关于过桥业务收费的分析报告.pdf

.关于过桥业务收费的分析报告对于金融行业而言，任何业务的收益与风险是并存的。高收益必定对应高风险。下面就拿过桥这个业务来说，虽然盈利性高，资金占用时间也比较短，但风险也不可小觑，因此做好收益和风险的合理预算就显得尤为重要。那么我们应该如何把控风险呢？首先当我们接到客户需要办理过桥业务时，就需要了解以下几点：第一，过桥借款的期限。通常而言，过桥业务都在7 天左右，期限越短，风险越小，期限越长，风险也就越大。第二，借款的金额。金额越大，我们需要做的风险防范措施相应也就多一些。第三，资金的用途。给客户做过桥业务时，我们需要清楚了解客户所贷资金的用途，绝大多数都是用于临时资金的周转，并对客户到期能否还上做必要的考察。第四，客户本人的资质。关于客户资质的考察，将在私下进行，从银行、小贷公司等多渠道了解客户的信用状况，信用状况差的自然不必做无用功。第五，担保人的资信状况以及抵押物的性质。在做这项业务时，有的客户是有担保人担保，有的是用抵押物抵押。第一种情况下我们要彻底了解担保人的资信和工作单位及收入状况，确保在风险出现时担保人能够在规定时间内一次性缴清所欠金额。而后一种情况更不可掉以轻心，我们担保的目的不是为了处置抵押物，而是为了盈利，比如某一客户既经营着房地产，又经营着另外一家公司，他更希望抵押.借款后由第三方帮助他处置房产，这对我们来说并没什么益处。既然风险无处不在且与收益并存，那么在做好上述风险检查工作之后，如何实现收益的最大化呢？以过桥金额 50 万为例，按照本公司制定的收费标准而言，5 天内为 3%（含 5 天），超过 5 天每天征收 3，也就是说 5 天内（含 5天）为 1.5 万，从第六天开始每天 1500 元，此方法比从头到尾都按天收费方法的优越性在于：当客户过桥期限很短的时候也能获得高额利润，比如当天借款当天还上，或者第二天就还上。但是也有它的不足，不足之处在于后期的贷款成本比前期低，客户借款时间越长，平均每天持有成本就在下降，就是成本稀释效应，如下图：借款天数1 天利润总额平均利润借款天数7 天利润总额2 天8 天3 天5009 天10004 天10 天225005 天6 天6500750平均利润2571.4 2437.52333.32250由此可见，客户的贷款平均成本每日呈现递减趋势，客户的成本就是我们的收益，虽然总体收益上升，但平均收益却在下降，所以这种方法适合期限短的过桥业务。但与此也会面临一个问题，如果客户借款期限较短，而我们的收费较高，客户就会有其他选择，比如直接选择按天收费的担保公司替他们做。作为同行业的竞争，一是效率上.的竞争，二是价格上的竞争，如果面临上述这种情况，在我们价格不比其他公司优惠的情况下，我们就要把办事效率和成功率提到最高，以此来发挥我们的优势。针对上述公司的收费标准，下面我将提出自己的看法。首先如果我们规定日利率，假设为 6，仍以 50 万为例，我们看以下收益情况，与上述做对比：借款天数利润总额平均利润借款天数利润总额平均利润1 天337 天2132 天8 天3 天9 天004 天12310 天3000030005 天6 天00通过比较发现，在 5 天内方法二的利润不如方法一，而第五天刚好相等，超过 5 天的过桥很显然方法二更合适。方法一最大的不足就是时间越长我们的利润率越低。且客户的贷款成本也越低，就会导致部分客户占用我们资金，下面将举例说明这种情况对我们造成的损失。首先因为我们自己的资金有限，当遇到了一个大额过桥的客户后，如果不能到期归还，必定影响我们对其他客户做业务。例如当某位客户过桥 100 万资金后，以第一种方法来说，5 天内需要交纳利息 3 万元，倘若他借款期限为 5 天，而 5 天后没能还上，而是到第 10 天才归还，此时我们的利润是4.5 万。如果在第五天我们答应了另外一位客户的过桥业务，我们主观上会认为第五天连本带息能够收回来，但.事实上没有，我们自有资金又有限，我们就损失了至少1.5 万的机会成本，得不偿失。如果按第二种方法算，到期我们能够得到6 万的利息，即便被客户拖延也能够减小资金占用损失。所以如果客户不能按期归还，我们应该调高利息，或者调整计息方式，避免资金被占用的损失。因此明确客户的过桥期限尤为重要。当然现实中遇到的问题是各种各样的，必要时要随机应变，要从公司的利益出发，要根据客户的借款天数合理制定相关利率，给客户提供服务不可盲目，必须要了解客户的具体情况，将风险降到最低，但即便如此，我们仍有背负损失的可能，所以我建议当后期公司业务做强后每年要从贷款利润中计提一定的比例作为坏账损失，以防出现客户还不上款的问题。.