金融学毕业论文我国小额信贷发展现状及对策.pdf

1 我国小额信贷发展现状及对策 一、我国小额信贷发展现状（一）小额信贷多种发展模式并存 由外国的小额信贷发展历程来看，因为小额信贷市场面对的是不同的的客户,他们在地域环境、经济水平、发展阶段等方面都有差别，所以小额信贷的模式是千差万别的。一方面我国由于地域广阔，地理、经济发展水平差距较大，既有繁荣的国际都市，也有穷困的山村，另一方面各异的环境决定的不同的需求需要不同的信贷模式来满足，所以我国小额信贷的发展就不可能具有单一的模式，而是具有多样性的特征。我国小额信贷体系逐渐建立起来，发展了多样化的小额信贷模式。根据资金来源的不同，可以分成四种：一是以政府财政资金为主要来源的政府扶贫公益性质的小额信贷；二是国际捐款为主要资金来源的民间成立的或半政府性的小额信贷；三是以储蓄存款为资金来源的金融机构小额信贷；四是以民间资本为贷款来源的小额贷款公司的小额信贷。四种模式在市场上相互补充，有各自的目标客户群体，基本覆盖了各层次的信贷要求。（二）小额信贷运作机构多样化 我国在小额信贷发展建设中已初步建立了多元化的小额信贷服务体系，基本完善了架构建设，形成了金字塔结构。自上而下形成了以中国人民银行监管，三大政策性银行来执行政策性贷款，以四大国有商业银行等为主的金融机构提供小额信贷和小额贷款公司、农村资金互助社作为补充提供小额信贷的体系。如图 1 所示。图 1 我国小额信贷金融服务体系图 目前农行是县域网点最多的国有商业银行，其中农行 2.38 万个网点中，51%分布在县及县以下，农行正在逐渐恢复并开发农村信贷市场。中国农业银行在商业化改革中逐步退出农村市场，而后在 2007 年中央银行要求其回归为农服务的市场定位，农行开始在全国八个省市进行小额信贷试点，成立小额信贷专门部门，对农信贷业务发展起来。在政府的政策扶持下，农业银行逐步开始为农服务。作为我国国有商业银行，农业银行的转变体现了我国政府开始重视贫困者和中小企业小额信贷问题。虽然各机构都提供小额信用贷款，但现阶段，农村信贷业务基本上是由农村信用社、中央银行 国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行 四大国有银行、股份制银行、农村信用社、邮政储蓄银行 城市商业银行、农村合作银行、农村商业银行、小额信贷公司、村镇银行、农村资金互助社等 2 邮政储蓄银行、贷款公司以及定位于农村的农村合作银行等提供。（三）小额信贷逐步正规化 在金融市场中,小额信贷是其一部分，其发展经历了一个民间组织发展政府与非政府组织发展国家监管的金融机构发展的过程，实践证明，纳入政府监管的市场化运作的金融机构模式是最有效的小额信贷发展模式。中国人民银行逐步完善小额信贷架构，主要为农村服务的农村信用社和邮政储蓄发展小额信贷，批准成立小额贷款公司、村镇银行等，目的就是将小额信贷机构纳入政府监管范围，使小额信贷运作正规化，建立稳定、规范的金融市场。二、我国小额信贷的特点（一）市场需求巨大 统计数据显示，中国小额信贷需求绝大部分得不到满足。由于小额信贷供给限制，目前这一客户群体仍然是以亲友借款和地下金融作为主要融资渠道，但对于小企业实际需要而言,而这种临时性、替代性融资方式并不能满足，并且也会对社会金融秩序形成不良影响。（二）客户群体收入水平和受教育程度相对较高 中国小额信贷客户群体总体收入水平较高，特别是在广大城市及乡镇，个体工商户为小额信贷的主要潜在客户，这一类目标客户群生产经营活动相对独立、有较高的受教育程度，具备较高的收入水平，不仅生产经营所需资金相对金额较大，用款“急、短、频”，而且也能够较为容易地理解银行贷款的程序，较为快速地接受银行小额信贷产品市场宣传。（三）金融机构网络相对发达 我国的银行机构由正规金融机构组成，其网络较为发达。例如，新成立的邮储银行网点总计达到了 3.6 万个。虽然其中个体经营水平参差不齐，但整体上却构成了具有相对大覆盖面的基层金融机构网络，尽管在对低收入人群的贷款支持方面作用较弱，但能够提供存款、汇兑等其它金融服务。同时，为通过机构转型成为开展小额信贷业务专业机构，这些专业化程度高，同时具有贷款经营牌照的机构人员也做出了一定的贡献。三、当前小额信贷的主要发展模式（一）小额信贷的模式构成要素 小额信贷的提出以及相关理论的形成都是建立在各国具体实践的基础上,具体运行机制的不同是小额信贷和传统金融的主要区别。小额信贷的运行机制主要有选择目标客户、安排一系列的创新机制的基本要素。小额的主体类型、各类型特点、在小额信贷市场中的地位等方面是信贷组织机构主要方面,它是小额信贷机构本身的要素，前两要素是对小额信贷参与主体的分析,即对两大主要部分的说明。（二）国外小额信贷的现行发展模式 目前很多发展中国家与发达国家,对小额信贷的研究和实践投入了很多精力,世界各国通过艰苦地努力和探索取得了可喜的成绩。其中孟加拉的乡村银行模式比较著名。（三）国内小额信贷的发展过程和模式 我国从二十世纪九十年代初发展小额信贷业务,至今己有十多年的历史由于在我国扶贫资金运作中,存在扶贫贴息贷款与贫困户的需求有差异,扶贫贴息贷款还款率低等问题,为了解决这些问题,国内非政府组织和一些国际机构从国外引入小额信贷业务,以帮助贫困农户更容易地获得资金进行生产,改善生活质量。随后,由于小额信贷业务在扶贫中发挥出了积极作用,我国的政府扶贫部门也开始把部分扶贫资金以小额信贷的形式投放给贫苦农户，到目前为止,可以把我国小额信贷大体上分为下列四个阶段:3 1.小额信贷的初期试点阶段（1993 年到 1996 年 10 月）这一时期的小额信贷，大多数是小范围试验，主要由社会团体或者非政府组织通过国外与自筹资金开展的，此时最具有代表性的非政府组织（NGO）小额信贷项目，是由中国社会科学院农村发展研究所进行的一系列实验项目。2.项目扩展阶段（1996 年 10 月到 2000 年）这一阶段的小额信贷项目，除了初期试点阶段进行试验外，政府和农业银行利用国内扶贫资金也参与到小额信贷项目中，这两大类型的项目共同发展，此时，陕西、四川等地的地方政府，开展了政府小额信贷扶贫的试验。3.正规金融机构介入阶段（2000 年到 2005 年）为了解决农户贷款难的问题，中国农村合作金融机构在中央银行支农的帮助下，开始发放小额信贷与农户联保贷款，农村信用社作为正规的金融机构，在中国人民银行的影响下，大规模试用并广泛推广小额信用贷款的活动。4.探索商业性小额信贷阶段从 2005 年 6 月至今 中央管理部门支持民营、海外资本投入到小额信贷市场中来，在农村金融总体改革框架之下，在试点地区已经有了小额信贷机构的出现，是属于私人资本投资的商业性质的。（四）中外小额信贷运行模式基本要素比较 表 1 中外小额信贷运行模式基本要素比较 分类 国际上主要模式 我国情况 目标群体 按收入分类 核心贫困阶层、中低收入阶层 地区中高等收入人群 按区域分类 农村地区、城市地区、农村和城市 农村、县城 按性别分类 限定妇女、以妇女为主、不强调性别差异 不强调性能别差异、信用户或信用村为主 机构组织形式 国际和国家非政府组织、信货联盟、专门小额信贷机构、金融中介、正规银行 主要以信用社及民间非正规金融为主 信贷运作模式 配货供给 信贷额度控制（信用社）额度控制但不严格 贷款偿还方式 分期偿还、整贷整还、分期付息本金整还 整贷整还为主、分期偿还很少 客户类型控制 个人担保、小组贷款 信用户、信用村、小组联保、小组贷款、个人担保 目标瞄准 目标客户渗透率和覆盖率制（信用社、银行等正规金融）渗透率和覆盖率较低 成本补偿机制 商业性高利率（信用社）商业性利率和补贴利率、（民间信贷）无息或商业行利率 偿还机制 通常有 较少或者不明确承诺 信贷员责任制 有些有（印尼人民银行）普遍 地方政府信贷干预和违约干预 较少或无 较强 非金融服务 普遍 较少 引用于：孙慧.我国小额信贷发展问题研究,2011.05 4 四、我国小额信贷发展面临的问题（一）小额信贷缺乏长期稳定地资金来源,资金来源渠道单一 按照中央银行的要求，在现有的小额信贷试点中，小额贷款公司是只贷款不存钱，这样小额信贷获得资金来源的渠道仅仅只能是通过捐赠，再贷款和自有资金等渠道。这种格局决定了小额信贷的规模无法得到迅速的扩大，对于那些非政府组织(NGO)项目，只能接受国际、国内组织的捐赠，一旦捐赠资金被撤走，小额信贷项目就失去了存活的基础。而农信社和农业银行的资金来源是自身存款，并在地方政府支持下开展小额贷款，从而可以看出其资金来源渠道单一，容易受政府的左右的特点。（二）小额信贷面临外部发展环境艰难 1.小额信贷融资受限 国外小额贷款的运行基本按照市场原则进行，而我国的小额贷款的市场化程度较低，政府干预较大，相关负责小额信贷的政府部门，以及半官方的一些机构的人员，通常情况下不具备从事小额信贷的企业家应有的企业家精神，政治承诺以及行政干预都不同程度地影响着小额贷款的长久持续健康的发展。尽管政府大力支持小额贷款的相关扶贫的项目试验，并且已经有一些取得了中国人民银行有关部门许可，并可以实施小额信贷扶贫试验批件的单位，但小额贷款的各种组织都未能完全获得正式的合法的金融机构身份，因此无法吸收储蓄和向正规金融机构融资。2.小额信贷利率受限 目前我国的小额信贷机构通常是由政府有关部门进行批准设立的，其利率受政府的限制。普遍存在商业银行的利率实行要比地方政府的小额信贷要高一些。其主要的影响因素是考虑要到减轻贷款人负担。但是，事与愿违，小额信贷的利率过低使它运行存在着难以攻克的困难。（三）小额信贷自身内部机制不健全 我国尚未形成完整的的小额贷款机构。我国的小额信贷活动一直没有被纳入中国人民银行的监管，部分由准正规金融，部分由非正规金融，部分是由正规金融机构办理。管理机制不能及时适应业务发展的需要。首先是因为没有严格的风险控制手段。想要控制小额信贷的风险，就要掌握借款人的信用程度，程度越高，就越能有效地降低不良贷款率。因为大多数从事小额信贷的工作人员没有较高的素质，并且缺乏风险评估知识，小额信贷风险难以有效控制。其次是人治色彩较浓。培养更多了解小额信贷业务的工作人员，使其不再仅仅依赖于几个关键人员，不再因为他们的离开，而影响机构的正常运作。第三是经营机制不完善。很多小额信贷机构缺少激励制度，没有完善的约束机制，从而制约了员工的创造性。（四）缺乏有效的激励机制，导致小额贷款业务效率低 一方面，由于贷款的收回与银行客户经理建立的是终身负责制，由于没有相应的激励机制，客户经理大多不愿意接受那些有较大风险性的小额信贷业务。另一方面，对客户也缺少相应的激励机制，因此无法鼓励其按时还款和对违约的贷款者形成一种模范作用。五、我国小额信贷发展的对策建议（一）拓宽融资渠道 信贷资金大量外流造成的资金不充裕是一个需首先解决的问题。一方面要大力发展农村小额信贷市场，增加信贷投放，使资金回流。另一方面央行同意金融机构在一定的范围内自主上浮存款利率，吸收存款，以缓解资金紧张问题；同时可以建立完善的农村 5 （二）提高政府能动性 小额信贷的扶贫性质，某些程度上决定了他具有公共产品的特点。对于具有社会意义的小额信贷，政府应该给予最大的支持，但不是在具体工作上进行干预。例如，可以给予小额信贷一些税收的优惠和政策的鼓励，可以减少一些小额信贷的费用支出；对小额信贷的利息收入减免各项税款，间接的增加了小额信贷的收入。另外政府增加小额信贷的补贴费用，增加资金的供给。（三）发展多层次的小额信贷机构 加大农村小额信贷机构的建立，鼓励不同类型的小额信贷机构金融机构资金拆借市场。的加入。多层次的小额信贷机构可以吸收多层次的存款，投放多层次的贷款。机构的增加，可以更多的吸收农村闲散资金，增加了贷款的供给，为资金的供给增加了后劲。（四）提高效率，降低成本 首先对于小额信贷机构的工作人员进行一定程度的从优选择。对于那些热爱小额信贷的、具备完善的专业知识的人才要多给入职的机会。对他们进行专业的培训，提高专业水平，熟练操作业务。给他们深入体验农村生活的机会，让他们充分的熟悉农民的生产生活，了解农民之间的人际关系，解决了信息不对称的弊端，为以后开展贷款工作打下基础。其次要设立相应的激励机制。恰当的激励制度能有效的调动员工的积极性，进而有效的控制风险。在小额信贷的整个过程中，贷款工作人员起到的举足轻重的作用。建立合理的薪酬体系能提高员工的积极性。机构为员工缴纳五险一金，可以免除了他们的后顾之忧。薪酬可以是每月的基本工资加奖金。如果小额信贷的贷款金额越多，奖金相应的越多；但是回收率越少，扣除的奖金也会越多。这样既可以让工作人员积极的开展小额信贷工作，又能有效的监督不良贷款。工作人员可以管理好贷款，防范贷款风险，促进贷款的收回。不断的扩大客户群体，促进业务不断的壮大。最后改善外部条件。农村小额信贷机构的机器业务相关的设备都是处于落后的条件，现在的办公用品一般都是电子化数据化，大大降低了办事的效率。甚至房屋等一些硬件都是处于落后的情况，也对小额信贷机构的形象不利。（五）发挥民间小额信贷的作用 农村小额信贷的机构以政府为主，应该加大非政府组织的机构的建立，是对小额信贷机构的补充。非政府组织机构没有政策性的压力，有更大的发挥空间，为懒散的、效率不高的政府组织机构垄断市场带来了生机和活力。不仅能够增加小额信贷资金，还可以对农信社等机构形成竞争，弥补正规金融机构的不足。双方可以发挥自己的优势，对对方的劣势进行了互补，是整个小额信贷市场更加的完善。非政府组织的小额信贷机构的加入，活跃了市场气氛，促进整个小额信贷市场更加平稳健康有序的发展，完善了我国小额信贷市场。（六）规范小额信贷发展 1.合理制定利率，确保小额信贷的可持续性 目前扶贫不是一种简单的慈善救济行为，主要应看成一种经济活动的行为，应该考虑其成本及收益。国内外的扶贫经验告诉了我们，救济式扶贫不能算是真正的扶贫行为，不能彻底解决贫困。想要消除贫困必须把扶贫作为一种经济活动。2.加强风险控制和成本管理，提高小额信贷机构的运行效率 因为国家的信用体系建立依然没有健全，所以小额信贷机构通过自身的体系建设来降低其机构经营的风险就显得非常有必要了。3.因地制宜地采用不同地信贷模式，进行信贷产品地创新 任何模式的引入及运用，都要实际相结合，运用新的技术，并根据自身情况作出相应的调整。不能一味地套用一个固定的模式。6 （七）建立多元主体的农业投融资新体制 1.加大农业投资，调动农民的积极性，为其创造优良的投融资环境，促进农业产业良性循环发展，同时刺激农户对小额贷款的需求。2.加大财政支农力度，加大对基础设施和农业科研的投入。加大对边远地区农业的支持力度，支持水利建设，加大新农村建设，以多种形式改善农村的投资环境，加大城乡经济、教育、科技等方面协调发展。3.切实发挥政府的引导作用。首先，在传统农业向现代化农业转型的过程中，我国政府要发挥引导作用，采取一些行之有效的举措，提高农业产业的科学化水平；其次，加大惠农支农的政策力度，积极推进农村税费改革，促进农村金融服务体系的完善。参考文献 1.高晓燕.我国小额贷款公司可持续运营再探讨J.金融与保险.2011.7 2.刘隆.小额贷款公司运营中的问题及发展对策研究D.山东经济.2011.8 3.李梅.我国小额贷款公司可持续发展的路径选择J.甘肃理论学刊.2009.3 4.徐瑜青.小额贷款公司运营现状及问题J.农村经济.2010.1 5.唐赟.对我国小额信贷可持续发展的思考.福建金融.2009.4 6.熊德平.农村小额信贷:模式、经验与启示,财经理论与实践.2008.2 7.焦瑾璞、杨骏.中国小额信贷与农村金融M.中国金融出版社.2008.9 8.王双正.我国农村小额信贷问题研究述评J.现代经济探讨.2006.11.9.王睿.发展小额信贷机构对农村金融的作用研究J.山东金融.2008.10 10.梁立波.我国农村小额信贷发展问题研究D.广西大学.2008.3 11.林超群.我国农村信用社小额信贷问题研究D.四川师范大学.2008.9 7 后 记 本文通过对我国小额信贷的现状与问题的认识，阐述了我国小额贷款发展模式与解决办法，探讨中国小额信贷所面临的问题，并提出了自己的看法。因为我的金融知识有限，难以深层次探究我国小额信贷发展所存在的问题，导致本论文有诸多不足，请老师多多包涵，学生在此表示感谢。本论文从选题到查阅资料，论文提纲的确定，中期论文的修改，后期论文格式调整等各个环节中，我的导师石英剑老师都给予了我悉心的指导，倾注了导师大量的心血。在此，谨向导师和三年来给予我关心和帮助的金融学院老师们表示崇高的敬意和衷心的感谢!非常感谢老师在百忙之中对我的论文进行的指导，让我更多的了解到了有关我国小额信贷的知识，使我的论文更加出色，再次感谢老师的细心指导。论文中的有些观点以及我国小额信贷发展现状及对策的归纳和阐述难免有疏漏和不足的地方，欢迎老师指正。