保险学(第2版)第五章-保险的基本原则课件.ppt

第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 保险的基本原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则第一节 保险利益原则 一、保险利益的概念l含义 保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系或权益。财产保险利益 保险利益 人身保险利益l特点 保险利益是保险合同的客体 保险利益并非保险合同的利益 二、保险利益的种类l财产保险利益 是指投保人或被保险人对保险标的因保险事故的发生以致保险标的受到损害或者因保险事故的不发生而免受损害所具有的利害关系。种类：现有利益 期待利益 责任利益 偶然利益 讨论一下 家庭中存在哪些财产保险利益？你自己都具有哪些财产保险利益？责任保险与信用、保证保险的保险利益体现在何处？三、保险利益的确立条件l保险利益须为适法性利益 l保险利益须为客观存在利益 l保险利益须为经济上的利益四、保险利益原则的内容及意义 l内容 在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险标的发生保险责任事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资格，不得因保险而获得额外利益。u财产保险的有关规定 一般财产保险的保险利益原则是最严格的。在一般财产保险中，保险利益原则要求投保人对其与保险人订立的保险合同所对应的保险标的应具有保险利益，而且所约定的保险金额不得超过该保险利益额度。一般财产保险的保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存一般财产保险的保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存在。在。一般财产保险的保单转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。保单转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。否则，转让无效。u海上货物运输保险的有关规定 海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在。同时，由于运输货物处于流动状态，为了便于国际贸易的快速顺利地进行，海上货物运输保险的保险单可以自由转让，无须征得保险人同意。u人身保险的有关规定 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。此外，人寿保险保单可出售、转让和抵押。五、保险利益原则的应用l保险利益原则在财产保险中的应用 u财产保险利益时效 u保险利益与赔款支付的关系 u财产保险合同中保险利益变更u财产保险合同中保险利益的灭失 l保险利益原则在人身保险中的应用u人身保险利益时效 u人身保险保险利益变更u人身保险保险利益的灭失人身保险利益与财产保险利益的差异人身保险利益与财产保险利益的差异：o价值估计标准上 财产保险的保险利益必须是可以用金钱计算的利益，存在代位求偿问题；人身保险的保险利益非金钱可以计算，因为人身保险的目的并不在于赔偿被保险人的损失，故不存在代位求偿问题。o适用时限上 按国际惯例，财产保险的保险利益要求投保人在投保时就具有保险利益，否则保险合同无效（海上保险合同例外）；人身保险的保险利益则必须于合同成立时就存在，否则合同也无效，但合同成立后，投保人是否失去保险利益对其在合同上的权利无影响。o是否需被保险人同意上 财产保险中只要投保人对保险标的有保险利益存在，就可投保，无须征得被保险人同意；人身保险则不同，许多国家法律规定，凡就第三人的生命投保人寿保险或意外伤害保险的，投保人不仅须对该第三人有保险利益，而且还需获得第三人的同意。第二节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义l起源：海上保险l含义表述：保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及确定缔约条件的全部实质性重要事实重要事实，同时，绝对信守合同订立的约定与承诺。即要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中最大化的诚实守信最大化的诚实守信二、最大诚信原则的基本内容l告知 1、告知定义 广义：是指保险合同订立时，投保方必须就保险标的的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，以及合同订立之后，将标的的危险变更、增加或事故的发生通知保险人 狭义：仅指投保方在保险合同订立时将保险标的的重要事实向保险人进行口头或书面陈述 重要事实：该事实影响到保险人对风险的推测 2、告知的内容 3、告知的时间 4、告知的方式 投保人：无限告知、询问回答询问回答 保险人：明确说明明确说明、明确列明二、最大诚信原则的基本内容l保证1、保证的含义指保险合同中以书面文字或通过法律规定的形式，使被保险人承诺某一事实状态存在或不存在、持续或不持续存在，对某一特定事项作为或不作为的保险合同条款 2、保证的种类 明示保证 默示保证l弃权与禁止反言 弃权 禁止反言 案例案例保险公司员工代车主签合同，出事后“免责条款”不免责我国最高司法机构公报中引用最大诚信原则首案第三节 近因原则一、近因原则的含义 近因近因是造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指在时间上最接近损失的原因。近近 因因属于属于保险责任保险责任范围范围承担承担赔付赔付责任责任不属于不属于不承担不承担二、近因原则的运用l近因原则的表现形式o单一原因 损失 o多数原因 损失 l确定近因的基本方法o从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一事件。o从损失开始，向前追溯。l多种原因导致损失时，近因的判定o多种原因相互延续o多种原因交替o多种原因并存 多种原因各自独立，无重合 多种原因相互重合、共同作用案例案例蜱虫咬伤市民案宝马汽车投保争议案二、损失补偿原则的基本内容l损失补偿的限制1、实际损失2、保险金额3、可保利益额度l损失补偿原则的实现方式及赔偿方法u 实 现金赔付 现 修理 方 更换 式 重置u损失赔偿方法 1、限额责任赔偿方法 限额责任赔偿方法是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。2、免赔额（率）赔偿方法 绝对免赔额（率）赔偿方法的计算公式为：赔偿金额=保险金额(损失率-免赔率)相对免赔额（率）赔偿方法的计算公式为：赔偿金额=保险金额损失率三、损失补偿原则的例外 损失补偿原则主要用于一般财产保险，定值保险、重置价值保险、人身保险以及施救费用的赔偿均不能运用这一原则l重复保险分摊原则 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益。o重复保险构成要件：同一保险标的及同一可保利益；同一保险期间；同一保险危险；与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值。o重复保险分摊方式o比例责任分摊方式 比例责任方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与总保险金额的比例分摊责任。计算公式：各保险人应分摊赔偿责任损失金额该保险承保的保险金额各保险人承保的保险金额总和案例案例整车损失赔偿案保险公司取得代为求偿权案 THANKS