第七章网络银行与支付.ppt

第七章第七章 网络银行与支付网络银行与支付1l7.1 7.1 网络银行的产生与发展网络银行的产生与发展 l7.2 7.2 网络银行的功能与特征网络银行的功能与特征l7.3 7.3 网络银行的风险控制与经营管理网络银行的风险控制与经营管理 l7.4 7.4 网上电子支付系统网上电子支付系统 学习内容学习内容 7.1 7.1 网络银行的产生和发展网络银行的产生和发展 7.1.1网络银行的含义网络银行的含义7.1.2网络银行产生和发展的客观基础网络银行产生和发展的客观基础7.1.3网络银行的发展与影响网络银行的发展与影响 网络银行（或或称称网网上上银银行行、电电子子银银行行、虚虚拟拟银银行行、EBank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等等），是是指指利利用用因因特特网网（Internet）技技术术，通通过过因因特特网网或或其其他他公公用用电电信信网网络络与与客客户户建建立立信信息息联联系系，并并向向客客户户提提供供开开户户、销销户户、查查询询、对对账账、行行内内转转账账、跨跨行行转转账账、信信贷贷、网网上上证证券券交交易易、投投资资理理财财等等金金融融产产品品及及金金融融服服务务的的无无形形或或虚虚拟银行。拟银行。7.1.1网络银行的含义网络银行的含义l降低交易成本降低交易成本 l给客户提供更高质量的金融服务给客户提供更高质量的金融服务 l增强对客户的吸附力增强对客户的吸附力 l给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间 l有助于树立银行良好形象有助于树立银行良好形象 l增强银行的竞争能力增强银行的竞争能力 l符合银行经营本质的要求符合银行经营本质的要求7.1.2网络银行产生和发展的客观基础网络银行产生和发展的客观基础降低交易成本降低交易成本（一）网络银行对传统银行业务的挑战（一）网络银行对传统银行业务的挑战（二）国外网上银行的发展状况（二）国外网上银行的发展状况 （三）中国网上银行的发展现状（三）中国网上银行的发展现状7.1.3网络银行的发展与影响网络银行的发展与影响（一）网络银行对传统银行业务的挑战（一）网络银行对传统银行业务的挑战 l改变传统银行的经营理念与格局改变传统银行的经营理念与格局 l对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战 l为中、小银行提供平等竞争机会为中、小银行提供平等竞争机会 l对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求要求 l给国际金融监管带来挑战给国际金融监管带来挑战（二）国外网上银行的发展l19951995年年1010月月1818日日 安全第一网络银行安全第一网络银行”(”(Security Security First Network BankFirst Network Bank，简称简称SFNB)SFNB)。美国肯塔基州美国肯塔基州亚特兰大。亚特兰大。l 19991999年年前前，美美国国只只有有10001000多多家家银银行行提提供供网网上上服服务务，20012001年年已已超超过过50005000家家，网网络络用用户户现现已已达达亿亿多多人人，其其中中有有15001500多多万万户户家家庭庭使使用用网网上上银银行行服服务务，这这一一数数到到20032003年达到年达到40004000万。万。（三）中国网上银行的发展l1997年年4月招商银行率先设立网上银行业务：月招商银行率先设立网上银行业务：“一一网通网通网上支付网上支付”，并推出了个人银行业务；，并推出了个人银行业务；1998年年4月，率先在国内推出网上企业银行，开通网月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付的银行。上支付功能，成为国内首家提供网上支付的银行。1999年底，形成了以年底，形成了以“一网通一网通”为品牌的国内著名为品牌的国内著名金融网站，功能包括金融网站，功能包括“企业银行企业银行”、“个人银行个人银行”、“网上证券网上证券”、“网上商城网上商城”和和“网上支付网上支付”5个系个系统。统。（三）中国网上银行的发展l1998年年3月中国银行开通了该行国内首家虚拟银行，办理了月中国银行开通了该行国内首家虚拟银行，办理了国内第一笔网上支付业务。国内第一笔网上支付业务。1999年年6月，中国银行正式推出了月，中国银行正式推出了“企业在线银行企业在线银行”、“个人在线理财个人在线理财”和和“支付网上行支付网上行”等等网上银行的系列化产品。网上银行的系列化产品。l1999年年8月，中国建设银行也开始对个人的网上银行业务。月，中国建设银行也开始对个人的网上银行业务。l2000年年2月，中国工商银行开通了对公网上银行业务，同年月，中国工商银行开通了对公网上银行业务，同年6月推出了月推出了B2B企业在线支付，企业在线支付，8月推出了月推出了B2C在线支付业务。在线支付业务。7.2.1网络银行的功能网络银行的功能7.2.2网络银行的特征网络银行的特征7.2 7.2 网络银行的功能与特征网络银行的功能与特征（一）商业银行业务（一）商业银行业务 （二）在线支付（二）在线支付（三）新的业务领域（三）新的业务领域7.2.1网络银行的功能网络银行的功能 （一）商业银行业务（一）商业银行业务 网网络络银银行行可可以以在在网网上上为为客客户户提提供供24h的的实实时时服服务务，包括：包括：1.商商业业银银行行传传统统服服务务：如如转转账账结结算算、汇汇兑兑、代代理理公公共共收收费费（水水费费、电电费费、电电话话费费等等）、发发放放工工资资、查询个人账户等。查询个人账户等。2.商业银行新增业务：商业银行新增业务：如证券清算、外币业务、如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。7.2.1网络银行的功能网络银行的功能（二）在线支付（二）在线支付这这将将成成为为网网络络银银行行网网上上金金融融服服务务最最重重要要的的一一部部分分。在在网网上上进进行行的的交交易易将将全全部部通通过过网网络络银银行行支支付付，包包括括BtoC模模式式下下的的购购物物、订订票票、证证券券买买卖卖等等零零售售交交易易；也也包包括括BtoB模模式式下下的的网网上上采采购购等等批批发发交交易易，以及金融机构间的资金融通和清算。以及金融机构间的资金融通和清算。7.2.1网络银行的功能网络银行的功能（三）新的业务领域（三）新的业务领域利利用用网网上上信信息息传传递递的的全全面面性性、迅迅速速性性和和方方便便性性，网网络络银银行行还还可可以以开开辟辟多多种种新新业业务务。比比如如集集团团客客户户通通过过网网络络银银行行查查询询各各子子公公司司的的账账户户余余额额和和交交易易信信息息、提提供供财财务务信信息息咨咨询询、账账户户管管理理等等理理财财服服务务；还还可可以以进进行行网网上上国国际际收收支支申申报报、发发放放电电子子信信用用证证、开开展展数数据统计工作等。据统计工作等。7.2.1网络银行的功能网络银行的功能显显然然，网网络络银银行行倾倾向向于于提提供供便便捷捷的的服服务务，以以吸吸引引更更多多的的客客户户，从从而而把把利利润润点点更更多多地地转转向向中中间间业业务务。只只需需支支付付网网络络的的建建设设费费及及很很有有限限的的开开发发、维维护护费费，便便等等同同于于把把服服务务网网点点开开设设到到每每个个客客户户家家中中。除除此此之之外外，随随着着互互联联网网和和电电子子商商务务的的普普及及与与发发展展，网网络络银银行行可可提提供供的的服服务务也也势势必必越越来来越越广广泛泛，越越来来越越完完善善，使使得得包包括括顾顾客客、商商户户、行行政政机机构构在在内内的的多多种种交交易易主主体都可以真正做到足不出户而心想事成了。体都可以真正做到足不出户而心想事成了。招招商商银银行行网网上上银银行行（）的的功功能能如图如图7-17-1所示。所示。7.2.1网络银行的功能网络银行的功能招商银行的功能演示招商银行的功能演示l以信息技术为基础以信息技术为基础 l以电脑软件系统进行操作和管理以电脑软件系统进行操作和管理 l不需分支机构，触角伸向全世界不需分支机构，触角伸向全世界 l需要良好的社会基础设备的支持需要良好的社会基础设备的支持 l成本低，效益高成本低，效益高 l信息共享，团队精神信息共享，团队精神 l“3“3A A服务服务”，突破时空限制，突破时空限制 7.2.2网络银行的特征网络银行的特征7.3.1网上银行的风险控制网上银行的风险控制7.3.2网上银行的生存环境网上银行的生存环境7.3.3网络银行的竞争策略网络银行的竞争策略7.3 7.3 网络银行的风险控制与经营管理网络银行的风险控制与经营管理l网上资金交易风险控制网上资金交易风险控制 l投资风险控制投资风险控制 l制定相关法律保护银行及客户权益制定相关法律保护银行及客户权益 l内部管理的风险控制内部管理的风险控制 系统的安全等级系统的安全等级 人员的安全知识教育人员的安全知识教育 应急措施，如故障维修、数据恢复计划应急措施，如故障维修、数据恢复计划 严格的操作规程严格的操作规程 建立完善的系统管理制度建立完善的系统管理制度 7.3.1网上银行的风险控制网上银行的风险控制l银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小会愈来愈小l网上银行拉近了与客户的距离网上银行拉近了与客户的距离l网上银行面对的是一个开放型的世界性市场网上银行面对的是一个开放型的世界性市场l网上银行将改变银行排行榜网上银行将改变银行排行榜l网上银行竞争者增多，竞争更加白热化网上银行竞争者增多，竞争更加白热化7.3.2网上银行的生存环境网上银行的生存环境l加快自身的技术更新和网络化建设加快自身的技术更新和网络化建设 l拓宽和开辟新的服务领域拓宽和开辟新的服务领域 l金融创新将是致胜之宝金融创新将是致胜之宝 l以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞争融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞争优势优势 l运用网络技术向全球发展运用网络技术向全球发展 l顾客为中心的盈利方法顾客为中心的盈利方法 7.3.3网上银行的竞争策略网上银行的竞争策略7.4.1网上电子支付系统与技术网上电子支付系统与技术7.4.2网上电子支付的方式网上电子支付的方式7.4 7.4 网上电子支付系统网上电子支付系统 电子支付系统（电子支付系统（Electronic Payment SystemElectronic Payment System，EPS)EPS)（一）（一）EPSEPS的含义的含义电电子子支支付付系系统统是是电电子子商商务务系系统统的的重重要要组组成成部部分分，它它指指的的是是消消费费者者、商商家家和和金金融融机机构构之之间间使使用用安安全全电电子子手手段段交交换换商商品品或或服服务务，即即把把新新型型支支付付手手段段（包包括括电电子子现现金金（E-Cash）、贷贷记记卡卡（CreditCard）、借借记记卡卡（DebitCard）、智智能能卡卡等等）的的支支付付信信息息通通过过网网络络安安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。7.4.1网上电子支付系统与技术网上电子支付系统与技术（二）二）EPSEPS的关键技术的关键技术 公共密钥专用密钥的加密技术公共密钥专用密钥的加密技术 数字签名数字签名 密钥的长度密钥的长度 认证机制认证机制 7.4.1网上电子支付系统与技术网上电子支付系统与技术（一）现金支付：（一）现金支付：“一一手手交交钱钱，一一手手交交货货”。对对交交易易双双方方的的身身份份和和支支付付能能力力的的认证比较简单。认证比较简单。缺点：受时间、地点的限制；大宗交易需要携带大笔现金，缺点：受时间、地点的限制；大宗交易需要携带大笔现金，不方便不安全；不方便不安全；传统的支付方式传统的支付方式（二）支票支付（二）支票支付 买买方方给给卖卖方方开开据据支支票票，卖卖方方将将支支票票交交给给卖卖方方的的开开户户银银行行，银银行行上上帐帐并并通通过过支支付付交交易易所所将将支支票票给给买买方方的的开开户户银银行行；买买方方的的开开户户银银行行验验证证支支票票的的真真实实性性和和完完整整性性后后，给给买买方方下下帐帐并并把把支支票退还给卖方的开户银行。支票支付交易的流程图如下：票退还给卖方的开户银行。支票支付交易的流程图如下：传统的支付方式传统的支付方式（三）信用卡支付（三）信用卡支付信信用用卡卡是是银银行行或或金金融融机机构构发发行行的的，授授权权持持卡卡人人在在指指定定的的商商店店或场所进行记账消费的信用凭证。或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡的类型主要包括：信用卡的类型主要包括：1 1、贷贷记记卡卡：具具有有透透支支能能力力的的信信用用卡卡，特特点点是是当当用用户户资资金金不不足足时，在规定数额内，银行为用户提供透支贷款服务。时，在规定数额内，银行为用户提供透支贷款服务。2 2、借借记记卡卡：它它与与信信用用卡卡的的最最大大区区别别是是持持卡卡人人必必须须在在发发卡卡行行本本人的帐户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。人的帐户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。传统的支付方式传统的支付方式（一）基于（一）基于SETSET的信用卡支付的信用卡支付 （二）电子钱包支付（二）电子钱包支付（三）电子现金支付（三）电子现金支付（四）电子支票支付（四）电子支票支付 7.4.2网上电子支付方式网上电子支付方式l是是安安全全电电子子交交易易的的简简称称，它它是是 VisaVisa、MasterMaster两两大大国国际际卡卡组组织织和和多多家家科科技技机机构构共共同同制制定定的的进进行行在在线线交交易易的的安安全全标标准准。SETSET主主要要是是为为了了用用户户商商家家和和银银行行通通过过信信用用卡卡交交易易而而设设计计的的。用用以以保保证证支支付付信信息息的的机机密密、支支付付过过程程的的完完整整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性。商户和持有人的合法身份以及互可操作性。l由由于于SET提提供供了了用用户户、商商家家和和收收单单银银行行的的认认证证，确确保保交交易易各各方方的的身身份份的的合合法法性性和和交交易易的的不不可可否否认认性性；同同时时银银行行与与商商家家之之间间是是“背背对对背背”的的。商商家家只只能能得得到到用用户户的的定定购购信信息息，而而银银行行只只能能获获得得有有关关支支付付的的信信息息。确确保保了了交交易易数数据的安全、完整和可靠据的安全、完整和可靠。（一）（一）基于基于SETSET的的信用卡支付信用卡支付1、SET（secureelectronictransaction）的概念的概念SETSET中中的的核核心心技技术术主主要要有有对对称称加加密密、非非对对称称加加密密、消消息息摘摘要要、数字签名、数字信封、双重签名和认证等技术。数字签名、数字信封、双重签名和认证等技术。l数数字字信信封封：在在SETSET中中使使用用对对称称密密钥钥来来加加密密数数据据，然然后后将将此此对对称称密密钥钥用用接接收收者者的的公公钥钥加加密密，称称为为消消息息的的“数数字字信信封封”，将将其其和和数数据据一一起起送送给给接接收收者者。接接收收者者先先用用自自己己的的私私钥钥解解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。l双双重重签签名名：SETSET要要求求将将订订单单信信息息和和个个人人信信用用卡卡账账号号信信息息分分别别用用商商家家和和银银行行的的公公钥钥进进行行数数字字签签名名，保保证证商商家家只只能能看看到到订订货货信信息息，而而看看不不到到持持卡卡人人的的账账户户信信息息，并并且且银银行行只只能能看看账户信息，而看不到订货信息。账户信息，而看不到订货信息。（一）（一）基于基于SETSET的的信用卡支付信用卡支付2 2、SETSET的安全技术的安全技术v信信息息在在InternetInternet上上安安全全传传输输：保保证证订订单单和和个个人人账账号号信信息息网网上传输的数据不被黑客窃取；上传输的数据不被黑客窃取；v订订单单信信息息和和个个人人账账号号信信息息的的隔隔离离：在在将将包包括括持持卡卡人人账账号号信信息息的的订订单单送送到到卖卖方方时时，商商家家只只能能看看到到订订货货信信息息，而而看看不不到到持持卡人的账户信息；卡人的账户信息；v持持卡卡人人和和商商家家相相互互认认证证：以以确确定定通通信信双双方方的的身身份份。一一般般由由第三方机构负责为在线通信方双方提供信用担保；第三方机构负责为在线通信方双方提供信用担保；v要要求求软软件件遵遵循循相相同同协协议议和和消消息息格格式式：使使不不同同厂厂家家开开发发的的软软件件具具有有兼兼容容和和互互操操作作功功能能，并并且且可可以以运运行行在在不不同同的的硬硬件件和和操操作系统下台上。作系统下台上。（一）（一）基于基于SETSET的的信用卡支付信用卡支付3 3、SETSET的目标的目标（一）（一）基于基于SETSET的的信用卡支付信用卡支付4 4、基于基于SETSET的信用卡支付的工作原理及流程的信用卡支付的工作原理及流程（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 1、电子钱包的概念、电子钱包的概念是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。新式钱包。2 2、电子钱包软件的功能、电子钱包软件的功能电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。删除等。交易的进行：进行交易的进行：进行SETSET交易时辩认商店身份并发交易时辩认商店身份并发送交易讯息。送交易讯息。交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。后查询。（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 3、电子钱包的特点、电子钱包的特点1）钱钱包包软软件件充充分分保保障障持持卡卡人人的的个个人人财财务务机机密密资资料料，即使是商家也看不到卡号及有效期等信息。即使是商家也看不到卡号及有效期等信息。2）利利用用SET协协议议为为持持卡卡者者及及商商家家提提供供身身份份确确认认等等必要的安全保护。必要的安全保护。3）钱钱包包软软件件支支持持多多用用户户、多多类类型型，即即多多个个持持卡卡人人可可共共用用同同一一钱钱包包。只只需需安安装装一一次次钱钱包包软软件件，各各持持卡卡人人均均可可设设定定自自己己的的密密码码，保保护护个个人人持持卡卡资资料料及及消消费费记记录录；也也可可将将钱钱包包安安装装在在多多台台计计算算机机上上，供供不同场合使用。不同场合使用。4）钱钱包包软软件件为为用用户户提提供供密密码码保保护护功功能能，因因此此，钱钱包包的的每每个个用用户户必必须须牢牢记记密密码码，没没有有密密码码，用用户户不不可能访问钱包中已有的信息。可能访问钱包中已有的信息。5）钱钱包包软软件件支支持持一一用用户户多多信信用用卡卡贷贷记记卡卡功功能能，即一个钱包可容纳多张不同类型的银行卡。即一个钱包可容纳多张不同类型的银行卡。6）通通知知商商家家接接收收及及认认可可订订单单，并并可可查查询询历历史史交交易易记录。记录。（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 3、电子钱包的特点、电子钱包的特点 以以中中国国银银行行为为例例，中中银银（中中国国银银行行）电电子子钱钱包包的的具具体体申申办手续如下：办手续如下：（1 1）到到中中国国银银行行申申请请一一张张中中国国银银行行长长城城电电子子借借记记卡卡 如如果果想想成成为为一一个个网网上上消消费费者者，首首先先就就必必须须拥拥有有一一张张可可以以进进行行网上支付的信用卡，如中国银行的长城电子借记卡。网上支付的信用卡，如中国银行的长城电子借记卡。（2 2）获获得得中中银银电电子子钱钱包包。拥拥有有了了一一张张长长城城电电子子借借记记卡卡之之后后，还还必必须须在在你你的的计计算算机机上上安安装装一一个个叫叫做做“中中银银电电子子钱钱包包”的的软软件件，用用于于管管理理卡卡的的账账户户、进进行行网网上上支支付付等等。用用户户可可以以直直接接从从在在中中国国银银行行的的网网站站(www.bank-of-)www.bank-of-)下下载该软件的服务。载该软件的服务。（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 4、电子钱包的申请、电子钱包的申请 （3 3）安安装装中中银银电电子子钱钱包包。下下载载的的（或或领领取取的的）电电子子钱钱包包软软件件是是ZIPZIP格格式式的的压压缩缩文文件件，先先用用WinZipWinZip软软件件解解压压，然然后后执执行行setup.setup.exe,exe,以以默默认认值值安安装装即即可可。安安装装过过程程中中会会提提示示你你输输入入用用户户名名和和口口令令。这这里里要要注注意意的的是是，此此处处的的用用户户名名和和口口令令是是针针对对中中银银电电子子钱钱包包的的，不不是是你你付付款款时时输输入入的的借借记记卡卡的的密密码码。当当屏屏幕幕显显示示“安安装装完完毕毕！”时时，证证明明你你已已成成功功安安装装了了“电电子子钱钱包包”。这这时时你你看看到到“BOC_BOC_EWalletEWallet（中中国国银银行行电电子子钱包）钱包）”的图标，如图的图标，如图7-27-2所示。所示。（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 4、电子钱包的申请、电子钱包的申请 图6-2 中国银行电子钱包 （4 4）申申请请证证书书 为为保保证证在在网网上上支支付付的的安安全全，还还需需要要为为卡卡申申请请证证书书，并并存存放放在在中中银银电电子子钱钱包包中中。一一张张证证书书就就对对应应于于一张卡。具体步骤如下：一张卡。具体步骤如下：第一步：访问认证中心第一步：访问认证中心 点点按按“获获取取证证书书”后后，你你的的“电电子子钱钱包包”会会自自动动打打开开，输输入入用用户户名名和和口口令令后后，进进入入“电电子子钱钱包包”。首首先先电电子子钱钱包包会会提提示示你你添添加加卡卡、账账户户信信息息，接接下下来来的的操操作作按按提提示示的的默默认认值值进进行行即即可可。最最后后按按“完完成成”按按钮钮后后，你你会会发发现现，在在你你的的电电子子钱钱包包中中出出现现一一条条卡卡账账户户的的信信息息，其其中中“证证书书状状态态”为为“没有申请没有申请”。（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 4、电子钱包的申请、电子钱包的申请 第二步：获取证书第二步：获取证书 点点按按“获获取取证证书书”按按钮钮，你你可可以以看看到到电电子子钱钱包包的的左左下下脚脚出出现现“等等待待初初始始化化响响应应”、“正正在在处处理理证证书书初初始始化化响响应应”，最最后后屏屏幕幕上上出出现现“中中国国银银行行认认证证中中心心电电子子证证书书管管理理规规定定”。仔仔细细阅阅读读完完“中中国国银银行行认认证证中中心心电电子子证证书书管管理理规规定定”，了解你所拥有的权益和法律责任。，了解你所拥有的权益和法律责任。第三步骤：填写第三步骤：填写“证书注册表证书注册表”：如如实实全全部部填填写写完完成成后后，点点 “确确定定”按按钮钮，等等待待计计算算机机响应。如申请成功会出现提示语。响应。如申请成功会出现提示语。再再次次运运行行“电电子子钱钱包包”后后，“证证书书状状态态”由由“没没有有申申请请”变为变为“有效有效”，这时就可以用这张卡来进行网上购物了。，这时就可以用这张卡来进行网上购物了。（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 网网上上购购物物使使用用电电子子钱钱包包，需需要要在在电电子子钱钱包包服服务务系系统统中中进进行行。在在电电子子商商务务服服务务系系统统中中设设有有电电子子货货币币和和电电子子钱钱包包的的功功 能能 管管 理理 模模 块块，叫叫 作作 电电 子子 钱钱 包包 管管 理理 器器（Wallet Wallet AdministrationAdministration），顾顾客客可可以以用用它它来来改改变变保保密密口口令令或或保保密密方方式式，用用它它来来查查看看自自己己银银行行账账号号上上收收付付往往来来的的电电子子货货币币账账目目、清清单单和和数数据据。电电子子商商务务服服务务系系统统中中还还有有电电子子交交易易记记录录器器，顾顾客客通通过过查查询询记记录录器器，可可以以了了解解自自己己都都买买了了什什么么物物品品，购购买买了了多多少少，也也可可以以把把查查询询结结果果打打印印出出来来。利利用用电电子子钱钱包包在网上购物，通常包括以下步骤：在网上购物，通常包括以下步骤：（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 5、电子钱包的使用、电子钱包的使用1 1）顾顾客客（即即购购物物消消费费者者）坐坐在在自自己己的的计计算算机机前前，通通过过互互联联网查寻自己想购买的物品。网查寻自己想购买的物品。2 2）顾顾客客在在计计算算机机上上输输入入了了订订货货单单，包包括括从从哪哪个个销销售售商商店店购购买买什什么么商商品品，购购买买多多少少，订订货货单单上上还还注注明明将将此此货货物物在在什什么时间送到什么地方以及交给何人等信息。么时间送到什么地方以及交给何人等信息。3 3）通通过过电电子子商商务务服服务务器器与与有有关关商商店店联联系系并并立立即即得得到到应应答答，告诉顾客所购货物的单价、应付款数、交货等信息告诉顾客所购货物的单价、应付款数、交货等信息 。（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 5、电子钱包的使用、电子钱包的使用 4 4）顾顾客客确确认认后后，用用电电子子钱钱包包付付钱钱，将将电电子子钱钱包包装装入入系系统统，单单击击电电子子钱钱包包的的相相应应项项或或电电子子钱钱包包图图标标，电电子子钱钱包包立立即即打打开开，输输入入自自己己的的保保密密口口令令，顾顾客客确确认认是是自自己己的的电电子子钱钱包包，并从电子钱包中取出其中的一张电子信用卡来付款。并从电子钱包中取出其中的一张电子信用卡来付款。5 5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去（这里要注子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去（这里要注意商店对顾客信用卡上的号码是看不见的，不可能知道，意商店对顾客信用卡上的号码是看不见的，不可能知道，无权也无法处理信用卡中的钱款）。无权也无法处理信用卡中的钱款）。5、电子钱包的使用、电子钱包的使用（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 因因此此，只只能能把把信信用用卡卡送送到到电电子子商商务务服服务务器器上上去去处处理理，经经过过电电子子商商务务服服务务器器确确认认这这是是一一位位合合法法顾顾客客后后，将将其其同同时时送送到到信信用用卡卡公公司司和和商商业业银银行行，在在信信用用卡卡公公司司和和商商业业银银行行之之间间要要进进行行应应收收付付款款钱钱数数和和账账务务往往来来的的电电子子数数据据交交换换和和结结算算处处理理。信信用用卡卡公公司司将将处处理理请请求求再再送送到到商商业业银银行行请请求求确确认认并并授授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。6 6）如如果果经经商商业业银银行行确确认认后后拒拒绝绝并并且且不不予予授授权权，则则说说明明顾顾客客的的这这张张信信用用卡卡上上的的钱钱不不够够用用了了或或者者是是没没有有钱钱了了，即即已已经经透透支支。遭遭到到商商业业银银行行拒拒绝绝后后，顾顾客客可可以以单单击击电电子子钱钱包包的的相相应应项项再再打打开开电电子子钱钱包包，取取出出另另一一张张电电子子信信用用卡卡，重重复复上上述述操作。操作。（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 5、电子钱包的使用、电子钱包的使用7 7）如如果果经经商商业业银银行行证证明明这这张张信信用用卡卡有有效效并并授授权权后后，销销售售商商店店就就可可付付货货。与与此此同同时时，销销售售商商店店留留下下整整个个交交易易过过程程中中发发生生往往来来的的财财务务数数据据，并并且且出出示示一一份份电电子子收收据据发发送送给给顾顾客。客。8 8）上上述述交交易易成成交交后后，销销售售商商店店就就按按照照顾顾客客提提供供的的电电子子订订货货单单将将货货物物在在发发送送地地点点交交到到顾顾客客在在电电子子订订货货单单中中指指明明的的收收货人手中。货人手中。5、电子钱包的使用、电子钱包的使用（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 到这里，电子钱包购物的全过程就完了。购物过程中间到这里，电子钱包购物的全过程就完了。购物过程中间虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但这些都是在极授权、各种财务数据交换和账务往来等，但这些都是在极短的时间内完成的。实际上，从顾客输入订货单后开始到短的时间内完成的。实际上，从顾客输入订货单后开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用5 52020s s的的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。而且，时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。而且，对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。另外，有了电子商务服务器的安全保密措施，就可以的。另外，有了电子商务服务器的安全保密措施，就可以保证顾客去购物的商店必定是真的，不会假冒，从而保证保证顾客去购物的商店必定是真的，不会假冒，从而保证顾客安全可靠地购到货物。顾客安全可靠地购到货物。（二）（二）电子钱包电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）支付支付 又又称称“电电子子钞钞票票”、“数数字字现现金金”。它它是是一一种种表表示示现现金金的的加加密密序序列列数数，可可以以用用来来表表示示现现实实中中各各种种金金额额的的币币值值。它它是是一一种种以以数数据据形形式式流流通通的的、通通过过网网络络支付时使用的现金。支付时使用的现金。（三）（三）电子现金电子现金（Electronic CashElectronic Cash）支付支付 1、电子现金的概念、电子现金的概念（1）货货币币价价值值：电电子子现现金金由由一一家家银银行行支支持持并并产产生生而而且且必必须须能够被另一家银行所接受，这一点是非常重要的。能够被另一家银行所接受，这一点是非常重要的。（2）可可交交换换性性：电电子子现现金金的的可可交交换换性性是是指指电电子子现现金金可可以以与与纸纸币币、商商品品或或服服务务、网网上上银银行行卡卡、银银行行账账户户存存储储金金额额、支支票或负债等进行交换。票或负债等进行交换。（3）可可存存储储性性：可可存存储储性性将将允允许许用用户户在在家家庭庭、办办公公室室或或途途中中对对存存储储在在一一个个计计算算机机的的外外存存、ICIC卡卡或或者者其其他他更更易易于于传传输输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。（4）重复性：）重复性：必须防止电子现金的复制和重复使用。必须防止电子现金的复制和重复使用。（三）（三）电子现金电子现金（Electronic CashElectronic Cash）支付支付 2、电子现金的属性、电子现金的属性（1）协协议议性性：电电子子现现金金的的应应用用要要求求银银行行和和商商家家之之间间就就有有协协议议和和授授权权关关系系，电电子子现现金金银银行行负负责责消消费费者者和和商商家家之之间间资资金金的转移。的转移。（2）对对软软件件依依赖赖性性：消消费费者者、商商家家和和电电子子现现金金银银行行都都需需使使用电子现金软件。用电子现金软件。（3）灵灵活活性性：电电子子现现金金具具有有现现金金特特点点，可可以以存存、取取、转转让让；可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。（4）可可鉴鉴别别性性：身身份份验验证证是是由由电电子子现现金金本本身身完完成成的的，电电子子现现金金银银行行在在发发放放电电子子现现金金使使用用了了数数字字签签名名，卖卖方方在在每每次次交交易易中中，将将电电子子现现金金传传送送给给电电子子现现金金银银行行，由由银银行行验验证证买买方方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。（三）（三）电子现金电子现金（Electronic CashElectronic Cash）支付支付 3、电子现金的特点、电子现金的特点（三）（三）电子现金电子现金（Electronic CashElectronic Cash）支付支付 4、电子现金进行购买和支付的流程、电子现金进行购买和支付的流程（1）匿名性。）匿名性。（2）不可跟踪性。）不可跟踪性。（3）减少实物现金的使用量。）减少实物现金的使用量。（4）支付灵活方便）支付灵活方便（三）（三）电子现金电子现金（Electronic CashElectronic Cash）支付支付 5、电子现金的优点、电子现金的优点 （1 1）目目前前的的使使用用量量小小：只只有有少少数数几几家家银银行行提提供供电电子子现现金金开开户服务，也只有少数商家接受电子现金。户服务，也只有少数商家接受电子现金。（2 2）成成本本较较高高：电电子子现现金金对对于于硬硬件件和和软软件件的的技技术术要要求求都都较较高高，需需要要一一个个大大型型的的数数据据库库存存储储用用户户的的交交易易和和电电子子现现金金序序列号，以防止重复消费。列号，以防止重复消费。（3 3）存存在在货货币币兑兑换换问问题题：由由于于电电子子货货币币仍仍以以传传统统的的货货币币体体系系为为基基础础，因因此此各各国国银银行行只只能能以以各各国国本本币币的的形形式式发发行行电电子子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。（三）（三）电子现金电子现金（Electronic CashElectronic Cash）支付支付 6、电子现金存在的问题、电子现金存在的问题 （4 4）可可丢丢失失性性：电电子子现现金金与与普普通通钱钱币币一一样样会会丢丢失失，如如果果买买方方的的硬硬盘盘出出现现故故障障并并且且没没有有备备份份的的话话，电电子子现现金金就就会会丢丢失失，就像丢失钞票一样。就像丢失钞票一样。（5 5）不不排排除除出出现现电电子子伪伪钞钞的的可可能能性性：一一旦旦电电子子伪伪钞钞获获得得成成功功，那那么么发发行行人人及及其其银银行行所所