保险学 第二章保险的职能和作用.ppt

第二章第二章 保险的职能和作用保险的职能和作用 第一节第一节保险的性质保险的性质第二节第二节保险的职能保险的职能第三节第三节保险的作用保险的作用第四节第四节保险的分类保险的分类 第一节第一节 保险的性质保险的性质一、保险的概念一、保险的概念是是指指投投保保人人根根据据合合同同约约定定，向向保保险险人人支支付付保保险险费费，保保险险人人对对于于合合同同约约定定的的可可能能发发生生的的事事故故因因其其发发生生所所造造成成的的财财产产损损失失承承担担赔赔偿偿保保险险金金责责任任，或或当当被被保保险险人人死死亡亡、伤伤残残、疾疾病病或或达达到到合合同同约约定定的的年年龄龄、期期限限时时承承担担给给付付保保险险金金责责任任的的商商业业保保险险行为。行为。二、保险的性质二、保险的性质1、经济性、经济性保险是一种风险保障活动。对人们在现实生产或保险是一种风险保障活动。对人们在现实生产或生活中的风险损失给予经济补偿（或给付生活中的风险损失给予经济补偿（或给付）。）。2、互助性、互助性在一定条件下分担少数单位或个人所不能承担的在一定条件下分担少数单位或个人所不能承担的风险损失，形成一种经济互助关系。风险损失，形成一种经济互助关系。如某人购买航空旅客意外伤害保险，每份保费如某人购买航空旅客意外伤害保险，每份保费20元，保险金额元，保险金额60万元，如发生飞机失事，导致被保万元，如发生飞机失事，导致被保险人死亡，受益人拿到的保险金就是险人死亡，受益人拿到的保险金就是60万元，这万元，这60万元是由万元是由30000人所交的保费形成的，当一个被人所交的保费形成的，当一个被保险人出了保险事故，实际上就是保险人出了保险事故，实际上就是29999人向他提人向他提供了帮助。其他的险种也是一样，保险充分体现了供了帮助。其他的险种也是一样，保险充分体现了这种互助性的特征。这种互助性的特征。3、适法性、适法性保险的风险保障活动是严格按照保险合同保险的风险保障活动是严格按照保险合同来进行的。来进行的。4、科学性、科学性保险费率的计算、保险责任范围的确定等保险费率的计算、保险责任范围的确定等是以数理计算为基础。是以数理计算为基础。第二节第二节 保险的职能保险的职能一、保险的基本职能一、保险的基本职能1、分摊风险的职能、分摊风险的职能是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。有的投保单位和个人。2、经济补偿（赔付）的职能、经济补偿（赔付）的职能保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时，用保险基金进行赔金，当被保险人遭受损害时，用保险基金进行赔付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险人的损失。人的损失。n保险的基本职能：保险的基本职能：n（1）保险对风险的分摊是建立在灾害事）保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础基础上的。对个别投保单位和个人来说，上的。对个别投保单位和个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的。然的和确定的。n（2）保险的）保险的实质实质就是将个别被保险人面就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人。临的风险损失分摊给所有的投保人。n（3）这种风险的分摊是通过）这种风险的分摊是通过保险人保险人的中的中介活动来完成的。介活动来完成的。n例：如某企业的财产价值为例：如某企业的财产价值为1000万元，万元，如遭受自然灾害或意外事故可能给企业如遭受自然灾害或意外事故可能给企业造成全部损失，这是企业所无法承担的。造成全部损失，这是企业所无法承担的。通过购买企业财产保险，保险金额为通过购买企业财产保险，保险金额为1000万元，如每年需交的保费为万元，如每年需交的保费为1万元，万元，保险事故发生造成财产的全部损失，就保险事故发生造成财产的全部损失，就可以拿到保险赔款为可以拿到保险赔款为1000万元，也就是万元，也就是该企业的风险损失，分摊到该企业的风险损失，分摊到1000个投保个投保单位。对他来说，单位。对他来说，1万元的保费是完全可万元的保费是完全可以承担的，他以较低的成本获得了最大以承担的，他以较低的成本获得了最大的安全保障。的安全保障。二、保险的派生职能二、保险的派生职能1、投资职能、投资职能是将保险基金的暂时闲置部分，重新投入是将保险基金的暂时闲置部分，重新投入到再生产过程中。到再生产过程中。保险基金的来源；保险基金的闲置部保险基金的来源；保险基金的闲置部分；保险基金的投资渠道。分；保险基金的投资渠道。保险投资的结果如何，关系到保险公司保险投资的结果如何，关系到保险公司的盈利；甚至关系到保险公司能否保证赔的盈利；甚至关系到保险公司能否保证赔付的问题。付的问题。2、防灾防损的职能、防灾防损的职能是指保险人介入了防灾防损活动，提高了社会的是指保险人介入了防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。防灾防损能力。（1）途经：由保险公司组织进行风险防范的宣传）途经：由保险公司组织进行风险防范的宣传活动，通过广告、火灾演习等告知风险的危害性以活动，通过广告、火灾演习等告知风险的危害性以及防范的一些措施；与社会的公安、消防、防洪、及防范的一些措施；与社会的公安、消防、防洪、劳动保护、生产安全、交通安全等部门共同采取措劳动保护、生产安全、交通安全等部门共同采取措施，督促、监管投保单位做好预防措施；单独对一施，督促、监管投保单位做好预防措施；单独对一些重点风险单位，如生产易燃、易爆产品企业进行些重点风险单位，如生产易燃、易爆产品企业进行定期检查，并提出整改措施等。定期检查，并提出整改措施等。n（2）进行防灾防损的目的：由于防灾防）进行防灾防损的目的：由于防灾防损的措施减少了灾害事故的发生和损失，损的措施减少了灾害事故的发生和损失，从保险公司的角度来说，从保险公司的角度来说，可以减少赔付，可以减少赔付，增加盈利，提高它的赔付能力；增加盈利，提高它的赔付能力；从投保从投保单位或个人来说单位或个人来说，可以减少损失或伤害；，可以减少损失或伤害；从社会角度来说从社会角度来说，可以减少社会财富的，可以减少社会财富的损失和人身伤害。损失和人身伤害。n（3）进行防灾防损的有利条件：保险公）进行防灾防损的有利条件：保险公司的日常业务，从承保、计算费率到理司的日常业务，从承保、计算费率到理赔都是与灾害事故打交道，对灾害事故赔都是与灾害事故打交道，对灾害事故的原因也进行分析和研究，从而积累了的原因也进行分析和研究，从而积累了丰富的防灾防损的工作经验。丰富的防灾防损的工作经验。第三节第三节 保险的作用保险的作用一、社会稳定器的作用一、社会稳定器的作用1、有利于受灾企业及时恢复生产，保障、有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。社会再生产的顺利进行。如被称为美国历史上最贵的飓风发生在如被称为美国历史上最贵的飓风发生在2005.8.29，在新奥尔良市登陆，造成，在新奥尔良市登陆，造成120万件房屋的损坏。造成直接经济损失万件房屋的损坏。造成直接经济损失1000多亿美元。商业保险赔款多亿美元。商业保险赔款410亿美元。亿美元。2、有利于安定人民生活。、有利于安定人民生活。n2005.1.6福建莆田发生特大意外道路交福建莆田发生特大意外道路交通事故，太平洋寿险向事故中遇难和受通事故，太平洋寿险向事故中遇难和受伤的伤的40余名客户家属赔付保险金余名客户家属赔付保险金186.67万元。万元。n2011.12张某驾驶轿车发生车祸，经抢救张某驾驶轿车发生车祸，经抢救无效死亡。生前张某向浙江某银行贷款无效死亡。生前张某向浙江某银行贷款117万元，并在太平洋保险买了万元，并在太平洋保险买了“安贷宝安贷宝”117万元。公司在万元。公司在5个工作日内及时向个工作日内及时向受益人支付受益人支付117万元。万元。二、经济助动器作用二、经济助动器作用1、有利于科学技术向现实生产力的转化、有利于科学技术向现实生产力的转化2、增加外汇收入，促进对外经济的发展、增加外汇收入，促进对外经济的发展3、为社会提供长期的建设资金来源、为社会提供长期的建设资金来源2005.1.25我国长征火箭在发射我国长征火箭在发射2号卫星时号卫星时发生爆炸，损失发生爆炸，损失1.6亿。太平洋保险公司亿。太平洋保险公司在在50天内进行了赔偿。天内进行了赔偿。2012年我国出口信用保险承保企业年我国出口信用保险承保企业3.5万万家，保费收入家，保费收入142.6亿元，提供风险亿元，提供风险2936.5亿美元。亿美元。n2012年我国保险资金运用余额为年我国保险资金运用余额为6.85万亿，在万亿，在23各省市自治区投资各省市自治区投资基础设施基础设施3240亿元。亿元。第四节第四节 保险的分类保险的分类一、按实施形式一、按实施形式1、法定保险、法定保险是由政府颁布法令，强制被保险人参加的保险。是由政府颁布法令，强制被保险人参加的保险。2、自愿保险、自愿保险是投保人与保险人在自愿原则的基础上，通过是投保人与保险人在自愿原则的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的保险。签订保险合同而建立保险关系的保险。二、二、按保障的主体按保障的主体1、企业保险和个人保险、企业保险和个人保险企业保险是以企业作为保障主体。企业除了面临企业保险是以企业作为保障主体。企业除了面临生产和经营风险外，还面临各种财产、营业中断、生产和经营风险外，还面临各种财产、营业中断、产品责任、人员伤害等风险，需要各种保险来保产品责任、人员伤害等风险，需要各种保险来保障。障。个人保险是以家庭和个人为保障主体。个人保险是以家庭和个人为保障主体。2、团体保险和个人保险、团体保险和个人保险团体保险是用一份保险合同向若干个被保险人提团体保险是用一份保险合同向若干个被保险人提供保险。供保险。个人保险是单个自然人以个人名义向保险公司购个人保险是单个自然人以个人名义向保险公司购买的保险。买的保险。三、按经营目的三、按经营目的1、商业保险、商业保险是以盈利为目的的保险。目前保险公司开办的是以盈利为目的的保险。目前保险公司开办的保险业务都属于商业保险。保险业务都属于商业保险。2、社会保险、社会保险 是不以盈利为目的的保险。是通过国家立法的是不以盈利为目的的保险。是通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业等为保障内容，由政府强制实疾病、伤残、失业等为保障内容，由政府强制实施的一种保险。施的一种保险。四、按保险标的四、按保险标的1、财产保险、财产保险是以财产及相关的利益作为保险标的，保险人是以财产及相关的利益作为保险标的，保险人对保险标的因自然灾害和意外事故等造成的损失对保险标的因自然灾害和意外事故等造成的损失承担经济赔偿责任的保险。承担经济赔偿责任的保险。主要有海上保险，火灾保险，运输工具保险，主要有海上保险，火灾保险，运输工具保险，运输货物保险，工程保险等。运输货物保险，工程保险等。2、责任保险、责任保险是以被保险人对第三者应负的民事损害赔偿责是以被保险人对第三者应负的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。任作为保险标的的保险。主要有公众责任保险，产品责任保险，职业责主要有公众责任保险，产品责任保险，职业责任保险，雇主责任保险等。任保险，雇主责任保险等。3、信用保险、信用保险是以信用关系作为保险标的的保险。是以信用关系作为保险标的的保险。如某企业增加一条生产线，向银行贷款如某企业增加一条生产线，向银行贷款1600万。万。银行担心企业不能按时偿还贷款给银行带来损失。银行担心企业不能按时偿还贷款给银行带来损失。这样银行可以投保信用保险，到时如果企业无法这样银行可以投保信用保险，到时如果企业无法偿还贷款，可由保险公司来承担。偿还贷款，可由保险公司来承担。主要有贷款信用保险，赊销信用保险，预付信主要有贷款信用保险，赊销信用保险，预付信用保险，个人贷款信用保险，出口信用保险等。用保险，个人贷款信用保险，出口信用保险等。4、人身保险、人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险。是以人的生命和身体作为保险标的的保险。主要有人寿保险，健康保险，意外伤害保险等。主要有人寿保险，健康保险，意外伤害保险等。五、按风险转嫁方式五、按风险转嫁方式1、原保险与再保险、原保险与再保险原保险是投保人与保险人之间签订合同而原保险是投保人与保险人之间签订合同而形成的保险关系，是风险的第一次转嫁。形成的保险关系，是风险的第一次转嫁。再保险，也称分保，是保险人将其承保的再保险，也称分保，是保险人将其承保的业务分给另一个或几个保险人承担，是风业务分给另一个或几个保险人承担，是风险的第二次转嫁。险的第二次转嫁。2、复合保险与重复保险、复合保险与重复保险是投保人在同一期限内，就同一标的、同一保是投保人在同一期限内，就同一标的、同一保险利益、同一风险向若干个保险人投保，如果保险利益、同一风险向若干个保险人投保，如果保险金额之和没有超过标的财产的实际价值，称为险金额之和没有超过标的财产的实际价值，称为复合保险；如果保险金额之和超过标的财产的实复合保险；如果保险金额之和超过标的财产的实际价值，称为重复保险。际价值，称为重复保险。3、共同保险、共同保险是几个保险人联合起来共同承保同一期限、同一是几个保险人联合起来共同承保同一期限、同一风险的同一标的，而且保险金额不超过保险标的风险的同一标的，而且保险金额不超过保险标的的实际价值。的实际价值。对复合保险和重复保险判断对复合保险和重复保险判断：n某航空公司将其某航空公司将其所有所有的一架波音的一架波音飞机飞机向保险公向保险公司投保司投保机身险机身险，保险期限，保险期限1.1-12.31，飞机的实际，飞机的实际价值为价值为1.5亿元，分保向亿元，分保向ABC三家保险公司三家保险公司投保。投保。投保的保额：投保的保额：1、A6000万；万；B7000万；万；C2000万。万。ABC三家投保金额之和没有超过三家投保金额之和没有超过1.5亿元，为复亿元，为复合保险。合保险。2、A6000万；万；B7000万；万；C5000万。万。ABC三家投保金额之和三家投保金额之和1.8亿亿元，为重复保元，为重复保险。险。n某航空公司将其所有的一架波音飞机向某航空公司将其所有的一架波音飞机向An保险公司投保保险公司投保机身险机身险，保额为，保额为1.5亿元。亿元。向向B保险公司投保保险公司投保第三者责任险第三者责任险2000万万元。向元。向C保险公司投保保险公司投保旅客意外险旅客意外险5000万元。保险期限均为万元。保险期限均为1.1-12.31。飞机的。飞机的实际价值为实际价值为1.5亿元。亿元。问问:是属于复合保险？重复保险？其他保是属于复合保险？重复保险？其他保险？险？n某航空公司将其某航空公司将其所有所有的一架波音的一架波音飞机飞机向保向保险公司投保险公司投保机身险机身险，保险期限，保险期限1.1-12.31，飞机的实际价值为，飞机的实际价值为1.5亿元，向亿元，向ABC三三家保险公司家保险公司投保，只签一份保险合同。投保，只签一份保险合同。投保的保额：投保的保额：1、A6000万；万；B7000万；万；C2000万。万。ABC三家投保金额之和没有超过三家投保金额之和没有超过1.5亿元，亿元，而且只签一份保险合同，问是什么保险而且只签一份保险合同，问是什么保险？六、按保险金额确定方式六、按保险金额确定方式 1 1、定值保险、定值保险 是指在投保时确定保险标的的价值，并以此确是指在投保时确定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险。定保险金额的保险。一般适用于不易确定价值的财产为标的的保一般适用于不易确定价值的财产为标的的保险。险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔款（部分保险人均按约定的保险金额来计算赔款（部分损失按损失程度计算赔款）。损失按损失程度计算赔款）。n例：例：n中国某出口企业于中国某出口企业于2005.5.8将一批出口货物向将一批出口货物向保险公司投保运输货物保险，起运港为上海，目保险公司投保运输货物保险，起运港为上海，目的港为伦敦。保险价值为的港为伦敦。保险价值为500万元，保险金额万元，保险金额500万元。万元。6.23日货轮在新加坡海域发生火灾。日货轮在新加坡海域发生火灾。1、货物全部损失。如货物在出险时的当地市价、货物全部损失。如货物在出险时的当地市价为为420万元，则保险公司应赔偿多少？如货物在万元，则保险公司应赔偿多少？如货物在出险时的当地市价为出险时的当地市价为600万元，则保险公司应赔万元，则保险公司应赔偿多少？偿多少？2、货物部分损失，损失程度、货物部分损失，损失程度80%，则保险公司，则保险公司应赔偿多少？应赔偿多少？2 2、不定值保险、不定值保险 是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险。因此会出现保险金额与保险定保险价值的保险。因此会出现保险金额与保险价值不一致的情况，不定值保险有三种情况：价值不一致的情况，不定值保险有三种情况：（1 1）足额保险）足额保险 指保险合同中约定的保险金额与保险标的出险指保险合同中约定的保险金额与保险标的出险时的实际价值等额，即保险金额等于保险价值。时的实际价值等额，即保险金额等于保险价值。赔偿原则：损失多少赔偿多少。赔偿原则：损失多少赔偿多少。n2012.3.12胡某将其新购买的一辆轿车向胡某将其新购买的一辆轿车向保险公司投保机动车辆保险，投保的保保险公司投保机动车辆保险，投保的保险金额为险金额为25万元。万元。10.3由于发生碰撞导由于发生碰撞导致起火，车辆损失致起火，车辆损失10.9万元。事故发生万元。事故发生时，核定该车辆的实际价值为时，核定该车辆的实际价值为25万元。万元。n保险公司应该赔偿的金额是多少？保险公司应该赔偿的金额是多少？（2 2）不足额保险）不足额保险 指保险合同中约定的保险金额比保险标的出险指保险合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值低，即保险金额小于保险价值。时的实际价值低，即保险金额小于保险价值。赔偿原则：按保险金额与保险价值的比例进行赔赔偿原则：按保险金额与保险价值的比例进行赔偿。偿。某企业于某企业于2007.12.312007.12.31向保险公司投保企业财产向保险公司投保企业财产保险，保险期限为保险，保险期限为2008.1.1-12.312008.1.1-12.31，保险金额为，保险金额为100100万元。万元。2008.10.232008.10.23企业因火灾导致财产损失企业因火灾导致财产损失3030万元。经核查，该企业出险时的保险财产的实万元。经核查，该企业出险时的保险财产的实际价值为际价值为120120万元。万元。问保险公司应该赔偿多少？问保险公司应该赔偿多少？保险公司的赔偿金额：保险公司的赔偿金额：100100万万/120/120万万3030万万=25=25万元。万元。导致不足额保险的原因主要有三个：导致不足额保险的原因主要有三个：第一，投保人仅以保险价值的一部分进第一，投保人仅以保险价值的一部分进行投保。原因或者是为了少缴保费，或者行投保。原因或者是为了少缴保费，或者是认为发生全损的可能性较小。是认为发生全损的可能性较小。第二，投保人投保时低估了保险标的的第二，投保人投保时低估了保险标的的价值。价值。第三，保险合同订立后，保险标的市场第三，保险合同订立后，保险标的市场价格的上涨。价格的上涨。3 3、超额保险、超额保险 指保险合同中约定的保险金额高于保险标的出指保险合同中约定的保险金额高于保险标的出险时的实际价值，即保险金额大于保险价值。险时的实际价值，即保险金额大于保险价值。导致超额保险的原因主要有三个导致超额保险的原因主要有三个:第一，投保人投保时过高估计了保险标的的价第一，投保人投保时过高估计了保险标的的价值。值。第二，投保人希望在保险事故发生后获得多于第二，投保人希望在保险事故发生后获得多于实际损失的赔偿，或利用超额保险合同进行欺实际损失的赔偿，或利用超额保险合同进行欺诈，谋取不正当的利益。诈，谋取不正当的利益。第三，保险合同订立后保险标的市场价格下跌。第三，保险合同订立后保险标的市场价格下跌。赔偿原则：按实际损失进行赔偿。赔偿原则：按实际损失进行赔偿。如某企业投保企业财产保险，保险金额如某企业投保企业财产保险，保险金额为为100100万元，出险时该财产的实际价值为万元，出险时该财产的实际价值为8080万元。遭受部分损失为万元。遭受部分损失为3030万元，保险公司万元，保险公司赔偿赔偿3030万元；遭受全部损失，保险公司赔万元；遭受全部损失，保险公司赔偿偿8080万元。万元。