保险学基础知识.ppt

第一讲主要内容人寿保险合同的常见条款投保人（或被保险人）的如实告知义务人身险保险利益的存在及受益人的指定签字问题保险法的基本原则人寿保险合同的常见条款不可抗辩条款该条款规定：保险公司该条款规定：保险公司对于投保方在告知义务对于投保方在告知义务的履行上如有抗辩，仅的履行上如有抗辩，仅保留在契约成立后的一保留在契约成立后的一定时间内行使。这段定时间内行使。这段时间称为时间称为“可争时间可争时间”宽限期条款条款规定：对于没有条款规定：对于没有按时缴纳续期保费的按时缴纳续期保费的投保人给予一定时期投保人给予一定时期的宽限期。投保人只的宽限期。投保人只要在宽限期内缴纳了要在宽限期内缴纳了保费，保单继续有效保费，保单继续有效 年龄误告条款年龄误告条款条款规定：投保人在投保条款规定：投保人在投保时，如果误报被保险人时，如果误报被保险人的年龄，其保险金额的年龄，其保险金额将根据真实年龄将根据真实年龄 进行调整进行调整受益人条款受益人条款明确规定受益人明确规定受益人包括原始受益人和后继受益人包括原始受益人和后继受益人明确受益人是否可以更换明确受益人是否可以更换包括：不可更换的受益人和可更包括：不可更换的受益人和可更 换的受益人换的受益人告知的义务人告知义务的履行期如实告知的范围告知义务的违反义务人投保人被保人代理人告知义务的履行期：是在订立合同之前或合同订立时。“订立合同时”指自投保人提出保险申请时，到保险人承诺并正式出具保险单时止。告知的义务人告知义务的履行期如实告知的范围告知义务的违反要求投保人如实告知的情事并非所有事实，而是与危险有关的重要事实。何为“重要事实”1.一个谨慎的保险人在考虑他应否与投保人订立合同时，对其判断发生影响的事实。2.对保险人据以确定保险费率的事实。在范围的确定方面有两种方法：在范围的确定方面有两种方法：1.无限告知义务主义要求投保人自行将有关危险情况充分提供给保险人，保险人并不主动提出告知范围。2.询问回答主义：保险人需要了解的事项，向投保人询问，只要投保人如实回答即可。告知的义务人告知义务的履行期如实告知的范围告知义务的违反1.构成告知义务的违反有两个要件第一：须有未告知或告知不实的事实存在，而未告知或告知不实的情况须为重要事实。第二：未告知或告知不实的事实须为投保人（或被保险人所知的事实而因过失或故意而未告知。、2、违反告知义务的几种情况：（1）不申报，既应告知而未告知。投保人虽知道事实，但不知该事实的重要性，应申报而未申报。（2）作错误申报，即误告。投保人虽向保险人申报，但所申报情况与事实不符，造成保险方误会。（3）。投保人已知事实情况，也了解事实的重要性，但故意不申报。（4）故意作错误申报。即投保人了解事实真相，也认识其重要性，但作申报时故意歪曲。3、违反告知义务的法律后果 保险人可解除合同人身险保险利益的存在及受益人的指定人身险保险利益的存在及受益人的指定1.投保人和被保险人为一人。理论：受益人由投保人指定，被保险人同意即可。保险法不要求受益人必须与投保人或被保险人有 利害关系。实际：受益人要与投保人或被保险人有某种亲属、血缘 关系。若无亲属关系，要进行契约调查。2.投保人和被保险人不是一人。（1）父子关系 A 被保险人是成年人 受益人由投保人指定，被保险人同意 B 被保险人是未成年人 受益人必须为被保险人的父母。（2）兄妹关系 A 被保险人已婚 受益人应为被保险人的子女，配偶或父母。否则 进行契约调查。B 被保险人未婚，但父母存在 受益人应为被保险人的父母。否则进行契调。C 被保险人未婚，但父母去世。若被保险人同意，受益人可指定为任何人。但要 进行契调。（3）祖父母或孙子女关系 A 被保险人未成年。受益人应为被保险人的父母。B 被保险人是成年人 受益人由被保险人同意，保险公司进行契调。签 字必须由投保人和被保险人（成年人）本人签字必须由投保人和被保险人（成年人）本人签字否则合同自始无效否则合同自始无效若被保险人未成年，则必须由法定监护人签字若被保险人未成年，则必须由法定监护人签字非本人签字，合同自始无效非本人签字，合同自始无效保险法的基本原则投保人要承担下列义务：第一，在合同订立前或订立时要对危险状况如实申报第二，合同生效后，危险因素增加时要及时通知保险人。第三，要履行保证条款补偿原则 主要针对财产险而言，补偿额取实际损失与保险金额的较小者。保险利益原则意义：第一，防止赌博。第二，减少道德风险。最大善意原则