代理人考试辅导提纲 (2).ppt

第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理 （2 2节）节）2 2分分第二章第二章 保险概述保险概述 （4 4节）节）3 3分分第三章第三章 保险合同保险合同 （6 6节）节）9 9分分第四章第四章 保险基本原理保险基本原理 （4 4节）节）7 7分分第五章第五章 保险公司业务经营环节保险公司业务经营环节 （4 4节）节）4 4分分第六章第六章 财产保险财产保险 （8 8节）节）1010分分第七章第七章 人身保险人身保险 （4 4节）节）2020分分第八章第八章 保险代理人保险代理人 （3 3节）节）3 3分分第九章第九章 保险代理从业人员职业道德保险代理从业人员职业道德 （2 2节）节）4 4分分 课本章节课本章节62分分第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理第一节第一节 风险概述风险概述指某事件发生的不确定性不确定性。保险理论保险理论中指损失损失发生的不确定性。不确定性包括不确定性包括是否发生不确定、何时发生不确定和产生的结果不确定。一、风险的含义风险的含义：（一）风险因素风险因素（间接、潜在原因）按性质分为有形和无形两种。1、有形风险因素：标的本身内在引起的因素2、无形风险因素：心理或行为有关的风险因素 道德风险因素：道德风险因素：故意、不诚实、不正直、不轨企图如纵火等 心理风险因素心理风险因素：疏忽、过失、不注意、不关心、心存侥幸如吸烟后随意抛弃烟蒂等二、风险的构成要素：二、风险的构成要素：风险因素、风险事故和损失风险因素、风险事故和损失（二）风险事故（二）风险事故（冰雹直接击伤行人），是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物（三）损失（三）损失（经济损失），像精神打击、政治迫害、折旧和馈赠就不是。保险实务中保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失。在风在风险管理中险管理中，通常将损失分为实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失（四）风险因素引发风险事故，风险事故导致损失（四）风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。譬如汽车刹车 失灵酿成车祸导致车毁人亡，刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故，车毁人亡是损失（五）（五）在一定条件下，风险因素可能是直接造成损失的直接原因，那么他就是引起损失的风险事故。譬如冰雹直接击伤行人，那他譬如冰雹直接击伤行人，那他就是风险事故就是风险事故三、风险的种类：三、风险的种类：（一）按风险产生的原因：（一）按风险产生的原因：1、自然风险（特征：不可控性、周期性、后果的共沾性）2、社会风险指由于个人或团体的行为祸不行为造成损失的风险，如如抢劫抢劫3、政治风险：记住是在对外投资和贸易过程中因双方不能控制的原因产生的，如外汇兑换困难如外汇兑换困难）4、经济风险：在生产和销售等经营过程中产生的。记住如果只有对记住如果只有对外贸易几个字就选政治风险，但是如果由生产和销售几个字就选经外贸易几个字就选政治风险，但是如果由生产和销售几个字就选经济风险。济风险。经营者决策失误）5、技术风险：环境污染，一般情况下不考一般情况下不考，可以略过（二）按风险标的（二）按风险标的 1、财产风险 2、人身风险3、责任风险责任风险：造成第三者第三者的人财损失的，或是标的是责任的。4、信用风险信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。（三）按风险性质（三）按风险性质1、纯粹风险（只有损失机会的只有损失机会的，如汽车碰撞）2、投机风险（既可能损失也可能赚钱的，如股票既可能损失也可能赚钱的，如股票）第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的含义与演变：一、风险管理的含义与演变：（一）含义含义：一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程主体主体：任何组织和个人 对象（客体）对象（客体）：风险 基本目标基本目标：以最小成本获得最大安全保障（二）演变演变：最有影响的风险管理形式最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险企业向保险公司购买保险21世纪，许多国家政府介入政府介入了风险管理领域，是因为巨灾风险事故是因为巨灾风险事故的频发。的频发。二、风险管理的程序：二、风险管理的程序：(常考，且考点集中、看关键字常考，且考点集中、看关键字)（一）风险识别风险识别（面临的和潜在的面临的和潜在的；风险识别分为感知风险和分析感知风险和分析风险风险）（二）风险估测风险估测（估计和预测估计和预测;分析定量化分析定量化）（三）风险评价风险评价（全面考虑全面考虑，决定是否采取相应的措施采取相应的措施）（四）选择风险管理技术选择风险管理技术（最为重要的环节最为重要的环节）（五）评价风险管理效果：效果评判标准评价风险管理效果：效果评判标准：看能否以最小风险成本取得最大安全保障、考虑风险管理与整体管理目标是否一致贺是否具有可行性、可操作性和有效性三、风险管理的目标：三、风险管理的目标：（一）基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障（二）具体目标具体目标：损失前目标；损失后目标损失后目标（譬如及时地向受灾企业提供经济补偿，可以保持企业经营的连续性，稳定企业收入）四、风险管理的方法：四、风险管理的方法：（一）控制型（一）控制型1 1、避免（、避免（根本消除和中途放弃某些既存的风险单位，是最彻底、最简单的是最彻底、最简单的和消极的方法和消极的方法）风险单位：风险单位：是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围2 2、预防：风险事故发生前、预防：风险事故发生前采取的措施，如身体定期体检如身体定期体检3 3、抑制：损失发生时或发生之后、抑制：损失发生时或发生之后采取的措施：如安装自动喷淋设备、汽车如安装自动喷淋设备、汽车安装安全气囊安装安全气囊案例：下雪天出租车公司关门停业属于避免，出租车出门前套上防滑链属于案例：下雪天出租车公司关门停业属于避免，出租车出门前套上防滑链属于预防，车祸发生时弹出安全气囊属于抑制预防，车祸发生时弹出安全气囊属于抑制（二）财务型（二）财务型：以提供基金的方式，降低发生的损失的成本，即通过事故发前所做的财务安排1 1、自留：、自留：主动自留和被动自留2 2、转移：保险型（保险合同）、转移：保险型（保险合同）、财务型非保险转移风险：保证互助和基金保证互助和基金制度制度第二章第二章 保险概述保险概述第一节第一节 保险的要素与特征保险的要素与特征一、保险的定义：一、保险的定义：（考点是给你个角度，问你它是什么行为考点是给你个角度，问你它是什么行为？）内涵：商业行为内涵：商业行为（一）法律角度看：法律角度看：合同行为合同行为（二）（二）风险管理看：风险管理看：一种风险管理的方法，一种风险转移的机制一种风险管理的方法，一种风险转移的机制（三）经济角度看：经济角度看：有效的财务安排有效的财务安排二、保险的要素：二、保险的要素：（一）可保风险的存在 1、风险必须是纯粹风险纯粹风险，只有损失的机会的风险 2、风险使大量标的均有遭受损失的可能性大量标的均有遭受损失的可能性 3、风险应当有导致重大损失的可能性有导致重大损失的可能性 4、风险不能使大多数标的同时遭受损失，即要求损失的发生有分散性不能使大多数标的同时遭受损失，即要求损失的发生有分散性 5、风险必须具有现实的可测定性可测定性（二）大量同质风险的集合与分散（二）大量同质风险的集合与分散。保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。（一般情况下重点就是分散两字一般情况下重点就是分散两字）1 1、风险的大量性：、风险的大量性：一方面是基于风险分散风险分散的技术要求；另一方面是概率论和大数法则的原理概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。2 2、风险的同质性：、风险的同质性：指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面的大体相近。（就考概念）（就考概念）（三）保险费率的厘定：（三）保险费率的厘定：1 1、公平性原则：、公平性原则：保险人：收取的保费和承担的保险责任对等 投保人：交纳的保费与保险标的的风险状况相适应2 2、合理性原则（、合理性原则（费率不能过高）3 3、适度性原则、适度性原则（费率不能过低）这两个原则当中，选一个问你，他们的对对象象是什么？答案就是整体保险业务整体保险业务）4、稳定性原则5、弹性原则（四）保险准备金的建立：（四）保险准备金的建立：1、未到期责任准备金：1 1年以内（含年以内（含1 1年）年）2、未决赔款准备金：已发生已报案、已发生未报案、理赔费用已发生已报案、已发生未报案、理赔费用3、总准备金：从营业盈余中提取总准备金：从营业盈余中提取4、寿险责任准备金：历年的纯保费和利润的积累（五）保险合同的订立（五）保险合同的订立三、保险的特征：三、保险的特征：经、商、互、法、科经、商、互、法、科（一）经济性（二）商品性商品性（直接表现：个别保险人与个别投保人之间的交换关系 间接表现：全部保险人与全部投保人之间的交换关系）（三）互助性互助性（一人为众，众人为一一人为众，众人为一；分担了分担了；分摊了分摊了）（四）法律性（合同行为，合同安排）法律性（合同行为，合同安排）（五）科学性（概率论和大数法则）科学性（概率论和大数法则）四、保险与相似制度的比较。（了解：数理基础相同；经营主体不同；数理基础相同；经营主体不同；社会救济主体是国家社会救济主体是国家）一、按照实施方式实施方式分类：强制、自愿二、按照保险标的保险标的分类：财产、人身三、按照承保方式承保方式分类：原保险、再保险再保险、共同保险、重复保险重复保险第二节第二节 保险的分类保险的分类一、保险保障功能：财产保险的补偿；人身保险的给付财产保险的补偿；人身保险的给付二、资金融通功能资金融通功能：安全性；时间滞差时间滞差，数量滞差。（常考银行次常考银行次级债级债）三、社会管理功能：社会保障功能；社会风险管理；社会关系管理；社会信用管理第三节第三节 保险的功能保险的功能第四节第四节 保险的产生与发展保险的产生与发展 一、保险的历史沿革：（一）萌芽：1 1、人类保险思想的萌生：、人类保险思想的萌生：中国中国2、仓储制度3 3、镖局、镖局:我国特有的货物运输保险的原始形式我国特有的货物运输保险的原始形式4、保险的萌芽：海上保险（起源最早、历史最长）海上保险（起源最早、历史最长）海上保险（共同海损分摊制度）海上保险（共同海损分摊制度）人身保险（十五六世纪的海上保险）（二）雏形：1、海上保险（船舶抵押借款制度）海上保险（船舶抵押借款制度）2、火灾保险（黑瑞甫制度、基尔特制度）火灾保险（黑瑞甫制度、基尔特制度）3、人身保险（基尔特制度、公典制度、年金制度）（三）形成与发展：1、海上保险（发源于意大利，发展于英国）海上保险（发源于意大利，发展于英国）2、巴蓬（现代保险之父）3、哈雷（生命表）二、中国保险业的现状与发展前景：1、保险密度：保险密度：人均保费（反映一个国家保险的普及程度和保险业的人均保费（反映一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平）发展水平）2、保险深度：保险深度：保费收入占保费收入占GDPGDP的比例（反映保险在一个国家保险业的比例（反映保险在一个国家保险业在国民经济中的地位的一个重要指标）在国民经济中的地位的一个重要指标）第三章第三章 保险合同保险合同第一节第一节 保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类一、保险合同的定义（投保人与保险人约定保险权利义务权利义务关系的协议协议）二、保险合同的特征：有偿；保障；有条件的双务有条件的双务；附和附和；射幸（保险射幸（保险人不必然履行人不必然履行）；最大诚信三、保险合同的种类：1、合同性质：补偿性、给付性合同性质：补偿性、给付性2、标的价值在订立合同时是否确定：定值定值（农作物保险合同，国内货农作物保险合同，国内货物运输保险合同，以古玩、字画为保险标的的财产保险合同物运输保险合同，以古玩、字画为保险标的的财产保险合同）、不定值不定值3、承担风险责任的方式：单一风险（农作物雹灾保险合同单一风险（农作物雹灾保险合同）、综合风险、一切险（除不保风险之外）一切险（除不保风险之外）4、保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系：（1 1）足额保险：足额赔偿）足额保险：足额赔偿 （2 2）不足额保险：按比例赔偿）不足额保险：按比例赔偿 （3 3）超额保险：超过部分无效）超额保险：超过部分无效5、保险标的：财产、人身保险标的：财产、人身6、承保方式：原保险、再保险承保方式：原保险、再保险第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体：当事人（投保人、保险人）当事人（投保人、保险人）；关系人（被保险人关系人（被保险人受益人）受益人）二、保险合同的客体客体：保险利益保险利益三、保险合同的内容（一）保险条款及其分类（按性质分：基本条款和附加条款）（按性质分：基本条款和附加条款）（二）基本事项（10项）第三节第三节 保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力一、保险合同的订立：（一）要约：一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的要约：一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确意思表示明确意思表示（二）承诺二、保险合同的形式与构成：（一）书面形式1、保险单（最重要的凭证和依据）保险单（最重要的凭证和依据）2、暂保单（临时凭证）暂保单（临时凭证）3、保险凭证（小保单，保险凭证（小保单，法律效力与保险单相等法律效力与保险单相等）4、其他书面形式（其他书面形式（保险协议书保险协议书是重要的书面形式）是重要的书面形式）（二）构成（投保单、批单）三、保险合同的效力：（一）成立成立=要约要约+承诺承诺（二）生效生效=成立成立+交费交费（三）有效条件（四）无效原因（4条）（五）全部无效：自始无效全部无效：自始无效；部分无效：有效的部分继续有效部分无效：有效的部分继续有效（六）无效和失效的区别第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行一、投保人义务的履行：（一）如实告知如实告知 （二）交纳保险费交纳保险费（三）防灾防损防灾防损（被保人未履行，保险人有权要求增加保费增加保费或解除合同解除合同）（四）危险增加的通知危险增加的通知（被保人未履行，保险人有权要求增加保费增加保费或 解除合同解除合同）（五）事故发生后及时通知事故发生后及时通知 （六）损失施救（七）提供单证 （八）协助追偿二、保险人义务的履行（一）承担赔偿或给付保险金承担赔偿或给付保险金 （二）说明合同内容说明合同内容（三）及时签单 （四）为投保人或被保险人保密保密第五节第五节 保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更二、保险合同的中止：宽限期宽限期6060天天三、保险合同的终止：（一）自然终止：最普遍、最基本的原因（一）自然终止：最普遍、最基本的原因（二）因被保险人完全履行赔偿或给付义务而终止（二）因被保险人完全履行赔偿或给付义务而终止（三）因合同主体行使合同终止权而终止（三）因合同主体行使合同终止权而终止（四）因保险标的全部灭失而终止（四）因保险标的全部灭失而终止（常考）（常考）非保险事故造成的灭失非保险事故造成的灭失（五）因解除而终止第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理一、保险合同条款的解释：（一）原则：、文含解释（文字含义）文含解释（文字含义）、意图解释（真实意图）意图解释（真实意图）、有利于被保险人和受益人有利于被保险人和受益人、批注优于正文，后批优于先批批注优于正文，后批优于先批、补充解释（遗漏、不完整）补充解释（遗漏、不完整）（二）解释效力（二）解释效力、立法解释：人大立法解释：人大、司法解释：最高人民法院司法解释：最高人民法院、行政解释：中国保监会行政解释：中国保监会、仲裁解释：仲裁机关仲裁解释：仲裁机关（学理解释属于无效解释）二、保险合同争议的处理方式：（一）协商（双方自愿）协商（双方自愿）（二）仲裁（仲裁机关）仲裁（仲裁机关）（三）诉讼（人民法院）诉讼（人民法院）第四章第四章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则（一）告知（一）告知 1 1、投保人、投保人（1）内容内容对危险有关的重要事实如实回答对危险有关的重要事实如实回答危险增加及时通知危险增加及时通知标的转移和合同事项变更通知标的转移和合同事项变更通知保险事故发生后及时通知保险事故发生后及时通知重复保险有关情况通知保险人重复保险有关情况通知保险人（2）形式：形式：询问回答告知询问回答告知 2 2、保险人、保险人（1）内容：合同条款，尤其是免责条款内容：合同条款，尤其是免责条款（2）形式：明确列明、明确说明（对合同主要条款尤其是免责条款）明确说明（对合同主要条款尤其是免责条款）（二）保证（二）保证1 1、明示保证、明示保证确认保证确认保证 承诺保证承诺保证 2 2、默示保证、默示保证3 3、约束投保人或被保险人、约束投保人或被保险人4 4、明示保证与默示保证法律效力相等、明示保证与默示保证法律效力相等（三）弃权与禁止反言弃权与禁止反言（禁止反言约束保险人约束保险人）四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果（一）表现形式（一）表现形式 1 1、告知不实即误告；、告知不实即误告；2 2、不予告知即漏报、不予告知即漏报 3 3、有意不报即隐瞒；、有意不报即隐瞒；4 4、虚假告知即欺诈、虚假告知即欺诈（二）法律后果（二）法律后果1 1、投保人、投保人 故意不履行，不承担、不退费故意不履行，不承担、不退费 过失不履行，不承担、可以退费过失不履行，不承担、可以退费 编造虚假事故或扩大损失程度：对虚报的部分不承担编造虚假事故或扩大损失程度：对虚报的部分不承担2 2、保险人、保险人未明确说明，该条款不产生效力未明确说明，该条款不产生效力第二节第二节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益及其确立条件：确立条件：确立条件：1 1、合法的利益、合法的利益 2 2、确定的利益、确定的利益 3 3、经济利益、经济利益二、保险利益原则在保险实务中的应用：（一）对财产险：始终存在对财产险：始终存在（二）对人身险：投保时存在对人身险：投保时存在为他人投保为他人投保亲密的血缘关系亲密的血缘关系法律上的利害关系法律上的利害关系经济上的利益关系经济上的利益关系第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则（有损失有补偿，无损失无补偿；以实际损失为限）（有损失有补偿，无损失无补偿；以实际损失为限）一、损失补偿原则及其意义二、影响保险补偿的因素：实际损失；保险金额；保险利益实际损失；保险金额；保险利益三、损失补偿原则的派生原则：（一）代位原则：1 1、代位求偿权、代位求偿权2 2、物上代位权：委付（推定全损、转移的是所有权），适用于海上保险、物上代位权：委付（推定全损、转移的是所有权），适用于海上保险（二）损失分摊原则（比例责任制比例责任制 ；限额责任制限额责任制；顺顺序责任制序责任制）四、损失补偿原则的例外情况：（一）定值保险多（一）定值保险多 （二）重置成本保险（二）重置成本保险 （三）人寿保险（三）人寿保险第四节第四节 近因原则近因原则一、近因及近因原则（最直接、最有效的原因最直接、最有效的原因）二、近因原则的应用近因的认定与保险责任的确定1、单一原因：该原因即为损失的近因2、多种原因同时并存发生（如果损失的发生有同时存在的多种原因，且对损失都起决定性作用，则它们都是近因）3 3、多种原因连续发生、多种原因连续发生（案例：案例：如人身意外伤害保险疾病是除外风险的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，因重伤无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒发烧，后引发了脑炎，最终因脑炎致死-近因是意外伤害近因是意外伤害）4 4、多种原因间断发生、多种原因间断发生（案例：案例：人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症，后因食用相忌的食品干酪与药物引发中风死亡，已打断了车祸与死亡的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险公司不承担赔偿责任）第五章第五章 保险公司业务经营环节保险公司业务经营环节 第一节第一节 保险销售保险销售一、保险销售的主要环节：一、保险销售的主要环节：（一）准保户的四个基本标准：四个基本标准：有保险需求、有交费能力、符合核保标准、有保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近容易接近（二）准保户开拓的途径：陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接邮件、电话联络（三）就准保户的风险准保户的风险而言：分为必保风险和非必保风险必保风险和非必保风险（四）高额损失优先原则高额损失优先原则：某一损失发生的频率不高，但造成的损失严重，某一损失发生的频率不高，但造成的损失严重，应优先投保应优先投保（五）保险方案说明保险方案说明：对拟定的保险方案向准保户作出简明、易懂、准确的对拟定的保险方案向准保户作出简明、易懂、准确的解释解释（六）代签名导致保险合同无效代签名导致保险合同无效二、保险销售渠道（一）直接（网络：网络：“第四媒体第四媒体”）（二）间接（保险代理人，保险经纪人）间接（保险代理人，保险经纪人）第二节第二节 保险承保保险承保一、保险承保的含义（是否同意接受；如何接受是否同意接受；如何接受）二、保险承保的主要环节与程序（一）核保：是否承保、以什么样的条件承保（承保的核心）核保：是否承保、以什么样的条件承保（承保的核心）（二）作出承保决策：正常；优惠；有条件（增加限制性条件、加收有条件（增加限制性条件、加收附加保费）附加保费）；拒保（三）缮制单证（缮制保险单或保险凭证，并及时送达投保人）缮制单证（缮制保险单或保险凭证，并及时送达投保人）（四）复核签章（五）收取保费三、财产保险的核保：三、财产保险的核保：（一）标的物所处的环境标的物所处的环境（二）投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况（三）被保险人以往事故记录（被保险人以往事故记录（3-53-5年）年）四、人寿保险的核保：核保要素（影响死亡率的要素和非影响死亡核保要素（影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素）率的要素）第三节第三节 保险理赔保险理赔一、保险理赔的基本原则：一、保险理赔的基本原则：（一）重合同、守信用（二）主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理（三）实事求是二、保险理赔的流程二、保险理赔的流程（一）寿险理赔流程：1 1、接案（报案、接案（报案 ，索赔申请），索赔申请）索赔申请人为对保险金具有请求权的人索赔申请人为对保险金具有请求权的人索赔时效（人寿保险五年，人寿保险以外二年，国内货物运输保险索赔时效（人寿保险五年，人寿保险以外二年，国内货物运输保险180180天）天）2 2、接案：登记和编号、接案：登记和编号3 3、初审：审核出险时保险合同是否有效、初审：审核出险时保险合同是否有效4 4、理赔注意事项：应扣款的项目、理赔注意事项：应扣款的项目（二）非寿险理赔流程：1、损失通知：损失通知：2424小时内通知小时内通知2、审核责任审核责任审核出险时保险合同是否有效审核出险时保险合同是否有效是否发生在保单载明的地点是否发生在保单载明的地点损失是否发生在保险单有效期内损失是否发生在保险单有效期内3、损余处理损余处理全部损失：残值归保险人所有；或从赔偿金额中扣除残值部分全部损失：残值归保险人所有；或从赔偿金额中扣除残值部分部分损失：将损余财产折价给被保险人以充抵赔偿金额部分损失：将损余财产折价给被保险人以充抵赔偿金额一、保险客户服务的主要内容：实现客户满意最大化实现客户满意最大化；售前、售中、售前、售中、售后售后二、财产保险客户服务的特别内容：特殊服务（搜集气象预报等）特殊服务（搜集气象预报等）三、人寿保险客户服务的特别内容：（一）保全服务（二）“孤儿保单服务孤儿保单服务”1、含义：原营销人员离职原营销人员离职 2、内容：内容：保单保全服务、保单收展服务、全面收展服务保单保全服务、保单收展服务、全面收展服务第四节第四节 保险客户服务保险客户服务第六章第六章 财产保险财产保险第一节第一节 财产保险概述财产保险概述一、财产保险的定义：财产财产及其有关的经济利益有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险二、财产保险的特征：（需掌握）（一）财产风险的特殊性；（二）保险标的的特殊性：按具体存在形态分为有形财产、无形财产、有关利益保险标的的特殊性：按具体存在形态分为有形财产、无形财产、有关利益（三）保险利益的特殊性保险利益的特殊性 1 1、就利益的产生而言：人与物的关系、就利益的产生而言：人与物的关系 2 2、就保险利益量的限定而言：有量的限定性、就保险利益量的限定而言：有量的限定性 3 3、就保险利益的时效而言：自合同签订到损失发生时全过程都存在、就保险利益的时效而言：自合同签订到损失发生时全过程都存在（四）保险金额确定的特殊性：参考保险标的的实际价值保险金额确定的特殊性：参考保险标的的实际价值（五）保险期限的特殊性：仓至仓条款保险期限的特殊性：仓至仓条款（六）保险合同的特殊性：损失补偿合同保险合同的特殊性：损失补偿合同三、财产保险的种类种类：财产损失；责任；信用财产损失；责任；信用第二节第二节 企业财产保险企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围：（一）可保财产（二）特约可保财产特约可保财产（地上不加费，地下加费）（地上不加费，地下加费）（三）不可保财产不可保财产1 1、不属于一般性的生产资料或商品的财产：土地等不属于一般性的生产资料或商品的财产：土地等2 2、缺乏价值依据或很难鉴定价值的财产：票证等缺乏价值依据或很难鉴定价值的财产：票证等3 3、违法的财产违法的财产4 4、必然发生危险的财产必然发生危险的财产二、企业财产保险的责任范围（一）基本险：基本险：火灾、雷击、爆炸、空中坠物火灾、雷击、爆炸、空中坠物（二）综合险：综合险：基本险基本险+自然灾害（地震除外）自然灾害（地震除外）（三）共同可保：共同可保：三停（内部自供）；施救造成的损失；施救费用三停（内部自供）；施救造成的损失；施救费用（四）附加责任：附加责任：1 1、基本险附加：崖崩和雹灾、基本险附加：崖崩和雹灾 2 2、基本险附加：露堆财产险、基本险附加：露堆财产险三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限（保险期限（1 1年）年）五、企业财产保险的赔偿处理（一）赔偿金额计算（全部损失、部分损失）（二）施救费用（另行计算，不超过保额）施救费用（另行计算，不超过保额）（三）残值处理（按照协议作价折归被保险人）残值处理（按照协议作价折归被保险人）（四）代位求偿权的行使代位求偿权的行使 （五）对原保单的批改（六）重复保险的分摊（比例分摊）重复保险的分摊（比例分摊）第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险 二、家庭财产保险的保险标的范围：（一）一般可保财产：一般可保财产：房屋及附属设施；室内装潢；室内财产房屋及附属设施；室内装潢；室内财产（二）特约可保财产特约可保财产（代他人保管财产）（代他人保管财产）（三）不可保财产不可保财产（金银、珠宝等贵重物品，此在企业财产险中可保）（金银、珠宝等贵重物品，此在企业财产险中可保）五、家庭财产保险的保险期限与保险费率：（一）一般为一般为1 1、3 3、5 5年年（二）个人贷款抵押房屋保险最长不超过个人贷款抵押房屋保险最长不超过2020年年六、家庭财产保险的赔偿处理：（一）房屋及室内附属设施、室内装潢的赔偿（同企业财产险）房屋及室内附属设施、室内装潢的赔偿（同企业财产险）（二）室内财产的赔偿（室内财产的赔偿（第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式）（三）施救费用（同企业财产险）（四）残值处理（同企业财产险）（五）代位求偿权的行使（同企业财产险）（六）赔偿后对原保单的处理（同企业财产险）（七）重复保险的分摊（同企业财产险）第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险一、机动车辆保险的保险标的：（一）机动车辆本身：火车、电动自行车不属于机动车辆火车、电动自行车不属于机动车辆（二）机动车辆的第三者责任二、机动车交通事故责任强制保险（一）不得拒绝和拖延承保不得拒绝和拖延承保 （二）强制保险强制保险（三）20062006年年7 7月月1 1日实施日实施三、机动车辆保险所有基本险和附加险的附加险：不计免赔特约险四、机动车辆保险的无赔款优待无赔款优待（条件：满一年、保险期限内无赔偿、条件：满一年、保险期限内无赔偿、按期续保按期续保）第五节第五节 国内货物运输保险国内货物运输保险一、货物运输保险及其特征：（常考）（常考）（一）保障对象具有多变性（一）保障对象具有多变性（二）承保标的具有流动性（二）承保标的具有流动性（三）承保的风险具有综合性（三）承保的风险具有综合性1 1、从性质上看，既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险、从性质上看，既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险2 2、从范围上看，既有海上的风险，又有陆上和空中风险、从范围上看，既有海上的风险，又有陆上和空中风险3 3、从风险种类上看，既有自然灾害和以外事故引起的客观风险，又有外来原、从风险种类上看，既有自然灾害和以外事故引起的客观风险，又有外来原因引起的主观风险因引起的主观风险4 4、从形式上看，既有流动中的风险，也有静止状态的风险、从形式上看，既有流动中的风险，也有静止状态的风险（常考）（常考）（四）合同变更具有自由性：合同随提货单的转移而转移（四）合同变更具有自由性：合同随提货单的转移而转移（五）保险期限具有空间性：仓至仓条款（五）保险期限具有空间性：仓至仓条款（六）国际性：超越了国家和区域的界限（六）国际性：超越了国家和区域的界限二、国内货物运输保险的责任范围（一）基本险：基本险：强调强调“在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失”（二）综合险：综合险：四项责任（常考：常考：因盗窃或整件提货不着；雨淋因盗窃或整件提货不着；雨淋）（三）责任免除责任免除：1 1、战争、核、战争、核2 2、自身缺陷或自然损耗、自身缺陷或自然损耗3 3、包装不善、包装不善4 4、被保人故意或过失行为、被保人故意或过失行为5 5、全程是公路的因盗窃或整件提货不着、全程是公路的因盗窃或整件提货不着三、国内货物运输保险的保险金额：定值保险；到岸价定值保险；到岸价四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率（一）保险期限：仓至仓保险期限：仓至仓，发货人的最后一个仓库到收货人的第一个仓库，可延长接到“收货通知单”后15天（二）保险费率保险费率（影响因素）：1 1、运输方式、运输方式2 2、运输工具、运输工具3 3、货物的性质、货物的性质（一般货物、一般易损货物、易损货物、特别易损货（一般货物、一般易损货物、易损货物、特别易损货物）物）五、国内货物运输保险的赔偿处理（同企业财产险）第六节第六节 责任保险责任保险（承保侵权行为）（承保侵权行为）（出现第三者和责任两词选责任保险出现第三者和责任两词选责任保险）一、责任保险及其特征：（一）除公众责任险属于期内发生式作为承保基础，其他的以期内除公众责任险属于期内发生式作为承保基础，其他的以期内索赔为承保基础。索赔为承保基础。（二）赔偿对象：直接的是被保险人，间接的是第三者赔偿对象：直接的是被保险人，间接的是第三者（三）责任险免赔额（绝对）规定只适用财产损失，不适用于人身责任险免赔额（绝对）规定只适用财产损失，不适用于人身损失损失二、责任保险的主要种类：（一）公众责任险（二）产品责任险：赔付由于产品责任导致的损失赔付由于产品责任导致的损失（三）雇主责任险（限额：雇员若干个月工资；附加险：附加医疗费和第三者（限额：雇员若干个月工资；附加险：附加医疗费和第三者责任保险）责任保险）（四）职业责任险（承保违约责任）（承保违约责任）一、信用（保证）保险及其特征（出现对方选信用保险出现对方选信用保险，出现自己选保证保出现自己选保证保险险）二、信用保险的主要种类：赊销信用保险、贷款信用保险、个人贷款信用保赊销信用保险、贷款信用保险、个人贷款信用保险险三、保证保险的种类：合同保证保险、忠诚保证保险、产品质量保证保险合同保证保险、忠诚保证保险、产品质量保证保险第七节第七节 信用（保证）保险信用（保证）保险第八节第八节 农业保险农业保险一、农业保险及其特点 （一）含义：种植业和养殖业种植业和养殖业 （二）特点：地域性、季节性、连续性、地域性、季节性、连续性、政策性政策性农业保险种植业农作物保险生长期农作物保险（种植保险）收获期农作物保险林木保险林木保险（火灾）果树保险果树产量保险（盛果期）果树死亡保险（1年定期）养殖业畜禽养殖保险牲畜养殖保险几种传染病自然灾害意外事故家禽养殖保险疾病自然灾害意外事故高密度规模养殖方式水产养殖保险海水养殖保险对因疾病引起的死亡一般特约可保面临的风险：台风、海啸、异常海潮、海水淡化、海水污染淡水养殖保险对因疾病引起的死亡一般不可保二、农业保险的种类：见下图二、农业保险的种类：见下图第七章第七章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述一、人身保险的定义人身保险的定义:是指以人的寿命和身体为保险标的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或发生至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金二、人身保险的特征：（一）人身风险的特殊性；（二）保险标的的特殊性：保险标的的特殊性：生命和身体生命和身体（三）保险利益的特殊性保险利益的特殊性 就利益的产生而言：人与人的关系就利益的产生而言：人与人的关系 就保险利益量的限定而言：除债权人债务人的关系外，无量的限定性就保险利益量的限定而言：除债权人债务人的关系外，无量的限定性 就保险利益的时效而言：合同签订存在即可就保险利益的时效而言：合同签订存在即可（四）保险金额确定的特殊性：保险金额确定的特殊性：生命无价生命无价（五）保险合同性质的特殊性保险合同性质的特殊性：给付性合同：给付性合同（六）保险合同的储蓄性：保险合同的储蓄性：自然费率和均衡费率自然费率和均衡费率三、人身保险的种类：（一）人寿（死亡、生存、两全）；（二）人身伤害（普通、特种）；（三）健康（医疗、疾病、收入补偿）一、人寿保险的种类（一）普通型：普通型：1、死亡死亡2、生存（按交费方式分：普通、限期交费、趸交）生存（按交费方式分：普通、限期交费、趸交）3、两全（储蓄性最强；定期死亡保险和生存保险结合）两全（储蓄性最强；定期死亡保险和生存保险结合）第二节第二节 人寿保险人寿保险（二）年金年金1、按缴费方式分：按缴费方式分：趸交、期交趸交、期交2、按被保险人数分按被保险人数分个人年金个人年金联合年金（死一个就完完）联合年金（死一个就完完）最后生存者年金（死多少都不变，最后一个才完完）最后生存者年金（死多少都不变，最后一个才完完）联合及生存者年金（死一个少给一个）联合及生存者年金（死一个少给一个）3、按给付额分：按给付额分：定额、变额定额、变额 4、按给付开始日期：按给付开始日期：即期、延即期、延 5、按给付方式（给付期间）分按给付方式（给付期间）分终身终身最低保证（确定给付最低保证（确定给付 ；退还；退还 ）定期生存定期生存（三）简易人寿：简易人寿：1 1、低保额，免体检；、低保额，免体检；2 2、交费期：月、半月、周、交费期：月、半月、周3 3、大多采用等待期和削减给付制度、大多采用等待期和削减给付制度4 4、失效率较高，使保险成本提高、失效率较高，使保险成本提高（四）团体人寿团体人寿1 1、对象是团体本身、对象是团体本身2 2、合格团体，有特定的业务活动、独立核算、合格团体，有特定的业务活动、独立核算3 3、投保团体的被保险人是能够正常参加工作的在职人员（临时工、合同工、投保团体的被保险人是能够正常参加工作的在职人员（临时工、合同工亦可投保）亦可投保）4 4、保额采用分别厘定法和同一厘定法、保额采用分别厘定法和同一厘定法5 5、绝对数要求和参保比例要求（、绝对数要求和参保比例要求（90%90%）6 6、免体检、免体检7 7、条款可协商，计划灵活、条款可协商，计划灵活（五）新型人寿：新型人寿：1 1、分红、分红分红对象：保单持有人分红对象：保单持有人分红数额：当年度可分配盈余的不低于分红数额：当年度可分配盈余的不低于70%70%投资风险承担：投保人和保险人共同承担投资风险承担：投保人和保险人共同承担红利分配方