个人及家庭理财专题讲解课件.ppt

招商银行北京分行零售银行部招商银行北京分行零售银行部招商银行北京分行零售银行部招商银行北京分行零售银行部二二二二0000五年十月五年十月五年十月五年十月个人及家庭理财讲解目录目录第一部分 理财理念第二部分 理财产品q基 金q信 托q人民币受托理财q外汇理财q保 险理财的目标理财的目标 构建合理的资金配置构建合理的资金配置 打造属于自己的理财金字塔打造属于自己的理财金字塔进攻型资产：高盈利、高风险进攻型资产：高盈利、高风险防御型资产：低盈利、低风险防御型资产：低盈利、低风险理财金字塔理财金字塔投资：不动产、股投资：不动产、股票、外汇票、外汇基金、信托、理财产品基金、信托、理财产品银行存款、国债、保障型保险银行存款、国债、保障型保险风风险险理理财财顺顺序序风险投机风险投机:收藏品、期货收藏品、期货财富公式财富公式q财富 钱+时间+回报-通胀-税q步骤：通过6步骤的财务规划实现你的财富未来 1.增加现金流 2.确立稳定的保障 3.建立应急基金：6个月的支出 4.管理、控制债务 5.建立长期积累账户 投资 6.保护你的遗产如何进行投资理财如何进行投资理财q正确技巧 选对产品 找到伙伴 p投资理财误区 只关注收益，收益越高越好 所有银行理财产品是一样的目录目录第一部分 理财理念第二部分 理财产品q基 金q信 托q人民币受托理财q外汇理财q保 险2004年各种理财产品收益比较年各种理财产品收益比较基金投资基金投资收益与风险更加稳定集中大量资金，分散化投资专家管理具有很强的流动性基金投资单位大小合适 业绩差异大 精选是关键基金比较（基金比较（1）风风 险险预预期期收收益益保本基金保本基金债券基金债券基金货币基金货币基金平衡基金平衡基金股票基金股票基金组合基金组合基金预期年收益率预期年波动率股票基金股票基金10.0%18.0%平衡基金平衡基金8.0%13.0%转债基金转债基金5.0%6.0%债券基金债券基金3.5%3.0%货币基金货币基金2.8%0.2%表：预期年收益率与年波动率示例表：预期年收益率与年波动率示例基金比较（基金比较（2）货币市场基金）货币市场基金货币市场基金 -最安全、流动性最高的开放式基金q特点：1元计价 T1流动性 费用低 复利计息p投资技巧 资金避风港 短期闲置资金的好去处p货币市场基金与人民币理财产品 流动性、收益性、风险性买基金到招行买基金到招行q目前全国100多只基金，招行代销40多只开放式基金q优质基金在招行嘉实增长，15.62%，2004年股票型基金第二易方达平稳增长，8.54%，2004年配置型基金第一宝康债券，3.05%，2004年债券型基金第一招商现金增值基金，当前7天收益折合年收益为2.0左右，超过200亿规模q招行有国内最先进的理财平台财富帐户http:/基金筛选器助您选择基金依托当事人依托当事人委托人委托人受益人受益人信托公司信托公司（受托人）（受托人）交付信交付信托财产托财产支付信支付信托收益托收益将财产委托将财产委托给信托公司给信托公司运作运作信托资产信托资产享受享受信托收益信托收益什么是信托什么是信托信托投资建议信托投资建议 各家机构代销的信托产品是不一样的，信托产品有风险，建议：q选一个稳健的银行：0.3与25的差距q选一个专业的人士：项目、合同条文 代销银行是不承担风险的，重要的是其管理理念什么是人民币受托理财什么是人民币受托理财p人民币受托理财：招商银行接受客户的委托，向客户提供的一种投资理财服 务。p投资范围（目前）：银行间债券市场和货币市场金融工具，主要包括无信用风险的国债、政策性金融债、央行票据等。p与货币市场基金相比优势 银行信用、固定收益、存款证明（招行）产品比较分析信托受托理财国债储蓄收益一年期3.8%两年期4.2%半年期1.9%一年期2.9%二年期3.2%2005年3月三年期3.37%五年期3.81%2004年7月三年期2.52%五年期2.83%两年内提支0.72%一年期2.25%两年期2.7%三年期3.24%五年期3.6%流动性无终止权定期终止权提前支取有费用提前支取按活期风险性国开行信用财政部信用银行信用国家信用银行信用优点收益高收益高期限丰富收益适中流动性强缺点额度有限起点高额度有限期限较长利率风险大收益低投资建议投资建议q认购期短 需要提前将资金计划好q金额有限 最好有预约通知服务q优选伙伴 更全的产品线、更好的金融服务保证个人外汇理财现状个人外汇理财现状产品状况：p自助式。个人外汇买卖，是指个人客户在银行进行的可自由兑换外汇（或外币）间的交易。p受托类。招商银行接受客户的委托，向客户提供的一种投资理财服务。排名行名累计份额1招行91.49 33.17%2中行63.91 23.17%3交行57.11 20.71%4工行34.55 12.53%5建行16.41 5.95%6农行6.30 2.28%市场状况：p 个人外汇理财产品主要集中在银行p 1/31/3的个人外汇交易份额在招商银行2004年个人外汇交易市场份额年个人外汇交易市场份额 单位：亿美元单位：亿美元24小时个人外汇交易（小时个人外汇交易（1）个人外汇交易的特点：p信息透明、交易量大、人为因素少p时间长，24小时pT 0交易个人外汇买卖怎么赚钱？个人外汇买卖怎么赚钱？n赚取利差收益（赚取利差收益（不考虑汇率变化）不考虑汇率变化）假如你有1000万日元，存2年定期后收益：100000000.128016，000（日元）1000万日元1000万/80.3（澳元）124533（澳元）2年以后收益：12453332805978（澳元）折合成日元：597880.30480，000（日元）24小时个人外汇交易（小时个人外汇交易（2）实际上不用算，大眼一看就明白了，利息相差29倍！理财提示：如果你不是偏爱日元、如果不是日元要升值，您想过要换其他高利率币种吗？n赚取汇率收益：假如你有100万美元：存两年定期收益：10000000.687528011000（美元）在0.5050买入澳元：1000000 0.50501980198（澳元）2年后换回美元：19801980.80081585742（美元）盈利率=(1585742-1000000)1000000100%=58.57%!理财提示：想过自己的美元在过去两年内贬值了理财提示：想过自己的美元在过去两年内贬值了5050吗？吗？24小时个人外汇交易（小时个人外汇交易（3）人民币升值后的外币理财建议人民币升值后的外币理财建议q持有大额外币的，应进行合理的外币资金配比q近期有明确的外汇用途，如留学、国际贸易等 建议保持合理的外币持有量，可通过以下方式实现外币的保值和增值 1.购买外币理财产品(加息中,短期优于长期)2.个人外汇买卖交易q无明确的外汇用途，持有少量外币的，建议考虑结汇 什么是保险什么是保险保险是一种把风险转移出去的财务安排保险是一种把风险转移出去的财务安排 什么是风险什么是风险从理财的角度看，风险指一种损失从理财的角度看，风险指一种损失通常，科学合理的进行通常，科学合理的进行资产配置资产配置可以有效可以有效防范风险防范风险风险无处不在、风险不能确定风险无处不在、风险不能确定我们为新买的汽车购买保险我们为新买的汽车购买保险因为我们都相信：风险无处不在因为我们都相信：风险无处不在同样，没有谁能够确定知道：同样，没有谁能够确定知道：风险风险 会发生在谁身上会发生在谁身上 会在什么时候发生会在什么时候发生 会带来多大损失会带来多大损失个人理财最主要的风险个人理财最主要的风险购买力贬值的风险：购买力贬值的风险：现在赚到的钱在未来不知道会以什么方式现在赚到的钱在未来不知道会以什么方式变得不再值钱了变得不再值钱了收入能力丧失的风险：收入能力丧失的风险：现在赚钱的人不知道会在什么时候突然不现在赚钱的人不知道会在什么时候突然不能赚钱了能赚钱了 购买力贬值的原因和处方购买力贬值的原因和处方原因：通货膨胀原因：通货膨胀处方：购买理财产品处方：购买理财产品 以保值增值为目标进行资产配置以保值增值为目标进行资产配置 收入能力丧失的原因和处方收入能力丧失的原因和处方原因：赚钱的人原因：赚钱的人 失业、死亡、残疾、疾病、衰老失业、死亡、残疾、疾病、衰老处方：处方：积累财富积累财富 或或 购买高保障寿险购买高保障寿险 积累财富是一种风险自留的方法积累财富是一种风险自留的方法 购买高保障寿险是一种风险转移的方法购买高保障寿险是一种风险转移的方法风险处理方式与财富增长风险处理方式与财富增长风险事件风险事件W2财富财富时间时间W40W6风险转移风险转移风险自留风险自留2 4 62 4 1每个人都需要高保障寿险每个人都需要高保障寿险预防资金贬值，我们用投资理财来解决预防资金贬值，我们用投资理财来解决预防收入能力丧失，最好的方法是购买高保障寿险预防收入能力丧失，最好的方法是购买高保障寿险高保障寿险人类应对财务风险最伟大的金融发明高保障寿险人类应对财务风险最伟大的金融发明每个人都应该有一张高保障寿险保单每个人都应该有一张高保障寿险保单高保障寿险是转移风险的最优理财方式高保障寿险是转移风险的最优理财方式 特点：特点：投入投入确定确定的的较小较小的费用的费用 在在不确定不确定的风险来临时的风险来临时 获得可以获得可以确定确定的的高额高额的赔付的赔付高保障寿险的选择标准高保障寿险的选择标准保费要分期缴纳：发挥以小博大的最佳理财效用保费要分期缴纳：发挥以小博大的最佳理财效用保险金额要够大：保证未来多年的生活支出保险金额要够大：保证未来多年的生活支出保险责任要全面：保障未来人身风险的方方面面保险责任要全面：保障未来人身风险的方方面面高保障寿险的代表之作高保障寿险的代表之作 终身寿险和两全保险（期缴保障型）终身寿险和两全保险（期缴保障型）缴纳少量保费获得高额保障缴纳少量保费获得高额保障 四两拨千斤四两拨千斤 终身寿险基本形态终身寿险基本形态死亡或全残是导致收入能力丧失的主要原因，子女的教育、父母的死亡或全残是导致收入能力丧失的主要原因，子女的教育、父母的晚年都将因此而难以为继晚年都将因此而难以为继 终身寿险，以任意方式死亡或全残为保险责任，期限终身终身寿险，以任意方式死亡或全残为保险责任，期限终身终身寿险是送给孩子和家人最实用的爱的礼物终身寿险是送给孩子和家人最实用的爱的礼物守护一生守护一生 关爱家人关爱家人与其它寿险形式相比，终身寿的最大优点是无论被保险人何时身故，与其它寿险形式相比，终身寿的最大优点是无论被保险人何时身故，受益人都可拿到高额赔付受益人都可拿到高额赔付终身寿险高保障示例终身寿险高保障示例中美大都会终身寿险中美大都会终身寿险3030岁男士：岁男士：每年缴费每年缴费1531015310元，缴费元，缴费2020年，年，保险期间，无论何时，即使不到一年（缴费保险期间，无论何时，即使不到一年（缴费1.531.53万）万）如果发生不幸，比如死亡或者全残如果发生不幸，比如死亡或者全残可以立即获得可以立即获得5050万元的保险金万元的保险金在严重疾病末期，还可提前申请在严重疾病末期，还可提前申请2020万元用于大病治疗万元用于大病治疗其间，还将根据中美大都会业务经营情况年年获得红利其间，还将根据中美大都会业务经营情况年年获得红利 因为人生在世，终有一别，所有缴费都将超额领回因为人生在世，终有一别，所有缴费都将超额领回终身寿险附加功能终身寿险附加功能最好的节税、避债工具最好的节税、避债工具（投保时要指定受益人）（投保时要指定受益人）1 1、规避个人所得税、利息税、规避个人所得税、利息税2 2、规避未来遗产税、赠与税、规避未来遗产税、赠与税3 3、规避债务继承、规避债务继承把财产完好无损的留给后人把财产完好无损的留给后人两全保险基本形态两全保险基本形态 子女幼小、父母年迈，对家庭的经济责任重大，此时最需要高额的保障，子女幼小、父母年迈，对家庭的经济责任重大，此时最需要高额的保障，防范收入能力丧失的可怕风险防范收入能力丧失的可怕风险 子女长大、自己年迈，对家庭的经济责任变小，此时最需要巨额的养老子女长大、自己年迈，对家庭的经济责任变小，此时最需要巨额的养老金，筹划美好安逸的晚年生活金，筹划美好安逸的晚年生活两全保险：呵护家人两全保险：呵护家人 关爱自我关爱自我 预防收入能力丧失风险：被保险人保险期内死亡，可获得身故保险金；预防收入能力丧失风险：被保险人保险期内死亡，可获得身故保险金；筹划养老储备：被保险人保险期满时生存，可一次领取生存保险金；筹划养老储备：被保险人保险期满时生存，可一次领取生存保险金；同时年年发放红利抵御通货膨胀，资产增值、保值同时年年发放红利抵御通货膨胀，资产增值、保值3030岁男士：岁男士：每年缴费每年缴费1569015690元，缴费至元，缴费至6060岁岁6060岁前，保险期间，无论何时，即使是不到一年（缴费岁前，保险期间，无论何时，即使是不到一年（缴费1.571.57万）万）如果发生不幸，比如死亡如果发生不幸，比如死亡可以立即获得可以立即获得5050万元的保险金万元的保险金如果不幸发生全残，将免缴以后的所有保费，保单继续有效如果不幸发生全残，将免缴以后的所有保费，保单继续有效6060岁保险到期，可一次领取岁保险到期，可一次领取5050万元保险金，用于养老万元保险金，用于养老其间，还将根据中美大都会业务经营情况年年获得红利其间，还将根据中美大都会业务经营情况年年获得红利 不测风险高额保障、养老资金零存整取不测风险高额保障、养老资金零存整取 两全保险高保障示例两全保险高保障示例 中美大都会定期两全保险中美大都会定期两全保险结语结语财富要数量，更要质量财富要数量，更要质量q大多数人对财富的理解，还只是停留在数量的概念上，没有质量的考虑，更谈不上增值和风险的意识。这种对财富的认识，会影响理财目标和预期，使理财走上误区，造成不可挽回的损失q对专业理财人员来说，财富不仅是个人价值的度量，保证目前生活质量，更是你未来的支出提供财政支持的根本。高质量的财富可以为你获得合理的收益和稳定的资金流。专业的人员可以帮助普通人对财富进行更有效的管理和安排。正确投资决策，更需专业顾问服务您将如何选择？您将如何选择？q学习技巧 独享其乐优选值得信赖的伙伴，不仅有助于您学习技巧，更让您省心省力。让我们来看看如何选择伙伴p善假于物 坐享其成如何选择您的伙伴如何选择您的伙伴优选值得信赖的伙伴q看伙伴的能力，是否满足您的需求 基金、外汇、受托理财、信托、股票等 q看伙伴的服务，是否替您分忧解难 预约通知、存款证明、质押贷款 q看伙伴的风格，是否为您控制风险 风格决定了产品风险程度 0.15与25的差距 提示：理财产品均有认购期、金额限制，欲购提早准备 总结总结选对产品 使您获得合理收益找到伙伴 为您创造无限价值 招商银行愿与您携手同行，为您创造价值无限！轻松生活轻松生活轻松生活轻松生活也许只在您的转念之间也许只在您的转念之间也许只在您的转念之间也许只在您的转念之间招商银行招商银行优质金融服务保证优质金融服务保证王洪栋王洪栋 boundary_66426882Thanks恭祝各位鹏程万里事业昌盛5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不仅仅是接受，还要试着做一些反抗。7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。10、没人能让我输，除非我不想赢！11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。