2023年村镇银行授权管理办法.docx

2023年村镇银行授权管理办法 第一篇：村镇银行授权管理方法 村镇银行授权管理方法 第一章 总 则 第一条 为规范*村镇银行以下简称本行的授权管理，提高风险管理和限制的实力，根据中华人民共和国公司法、中华人民共和国商业银行法、村镇银行管理暂行规定、商业银行授权、授信管理暂行方法和*村镇银行股份有限公司章程以下简称本行章程的规定，制定本方法。 其次条 授权工作遵循“统一授权、区分对待、权责结合、适时调整的原则，根据客户类型、业务风险状况、经营管理水平、风险限制实力等因素确定授权限额。 第三条 授信工作纳入授权管理的范围，不得因实行授信管理而弱化授权管理。 第四条 本行授权书以及授权文件，应刚好报送国务院银行业监督管理机构备案。 第五条 本方法适用于董事会对董事长办公会、行长的授权，以及行长对副行长、各职能部门负责人的授权。本行法定代表人授权事项依据本行章程规定办理。 本行监事长履行工作职责需授权时依据本行章程规定办理。 其次章 授权的范围 第六条 本行授权分为基本授权和特别授权。 基本授权是指对法定经营范围内的常规业务经营所规定的权限。 特别授权是指对法定经营范围内的特殊业务，包括创新业务、特殊融资项目以及超过基本授权范围的业务所规定的权限。 第七条 基本授权的范围是： 一营运资金的经营权限； 二同业资金融通权限； 三单笔贷款贴现及贷款总额审批权限； 四对单个客户的贷款贴现额度审批权限； 五现金支付审批权限； 六行内资金调度权限； 七利率浮动权限； 八经济纠纷处理权限； 九其它业务权限。 第八条 特别授权的范围： 一业务创新权限； 二特殊项目融资权限； 三超出基本授权的权限。 第三章 基本授权 第九条 本方法所称基本授权，是指根据本行章程和经营管理的需要，授予本行行长、副行长、各职能部门负责人常规业务的经营管理权限。 第十条 基本授权在每年年初进行，有效期至下一年度新的授权生效时终止。 基本授权接受授权书或者文件形式。授权书应当包括授权人、受权人、授权范围、授权额度、授权期限及相关的授权要求等内容。 第十一条 对各职能部门负责人的基本授权限额，应当依据分工负责的原则，根据本行经营管理的实际需要制定。 第十二条 本行的基本授权管理依据以下程序进行： 一董事会对行长的授权 每年年初，由办公室拟订授权书或授权文件，由董事长代表董事会对本行行进步行授权，并以书面形式签发授权书或下发授权文件。 二行长对其他人员的转授权 办公室在董事会对本行行长授权的范围内拟定授权书或授权文件，由本行行长分别向副行长、各职能部门负责人进行转授权，并以书面形式签发转授权书或转授权文件。 第四章 转授权 第十三条 本方法所称转授权，是指行长向副行长、各职能部门负责人转授常规业务的经营管理权限。 第十四条 转授权不得超越董事会授权的权限范围、种类和额度。 第十五条 转授权应当在收到董事会授权书或授权文件后30日内完成，并报本行办公室备案。 第十六条 转授权的形式和程序依据基本授权的规定办理。 第五章 特别授权 第十七条 本方法所称特别授权，是指对超过基本授权或转授权范围、种类和额度事项所授予的权限。 董事会对董事长办公会的授权，依据特别授权的规定办理。第十八条 特别授权应当依据有利于业务进展、防范风险和提高效率的原则办理。 第十九条 本行各职能部门拟定规章制度，涉及变更授权书或授权文件内容的，应当事先征求办公室的看法，单独签发授权书或下发授权文件予以明确。 其次十条 根据经营管理的需要，本行各职能部门负责人在业务进展中需要办理超过基本授权或转授权的事项，可以向授权管理部门申请特别授权。 其次十一条 特别授权，依据以下程序办理： 一需要特别授权的职能部门和营业部向办公室提出特别授权申请； 二办公室拟订特别授权书，报请主管领导审核； 三办公室3日内拟定正式授权书或者授权文件，报请董事长或者行长签批。 其次十二条 特别授权的生效及终止期限根据授权事项的实际状况确定。 第六章 授权管理与监督 其次十三条 办公室为本行的授权管理部门，负责对本行行长授权的相关工作。 本行行长可根据董事会的授权，结合本行实际，向副行长、各职能部门负责人进行转授权。 其次十四条 本行监事会应根据法律、法规和本行章程规定，对本行的授权和转授权管理进行监督。 其次十五条 办公室根据对本行经营管理的需要，提请董事会适时调整对行长的授权，行长可根据经营管理的需要，适时调整对副行长、各职能部门负责人的转授权。 其次十六条 在授权和转授权的有效期限内，各职能部门有以下情形之一的，可以暂停、上收或调减部分授权： 一受权人发生越权经营行为； 二受权人失职造成某项业务出现明显或严峻的风险； 三经营状况或市场环境发生重大不利转变； 四内部机构和管理制度发生重大调整； 五办公室认为应当调整权限的其它状况。 其次十七条 被暂停、上收或调减授权的各职能部门和营业部，应当依据办公室的要求进行整改，到达整改要求的，可以重新复原或调整其经营管理权限。 其次十八条 出现以下情形之一，授权书、转授权书、特别授权书或文件的效力终止： 一载明的有效期届满； 二特别授权的事项结束； 三办公室明确表示收回或撤销授权； 四受权的各职能部门及各支行被分立、合并或者撤销； 五其它应当终止的状况。 第七章 授权的限制 其次十九条 本行行长、副行长、各职能部门负责人必需严格依据授权书或授权文件，在授权范围内从事经营管理活动，不得擅自扩大适用范围或违背规定擅自超越权限从事各项业务活动。 第三十条 本行办公室对受权人超越授权范围从事业务经营的行为实行问责，视越权行为的性质和造成的经济损失，依据法律、法规和本行规定追究其主要负责人和干脆责任人的责任，触犯刑法涉嫌构成犯罪的，移交司法机关处理。 第八章 附 则 第三十一条 本方法由本行董事会负责说明。 第三十二条 本方法自本行董事会通过之日起实行。 其次篇：银行远程集中授权管理方法 XX县农村信誉合作银行远程集中授权管理方法暂行 第一章 总 则 第一条 为规范银行远程集中授权管理，提高远程集中授权的质量与效率，有效防范和限制操作风险，根据中华人民共和国会计法、商业银行内部限制指引等法律法规和贵州省农村信誉社相关制度和业务操作流程规定，特制定本方法。 其次条 银行的远程集中授权实行大集中模式，由远程集中授权中心对辖内各网点的授权业务进行集中统一授权。 第三条 本方法所称远程集中授权是指运用数字影像、计算机网络等技术，将授权业务的交易要素、凭证影像、环境影像等信息传输至特定终端，实现业务操作与主管授权相分别的一种非现场授权方式。 第四条 远程集中授权不变更各项业务授权管理的基本要求，业务的范围及其审查、审批等事项的执行标准仍遵循相关制度管理规定。 第五条 远程集中授权业务范围包括综合业务、对私业务、对公业务和特殊交易业务等。上述业务均指XX银行综合业务系统下的各类业务。 第六条 本方法所称业务经办人员是指XX银行辖内各网点的业务操作柜员，集中授权主管是指远程集中授权中心的专职授权人员。 第七条 远程集中授权业务的类型、范围和起点金额，以省农信社CCIS门柜系统的规定确定。 第三篇：村镇银行农户小额贷款管理方法 村镇银行农户小额贷款管理方法 试行 第一章 总 则 第一条 为促进农村经济进展，为宽阔农户供应普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、*村镇银行个人信贷业务基本规程试行等信贷管理制度制定本方法。 其次条 本方法所称的农户小额贷款是指我行依据普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。 农户是指长期一年以上居住在乡镇含城关镇行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农林场职工、农夫工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。 第三条 农户小额贷款业务坚持限制风险、有效进展、按部就班、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。 第四条 农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济进展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。 第五条 农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应当依靠客户部门完成，可以借助但不得托付村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。 其次章 贷款用处和准入条件 第六条 农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括： 一从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。 二从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 三职业技术培训、子女教化、医疗、购置耐用消费品、修缮房屋等生活消费。 第七条 申请农户小额贷款的借款人必需同时具备以下条件： 一年龄在18周岁以上含18周岁，且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60含60；在农村区域有固定居处，身体健康，具有完全民事行为实力和劳动实力，持有有效身份证件。 二根据*村镇银行“三农客户信誉等级评定管理方法，客户的信誉等级评级结果为一般级及以上； 三应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的实力。 四所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。 五品德良好，申请贷款时无逾期未还贷款。 六贷款人规定的其他条件。 第八条 根据*村镇银行“三农客户信誉等级评定管理方法，满意以下状况之一的农户，可视风险程度和经营现状干脆归为良好级： 一接受合法、足值房地产抵押，且所抵押房地产位臵处于市县城区或重点镇、不易贬值、变现实力强的客户； 二信誉等级AAA级含以上的大中型客户供应保证担保的，或从事订单农业，由信誉等级在AA级含以上的大中型农业产业化企业供应保证担保的客户； 三由我行认可的信誉担保机构供应担保的客户。第九条 严禁对以下客户办理农户小额贷款业务： 一有骗套取银行信誉、恶意逃废银行债务或信誉卡恶意透支行为或记录的； 二有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外； 三有嗜赌、吸毒等不良行为的； 四从事国家明令禁止业务的。 第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式 第十条 农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过5万元含。我行应根据客户的信贷需求、信誉等级评定结果、担保状况、还款实力等因素确定具体贷款额度，但单户最高授信额度应限制在贷款期间该农户家庭总收入的50以内。 第十一条 农户小额贷款主要用于满意农户临时性、短期周转资金需要，具体用款方式由贷款人与借款人协商确定。 第十二条 农户小额贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入状况确定。贷款期限一般不超过3年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。 第十三条 因遭受自然灾难、重大疾病、意外事故或市场出现重大转变等缘由导致不能按期归还贷款的，经批准同意，可以办理展期。展期后贷款形态要相应调整为关注类。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。 第十四条 农户小额贷款定价坚持收益覆盖资金本钱、信贷本钱、管理本钱、税负本钱、资本本钱、目标利润的原则。根据人民银行规定的利率标准，我行可根据当地资金供求和同业状况合理确定贷款利率。 第十五条 期限在1年以内含的农户小额贷款，可实行固定利率贷款执行商定的利率直至贷款到期日或浮动利率方式如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和商定的利率浮动幅度确定新的贷款执行利率；期限在1年以上的贷款，实行浮动利率方式。 第十六条 还款方式。 一期限在1年以内含的贷款，实行利随本清、按季月结息到期还本还款方式。 二期限在1年以上的贷款，实行等额本息、等本递减等分期还款方式。分期还款的批次应根据客户现金流量特点确定，最长可按每6个月进行分期还款。 第十七条 对诚信守约客户，可以实行贷款优先、利率实惠、担保放宽等激励政策；对违约失信客户，在内部建立黑名单，进行信息通报；对于信誉环境恶化的地区，实施区域禁入政策。 第四章 担保方式 第十八条 农户小额贷款分为信誉贷款和担保贷款两类。担保贷款实行*村镇银行“三农信贷业务担保管理方法试行中规定的担保方式，具体包括： 一保证担保方式。包括法人客户、信誉担保公司、农夫专业合作社、自然人、多户联保等保证担保。 二抵押担保方式。包括房地产、交通运输工具、大中型农机具、荒地承包经营权、林权等抵押担保。 三质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。 第十九条 借款人可遵循“自愿组合、恳切守信、风险共担的原则组成联保小组申请贷款，联保小组成员之间共同担当连带责任保证。接受多户联保担保方式必需同时符合以下条件： 一联保小组成员不低于3户。 二联保小组成员间不存在直系亲属关系，或虽为直系亲属但成员间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分； 三联保小组成员的居所应相对集中。 其次十条 接受多户联保担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。联保小组成员出现逾期贷款的，在逾期贷款清偿前停止对该联保小组全部成员发放新的贷款。其次十一条 激励将多户联保担保方式应用于符合以下条件之一的借款人： 一根据*村镇银行“三农客户信誉等级评定管理方法，客户的信誉等级评定结果为良好级含以上。 二我行确定的信誉村内村民。 三建立了风险基金等增信机制的农夫专业合作社内社员。 四借款人以家庭财产、土地承包经营权等向联保小组内其他成员供应反担保的。 其次十二条 对自然人保证人，在重点审查其担保实力基础上，可不进行信誉等级测评。 其次十三条 对符合以下条件之一的客户，可办理总额不超过1万元的信誉贷款： 一根据*村镇银行“三农客户信誉等级评定管理方法，信誉等级评定结果为优秀级。 二在金融机构有2次以上完好还清贷款的历史记录，且信誉等级评定结果为良好级含以上。 三建立了风险基金等增信机制的农夫专业合作社和我行确定的信誉村内社员、村民，且根据*村镇银行“三农客户信誉等级评定管理方法，信誉等级评定结果为良好级含以上。 四与信誉等级AAA级含以上的大中型企业或信誉等级AA级含以上的大中型农业产业化企业签订了收购协议，从事订单农业的农户。首次信誉贷款后，诚信守约、按时偿还贷款本息的客户再次申请贷款时，可将其信誉贷款额度最高提至3万元。 其次十四条 主动引导借款人投保农业保险、人身意外损害险等保险。激励有条件的地区，推行贷款和保险“双单作业。 第五章 贷款程序和贷后管理 第一节 基本流程 其次十五条 农户小额贷款业务流程执行*村镇银行“三农信贷业务基本规程试行相关规定，基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、供应信誉、贷后管理、信誉收回。 其次十六条 信贷业务审批流程 农户小额贷款业务审批流程为：客户申请，客户经理调查，客户部门负责人或网点负责人，下同签字同意后，审查岗审查，交有权审批人审批。 其次十七条 农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的乡镇、边远地区等，可以适当延长办结时间。 其次节 贷款申请与受理 其次十八条 客户应填写*村镇银行农户小额贷款业务申请表，向客户部门营业网点提出农户小额贷款业务申请。客户需要供应以下资料： 一借款人合法有效的身份证明。 二担保人合法有效的身份证明、抵押物的权属证明，符合信誉贷款条件的除外。 三贷款人认为有必要供应的其他材料。 客户部门营业网点收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件。对于不符合贷款条件的，应刚好通知申请人。 第三节 贷款调查 其次十九条 农户小额贷款业务须实行双人实地调查方式。客户经理要与客户进行面谈，并通过查询个人征信系统等有关途径，认真核实客户信誉记录以及供应资料的真实、有效性。有条件的，还可借助村委会、农夫专业合作社、“五老诚信评议小组老支书、老村长、老党员、老干部、老组长等组织对农户进行贷前调查。对于农户小额贷款业务，主要调查以下内容： 一客户供应的资料是否真实、有效。 二客户基本状况，包括家庭基本状况、财产状况、信誉记录必要时可延长查询配偶的信誉记录。 三客户经营管理实力、生产经营状况、借款期内现金流。 四借款用处是否合法。 五客户还款实力和意愿。 六核实担保人的担保实力和意愿、实地调查抵押物的产权归属、地理位臵、变现实力等状况，质押财产的权属和真实性。 第三十条 客户经理根据调查状况，根据*村镇银行“三农客户信誉等级评定管理方法对客户进行信誉等级评定，并提出调查结论，明确拟供应贷款的金额、期限、利率、还款方式、担保方式等要素。 第三十一条 我行客户部门审批权限内的农户小额贷款业务，客户经理签字后将有关信贷资料移送客户部门营业网点负责人签字认可，再将有关信贷资料移送审查岗审查。 第三十二条 调查认为不符合贷款条件的，经客户部门营业网点负责人同意可终止信贷程序，并刚好通知申请人。 第四节 贷款审查、审批 第三十三条 审查岗负责农户小额贷款业务的审查，在对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后，就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确看法，并移送有权审批人审批。 第三十四条 审查岗对客户部门营业网点移交的信贷资料不全、调查内容不完好、不清晰的农户小额贷款业务，可要求补充完善；对不符合国家政策、银行信贷政策的，可终止信贷业务办理程序，将有关材料刚好退客户部门营业网点。 第三十五条 有权审批人在授权范围内，根据调查、审查结论等因素审批农户小额贷款业务事项。对审批不同意贷款的，签署看法后退回审查部门，由调查部门刚好通知借款人。 第五节 用信管理 第三十六条 经审批同意后，客户部门或营业网点根据有关规定与客户签订*村镇银行农户小额贷款借款合同。 第三十七条 抵质押登记。接受抵押、质押贷款方式的，在贷款发放前，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。 第三十八条 贷款发放。客户部门或网点负责人审核担保落实等状况后，客户经理填制借据。放款审核岗审核无误，签发放款通知单，提交有权审批人审核签字后，送交柜面人员办理账务处理。 第六节 贷后管理 第三十九条 主动发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织以及协贷员在组织农夫生产经营、贷款资金监管、引导农夫按时还款等方面的作用，提高贷后管理组织化程度，尽可能降低本钱。 第四十条 贷后管理应坚持有效性原则，综合考虑还款方式、检查本钱确定检查频率。管户客户经理要主动利用信息科技手段，实行实地检查、电话访谈、检查还款交易记录等多种方式对贷款进行检查。 第四十一条 农户小额贷款不实行首次跟踪检查，管户客户经理可按还款方式不同接受不同的检查方式： 一对实行等额本息、等本递减等分期还款方式的，实行逾期催收检查制度。对于能够按期还款的客户，不进行特地的贷款定期检查，以还款记录的监控来代替定期检查；对于未按期还款的贷款，刚好进行催收。 二对实行利随本清、按季月结息到期还本还款方式的，每年至少进行一次实地检查。 第四十二条 管户客户经理贷后检查回访主要检查以下内容： 一重点检查借款人是否依据合同商定用处运用信贷资金，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人运用等违规问题。 二借款人的家庭状况、健康状况、生产经营、财产状况是否正常，主要产品的市场转变状况； 三借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系； 四担保人保证明力，抵质押物的完好性和平安性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。 贷后检查回访觉察有可能影响客户还款实力事项的、应刚好补充担保物或增加担保人、提前收回贷款、终止用信等经济及法律措施限制风险。 第四十三条 客户部门要根据当地实际状况，对辖内农户小额贷款每年至少组织一次交叉检查，交叉检查方式和检查面由本行自行确定。 第四十四条 风险经理通过定期检查客户部门贷后管理状况，与客户部门紧密合作，共同限制辖内农户小额贷款风险。对监测、检查中觉察风险或违规线索的，风险经理可以延长至客户进行实地检查。 第四十五条 风险经理监测和监管的主要内容包括： 一信贷制度执行状况。如信贷业务合规合法性，客户经理贷后管理状况，信贷档案资料管理状况，违规责任人落实和处理状况等。 二业务风险状况。如经营单位信贷业务运行状况、客户风险转变状况，新发生不良贷款状况及处臵状况等。 第四十六条 贷款到期前，客户经理应实行各种有效方式刚好通知借款人按时归还贷款。对到期尚未归还的农户小额贷款，客户经理应按规定刚好报告客户部门负责人及有关部门，列入逾期催收管理，刚好发送逾期贷款催收通知书。在地方政府、专业合作社、信誉村等机构关心清收贷款仍无效后，应按规定刚好提起诉讼。 第六章 经办机构、客户经理管理 第四十七条 从事农户小额贷款的信贷人员应酷爱农村金融工作，具有良好的职业道德和确定的专业素养。客户经理的岗位应相对稳定，对特殊缘由确需调整岗位或离岗的，要在明确接管双方责权利的前提下，落实专人接管其管理的贷款。 第四十八条 我行必需结合当地实际，对从事农户小额贷款业务的客户经理，建立持证上岗、授权营销和等级管理制度。要依据客户经理的个人品德、业务素养、风险限制实力、所管理贷款质量等状况，确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额，授予客户经理不同级别，并根据客户经理经手的农户小额贷款业务量、贷款质量、风险调整后收益指标，实时动态调整。 第四十九条 客户经理应把向借款农户进行信誉观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本学问等教化作为经常性的工作，强化借款人的诚信意识，引导借款人形成诚信荣耀、失信可耻、重视个人信誉记录的良好风气。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，派出技术人员对农户的生产经营进行指导。 第七章 激励约束机制 第五十条 农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体承办人为相应环节的责任人。 第五十一条 农户小额贷款必需结合当地实际，依据权、责、利相结合的原则，实行“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩的“三包一挂制度。 第五十二条 农户小额贷款业务责任追究实行违规责任和风险责任双重责任追究管理。 第五十三条 违规责任是指信贷人员在信贷经营管理过程中，违背国家法律法规、金融规章和我行各项规章制度应担当的责任。违规贷款主要包括顶名、冒名贷款、虚假贷款、私贷公用、以贷谋私、多人承贷一人运用、不符合国家政策法规以及我行贷款条件的贷款。违规责任追究执行*村镇银行员工违背规章制度处理方法等文件规定。第五十四条 风险责任是指信贷人员对经手指调查、审查、审批、经营或贷后管理，下同信贷业务的风险状况超过风险限制目标时应担当的责任。经手信贷业务风险状况保持在风险限制目标以内的，不追究信贷人员的风险责任；对超出风险限制目标的风险责任进行追究。农户小额贷款的风险限制目标为到期贷款收回率不低于95，当年新发放贷款不良率按余额计算限制在2以内。 第五十五条 因以下缘由造成农户小额贷款风险的，该笔贷款不纳入信贷人员的风险责任管理： 一因重大自然灾难等不行抗拒因素，对借款人生产经营活动造成重大不利影响。 二客户因重大疾病、意外事故死亡，或因此而丢失收入来源或收入缺乏清偿贷款。 三经我行审查认定的其他状况。 第八章 其他管理 第五十六条 农户小额贷款要按我行相关规定足额提取损失准备金、刚好核销呆账。 第五十七条 农户小额贷款在相应会计科目中核算。 第五十八条 农户小额贷款的信贷档案资料至少包括以下内容：*村镇银行农户小额贷款业务申请表、*村镇银行农户小额贷款业务调查审批表、*村镇银行农户信誉等级评定测分表、借款人身份证明复印件、保证人身份证明复印件、借款凭证、借款合同。联保小组贷款方式的信贷档案资料，应以小组为单位装订。 第九章 附 则 第五十九条 本方法由*村镇银行说明、修订。第六十条 本方法自发布之日起施行。 第四篇：村镇银行农户小额贷款管理方法 平舆玉川村镇银行农户小额 贷款管理方法 第一章 总 则 第一条 为促进农村经济进展，为宽阔农户供应普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、平舆玉川村镇银行村个人信贷业务基本规程等信贷管理制度制定本方法。 其次条 本方法所称的农户小额贷款是指我行依据普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。 农户是指长期一年以上居住在乡镇含城关镇行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农林场职工、农夫工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。 第三条 农户小额贷款业务坚持限制风险、有效进展、按部就班、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。 第四条 农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济进展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。 第五条 农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应当依靠客户部门完成，可以借助但不得托付村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。 其次章 贷款用处和准入条件 第六条 农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括： 一从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。 二从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 三职业技术培训、子女教化、医疗、购置耐用消费品、修缮房屋等生活消费。 第七条 申请农户小额贷款的借款人必需同时具备以下条件： 一年龄在18周岁以上含18周岁，且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60含60；在农村区域有固定居处，身体健康，具有完全民事行为实力和劳动实力，持有有效身份证件。 二根据平舆玉川村镇银行客户信誉等级评定管理方法，客户的信誉等级评级结果为到达60分以上； 三应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的实力。 四所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。 五品德良好，申请贷款时无逾期未还贷款。 六贷款人规定的其他条件。 第八条 根据平舆玉川村镇银行客户信誉等级评定管理方法，满意以下状况之一的农户，可视风险程度和经营现状干脆归为良好级： 一接受合法、足值房地产抵押，且所抵押房地产位臵处于市县城区或重点镇、不易贬值、变现实力强的客户； 二信誉等级A级含以上的大中型客户供应保证担保的，或从事订单农业，由信誉等级在A级含以上的大中型农业产业化企业供应保证担保的客户； 三由我行认可的信誉担保机构供应担保的客户。第九条 严禁对以下客户办理农户小额贷款业务： 一有骗套取银行信誉、恶意逃废银行债务或信誉卡恶意透支行为或记录的； 二有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外； 三有嗜赌、吸毒等不良行为的； 四从事国家明令禁止业务的。 第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式 第十条 农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过10万元含。我行应根据客户的信贷需求、信誉等级评定结果、担保状况、还款实力等因素确定具体贷款额度，但单户最高授信额度应限制在贷款期间该农户家庭总收入的50以内。 第十一条 农户小额贷款主要用于满意农户临时性、短期周转资金需要，具体用款方式由贷款人与借款人协商确定。 第十二条 农户小额贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入状况确定。贷款期限一般不超过3年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。第十三条 因遭受自然灾难、重大疾病、意外事故或市场出现重大转变等缘由导致不能按期归还贷款的，经批准同意，可以办理展期。展期后贷款形态要相应调整为关注类。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。 第十四条 农户小额贷款定价坚持收益覆盖资金本钱、信贷本钱、管理本钱、税负本钱、资本本钱、目标利润的原则。根据人民银行规定的利率标准，我行可根据当地资金供求和同业状况合理确定贷款利率。 第十五条 期限在1年以内含的农户小额贷款，可实行固定利率贷款执行商定的利率直至贷款到期日或浮动利率方式如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和商定的利率浮动幅度确定新的贷款执行利率；期限在1年以上的贷款，实行浮动利率方式。 第十六条 还款方式。 一期限在1年以内含的贷款，实行按月结息到期还本还款方式。 二期限在1年以上的贷款，实行等额本息、等本递减等分期还款方式。分期还款的批次应根据客户现金流量特点确定，最长可按每6个月进行分期还款。 第十七条 对诚信守约客户，可以实行贷款优先、利率实惠、担保放宽等激励政策；对违约失信客户，在内部建立黑名单，进行信息通报；对于信誉环境恶化的地区，实施区域禁入政策。 第四章 担保方式 第十八条 农户小额贷款分为信誉贷款和担保贷款两类。担保贷款实行平舆玉川村镇银行客户信誉等级评定管理方法中规定的担保方式，具体包括： 一保证担保方式。包括法人客户、信誉担保公司、农夫专业合作社、自然人、多户联保等保证担保。 二抵押担保方式。包括房地产、交通运输工具、大中型农机具、荒地承包经营权、林权等抵押担保。 三质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。 第十九条 借款人可遵循“自愿组合、恳切守信、风险共担的原则组成联保小组申请贷款，联保小组成员之间共同担当连带责任保证。接受多户联保担保方式必需同时符合以下条件： 一联保小组成员不低于3户。 二联保小组成员间不存在直系亲属关系，或虽为直系亲属但成员间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分； 三联保小组成员的居所应相对集中。 其次十条 接受多户联保担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。联保小组成员出现逾期贷款的，在逾期贷款清偿前停止对该联保小组全部成员发放新的贷款。 其次十一条 对自然人保证人，在重点审查其担保实力基础上，同时进行信誉等级测评。 其次十二条 对符合以下条件之一的客户，可办理总额不超过1万元的信誉贷款： 一根据平舆玉川村镇银行客户信誉等级评定管理方法，信誉等级评定结果为A级。 二在金融机构有2次以上完好还清贷款的历史记录，且信誉等级评定结果为A级含以上。 三建立了风险基金等增信机制的农夫专业合作社和我行确定的信誉村内社员、村民，且根据平舆玉川村镇银行客户信誉等级评定管理方法，信誉等级评定结果为A级含以上。 四与信誉等级A级含以上的大中型企业或信誉等级A级含以上的大中型农业产业化企业签订了收购协议，从事订单农业的农户。 首次信誉贷款后，诚信守约、按时偿还贷款本息的客户再次申请贷款时，可将其信誉贷款额度最高提至3万元。 其次十三条 主动引导借款人投保农业保险、人身意外损害险等保险。激励有条件的地区，推行贷款和保险“双单作业。 第五章 贷款程序和贷后管理 第一节 基本流程 其次十四条 农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、供应信誉、贷后管理、信誉收回。其次十五条 信贷业务审批流程 农户小额贷款业务审批流程为：客户申请，客户经理调查，客户部门负责人或网点负责人，下同签字同意后，审查岗审查，交有权审批人审批。 其次十六条 农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在3个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的乡镇、边远地区等，可以适当延长办结时间。 其次节 贷款申请与受理 其次十七条 客户应填写平舆玉川村镇银