商业银行个人房贷业务存在的风险与对策（本科论文）,金融学论文.docx

商业银行个人房贷业务存在的风险与对策本科论文,金融学论文1正确认识我们国家商业银行个人房贷业务存在的风险 1.1 信誉风险，不良违约增加，投资用处贷款潜藏较大风险 1.2 流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 1.3 操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 2对症下药，防备和控制我们国家商业银行个人房贷业务风险 2.1 加大金融改革，稳妥引进新的金融商品 2.2 推进资产证券化市场的发展 2.3 强化内控制度建设 2.4 推广全面施行个人住房贷款保证保险制度 以下为参考文献 以下为论文正文 内容摘要本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我们国家商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、构成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面讨论了防备、控制风险的处理措施和对策。 本文关键词语金融危机、个人房贷、风险防备及控制 引言 今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动乱，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围介入创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，十分是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我们国家主要金融机构的个人住房贷款的余额已经到达了27000亿元，同比增长36.1，高于同期全国各项贷款增速 19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，怎样范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。 金融危机本质上是不良贷款导致的流动性缺乏，而不良贷款的根本源头可能泡沫经济，可以能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追查泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联络。就我们国家而言，银行储蓄存款诸多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。十分是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的施行,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。十分是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加这些现实都在提示银行管理者，不存在 无风险 的业务，审时度势，客观、理性看待我们国家商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防备和控制。 1正确认识我们国家商业银行个人房贷业务存在的风险 根据金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长最长30年，在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在下面风险：一信誉风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额归还月供的情况；二流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性缺乏的情况；三操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；四利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；五市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；六政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务遭到影响的情况。 在我们国家，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面详细表现存在下面几个特点： 1.1 信誉风险，不良违约增加，投资用处贷款潜藏较大风险 当前我们国家的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判定。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我们国家的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力归还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，进而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能存心故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，进而产生道德风险。华而不实个人信誉风险又分为：1、购房者由于收入水平下降，无力归还贷款 。值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续2030年左右，2007年我们国家个人房贷平均贷款年限最短的西部地区14.9年，在这段时间中个人资信状况面临着宏大的不确定性，信誉缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当下个人住房贷款的申请者主要是当下收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。2、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款 ，购房者对市场的估计缺乏，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力归还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。 1.2 流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是能够接受的，但是这个缺口应当控制在一定的比率范围之内，对这个缺口进行管理，就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经历体验，个人住房贷款比重接近或到达20时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束才会成为非常突出的问题。截止2007年末，我们国家主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近 10%。并且值得一提的是，20的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大城市而言，对于象我们国家房地产业正处于快速化成长阶段，这一占比在短期内超过20也不会出现太大风险。但对于一些资产规模较小、资产种类较为单一的部分城市商业银行来讲，实际上已经开场要关注到流动性问题。 1.3 操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间剧烈的竞争，银行的信贷部门经常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证明的真实性大打折扣，进而留下贷款风险漏洞；根据 贷款三查 的要求，商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我们国家商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查流于形式。很多借款人出现寓居地址、工作单位发生变动，甚至某个共同借款人忽然意外死亡的情况，银行也一无所知，华而不实隐藏的风险之大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风险，主要是房地产开发商利用 假按揭 的形式骗取银行资金 上面的分析告诉我们，个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同阶段，个人房贷风险具有不同的表现形式。假如不能意识到这一点，并采取相应的措施，个人房贷业务的快速发展终会给我们国家的商业银行积累宏大的风险隐患。 2对症下药，防备和控制我们国家商业银行个人房贷业务风险 要防备和控制我们国家商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先，公布通过房地产市场相关管理部门充分协商制定的(房地产管理条例，从法律高度规范、约束房地产市场健康发展。其次，在充分调研市场及听取各家银行的意见及建议的基础上，由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的基本原则及禁忌，制定严格的从业机构和人员准入、退出、赏罚条例，切实加强监管，规范银行个人房贷业务市场无序的竞争。再者，商业银行管理层必须改变思想认识。正如一枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。从一个侧面来讲，个人房贷属于符合我们国家持续的产业政策的配套金融产品，属于我们国家商业银行的优质资产和利润增长点，银行绝不可错过发展的良好机会；但另一个侧面来看，个人房贷并非无风险资产，当前情况下面临的系列风险不容忽视。对此，我们国家的商业银行应该有足够清醒的认识，面对窘境，正视重视风险，多想对策。除此之外，加快推进下面方面的革新： 2.1 加大金融改革，稳妥引进新的金融商品 尽快导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。 2.2 推进资产证券化市场的发展 为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，一方面银行通过发行抵押贷款债券能够获得充足的资金知足个人信贷需求，另一方面贷款的额度与债券发行量相匹配，分散了流动性风险。在这里基础上，住房贷款的证券化应当提上日程。 2.3 强化内控制度建设 根据要求制定了商业性房地产贷款管理的施行细则，建立完善个人住房贷款的风险控制政策，根据房地产贷款的专业特征，根据申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程，明确了权责和考核标准，并强化贷款操作经过的监督管理； 2.4 推广全面施行个人住房贷款保证保险制度 将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的安全保障，选择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，加强贷款的信誉度，保证资金安全贷放。风险并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，把握它，那它还有什么可怕的呢？围绕着我们国家商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此，只要你有自信心，有决心，有智慧，早行动，从完善制度建设，严密内控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，防备和控制风险是水到渠成的事。 以下为参考文献 1 杨帆.赵晓.江慧琴.亚洲金融风暴后的中国.石油工业出版社.1998 2 赵其宏.商业银行风险管理.经济管理出版社.北京.2001 3 张小霞.当代商业银行内控制度研究. 中国财政经济出版社.北京.2005 4 张吉光.商业银行操作风险辨别与管理.北京.中国人民大学出版社.2005 5 张吉光.商业银行全面风险管理.上海.立信会计出版社.2006 6 郑向居主编.银行风险管理师必读.长春.吉林人民出版社.2006 7 刘晓勇.银行监管有效性研究.社会科学文献出版社.2007