汽车分期业务风险控制问题及对策,风险管理论文.docx

汽车分期业务风险控制问题及对策,风险管理论文摘 要： 汽车分期业务是由银行、消费者和担保公司三方建立的一种贷款形式，它作为银行的一项贷款业务越来越多地遭到消费者的喜欢，但是同时伴随的坏账风险也越来越严峻。要想防备该风险，担保公司在华而不实起到的作用就尤为明显。可是由于当前和银行合作的担保公司的审批只是通过银行自个的审批，并不像融资性担保机构那样需要经营许可证，所以造成这类担保公司管理水平参差不齐，把控风险的能力也比拟欠缺。本文首先阐述风险管理的含义和程序方式方法；其次根据汽车分期业务现在状况分析了其当前风险管理存在的问题；最后针对问题提出了应对的解决方案。本文对于担保公司建立健全风险管理体系，提高汽车分期业务的风险管理水平具有一定的参考价值。 本文关键词语： 担保公司; 汽车分期业务; 风险管理; 汽车分期业务是由银行审核通过的担保公司牵头，协助客户在银行进行汽车消费贷款的业务，这类业务存在的风险是多面的。首先，消费者不还款，信誉受影响，担保公司不能及时催促消费者还款，担保公司保证金和信誉也受影响；其次银行由于坏账的增加，造成借贷不平衡，严重的更会造成银行货币供给量缺乏。假如想减少以上风险，担保公司所起到的作用就尤为重要了。担保公司要想能对其业务经过中所碰到的风险进行及时、准确的评估，还要对所碰到的风险进行有效地应对，其不仅要提高风险管理意识，还要确立好组织架构才能更好地确认权责利，同时还需要一支高水平、懂业务、有责任心的员工队伍。为此，本文以担保公司为研究对象，就汽车分期业务风险管理问题展开了研究。 1 、风险管理的含义及程序方式方法 企业风险是指为实现企业的战略与经营目的而产生的不确定性影响。一般用事件所产生的后果和带来的可能性的组合来表示出。而企业风险管理就是企业对本身的风险采取辨别、评估、预警和应对等手段，进而实现对风险进行管理的一个经过。风险管理的目的在于根据企业风险偏好，将企业的总体风险和主要风险控制在企业风险容忍度范围之内。 企业风险管理的程序一般包括：第一，企业根据本身的风险偏好和风险容忍度来设定好目的；第二，在广泛地信息收集基础上辨别可能会对企业产生影响的潜在事件，并分别确定能否对企业的战略和目的造成负面影响；第三，在风险辨别的基础上，从企业整体角度分析风险，对风险所产生的原因和特征、风险之间的互相关联，以及风险发生的可能、对企业目的影响程度进行分析，为风险应对策略提供支持；第四，风险应对应在风险评估的基础上，从企业整个范围和结合的角度来考虑，保证通过对不利事件、有利事件的分析后，所能选择施行的方案能够将剩余风险控制在期望的风险容量和风险容限以内；第五，在风险评价的基础上，针对需重点关注的风险，要对其风险的状况通过指标值和预警临界值的比拟，辨别预警信号，并进行预警分级，出具风险监控报告；第六，应对风险进行考核与评价。把考核指标列入企业绩效管理中去，建立健全完好明确的权责利相结合的赏罚制度，才能确保企业风险管理活动具有持续性和有效性。定期对风险管理制度、风险管理的工具方式方法及风险管理目的的完成情况进行评价，判定能否存在重大风险管理缺陷，并最终要出具评估报告。 2 、汽车分期业务风险管理存在的问题 汽车分期业务因其独特性，不受省经贸委、工商局、人民银行、银监局联合监管，仅仅是对汽车的生产、销售及售后等进行正常业务处理。汽车分期业务重点还是在于企业担保上，当前，担保公司在该业务风险管理方面主要存在下面几方面存在的问题。 2.1、 汽车分期业务的担保公司准入无标准、无审核 汽车分期业务的担保公司准入不需要进行考评，不用接受任何监管部门的监督和审核，没有资质，不需要经营许可证，就能够开展担保业务。例如，只要经营范围内有 汽车销售 汽车服务 等字样，注册资金在人民币3000万以上，银行的信贷部门就给予认可，担保公司就能够对客户进行担保，开展业务，所以这样准入的担保公司很难建立健全完好的风险管理体系。 2.2 、组织架构设计不合理，责任边界划分不明确 首先，汽车分期业务的担保公司缺乏完好的内部控制体系，没有建立规范的公司治理机构和议事规则，没有明确董事会、监事会和经理层在决策、执行、监督等方面的职责权限，没有构成科学有效的职责分工和制衡机制。仅凭一人的经历体验来判定该客户的信誉程度，可否授予贷款。例如大额贷款的客户仅仅是凭借风险经理个人的经历体验，简单地让风险部门实地调查获得单方面证据，就能够做出能否担保的决定，而对于这些大额贷款客户，没有突出其重要性，贷前不够重视，贷后客服部门又不能实时跟进，当出现异议或问题时公司的风控部门、经理层等完全不知。 其次，担保公司未根据科学、精简、高效、透明、制衡的原则，合理设置内部职能机构。权责过于集中在业务部门，而需要把控风险的风控部门没有明确的职责权限，不能构成各司其职、各负其责、互相制约、互相协调的工作机制。因而才会有业务人员在收集客户贷款资料时，针对一些信誉不太好的客户，业务人员通过伪造银行流水、房产证等协助客户造假，以促成业务达成。 2.3、 风险管理流程中缺少能辨别风险的专业人员 汽车分期业务的担保公司固然能够对风险进行评估和应对，但是在辨别风险上却差强人意，主要是由于在人力资源政策上缺乏合理的鼓励约束制度，在一些关键岗位上，比方风控部门，因缺少良好的鼓励制度而很难聘请到懂经济、懂金融、懂法律的专业人员介入，而非专业人员对业务人员提交的客户材料在进行分析、评估及实地调查等方面缺少专业手段，不会使用风险辨别的应用技术，所构成的内部报告功能不健全，内容不完好，甚至有些内容失实。造成后期客户没有还款能力，或是找不到客户，找不到贷款车等。除此之外还造成大批客户逾期不还款，银行直接从分期公司的担保账户扣款归还，甚至银行直接把分期公司作为担保方告上法庭。 3、 汽车分期业务风险控制的对策 针对上述出现的汽车分期业务风险管理问题采取有效的应对措施尤为重要。 3.1、 设立准入标准，提高准入门槛 要提高汽车分期业务的担保公司准入门槛，不仅要给银监局缴纳一定金额的保证金，还要有一套完好的风险管理制度，并有落地的方式方式方法，由银监局统一监督，一旦坏账金额大于保证金额，立即停止担保公司的贷款业务。除此之外担保公司的风险管理目的要明确，坚决杜绝以强收不还款客户车辆为目的的担保公司，以免造成不良影响。 3.2、 设置合理的组织架构，明确职责权限 首先，担保公司应当根据本身业务特点和内部控制要求设置内部机构，明确职责权限，将权利与责任落实到各责任部门，设置更科学的组织构造以利于提高管理效能，保证信息畅通流动。要把决策、执行和监督的权利互相分开，构成制衡。对于 三重一大 (公司重大的决策、事项、重要的人事任免及大额资金支付)要严格根据规定的权限和程序进行集体决策审批，任何人都不能一人讲了算或擅自改变集体的意见。 其次，应该采取严格的控制措施，为了确保不存在重大的缺陷，需要在兼顾全面的基础上，把重点放在重要业务事项和高风险领域，比方大额的贷款客户，就要突出重要性原则，不仅要实现集体决策和联签制度，同时还要把贷前、贷中和贷后都要监管起来，业务部、风控部、客服部三个部门都要把这些客户放在首位，时刻监督，时刻跟进，发现问题及时反应。 再次，担保公司应全面考虑企业性质、发展战略、文化理念和管理要求等因素，落实各部门的职责权限，避免职能穿插、缺失或权责过于集中。把各部门的职能进行科学合理的分解，确定详细岗位的名称、职责和工作要求等，同时还要明确各个岗位的权限和互相关系，做到不相容职务互相分离。比方业务部门对接好客户后，客户的贷款资料十分是硬性指标的资料，如银行流水、资产证明、婚姻状况等的收集能够让客服部门来完成，一方面杜绝业务人员为了达成业务而弄虚作假，另一方面还能够让贷后部门的工作提早，提高预判，不至于等到客户该还款了，贷后部门还对该客户一无所知。 最后，风控部门根据贷后部门和业务部门提供的完好的客户资料，进行实地考察，多方求证，如实准确地反映客户的贷款用处和还款能力。这样，一个客户就把公司的三大部门严密联络在一起，既能够更好地服务客户，同时还能有效地监督和催促客户的还款时效。 3.3、 高薪诚聘具有辨别风险的专业人员 担保公司除了设置业务部门、贷后部门、风控部门，还要设置专业风险管理人员，他们是风险管理的第二道防线，也是最重要的一道防线。由于专业风险管理人员会根据本身的专业能力和对风险的敏锐性对风险管理的决策、政策及流程作出评估，并提出相应的改善建议，协助完成事件辨别、分析和评估，评价当下控制措施的效度。所以公司的鼓励制度就要合理，否则关键岗位人员管理不完善，可能招聘不到适宜的专业人员，或者即便招聘到了可以能导致人才的流失。另外，有了这些专业人员的参加，就能够提升风险管理队伍的整体素质，能够在广泛搜集信息的基础上，很好地辨别风险，并对该风险可能发生的概率及对企业目的影响程度进行分析，为风险应对策略提供科学根据。但企业同时也要对这些风险管理人员设置考核指标，让其对公司的各个部门风险管理的施行情况和风险管理的有效性进行考核，同时纳入企业绩效管理，以确保风险管理活动的持续性和有效性。 4 、结束语 综上所述，汽车分期业务的担保公司，因其具有本身的独特性，不能盲目照搬融资性担保公司的风险管理体系，而是要根据本身的特点提高准入机制和风险管理执业者素质，完善组织职能体系，建立健全风险管理制度。不仅要把风险管理落实到业务部门、风控部门、客服部门，更是应该全员介入，全经过贯穿，培育和塑造良好的风险管理文化，建立风险管理培训、传达、监督和鼓励约束机制。通过上述努力能够使汽车分期业务的担保公司得到更好更快的发展，在担保行业起到其应有的作用。 以下为参考文献 1唐天姝.担保公司贷款担保业务风险管理研究J.中外企业家,2022(19). 2周平.融资性担保公司风险防备分析J.企业科技与发展,2021(03).