如公款存储蓄。主要在时点考核日，将客户资金从对公账户转。如公款存储蓄。主要在时点考核日，将客户资金从对公账户转入个人存款账户变成储蓄存款。入个人存款账户变成储蓄存款。四、四、虚假用途虚假用途。已由。已由“假按揭假按揭”向包装项目贷款演变。比较普遍的有向包装项目贷款演变。比较普遍的有“一女多嫁一女多嫁”套取银行信用，也有利用已经实施的项目重新整合成新项目获取贷款。当前平台贷款套取银行信用，也有利用已经实施的项目重新整合成新项目获取贷款。当前平台贷款很多这样的问题。很多这样的问题。五、五、虚评信用等级虚评信用等级。信贷人员篡改评级指标抬高信用等级，办理与企业信用状况不匹。信贷人员篡改评级指标抬高信用等级，办理与企业信用状况不匹配的贷款。配的贷款。六、六、虚假保证金虚假保证金。担保公司挪用客户资金充当自有资金存入银行，银行以此额度发放。担保公司挪用客户资金充当自有资金存入银行，银行以此额度发放数倍金额的保证贷款，一旦资金断裂，由于担保公司涉及欺诈行为，银行贷款很难清数倍金额的保证贷款，一旦资金断裂，由于担保公司涉及欺诈行为，银行贷款很难清收、诉讼困难。收、诉讼困难。七、七、虚构商品交易虚构商品交易。实施贷款新规控制资金流向后，为了满足银行留存存款的目的，。实施贷款新规控制资金流向后，为了满足银行留存存款的目的，或能自主支配贷款资金，虚构商品、劳务交易，将资金转给关联客户，再通过往来款或能自主支配贷款资金，虚构商品、劳务交易，将资金转给关联客户，再通过往来款的形式转给借款人的其他账户支配使用。的形式转给借款人的其他账户支配使用。合规（遵纪、守法、稳健经营）合规（遵纪、守法、稳健经营）稳健经营稳健经营是金融机构保持可持续增长的基础，发达国家商业银行的经是金融机构保持可持续增长的基础，发达国家商业银行的经营理念，首先强调的就是稳健；营理念，首先强调的就是稳健；稳健经营的核心稳健经营的核心是依法、合规办事。必须遵守国家法律、监管法则、是依法、合规办事。必须遵守国家法律、监管法则、银行规章、岗位职责、按章办事不越红线，不闯高压线，不随意妄为。银行规章、岗位职责、按章办事不越红线，不闯高压线，不随意妄为。分析所有的案件都可明分析所有的案件都可明显看出，犯罪行为之所以显看出，犯罪行为之所以得逞很大程度均源自于银得逞很大程度均源自于银行内部人员有大量的违规行内部人员有大量的违规行为，才使得犯罪分子有行为，才使得犯罪分子有可乘之机。可乘之机。合规经营、防范案件合规经营、防范案件信贷人员要特别注意信贷人员要特别注意 严控操作风险，不得与客户进严控操作风险，不得与客户进行违规交易活动；行违规交易活动；执行贷款新规，三个办法一个执行贷款新规，三个办法一个指引，严控资金流向，做好贷指引，严控资金流向，做好贷款监控。款监控。审慎办理打招呼贷款，禁止违审慎办理打招呼贷款，禁止违规放贷；规放贷；对银行风险的认识对银行风险的认识 银行是负债经营的金融企业，资本很小，银行是负债经营的金融企业，资本很小，拿别人钱经营；拿别人钱经营；银行是经营货币的特殊企业，货币代表银行是经营货币的特殊企业，货币代表一定财富，容易诱惑意志薄弱者，引发一定财富，容易诱惑意志薄弱者，引发监守自盗行为；监守自盗行为；银行是高利润行业，而高利润必定伴随银行是高利润行业，而高利润必定伴随着高的风险；着高的风险；银行的风险往往具有利润在前风险滞后银行的风险往往具有利润在前风险滞后的特点。的特点。一般按银行风险的性质可分为五大类一般按银行风险的性质可分为五大类信用信用信用信用风险风险风险风险流动性流动性流动性流动性风险风险风险风险法律法律法律法律风险风险风险风险操作操作操作操作风险风险风险风险市场市场市场市场风险风险风险风险风险风险风控技能的重要性风控技能的重要性 安全是人的重要需求安全是人的重要需求 战地记者闾丘露微战地记者闾丘露微胡总书记给她题胡总书记给她题词：事业要追求，安全要保证。词：事业要追求，安全要保证。企业家与银行家企业家与银行家冒险与稳健冒险与稳健 金融企业的特殊性决定了必须把安全放金融企业的特殊性决定了必须把安全放在首位在首位王歧山谈金融三戒律王歧山谈金融三戒律 第一位是安全性；第一位是安全性；第二位是流动性；第二位是流动性；第三位是效益性。第三位是效益性。王歧山副总理对西方金融贪婪本性的抨击王歧山副总理对西方金融贪婪本性的抨击 20042004年巴塞尔协议新规定年巴塞尔协议新规定商业银行风险分为三大类商业银行风险分为三大类商业银行风险分为三大类商业银行风险分为三大类:信用风险的概念信用风险的概念 信用风险、指银行的债务人即借信用风险、指银行的债务人即借款人由于违约而导致贷款或证券款人由于违约而导致贷款或证券等银行持有的抵押资产不能够收等银行持有的抵押资产不能够收回而造成银行的损失可能性。回而造成银行的损失可能性。信贷资产业务、是商业银行的重信贷资产业务、是商业银行的重头戏，重视安全、防范风险是信头戏，重视安全、防范风险是信贷人员的重要职责。贷人员的重要职责。信用风险是商业银行最常见的风险信用风险是商业银行最常见的风险信用风险是商业银行最常见的风险信用风险是商业银行最常见的风险 前些年银行业争相前些年银行业争相“垒大户垒大户”、“挖墙脚挖墙脚”，几家银行的信贷员，几家银行的信贷员轮流甚至同时上门抢送贷款，造成风险集中；轮流甚至同时上门抢送贷款，造成风险集中；l l民营富豪借机扩张民营富豪借机扩张民营富豪借机扩张民营富豪借机扩张 ，通过投资、担保等关，通过投资、担保等关，通过投资、担保等关，通过投资、担保等关系形成企业群体，相互之间形成密切的、系形成企业群体，相互之间形成密切的、系形成企业群体，相互之间形成密切的、系形成企业群体，相互之间形成密切的、但是往往又难以为外部所了解的资金关系。但是往往又难以为外部所了解的资金关系。但是往往又难以为外部所了解的资金关系。但是往往又难以为外部所了解的资金关系。l l通过子公司及其不同层级的下属公司到银通过子公司及其不同层级的下属公司到银通过子公司及其不同层级的下属公司到银通过子公司及其不同层级的下属公司到银行借款，放大整个集团客户的借款能力，行借款，放大整个集团客户的借款能力，行借款，放大整个集团客户的借款能力，行借款，放大整个集团客户的借款能力，超过整个集团客户的实际偿还能力，造成超过整个集团客户的实际偿还能力，造成超过整个集团客户的实际偿还能力，造成超过整个集团客户的实际偿还能力，造成多家银行的信用风险。多家银行的信用风险。多家银行的信用风险。多家银行的信用风险。信用风险是商业银行最常见的风险信用风险是商业银行最常见的风险当前防范信贷风险几个重点当前防范信贷风险几个重点 自去年以来，全国不良贷款呈上升趋势，全国十一家上市银行除工农中建自去年以来，全国不良贷款呈上升趋势，全国十一家上市银行除工农中建四家大型国有股份制银行，其他七家不良贷款余额和占比均超上年，信贷四家大型国有股份制银行，其他七家不良贷款余额和占比均超上年，信贷风险的形势始终不容乐观。风险的形势始终不容乐观。一是政府融资平台贷款仍居高不下，潜在性风险不容忽视一是政府融资平台贷款仍居高不下，潜在性风险不容忽视 二是房地产企业在国家调控中依然持续扩张，银行贷款及变相银行贷款还二是房地产企业在国家调控中依然持续扩张，银行贷款及变相银行贷款还款风险加大；款风险加大；三是中小企业面临重重困难，资金断裂，老板三是中小企业面临重重困难，资金断裂，老板“跑路跑路”银行贷款出现违约银行贷款出现违约危机；危机；四是近几年煤炭、钢铁、水泥价格的连续下降，严重波及相关行业，给银四是近几年煤炭、钢铁、水泥价格的连续下降，严重波及相关行业，给银行贷款带来极大风险。最为明显的莫过于钢贸行业企业资金链断裂、老板行贷款带来极大风险。最为明显的莫过于钢贸行业企业资金链断裂、老板跑路，导致银行遭受巨大损失的众多案例。跑路，导致银行遭受巨大损失的众多案例。政府融资平台贷款风险政府融资平台贷款风险n n去年末政府融资平台贷款余额仍达去年末政府融资平台贷款余额仍达9.39.3万亿元，已超过万亿元，已超过20122012年地方本年地方本级财政收入的级财政收入的1.51.5倍，预计共有倍，预计共有3.493.49万亿元贷款将在未来三年内集中万亿元贷款将在未来三年内集中到期，将给财政产生巨大的代偿压力。到期，将给财政产生巨大的代偿压力。n n如果加上政府平台通过债券、信托等渠道融资的到期债务规模理，如果加上政府平台通过债券、信托等渠道融资的到期债务规模理，形势将更为严峻。形势将更为严峻。n n银行一定要切实加强平台贷款风险，严格控制总量风险、及时化解银行一定要切实加强平台贷款风险，严格控制总量风险、及时化解到期风险、优化存量贷款结构到期风险、优化存量贷款结构，并及时与地方政府沟通，及早采，并及时与地方政府沟通，及早采取措施，避免出现重大违约事件。取措施，避免出现重大违约事件。政府融资平台贷款风险政府融资平台贷款风险 对策：对策：解包还原、加固抵押（逐笔打开、逐笔解包还原、加固抵押（逐笔打开、逐笔核对、重新评估、整改保全）核对、重新评估、整改保全）认真跟踪、密切联系、钉住政府、防止认真跟踪、密切联系、钉住政府、防止债权悬空债权悬空 保续控新、领额管理、总量控制保续控新、领额管理、总量控制 加快回收，合理转换加快回收，合理转换 严格控制层级低和无现金流的政府平台严格控制层级低和无现金流的政府平台贷款贷款房地产风险房地产风险 央行公布的央行公布的20122012年金融机构贷款投向统计年金融机构贷款投向统计显示去年房地产贷款增显示去年房地产贷款增速回升，房地产贷款余额速回升，房地产贷款余额12.1112.11万亿元，同比增长万亿元，同比增长12.8%12.8%，全年增加，全年增加1.35 1.35 万亿元，同比多增万亿元，同比多增897897亿元。亿元。去年三季度末，去年三季度末，127127家在国内上市的房地产企业中竟有七成资产负债家在国内上市的房地产企业中竟有七成资产负债率超过率超过60%60%，其中，其中1818家超过家超过80%80%，超过半数的上市房地产企业经营性现，超过半数的上市房地产企业经营性现金流为负。金流为负。此外，房地产企业借道此外，房地产企业借道信托信托、私募基金私募基金、民间借贷等渠道融资现象较、民间借贷等渠道融资现象较多，庞大的房地产信托发行规模将在未来一至两年将集中到期兑付，多，庞大的房地产信托发行规模将在未来一至两年将集中到期兑付，潜在的兑付风险较高。潜在的兑付风险较高。警惕房地产风险引发的金融系统性风险，切实采警惕房地产风险引发的金融系统性风险，切实采取切实对策：取切实对策：一要审慎投放，控制房地产业贷款增幅；一要审慎投放，控制房地产业贷款增幅；二要加强客户选择，控制信用风险；二要加强客户选择，控制信用风险；三要加强贷款方式管理包括金额管理、比例控制、三要加强贷款方式管理包括金额管理、比例控制、全额抵押、名单式审批、资金监控、封闭运作、全额抵押、名单式审批、资金监控、封闭运作、到期收回等各种措施，控制可能产生的风险到期收回等各种措施，控制可能产生的风险房地产风险房地产风险 近几年银行从支持国民经济发展、调整社会经济结构和改善自身贷近几年银行从支持国民经济发展、调整社会经济结构和改善自身贷款结构、提高银行综合效益考虑，普遍加大了对中小企业的贷款投款结构、提高银行综合效益考虑，普遍加大了对中小企业的贷款投入。入。但企业的发展往往遵循着一定的经济规律。一个企业一般都要经历但企业的发展往往遵循着一定的经济规律。一个企业一般都要经历创业、成长、成熟和衰亡的生命周期，而许多中小企业由于规模小，创业、成长、成熟和衰亡的生命周期，而许多中小企业由于规模小，产品单一，内部管理薄弱，抗御风险能力不足，其生命周期相对较产品单一，内部管理薄弱，抗御风险能力不足，其生命周期相对较短。银行贷款对中小企业的重点投入给自己也带来了较大的风险。短。银行贷款对中小企业的重点投入给自己也带来了较大的风险。当前市场疲软，经济增速出现放缓甚至下滑，商品市场销售量锐减，当前市场疲软，经济增速出现放缓甚至下滑，商品市场销售量锐减，工厂开工不足，不少企业亏损加剧，其中尤以中小企业受到的冲击工厂开工不足，不少企业亏损加剧，其中尤以中小企业受到的冲击最大。因此银行在向中小企业加大投入的同时，务必要加强对信贷最大。因此银行在向中小企业加大投入的同时，务必要加强对信贷人员的培训，提高对中小企业贷款业务的操作、贷后管理和风险监人员的培训，提高对中小企业贷款业务的操作、贷后管理和风险监控的技能，做好风险防范。控的技能，做好风险防范。中小企业贷款风险中小企业贷款风险资金断裂、老板资金断裂、老板资金断裂、老板资金断裂、老板“跑路跑路跑路跑路”、钢贸市场频发地震、钢贸市场频发地震、钢贸市场频发地震、钢贸市场频发地震 福建建阳市老板、上海和煦钢铁公司福建建阳市老板、上海和煦钢铁公司董事长黄润铭，去年董事长黄润铭，去年1212月携家失踪，月携家失踪，巨额民间借贷无法偿还；巨额民间借贷无法偿还；福建周宁籍老板、无锡一洲集团董事福建周宁籍老板、无锡一洲集团董事长李国清，春节前夕携家潜逃澳大利长李国清，春节前夕携家潜逃澳大利亚，亚，1010亿元多债务，相关债权人近达亿元多债务，相关债权人近达300300人，集团已严重资不抵债。人，集团已严重资不抵债。“欠款跑路欠款跑路”商贸危机向实体蔓延商贸危机向实体蔓延 去年去年8 8月，上海逸业钢材市场福建老板失踪，月，上海逸业钢材市场福建老板失踪，典当行起诉市场典当行起诉市场1313家钢贸商。质押的钢材上家钢贸商。质押的钢材上半年已被偷卖。半年已被偷卖。唐山保强钢铁公司、新疆冀丰钢铁公司董事唐山保强钢铁公司、新疆冀丰钢铁公司董事长陈志强长陈志强20122012年年6 6月刚获中国诚信民营企业月刚获中国诚信民营企业家、中国优秀民企家称号，两个月后即欠款家、中国优秀民企家称号，两个月后即欠款跑路，菲律宾机场被抓。据传欠款超跑路，菲律宾机场被抓。据传欠款超1010亿，亿，其中民间集资其中民间集资3 3亿，银行亿，银行8 8亿。欠款跑路引发亿。欠款跑路引发的商贸危机在向钢厂蔓延。的商贸危机在向钢厂蔓延。钢贸商为什么要钢贸商为什么要“跑路跑路”？达到一定规模后逐步形成三个层次：达到一定规模后逐步形成三个层次：底层底层是单一的钢材贸易商；是单一的钢材贸易商；中层中层注重产业链延伸的钢贸企业如下游加工、配送、物流，上游注重产业链延伸的钢贸企业如下游加工、配送、物流，上游甚至拥有钢铁企业，直接生产钢材；甚至拥有钢铁企业，直接生产钢材；最高层最高层其实成了空壳，打着钢材交易幌子实为融资平台，不断放其实成了空壳，打着钢材交易幌子实为融资平台，不断放大资金杠杆，所套现金用于囤地增值、房地产投资他高利贷等暴大资金杠杆，所套现金用于囤地增值、房地产投资他高利贷等暴利；利；房地产政策的收紧和钢材价格的下跌套牢了钢贸商，一旦某环节出错，房地产政策的收紧和钢材价格的下跌套牢了钢贸商，一旦某环节出错，资金断裂，只好资金断裂，只好“跑路跑路”。钢贸商虚假融资的手段钢贸商虚假融资的手段 联手仓储出具虚假仓单联手仓储出具虚假仓单 利用银行间的互不通气多头质押利用银行间的互不通气多头质押 自家人互保联保糊弄银行自家人互保联保糊弄银行 拆东补西掩盖实情拆东补西掩盖实情 抓住软肋绑架银行抓住软肋绑架银行其他类风险其他类风险 流动性风险流动性风险 市场风险市场风险 操作风险操作风险 政策风险政策风险 法律风险法律风险 声誉风险声誉风险信贷风险无所不在信贷风险无所不在信贷风险无所不在信贷风险无所不在 流动性风险流动性风险 流动性风险流动性风险指银行不能到期支付债务或满足临时提指银行不能到期支付债务或满足临时提取存款的需求而使银行蒙受信誉损失或经济损失，导致取存款的需求而使银行蒙受信誉损失或经济损失，导致被挤兑倒闭的可能性。被挤兑倒闭的可能性。市场风险市场风险 市场风险市场风险指因股市价格、指因股市价格、利率、汇率等的变动而导致利率、汇率等的变动而导致价值未预料到的潜在损失的价值未预料到的潜在损失的风险。风险。利率风险利率风险利率风险利率风险 汇率风险汇率风险汇率风险汇率风险 交易风险交易风险交易风险交易风险操作风险操作风险 操作风险操作风险指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部系统或外部事件事件而导致的直接或间接损失。而导致的直接或间接损失。操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。防范政策风险防范政策风险两高一剩两高一剩 风险风险 两高一剩行业指高污染、高能耗及总供给量与总需求量相两高一剩行业指高污染、高能耗及总供给量与总需求量相比出现过剩的行业。比出现过剩的行业。“两高一剩两高一剩”企业的超常发展，不仅使有限资源更企业的超常发展，不仅使有限资源更“有限有限”，而且使节能减排工作受阻，严重影响了宏观政策实施。，而且使节能减排工作受阻，严重影响了宏观政策实施。两高一剩行业具体包括哪些 高耗能行业包括铁合金、电解金属锰、富锰渣、电解二氧高耗能行业包括铁合金、电解金属锰、富锰渣、电解二氧化锰、钢铁、电石、氯碱、水泥、黄磷以及铝、铅、锌、化锰、钢铁、电石、氯碱、水泥、黄磷以及铝、铅、锌、铜等有色金属冶炼等；铜等有色金属冶炼等；高污染行业包括纸浆、酒精制造、制革、印染、淀粉；高污染行业包括纸浆、酒精制造、制革、印染、淀粉；产能过剩行业包括钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、电解产能过剩行业包括钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、电解铝、造船、大豆压榨、维铝、造船、大豆压榨、维C C、多晶硅、风电设备等。、多晶硅、风电设备等。防范政策风险防范政策风险两高一剩两高一剩 对策对策 一是限额管理，总额控制；二是将企业环保守法情况作为贷款审批的一是限额管理，总额控制；二是将企业环保守法情况作为贷款审批的必备条件，严把准入关；三是对因企业环境问题造成不良贷款等情况必备条件，严把准入关；三是对因企业环境问题造成不良贷款等情况调查摸底，及时制定调查摸底，及时制定“两高一剩两高一剩”行业贷款风险防范预案，尤其要利行业贷款风险防范预案，尤其要利用企业生产经营效益好的时机加快减退，或完善担保抵押手续，减少用企业生产经营效益好的时机加快减退，或完善担保抵押手续，减少贷款风险。贷款风险。我们要履行好社会责任我们要履行好社会责任,支持低碳经济，做支持低碳经济，做绿色信贷绿色信贷，控制，控制“两高一两高一剩剩”，要科学发展的，要科学发展的绿色绿色GDPGDP，不要祸害当代百姓、祸害子孙后代的，不要祸害当代百姓、祸害子孙后代的红色红色GDPGDP(沾满了矿工的鲜血）、沾满了矿工的鲜血）、黄色黄色GDPGDP（腐蚀着人们的灵魂）和（腐蚀着人们的灵魂）和黑黑色色GDPGDP（污染着我们的环境（污染着我们的环境)法律风险法律风险 法律风险法律风险指企业预期与未来实指企业预期与未来实际结果发生差异而导致企业必须承际结果发生差异而导致企业必须承担法律责任，并因此给企业造成损担法律责任，并因此给企业造成损失的可能性。或因不懂法律规则、失的可能性。或因不懂法律规则、疏于法律审查、逃避法律监管所造疏于法律审查、逃避法律监管所造成的经济纠纷和涉诉给企业带来的成的经济纠纷和涉诉给企业带来的潜在或已发生的重大经济损失。潜在或已发生的重大经济损失。担保主体不合格担保主体不合格 担保法明确规定的不能担任保证人的几种情况：担保法明确规定的不能担任保证人的几种情况：一是国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国一是国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或国际组织贷款进行转贷的除外。政府或国际组织贷款进行转贷的除外。二是学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社二是学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。会团体不得为保证人。三是企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。三是企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。丧失诉讼时效丧失诉讼时效 我国商业银行超过诉讼时效丧失司法保护的债权达数百亿我国商业银行超过诉讼时效丧失司法保护的债权达数百亿元，给银行带来巨大的风险和损失。元，给银行带来巨大的风险和损失。担保法第二十五条规定：担保法第二十五条规定：“一般保证人与债权人的约一般保证人与债权人的约定保证期间为主债务履行期间届满之日起定保证期间为主债务履行期间届满之日起6 6个月。个月。”必须及时有效地中断借款人和保证人的诉讼时效，防止借必须及时有效地中断借款人和保证人的诉讼时效，防止借款人和保证人逃避责任，保护银行信贷资产的安全。款人和保证人逃避责任，保护银行信贷资产的安全。抵质押贷款物品范围不符合法律规定抵质押贷款物品范围不符合法律规定 物权法第一百八十条（抵押）物权法第一百八十条（抵押）债务人或者第三人有权处分的债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、（四）生产设备、原材料、半成品、产品；产品；（五）正在建造的建筑物、船舶（五）正在建造的建筑物、船舶（六）交通运输工具；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。的其他财产。抵押以登记生效抵押以登记生效,所以权利范围宽所以权利范围宽l l物权法物权法物权法物权法第二百二十三条（质押）第二百二十三条（质押）第二百二十三条（质押）第二百二十三条（质押）l l 债务人或者第三人有权处分的下债务人或者第三人有权处分的下债务人或者第三人有权处分的下债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：列权利可以出质：列权利可以出质：列权利可以出质：l l（一）汇票、支票、本票；（一）汇票、支票、本票；（一）汇票、支票、本票；（一）汇票、支票、本票；l l（二）债券、存款单；（二）债券、存款单；（二）债券、存款单；（二）债券、存款单；l l（三）仓单、提单；（三）仓单、提单；（三）仓单、提单；（三）仓单、提单；l l（四）可以转让的基金份额、股权；（四）可以转让的基金份额、股权；（四）可以转让的基金份额、股权；（四）可以转让的基金份额、股权；l l（五）可以转让的注册商标专（五）可以转让的注册商标专（五）可以转让的注册商标专（五）可以转让的注册商标专 用用用用权、专利权、著作权等知识产权中的权、专利权、著作权等知识产权中的权、专利权、著作权等知识产权中的权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；财产权；财产权；财产权；l l（六）应收账款；（六）应收账款；（六）应收账款；（六）应收账款；l l（七）法律、行政法规规定可以出质（七）法律、行政法规规定可以出质（七）法律、行政法规规定可以出质（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。的其他财产权利。的其他财产权利。的其他财产权利。l l质押以交付生效质押以交付生效质押以交付生效质押以交付生效,所以权利范围窄所以权利范围窄所以权利范围窄所以权利范围窄辩证思维辩证思维 辩证的思维方式指注重事物的对立辩证的思维方式指注重事物的对立统一统一,正确处理发展与内控关系。正确处理发展与内控关系。信贷业务的基础是平衡信贷业务的基础是平衡,缺少了平缺少了平衡思想工作势必寸步难行。衡思想工作势必寸步难行。平衡意识和辩证思维有助于处理好平衡意识和辩证思维有助于处理好各种关系各种关系:发展与管理、规模与结发展与管理、规模与结构、风险与效益、速度与质量构、风险与效益、速度与质量与狼共舞与狼共舞 银行信用业务就是与狼共舞，业务银行信用业务就是与狼共舞，业务拓展中会碰到大量的风险，如果没拓展中会碰到大量的风险，如果没有平衡辩证思想，要么胆大妄为、有平衡辩证思想，要么胆大妄为、险象环生；要么畏首畏尾、寸步难险象环生；要么畏首畏尾、寸步难行。行。信贷工作中每笔业务存在众多因素信贷工作中每笔业务存在众多因素无不是在权衡利弊得失中进行。无不是在权衡利弊得失中进行。信贷业务中充满了风险，不做业务信贷业务中充满了风险，不做业务等死等死,业务做不好找死。只有以科业务做不好找死。只有以科学的风险管理办法才能提高抗击风学的风险管理办法才能提高抗击风险的能力。险的能力。善于平衡、敢于创新善于平衡、敢于创新 鸡蛋不能放在一个篮子里鸡蛋不能放在一个篮子里,均衡均衡布局信贷资产包括单个客户贷款布局信贷资产包括单个客户贷款限额、行业调整政策，信贷组合限额、行业调整政策，信贷组合方案等都是我们分散风险抗击风方案等都是我们分散风险抗击风险的有效平衡方法。险的有效平衡方法。对风险要有一定容忍度，零风险对风险要有一定容忍度，零风险是不切实际的。发展是硬道理，是不切实际的。发展是硬道理，不发展是最大的风险，只有通过不发展是最大的风险，只有通过发展和创新才能前进。发展和创新才能前进。谢谢大家！