典当行业的风险控制.pdf

典当行业的风险控制鉴于以上所述的典当行业所面临的五方面风险，典当行业必须加强风险防范意识，采取有力措施，不然很容易出现经营上的失误，给典当行的生存和发展带来不利影响。对于以上五种不同的风险，可分别采取相应的风险防范和控制手段。（一）鉴定风险的控制审当是典当业务操作的第一道环节，这主要是指对当物的鉴定和对当户身份的确认。这一环节直接关系到典当行的经营成果，是典当业务的基石。防范鉴定风险，主要在于正确鉴别当物的优劣真假和当户的真实身份。下面以机动车辆典当为例来说明典当行如何防范鉴定风险。对于机动车典当，典当行应该做到如下几点：需要认真审查当户的身份证，发现疑点则停止典当；车辆行驶证、养路费证、附加费证、车船税证、保险合同等是否合法有效；审查车辆证照是否正确、真实，要求当户车辆户名、发票与证照一致；此外还需核对底盘号、发动机号等。对于防范鉴定风险，典当从业人员必须有强烈的审当责任感，进行严格审当。（二）估价与市场预测风险的控制对于估价风险的防范和控制，关键在于验当环节。验当的目的是为了正确评价当物的现有价值，同时对未来一段时间内当物的市场价格走势也应做出正确的判断，验当不慎就可能造成估价和市场预测风险。仍以机动车点的业务为例。对于机动车的典当，验当的程序包括：核对车证，检验车况主要是外观有无损伤、行驶公里数及动力情况，根据成新率及当时的市场行情确定评估价格。为了规避风险，典当行可以采取适当保守的政策，降低典当物的折扣，如八成新的机动车以 50%折算当金。当物的估价是典当中最有技术含量的一个环节，也是控制估价风险的关键。这不仅要求从业人员按规范程序操作，还要求接当人员有较深阅历，熟悉市场行情，会鉴别当无价值，对普通商品、珠宝玉器、古玩字画、有价证券、机动车辆等都要有较深的研究，能够核定出较为适宜的当价。典当行应通过不断的培训，提高员工鉴别当物价值的能力，把主要业务骨干培养成熟悉市场行情又能判断市场走势的典当人才。（三）安全防范风险的控制对于安全防范风险的控制，主要在于保管这一环节。安全防范风险的产生客观上在与当物的保管条件不具备，主观上又与保管制度的不完善有关。这就要求典当行加强对当物的保管。对此，我国的法律法规有相关的规定。如典当管理办法第七条第（三）项规定：申请设立典当行，应当具备“有符合要求的营业场所和办理业务必须的设施”，第十条规定“典当行房屋建筑和经营设施应当符合国家有关安全标准和消防管理规定，具备下列安全防范设施：包括经营场所内的录像设备（录像资料至少保存 2 个月）、营业柜台的防护设施、符合安全要求的典当物品保管库房和保险箱（柜、库）、报警装置、门窗防护设施、必要的消防设施及器材。”对于当物的保管制度，典当行必须制定完善的安全保卫工作细则，对仓库设置、当物存放地点、保管人员素质、检查制度等作通盘考虑，同时与有实力的保安公司合作，共同做好安全防范工作从而规避风险。（四）绝当风险的控制如果典当物品发生绝当，短时间内又不能对其及时处理，这可能会造成典当行的资金运转困难。根据典当运营资产的质量高低，一般质押高于抵押，小额高于大额。因此，典当行对典当的物品要精心舍取，控制好质押业务与抵押业务的比例，对那些变现能力弱的物品尽量少接或不接，多办小额，少办大额，同时应积极拓展业务范围，业务多点分散，以少集多。不管绝当物品价值有多大，预计赢利有多大，在未变现前，一律视为风险资产。为了避免和减少风险，对绝当物品可以采取灵活的手段进行变现处理。例如可以拓宽销售渠道，争取尽快脱手；也可以不直接变现，让其作为资本进入下一个循环，即易货式经营，比如绝当物品可以通过置换房产来间接变现，这不但可以保值，甚至还可以升值。（五）法律风险的控制关于控制法律风险，最关键的在于典当行必须强化法制意识，坚持守法经营。典当行应端正经营思想，确保业务经营的稳健与安全，在扩大业务规模的同时，不忘遵纪守法，不为厚利所动，对可疑物品应要求手续齐全，谨防涉赃，加强对员工的培训和教育，提高员工辨别赃物的能力。对于业务经营范围，典当行必须杜绝超业务经营范围的违规经营。违规风险是典当行所面临的最大的法律风险。相对于典当行及其从业人员因工作失误、收假、收赃来说，违规经营是明知故犯、对抗法律。一旦事发，必然给典当行带来灭顶之灾。因此，典当行必须防范于未然，严格按 典当行管理办法的规定守法经营，同时要制定相应的措施制度，按制度来办理典当业务。