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策策划划案案例例保保险险业业文档编制序号：KK8UY-LL9IO69-TTO6M3-MTOL89-FTT688策划案例精选保险业策划案例精选保险业【最新资料，【最新资料，WORDWORD 文档，可编辑修改】文档，可编辑修改】保险业策划和案例策划案例精选保险业策划案例精选保险业美国友邦保险公司曼谷分公司调整医疗保险的经营策略美国友邦保险公司曼谷分公司运用社会经济学和社会医学的研究方法，对泰国保险市场上的医疗险条款进行了一项调查研究，研究结果表明：泰国的私立医院和保险公司在 90 年代中叶经历了快速的发展，但同时也给医疗险理赔带来了一些明显的恶性影响。因此，为控制经营成本，保险公司在过去的三年里适时对医疗保险条款进行了相应的调整，设计出一系列新产品；为进一步控制医疗险条款的理赔风险，保险公司将继续培训代理人并严格监控其行为；与医院建立比较密切的关系，通过引进美国的健康维持组织(HMO)努力运用新办法吸引消费者。该项研究的主要内容如下：一、医疗保险的经营者根据 1996 年泰国保险年度报告、美国友邦保险公司的内部统计以及未公开发表的行业数据进行的粗略估计，1996 年泰国个人医疗保险的保费收入总计超过 70 亿泰铢。医疗保险条款是寿险公司提供的主要产品,因此医疗保险市场的经营主体是寿险公司，大约占 91%的市场份额，其经营行为受泰国商业部保险司人寿保险处监管，尤其在保险费率厘订和产品设计方面受到严格控制。非寿险公司医疗险的市场份额占 9%，与寿险公司相似，其经营活动受商业部保险司非人寿保险处规范，管理的特点是对佣金的控制十分严格，而与寿险公司相比，非寿险公司在调整费率和产品设计方面具有一定的灵活性。二、保险市场上的医疗险种概述市场上所有医疗险种均面向个人和团体销售，尽管如此，所售出的大多数保单仍是由个人购买的(大约占保费收入的 90%)；对于其基本目的不是以医疗险为主的险种，如意外伤害保险和癌症保险，通常根据被保险人住院天数按日定额给付。其中住院医疗与外科手术医疗保险是市场上最流行的产品，1976 年由美国友邦公司首次销售，泰国健康险总保费收入中约 70%来源于此项险种。研究结果显示：住院与外科手术医疗补偿费保险由住院医疗费和 24 小时之内发生的意外事故所支付的门诊手术费用两部分组成。该险种通常没有共保和免赔额的限制。赔偿标准只按医院的种类和级别给予限制，并在外科手术给付标准中列明最高赔偿额度。三、住院医疗和外科手术医疗条款的设计、费率厘订和核保。1、典型医疗险产品的承保范围。2、绝大多数的险种都规定以下除外责任：一个月的疾病观察期、现时健康状况；怀孕与分娩、精神疾患、选择倾向手术、药物滥用和治疗酒精中毒综合症、健康体检、护理和疗养费用和各种理疗。3、核保。所有医疗险种均没有特殊的核保规则，通常只是遵循寿险核保的一些基本原则。每一位保单持有者购买住院及外科手术医疗保险的最高限额依其寿险保额而定。4、佣金。过去佣金一直沿用人寿保险的佣金标准，第一年为 40%，第二年为 16%，第三年为 10%，以后各年均为5%。四、医疗保险理赔自 1992 年开始，泰国个人购买的医疗险种索赔额急剧上升，到 1995 和 1996 年猛增到历史最高点。主要是由于索赔的发生率增高而不是由于案例的平均理赔额增加。那些在 1996 年采取紧急应对策略的公司取得了一定成果，明显体现在 1997 年和 1998 年。根据 1997 年的统计数字，个人住院医疗的索赔率达23%(其中 90%与疾病有关)，团体投保的相同险种的索赔率仅为 6%，1994 年的公共卫生统计资料显示全口径人口的索赔率为 9%。与亚洲其它国家相比，由个人购买的该险种索赔率大都低于 6%。索赔的差异还体现在地域上内地省份的索赔率几乎超过曼谷的两倍。1995 和 1996 两年理赔频数的激增，主要归咎于对 0-5 岁儿童适用的费率厘订过低。其它如私立医院的“过度”服务、代理人销售技巧的贫乏、险种陈旧、核保质量不高以及费率厘订等问题也是不可忽视的原因。虽然艾滋病在过去的几年里已成为泰国的主要健康问题，但直至 90 年代中期也未在索赔中充分显示出相应的增长。五、保险公司对医疗保险经营策略的调整泰国保险公司对医疗保险经营策略的调整内容包括：第一，开发财务手段监控医院的费用支出过程，同时亦试图与医院建立良好的关系，以确保为被保险人提供适宜的服务而不是盲目限制。多数保险公司和医院已达成共识：引进美国的健康维持组织(HMO)或特选医疗机构(PPO)或者综合两者之长。那些已采取相应政策的公司已经在控制医院受利益驱动提供过度服务方面初见成效。第二，建立监督机制监督代理机构的损失率，并按损失率高低奖优罚劣。第三，对部分医疗险种重新定价。按照目前设计的住院医疗与外科手术医疗条款,医疗费用“通货膨胀”将进一步导致损失率的增加。大多数寿险公司自 80 年代以来一直没有对其产品重新定价。如前所述，0-5 岁儿童适用的费率过低。第四，降低佣金给付标准。针对过高的损失率,一些公司把第一年的佣金降至 25%，以后各年降至 10%。
