个人理财规划报告理论探讨.pdf

个人理财规划报告个人理财规划报告目目录录第一部分理财寄语和保密申明 3第二部分规划摘要 4第三部分家庭情况 5第四部分家庭状况分析和诊断7第五部分家庭理财目标第六部分理财基本假设第七部分家庭规划建议第八部分理财规划方案未来现金流评估第九部分理财规划方案的执行第十部分风险揭示第十一部分后续服务第十二部分免责条款附件部分(附投资产品组合建议书)910192325 11 23 23 24第一部分第一部分理财寄语和保密申明理财寄语和保密申明一理财寄语一理财寄语理财不仅仅是富人的事，更是我们每个人生活的底线。它能够保证我们在遇到突发事件时，有基本的生活保障。理财是一种规划人生、规划家庭、计划现在和未来的思想和观念。当我们成家立业、结婚生子；当我们买房购车，提升生活品质；当我们旅游娱乐、享受生活；当我们未雨绸缪、规划未来；当我们见证经济发展，财富聚散，我们会越来越强烈感到幸福生活与财富的关系，理财与财富积累的关系；明白人生的衣食住行的质量无不与财富息息相关。人生没有等待，我们不妨从今天开始学习理财，尝试理财。在收支规划、储蓄、投资和保险等方面“多管齐下”积累财富，合理支配财富。让我们“口袋永远丰盈”，不用担心老年时钱不够花，不用担心养儿是否可以防老，为自己“自由”的下半生，赢得主动发球权。由自己来决定未来的生活面貌，获得幸福、自由的人生！二、保密申明二、保密申明感谢您到光大银行天津市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财规划是天津光大银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。第二部分第二部分规划摘要规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。一、理财原则一、理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。二、理财策略二、理财策略1.积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。2.根据不同时期需要，适当调整资产组合，并计划归还房贷。3.增加财产保险支出，使家庭保障全面合理。4.为子女准备 3 年出国留学费用及为父母储蓄赡养费。5.储备资金购置一套 120 平米养老住房。6.提高现有生活质量水平，合理支出适当增加外出旅游费用。7.增加投资收益，积累财产收益，为退休准备养老金。8.未来遗产分配。三、规划后理财目标的可实现情况三、规划后理财目标的可实现情况 1.在 2013 年为子女准备出国留学费用 120 万元。2.在 2017 年在海南购置一套 120 平米的养老住房，价值 240 万元。3.金融投资收益逐步提升，积累家庭财富。4.实现在 50 岁退休，在 2013 年-2023 年储备养老金 360 万元。5.为子女归国准备创业基金 300 万元。6.资产投资合理分划，增加收益，储备流动资金保障临时需要。7.保险合理规划设置，增加人身保障和财产安全性，提高家庭风险承担能力。8.生活水平改善，支出合理安排，提高现有生活质量,每年准备旅游基金。第三部分第三部分家庭情况家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。一、家庭基本情况一、家庭基本情况您为天津市人民医院的内科医生，税后年收入为 38 万元，今年 40 岁。您太太为个体商户，自己经营一家服装店，除去税金和经营费用后年收入为 45 万元，今年 39 岁。您的儿子李鹏，今年16 岁高中一年级。目前您家中拥有一套住房，价值 150 万元，有 60 万元购房贷款未还，银行各项存款约 45 万元，2010 年购置一辆雷克萨斯轿车价值 45 万元，轿车使用年限为 15 年。拥有股票市场价值约80 万元，另有一套住房用于出租，价值88 万元，年收入租金 5 万元，一家商铺用于张太太经营自用，价值 350 万元，家中文物及首饰藏品总共价值 60 万元。此外还有 150 万元不动产投资及 45 万元商业性投资，每月支付父亲 2500 元赡养费，每月按揭还贷 8333 元，家庭年开支消费约为 193500 元。您打算待孩子两年后高中毕业送至英国读大学，预计留学 3 年花费 120 万元。并且计划在 5 年内于海南三亚购置一套养老住房价格约为 240 万元。您和您太太的职业都比较稳定，都处于中年阶段，家庭支出项目较多，随着您的孩子出国留学支出费用将会增加，而您的收入和投资收益也逐步增加，预计您未来的收入可以承担费用支出及购房计划。二、家庭财务情况家庭财务情况规划前的家庭资产负债表规划前的家庭资产负债表家庭资产负债状况家庭资产负债状况 2013.052013.05（单位元）（单位元）家庭资产个人使用资产（住房、汽车等）实物投资资产（投资性房产、文物首饰等）金融资产（股票及其他商业投资）合计合计家庭净资产家庭净资产21800004930000360000010710000107100001011000010110000住房贷款合计合计家庭负债600000600000600000在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如个人使用资产市场价格为 2180000 元，金融资产市场价值为 3600000 元。三、家庭收支情况三、家庭收支情况规划前的家庭收支表规划前的家庭收支表家庭收支状况家庭收支状况 2013.052013.05（单位元）（单位元）每月收支状况每月收支状况（单位元）（单位元）收入本人收入配偶收入理财收入合计每月结余每月结余年终奖金合计年度结余年度结余25000375002500087500615026150280000800006900069000银行住房贷款合计保险费合计支出家庭基本生活开销161259873259981100011000年度收支状况年度收支状况（单位元）（单位元）四、特殊情况说明四、特殊情况说明 1.根据您的说明，目前您和您太太分别购买了新华保险公司的人身意外险和两全分红保险，年缴费 11000 元，有意购买一份财产保险，全面保障家庭安全。2.您对您现在的各项金融及商业投资及收益比较满意，目前没有打算参与其他投资。3.您打算在两年内准备好子女的出国留学费用，并希望在 5 年内在海南买一套住房，必要时将会转卖手中的金融资产储备现金。第四部分第四部分家庭状况分析诊断家庭状况分析诊断一、家庭保障分析、家庭保障分析目前您已购买了两项保险产品，一份是您的人身意外险和您太太的两全分红保险，能够为您的家庭提供基本风险保障。但是这两类并不能全面保障您家庭及财产的安全，所以我们建议适当增加家庭保障型保险。股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。首先让我们初步分析一下您的家庭可能会遇到的风险。根据我们对您的了解您是一名医生，而您的太太是个体商户，单位的福利待遇使您的风险保障较高，而您的太太正处于中年，个体经商本身劳力过大，且工作时间较长没有固定假期，对身体造成健康隐患，所以我们建议您为您的太太增加一份健康保险。风险不是绝对的，但是风险可以避免，所以我们希望您能及时做好安排，在未来的生活中为家庭支撑一个保护伞。二、家庭金融资产投资分析二、家庭金融资产投资分析您除了购买了 80 万元的股票外，还持有不动产及商业性投资共 195 万元，您购买的保险现金价值达到了 25 万元，根据您的说明，目前你的投资收益较为可观，您比较满足现在的金融投资情况。我们建议您，在您认可的情况下可以利用空余的现金及存款增加无风险金融投资，实现最大收益，增加您的财富。三、家庭投资风险偏好分析三、家庭投资风险偏好分析根据前期我们对您的了解和测试，我们得知您对理财已经积累了一定的经验并且已经利用各项资产投资增加了自己的收益，有自己的投资方式，对于投资的兴趣浓厚但是目前比较满足现在的投资收益情况不想再过多投资。我们认为您属于稳健投资者。四、家庭财务比率分析四、家庭财务比率分析1 净资产偿付比例 净资产总资产=10,110,000 10,710,000=0.94 好净资产偿付比例是客户净资产与总资产的比值，它反映了客户综合还债能力的高低。在理论上，偿付比例的变化范围在 0 到 1 之间。一般客户的该项数值0.5 较为适宜，如果其偿付比例太低，意味着他现在的生活主要靠借债来维持，一旦债务到期或经济不景气时，客户的资产出现损失，则很可能资不抵债。当然，如果客户的偿付比例很高，接近1，也意味着该客户可能没有充分利用自己的信用额度，通过借款来进一步优化其财务结构。2 总资产负债比例负债总资产=600,000 10,710,000=0.06 好总资产负债比例是客户负债和总资产的比值，同样可以用来衡量客户的综合还债能力。由于客户的负债与其净资产之和等于总资产，所以其负债总资产比例和偿付比例之和为一，相应的，负债总资产比率的数值也是在 0 到 1 之间。一般客户的该数值应控制在 0.5 以下，以减少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能。如果客户的该项比例大于 1，则意味他的财务状况不容乐观，从理论上讲，该客户已经破产。3 收入负债比例 流动负债总收入=600,000*0.1 1,130,000=0.05 好收入负债比例又称债务偿还收入比例，它是衡量客户财务状况是否良好的重要指标。该比例是客户某一时期（可以是一个月、一个季度或一年）到期财务本息和与收入的比值。从财务安全角度看，个人的负债比例数值如果在 0.4 以下，其财务状况属于良好状态。如果客户的负债收入比率高于0.4，则继续进行借贷融资会出现一定的困难。也有学者认为，要保持财务的流动性，负债收入比例在 0.36左右最为合适。4 流动比例 金融性资产每月支出=3,600,000 (322,977/12)=133.76偏高资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力。能迅速变现而不会带来损失的资产，流动性就强；相反，不能迅速变现或变现过程中会遭受损失的资产，流动性就弱。一般而言，如果客户流动性资产可以满足其三个月的开支，即流动性比例大约为3，理财专家可以认为该客户资产结构的流动性较好。但是，由于流动资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作十分稳定的客户，其资产流动性比例可以较低，如果他们把更多的资金用于资本市场投资，就能够获得更高的收益。5 储蓄比例 收支结余总收入=807,023 1,130,000=0.71 好储蓄比例是客户现金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客户控制其开支和能够增加其净资产的能力。在美国，受高消费低储蓄观念的影响，居民的储蓄率普遍较低，平均储蓄比率只有 5%-8%左右。但在中国，由于客户储蓄是为了实现某种财务目标，则该比率会比较高，一般应在 30%以上。6 投资与净资产比例 投资资产净资产=3,530,000 10,110,000=0.35 不好投资与净资产比率将客户的投资资产除以净资产数值，求出两者投资之比。这一比率反映了客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力。一般而言，投资与净资产比率应保持在 0.5 以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率。然而，对于较年轻的客户，由于财富积累年限尚浅，投资在资产中的比率不高，他们的投资比率也会较低，一般在 0.2 左右。第五部分第五部分家庭理财目标家庭理财目标一、家庭理财目标一、家庭理财目标 1.实现 2015 年为子女准备出国留学费用 120 万元。2.实现 2017 年在海南购置一套 120 平米的养老住房，价值 240 万元。3.金融投资收益有所提升，家庭财富增加。4.实现在 50 岁退休，在 2013 年-2023 年储备养老金 360 万元。5.实现 2018 年为子女归国准备创业基金 300 万元。6.资产投资合理分划，收益增加，有充足流动资金保障临时需要。7.保险合理规划设置，增加人身保障和财产安全性，提高家庭风险承担能力。8.生活水平改善，支出合理安排，提高现有生活质量,每年准备旅游基金。二、家庭理财目标评价二、家庭理财目标评价您有着较为明确的理财目标，根据您提出的要求，希望在 50 岁的时候拥有相当规模的资产。同时，根据您目前家庭情况，我们同样也为您建议性地建立了以下中短期目标：第一、改善居住环境，扩大居住面积，将现有住房换为更为舒适的住房类型。第二、提高生活品质，每 10 年定期更新家庭轿车。第三、提高生活品质，增设旅行基金。第四、规划子女教育基金和子女创业基金。第五、规划家庭养老基金。第六、增加家庭保障。我们认为上述这些理财目标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。稳定型家庭的理财目标较多，我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：改善居住环境 增加家庭保障 子女教育金准备 购买房产 提高生活品质 养老金准备 其它目标。第六部分第六部分理财基本假设理财基本假设本报告的规划时段为 2013 年 5 月至 2032 年 12 月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：一、预测通货膨胀率一、预测通货膨胀率随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去 20 多年的五轮经济增长周期来看，5%的 CPI 是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。二、预测收入增长率二、预测收入增长率根据“城市薪酬与福利调研上海调研成果”报告显示，根据天津 GDP 增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为5。我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。三、预测支出增长率及消费水平增长率三、预测支出增长率及消费水平增长率结合收入增长率的假定，以及目前上海消费水平增长水平来看，未来的支出及消费水平将与收入水平趋向同步，在这里我们假设为 5%。四、预测教育费用增长率四、预测教育费用增长率目前，国内外学费的年平均增长率为 5-6%，我们以 5作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。五、实物资产计价原则五、实物资产计价原则在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。房价短期内会有波动，但随着国家和上海地区经济的快速持续增长，上海房产的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增值率为 5,租金回报率为 4%。六、最低现金持有量六、最低现金持有量从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其 3-4 个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金持有量为 8 万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。在评价未来现金流量状况时，我们会使用这个假设值。第七部分第七部分理财规划建议理财规划建议一、家庭盈余规划一、家庭盈余规划1 1、家庭盈余的运用、家庭盈余的运用家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。其它用途。2 2、家庭盈余的投资、家庭盈余的投资（1）风险偏好测试根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解，您的风险偏好测试结果如下:年龄10 分8 分6 分4 分2 分客户得分3540总分 50 分，25 岁以下者 50 分，每多一岁少 1 分，75 岁以上者 0 分就业状况公教人员上班族佣金收入者家庭负担未婚双薪无子女置产状况投资不动产投资经验10 年以上自宅无房贷610 年25 年1 年以内无10双薪有子女自营事业者单薪有子女单薪养三代无自宅106失业8房贷50投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6总分风险成态度评分表忍受亏损%7510 分8 分6 分4 分2 分客户得分10不能容忍任何损失 0 分，每增加 1%加 2 分，可容忍25得2050 分首要考虑赚短现差价认赔动作默认停损点赔钱心理学习经验照常过日子关心行情几乎不看每月看月报投资成败可完全掌控总分可部分掌控影响情绪小每周看一次依赖专家事后停损长期利得年现金收益部分认赔抗通膨保值持有待回升影响情绪大每天收盘价随机靠运气58无横财运8实时看盘6难以成眠8加码摊平8保本保息8（2）投资产品组合建议以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中高等水平，客户的风险偏好属于中等态度的范围，客户的职业是从事医务工作，具有一定的收入稳定性，所以在投资组合建议可长期持有股票债券及进行不动产投资，您可以增加对金融投资的资本，减少现金流量实现最大收益。与此同时，根据您和您的太太时常工作较为繁忙，已购买大量股票及其它金融投资，没有较大兴趣投资其他金融理财产品，但目前您有 45 万元的现金存款没有利用，您可以根据我们以下建议合理利用现金资产实现收益最大化。目前您所持有的 80 万元股票及其他商业投资 280 万元的其他投资，收益为 10%以上较为平稳，您目前比较满意现状且对投资有一定的经验，目前股票市场收益优于其他金融投资，根据您的情况，建议您增加 30 万元您所持有的股票资本金融产品等或者投资您偏好的理财产品，在不耽误您正常生活工作的情况下实现家庭收入最大化。33%股票投资现金存款67%综合预期收益率如下表：投资项目投资项目所占投资比重所占投资比重67%股票型基金现金及货币基金33%合计预期收益率预期收益率预期收益率10%2.5%综合收益率综合收益率6.7%0.93%7.63%当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。您要特别注意在2013 年和 2023 年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对换屋、子女的创业准备金以及更换家庭轿车的需要。此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此，我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为 7.63，我们在家庭现金流量评估中将用到这个假设。二、子女教育规划二、子女教育规划考虑到您希望在两年以后将您的子女送出国留学，同时也希望为子女的及准备归国后的创业基金，在这里我们根据您的情况，建议建立目标为 120 万元的教育基金，从而可以从容应对子女在国外留学的费用问题，为子女创造一个教育环境，未来的事业打下基础。子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，您有很好的收入和投资收益，而现在利率水平又较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现您家庭的教育金储备。目前，您的孩子正在读高中一年级，一年的教育费用是 16000 元，对于您现在的家庭情况几乎没有压力，而两年后您的孩子出国留学，大致费用是 120 万元。子女现在的教育金子女成长经历年龄平均水平161718192021高中高中高中出国留学出国留学出国留学1600016000160004000004000004000001248000教育费用增长率5%5%5%5%5%5%考虑增长率后的教育金平均水平1680016800168004200004200004200001310400年份201320142015201620172018合计三、购买汽车规划三、购买汽车规划您目前已经有一辆车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议您每 10 年更换一次自备车。在 2023 年您本人年届退休之际购买一辆价值 150 万元的房车，这样可以在您退休之后享受子女陪同驾车旅行的乐趣。而且根据您的收入，正常情况下不用贷款，用历年的盈余积累购买，购车后每年将增加15,00020,000 元的养车费，每年的养车费用将受通货膨胀的影响，而逐渐增加，但这笔费用对您家庭而言应该可以承受。四、家庭住房规划四、家庭住房规划我们分析了您家庭的收入情况及现金流情况，您的住房环境较为优秀，您目前也没有改变住房的打算。您有一套自用住房，还有一套价值 88 万元的住房用于出租，此外您还有商业性房产价值 350 万元，您希望在 2017 年在海南购买一套 120 平米的养老住房，价值 240 万元，根据您的情况，我们建议您可以首付120 万元，按揭贷款 120 万元，随着您年龄的增长和您子女的成长，您的家庭应逐渐减少负债的比例，且加上您的投资收益及家庭收入情况，所以我们建议您的贷款期限为 6 年，在您退休前尽早还清贷款。购买您的养老房产后，您现在居住的房产，如果不住也可以出租，租金基本可以抵御通货膨胀带来的物价上涨。五、退休养老规划五、退休养老规划您的职业是医生，已具有退休养老金和社保，您的太太也购买了社保，根据您和您的妻子目前的收入来计算，在您和您的妻子在退休之后每年将得到将近52188 元的退休金，假设您在 50 岁退休之后养老生活质量依然保持不变，假设养老支出增长率为 5%，等于同期通货膨胀。那么您在50 岁之后的养老现金流支出/收入 如下表：年份年份20242025202620272028203920302031203220332034203520362037203820392040204120422043204420452046204720482049205020512052205320542055年年龄5152535455565758596061626364656667686970717273747576777879808182生活状态生活状态退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休预计支出预计支出297,884309,800322,192335,0799,0059,3659,74010,12910,53410,95611,39411,85012,32412,81713,32913,86214,41714,99415,59316,21716,86617,54018,24218,97219,73120,52021,34122,19423,08224,00524,96612,982预计收入预计收入21,99621,99621,99621,99652,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18852,18821,996205620572058205983848586合计退休退休退休死亡13,50114,04114,60315,187152，21421,99621,99621,99621,996虽然您拥有大约 152，214 元的养老金缺口，但介于您的家庭在 50 岁之前的历年盈余积累已达到相当规模，所以动用盈余积累来填补这个养老金缺口应该不成多大问题。我们建议您可以在实现购车、购房、储备教育金等理财目标后，将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。六、家庭保障规划六、家庭保障规划目前您的家庭已购买了人身意外险和两全分红保险，根据您的家庭情况，我们分析您的太太需要一份健康保险，我们也在本理财规划的家庭保障分析中提到了未来可能遇到的风险，根据健康保险的基本原理，通过分析家庭财务现状和对未来的预期，在这里为您提供健康保险需求评估和建议。目前您家庭的定期寿险和意外险需求如下：2013 年2033 年生活基本开销2013 年生 通货膨胀 计算 生活基本支出活基本支出率年限总计备注现 在 每 年 的 家 庭 基 本 生 活 开 销 165500(不算应酬费用和子女的教育费用)贷款住房商业贷款教育金子女教育金年收入本人年收入(含年终奖 80000 元)配偶年收入本金5%贷款利率205911535详见教育规划贷款本息合计年限6710861600,0005.75%教育金增 计算教育金合计长率年限5%312600002013 年年 收入增长 计算收入合计收入率年限3800004500005%5%20135733152016073663应增加的定期寿险保额生活基本开销贷款本息教育金本人年收入本人应增加的健康保险保额配偶应增加的健康保险保额00根据我们的计算您太太的健康保险保额为 0，但不同的家庭发展阶段，会有不同的定期寿险和意外险保额需求，如 2017 年您将在海南购买一套住房，要增加 120 万元的住房贷款。同理您在 2017 年之后需要的健康险也将调整为如图所示：2017 年-2033 年生活基本开销2017 年生活 通货膨胀 计算 生活基本支出基本支出率年限总计5%贷款利率5.75%5.75%164729221备注详见教育规划现 在 每 年 的 家 庭 基 本 生 活 开 销201166(不算应酬费用和子女的教育费用)贷款住房商业贷款(剩余本金)住房商业贷款教育金子女教育金年收入本人年收入(含年终奖 100000 元)本金3000001200000贷款本息合计年限363273341421723教育金增 计算教育金合计长率年限5%28400002017 年年收 收入增长 计算收入合计入率年限4618925%161008252配偶年收入5469785%161193984应增加的定期寿险保额生活基本开销贷款本息教育金配偶年收入本人应增加的定期寿险保额配偶应增加的定期寿险保额00而在而对于您将来家庭中遇到的风险您的家庭经济条件具有承受和保障能力，但相对您的家庭收入，您的保险支出太少，家庭财产得不到有效保障。保险作为一项金融投资，也可以作为您的家庭保障，建议您利用空余资金为您的太太增加一份保额为 500 万元年缴保费 12000 元的健康保险，缴费年限为 20 年。同时您也可以通过历年盈余中提取资金为您和您的妻子购买一定的医疗保险，从而缓解突发的医疗费用给你的家庭带来的现金流冲击。七、子女创业基金七、子女创业基金根据对您的事业规划，以及预期对您子女的受教育程度，我们假设您希望您的子女能自主创业，从事自己专业相符或喜欢的职业，在 2018 年您的子女学成回国之后，根据您目前的收入增长率，为了尽量能使您的子女也能得到与您相应的收入，你需要为您的子女准备 300 万元左右的创业基金，该部分的资金缺口将在 2018 年从您的历年盈余中扣除。八、旅行生活规划八、旅行生活规划我们根据您家庭的情况分析，您和您太太的收入相当富足，同时事业处在上升期，大可提高您的生活品质，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费100000 元左右，并随每年收入的提高而提高支出比率，这里建议的比率为 5%增长率。九、理财规划策略汇总九、理财规划策略汇总持持续续理财目标理财目标年年限限增加家庭保障20年时间时间目标金额目标金额实现目标实现目标策略策略注意点注意点2013-2033 年2013-2033 年每年保费支出 1.2 万元原有的保险可继续缴付增加贷款额度，要相应的增加健康险的保额按揭 120 万2017 年海南购房当年元的房贷，原价值 240 万元有的房屋可以出租增加收入从年收入和20162018 年子女出国留学3年根据通货膨胀率，3年学费为 126 万元投资收益中积累教育基金实现当年当年10年从历年积累价值 150 万元的盈余中支付从上年或历300 万元储备养老金 360 万元年积累的盈余中支付对历年的盈余加以积累学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出养车费用随通货膨胀率而增长,列入年度支出子女回国之后，为其准备创业基金，支持子女创业要坚持每年盈余的投资策略向银行增加 120 万元的房贷为期 6 年2023 年换车2018 年提取子女创业基金准备养老金200613-2023 年第八部分第八部分理财规划方案未来现金流评估理财规划方案未来现金流评估一、未来现金流评估一、未来现金流评估年份年份年年龄龄工作收工作收入入理财收理财收入入总收入总收入生活生活支出支出理财支理财支出出总支出总支出总资产总资产净资产净资产20132014201540830,000265,0041,095,004193,500116,000309,5009,733,6558,533,65541871,500287,8041,159,304201,240119,330320,57010,964,9189,801,66842915,075312,5301,227,605646,110122,760768,87011,885,89510,761,5082016201720182019202020212022202320242025202643960,829339,3411,300,170674,160126,293800,45312,902,10411,818,814441,008,871368,4071,377,278703,441129,932833,37314,021,65012,981,821451,059,315399,9121,459,227235,423133,680369,10315,274,88914,281,020461,112,280434,0541,546,334244,840137,540382,38017,150,59716,205,330471,167,894471,0471,638,941254,634141,516396,15019,208,27418,314,405481,226,289511,1201,737,409264,819145,611410,43021,462,92620,623,410491,287,604554,5211,842,125275,412149,829425,24123,930,80623,148,768501,351,984601,5161,953,500286,428154,174440,60226,629,51125,908,25651649,930661,8721,311,802297,885158,649456,53428,817,91428,160,93752682,427727,5531,409,980309,800163,258473,05831,200,98030,611,97753716,548799,0251,515,573322,192168,006490,19833,795,37633,278,2552027202820292030203120322033203420352036203754752,375876,7961,629,171335,080172,896507,97636,619,23936,178,13455976,188976,1889,0059,00539,434,48039,073,761561,082,2481,082,2489,3659,36542,485,21342,103,753571,197,2401,197,2409,7409,74045,793,37245,389,978581,321,9501,321,95010,12910,12949,381,17148,954,582591,457,2361,457,23610,53410,53453,272,80752,821,689601,604,0311,604,03110,95610,95657,494,62957,017,572611,763,3511,763,35111,39411,39462,075,34061,570,852621,936,3061,936,30611,85011,85067,046,20166,512,705632,124,1022,124,10212,32412,32472,441,26171,877,089642,328,0582,328,05812,81712,81778,297,60677,700,99420382039204020412042204320442045204620472048652,549,6072,549,60713,32913,32984,655,62984,024,712662,790,3142,790,31413,86213,86291,559,32690,892,131673,051,8833,051,88314,41714,41799,056,61798,351,058683,336,1713,336,17114,99414,994107,199,699106,453,570693,645,2043,645,20415,59315,593116,045,434115,256,403703,981,1893,981,18916,21716,217125,655,755124,821,355714,346,5314,346,53116,86616,866136,098,129135,215,751724,743,8534,743,85317,54017,540147,446,050146,512,935735,176,0145,176,01418,24218,242159,779,580158,792,811745,646,1295,646,12918,97218,972173,185,935172,142,427756,157,5946,157,59419,73119,731187,760,132186,656,62220492050205120522053205420552056205720582059766,714,1126,714,11220,52020,520203,605,681202,438,719777,319,7207,319,72021,34121,341220,835,356219,601,294787,978,8197,978,81922,19422,194239,572,020238,266,999798,696,2058,696,20523,08223,082259,949,530258,569,470809,477,1079,477,10724,00524,005282,113,729280,654,3168110,327,22510,327,22524,96624,966306,223,515304,680,1868211,238,00211,238,00212,98212,982332,450,233330,818,1638312,243,85912,243,85913,50113,501360,998,352359,272,4388413,339,74413,339,74414,04114,041392,061,054390,235,9008514,5