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第二章 我国的支付体系第一节 系统概述第二节 主要支付工具第三节 支付系统分类第四节 支付风险第1页/共34页第一节 系统概述金融支付系统是金融业生存、发展、参与竞争的重要基础。80年代以后，经济的全球化促进金融的全球化和一体化，各国金融支付体系得到迅速发展。第2页/共34页一、什么是支付是银行提供的为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系的金融服务业务。是围绕银行、银行客户、客户开户行的资金收付关系。涉及央行、商行和客户第3页/共34页二、什么是支付系统？联系客户、商行和央行的系统。分为支付服务系统和支付资金清算系统。第4页/共34页三、支付系统示意图支付服务系统（支付系统基础）支付资金清算系统（央行监管和调控的手段）第5页/共34页商业银行甲商业银行乙中央银行总行分行1分行n上层支付资金清算系统客户A客户N下层支付服务系统第6页/共34页四、支付系统参与者直接参与者：商行和央行（商行以其不通层次的管辖银行在相应层次的央行开设清算帐户）间接参与者：商行客户及商行代理清算处理的其他金融机构各方的要求第7页/共34页五、支付系统功能支付服务系统功能存款（同城结算、异地结算、存款对帐和计息）贷款现金出纳跨行业务往来（以上为对公业务）系统内资金与财务损益管理会计分析年度决算（内部管理，也常归入对公业务）储蓄（个人业务）第8页/共34页支付资金清算系统功能同城清算所大额实时支付业务电子批量支付业务政府债券簿记业务跨行ATM、POS授权服务金融管理信息系统第9页/共34页六、支付资金清算系统处理过程登录录入传输清分轧差全额清算分发传输分发净额清算第10页/共34页第二节 支付系统分类一、同城支付系统二、异地支付系统三、我国的支付资金清算系统第11页/共34页一、同城支付系统自动化清算所：以处理支票为主体的自动化票据交换算，并按规定时间轧差结算资金（小额）跨行财务系统：处理借记、贷记电子支付（小额）大额实时支付系统：处理贷记支付的大额实时资金划拨系统ATM/POS授权系统（早期的电子化支付系统）第12页/共34页二、异地支付系统小额批量支付系统大额实时支付系统ATM/POS授权系统证券簿记系统国际支付第13页/共34页两层结构的银行体制 中国人民银行（作为中央银行）、四大国有商业银行、股份制商业银行、合作银行、政策性银行以及外国银行的分行和代表处三、我国的支付系统第14页/共34页央行的账户结构u央行的层次结构 其层次结构从1家总行到9加分行（省、自治区、直辖市）到326家中心支行（城市、地区分行）再到1827家县级支行。每一家国有商业银行的结构也大致如此。在每一级中，商业银行必须在相应的中央银行分支机构开设账户。第15页/共34页商业银行的每一家分支机构在当地人民银行分支机构开设储备金账户、备付金账户、贷款账户等三种账户（1）储备金账户 目前，法定储备要求为吸收存款的11%，是封存资金，不得用于支付清算第16页/共34页（2）备付金账户 备付金账户用于支付清算和结算、商业银行的缴存款。目标是吸收存款的5%-7%。目前，备付金是指商业银行存在中央银行的，超过存款准备金的那部分存款，一般称为超额准备金。第17页/共34页第三节、中国国家现代化支付系统第三节、中国国家现代化支付系统 中国现代化支付系统（中国现代化支付系统（CNAPSCNAPS）是）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络为自主开发建用现代计算机技术和通信网络为自主开发建设的，能够高效率、安全处理各银行办理同设的，能够高效率、安全处理各银行办理同城、异地支付业务、货币市场交易以及他们城、异地支付业务、货币市场交易以及他们的资金清算的应用系统的资金清算的应用系统 第18页/共34页 其中，其中，CNAPSCNAPS将使中国的支付体系基于网络化和电子化处理，从而跨入先进行列，并为中国电子商务将使中国的支付体系基于网络化和电子化处理，从而跨入先进行列，并为中国电子商务发展中资金流的解决提供在支撑，同时与国际电子或网络支付结算系统进行连接，为中国参与国际金融一发展中资金流的解决提供在支撑，同时与国际电子或网络支付结算系统进行连接，为中国参与国际金融一体化和国际贸易服务。体化和国际贸易服务。第19页/共34页中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的中国支付清算体系第20页/共34页l 1.1.中国国家金融通信网CNFNv1.1.CNFN的简介 中国国家金融通信网，英文为中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National CNFN(China National Financial Network):Financial Network):就是把中国中央银行、各商业银行和其就是把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。网络系统。CNFNCNFNCNFNCNFN建设主要目标有如下五个方面：建设主要目标有如下五个方面：（1 1 1 1）向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通）向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统（电子支付系统）提供服务；过文件和报文传输向应用系统（电子支付系统）提供服务；（2 2 2 2）相关金融机构通过该网络连接全国各领域成千上万个）相关金融机构通过该网络连接全国各领域成千上万个企事业信息系统，提供支付结算与金融服务；企事业信息系统，提供支付结算与金融服务；第21页/共34页 （3 3）作为）作为CNAPSCNAPS的可靠网络支持；的可靠网络支持；（4 4）具有普通公用网的高可靠性和强稳定性，还具备）具有普通公用网的高可靠性和强稳定性，还具备专用网的封闭性和高效率。专用网的封闭性和高效率。（5 5）系统开放，方便客户接入）系统开放，方便客户接入CNFNCNFN。CNFNCNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务，成为中国国家现代化支付系统供服务，成为中国国家现代化支付系统CNAPSCNAPS的可靠网的可靠网络支撑。络支撑。第22页/共34页v2.2.CNFN的网络结构区域网络区域网络国家主干网络国家主干网络城市处理城市处理中心中心城市处理城市处理中心中心工行工行农行农行建行建行中行人行人行县支行县支行工行工行农行建行中行工行总行工行总行农行总行农行总行建行总行建行总行中行总行中行总行北京北京主站主站无锡无锡主站主站工行农行建行中行 CNFNCNFNCNFNCNFN分设两个国家处理中心，即北分设两个国家处理中心，即北京主站和无锡主站，二者互为备份，京主站和无锡主站，二者互为备份，有同样的结构和处理能力。在正常工有同样的结构和处理能力。在正常工作情况下，由主用作情况下，由主用NPC(NPC(NPC(NPC(北京主站北京主站)控制、控制、管理全网。一旦发生灾难，备用管理全网。一旦发生灾难，备用NPCNPCNPCNPC(无锡主站无锡主站)就接管瘫痪了的主用就接管瘫痪了的主用NPCNPCNPCNPC的的所有业务所有业务。第23页/共34页 （1 1）CNFNCNFN分设两个国家处理中心分设两个国家处理中心NPCNPC，即北京主站，即北京主站和无锡主站，两者互为备份，有同样的处理能力。连个和无锡主站，两者互为备份，有同样的处理能力。连个NPCNPC之间由之间由SCPCSCPC（单路单载波）高速卫星线路和地面高（单路单载波）高速卫星线路和地面高速速E1E1线路相连。正常情况下，由主用线路相连。正常情况下，由主用NPCNPC北京主站控制，北京主站控制，管理全网。无锡备用。管理全网。无锡备用。（2 2）CNFNCNFN整个网络分为二级络、三层节点，一级节整个网络分为二级络、三层节点，一级节点是国家处理中心点是国家处理中心NPCNPC，二级处理节点是城市处中心，二级处理节点是城市处中心CPCCPC，三级节点是中国人民银行县支行处理节点，三级节点是中国人民银行县支行处理节点CLBCLB第24页/共34页 （3 3）二级网络中，国家主干网络是以中国人民银行的）二级网络中，国家主干网络是以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网电部门的公用数据通信网DDNDDN为辅助通信。卫星和地面为辅助通信。卫星和地面互为备份，相互补充。（互为备份，相互补充。（DDNDDN，X.25,PSTN)X.25,PSTN)（4 4）CNFNCNFN低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持同时支持X.25,X.25,和和SDLCSDLC链路层协议。传输网络以链路层协议。传输网络以TCP/IPTCP/IP为主协议，也支持为主协议，也支持SNASNA协议。协议。（5 5）各商业银行采用）各商业银行采用DDNDDN线路与线路与NPCNPC连接。连接。CPCCPC与与当地商业银行连接，可根据当地通信状况选用中国金融数当地商业银行连接，可根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网，据地面通信骨干网，DDNDDN，等。等。CLBCLB与当地商业银行连与当地商业银行连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等第25页/共34页v3.3.CNFN的物理通信线路 包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网为主体，国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网信网DDNDDNDDNDDN为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。区域网：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面区域网：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、通信骨干网、DDNDDNDDNDDN、X X X X25252525或或PSTNPSTNPSTNPSTN；少数边远地区交通不便；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。第26页/共34页v4.4.三级结点的处理功能一级结点：国家处理中心一级结点：国家处理中心NPCNPC数据库管理数据库管理完成交易处理完成交易处理系统管理和网络管理系统管理和网络管理灾难恢复灾难恢复 二级结点：城市处理中心二级结点：城市处理中心CPCCPC金融业务处理纸票据截留服务金融业务处理纸票据截留服务传输信息的登陆和分发传输信息的登陆和分发区域内一级和三级结点的信息转发区域内一级和三级结点的信息转发必要的业务、会计财务处理必要的业务、会计财务处理区域通信网的控制和管理区域通信网的控制和管理 三级结点：中国人民银行县支行处理结点三级结点：中国人民银行县支行处理结点CLBCLB和二级结点的功能基本相同，不同的是它和二级结点的功能基本相同，不同的是它处理县内金融信息向二级处理结点的转发处理县内金融信息向二级处理结点的转发 第27页/共34页v5.5.CNFN的安全与建设情况 安全设置安全设置 CNFNCNFNCNFNCNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFNCNFNCNFNCNFN的安全系统的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护。对所有这些资源都实行了可靠保护。性能设计性能设计 NPCNPCNPCNPC处理小额批量电子支付系统处理小额批量电子支付系统(BEPS)(BEPS)(BEPS)(BEPS)的设计能力指标为每天能处理的设计能力指标为每天能处理的业务量为的业务量为1 0001 0001 0001 000万笔，小时峰值为万笔，小时峰值为500500500500万笔，日峰值为万笔，日峰值为2000200020002000万笔；万笔；处理大额实时支付系统处理大额实时支付系统(HVPS)(HVPS)(HVPS)(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量的设计能力指标为每天能处理的业务量为为100100100100万笔，小时峰值为万笔，小时峰值为20202020万笔，日峰值为万笔，日峰值为200200200200万笔；万笔；使将来使将来CNAPSCNAPSCNAPSCNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3 3 3 3秒内秒内完成，送到系统的报文完成，送到系统的报文5 5 5 5秒内完成接收和确认工作。秒内完成接收和确认工作。建设情况建设情况 支撑支撑CNFNCNFNCNFNCNFN的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已基本建成基本建成,在在“九五九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成1000100010001000多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接商业银行商业银行1.41.41.41.4万多个通汇网点。万多个通汇网点。第28页/共34页v2.2.CNAPS的参与者 直接参与者：中国人民银行各级机构、在中国人民直接参与者：中国人民银行各级机构、在中国人民银行开设有资金清算账户的商业银行与非银行金融机银行开设有资金清算账户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构。构的各级分支机构。间接参与者：是指没有在人民银行开设资金清算账间接参与者：是指没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。位和个人。第29页/共34页v3.3.CNAPS的业务应用系统 大额实时支付系统 HVPS小额批量电子支付系统 BEPS银行卡授权系统 BCAS政府证券簿记支付系统 GSBES金融管理信息系统 FMIS国际支付系统 IPS第30页/共34页v4.4.CNAPS的建设与进展情况 CNAPSCNAPSCNAPSCNAPS得得到到世世界界银银行行技技术术援援助助项项目目的的支支持持，从从1991199119911991年年开开始始，计计划划用用13131313年年时时间间完完成成。CNAPSCNAPSCNAPSCNAPS试试点点工工程程于于1997199719971997年年6 6 6 6月月1 1 1 1日日正式开工，正式开工，1998199819981998年底完成测试验收。年底完成测试验收。试试点点工工程程阶阶段段，已已经经建建成成在在中中国国国国家家金金融融数数据据通通信信网网上上运运行行的的大大额额实实时时、小小额额批批量量支支付付系系统统。该该系系统统覆覆盖盖全全国国一一期期工工程程20202020个个城城市市、80808080个个县县，能能够够处处理理同同城城和和异异地地纸纸票票据据截截留留后后的的所所有有支支付付服服务务。从从1999199919991999年年开开始始批批试试运运行行。试试运运行行时时，试试点点城城市市停停止止运运行行电电子子联联行行业业务务，并并把把同同城城支支付付业业务务纳入支付系统进行处理。纳入支付系统进行处理。第31页/共34页2005年6月 大额支付系统完成了在全国推广应用。连接1500多家金融机构，覆盖6万多个分支机构，日均处理跨行业务60万笔，金额10000亿元2006年2月北京作为小额支付系统第二批试点城市正式上线运营第32页/共34页作业详细论述中国现代化支付系统的体系结构、应用系统，各种应用系统的作用以及建设运营情况？第33页/共34页感谢您的观看！第34页/共34页