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河北省保险从业人员继续教育河北省保险从业人员继续教育 保险中介基础保险中介基础 保险市场保险市场1第十章第十章 保险中介概述保险中介概述主讲主讲:张晓军张晓军2第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点本本节重点重点一、保险中介的概念二、保险中介的特点第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点第十章第十章 保保险中介概述中介概述 第一第一节 保保险中介的概念和特点中介的概念和特点n 保险中介保险中介?一、保险中介的概念一、保险中介的概念 保保险中介是指介于保中介是指介于保险经营机构之机构之间或保或保险经营机构与投保人之机构与投保人之间，专门为保保险交易双方提供保交易双方提供保险销售、售、业务咨咨询、风险管理、投保方案安排、管理、投保方案安排、风险评估、估、损失失鉴定与理算、代理定与理算、代理查勘与理勘与理赔等服等服务，并从中依法收取佣金或手并从中依法收取佣金或手续费的的单位或个人。位或个人。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点二、保险中介的特点二、保险中介的特点第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点n（一）专业性（一）专业性n（二）经济性（二）经济性n（三）多元性与广泛性（三）多元性与广泛性第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点n（一）专业性（一）专业性n保险中介人应该说是社会分工的结果，是保险中介人应该说是社会分工的结果，是保险市场分工精细化的结果，他要为保险保险市场分工精细化的结果，他要为保险公司和投保人或者是被保险人服务，就要公司和投保人或者是被保险人服务，就要具备相应的专业知识，比方说保险知识、具备相应的专业知识，比方说保险知识、法律知识、会计知识，要有广阔的行业背法律知识、会计知识，要有广阔的行业背景，要有娴熟的专业技能和广泛的、丰富景，要有娴熟的专业技能和广泛的、丰富的专业经验，才能够做好这些服务工作。的专业经验，才能够做好这些服务工作。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点n（二）经济性（二）经济性n 保险中介实际上为保险其他的经保险中介实际上为保险其他的经营主体及其投保方提供服务收取佣金营主体及其投保方提供服务收取佣金及手续费，通过有偿的服务来实现自及手续费，通过有偿的服务来实现自身利益最大化，以这个为目标，所以身利益最大化，以这个为目标，所以说他要追求经济性。说他要追求经济性。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第一节第一节 保险中介的概念和特点保险中介的概念和特点n（三）多元性与广泛性（三）多元性与广泛性n所谓的多元性就是保险中介人的服所谓的多元性就是保险中介人的服务活动贯穿保险活动安排各个领域务活动贯穿保险活动安排各个领域；n广泛性指的是服务对象非常广泛广泛性指的是服务对象非常广泛。第二节第二节 保险中介制度保险中介制度本本节重点重点一、保险中介制度的含义、保险中介制度的含义二、保险中介制度的作用二、保险中介制度的作用三、保险中介的经营原则三、保险中介的经营原则第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度一、保险中介制度的含义一、保险中介制度的含义 保保险中介制度是保中介制度是保险中介行中介行为规范的范的总称。称。保保险中介制度主要体中介制度主要体现在以下两个方面：在以下两个方面：（一）政府直接制定保（一）政府直接制定保险代理人、保代理人、保险经纪人、保人、保险公公估人管理的法律与法估人管理的法律与法规，规定各定各类保保险中介人的行中介人的行为规则。（二）保（二）保险行行业自律自律组织制定行制定行业的行的行为准准则，管理、，管理、约束和指束和指导会会员的的经营行行为。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n中中华人民共和国保人民共和国保险法法n保保险公估机构管理公估机构管理规定定 n保保险代理机构管理代理机构管理规定定n保保险经纪机构管理机构管理规定定 n保保险兼兼业代理机构管理代理机构管理规定定 二、保险中介制度的作用二、保险中介制度的作用 n（一）（一）优化保化保险资源配置源配置n（二）降低保（二）降低保险交易成本交易成本n（三）保（三）保证保保险市市场的可持的可持续发展展n（四）激励和（四）激励和约束保束保险中介人中介人第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n保险市场经营主体主要有两大部分，保险市场经营主体主要有两大部分，n 一是保险人，一是保险人，n 一是保险中介人一是保险中介人 n（一）优化保险资源配置（一）优化保险资源配置第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n 保险人引进了保险中介，使得保险人将一些保险人引进了保险中介，使得保险人将一些繁杂的展业、承保理赔等工作解脱出来，交给保繁杂的展业、承保理赔等工作解脱出来，交给保险中介人做，而保险公司致力于市场调研、产品险中介人做，而保险公司致力于市场调研、产品的开发与创新，进一步的提高核保、核赔的水平，的开发与创新，进一步的提高核保、核赔的水平，改善资金运用效率，加强员工的职业培训，拓展改善资金运用效率，加强员工的职业培训，拓展风险管理的服务领域等核心的工作，这样有利于风险管理的服务领域等核心的工作，这样有利于提高保险公司的整体的业务水平和管理水平。提高保险公司的整体的业务水平和管理水平。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n（二）降低保险交易成本。（二）降低保险交易成本。n 交易成本问题主要来源于在保险业中的信息交易成本问题主要来源于在保险业中的信息不对称问题，不对称问题，n 由于信息不对称，可能要增加交易成本，由于信息不对称，可能要增加交易成本，n 进行保险中介制度的建设，可以有效的降低进行保险中介制度的建设，可以有效的降低信息不对称，有效的沟通信息，也可以有效的抑信息不对称，有效的沟通信息，也可以有效的抑制保险中介人的投机风险。制保险中介人的投机风险。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n（三）保证保险市场的可持续发展。（三）保证保险市场的可持续发展。n 对保险市场的可持续发展主要是通过建对保险市场的可持续发展主要是通过建立健全保险中介制度。立健全保险中介制度。明确和协调保险中介人之间的关系，明确和协调保险中介人之间的关系，推进了保险业专业化分工协作。推进了保险业专业化分工协作。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度n（四）激励和约束保险中介人。四）激励和约束保险中介人。n 建立保险中介制度，规范保险中介人的建立保险中介制度，规范保险中介人的行为，行为，n 一方面就是要建立激励机制，一方面就是要建立激励机制，才能调动他才能调动他们的积极性，推动保险业的发展们的积极性，推动保险业的发展 n 再一个要起到约束的作用，再一个要起到约束的作用，防范保险中介防范保险中介领域的寻租现象及其他的违规现象领域的寻租现象及其他的违规现象。三、保险中介的经营原则三、保险中介的经营原则 n（一）合法性原（一）合法性原则n（二）独立性原（二）独立性原则n（三）公平（三）公平竞争原争原则n（四）（四）资格格认定原定原则第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度三、保险中介的经营原则三、保险中介的经营原则 n（一）合法性原（一）合法性原则n 保保险中介所有的中介所有的经营行行为必必须符合国家法符合国家法律法律法规的的规定，任何中介人都必定，任何中介人都必须要合法要合法经营。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度三、保险中介的经营原则三、保险中介的经营原则 n（二）独立性原（二）独立性原则n 保保险中介人作中介人作为第三方，要想取得保第三方，要想取得保险人人和被保和被保险人或投保人的信任，要能人或投保人的信任，要能够维护市市场的公正、公开、公平的的公正、公开、公平的经营秩序，必秩序，必须独立的独立的开展工作，必开展工作，必须不能受任何行政干不能受任何行政干预和人和人为造造成的利益冲突，所以必成的利益冲突，所以必须要独立性。要独立性。n 特特别是是公估人公估人。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度三、保险中介的经营原则三、保险中介的经营原则 n（三）公平（三）公平竞争原争原则n 保保险中介体系建立中介体系建立发展起来以后，展起来以后，带动了保了保险公司之公司之间的市的市场竞争。另外也促争。另外也促进了保了保险中介中介人之人之间的的竞争，但是争，但是这些些竞争必争必须规范行范行为。n 保保险中介人不能利用行政中介人不能利用行政权力、力、职务之便，之便，引引诱、欺、欺诈、强迫人迫人们投保，不能任意的投保，不能任意的诋毁其其他的中介人的商他的中介人的商业信用，不能信用，不能为了开展了开展业务给客客户回扣，或者回扣，或者给其他的利益。其他的利益。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度三、保险中介的经营原则三、保险中介的经营原则 n（四）（四）资格格认定原定原则n 包括包括这个机构准入个机构准入资格的格的认定和从定和从业人人员的的资格格认定。定。n 严格格坚持持这个个规定，有利于提高保定，有利于提高保险中介人的中介人的业务素素质和就和就业水平，从而使他更好的履行水平，从而使他更好的履行职责，从而保障，从而保障保保险人的合法人的合法权益，推益，推动保保险市市场的的发展。展。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介制度保险中介制度第三节第三节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式本本节重点重点一、保险中介的组织形式一、保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式一、保险中介的组织形式一、保险中介的组织形式n（一）保（一）保险代理人代理人n（二）保（二）保险经纪人人n（三）保（三）保险公估人公估人第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式n（一）保（一）保险代理人代理人n 保保险代理人就是根据保代理人就是根据保险人的委托向保人的委托向保险人人收取手收取手续费，并在保，并在保险人授人授权的范的范围内代内代为办理理保保险业务的的单位或个人。保位或个人。保险代理人既可以是法代理人既可以是法人，也可以是自然人，也可以是合伙企人，也可以是自然人，也可以是合伙企业。n 一般的保一般的保险人的授人的授权范范围主要是招主要是招揽和接受和接受业务、收取保、收取保险费、查勘，另外有的可以勘，另外有的可以签收保收保单，还可以可以审核核赔款等等。款等等。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式n（二）保（二）保险经纪人人n 保保险经纪人基于投保人的利益人基于投保人的利益（代理人居于保（代理人居于保险人的利益），人的利益），为投保人和保投保人和保险人人订立保立保险合同，合同，提供中介服提供中介服务，并依法收取佣金，并依法收取佣金的的单位位。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式n（三）保（三）保险公估人公估人n 保保险公估人是指向委托人（有可公估人是指向委托人（有可能是保能是保险人，有可能是被保人，有可能是被保险人，人，谁委托向委托向谁收取收取费用），用），为其委托的其委托的标的提供的提供评估、估、鉴定或者定或者查勘、估勘、估损、理算，而且出具公估理算，而且出具公估报告告书的保的保险中中介服介服务机构。机构。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n在保在保险中介中介组织形式中，保形式中，保险代理机构、保代理机构、保险经纪机构、保机构、保险公估机构存在着明公估机构存在着明显的差的差别，其差其差别主要表主要表现在以下几个方面：在以下几个方面：n（一）法律地位不同（一）法律地位不同n（二）开展（二）开展业务的名的名义不同不同n（三）（三）专业要求不同要求不同n（四）手（四）手续费支付方式不同支付方式不同n（五）法律（五）法律责任不同任不同n（六）（六）职能任能任务不同不同第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（一）法律地位不同（一）法律地位不同n 保保险代理人基于保代理人基于保险人的利益，他的行人的利益，他的行为产生的法律后果是由保生的法律后果是由保险人来承担的，有人来承担的，有时候保候保险代理人代理人违背了保背了保险人人给他的授他的授权，保，保险人要向保人要向保险代理人追求相代理人追求相应的的责任，但是任，但是后果保后果保险人承担，而中立的保人承担，而中立的保险代理人不代代理人不代表任何一方，所以自己要承担法律表任何一方，所以自己要承担法律责任。任。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（二）开展（二）开展业务的名的名义不同不同n 保保险代理人代理人实际上是以保上是以保险人的名人的名义活活动开展开展业务；n 保保险经纪机构如果受委托是以委托人的名机构如果受委托是以委托人的名义，如果是自己从事相关的活，如果是自己从事相关的活动或者促成合或者促成合同的定律开展同的定律开展业务，以自己的名以自己的名义开展开展业务；n 保保险公估公司一定是以自己的名公估公司一定是以自己的名义开展开展业务的。的。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（三）（三）专业要求不同要求不同n 保保险代理人主要的代代理人主要的代为展展业、承保，主要是、承保，主要是销售售产品，要求熟悉所代理的保品，要求熟悉所代理的保险公司的保公司的保险产品。品。n 对保保险经纪公司公司专业性的要求，要性的要求，要远远比代理公比代理公司的要求高的多，他要掌握所有保司的要求高的多，他要掌握所有保险公司公司经营情况，情况，不不仅仅是是产品，而且要掌握所有保品，而且要掌握所有保险产品的特点，所品的特点，所有的保有的保险条件，而且保条件，而且保险经纪机构是保机构是保险人或者是投人或者是投保人的保保人的保险顾问，所以，所以说要懂得保要懂得保险管理，懂得金融管理，懂得金融理理财、懂得相关的法律法、懂得相关的法律法规知知识、会、会计税税务、工程机、工程机械等等多方面的知械等等多方面的知识。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（三）（三）专业要求不同要求不同n 对于于保保险公估机构公估机构应该是保是保险理理赔专家家，主要是主要是给理理赔服服务的。保的。保险理理赔专家需要家需要对有关的理有关的理赔方面的知方面的知识要了解，所以他是某要了解，所以他是某一个行一个行业、某一个、某一个领域、某一个域、某一个项目的目的专家，家，要了解要了解查勘、勘、检验、定、定损等相关的知等相关的知识，他，他的的专业性更性更强。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（四）手（四）手续费支付方式不同支付方式不同n 保保险代理机构是居于保代理机构是居于保险人的委托，是向保人的委托，是向保险人人收取的是手收取的是手续费；n 保保险经纪机构如果机构如果说是受投保人的委托促成委托是受投保人的委托促成委托人与保人与保险公司公司订立保立保险合同，在合同，在这时候要按候要按规定向保定向保险人收取佣金，受托人收取佣金，受托为被保被保险人代人代办索索赔等手等手续，由，由被保被保险人支付手人支付手续费；受托；受托为客客户要提供要提供风险评估，估，风险测算服算服务，客，客户给他提供咨他提供咨询费；n 保保险公估机构直接向委托人收取服公估机构直接向委托人收取服务费。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（五）法律（五）法律责任不同任不同n 在在办理保理保险业务过程中出程中出现过错，给保保险当事人出当事人出现错误，保，保险代理机构是由保代理机构是由保险人人承担承担责任，保任，保险经纪机构和保机构和保险公估机构都公估机构都是由他是由他们自身承担法律自身承担法律赔偿责任任。n 如果保保险代理人超越代理代理人超越代理权限限办理保理保险业务过程中出程中出现过错，保，保险人可以依法追究越人可以依法追究越权的保的保险代理人的代理人的责任。任。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式二、保险中介机构之间的区别二、保险中介机构之间的区别n（六）（六）职能任能任务不同不同n 保保险代理机构代理机构主要主要职能是保能是保险营销，有，有时候代收候代收保保费，经保保险人授人授权，某些保，某些保险代理机构代理机构还可以代理可以代理出出单，协助保助保险人防灾防人防灾防损、事故、事故现场查勘及保勘及保险理理赔等活等活动。n 保保险经纪机构机构的的业务范范围就多了，提供管理咨就多了，提供管理咨询、风险管理和管理和风险评估、估、设计保保险方案等服方案等服务，通，通过市市场询价以促成保价以促成保险业务。n 保保险公估公司公估公司是一个保是一个保险理理赔顾问，主要，主要进行行风险和价和价值的的评估，估，损失的失的检验和勘察、和勘察、损失的估失的估计理算理算等等，就是等等，就是损失失发生以后的各个生以后的各个环节的工作的工作。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第二节第二节 保险中介的组织形式保险中介的组织形式第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况本本节重点重点一、我国保险中介发展现状一、我国保险中介发展现状二、我国保险中介发展存在的问题二、我国保险中介发展存在的问题三、我国保险中介发展趋势展望三、我国保险中介发展趋势展望第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况一、中国保险中介发展现状一、中国保险中介发展现状n（一）保（一）保险中介的市中介的市场需求逐步增加需求逐步增加n（二）保（二）保险中介法律法中介法律法规体系逐步建立体系逐步建立n（三）保（三）保险中介市中介市场初步形成多元化的主体初步形成多元化的主体结构构第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况我国保险业总资产突破我国保险业总资产突破3 3万亿大关万亿大关n 2007年年n 三万亿三万亿第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况n2008年预计年预计n 1万亿万亿二、中国保险中介发展存在的问题二、中国保险中介发展存在的问题 我国保我国保险中介市中介市场虽然得到了很大的然得到了很大的发展，但展，但也存在着也存在着许多多问题，主要表，主要表现在以下方面：在以下方面：n（一）（一）发展展结构不平衡构不平衡n（二）（二）经营行行为有待有待进一步一步规范范n（三）人才短缺（三）人才短缺现象象严重重n（四）保（四）保险中介市中介市场有待有待进一步培育一步培育第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况二、中国保险中介发展存在的问题二、中国保险中介发展存在的问题n（一）（一）发展展结构不平衡构不平衡n 主要是保主要是保险兼兼业代理、保代理、保险营销员是超常是超常规的的发展，相展，相对保保险专业代理代理发展相展相对比比较滞滞后，无后，无论是市是市场占有率，占有率，还是保是保费的收入等等的收入等等都相都相对来来讲不平衡，从而使得我不平衡，从而使得我们国家保国家保险中中介市介市场处于低于低层次、低水平、欠次、低水平、欠发达的一个达的一个阶段。段。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况二、中国保险中介发展存在的问题二、中国保险中介发展存在的问题n（二）（二）经营行行为有待有待进一步一步规范范n 尤其是尤其是对保保险营销员和兼和兼业代理的代理的经营行行为还有待有待进一步一步规范。尽管有关的法律法范。尽管有关的法律法规已已经出台了，但是出台了，但是还不健全、不完善，保不健全、不完善，保险中介中介人的人的诚信意信意识还没有形成。没有形成。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况二、中国保险中介发展存在的问题二、中国保险中介发展存在的问题n（三）人才短缺（三）人才短缺现象象严重重n 现在我在我们国家保国家保险业包括保包括保险中介中介队伍中是伍中是专业人才人才匮乏。再加上教育培乏。再加上教育培训跟不上，所以跟不上，所以严重阻碍了重阻碍了保保险中介的中介的发展，当然也影响保展，当然也影响保险市市场的的发展。展。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况二、中国保险中介发展存在的问题二、中国保险中介发展存在的问题n（四）保（四）保险中介市中介市场有待有待进一步培育一步培育n 一个方面保一个方面保险中介中介历史比史比较短，再一个受短，再一个受文化文化传统、社会体制的影响，、社会体制的影响，还有保有保险中介机中介机构自身才存在的一些构自身才存在的一些问题等等多种影响，目前等等多种影响，目前保保险中介的作用中介的作用还没有被社会所没有被社会所认可。不可。不仅仅是被保是被保险人不人不认可，甚至保可，甚至保险人人对它也采取它也采取谨慎的慎的态度，确度，确实影响它的影响它的发展，从展，从这个角度，个角度，保保险中介市中介市场有待有待进一步的培育。一步的培育。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况三、中国保险中介发展趋势展望三、中国保险中介发展趋势展望n（一）市（一）市场化化n（二）（二）规范化范化n（三）（三）职业化化n（四）国（四）国际化化第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况三、中国保险中介发展趋势展望三、中国保险中介发展趋势展望n（一）市（一）市场化化n 随着保随着保险中介市中介市场的的发展，无展，无论是保是保险代理人、保代理人、保险经纪人、保人、保险公公估人，包括保估人，包括保险人和投保人，各个市人和投保人，各个市场主体都是主体都是应该通通过市市场竞争的作用争的作用确立市确立市场关系，明确它的市关系，明确它的市场定位，定位，发挥它特有的市它特有的市场作用。作用。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况三、中国保险中介发展趋势展望三、中国保险中介发展趋势展望n（二）（二）规范化范化n 保保险中介机构一定要有科学的法人中介机构一定要有科学的法人治理治理结构构 n 保保险中介机构内部要完善的中介制中介机构内部要完善的中介制度和激励机制，形成一套公司度和激励机制，形成一套公司业务和管和管理各个理各个环节有序的有序的规章体系；章体系；n 树立守法立守法观念和自律意念和自律意识，一定要，一定要树立良好的形象。立良好的形象。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况三、中国保险中介发展趋势展望三、中国保险中介发展趋势展望n（三）（三）职业化化n 通通过保保险中介的中介的发展，要造就一展，要造就一支素支素质高的保高的保险队伍，形成明伍，形成明显保保险中介人的中介人的职业特征：有特征：有严格的品行格的品行规范，注意范，注意维护公司的形象和社会声誉公司的形象和社会声誉 。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况三、中国保险中介发展趋势展望三、中国保险中介发展趋势展望n（四）国（四）国际化化n 现在是国在是国际经济一体化，所以一体化，所以说我我们这个保个保险中介人也要在中介人也要在经营规则、经营理念等等方面向国理念等等方面向国际上上先先进的国家看的国家看齐，要学，要学习他他们的先的先进经验，只有，只有这样，才能在激烈的，才能在激烈的市市场竞争中占有一席之地。争中占有一席之地。第十章第十章 保险中介概述保险中介概述 第四节第四节 我国保险中介的发展状况我国保险中介的发展状况第五章第五章 保险市场保险市场主讲主讲:张晓军张晓军53保险市场概述保险市场概述第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述n本节重点本节重点n1、保险市场的含义及特征、保险市场的含义及特征n2、保险市场的模式、保险市场的模式n3、保险市场的供给和需求、保险市场的供给和需求 n保险市场？保险市场？第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述 一、保险市场的含义与特征一、保险市场的含义与特征 （一）保（一）保险市市场的含的含义 保保险市市场是保是保险商品交商品交换关系的关系的总和，或保和，或保险商品供商品供给与需求关系的与需求关系的总和。和。保保险市市场的交易的交易对象象保保险保障保障第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述（二）保（二）保险市市场的特征的特征 保保险市市场表表现出特有的特征有：出特有的特征有：n1.1.保保险市市场是直接的是直接的风险市市场。n2.2.保保险市市场属于非即属于非即时清清结市市场。n3.3.保保险市市场是特殊的是特殊的“期期货”交易市交易市场。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述二、保险市场的模式与机制二、保险市场的模式与机制第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述n 保险市场模式，也叫市场结构，保险市场模式，也叫市场结构，它所反映的是竞争程度不同的市场状态它所反映的是竞争程度不同的市场状态。在当今世界保险市场上，主要存在完。在当今世界保险市场上，主要存在完全竞争、寡头垄断、垄断竞争和完全垄全竞争、寡头垄断、垄断竞争和完全垄断等保险市场模式。断等保险市场模式。1.完全完全竞争模式争模式 完全完全竞争型保争型保险市市场，是指在一个保，是指在一个保险市市场上有数量上有数量众多的保众多的保险公司，任何保公司，任何保险公司都可以自由地公司都可以自由地进出出市市场。2.垄断断竞争模式争模式 在在垄断断竞争型的保争型的保险市市场中，大小保中，大小保险公司并存，少公司并存，少数大公司在市数大公司在市场上取得上取得垄断地位。断地位。3.寡寡头垄断模式断模式 寡寡头垄断型保断型保险市市场，是指在一个保，是指在一个保险市市场上，只存上，只存在少数相互在少数相互竞争的保争的保险公司。公司。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述 4.完全完全垄断模式断模式 完全完全垄断型保断型保险市市场，是指保，是指保险市市场完全由一完全由一家保家保险公司操公司操纵，这家保家保险公司的性公司的性质既可以是国既可以是国营的，也可以是私的，也可以是私营的。的。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述完全垄断模式分为完全垄断模式分为n 专业型完全垄断模式专业型完全垄断模式n 地区型完全垄断模式地区型完全垄断模式（二）保险市场的机制（二）保险市场的机制 所所谓市市场机制，是指价机制，是指价值规律、供求关系和律、供求关系和竞争争规律三者之律三者之间相互制相互制约、相互作用的关系。、相互作用的关系。由于保由于保险市市场具有不同于一般市具有不同于一般市场的独有特征，的独有特征，市市场机制在保机制在保险市市场上表上表现出特殊的作用。出特殊的作用。1.价价值规律在保律在保险市市场中的作用。中的作用。2.供求供求规律在保律在保险市市场中的作用。中的作用。3.竞争争规律在保律在保险市市场中的作用。中的作用。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述1.价价值规律在保律在保险市市场中的作用。中的作用。保保险公司的公司的产品的价格低，消品的价格低，消费者者买的多，的多，对保保险公司的公司的经营有好有好处，但是能随便降价，但是能随便降价吗？不行。因？不行。因为保保险标的出的出险的概率是客的概率是客观存在存在的，价的，价值规律在律在这里里发挥的作用受到局限。要的作用受到局限。要想降价只能是保想降价只能是保险企企业改善改善经营技技术，提高服，提高服务效率，最效率，最终降低附加降低附加费率，率，第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述2.供求供求规律在保律在保险市市场中的作用。中的作用。对于一般商品而言，它的价格形成直接取决于于一般商品而言，它的价格形成直接取决于市市场的供求状况，但是由于保的供求状况，但是由于保险市市场交易的商品的交易的商品的价格，像我价格，像我刚才才说的价的价值规律受局限，也就是保律受局限，也就是保险费率并不是由市率并不是由市场供求状况来决定的，保供求状况来决定的，保险费率并率并不取决于保不取决于保险市市场上供求双方上供求双方对比，保比，保险市市场费率率的形成一方面取决于的形成一方面取决于风险事故事故发生的概率；另一方生的概率；另一方面才取决于保面才取决于保险产品的供求状况。供求品的供求状况。供求规律在保律在保险市市场的作用也受到一定的局限性。的作用也受到一定的局限性。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述3.竞争争规律在保律在保险市市场中的作用。中的作用。保保险市市场的的竞争主要是价格争主要是价格竞争。价格争。价格竞争在争在任何市任何市场上都是非常有利的手段，比如上都是非常有利的手段，比如说其他的商其他的商品搞促品搞促销、搞折扣，都是、搞折扣，都是围绕价格价格战，但是保，但是保险市市场，因，因为它交易的它交易的产品和品和风险直接相关，它并不完直接相关，它并不完全取决于供求力量的全取决于供求力量的对比，而是主要取决于比，而是主要取决于风险事事故故发生的生的频率和率和损失程度，所以失程度，所以这种情况下，保种情况下，保险市市场的价格的价格竞争机制要受到某种程度的限制。争机制要受到某种程度的限制。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述三、保险市场的供给与需求三、保险市场的供给与需求（一）保（一）保险市市场的供的供给 保保险市市场供供给是指在一定的是指在一定的费率水平上，保率水平上，保险市市场上的各家保上的各家保险企企业愿意并且能愿意并且能够提供的保提供的保险商品的商品的数量。影响保数量。影响保险供供给的因素主要有：的因素主要有：n1.保保险费率率n2.保保险技技术水平水平n3.保保险市市场规范程度范程度n4.互互补品和替代品价格品和替代品价格n5.政府政府监管管第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述n1.保保险费率率n 保保险费率可以率可以说是影响供是影响供给的一的一个非常重要的因素，和其他商品的个非常重要的因素，和其他商品的买卖一一样，保，保险费率越高，率越高，说明保明保险商商品比品比较昂昂贵，当然作，当然作为商品的供商品的供给者者就愿意提供，所以保就愿意提供，所以保险供供给就越大，就越大，反之就越小。反之就越小。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述-保险市场的供给保险市场的供给n2.保保险技技术水平水平n 保保险业是技是技术性要求非常高的行性要求非常高的行业，也是一个也是一个专业性很性很强的行的行业，有些，有些险种尽种尽管人管人们有需求，但是有需求，但是设计非常非常难，这就取就取决于保决于保险公司的技公司的技术水平，技水平，技术水平越高，水平越高，能能够提供的数量就越大。提供的数量就越大。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述-保险市场的供给保险市场的供给n3.3.保保险市市场规范程度范程度n 一般而言，市一般而言，市场越越规范，越能范，越能够调动人人们对保保险需求的需求的积极性。需求大了，供极性。需求大了，供给就大，就大，如果一个市如果一个市场是是竞争无序的市争无序的市场，就会抑制保，就会抑制保险需求，所以就减少了保需求，所以就减少了保险供供给。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述-保险市场的供给保险市场的供给n4.互互补品和替代品价格品和替代品价格n所所谓互互补品，品，对保保险商品需求增加，商品需求增加，对互互补品品的需求也要增加，的需求也要增加，这是互是互补品。品。（汽汽车，油，油）n 所所谓的替代品就是的替代品就是实际上就是相互替代的，上就是相互替代的，顾名思名思义，这个个产品的需求的增加，就需要另品的需求的增加，就需要另外一个外一个产品的减少品的减少。（。（储蓄蓄、投、投资型保型保险理理财产品）品）n 互互补品的价格和品的价格和产品是成正相比关系。替代品是成正相比关系。替代品和保品和保险的关系是什么？是的关系是什么？是负相关关系。相关关系。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述-保险市场的供给保险市场的供给n5.5.政府政府监管管n 政府政府监管管对保保险市市场是非常重要的，是非常重要的，一个一个严格的管制的市格的管制的市场供供给会受到一定会受到一定程度的影响和控制，所以政府的程度的影响和控制，所以政府的监管管宽和和严直接影响保直接影响保险产品的数量。品的数量。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述-保险市场的供给保险市场的供给 （二）保（二）保险市市场的需求的需求 保保险需求是全社会在一定需求是全社会在一定时期内期内购买保保险商品的商品的货币支付能力。影响保支付能力。影响保险需求的因素需求的因素较多，主要有：多，主要有：n1.风险因素因素n2.保保险费率率n3.消消费者收入者收入n4.保保险互互补品和替代品价格品和替代品价格n5.文化文化传统n6.经济制度制度第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述n1.风险因素因素n 有有风险才有保才有保险，为什么有保什么有保险？有保？有保险需求，需求，风险是保是保险产生存在和生存在和发展的前提条件展的前提条件和客和客观依据，有依据，有风险从而有保从而有保险需求，因而保需求，因而保险需求量就越大，所以需求量就越大，所以风险因素和保因素和保险需求需求应该说是成正相关关系。是成正相关关系。第五章第五章 保险市场保险市场 第二节第二节 保险市场概述保险市场概述-保险市场的需求保险市场的需求n2.保保险费率率n 不不仅影响保影响保险供供给，也影响需求。价格越，也影响需求。价格越高，保高，保险费率越高，很率越高，很显然它会抑制保然它会抑制