个人客户信用等级评定管理办法_1.pdf

个人客户信用等级评定管理办法，试行，第一章 总则 第一条 为科学评价个人客户信用状况防范个人贷款业务风险建立规范有序的业务管理机制根据业务审批管理办法及业务基本规程制定本办法。第二条 本办法所称个人客户是指向本公司申请个人贷款业务的自然人以及为贷款业务提供保证担保的自然人。第三条 个人客户信用等级评定是指根据个人客户的基本情况、信用记录、还贷能力以及与银行的信用往来关系等指标综合评价个人客户的资信情况并据此确定个人客户信用等级。第四条 个人客户信用等级评定遵循“客观、真实、高效”的原则.个人客户信用等级评定是个人客户信贷风险识别、计量和管理的重要手段评定结果是我公司个人客户准入退出、授信额度核定、贷款定价的重要依据属公司内部管理信息未经批准不得对外公布。第二章 评定对象 第五条 个人客户信用等级评定对象按个人客户收入来源分为工薪供职类和个私业主类两大类分别适用相应的评 价指标体系。第六条 本办法所称工薪供职类客户是指以单位工资薪酬为主要收入来源的自然人。第七条 本办法所称个私业主类客户是指以个人经营所得为主要收入来源的自然人包括个体工商户、非法人资格的私营企业业主等。第三章 评价指标与信用等级设置 第八条 工薪供职类个人客户信用评价指标包括个人基本状况、个人信用状况、收入及还贷能力、合作关系等。个私业主类客户信用评价指标包括个人基本状况、信用履约情况、经营发展情况、偿债能力、合作关系等。第九条 个人客户信用等级评定实行百分制评级结果按得分高低及特别规定分为 AAA+、AAA、AA+、A、A+、A、B、C 八个级别。第十条 个人客户信用等级核心定义及客户特征：AAA+级得分？95 分。客户整体实力极强家庭、居住及职业极为稳定职业发展或个私经营发展获得显著成功且前景十分看好经济收入高家庭综合经济实力强、还款能力极强信用品质佳信用风险极小.AAA 级90?得分，95 分.客户整体实力很强家庭、居住及职业的稳定性很强职业发展或个私经营发展获得很大成功且前景看好经济收入很高承贷及还贷能力很强 信用品质很好信用风险很小。AA+级85?得分,90 分。客户整体实力强家庭、居住及职业的稳定性强个私经营发展较成功且前景看好经济收入高承贷及还贷能力强信用品质好信用风险小。AA 级80?得分，85 分.客户整体实力较强家庭、居住及职业的稳定个私经营发展顺利且前景看好经济收入较高承贷及还贷能力强信用品质好信用风险小.A+级75?得分，80 分。客户整体实力较强家庭、居住及职业较稳定个私经营发展较为顺利且前景看好经济收入较高承贷及还贷能力较强信用品质好信用风险较小.A 级70？得分，75 分.客户整体实力一般家庭、居住及职业较稳定个私经营发展一般但具有一定的发展潜力经济收入良好具有一定的承贷及还贷能力信用品质较好存在一定信用风险。B 级60?得分，70 分。客户整体实力较弱家庭、居住及职业的稳定性一般个私经营发展一般个人发展前景不确定经济收入偏低承贷及还贷能力偏弱信用风险较大。C 级得分,60 分。客户整体实力差家庭、居住及职业的稳定性差经济收入极低或收入不稳定承贷及还贷能力很弱或丧失存在不良信用记录信用风险大.第四章 信用等级评定程序 第十一条 个人客户信用等级评定实行权限管理工薪供职类客户、个私业主类客户信用等级在 AA 级以下的信用等级由总经理审批，信用等级在 AA 级,含，以上的由股东会审批有权审批人为执行董事.第十二条 个人客户信用等级评定程序包括调查、审查、审批三个环节。第十三条 工薪供职类客户信用等级评定程序：工薪供职类客户信用等级评定的调查、审查实行岗位分离.（一)调查。调查岗收集、调查核实评级所需材料及相关信息如实填写“个人客户信用等级评定信息采集表”并签署调查意见随同初评结果提交审查岗审查。（二)审查。审查岗对调查岗提交的评级材料进行审查、复评签署审查意见后提交有权审批人审批.(三)审批。有权审批人根据调查、审查意见及相关制度进行审批签署审批意见。工薪供职类客户等级评定流程图：调查岗调查、初评 采集客户信息 调查分析客户信息 初评等级 调查岗审查、复评 通知评级结有权审批人审批 果 第十四条 个私业主类客户信用等级评定程序:个私业主类客户信用等级评定的调查、审查实行部门分离。(一)AA 级以下个私业主类客户信用等级评定程序 ，1,调查.调查人收集、调查核实评级所需材料及相关信息如实填写“个人客户信用等级评定信息采集表并签署调查意见随同初评结果提交审查岗审查。,2，审查.审查人员对调查人员提交的评级材料进行审查、复评签署审查意见后提交有权审批人审批。，3,审批。有权审批人根据调查、审查意见及相关制度进行审批签署审批意见。AA 级以下个私业主类客户信用等级评定流程图:客户部门调查、初评 采集客户信息 调查分析客户信息 初评等级 风险管理部门审系统自动登有权审批人审批 查、复评 记评级结果 （二）AA 级，含,以上个私业主类客户信用等级评定程 序 ，1，调查.调查人收集、调查核实评级所需材料及相关信息如实填写“个人客户信用等级评定信息采集表”并签署调查意见随同初评结果提交审查岗审查。，2,审查。审查人员对调查人员提交的评级材料进行初审签署初审意见报部门负责人审核。经过部门负责人审核确认后将个人客户评级情况报总经理审查总经理审查、复评签署审查意见后提交股东会审批。,3,审批。股东会根据调查、审查意见等综合因素进行审批由执行董事签署审批意见通知客户评级结果。AA 级,含,以上个私业主类客户信用等级评定流程图：客户部门调查、初评 采集客户信息 调查分析客户信息 初评等级 执行董事审查部门股东会审部门负责人 通知 初审 批 第十五条 个人客户信用评级可按本办法流程办理也可随个人信贷业务报批流程办理。如个人客户评级审批层次高于信贷业务审批层次应按本办法规定流程评定客户信用等级。第五章 信用等级评定管理 第十六条 调查职责。调查岗负责收集、整理客户提供的相关材料保证评级资料的完整性,通过与客户交谈、资料分析、系统查询、现场调查等手段核实客户信息资料的真实性，对原始资料的复印件与原件进行核对确认。第十七条 审查职责。审查岗负责审查客户资料的完整性和规范性,分析客户信息逻辑关系的合理性，审查评级业务是否符合本办法规定。第十八条 审批职责。根据调查、审查意见等综合因素审批确认客户信用等级。第十九条 客户在我公司办理首笔个人信贷业务时须按本办法规定测评信用等级新增个人信贷业务时如距上次信用等级评定时间不超过一年的可直接采用上次信用等级 评定结果.如超过一年的须按本办法规定重新测评信用等级。第二十条 工薪供职类客户在其信贷业务存续期间如未发生第二十六条规定的事项时可不复测信用等级,个私业主类客户每年须复测其信用等级并根据复测结果及时调整信用级别。第二十一条 为本公司贷款业务提供保证担保的自然人也需按本办法规定测评信用等级保证人信用等级在保证责任存续期间可不复测。保证人提供新的保证担保时如距上次信用等级评定超过一年的须重新测评信用等级。第六章 信用等级评定特别规定 第二十二条 由于客观原因无法采集评级信息的缺失信息的指标不计分满分按剔除后的分数计算最后换算为百分制但工薪供职类个人客户的本人月收入、家庭财产 2 项指标不得缺项个私业主类个人客户的经营现金流负债比、日均存款负债比、可支配财产地区比值 3 项指标不得缺项.对缺失信息指标累计超过 30 分，含,的个人客户最高不得评为 AA+级，含，以上信用等级。第二十三条 业务部门应动态监控、及时调整客户信用等级.客户出现下列情况之一的业务应及时将其信用等级直接下调为 B 级或 C 级并报原审批人备案：，1,有恶意骗取银行信用行为或被列入人民银行个人 征信系统黑名单的直接认定为 C 级，2，有连续三期恶意拖欠记录或累计六期以上恶意拖欠记录、或信用卡透支逾期三十天,含，以上记录的直接认定为 C 级，,3,涉及诉讼、仲裁以及其它法律纠纷可能面临重大经济赔偿或法律责任对我公司产生不利影响的直接认定为 B 级，4,涉及诉讼、仲裁以及其它法律纠纷已被判决承担重大经济赔偿或法律责任对我公司产生不利影响直接认定为 C 级，5，身体健康状况差或遭受意外伤害影响正常工作的直接认定为 B 级，6，身体健康状况极差或遭受重大意外伤害丧失劳动能力的直接认定为 C级,7，其它认为有必要直接认定为 B 级或 C 级的情况。，第七章 附则 第二十四条 本办法由本公司负责制定、解释和修订。第二十五条 本办法自 2010 年 4 月 1 日起施行。