晋商银行市场竞争力现状、评价及提升建议,金融学论文.docx

晋商银行市场竞争力现在状况、评价及提升建议,金融学论文摘 要： 通过对市场竞争力的分析，抽象出市场竞争力的评价指标，结合晋商银行发展业务和战略定位，选取合适于晋商银行的指标体系，透析晋商银行现有的市场竞争力水平；通过和其他城市商业银行相关指标的比对，找出晋商银行市场竞争的优势所在和问题所困，结合金融服务业发展前景，对其提出建议。 本文关键词语 : 晋商银行;市场竞争力;战略对策; 一、银行市场竞争力及相关理论分析 一商业银行市场竞争力。 商业银行市场竞争力是其在漫长的经营活动中总结积累自个的盈利经历体验，反思本身的失败或是在与同行业对手的比拟中发现缺乏之处，并以此作为自个以后经营的法则，在将来的业务活动中不断加以践行，进而实现本身竞争优势长期存在，这种能力能够在各种业务活动开展经过中使本身抢占先机，不断占有市场份额，得到源源不断的利润。本文将从财务指标入手，间接衡量商业银行的经营管理水平；从地区入手，发现城市商业银行独特的优势；在各银行的业务形式比拟中，清楚商业银行的缺乏；信息化的运作机制，经营稳健，业务优势独特，服务系统的人性化和智能化正是现前阶段城市商业银行市场竞争力的必备要素。 二银行市场竞争力评价相关理论。 商业银行市场竞争力关键在于经营的稳健。商业银行市场竞争力保持的基本条件必然是合理的盈利使银行得以生存发展。“安全性、流动性、盈利性 是银行经营的必然要求。盈利性是商业银行生存发展的必要条件，是指银行在各项业务经营中所能获得最大的利润。换句话讲，银行所付出的成本一定要小于获得的利润，不然就会产生亏损，阻碍银行的经营发展。安全性是指银行经营所面临的各种风险，比方贷款无法按时归还，日常操作经过中资金有损，商业银行资本金缺乏而引发的挤兑等，只要处理好各种风险，才能使银行在经营中免去不必要的费事。流动性是银行对于客户的一种承诺或是信誉，即储户能够随时存取款，银行也有足够的资金知足贷款客户的贷款要求。因而，商业银行的市场竞争力要在安全性、盈利性、流动性的前提下，充分利用地域性各种优势资源的能力的综合反映，是商业银行在竞争中本身能力的突出表现。 三商业银行市场竞争力评价指标。 本文从资本状况、资产质量、盈利能力、流动性水平四个方面入手，共选取了9个指标对城市商业银行的竞争力进行定量比拟分析。 1、资本状况。 资本是衡量一家银行的首要因素，充足的资本能够抵御各种风险。本文选取的是资本充足率和核心一级资本充足率两个指标。 2、资产质量的衡量指标。 资产不仅在于规模，更在于质量。本文反其道而行之，坏账有多少反推优质资产质量，因而选取的是不良贷款率。 3、盈利能力。 资产收益率是每单位资产所获得的利润，反映了银行运用资金获利的一种能力；净利润增长率反映了商业银行净利润总额的增长趋势；成本收入比是每单位的营业收入所要花费的营业费用，反映了商业银行支出管理水平，即商业银行在支出方面能否精明高效。 4、流动性水平。 银行作为存贷的中介机构，存款与贷款之比恰好能够反映银行资金贷出去了多少，留在银行的有多少，存贷比率以数据形式讲明了这种情况，愈加直白；存贷比率越低，即银行存款大于贷款，存款需要银行付利息，贷款是银行要收利息，银行付的多于收的，自然对银行不利。但银行的存贷比也不应过高，央行当前规定商业银行最高存贷比率为75%；流动性比率指商业银行每一单位的流动负债有多少流动资产来归还，反映银行在短期内债务紧逼条件下的归还能力。流动性比例指标一般“大于等于25% ，以此来预防随时可能面临的挤兑风险。 二、晋商银行市场竞争力现实分析 一晋商银行竞争力指标的一般描绘叙述和分析。 根据晋商银行2021年的年报，从资本状况来看，晋商银行的资本充足率为12.99%，核心资本充足率为10.63%，均大于各自的监管标准10.5%、7.5%，反映了晋商银行有足够的资本应对可能的风险，对于到晋商银行存款的人或是持有晋商银行债券的人来讲，晋商银行无疑有很强的抵御风险能力，对其经营也充满自信心。 从资产质量来看，晋商银行的不良贷款率为1.88%，远小于监管标准5%，讲明晋商银行不良贷款的发生少，坏账、呆账负担轻，有利于其经营创利能力；拨备覆盖率为185.35%，大于监管标准150%，讲明晋商银行抵御风险能力较强。 二从盈利能力来看： 晋商银行的资产收益率为0.61%，略高于监管标准0.6%，表示清楚晋商银行资产利用效果有待提高，尤其是在增加收入等方面需要下功夫；成本收入比为36.88%，小于监管标准，讲明晋商银行在控制成本方面良好，但也侧面反映出在去杠杆形势下晋商银行业务转型的困难。本身的手机银行业务尚未成熟，中间业务发展缓慢，之前的规模效益难现，短期内投石问路却难以避免，这种情况下成本收入比可能抬升。净利润增长率呈现负增长，为-1.07%，主要原因是高管的调动引发的一系列连锁反响。 三从流动性水平来看： 晋商银行存贷比率为68.59%，小于监管标准75%，讲明晋商银行保存足够的准备金来应对客户存取款的要求，减少被储户“挤兑 的风险；流动性比率为83.91%，远高于监管标准25%，讲明资产流动性强，安全性高。 三、晋商银行市场竞争力评价 一晋商银行市场竞争的优势。 作为城市商业银行之一的晋商银行，有山西省的强力支持，它在一些业务开展方面能够很容易得到客户资源。怎样认识并提炼晋商银行的竞争优势，使竞争优势转化为市场化的切实成果，构成核心竞争力，进而有利于本身经营的不断发展壮大？经过资料的搜集整理，研究分析，得出下面晋商银行市场竞争优势： 1、完善的公司治理构造。 晋商银行当代化的公司治理构造有效地确保了晋商银行的经营管理严格根据市场化的要求进行。晋商银行通过提高信息披露、股权链条、投资链条、业务链条的透明度，进而更好地推进治理当代化。 2、山西的政策倾斜。 晋商银行为股份制银行。作为第一大股东，把握着银行的绝对控制权，因而有了做后台，晋商银行的发展运营将会更顺利。晋商银行与山西省的关系相辅相成，晋商银行为解决融资问题，也为银行创造了良好的经营环境和制度环境，出台相关的政策助推晋商银行的发展。 3、方便快速的获取市场信息，进而把握市场先机。 在大数据时代，谁拥有了足够的有效信息，谁就能在市场竞争中把握先机，博得优势。一方面晋商银行能够更深切进入、更迅速地了解山西省各种政策、产业构造、客户群体的类型和需求；另一方面对于政策风险、市场风险等也能快速感悟，火速采取措施加以化解。 二晋商银行市场竞争的劣势 1、注重资产规模，模糊市场定位。 晋商银行2008年成立之初的总资产仅有209.83亿元，但2021年增长到了2,388.49亿元。其增长得益于两个方面：一是当代公司治理构造；二是与地方经济密切相关。除此之外，晋商银行贷款对大企业和大客户有所青睐，导致业务发展与大银行存在“同质化 倾向；晋商银行作为山西省最大的城市商业银行，本应立足地域的优势资源和客户群体，但却过于专注大企业大客户，忽视了小微企业信贷市场。 2、存贷比低，贷款构造不合理。 晋商银行存贷比低于其他银行，一是受地方经济影响；二是贷款构造不合理。山西省煤炭资源储备丰富，煤炭、钢铁、化工占比大，它们支撑着山西经济的发展，随着资源的干涸和发展战略转型的迫切要求，山西经济发展举步维艰。采矿业和制造业为晋商银行的贷款大客户，在绿色发展和经济转型的时代背景下，这些产业发展缓慢，进而导致晋商银行不良贷款增加，制约了其发展。 3、业务种类不具有多元化，收入构造畸形。 从收集到的数据来看，晋商银行中间业务收入比例较低，这表示清楚晋商银行的收入主要侧重于贷款业务和存款业务，而中间业务相对较少。究其原因，一方面在于晋商银行本身的收入主要来源于存贷利差，服务的客户群体也多为大企业，中小客户市场所占份额较少；另一方面是在互联网金融飞速发展环境中，本身的网络技术也尚未成熟，并且发展缓慢，随着手机银行繁盛，晋商银行传统业务的利润空间将被挤压，迫使其经营形式发生转变，否则，将导致本身经营陷入窘境。 4、拨备覆盖率高，资金闲置无法得到有效利用。 晋商银行2021年的拨备覆盖率为185.35%。与监管标准比照，拨备覆盖率高出35.35%，这将可能导致晋商银行利润虚降。但考虑到晋商银行的贷款企业大多为煤炭、钢铁等重工业、能源产业，在经济发展转型的大背景下，这些产业经营状况走下坡路，经营效益低下，晋商银行为防备准备金缺乏，在不利的市场环境下计提更多的准备金来预防风险也有合理的缘由。 四、提升晋商银行市场竞争力的建议 一进一步完善资本构造，提高资本运用效率。 晋商银行的资本大多由、国企持有，单一的资本构造使得银行缺乏内生动力，抵御风险的能力不强，因而需要扩大外部融资渠道，注重民间资本吸收，改变单一的国有产权格局，构成多元的股权构造，有利于降低银行经营风险，提高资本运用效率。晋商银行集中于存贷业务，中间业务占比拟小，因而发展中间业务能够加强内部资本融资能力，同时中间业务很少动用银行自有资本，获取手续费和佣金收入，提高银行表外业务收入的同时减少银行成本费用，提高资本的使用效率和收益；资本的效率不仅仅仅是能够获得多少收益，更在于服务于社会人民的满意度，晋商银行能够通过赞助公益性赛事，进而对城市、社会产生可持续发展的影响。 二着力建立以消费者金融服务需求为核心的业务创新发展形式。 银行业的竞争归根到底是服务的竞争，服务竞争力的衡量指标就是客户能否满意。当经济增长恢复时，以服务为导向的竞争优势能够使银行成为市场上遥遥领先的佼佼者。网上银行时代的到来已经使得转换银行的成本变低，进而使得消费者服务成为银行之间最主要的竞争差异所在。为了拓展中间业务发展空间，需要建立以消费者金融服务需求为核心的业务创新发展形式，要从下面几个方面入手：一是更新服务理念，银行假如服务好，客户群体就会大，优质客户资源也就多；二是对于不同的客户群体，银行要采取不同的服务形式，要尽可能知足优质客户所提出的合理需求，在保持客户忠实度和满意度的前提下间接实现业务创新；三是把握现代服务的发展潮流，推出手机银行，利用互联网拉近与客户的距离，使得服务愈加贴心、便利；四是着眼于客户提出的需求，相应金融产品的创新，在提高客户满意度的同时又实现了本身业务的拓展；五是扩大客户基数最好的、成本最低的做法就是提供良好的客户服务。 三大力推进大数据体系建设，从银行信息化走向信息化银行。 晋商银行的拨备覆盖率过高，资金利用率低的根本原因在于银行对客户的风险管理机制不完善，对客户的信息采集、整理、分类不到位，没有能充分利用信息化时代的大数据技术对客户进行跟踪，实时监测客户信誉状况、金融诉求，致使大部分资金只能作为准备金预防潜在风险，进而制约晋商银行的金融创新和盈利能力。 晋商银行为做好银行信息化向信息化银行的转变：首先，网站建设要以客户为中心，在网站上，人们能够根据个人情况，选择不同的客户定制产品和营销产品，客户能够决定网站的页面内容，并能够改变信息呈现方式，知足最广大客户的需要；其次，要充分运用大数据技术，对客户与银行往来的业务重要信息进行收集分析整理，挑选出有用的信息，进而针对性地制订不同客户群体的营销方案；发现客户的现时需求和潜在需求，进而针对性地进行销售、宣传理财产品。越是知足了人们对个性化金融的需要，银行便能够大幅提高客户群体，增加客户的忠实度，使得市场竞争力有坚实的客户基础。 以下为参考文献 1褚广源基于IPO的晋商银行财务能力分析D.太原:太原理I大学, 2022. 2芮芳媛互联网金融背景下城市商业银行竞争力评价研究D杨凌:西北农林科技大学, 2021. 3.上官楠.晋商银行发展战略研究D_内蒙古:内蒙古财经大学，2021. 4吴建国我们国家上市商业银行竞争力评价研究D.云南:云南财经大学, 2021. 5王曙光论竞争中性原则与金融高质量发展D.北京:北京大学, 2022.