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第一章第一章1 1货币银行学货币银行学n导论篇导论篇n金融市场篇金融市场篇n银行篇银行篇n宏观调控篇宏观调控篇货币与货币制度；信用与信用工具；货币与货币制度；信用与信用工具；利息与利率；金融结构体系利息与利率；金融结构体系金融市场及其构成；金融衍生工具交金融市场及其构成；金融衍生工具交易；金融市场机制理论易；金融市场机制理论商业银行；中央银行；银行监管商业银行；中央银行；银行监管货币政策；货币供求与均衡；通货膨货币政策；货币供求与均衡；通货膨胀与通货紧缩胀与通货紧缩学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章2 2研究金融体系的运行及其与实际经济之间关系的经济科学研究金融体系的运行及其与实际经济之间关系的经济科学货币银行学研研究究对对象象作为金融体系主动脉的作为金融体系主动脉的银行作为金融体系血液的作为金融体系血液的货币货币 中国境内有多少种货币？中国境内有多少种货币？学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章3 3前面的话为什么要研究货币为什么要研究货币货币影响就业和产出；货币影响就业和产出；货币影响通货膨胀；货币影响通货膨胀；货币影响金融市场；货币影响金融市场；货币政策是政府实施宏观调控的两大基本手段之货币政策是政府实施宏观调控的两大基本手段之一。一。人类第一发明谈学习货币银行学的重要性为什么要研究银行为什么要研究银行u银行在资金分配方面有着支配性影响银行在资金分配方面有着支配性影响u银行的行为会影响到货币的总量银行的行为会影响到货币的总量u银行为整个经济提供支付网络银行为整个经济提供支付网络u银行是金融机构创新的发动机银行是金融机构创新的发动机学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章4 4四点要求不旷课，不迟到，如迟到要安静的进来。不旷课，不迟到，如迟到要安静的进来。少记录，以听和看为主，重点记笔记。少记录，以听和看为主，重点记笔记。多提问，要注意思考。多提问，要注意思考。多看课外书多看课外书附阅读书目附阅读书目附阅读书目附阅读书目：uu戴国强戴国强.货币银行学货币银行学,高教出版社，高教出版社，20082008uu易纲、吴有昌易纲、吴有昌.货币银行学货币银行学,上海人民出版社上海人民出版社,1999,1999uu黄达黄达.货币银行学，中国人民大学出版社，货币银行学，中国人民大学出版社，19991999uu米什金米什金.货币金融学货币金融学,中国人民大学出版社中国人民大学出版社,1998,1998学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章5 5为什么要学习货币银行学为什么要学习货币银行学?其研究范畴在经济生活中具有极端重要性其研究范畴在经济生活中具有极端重要性其研究范畴在经济生活中具有极端重要性其研究范畴在经济生活中具有极端重要性.现实生活中的各种问题需要通过学习现实生活中的各种问题需要通过学习现实生活中的各种问题需要通过学习现实生活中的各种问题需要通过学习货币银行货币银行货币银行货币银行学学学学来取得科学的认识来取得科学的认识来取得科学的认识来取得科学的认识.学习学习学习学习货币银行学货币银行学货币银行学货币银行学可以为深入学习经济类各专可以为深入学习经济类各专可以为深入学习经济类各专可以为深入学习经济类各专业课程奠定理论基础业课程奠定理论基础业课程奠定理论基础业课程奠定理论基础.学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章6 6人民币超发之忧人民币超发之忧 新华网主页新华网主页-理论频道理论频道 2011年年07月月05日日 人民币超发人民币超发4343万亿万亿,这种货币超发是在这种货币超发是在20092009年之后的年之后的4 4万亿投资计划、万亿投资计划、积极的财政政策、地方政府融资平台的泛滥、家电下乡、汽车下乡政策积极的财政政策、地方政府融资平台的泛滥、家电下乡、汽车下乡政策刺激下实现的刺激下实现的.货币超发从短期看为保经济增长在货币超发从短期看为保经济增长在8%8%以上，为缓解供给以上，为缓解供给金融危机冲击，为保障就业发挥了重要作用，但是，从长期看，货币超金融危机冲击，为保障就业发挥了重要作用，但是，从长期看，货币超发会造成一系列宏观恶果，正在逐步显现。发会造成一系列宏观恶果，正在逐步显现。首先，它导致了首先，它导致了通货膨胀通货膨胀。第二，它导致了第二，它导致了资产泡沫资产泡沫。货币超发本质是。货币超发本质是“流动性泛滥流动性泛滥”，超发，超发货币流到商品市场引发通货膨胀，货币流到商品市场引发通货膨胀，“算（蒜）你狠算（蒜）你狠”、“逗（豆）你玩逗（豆）你玩”，“将（姜）你军将（姜）你军”、“猪坚强猪坚强”，都是货币超发在商品市场的具体，都是货币超发在商品市场的具体表现。表现。第三，货币超发恶化了第三，货币超发恶化了收入分配收入分配、扩大了、扩大了贫富差距贫富差距。货币超发的受。货币超发的受益者首先是那些率先得到贷款的人。地方政府也是宽松货币政策的最大益者首先是那些率先得到贷款的人。地方政府也是宽松货币政策的最大受益者。富人和具有冒险精神的投机人也是货币超发的受益者。受益者。富人和具有冒险精神的投机人也是货币超发的受益者。第四，货币超发挫伤了社会各阶层的第四，货币超发挫伤了社会各阶层的劳动积极性、创造性劳动积极性、创造性。第五，货币超发伤害了第五，货币超发伤害了政府信用政府信用。市场经济是一种信用经济，发行。市场经济是一种信用经济，发行货币主体理应担负起稳定币值的责任。货币主体理应担负起稳定币值的责任。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章7 7两个两个“不好意思不好意思”l 民生银行行长洪崎说，民生银行行长洪崎说，“中国银行业一枝独秀、利润很高，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都都不好意思不好意思公布。公布。”（中国新闻周刊，（中国新闻周刊，2011.12.52011.12.5）l 一个是未具名银行员工说的，今年工资涨得挺多，有点一个是未具名银行员工说的，今年工资涨得挺多，有点“不好意思不好意思”跟人提。跟人提。l 按照我国银行发展状况收入排序大致如下：按照我国银行发展状况收入排序大致如下：存贷款利差存贷款利差 银行往来银行往来 票据、债券票据、债券 承兑、担保、咨询承兑、担保、咨询 代理业务（保险、基金等）代理业务（保险、基金等）学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章8 8第一章第一章 货币与货币制度货币与货币制度n n了解货币的本质、货币的形式了解货币的本质、货币的形式了解货币的本质、货币的形式了解货币的本质、货币的形式 n n掌握货币的职能、货币制度掌握货币的职能、货币制度掌握货币的职能、货币制度掌握货币的职能、货币制度 p第一节第一节 货币的货币的含义含义p第二节第二节 货币形式的演变货币形式的演变p第三节第三节 货币层次的划分货币层次的划分p第四节第四节 货币的职能货币的职能p第五节第五节 货币制度货币制度学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章9 9第一节第一节 货币的含义货币的含义一、货币一、货币money在购买商品和劳务或清偿在购买商品和劳务或清偿在购买商品和劳务或清偿在购买商品和劳务或清偿债务时被普遍接受的债务时被普遍接受的债务时被普遍接受的债务时被普遍接受的任任任任何物体或东西何物体或东西何物体或东西何物体或东西。n n现金现金现金现金=现钞现钞现钞现钞+硬币。硬币。硬币。硬币。n n货币不仅仅是现金。货币不仅仅是现金。货币不仅仅是现金。货币不仅仅是现金。n n支票存款、旅游支票、支票存款、旅游支票、支票存款、旅游支票、支票存款、旅游支票、储蓄存款、信用卡账户储蓄存款、信用卡账户储蓄存款、信用卡账户储蓄存款、信用卡账户余额等也可是货币。余额等也可是货币。余额等也可是货币。余额等也可是货币。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章1010货币材料的必要条件货币材料的必要条件价值稳定性价值稳定性价值稳定性价值稳定性普遍接受性普遍接受性普遍接受性普遍接受性可分割性可分割性可分割性可分割性易于辨认和携带易于辨认和携带易于辨认和携带易于辨认和携带供给富有弹性供给富有弹性供给富有弹性供给富有弹性学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章1111二、货币与其他相关概念的区别二、货币与其他相关概念的区别通货通货：指流通中的货币，包括纸币和硬币，即：指流通中的货币，包括纸币和硬币，即“钱钱”。货币不仅指通货，而是指一个更广泛的范围。货币不仅指通货，而是指一个更广泛的范围。财富财富：主要指物质财富，包括实物资产和金融资产（货币性：主要指物质财富，包括实物资产和金融资产（货币性与非货币性金融资产）。与非货币性金融资产）。货币不是社会财富的全部。货币不是社会财富的全部。收入收入：收入是某一时间单位的货币额，货币的流量概念：收入是某一时间单位的货币额，货币的流量概念 货币还有存量意义上的概念，时点金额货币还有存量意义上的概念，时点金额流动性流动性：泛指资产在不损失价值的前提下转换为现实购买：泛指资产在不损失价值的前提下转换为现实购买 力的能力，它由变现的便利程度和交易成本决定。力的能力，它由变现的便利程度和交易成本决定。货币是流动性最强的资产，一般用流动性代替货币。货币是流动性最强的资产，一般用流动性代替货币。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章1212第二节第二节 货币形式的演变货币形式的演变货币的起源之一货币的起源之一 原始社会的物物交换原始社会的物物交换原始社会的物物交换原始社会的物物交换 普遍等价物的出现：布、盐、烟普遍等价物的出现：布、盐、烟普遍等价物的出现：布、盐、烟普遍等价物的出现：布、盐、烟 贝币的出现（夏后以玄贝）：齿贝贝币的出现（夏后以玄贝）：齿贝贝币的出现（夏后以玄贝）：齿贝贝币的出现（夏后以玄贝）：齿贝 （贝字在汉字中的地位：财、货、贵、贫、买、卖、赎、（贝字在汉字中的地位：财、货、贵、贫、买、卖、赎、（贝字在汉字中的地位：财、货、贵、贫、买、卖、赎、（贝字在汉字中的地位：财、货、贵、贫、买、卖、赎、账、债、赊、贷）账、债、赊、贷）账、债、赊、贷）账、债、赊、贷）贝币的原因：获得性、加工性、保存性贝币的原因：获得性、加工性、保存性贝币的原因：获得性、加工性、保存性贝币的原因：获得性、加工性、保存性 珠玉（上）、金（中）、刀布（下）珠玉（上）、金（中）、刀布（下）珠玉（上）、金（中）、刀布（下）珠玉（上）、金（中）、刀布（下）学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章1313中国货币发展简史中国货币发展简史 贝币、珠玉、金、刀布（帛）贝币、珠玉、金、刀布（帛）贝币、珠玉、金、刀布（帛）贝币、珠玉、金、刀布（帛）多姿多彩的春秋战国货币多姿多彩的春秋战国货币多姿多彩的春秋战国货币多姿多彩的春秋战国货币 铜钱（秦汉）：孔方兄，半两，珠锱铜钱（秦汉）：孔方兄，半两，珠锱铜钱（秦汉）：孔方兄，半两，珠锱铜钱（秦汉）：孔方兄，半两，珠锱 隋唐：通宝（重量单位不再）隋唐：通宝（重量单位不再）隋唐：通宝（重量单位不再）隋唐：通宝（重量单位不再）宋、元：纸币出现宋、元：纸币出现宋、元：纸币出现宋、元：纸币出现 明清：银、钱并用明清：银、钱并用明清：银、钱并用明清：银、钱并用 民国：银本位、银元制、法币改革民国：银本位、银元制、法币改革民国：银本位、银元制、法币改革民国：银本位、银元制、法币改革 新中国：人民币（信用货币）、电子货币新中国：人民币（信用货币）、电子货币新中国：人民币（信用货币）、电子货币新中国：人民币（信用货币）、电子货币学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章1414货币形式的演变货币形式的演变实物货币实物货币实物货币实物货币以自然界存在的某种物品和人们生产出来的某种以自然界存在的某种物品和人们生产出来的某种以自然界存在的某种物品和人们生产出来的某种以自然界存在的某种物品和人们生产出来的某种物品充当货币：物品充当货币：物品充当货币：物品充当货币：布帛谷栗布帛谷栗布帛谷栗布帛谷栗 金属货币金属货币金属货币金属货币以金属如铜、铁、金等作为材料的货币以金属如铜、铁、金等作为材料的货币以金属如铜、铁、金等作为材料的货币以金属如铜、铁、金等作为材料的货币纸币纸币纸币纸币流通中的纸制货币符号流通中的纸制货币符号流通中的纸制货币符号流通中的纸制货币符号存款货币存款货币存款货币存款货币电子货币电子货币电子货币电子货币无形的货币无形的货币无形的货币无形的货币，能够发挥货币作用。形式：商业票据、银，能够发挥货币作用。形式：商业票据、银，能够发挥货币作用。形式：商业票据、银，能够发挥货币作用。形式：商业票据、银行券、存款货币（可转帐并签支票款）行券、存款货币（可转帐并签支票款）行券、存款货币（可转帐并签支票款）行券、存款货币（可转帐并签支票款）电子资金转账系统电子资金转账系统电子资金转账系统电子资金转账系统，网上银行，信用卡，网上银行，信用卡货币形式演变的动因：交易费用的节约货币形式演变的动因：交易费用的节约纸张形式的货币会消失吗？纸张形式的货币会消失吗？学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章1515一、实物货币显著特点：作为货币用途的价值与其非货币用途的商品价显著特点：作为货币用途的价值与其非货币用途的商品价值相等。值相等。如在中国历史上，龟壳、海贝、蚌珠、皮革、齿角、米粟、如在中国历史上，龟壳、海贝、蚌珠、皮革、齿角、米粟、布帛、农具等都曾作为实物货币被使用过。布帛、农具等都曾作为实物货币被使用过。随着商品经济的随着商品经济的发展，实物货币发展，实物货币逐渐为金属货币逐渐为金属货币所取代。所取代。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章1616二、金属货币二、金属货币特征（金、银、铜等）特征（金、银、铜等）特征（金、银、铜等）特征（金、银、铜等）价值稳定性价值稳定性价值稳定性价值稳定性 普遍接受性普遍接受性普遍接受性普遍接受性 可分割性可分割性可分割性可分割性 易于辨认和携带易于辨认和携带易于辨认和携带易于辨认和携带指以金属尤其是贵金属为币材的货币形式。指以金属尤其是贵金属为币材的货币形式。中国是最早使用金属货币的国家之一，早在殷商时代，金中国是最早使用金属货币的国家之一，早在殷商时代，金属货币就已成为货币的主要形式。属货币就已成为货币的主要形式。实物货币和金属货币统称实物货币和金属货币统称实物货币和金属货币统称实物货币和金属货币统称为商品货币为商品货币为商品货币为商品货币学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章1717金属货币金属货币铸币的铸造方式铸币的铸造方式金属货币的铸造方式：金属货币的铸造方式：自由铸造：任何公民都有权利把法定的货币金属送到国家自由铸造：任何公民都有权利把法定的货币金属送到国家铸币厂铸成货币；或把货币熔化成金属。即把铸币和金属自铸币厂铸成货币；或把货币熔化成金属。即把铸币和金属自由转化。由转化。垄断铸造：铸币权由国家垄断。此时有不足值货币，即名垄断铸造：铸币权由国家垄断。此时有不足值货币，即名义价值义价值 实际价值。实际价值。铸币：由国家铸造的，具有一定形状、成色、重量和面值的铸币：由国家铸造的，具有一定形状、成色、重量和面值的金属货币。金属货币。金属货币采用过两种形式：金属货币采用过两种形式：一是秤量货币，二是铸币。一是秤量货币，二是铸币。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章1818元代实行纸币流通制度，铜钱铸造不多，有汉字钱和蒙元代实行纸币流通制度，铜钱铸造不多，有汉字钱和蒙文钱两类。文钱两类。元世祖中统元年元世祖中统元年(1260)始发中统元宝交钞，后又发至始发中统元宝交钞，后又发至元通行宝钞，以前者使用较久。元通行宝钞，以前者使用较久。至元三年至元三年(1266)，所铸银锭镌有，所铸银锭镌有“元宝元宝”二字，元称二字，元称银锭为元宝，有元朝之宝涵义。银锭为元宝，有元朝之宝涵义。元宝的由来元宝的由来金属货币会磨损减重金属货币会磨损减重人为实行的铸币人为实行的铸币变质政策变质政策以及随着商品交换规模不断以及随着商品交换规模不断扩大扩大金属货币，远不能满足交易需要，逐渐金属货币，远不能满足交易需要，逐渐被纸币所取代。被纸币所取代。以后还需不需要金属货币？以后还需不需要金属货币？学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章1919新闻摘要新闻摘要日本的硬币自动化处理技术已达到世界领先的地步。日本的硬币自动化处理技术已达到世界领先的地步。目前日本年人均使用硬币数量为目前日本年人均使用硬币数量为700多枚（发达国家都在多枚（发达国家都在400枚以上），日本年生产硬币达枚以上），日本年生产硬币达30亿枚以上。亿枚以上。而我国人均使用的硬币数量仅为而我国人均使用的硬币数量仅为20枚左右（原有的枚左右（原有的1分、分、2分、分、5分硬币已基本退出流通领域）。分硬币已基本退出流通领域）。小额辅币起的是找零作用，只要现金流通存在就永远不会小额辅币起的是找零作用，只要现金流通存在就永远不会消失。消失。硬币使用周期长，制造成本相对使用周期而言比较低。硬币使用周期长，制造成本相对使用周期而言比较低。中国人民银行一直希望增加硬币发行，但又迫于目前市场中国人民银行一直希望增加硬币发行，但又迫于目前市场上缺乏与之相适应的自动处理设备，所以硬币发行和使用上缺乏与之相适应的自动处理设备，所以硬币发行和使用状况都不能令人满意。状况都不能令人满意。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章2020三、纸币 Paper Currency纸币：以纸张为币材纸币：以纸张为币材国家发行和强制流通国家发行和强制流通的纸制价值符号。的纸制价值符号。金属铸币，在流通中会发生磨损，而不足值。金属铸币，在流通中会发生磨损，而不足值。不足值铸币（一定限度内）仍可像足值铸币一样充当流通不足值铸币（一定限度内）仍可像足值铸币一样充当流通手段手段从而使铸币有了可用其他象征材料或符号来代替从而使铸币有了可用其他象征材料或符号来代替的可能性。的可能性。纸币产生于流通手段职能。纸币产生于流通手段职能。最早的纸币是代用货币，可兑最早的纸币是代用货币，可兑换成金属货币。换成金属货币。习惯上认为纸币本身无价值。习惯上认为纸币本身无价值。有意识地利用这点，降低铸币成色或重量，进而利用国家有意识地利用这点，降低铸币成色或重量，进而利用国家政权发行、强制流通没有内在价值的纸币来代替铸币，使政权发行、强制流通没有内在价值的纸币来代替铸币，使纸币作为货币（符号）得到社会公认。纸币作为货币（符号）得到社会公认。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章2121纸币的特点更易携带保管，更易携带保管，印刷成本低于铸造，印刷成本低于铸造，可避免自然磨损和人为可避免自然磨损和人为破坏。破坏。中国是最早使用纸币的中国是最早使用纸币的国家。国家。公元公元11世纪，北宋的世纪，北宋的交交子子是典型的纸币，是由是典型的纸币，是由国家印制、强制行使的国家印制、强制行使的不兑现的货币符号。不兑现的货币符号。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章2222纸币经历了可兑现纸币和不可兑现纸币的发展过程纸币经历了可兑现纸币和不可兑现纸币的发展过程可兑现纸币可兑现纸币：又称代用货币（又称代用货币（Representative Money），是），是政府或银行发行的、代替金属货币执行流通手段和支付手段政府或银行发行的、代替金属货币执行流通手段和支付手段职能的纸质货币，如银行券职能的纸质货币，如银行券不可兑现货币：不可兑现货币：是指不能兑换成铸币或金银条块的纸币，是指不能兑换成铸币或金银条块的纸币，其本身价值不但低于其货币价值，不再代表任何贵金属，但其本身价值不但低于其货币价值，不再代表任何贵金属，但有国家信用作担保。有国家信用作担保。不可兑现货币包括劣金属铸币（不可兑现货币包括劣金属铸币（CoinsCoins），也称辅币，），也称辅币，多以贱金属铸造，铸币权为政府独占。多以贱金属铸造，铸币权为政府独占。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章2323四、存款货币存款货币：指能够发挥货币作用、通过支票办理转账结算存款货币：指能够发挥货币作用、通过支票办理转账结算的活期存款。又称书本货币的活期存款。又称书本货币/帐薄货币（帐薄货币（Book Money）存款存款货币货币，具有快速、安全、方便等，具有快速、安全、方便等优优点，特点，特别别在大在大额额交易中，有交易中，有时时用用现现金很金很难进难进行。行。发发达商品达商品经济经济中，中，绝绝大部分交易都通大部分交易都通过过存款存款货币进货币进行。行。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章2424信用货币信用货币 Fiat Money不可兑现纸币、辅币和存款货币统称为信用货币不可兑现纸币、辅币和存款货币统称为信用货币不可兑现纸币、辅币和存款货币统称为信用货币不可兑现纸币、辅币和存款货币统称为信用货币它的货币面值高于币材价值，且不能兑换为金银它的货币面值高于币材价值，且不能兑换为金银它的货币面值高于币材价值，且不能兑换为金银它的货币面值高于币材价值，且不能兑换为金银的货币，因而不代表贵金属，基本是以国家或银的货币，因而不代表贵金属，基本是以国家或银的货币，因而不代表贵金属，基本是以国家或银的货币，因而不代表贵金属，基本是以国家或银行的信誉为保证而流通的行的信誉为保证而流通的行的信誉为保证而流通的行的信誉为保证而流通的信用货币以信用作为保证，通过信用程序发行的信用货币以信用作为保证，通过信用程序发行的信用货币以信用作为保证，通过信用程序发行的信用货币以信用作为保证，通过信用程序发行的货币货币货币货币学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章2525五、电子货币电子货币：利用微电子技术，通过电子网络进行帐户资金电子货币：利用微电子技术，通过电子网络进行帐户资金的划拨，以进行交易和支付的信用工具。的划拨，以进行交易和支付的信用工具。电子货币电子货币特点特点：以电子计算机为依托，进行储存、支付和流通；以电子计算机为依托，进行储存、支付和流通；广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒介。为媒介。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章2626电子货币的种类储值卡型储值卡型储值卡型储值卡型：一般以磁卡或：一般以磁卡或：一般以磁卡或：一般以磁卡或ICIC卡形式出现，如储值卡或聪卡形式出现，如储值卡或聪卡形式出现，如储值卡或聪卡形式出现，如储值卡或聪明卡（明卡（明卡（明卡（Smart CardSmart Card）信用卡应用型信用卡应用型信用卡应用型信用卡应用型：持有者可在发行主体规定的信用额度内：持有者可在发行主体规定的信用额度内：持有者可在发行主体规定的信用额度内：持有者可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款，如贷记卡（贷款消费，之后于规定时间还款，如贷记卡（贷款消费，之后于规定时间还款，如贷记卡（贷款消费，之后于规定时间还款，如贷记卡（Credit Credit CardCard）存款利用型存款利用型存款利用型存款利用型：用于对银行存款以电子化方式支取现金、：用于对银行存款以电子化方式支取现金、：用于对银行存款以电子化方式支取现金、：用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金等，如借记卡（转账结算、划拨资金等，如借记卡（转账结算、划拨资金等，如借记卡（转账结算、划拨资金等，如借记卡（Debit CardDebit Card）和电子）和电子）和电子）和电子支票（支票（支票（支票（Electronic ChecksElectronic Checks）现金模拟型现金模拟型现金模拟型现金模拟型：是真正意义上的电子货币，有数字现金：是真正意义上的电子货币，有数字现金：是真正意义上的电子货币，有数字现金：是真正意义上的电子货币，有数字现金（Digital CashDigital Cash）和电子钱包（）和电子钱包（）和电子钱包（）和电子钱包（Electronic CashElectronic Cash）学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章2727“网上银行”通常泛指以通常泛指以通常泛指以通常泛指以InternetInternet为基础提供各式各样金融服务为基础提供各式各样金融服务为基础提供各式各样金融服务为基础提供各式各样金融服务的银行。的银行。的银行。的银行。多以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。多以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。银行业务项目主要包括：个人银行、对公业务（企业银行）银行业务项目主要包括：个人银行、对公业务（企业银行）银行业务项目主要包括：个人银行、对公业务（企业银行）银行业务项目主要包括：个人银行、对公业务（企业银行）、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服务等功能。务等功能。务等功能。务等功能。商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能。商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能。商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能。商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能。信息发布包括：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、信息发布包括：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、信息发布包括：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、信息发布包括：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间关系较密切的部分。关系较密切的部分。关系较密切的部分。关系较密切的部分。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章2828最早的信用卡最早的信用卡是美国人于最早的信用卡是美国人于最早的信用卡是美国人于最早的信用卡是美国人于19151915年发明的。年发明的。年发明的。年发明的。当时一些汽油公司、旅行社、娱乐业、饭店和百货公司为当时一些汽油公司、旅行社、娱乐业、饭店和百货公司为当时一些汽油公司、旅行社、娱乐业、饭店和百货公司为当时一些汽油公司、旅行社、娱乐业、饭店和百货公司为了招引顾客，在一定范围内发行了信用卡，持卡人可凭卡了招引顾客，在一定范围内发行了信用卡，持卡人可凭卡了招引顾客，在一定范围内发行了信用卡，持卡人可凭卡了招引顾客，在一定范围内发行了信用卡，持卡人可凭卡购买该公司及其附属机构的货物和劳务，无须支付现金。购买该公司及其附属机构的货物和劳务，无须支付现金。购买该公司及其附属机构的货物和劳务，无须支付现金。购买该公司及其附属机构的货物和劳务，无须支付现金。当时，这样的信用卡没有第三者银行参加，它只是买卖双当时，这样的信用卡没有第三者银行参加，它只是买卖双当时，这样的信用卡没有第三者银行参加，它只是买卖双当时，这样的信用卡没有第三者银行参加，它只是买卖双方之间的信用工具。方之间的信用工具。方之间的信用工具。方之间的信用工具。后来银行插手其问，使之变为一种银行信贷形式。后来银行插手其问，使之变为一种银行信贷形式。后来银行插手其问，使之变为一种银行信贷形式。后来银行插手其问，使之变为一种银行信贷形式。电子计算机出现及应用以来。使快速而准确的记账、结算电子计算机出现及应用以来。使快速而准确的记账、结算电子计算机出现及应用以来。使快速而准确的记账、结算电子计算机出现及应用以来。使快速而准确的记账、结算成为可能，并使信用卡在西方国家得到普遍应用，成为一成为可能，并使信用卡在西方国家得到普遍应用，成为一成为可能，并使信用卡在西方国家得到普遍应用，成为一成为可能，并使信用卡在西方国家得到普遍应用，成为一种国际流行的支付方式。种国际流行的支付方式。种国际流行的支付方式。种国际流行的支付方式。有有有有“一卡在身，通行世界一卡在身，通行世界一卡在身，通行世界一卡在身，通行世界”之说。之说。之说。之说。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章2929总结：现代社会中的支付方式1.现金支付：（普通）对大量小额的交易。现金支付：（普通）对大量小额的交易。缺点：现金容易被偷窃，携带运送不方便。缺点：现金容易被偷窃，携带运送不方便。2.支票（见票即付的债务凭证）：是个人或单位在其支票支票（见票即付的债务凭证）：是个人或单位在其支票帐户上的存款余额，而非支票本身帐户上的存款余额，而非支票本身缺点：支票处理需要费用，有时滞。缺点：支票处理需要费用，有时滞。3.信用卡：传统信用卡先消费后付款，是消费信贷。信用卡：传统信用卡先消费后付款，是消费信贷。借记卡是一种转账卡，不提供信用。但具有一定透支额。借记卡是一种转账卡，不提供信用。但具有一定透支额。4.电子资金转账系统：高速、便捷、以前主要用于银行之电子资金转账系统：高速、便捷、以前主要用于银行之间的资金清算，现用于人们的日常生活，如网上银行，信间的资金清算，现用于人们的日常生活，如网上银行，信用卡。用卡。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章3030第三节第三节 货币层次的划分货币层次的划分 l货币层次的划分即对货币层次的划分即对货币供应量货币供应量（一个经济体中在某一时（一个经济体中在某一时点流通的货币存量（点流通的货币存量（stock of money）的层次划分）的层次划分依据及其现实意义依据及其现实意义依据：依据：金融资产的流动性金融资产的流动性（货币性），是指一种资产在不损（货币性），是指一种资产在不损失价值的前提下转换为现实购买力的能力失价值的前提下转换为现实购买力的能力意义：有利于为中央银行的宏观金融决策提供一个清晰的意义：有利于为中央银行的宏观金融决策提供一个清晰的货货币供应结构图币供应结构图，有助于掌握不同的货币运行态势，并据此采，有助于掌握不同的货币运行态势，并据此采取不同措施进行调控；有助于中央银行分析整个经济的取不同措施进行调控；有助于中央银行分析整个经济的动态动态变化变化学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章3131M0 流通中现金（通货）流通中现金（通货）M流通中现金流通中现金C/M0商业银行商业银行体系的支票存款（又称活期存款）体系的支票存款（又称活期存款）DM2 M银行居民储蓄存款银行居民储蓄存款S定定期存款期存款TM3 M2+非银行金融机构的储蓄非银行金融机构的储蓄存款和定期存款存款和定期存款DnM4 M3+银行与非银行机构以外银行与非银行机构以外的所有短期流动资产（国库券、商业的所有短期流动资产（国库券、商业票据、承兑票据、保单等）票据、承兑票据、保单等）L狭义货币，代表现狭义货币，代表现实购买力，影响物实购买力，影响物价水平价水平广义货币。广义货币。储蓄存款不可开支储蓄存款不可开支票，不能作为支付票，不能作为支付手段，但可随时提手段，但可随时提取，构成潜在购买取，构成潜在购买力。力。货币层次的一般划分货币层次的一般划分C:Currency D:Demand DepositsS:Savings T:Time Deposits S+T=Quasi MoneyDn:Non-bank Financial Institutions Deposits学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章3232中国货币层次的划分中国货币层次的划分lM0=流通中的现金流通中的现金lM1=M0+企业活期存款企业活期存款+机关团体存款机关团体存款+农村存款农村存款+个人个人持有的信用类存款持有的信用类存款lM2=M1+城乡居民储蓄存款城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质企业存款中具有定期性质的存款的存款+外币存款外币存款+信托类存款信托类存款lM3=M2+金融债券金融债券+商业票据商业票据+大额可转让存单等大额可转让存单等学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章33331993-2002年中国货币形式结构图年中国货币形式结构图学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章3434第四节第四节 货币的职能货币的职能价值尺度价值尺度表现为价格，衡量价值与财富表现为价格，衡量价值与财富表现为价格，衡量价值与财富表现为价格，衡量价值与财富流通手段流通手段表现为货币量，表现为货币量，表现为货币量，表现为货币量，交易媒介交易媒介交易媒介交易媒介贮藏手段贮藏手段表现为财富表现为财富表现为财富表现为财富支付手段支付手段世界货币世界货币表现为货币的单方面转移表现为货币的单方面转移表现为货币的单方面转移表现为货币的单方面转移表现为世界范围的交换媒介表现为世界范围的交换媒介表现为世界范围的交换媒介表现为世界范围的交换媒介学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章3535一、价值尺度价值尺度（价值尺度（Unit of Account）是指货币充当衡量和表现其是指货币充当衡量和表现其他一切商品价值大小的工具，或货币作为测量商品和劳务他一切商品价值大小的工具，或货币作为测量商品和劳务价值的工具。价值的工具。衡量商品价值，一切商品的价值都表现为一定货币量。衡量商品价值，一切商品的价值都表现为一定货币量。当以一定量货币表现商品的价值时，就成为商品的价格。当以一定量货币表现商品的价值时，就成为商品的价格。当以一定量货币表现商品的价值时，就成为商品的价格。当以一定量货币表现商品的价值时，就成为商品的价格。价值是价格的基础，价格是价值的货币表现。价值是价格的基础，价格是价值的货币表现。价值是价格的基础，价格是价值的货币表现。价值是价格的基础，价格是价值的货币表现。执行价值尺度职能，只需观念上的货币，即给商品贴上一执行价值尺度职能，只需观念上的货币，即给商品贴上一执行价值尺度职能，只需观念上的货币，即给商品贴上一执行价值尺度职能，只需观念上的货币，即给商品贴上一个价码标签，而可以不需要现实的具有价值的金属货币。个价码标签，而可以不需要现实的具有价值的金属货币。个价码标签，而可以不需要现实的具有价值的金属货币。个价码标签，而可以不需要现实的具有价值的金属货币。所以，几乎没有价值的纸币成为我们现在使用的货币。所以，几乎没有价值的纸币成为我们现在使用的货币。所以，几乎没有价值的纸币成为我们现在使用的货币。所以，几乎没有价值的纸币成为我们现在使用的货币。学习是通向理想的坦途学习是通向理想的坦途货币银行学第一章货币银行学第一章3636货币执行价值尺度时不需要现实的货