第四章网络银行及电子支付(精品).ppt

1电子支付的概念电子支付（Electronicpayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。4.1电子商务支付系统概述5.1.2网上电子支付系统1）电子货币系统2）支付清算系统3）银行卡支付系统5.1.3在线电子支付方式1）银行卡2）电子现金3）电子支票4）智能卡5.2电子货币和电子钱包5.2.1电子货币的概念所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。5.2.2电子钱包的概念电子钱包（ElectronicPurse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。5.2.3电子钱包的作用 电电子子钱钱包包非非常常实实用用，因因为为消消费费者者在在网网站站选选好好货货物物后后，就就要要到到收收款款台台来来进进行行付付款款，这这时时会会出出现现一一页页或或两两页页要要求求输输入入姓姓名名、地地址址、信信用用卡卡号号和和其其他他个个人人信信息息的的表表。消消费费者者必必须须填填完完所所有有信信息息才才能能完完成成结结账账，而而填填写写这这些些表表格格很很繁繁琐琐，很很多多人人因因不不愿愿填填写写表表格格而而在在收收款款台台前前丢丢下下电电子子购购物物车车扬扬长长而而去去。要要人人们们不不断断填填写写过过长长的的表表格格会会使使电电子子商商务务行行业业损损失失数百万美元。数百万美元。电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率，用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付效率，用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里时，从而大大加速了购物的过程。自动输入到收款表里时，从而大大加速了购物的过程。5.2.4电子钱包的使用1）申请一张中国银行的长城电子借记卡2）获得中银电子钱包3）安装中银电子钱包4）申请证书5）订购商品6）付款图图5.2.15.2.1 中国银行电子钱包设置中国银行电子钱包设置http:/www.bank-of- 1）AgileWalletAgileWallet AgileAgileWalletWallet技技术术由由CyberCashCyberCash公公司司开开发发，可可处处理理消消费费者者结结算算和和购购物物信信息息，提提供供快快速速和和安安全全的的交交易易。用用户户第第一一次次用用 AgileAgileWalletWallet购购物物时时需需要要输输入入姓姓名名、地地址址和和信信用用卡卡数数据据。这这些些信信息息会会被被安安全全地地存存储储在在 AgileAgileWalletWallet服服务务器器上上。以以后后访访问问支支持持 AgileAgileWalletWallet的的商商家家网网站站时时，在在商商家家的的结结算算页页面面上上会会弹弹出出有有顾顾客客购购物物信信息息的的 AgileAgileWalletWallet框框。用用户户验验证证了了框框内内信信息息的的正正确确性性后后，用用鼠鼠标标点点击击一一次次就就可可完完成成购购物物交交易易。用用户户还还可可将将新新的的信信用用卡卡和和借借记记卡卡信信息息加加入入到到受保护的个人信息中。受保护的个人信息中。国外几种常用的电子钱包2）eWallet LaunchpadLaunchpad技技术术公公司司的的eWalleteWallet是是一一个个免免费费的的钱钱包包软软件件，消消费费者者可可下下载载并并安安装装到到自自己己的的计计算算机机上上，而而不不像像其其他他钱钱包包那那样样存存在在中中心心服服务务器器上上。和和其其他他钱钱包包一一样样，eWalleteWallet将将顾顾客客个个人人信信息息和和结结算算信信息息存存在在钱钱包包里里。eWalleteWallet甚甚至至还还专专门门为为用用户户留留出出放放照照片片的的地地方方（就就像像真真正正的的钱钱包包一一样样）。购购物物完完成成时时，只只需需点点击击图图标标并并输输入入密密码码，然然后后从从eWalleteWallet中中选选定定信信用用卡卡并并拖拖到到结结账账表表中中，eWalleteWallet就就能能把把你你在在安安装装软软件件时时所所提提供供的的个个人人信信息息填填写写到到表表中中。为为保保护护你你的个人信息，的个人信息，eWalleteWallet还有加密和密码保护措施。还有加密和密码保护措施。国外几种常用的电子钱包3）MicrosoftWalletMicrosoftMicrosoftWalletWallet预预装装在在InternetInternetExplorer4.Explorer4.0 0及及以以上上版版本本（英英文文版版）里里，但但不不会会预预装装在在网网景景公公司司的的NavigatorNavigator中中。其其功功能能与与大大多多数数电电子子钱钱包包一一样样，在在用用户户需需要要时时可可自自动动填填写写订订单单表表。MicrosoftMicrosoftWalletWallet是是微微软软公公司司为为钱钱包包的的标标准准化化而而推推出出的的。你你输输入入到到MicrosoftMicrosoftWalletWallet里里的的所所有有个个人人信信息息都都经经过过加加密密并并用用密密码码进进行行保保护护。它它的的新新版版本本还还能能同同电电子子现现金金系系统统、网网络络银银行行账账户户及及其其他他结结算算模模式式交交互互。目目前前它它支支持持运运 通通 卡卡（AmericanAmericanExpressExpress）、万万 事事 达达 卡卡（MasterMaster）和维萨卡（和维萨卡（VisaVisa）。）。5.3电子现金支付方式 电电子子现现金金（E-CashE-Cash）又又称称为为数数字字现现金金，是是一一种种表表示示现现金金的的加加密密序序列列数数，它它可可以以用用来来表表示示现现实实中中各各种种金金额额的的币币值值，它它是是一一种种以以数数据据形形式式流通的，通过网络支付时使用的现金。流通的，通过网络支付时使用的现金。4.3.1电子现金的属性11）货币价值）货币价值22）可交换性）可交换性33）可存储性）可存储性44）重复性）重复性5.3.2电子现金支付方式的特点1)协议性2)对软件的依赖性3)灵活性4)可鉴别性5.3.3电子现金的优点和存在问题1）电子现金的优点(1)匿名性(2)不可跟踪性(3)减少实物现金的使用量(4)支付灵活方便2）电子现金的存在问题(1)目前的使用量小(2)成本较高(3)存在货币兑换问题(4)可丢失性(5)不排除出现电子伪钞的可能性5.3.4电子现金的应用过程5定单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字现金签名的随机数7核对买方卖方银行数字现金库图5.3.1电子现金的应用过程5.3.5电子现金应用系统提供商(1)DigiC(2)CyberC(3)C(4)eCoinwww.eC5.4银行卡支付方式4.4.1银行卡的使用过程1）网上支付申请2）专户转账3）选购商品4）网上支付5）交易确认 图5.4.1 招商银行“网上支付”页面5.4.2通过第三方代理的银行卡支付通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。图5.4.2 第三方代理的信用卡支付流程图发卡银行消费者商家服务器第三方代理商家银行信用卡认证交易加密代码加密信息认证信息解密信息认证信息5.4.3安全电子交易的银行卡支付 1）安全电子交易（SET）的概念SET（secureelectronictransaction）是安全电子交易的简称，它是Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性2）SET的安全技术（1）消息摘要 是是一一个个唯唯一一对对应应一一个个消消息息的的值值，它它由由哈哈希希（HashHash）加加密密算算法法对对一一个个消消息息摘摘要要成成一一串串密密文文，由由此此验验证证消消息息在在传传输输过过程程中中没有被修改。消息摘要方法解决了信息的完整性问题。没有被修改。消息摘要方法解决了信息的完整性问题。（2）数字信封 在在SETSET中中使使用用对对称称密密钥钥来来加加密密数数据据，然然后后将将此此对对称称密密钥钥用用接接收收者者的的公公钥钥加加密密，称称为为消消息息的的“数数字字信信封封”，将将其其和和数数据据一一起起送送给给接接收收者者。接接收收者者先先用用自自己己的的私私钥钥解解密密数数字字信信封封，得得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。（3）双重签名 SETSET要要求求将将订订单单信信息息和和个个人人信信用用卡卡账账号号信信息息分分别别用用商商家家和和银银行行的的公公钥钥进进行行数数字字签签名名，保保证证商商家家只只能能看看到到订订货货信信息息，而而看看不不到到持持卡卡人人的的账账户户信信息息，并并且且银银行行只只能能看看账账户户信信息息，而而看看不到订货信息。不到订货信息。3）使用SET进行银行卡支付交易的工作流程购物者商家结算卡处理中心银行发卡行认证中心1定单及信用卡号6确认认证认证认证5确认2审核3审核4批准图5.4.3SET支付过程示意图4）SET与SSL的比较 安安全全套套接接层层（SSLSSL）协协议议是是由由网网景景（NetscapeNetscape）公公司司提提出出的的一一种种安安全全通通信信协协议议，它它能能对对信信用用卡卡和和个个人人信信息息提提供供较较强强的的保护。保护。SETSET协协议议比比SSLSSL协协议议复复杂杂，在在理理论论上上安安全全性性也也更更高高，因因为为前前者者不不仅仅加加密密两两个个端端点点间间的的单单人人会会话话，还还可可以以加加密密和和认认定定三三方方的的多多个个信信息息，而而这这是是SSLSSL协协议议所所未未能能解解决决的的问问题题。SETSET标标准准的的安安全全程程度度很很高高，它它结结合合了了数数据据加加密密标标准准（DESDES）、RSARSA算算法法和和安安全全超超文文本本传传输输协协议议（S-HTTPS-HTTP），为为每每一一项项交交易都提供了多层加密。易都提供了多层加密。SETSET也也有有自自己己的的缺缺陷陷，例例如如目目前前大大多多数数基基于于SETSET的的交交易易都都要要通通过过信信用用卡卡进进行行处处理理。此此外外SETSET过过于于复复杂杂，所所以以对对商商户户、用户和银行的要求都比较高，推行起来遇到的阻力也比较大。用户和银行的要求都比较高，推行起来遇到的阻力也比较大。5.5电子支票支付方式5.5.1电子支票的概念 电电子子支支票票（ElectronicElectronicCheckCheck）是是一一种种借借鉴鉴纸纸张张支支票票转转移移支支付付的的优优点点，利利用用数数字字传传递递将将钱钱款款从从一一个个账账户户转转移移到另一个账户的电子付款形式。到另一个账户的电子付款形式。使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号图5.5.1电子支票的式样5.5.2电子支票支付方式的特点和优势1）电子支票支付方式的特点（1 1）电电子子支支票票与与传传统统支支票票工工作作方方式式相相同同，易易于于理理解解和接受。和接受。（2 2）加加密密的的电电子子支支票票使使它它们们比比数数字字现现金金更更易易于于流流通通，买买卖卖双双方方的的银银行行只只要要用用公公开开密密钥钥认认证证确确认认支支票票即即可可，数字签名也可以被自动验证。数字签名也可以被自动验证。（3 3）电电子子支支票票适适于于各各种种市市场场，可可以以很很容容易易地地与与EDIEDI应用结合，推动应用结合，推动EDIEDI基础上的电子订货和支付。基础上的电子订货和支付。（4 4）电电子子支支票票技技术术将将公公共共网网络络连连入入金金融融支支付付和和银银行行清算网络。清算网络。2）电子支票支付方式的优势（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低 （4）给金融机构带来了效益5.5.3电子支票的使用过程 1）申请电子支票2）电子支票付款 （1 1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。（2 2）用用用用户户户户在在在在计计计计算算算算机机机机上上上上填填填填写写写写电电电电子子子子支支支支票票票票，电电电电子子子子支支支支票票票票上上上上包包包包含含含含支支支支付付付付人人人人姓姓姓姓名名名名、支支支支付付付付人人人人账账账账户户户户名名名名、接接接接收收收收人人人人姓姓姓姓名名名名、支支支支票票票票金金金金额额额额等等等等。用用用用自自自自己己己己的的的的私私私私钥钥钥钥在在在在电电电电子子子子支支支支票票票票上上上上进进进进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。（3 3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（4 4）商商商商家家家家收收收收到到到到电电电电子子子子支支支支票票票票后后后后进进进进行行行行解解解解密密密密，验验验验证证证证付付付付款款款款方方方方的的的的数数数数字字字字签签签签名名名名，背背背背书书书书电电电电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。（5 5）商商商商家家家家将将将将经经经经过过过过背背背背书书书书的的的的电电电电子子子子支支支支票票票票及及及及签签签签名名名名过过过过的的的的进进进进帐帐帐帐单单单单通通通通过过过过网网网网络络络络发发发发给给给给收收收收款款款款方开户银行。方开户银行。方开户银行。方开户银行。（6 6）收收收收款款款款方方方方开开开开户户户户银银银银行行行行验验验验证证证证付付付付款款款款方方方方和和和和收收收收款款款款方方方方的的的的数数数数字字字字签签签签名名名名后后后后，通通通通过过过过金金金金融融融融网网网网络发给付款方开户银行。络发给付款方开户银行。络发给付款方开户银行。络发给付款方开户银行。（7 7）付付付付款款款款方方方方开开开开户户户户银银银银行行行行验验验验证证证证收收收收款款款款方方方方开开开开户户户户银银银银行行行行和和和和付付付付款款款款方方方方的的的的数数数数字字字字签签签签名名名名后后后后，从从从从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。5.6智能卡5.6.1智能卡的概念 智能卡（SmartCard）或称集成电路卡（IntegratedCircuitCard）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片5.6.2中国IC卡系列标准与规范5.6.3智能卡的优点1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行2）智能卡具有很好的安全性和保密性5.6.4运用智能卡进行网上购物的过程1）申请智能卡 用用户户向向智智能能卡卡发发行行银银行行申申请请智智能能卡卡，申申请请时时需需要要在在银银行行开设账号，提供输入智能卡的个人信息。开设账号，提供输入智能卡的个人信息。2）下载电子现金 用用户户登登陆陆到到发发行行智智能能卡卡银银行行的的WebWeb站站点点，按按照照提提示示将将智智能能卡卡插插入入智智能能卡卡读读写写设设备备，智智能能卡卡会会自自动动告告知知银银行行有有关关用用户户的的账账号号、密密码码及及其其他他加加密密信信息息。用用户户通通过过个个人人账账户户购购买买电子现金，下载电子现金存入智能卡中。电子现金，下载电子现金存入智能卡中。3）智能卡支付在网上交易中，用户可选择采用智能卡支付，将智能在网上交易中，用户可选择采用智能卡支付，将智能卡插入智能卡读写设备，通过计算机输入密码和网上商店卡插入智能卡读写设备，通过计算机输入密码和网上商店的账号、支付金额，从而完成支付过程。的账号、支付金额，从而完成支付过程。