《保险学合同下》PPT课件.ppt

Insurance 保险学 第四章（下）第四章 保险合同（下）1.保险合同的订立与生效保险合同的订立与生效2.保险合同的履行保险合同的履行3.保险合同的变更保险合同的变更4.保险合同的效力变化保险合同的效力变化5.保险合同的解释原则和争议处理保险合同的解释原则和争议处理1.保险合同的订立与生效1.1 保险合同的订立程序保险合同的订立程序1.2 保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效1.1 保险合同的订立程序保险法保险法第第13条：条：“投保人投保人提出保险要求提出保险要求，经保险人经保险人同意承保同意承保，保险合同成立。，保险合同成立。”要约：要约：“订约提议订约提议”（要保）（要保）一般以书面形式确定；具备合同的主要内容；明确一般以书面形式确定；具备合同的主要内容；明确表示订约愿望表示订约愿望承诺：承诺：“接受订约提议接受订约提议”（承保）（承保）无条件答应；保险人做出；有效期内无条件答应；保险人做出；有效期内保险法保险法第第13条：条：“保险人应当及时向保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。投保人签发保险单或者其他保险凭证。”1.2 保险合同的成立与生效什么是合同成立？什么是合同成立？什么是保什么是保险合同生效？险合同生效？保险合同对当事人双方发生约束力，即合同保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。条款产生法律效力。合同成立是否意味合同生效？如何生效？合同成立是否意味合同生效？如何生效？保险法第保险法第13条：条：“依法成立的保依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。者附期限。”阶段小结1.保险合同的订立1.1 保险合同的订立程序保险合同的订立程序要约：要约：“订约提议订约提议”（要保）（要保）承诺：承诺：“接受订约提议接受订约提议”（承保）（承保）1.2 保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效何为生效？何为生效？合同条款产生法律效力合同条款产生法律效力如何生效？如何生效？自成立时生效，可附加条件自成立时生效，可附加条件案例案例 分析分析案例 买完保险就遇刺身亡2001年年10月月18日谢女士遇刺身亡。日谢女士遇刺身亡。2001年年10月月5日谢女士在信诚人寿保险公司日谢女士在信诚人寿保险公司代理人黄女士介绍下，签署投保书，第二天交代理人黄女士介绍下，签署投保书，第二天交首期保费首期保费11944元（含附加长期意外险保费元（含附加长期意外险保费2200元）。出事前一天下午，谢女士到信诚元）。出事前一天下午，谢女士到信诚公司完成了体检。公司完成了体检。一审焦点：保单尚未签发，合同是否成立？一审焦点：保单尚未签发，合同是否成立？二审认为保险合同成立不以缴付保险费为必要二审认为保险合同成立不以缴付保险费为必要条件，该保险合同仍处于核保阶段。条件，该保险合同仍处于核保阶段。案例(续)买完保险就遇刺身亡主合同条款约定：主合同条款约定：“投保人在本公司签发保险单前先缴投保人在本公司签发保险单前先缴付相当于第一期保险费，且投保人及被保险人已签署投付相当于第一期保险费，且投保人及被保险人已签署投保书，履行如实告知义务并符合本公司的承保要求时，保书，履行如实告知义务并符合本公司的承保要求时，若发生下列情形之一，本公司将负保险责任若发生下列情形之一，本公司将负保险责任（1）被保险）被保险人因意外伤害而发生保险事故；（人因意外伤害而发生保险事故；（2）被保险人因疾病身）被保险人因疾病身故，但被保险人已完成本公司要求之身体检查，且身体故，但被保险人已完成本公司要求之身体检查，且身体检查结果不影响本公司是否承保决定。检查结果不影响本公司是否承保决定。”附加意外伤害合同约定：附加意外伤害合同约定：“主合同条款也适用于本附加主合同条款也适用于本附加合同，若互有冲突时，以本附加合同为准合同，若互有冲突时，以本附加合同为准”“对本附加对本附加合同应负的保险责任，自投保人缴付首期保险费且本公合同应负的保险责任，自投保人缴付首期保险费且本公司同意承保后开始，本公司应签发保险单作为承保凭证。司同意承保后开始，本公司应签发保险单作为承保凭证。”2.保险合同的履行保险合同的履行：双方当事人依法全面完成合保险合同的履行：双方当事人依法全面完成合同规定的权利义务的行为。同规定的权利义务的行为。投保人的义务投保人的义务缴纳保费缴纳保费如实告知如实告知通知义务：通知义务：出险通知；危险增加通知（财险）出险通知；危险增加通知（财险）维护标的安全与防损（财险）维护标的安全与防损（财险）保险人的义务保险人的义务赔偿赔偿；说明条款；及时签发保单；为人保密；说明条款；及时签发保单；为人保密3.保险合同的变更与转让保险合同变更：在保险合同有效期内，保险合同变更：在保险合同有效期内，由于情况发生变化，对原保险合同进行由于情况发生变化，对原保险合同进行修改和补充。修改和补充。3.1 保险合同内容的变更保险合同内容的变更3.2 保险合同主体的变更保险合同主体的变更合同转让合同转让3.1 保险合同内容的变更指主体不变，改变合同中约定事项指主体不变，改变合同中约定事项 标的数量、种类、价值、存放地点、保险期标的数量、种类、价值、存放地点、保险期限、保险金额、保险责任限、保险金额、保险责任变更的手续：投保人提出，经保险人同意，变更的手续：投保人提出，经保险人同意，加批注（批单）后变更有效。加批注（批单）后变更有效。保险合同文件有效性顺序？保险合同文件有效性顺序？保险合同文件有效性顺序批单批单附加条款附加条款附加条款附加条款基本条款基本条款手写手写打字打字旁注旁注正文正文后签发后签发先签发先签发3.2 保险合同主体的变更转让投保人的变更：通常由于保险标的所有投保人的变更：通常由于保险标的所有权发生转移而引起，发生保单的转让。权发生转移而引起，发生保单的转让。变更原则：保险合同不能随着保险标的变更原则：保险合同不能随着保险标的所有权转移而自然发生转让。所有权转移而自然发生转让。Why?变更手续：一般需一定手续，经保险人变更手续：一般需一定手续，经保险人同意，加批注有效。同意，加批注有效。变更手续例外？变更手续例外？变更手续例外海上货物运输保险，不必经保险人同意，海上货物运输保险，不必经保险人同意，原被保险人背书即可。原被保险人背书即可。人身保险保单变更人身保险保单变更投保人变更投保人变更需经被保险人同意，保险人需经被保险人同意，保险人核准。核准。受益人变更受益人变更无需经保险人核准，书面通无需经保险人核准，书面通知并背书即可，但需经过被保险人同意。知并背书即可，但需经过被保险人同意。被保险人变更被保险人变更能不能变更？能不能变更？4.保险合同的效力变化保险合同的效力变化4.1 保险合同的有效与无效保险合同的有效与无效4.2 保险合同的中止与复效保险合同的中止与复效4.3 保险合同的终止保险合同的终止4.1 保险合同的有效与无效保险合同的有效与无效保险合同有效：依法订立，受国家法律保护，保险合同有效：依法订立，受国家法律保护，具有法律效力。具有法律效力。保险合同无效：因不符合法律规定的生效条件保险合同无效：因不符合法律规定的生效条件而产生无法律约束力的后果。而产生无法律约束力的后果。保险合同无效的原因？保险合同无效的原因？自愿、诚信原则的违背自愿、诚信原则的违背合同主体不合格合同主体不合格合同内容不合法合同内容不合法合同形式不合要求合同形式不合要求保险合同无效确认保险合同无效确认保险合同无效的确认保险合同无效的确认合同是否无效，谁说了算？合同是否无效，谁说了算？人民法院或仲裁机构依法认定。人民法院或仲裁机构依法认定。无效合同分不同程度：无效合同分不同程度：全部无效，合同全部不发生效力。全部无效，合同全部不发生效力。部分无效，不影响其他部分效力的，其他部部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分依然有效。分依然有效。无效与失效的区别？无效与失效的区别？4.2 保险合同的中止与复效中止中止：在保险合同的存续期内，由于某种原因使保险：在保险合同的存续期内，由于某种原因使保险合同暂时失去效力。（人身保险常见）合同暂时失去效力。（人身保险常见）什么时候发生中止？什么时候发生中止？中止期发生事故还赔款吗？中止期发生事故还赔款吗？中止后的可能结果中止后的可能结果中止后中止后2年内可申请年内可申请复效复效，补交保费和利息，继续履行；，补交保费和利息，继续履行；2年内不申请复效，年内不申请复效，合同合同解除解除，失效；，失效；复效复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。保险合同的保险合同的解除解除是指当事人一方行使是指当事人一方行使解除权解除权（或法律（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失。赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失。（合同期限未满，提前（合同期限未满，提前终止终止）4.3 保险合同的终止终止：在保险期内，由于某种终止：在保险期内，由于某种法定法定或或约定约定的事由的事由出现，使合同双方当事人权利义务不再继续，合出现，使合同双方当事人权利义务不再继续，合同法律效力完全消失。合同终止原因？同法律效力完全消失。合同终止原因？自然终止自然终止合同期满合同期满合同履行完毕合同履行完毕标的因非保险事故消失标的因非保险事故消失因因解除解除合同导致的终止合同导致的终止解除形式：法定解除；约定解除解除形式：法定解除；约定解除保险合同的法定解除权？保险合同的法定解除权？保险合同的法定解除权投保人投保人自由自由退保，但需付出合理的经济补偿。退保，但需付出合理的经济补偿。新法新法第五十四条第五十四条 保险保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。退还投保人。例外：货物运输保险、运输工具航程保险例外：货物运输保险、运输工具航程保险新法新法第五十条第五十条 货物货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。当事人不得解除合同。保险人保险人保险人不能任意解除合同。保险人不能任意解除合同。新法新法第十五条第十五条 除本法另有规定或除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。保险人不得解除合同。法律规定可以行使解除权的情况：投保人没有履行义务，例如不法律规定可以行使解除权的情况：投保人没有履行义务，例如不交费、不诚实、不告知（危险增加通知）、不保护。交费、不诚实、不告知（危险增加通知）、不保护。保险人的合同解除权（投保人不告知）新法新法第十六条第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，提高保险费率的，保险人有权解除合同保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人的合同解除权（投保人不诚实）新法新法第二十七条第二十七条 未发生保险事故，被保未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有保险人有权解除合同，权解除合同，并不退还保险费。并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。还保险费。保险人的合同解除权（投保人不通知）新法新法四十九条四十九条 因保险标的转让导致危因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合或者解除合同同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。应收的部分后，退还投保人。第五十一条第五十一条 投保人、被保险人未按照约定投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费增加保险费或者解除合同或者解除合同。第五十二条第五十二条 在合同有效期内，保险标的的危险程在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合或者解除合同同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。应收的部分后，退还投保人。保险人的合同解除权（投保人年龄误告）新法新法第三十二条第三十二条 投保人申报的被保投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，合合同约定的年龄限制的，保险人可以保险人可以解除合同解除合同，并按照合同约定退还保险单，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规适用本法第十六条第三款、第六款的规定。定。保险人的合同解除权（合同中止）新法新法第三十七条第三十七条 合同效力依照本法合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议效力中止之日起满二年双方未达成协议的，的，保险人有权解除合同保险人有权解除合同。保险人的合同解除权（标的发生损失）新法新法第五十八条第五十八条 保险标的发生部分保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同投保人可以解除合同；除合同另有约定；除合同另有约定外，外，保险人也可以解除合同保险人也可以解除合同，但应当提，但应当提前十五日通知投保人。前十五日通知投保人。合同解除的，保险人应当将保险标的未合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。日止应收的部分后，退还投保人。5.保险合同的解释原则和争议处理保险合同的解释原则和争议处理 保险合同争议的出现保险合同争议的出现5.1 保险合同的解释原则保险合同的解释原则按照法律规定的方式或者保险惯例，对保险合按照法律规定的方式或者保险惯例，对保险合同的内容或文字涵义予以确定和说明。同的内容或文字涵义予以确定和说明。文义解释原则文义解释原则意图解释原则意图解释原则解释有利于非起草人原则解释有利于非起草人原则专业解释原则专业解释原则文义解释原则文义解释原则指按照合同条款通常的文字含义，并结合上下文（从合指按照合同条款通常的文字含义，并结合上下文（从合同整体内容的角度），对条款作出解释。举例：同整体内容的角度），对条款作出解释。举例：火灾：时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。火灾：时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。3个条件：构成火灾必须同时具备个条件：构成火灾必须同时具备有燃烧现象，有热有光有火焰有燃烧现象，有热有光有火焰偶然、意外发生的燃烧偶然、意外发生的燃烧燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势火灾的条件因不同国家而异：火灾的条件因不同国家而异：英国：点燃并有燃烧现象；属意外事故；烧了不应烧的东西。英国：点燃并有燃烧现象；属意外事故；烧了不应烧的东西。美国：有热有光发出火焰；须为恶意（美国：有热有光发出火焰；须为恶意（hostile Fire）之火造）之火造成；不属除外责任。成；不属除外责任。意图解释原则意图解释原则指当无法用文字解释时，利用其他背景指当无法用文字解释时，利用其他背景资料进行逻辑分析，确定双方订立保险资料进行逻辑分析，确定双方订立保险合同当时的真实意图来解释合同条款。合同当时的真实意图来解释合同条款。意图解释弱点？意图解释弱点？容易产生主观性和片面性，尽量不使用。容易产生主观性和片面性，尽量不使用。有利于非起草人原则法律依据有利于非起草人原则法律依据指当保险合同出现争议时，法院或仲裁机关会指当保险合同出现争议时，法院或仲裁机关会作出有利于非起草人（投保人、被保险人、受作出有利于非起草人（投保人、被保险人、受益人）的解释。益人）的解释。新法新法三十条三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。当作出有利于被保险人和受益人的解释。这个原则是由于保险合同的附和性，并有很强这个原则是由于保险合同的附和性，并有很强的专业性决定的。的专业性决定的。专业解释原则专业解释原则指对保险合同中出现的术语按照保险专指对保险合同中出现的术语按照保险专业采用的特定含义进行解释。业采用的特定含义进行解释。保险合同中的保险合同中的“暴雨暴雨”：不是泛指不是泛指“下的很大的雨下的很大的雨”，而是指雨量每小时在而是指雨量每小时在16毫米以上，或毫米以上，或24小时降水量大于小时降水量大于50毫米。毫米。5.2 保险合同争议处理方法保险合同争议处理方法（一）协商（一）协商（Compromise，和解），和解）指发生争议后，双方平等互谅协商，互作让步取得共指发生争议后，双方平等互谅协商，互作让步取得共识，解决纠纷的方式。识，解决纠纷的方式。（二）调解（二）调解（Mediation）指双方接受第三方（管理机关或法院）出面协调（说指双方接受第三方（管理机关或法院）出面协调（说服教育），促使双方自愿达成一致。服教育），促使双方自愿达成一致。（三）仲裁（三）仲裁（Arbitration）指当事人双方按照约定的仲裁协议，自愿交由仲裁机指当事人双方按照约定的仲裁协议，自愿交由仲裁机构的仲裁员居中调解作出裁决的方式。构的仲裁员居中调解作出裁决的方式。（四）诉讼（四）诉讼（Litigation）指一方当事人按照法律程序，通过法院对另一方提出指一方当事人按照法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院解决和保护的方式。权益主张，并要求法院解决和保护的方式。总结第四章 保险合同 保险合同（上）保险合同（上）1.保险合同的涵义和特征保险合同的涵义和特征2.保险合同要素（主体、保险合同要素（主体、客体、内容）客体、内容）保险合同主体（人）保险合同主体（人）保险合同客体（概念）保险合同客体（概念）保险合同形式（单据）保险合同形式（单据）保险合同内容（条款）保险合同内容（条款）保险合同（下）保险合同（下）1.保险合同的订立与生效保险合同的订立与生效2.保险合同的履行保险合同的履行3.保险合同的变更保险合同的变更4.保险合同的效力变化保险合同的效力变化5.保险合同的解释原则和争保险合同的解释原则和争议处理议处理小结 第四章 保险合同（下）课本章节：课本章节：第三章第三、四、五节第三章第三、四、五节复习题：复习题：如何理解保险合同成立与生效、中止和复效、如何理解保险合同成立与生效、中止和复效、有效与无效？保险合同终止有哪几种情况？有效与无效？保险合同终止有哪几种情况？依照保险法，保险人在哪些方面有合同解除权依照保险法，保险人在哪些方面有合同解除权？保险合同解释原则和争议处理方式是什么？保险合同解释原则和争议处理方式是什么？预习第五章预习第五章 保险原则保险原则 1.最大诚信原则最大诚信原则 2.保险利益原则保险利益原则 3.近因原则近因原则 4.损失补偿及其派生原则损失补偿及其派生原则课本阅读：第四章全五节课本阅读：第四章全五节“保险的基本原则保险的基本原则”