银行卡收单业务风险管理-优质课件ppt.ppt

l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程Welcome to HUAWEI Technologiespresentation 银行卡收单业务风险管理及自助银行卡收单业务风险管理及自助柜员机管理与考核柜员机管理与考核连山农村商业银行连山农村商业银行十十月月l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程一、基本定义1、收单业务起源忘带钱包促成了收单业务的诞生忘带钱包促成了收单业务的诞生 1949 1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个创意，从而开辟了支次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。付产业的一个革命性的时代。大来俱乐部大来俱乐部 大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。展会员。俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据此向特约俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据此向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。商户垫付资金，然后向会员收回资金。银行卡收单业务简介l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程2、收单业务起源的启示 “单单”就是客户签字的账单，在当时实际上是就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单赊账单”；收单最初是为就餐者赊账提供便利；收单最初是为就餐者赊账提供便利；大来俱乐部成立也标志着大来俱乐部成立也标志着“通用信用卡通用信用卡”的诞生。的诞生。最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账者有权赊账者”的名单，并没有卡片。的名单，并没有卡片。银行卡收单业务简介l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程2、收单业务起源的启示 麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台双边平台”，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起 商户商户 代价：支付交易手续费（商户回佣）代价：支付交易手续费（商户回佣）收获：更多的销售收获：更多的销售 持卡人持卡人 代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。银行卡收单业务简介l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程2、收单业务起源的启示 商户创造了信用卡的雏形商户创造了信用卡的雏形 商户储值卡、分期付款卡早于商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡通用信用卡”希尔顿酒店曾发行希尔顿酒店曾发行100100万信用卡万信用卡 西尔斯百货是发现卡的起源（西尔斯百货是发现卡的起源（DiscoverDiscover）收单业务能够为商户创造价值收单业务能够为商户创造价值 当时商户回佣为当时商户回佣为7%7%“有保障的赊账有保障的赊账”能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆愿意为此支付费用。愿意为此支付费用。银行卡收单业务简介l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程3、收单业务对于商户的价值带来客户，增加商户消费带来客户，增加商户消费 派生消费派生消费 心理影响、冲动消费心理影响、冲动消费 先消费后还款，提前消费，分期付款先消费后还款，提前消费，分期付款 国际卡受理、异地卡客户受理国际卡受理、异地卡客户受理减少现金处理的成本（减少现金处理的成本（1.2-1.5%1.2-1.5%）假币假币 零钞准备、人工清点、现金保管、运送零钞准备、人工清点、现金保管、运送发卡业务互动发卡业务互动 消费促销活动消费促销活动银行卡收单业务简介l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程5、收单业务属性对公业务还是对私业务？对公业务还是对私业务？为持卡人提供便利（对私）为持卡人提供便利（对私）实际的客户是特约商户（对公）实际的客户是特约商户（对公）绑定个人结算账户（对私）绑定个人结算账户（对私）中间业务还是资产业务？中间业务还是资产业务？总体属性是支付类的中间业务，以手续费为来源；总体属性是支付类的中间业务，以手续费为来源；具有一定资产业务的特点。具有一定资产业务的特点。往往存在垫款的情况；往往存在垫款的情况；从发卡行收到的清算资金有可能被拒付而形成实质性垫款；从发卡行收到的清算资金有可能被拒付而形成实质性垫款；在商户审批需要借鉴对公授信审批的方法。在商户审批需要借鉴对公授信审批的方法。银行卡收单业务简介l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程二、收单业务的收支模型收单收入收单收入 商户回佣（交易手续费）商户回佣（交易手续费）其他收入其他收入 POS POS租金（国内暂无租金）租金（国内暂无租金）年费年费 耗材费、服务费耗材费、服务费 增值服务收入增值服务收入 会员卡管理会员卡管理 客户分析报告客户分析报告 小额取现小额取现 预付卡管理预付卡管理 银行卡收单业务简介l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程收单成本收单业务投入大收单业务投入大 系统及网络建设、运营系统及网络建设、运营 终端投入、耗材终端投入、耗材 营销队伍营销队伍 客户服务客户服务 卡组织费用卡组织费用成本控制非常重要成本控制非常重要 通过规模经营、集中运营降低单位处理成本通过规模经营、集中运营降低单位处理成本 外包外包银行卡收单业务简介l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理银行卡收单风险管理银行卡收单风险管理l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理l跨行受理业务风险责任承担基本原则跨行受理业务风险责任承担基本原则 收单行：承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺收单行：承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺诈交易损失，包括违规操作、单据缺失、单据没有诈交易损失，包括违规操作、单据缺失、单据没有签名或签名明显不符等。签名或签名明显不符等。发卡行：在收单行合规受理的前提下，承担持卡人发卡行：在收单行合规受理的前提下，承担持卡人账户虚假、伪冒等欺诈而造成的交易损失责任，包账户虚假、伪冒等欺诈而造成的交易损失责任，包括伪卡、丢失卡、失窃卡、账户被盗等欺诈交易括伪卡、丢失卡、失窃卡、账户被盗等欺诈交易l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理受理市场风险类型：受理市场风险类型：1 1、商户套现风险、商户套现风险l定义：定义：指信用卡用户不通过正常手续指信用卡用户不通过正常手续(ATM/(ATM/柜台柜台)提取现金，而是通提取现金，而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理l套现的特征套现的特征主体：持卡人商户主体：持卡人商户对应的特征：公开招揽，办卡、对应的特征：公开招揽，办卡、套现、过帐套现、过帐“一条龙一条龙”，商户自刷，商户自刷本质：以套现盈利本质：以套现盈利商户的扣率低于向持卡人收取的佣商户的扣率低于向持卡人收取的佣金金对应的商户特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封对应的商户特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封顶扣率顶扣率 交易特征：交易特征：信用卡信用卡对应的商户交易特征：怎么都是信用卡？对应的商户交易特征：怎么都是信用卡？整数交易整数交易好算账好算账其它主要特征其它主要特征隐蔽：喜欢移机隐蔽：喜欢移机降低成本：小商户、多台降低成本：小商户、多台POSPOS、低成本的营业地址、低成本的营业地址l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理 按商户参与按商户参与套现的目的套现的目的划分划分按商户套现的经按商户套现的经营形式划分营形式划分按商户套现的按商户套现的方法手段划分方法手段划分商户如何获取商户如何获取使用使用POSPOS进行进行套现套现其他其他1 1、商户以、商户以获取套现手获取套现手续费为目的；续费为目的；2 2、商户以、商户以套取现金为套取现金为目的目的1 1、以正常消费、以正常消费业务为主，兼具业务为主，兼具套现业务；套现业务；2 2、专门经营套、专门经营套现业务；现业务；3 3、商户套现与、商户套现与不法中介、虚假不法中介、虚假申请相结合；申请相结合；4 4、商户套现与、商户套现与他人身份信息盗他人身份信息盗用相结合用相结合 1 1、申请特约、申请特约商户资格，利商户资格，利用用POSPOS机具进行机具进行套现；套现；2 2、利用信用、利用信用卡分期付款业卡分期付款业务套现；务套现；3 3、利用电子商、利用电子商务网站进行网务网站进行网上套现上套现1 1、蓄意申请、蓄意申请POSPOS用于套现；用于套现；2 2、转借他人、转借他人POSPOS用于套现；用于套现；3 3、挪机至他、挪机至他处用于套现处用于套现1 1、代他人、代他人刷卡套现；刷卡套现；2 2、刷卡后、刷卡后现金退货现金退货套现套现l商户套现风险类型商户套现风险类型l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理受理市场风险类型：受理市场风险类型：2 2、洗单、洗单l定义：定义：洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户的交易在本商户的其它未签约商户的交易在本商户的POSPOS机或压印机上刷卡机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程案例分析一案例分析一银行卡收单风险管理l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理受理市场风险类型：受理市场风险类型：3 3、信息泄漏、信息泄漏l定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。将持卡人卡片磁道信息复制下来。l信息泄露类型：信息泄露类型：在在POSPOS终端：侧录、终端：侧录、POSPOS储存信息储存信息在数据传输过程中：在数据传输过程中：“钩线钩线”在数据信息存储场所：商户主机（在数据信息存储场所：商户主机（MISMIS系统）、收系统）、收单或专业化机构主机系统单或专业化机构主机系统l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程假密码键盘银行卡收单风险管理l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程覆盖在进卡口处的侧录装置银行卡收单风险管理l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程赔偿及处罚通报：向成员机构通报账户信息泄漏事件和相关责任方；通报：向成员机构通报账户信息泄漏事件和相关责任方；检查与培训：要求责任方一个月内提交账户信息与交易数据安检查与培训：要求责任方一个月内提交账户信息与交易数据安全管理改进实施计划，接受中国银联风险管理委员会对其进行全管理改进实施计划，接受中国银联风险管理委员会对其进行的安全培训和检查，差旅费自理。的安全培训和检查，差旅费自理。补偿费：本着补偿费：本着“责任方向受害方补偿责任方向受害方补偿”的原则，银联卡账户信的原则，银联卡账户信息发生泄漏的，无论是否已形成损失，责任方均需按照每张卡息发生泄漏的，无论是否已形成损失，责任方均需按照每张卡1010人民币补偿发卡机构。对于一级信息泄露事件，补偿费总额人民币补偿发卡机构。对于一级信息泄露事件，补偿费总额不超过不超过4040万元。如为泄漏责任方自行发现并主动向中国银联书万元。如为泄漏责任方自行发现并主动向中国银联书面报告，且送达时间早于其它机构书面举报时间的，可按照每面报告，且送达时间早于其它机构书面举报时间的，可按照每张卡张卡5 5元人民币的金额补偿发卡机构，对于一级泄露事件，补元人民币的金额补偿发卡机构，对于一级泄露事件，补偿费最高不超过偿费最高不超过3030万元。万元。银行卡收单风险管理l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理受理市场风险类型：受理市场风险类型：4 4、违规操作、违规操作 指商户在受理卡交易过程中由于商户操作失误或违反指商户在受理卡交易过程中由于商户操作失误或违反卡组织有关规定等原因，例如挪用机具、卡组织有关规定等原因，例如挪用机具、分单分单、未及时结、未及时结算交易等使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性算交易等使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理案例分析二案例分析二l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理受理市场风险类型：受理市场风险类型：5 5、高争议商户、高争议商户容易发生争议的行业：容易发生争议的行业：高价且价值难以确定的商品，如：奇石、字画、古玩、高价且价值难以确定的商品，如：奇石、字画、古玩、工艺品工艺品先付款后消费的服务，如：俱乐部、会所、高尔夫球先付款后消费的服务，如：俱乐部、会所、高尔夫球会、美容院会、美容院涉及长途运输的商品：货未收到、货不对路、货物损涉及长途运输的商品：货未收到、货不对路、货物损坏、运费关税争议、持卡人变卦坏、运费关税争议、持卡人变卦小酒吧、夜总会：强迫客人消费小酒吧、夜总会：强迫客人消费 上海上海XXXXXX酒吧案例酒吧案例l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程受理市场风险特点及趋势受理市场风险特点及趋势20072007年以来国内银行卡欺诈风险稳步上升，特别自年以来国内银行卡欺诈风险稳步上升，特别自20082008年第年第2 2季度以来，银行卡欺诈交易金额和欺诈率指标均呈季度以来，银行卡欺诈交易金额和欺诈率指标均呈快速攀升趋势。快速攀升趋势。国内商户风险尚处于相对较低水平，风险形势主要表现国内商户风险尚处于相对较低水平，风险形势主要表现为信用卡套现为信用卡套现国内疑似伪卡侧录（国内疑似伪卡侧录（CPPCPP）案件逐步增多）案件逐步增多银行卡收单风险管理l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理收单机构商户风险日常管理收单机构商户风险日常管理1 1、POSPOS装机装机亲自到商户处装机，换人复核：亲自到商户处装机，换人复核：复核什么？复核什么？申请地点与装机地点是否一致申请地点与装机地点是否一致简单复核培训是否到位简单复核培训是否到位经营环境是否有明显改变经营环境是否有明显改变经营范围是否明显改变经营范围是否明显改变l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理商户日常管理商户日常管理2 2、日常检查、日常检查回访频率：回访频率：依商户等级确定回访频率依商户等级确定回访频率交易量突增、交易可疑（立即检查）交易量突增、交易可疑（立即检查）检查内容检查内容POSPOS机具（数量、编号、位置、是否改动或加装其他机具（数量、编号、位置、是否改动或加装其他设备等）设备等）经营地点、门面字号、商户负责人经营地点、门面字号、商户负责人商户销售额、产品、经营或业务活动是否显著变化商户销售额、产品、经营或业务活动是否显著变化核实商户是否遵循商户协议中的必备风险条款核实商户是否遵循商户协议中的必备风险条款l病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程病原体侵入机体，消弱机体防御机能，破坏机体内环境的相对稳定性，且在一定部位生长繁殖，引起不同程度的病理生理过程银行卡收单风险管理 对风险商户的处理对风险商户的处理 如果商户已被证实存在欺诈行为或嫌疑已非常大，通如果商户已被证实存在欺诈行为或嫌疑已非常大，通常可以采取以下措施：常可以采取以下措施：关闭：对于刊登广告套现的、擅自移机的、专门从关闭：对于刊登广告套现的、擅自移机的、专门从事套现业务，套现金额较大的，应立即终止交易并事套现业务，套现金额较大的，应立即终止交易并撤机撤机警告、教育：对于偶尔套现、金额不大的警告、教育：对于偶尔套现、金额不大的暂缓支付暂缓支付部分或全部资金：对可疑、有风险的交易部分或全部资金：对可疑、有风险的交易收回所有交易签购单据及凭证收回所有交易签购单据及凭证如有需要，可向司法机构申请诉前财产保全，以冻如有需要，可向司法机构申请诉前财产保全，以冻结商户或其负责人的其它资产结商户或其负责人的其它资产将套现商户及负责人的相关资料列入中国银联风险将套现商户及负责人的相关资料列入中国银联风险信息共享系统；同时也可定期对当地同业机构发布信息共享系统；同时也可定期对当地同业机构发布不良商户信息不良商户信息