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互联网金融时代个人理财产品的选择,个人公司理财论文内容摘要：个人理财 Personal Finance 是指个人根据本身生活、财务现在状况和个人对风险的偏好和承受能力， 结合预定目的， 运用各种投资工具的组合， 在个人风险能够承受的范围内到达资本最大化的经过。随着互联网行业与金融行业融合的进度一步步加快， 各种互联网金融产品， 如货币基金类、定向委托类投资、P2P网络信贷等迅速兴起， 并且对传统的金融行业和机构从业者产生了宏大的冲击。在互联网时代， 怎样合理地分配个人和家庭的财产， 怎样利用互联网的宏大投资优势， 正成为投资者不可忽视的金融选择。 本文关键词语：互联网金融时代； 个人理财资产组合； 设计； 一、传统个人理财概述 传统的个人理财主要以储蓄和商业银行个人理财业务为主。商业银行个人理财业务主要是商业银行发挥本身的专业优势， 为个人客户提供财务分析、财务规划和资产管理等专业化理财服务。传统的个人理财选择面较为狭窄， 并且客户的理财选择较为被动， 而主动权则把握在银行等金融机构售手中。其次， 传统理财方式对投资者的投资门槛比拟高， 需要投资数额较大。商业银行的理财产品一般而言都有最低购买额度。这种情况下， 持有较少资金或者流动性不强的个人或者家庭的投资可行性大大降低。再者， 传统的理财产品需要个人和银行进行联络、咨询， 具有信息的沟通不便捷等缺点。 二、互联网金融个人理财业务的特点 中国从20世纪90年代后期开场， 互联网逐步崛起。依托大数据和云计算， 在开放的互联网平台上， 传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现了资金融通、支付、投资和信息中介服务等新的金融业务形式。从当前互联网金融发展的现在状况来看， 具有代表性的互联网金融产品主要有：第三方支付平台、互联网货币基金 以余额宝为代表 、P2P网贷以及数字货币等。从互联网金融的特点来看， 相对传统金融业， 主要有四个方面的优势。第一， 强大的信息处理能力， 降低了交易成本。第二， 依托互联网的支付技术的进步， 能够快速地进行转账和支付以清偿债权和债务关系。第三， 资源配置便捷， 无需通过银行或者券商， 用户可直接在互联网上进行配对。第四， 客户潜力大， 增长迅速。 三、互联网金融时代个人理财产品的选择 关于个人理财， 有很多不同的方式方法。本文参考的理财选择根据主要是根据阿瑟J基翁的(个人理财一书。阿瑟J基翁 Arthur J Keown 是弗吉尼亚理工大学的金融学教授， 在(金融学期刊、(金融和数量分析期刊等杂志上发表了大量的学术论文。(个人理财一书， 是他的代表作。通过对阿瑟的个人理财理论的应用， 结合传统的理财业务， 本文总结了个人理财资产组合可选择的金融产品， 包括流动性应急资金、消费金融产品、股票、基金、保险等。 一 应急资金 持有流动资产是很必要的， 在个人和家庭生活中， 会产生各种不可预期的生活状况， 需要应急资金。根据阿瑟教授的建议， 在通常情况下， 把6个月的生活开支作为应急资金， 以预防不可预期的风险是比拟适宜的。由于现金不产生利息收入， 可选择高流动性、可随时支取的货币市场基金产品。在考虑货币市场基金产品时， 需要注意该机构的费率、收益率以及有没有保险公司进行担保。在互联网金融时代， 货币市场基金产品已经比拟完备， 上文提到的 余额宝 产品属于天弘基金的货币基金份额， 并且由国泰等5家保险公司联合承保， 资金上也相比照较安全。在互联网金融时代， 用户在个人的智能手机终端就能够购买， 存取也很方便。 二 消费信贷产品 信誉卡和互联网消费信誉是用户在进行消费的时候， 获得信誉资金使用权的方式方法。用户在购物的时候， 能够根据自个的信誉评分获得相应的在一定期限内免利息的消费额度。在互联网时代， 比拟着名的产品为：信誉卡、支付宝花呗、京东白条等。尽管在使用这些消费信贷产品时， 能够根据免息期限灵敏运用， 加强本身的流动性， 并将资金投入到能够产生收益的理财产品中， 但需要注意的是， 假如超出还款免息期限， 如信誉卡还款日， 或者， 对于 花呗 而言， 超过了每月9日的免息期， 用户会面临较高的利率。该利率可能远远高于其他理财产品的收益率， 进而拉低个人投资组合的综合收益， 所以投资者应慎重对待消费金融产品。 三 股票 股票固然被视为高风险型理财产品， 但是， 假如投资期限足够长， 则也会提供较高的收益。根据美国股市的走势， 从1994年年底到1999年间， 1美元的投资者能够增值为2.85美元。由于投资股票的风险较高， 个人应在进行足够的投资培训后再涉足股票投资领域。在互联网时代， 由于互联网公司业务规模广， 牵涉消费、金融、娱乐等各个行业， 增长迅速， 在投资股票时能够考虑较大的国际互联网公司。如谷歌、网易、阿里巴巴、亚马逊等公司。 四 基金 基金， 尤其是基金定投符合了投资领域的经典名言 不要把鸡蛋放在同一个篮子里 所倡导的 分散化投资 策略。投资基金能够使得投资组合的整体风险水平下降。对于怎样选择基金， 能够视投资的目的而详细分析。如， 为使应急资金产生收益而投资基金， 能够将应急资金投入货币市场基金， 由于该基金的安全性比拟高。若为了高收益， 能够投资股票指数基金。在互联网时代， 购买基金产品变得特别便捷。几乎所有的基金产品都已经登记上网， 并且能够通过网络查询、比拟和购买。如 天天基金网 就是一个典型代表。用户能够在网站上开户、查看基金净值、排行甚至通过添加挑选条件来自选基金。比在基金公司的网站上购买更简单的是， 支付宝App 已经提供了基金服务， 用户能够方便地在该App上直接购买。在产品方面， 与互联网挂钩的基金产品净值较高， 收益也较高。如 广发纳斯达克100指数 270042 , 在该基金产品中， 持仓量较大的股票有苹果、微软、亚马逊、Facebook、谷歌等公司。上述公司都是互联网时代的代表性公司， 并且很大一部分公司也涉足了互联网金融或者科技金融领域。该产品从2020年1月1日至2021年11月7日， 单位净值从0.97元上升到1.9元， 收益比拟可观。持仓构造相仿的 国泰纳斯达克100指数 160213 五年来， 从2020年1月8日的1.192元的净值上涨到2021年11月7日的2.852元， 收益愈加明显。 五 保险 个人理财除了获得投资收益之外， 还要躲避不必要的风险。固然投资股票或者基金数年后可能会获得较为丰厚的回报， 但是人的一生可能会面对很多意外风险， 家庭的一次重症疾病就有可能将所有投资获得的收益甚至本金都消耗完毕。意外的人身或者财务风险甚至会极大地恶化个人和家庭的财务状况， 引起巨额负债。所以， 除了投资上述的理财工具外， 应投资相应的保险来分担风险。对于个人和家庭理财而言， 购买人身保险是最适宜也是最必要的风险分担。对于家庭而言， 子女教育合适较早进行规划。教育金保险同时具备增值和保障功能， 相比教育储蓄和教育基金虽有收益但具有较高风险的特点， 教育金保险更合适家庭选择， 解决家庭经济负担和教育问题。除此之外， 保险理财产品中的投连险、万能险、分红险等产品， 在具有保险功能的同时， 又具备投资功能。互联网金融时代， 保险能够方便地在保险公司的互联网平台上进行比拟。而且， 智能手机用户能够方便地通过App, 如蚂蚁金服公司的支付宝app中， 保险服务 一栏中， 通过 健康 、 意外 、 旅行 、 财产 等分类， 将能够通过App直接购买的保险分成7大类。用户能够方便地在手机上进行购买。 四、互联网金融时代个人理财产品的选择 个人理财， 最重要的是要做好资产的配置。根据 不要将鸡蛋放进同一个篮子 这个原则， 个人需要将不同的理财产品根据不同的比例进行规划， 构成一个优化的资产组合。在各生命周期， 由于个人需要面对的生活状况各不一样， 应选择不同的理财产品组合。根据意大利人莫迪里阿尼等人开创建立的生命周期理论， 一个人的生命周期可被分为六个阶段。分别是探寻求索期 15-24岁 、建立期 25-34岁 、稳定期 35-44岁 、维持期 45-54岁 、高原期 55-60岁 、退休期 60岁以后 .对于不同生命周期的理财产品规划， 本文主要选取建立期、稳定期和维持期为例 一 建立期： 在建立期， 个人工作趋于稳定、薪水逐步上升， 建立家庭后， 财务方面得到加强。支出方面， 购房和购车的贷款以及子女成长和教育等人生重大事件加重了财务负担。在这一阶段， 个人应保持流动性， 适当增加高收益理财产品的比率。在理财产品方面， 能够进一步投资股票和基金等产品。在互联网金融时代， 能够投资的公司也大大地变多了， 有丰富的互联网板块的股票可供选择。除此之外， 个人假如有闲置资金， 还应继续投资货币市场基金， 如余额宝、腾讯理财通等。同时， 能够选择较为安全的P2P理财产品， 扩展自个的资产组合。 二 稳定期： 在稳定期， 居民收入进一步增长， 支出稳定。前期的投资也应当获得丰厚的收益， 这一时期的个人和家庭， 在理财方面应以安全为重点， 逐步追求稳定的收益和回报。在理财产品方面， 能够选择房地产投资、股票和基金等， 保险以养老险和定期寿险为主。 三 维持期： 在这一时期， 后代进入高等教育阶段， 有自个的收入。个人收入也到达较高的阶段。在这一时期， 已经基本没有住房和私家车的贷款压力， 所以， 在投资方面能够适当地增加风险， 以求得更高层次的收益率。在维持期， 为了对抗通货膨胀的风险， 能够将黄金添加到投资组合中。在互联网金融时代， 可通过互联网便利的网购黄金的方式进行黄金投资。房地产可以以添加到自个的投资组合中。最后， 为了抵抗风险， 并且同时谋求收益， 投资性保险是比拟适宜的保险产品。以上的投资方式， 在互联网金融时代， 均能够通过专业的互联网投资平台， 如支付宝App或者陆金所的Lufax平台进行咨询、比拟和购买。 以下为参考文献 1Arthur J Keown.个人理财M.北京：中国人民大学出版社， 2018, 5. 2程丽娟。互联网金融对个人理财形式的影响-P2P网络借款平台J.当代经济信息， 2021 12 . 3刘源远， 陈珍。互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展策略研究J.长江丛刊， 2021 18 . 4廖草仙， 吴淑芳。互联网金融背景下个人理财风险防备研究J.当代经济信息， 2021 16 . 5唐珊珊。互联网金融形式下商业银行个人理财业务新发展的考虑J.岳阳职业技术学院学报， 2021 1 . 6倪娜， 苏赛尔。互联网金融下个人理财形式探究J.新经济， 2021 27 . 7沈凯丰， 吴淑芳。互联网+时代个人理财风险及防备研究J.当代商业， 2021 22 . 8肖庆烈， 闫庆丽， 包希超。互联网+商业银行个人理财产品创新问题分析J.商场当代化， 2021 23 .