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2022商业银行_商业银行客户服务 商业银行由我整理，希望给你工作、学习、生活带来便利，猜你可能喜爱“商业银行客户服务”。 我国商业银行信用卡业务风险管理问题探讨 金融1007 1302100544 吴昊 摘 要： 信用卡业务是我国商业银行一项比较新兴的业务，也是一项高风险与高收益并存的业务。近年来，我国商业银行的信用卡业务得到了快速的发展，并已成为各家商业银行新的利润增长点。但是，随着信用卡业务的不断发展，其风险也渐渐暴露出来，对商业银行的危害性极大，造成的损失也不容忽视。因此，商业银行如何有效地对信用卡业务风险进行管理尤为重要。 关键词：信用卡，信用风险，风险管理 信用卡(英文：CreditCard)是一种非现金交易付款的方式，是简洁的信贷服务。信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户干脆扣除资金。 信用卡已成为现代银行发展最快、普及最广的一项业务随着信用卡业务的发展，发卡行、特约商户和持卡人数的增多，信用卡风险渐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点，而且信用卡风险发生的频率越高造成的损失也越大，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。 一、信用卡信用风险概述 信用卡业务的风险类型 目前，对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。 （一）操作风险 操作风险是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。本文中特指由于银行内部员工故造成的损失，例如违规批准贷记卡，盗用银行资金等徇私意欺诈舞弊或系统缺陷等所舞弊的行为：在业务执行、传递及过程管理中由于银行自身的失误所造成的损失，比如信用卡软件系统中有关的资金清算系统不健全、不稳定导致的信用卡消费、存款或取现存在重复人账、丢账等现象所带来的资金损失风险。 （二）欺诈风险 欺诈风险是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等缘由而发生损失的可能性。欺诈类 型主要有： 1冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。 2伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再依据非法获得的信息伪造信用卡进行诈骗。 3遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或运用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷。 4特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。 （三）信用风险 信用风险是指持卡人由于发生经济问题或主观有意而没有刚好、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面： 1恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐藏和最难防范的信用卡犯罪手段。 2虚假挂失。假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支运用。 3利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。 二、信用卡业务风险成因 导致信用卡风险形成的缘由许多，信用制约机制不健全、执法不严、监管不力、违规经营、风险意识差、内部管理松散等是形成信用卡风险的主要缘由。详细来讲，信用卡风险的成因可以归纳为以下几个主要的方面： （一）内部管理不够完善 1.有些发卡机构审批人法制观念不强，明知持卡人偿债实力不足却仍为其做“协议透支”，持卡人高额透支后不还款，造成发卡机构比例加大，形成风险。 2.由于经办员违反操作规程而失误，引起记账串户，素养不高的持卡人发觉自己的账户突然有了大笔的存款马上取出。待真正的存款人找来，取款人已无力偿还，形成风险。 3.由于审查不严，不具备担保主体资格的事业法人或单位为持卡人担保造成法律上的担保无效。根据国家担保法规定，国家机关和以公益为目的的事业单位以及社会团体不能做保证人。因此，当持卡人透支不还，发卡机构恳求担保人履行担保职责，要求其代为偿还欠款时，法律不会赐予爱护。 （二）工作人员对信用卡业务不够熟识 由于国内各发卡行开办信用卡业务时间尚短，而这项业务又涉及到银行内部的科技，会计、储蓄，商业信贷、保卫，宣扬等多个部门，加之发卡机构的工作人员多数是从基层各专业岗 位抽调集中而来，基本上没有接受过全面、系统，良好的专业培训。面对垒新的业务，他们的理论学问和实践阅历都比较缺乏，难于驾轻就熟地开展业务，往往不能得心应手地处理疑难问题。 （三）对申请人的资信审查不够严密 所谓资信审查，其实质是对领卡人(公民或法人)的主体资格的审查，是对其从事民事活动时的诚恳信用程度和担当民事责任实力的种客观评估。在现实生活中，一方面，随着市场经的发展，人们频繁转换工作岗位，客观上对申请人的资信审查带来了难度。另一个方面，各发卡机构对申请人的审查只能靠其供应的资料进行人工审查，主要核对方式是通过电话与其工作单位和担保人核实，核对方式落后，无法保证核对状况的肯定真实牢靠。虽然通过与公安部门联网可以查证，但仅限于对申请人姓名和身份证号码的真伪做鉴别，详情无法供应。 三、我国商业银行信用卡风险限制措施 （一）制订切合实际的风险管理策略，增加限制风险实力 信用卡业务本质上是供应消费信用的电子支付工具，对于信用卡这项特别的信贷业务，不能根据固有的借记卡经营思路来经营和管理，也不能将其作为传统业务的附属业务和个人金融平台上的补充产品来对待。应从改善银行资产结构和增加盈利实力的战略高度来看待信用卡业务，须要相识到信用卡业务经营胜利的关键在于拥有强有力的风险限制实力，风险管理的目标是在可接受的风险级别下的收益最大化，而不是风险最小化。在信用卡风险限制政策上要遵循“大数法则”，不能简洁套用传统信贷业务的风险管理模式，片面强调风险性，忽视盈利性。风险策略要与发卡行的经营管理水平、风险限制实力、市场和客户状况等有机结合起来。在严格信用审批、加强风险监控、有效转化不良资产的同时，要主动激励信用消费，扩大应收账款，坚持风险管理为效益服务，不应违反信用卡的产品特性和业务发展规律，片面苛求过低的风险指标。 （二）制定合理的授信政策，从源头上限制风险 严格适度的信用卡授信政策，可以有效提高对总体风险的研判水平，对信用卡业务目标的实现至关重要。一个好的信贷政策，就是要找准产品拓展与风险限制两者之间的临界点。选择适合发展信用卡的目标客户群体，是限制信用卡风险的有效措施之一。目前国内各主要发卡行的信用卡客户主要来源于各自已有的客户群，而客户在申请卡片时，也更倾向于常常光顾的发卡行。由于信用卡市场空间大，客户选择性较大，各发卡行只有依据自身的整体优势和以往客户群的素养，有针对性地锁定信用卡产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有 利地位。银行在发卡前明确了市场定位，就避开了市场开发的盲目性，削减了大量无效卡造成的资源奢侈。明确了目标客户群体，商业银行应从源头上限制风险，理性把握发卡对象。 （三）加强征信审核业务管理，优化作业流程 我国信用卡业务起步较晚，社会信用环境不够完善，信用法律法规建设滞后，加强信用卡征信审核显得更为重要。只有通过有效的征信审核才可以最大限度地过滤风险，杜绝信用卡欺诈，促进信用卡业务的健康运行。信用卡风险的防范在很大程度上依靠于征信审核业务流程的健全和完善，发卡行应建立分散受理申请、集中征信调查审批和集中风险监控的运营体系；调整基层网点的角色定位，将基层机构职能定位于发卡营销渠道，以前台营销宣扬、业务受理和客户服务为主。基层机构不再担当征信调查和发卡审批职能；建立差别化的发卡审批流程。对于经济较为发达、信用卡业务量较大的重点地区，基层机构可以集中负责所在地区的独立尽职征信调查和审批工作，而经济欠发达、信用卡业务量较少的地区的发卡审批权限可以上收到总行集中处理，以确保授信政策的统一性。 （四）建立风险预警机制，防范欺诈风险 发卡行可以借鉴国外成熟的信用卡个人风险管理系统，加以改进，建立先进的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时的监控。对开卡后马上连续取现或频繁交易等异样状况做到刚好跟踪，加大对持卡人的监测力度。通过分析客户用卡交易习惯和发生信用卡欺诈特征，建立风险预料模型，强化对持卡人的信用分析和用卡状况的监侧，定期向信控人员供应具有高风险倾向的持卡人名单和不良商户名单，实现自动监控，将管理关口前移，由被动防范变为主动规避。在风险案件防范方面，首先要建立风险案件处理预案，力求在第一时间和最小范围内予以处理，杜绝风险的扩散。对风险案件信息刚好通报，跟踪和监控风险案件的发展及解决状况，对已经发生的一些案例及胜利的做法建立风险案例库，实现风险阅历的积累和共享。风险管理人员要增加风险敏感性，擅长总结摸索风险规律、风险发生的特征，深化探讨风险案件的特点。 （五）建立有效的催收体系，完善催收手段 催收工作是限制信用卡业务风险、保证资产质量的最终一道关口。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大催收工作力度，提高逾期贷款回收率，有效降低不良率。发卡行必需建立配套的催收机制和流程，充溢催收人员，对不良透支进行有效限制。在催收过程中，应正确区分合理透支与恶意透支，对拖欠最低还款额的客户，应刚好实行追索措施，避开形成风险损失。对催讨有难度但有还款意愿的持卡人，银行可在保证本金、利息全额收回的前提下，敏捷运用政策，适当减免费用。 结论 信用卡风险管理部门应当特殊重视风险的预防工作，制订严密的风险管理规章制度；应重视对业务人员及特约商户的培训工作，尤其要加强发卡机构内部的管理。在信用卡申领过程中，要求客户交存备用金、供应担保。要加强对透支及挂失止付的管理，制定合理的透支和挂失止付操作规章，加强与保险机构的联系，尽量向保险机构投保。同时要树立正确的风险意识，建立风险打算金账户。实在没把握的，要坚决采纳风险的回避策略。 参考文献： 1王慧琴.信用卡风险及其限制J.广州农业科学.2000（4） 2交通银行绍兴分行.信用卡风险的防范策略J.新金融.2002（3） 3张力朱林.商业银行如管何加强信用风险管理J.现代金融.2022 (6) 4周冶.浅谈商业银行风险理中的问题及加强对策J.财政金融.2022 (5) 5何青云论我国商业银行的信用风险及对策J.商场现代化.2022 (4) 6袁笑冬.信用卡风险的主要特性与成因分析J.中国信用卡.2022（6） 商业银行 Chap1商业银行的发展1）职能分工型模式：又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英、美、日为代表 。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金，其理论依据是传统的“商业放款论”，也. 商业银行 _学年第_学期_课程期末大作业（论文）班级：_ 学号：_ 姓名：_ 任课老师：_分数：_. 商业银行 摘 要我国商业银行中间业务起步晚，收入比重低，品种少，创新实力不足，服务收费不合理。加入WTO后，中外银行的激烈竞争促使我国商业银行在发展中间业务上必需尽快提高相识，完善组织管. 商业银行 商业银行考试题型：填空20*1、选择10*2、推断10*1、简答4*6、论述3*10（资产管理）、案例16*1第一章1、商业银行的概念？（简答+推断）现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资. 商业银行 #市商业银行坚持以“支持地方经济，服务广阔市民”为己任，坚持“服务市民，相伴人生，与客户共同成长”的经营理念，2022年依据国家宏观调控政策，立足于全市经济“更快、更好”的发展. 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第12页 共12页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页