第六章 财产保险 (2).ppt

第八章第八章 财产保险财产保险邱岚邱岚概念及注意重点财产保险的概念 财产保险是以财产及其有关利益为保险 标的的一种保险（狭义），或者以物质 财产及有关利益、责任和信用为保险标 的的保险（广义）。广义的财产保险，包括了一切非人身保险业务。狭义的财产保险，仅仅指的是具体的财产物资损失保险财产保险业务结构财产损失保险责任保险信用保证保险财产保险的业务体系财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：1保险标的不同。保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。2保险金额的确定依据不同。保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；而由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体，因而无法确定价值 3在保险期限上，财产保险一般为一年 一保；而人身保险，除意外伤害保险 外，一般是长期保险。4在基本职能上，财产保险的基本职能 是经济补偿；人身保险的基本职能是保 险金给付。5在经营技术上，财产保险的风险事故的发 生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。6财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。财产保险的种类 1 火灾和其他灾害事故保险 2 利润损失保险 3 工程保险 4 家庭财产保险 5 机动车辆保险财产保险的特征 1.保险标的为各种财物及有关责任 2.保险业务的性质是组织经济补偿 3.经营内容具有复杂性 4.单个保险关系具有不等性火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于 相对静止状态的财产物资为保险标的的 一种财产保险。需要注意的是，现在的“火险”已经包括火 灾及其他各种自然灾害，乃至意外事故 损失。火灾保险的基本特征 1.保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种物资财产。2.承保财产的地址不得随意变动。3.保险风险相当广泛。团体火灾保险是以企业和其他法人为保险对象的火灾保险。个体工商户等只能以家庭财产的投保人身份投保。(1)可保财产可保财产 可保财产是指为保险人所接受的财产。(2)特保财产特保财产 特保财产亦称特约保险财产，即与一般可保财产不同，经保险双方特别约定后在保险单中载明的保险财产。特保财产有两种。一是不增加费率的特保财产。另一种是增加费率的特保财产。（3）不保财产不保财产 不保财产即保险人不予承保的财产。不保财产有：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源；未经收割和收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。保险金额和保险价值结算保险金额和保险价值结算 固定资产：固定资产：1 账面计算法：按账面原值投保 2 按重置价值投保 3 按投保时实际价值协议投保 流动资产：物化流动资产：按照最近12个月的平均账 面余额投保；或最近账面余额 非物化流动资产：不承担责任保险费率的厘定 1.工业险费率：工业企业，六级半费率 2.仓储险费率 3.普通险费率：其他法人团体业务保险责任范围确定 （1）列明的自然灾害 （2）列明的意外事故 （3）特别损失承担责任 （4）为抢救保险标的而造成的标的损失 （5）必要施救费用案例 某运输公司王某驾车在山路上行驶，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑下20余米。王某下车后从工具箱中取出千斤顶，想把车子顶起来防止其继续下滑，就在其操作过程中，车辆忽然下滑，王某躲闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。王某认为自己的伤残费用属于“施救费用”，应在车损险的保险赔偿范围内，索赔时遭拒。讨论 本案中车辆驾驶员的伤残虽然是在施救过程中发生的，但他的伤残与防止或减少标的的损失并没有必然的联系，而是属于在施救过程中发生的另一起意外事故，王某的人身伤残并不是施救所付出的必要的、合理的代价。赔偿计算方法 某保险公司承保企业财产保险，保险金额4800万元，在保险期间发生火灾，损失金额600万元，出险时实际价值（重置价值）6000万元。该保险是超额保险还是不足额保险？保险人应该赔多少？讨论：不足额保险 应赔偿：4800（600/6000）480万利润损失保险 赔偿企业遭受灾害事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失。在我国一般作为附加险承保。只有保险损失的原因与基本险种的承保风险一致，保险人才负责。承保责任范围：企业中断营业而导致的利润损失，或企业在停工期间仍需支付的各项经营开支，如工资、房租、水电费等。赔偿期限：在保险期内发生了灾害事故后到恢复正常生产经营的一段时间。保险金额 一般按照本年度预期毛利润额确定。如果赔偿金额是一年之内，保额为本年度预期毛利润额；若赔偿期限在1年以上，保额按比例增加。财产损失保险的赔偿计算 包括营业额减少所致的毛利润损失、营业费用增加所致的毛利润损失和佣金损失。例：某企业保险期从2007年10月1日至2008年9月31日。2007年度营业额为5000万元，毛利润额1000万元。2008年7月1日发生火灾，导致企业停产半年。该期间支付了营业费用500万，佣金费用100万。则保险人应赔偿多少？（假设企业营业额、各项费用均匀分布，停产期间无任何营业额）讨论 实际赔偿期限：3个月 标准营业额50001/41250万 毛利润率1000/50001/5 营业额减少所致毛利润损失12501/5250万 应赔偿其他费用和佣金（500100）1/2300万 应赔偿总额250300550万 工程保险是以各种工程项目为主要承保标的的财 产保险。特点 承保范围广；保险危险大；扩展了投保人或被保险人；不同工程保险的内容有交叉性；采用工期保险单或分阶段承保建筑工程保险适用于各种民用、工业用和公共事业用建筑工程。保险项目通常包括物质损失、特种风险赔偿和第三者责任。注意责任免除的几种情况。安装工程保险以安装项目为主体的工程项目为承保对象。主要是人为风险，且风险主要集中在试车、考核和保证阶段。家庭财产保险面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的。强调标的的实体性和保险地址的固定性。适用于我国城乡居民家庭或个人，以及外国驻华者个人及其家庭成员。业务分散，额小量大；危险结构有特色；赔偿有特色；险种设计更灵活可接受个人投保。个体工商业者及合作组织的物质资产一般投保个体工商户和合作经营组织财产保险。保险责任与团体火灾保险综合险的责任范围类似。投保人需注意盗窃风险。另外，房屋及其附属设备通常被列为除外不保的范围。普通家庭财产保险 支付保费家庭财产两全保险 被保险人缴纳保险储金，所生利息作为保 险费收入；期满退回储金，及时保险人已支付了相当于保险金额的赔款。附加盗窃险 两条特殊规定：（1）被保险人有责任保护现场、报案和及时通知保险人；（2）赔款后，追回的财物归保险人所有。例：张某拥有50万元的家庭财产，投保了家庭 财产保险，保险金额为40万元，在保险期 间张某家中失火。当：财产损失为10万元时，保险公司应赔多 少？损失为45万元时，保险公司又应赔多少？损失10万，赔10万；损失45万，赔40万元。案例 1999年5月，赵某向保险公司投保了家庭财产保险，保险金额4万元。后赵某的母亲从乡下来看望儿子，第一次用高压锅煮绿豆，高压锅的排气孔被绿豆粒堵塞，致使国内气压急剧上升造成爆炸，高压锅及煤气灶被炸毁，损失900元，赵母右手被炸伤，花去医疗费300元。保险公司该如何处理？讨论 爆炸属于普通家庭财产保险的基本责任；赵母未按安全规定使用高压锅，并非故意行为，应为过失行为，保险公司应赔偿；高压锅本身可能存在缺陷，但该缺陷不是爆炸的主要原因。因此，保险公司应该赔偿财产损失900元。机器损坏保险承保各类安装完毕并已转入运行的机器设备。危险主要是标的本身固有的危险，即机器内部本身的损失。一般可作为财产一切险的附加险。运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。可以分为几类：机动车辆保险；船舶保险；航空保险；货物运输保险运输保险的基本特征 1.保险标的具有流动性 2.保险风险大而复杂 3.第三方责任大 4.异地出险机动车辆保险分基本险和附加险 基本险：（1）车辆损失险 （2）第三者责任险 附加险机动车辆保险 1.车辆损失保险 保险责任包括碰撞责任和非碰撞责任。采用不定值保险方式。保险费由基本保 险费加上保险金额乘以费率两部分组成。课本181页习题5A公司应赔：车辆损失险：1070855.95万第三者责任险：乙财产损失赔偿金额357024.5万 乙人身损失赔偿金额570%=3.5万 两者之和未超过赔偿限额50万 因此第三者责任险总赔偿金额为：（24.53.5）8523.8万A公司共需赔付29.75万元B公司应赔：车辆损失险：2230956.27万第三者责任险：甲财产损失赔偿金额28308.4万 甲人身损失赔偿金额 1230%=3.6万 两者之和未超过赔偿限额20万 因此第三者责任险总赔偿金额为：（8.43.6）9511.4万B公司共需赔付17.67万元2.第三者责任保险 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保 险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人 身或财产受到直接损毁且被保险人依法应当 支付的赔偿金额，保险人依照合同的规定给 予补偿。案例与思考 2000年5月，丁某将其自有的机动车辆向某保 险公司投保“机动车辆第三者责任险”，期限一 年。2000年10月，丁某在驾驶过程中由于临危 采取措施不当，与相向行驶的车辆相撞，对方 车辆全毁，驾驶员徐某当场死亡。交警部门认 定，丁某对事故负全部责任。肇事后丁某逃逸。徐某家属遂直接向丁某投保的保险公司提出索 赔。保险公司拒赔。双方引起诉讼。附 保险法第50条规定，保险人对责任保 险的被保险人给第三者造成的损害，可以 依照法律的规定或者合同的约定，直接向 第三者赔偿保险金。”问题 案例中徐某家属可否直接向保险公司索赔？分析 只有被保险人向保险人提出赔偿请求时，保险人才对被保险人负损害赔偿责任。第三者只能向直接侵害其人身和财产权益的责任人提出赔偿请求，而无权直接向保险公司提出索赔。案例 张某为其新购买的微型面包车投保，经业务员介绍，张某投保了第三者责任险和车辆盗抢险。某日，张某将车停在自家楼前一辆桑塔纳轿车旁，当晚桑塔纳轿车起火，烧毁了张某的面包车。张某索赔遭拒，保险公司称其未投保车辆损失险。同时张某了解到桑塔纳轿车投保了第三者责任险。问：张某能否拿到相关保险的赔偿？讨论 张某面包车被烧明显不属于所投的两个险种的责任范围。另外，第三者责任险是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁而由保险人承担赔偿责任的险种。本案中桑塔纳起火时并未处于被使用的状态。因此，也不符合第三者责任险的保险范围。3.附加保险 现行机动车辆保险条款有很多附加险种，如附加自燃损失险、附加新增加设备损失险、乘客意外责任保险等。航空保险 以飞机及与其有关的法律责任危险等为保 险标的的一种运输保险。基本特征 危险分布具有时效性；保险标的价值高、损失危险大基本类别与机动车辆保险类似货物运输保险 以运输中的各种货物为保险标的的一种运 输保险。特点 承保标的具有流动性 保险合同可以背书转让 保险期限具有航程性问题：以下事件中可能涉及哪些保险险种？1.某同学在校内开了一家零食店，店旁正好是学校教学大楼的施工工地。一天从未完工的教学大楼上飞落一块水泥板，正好砸中该同学的零食店，造成了两个柜台全部被毁，店铺停业一个月。2.一架飞机在飞行过程中造雷击坠毁，正好掉落在一个造币厂上，造币厂厂房和大量印刷好的纸币被损毁。个体工商户财产保险；建筑工程保险第三者责任险；利润损失保险航空保险；团体火灾保险（纸币按照工本费赔偿）