江西银达周乐和月日培训风险控制学习教案.pptx

会计学1江西银达周乐和月日培训风险江西银达周乐和月日培训风险(fngxin)控制控制第一页，共67页。n n目录(ml)一、内部建设 1、内部企业文化 2、担保操作流程 3、统一格式文本 4、业务授信评分 5、定期监控评分 二、风险防范 1、风险控制(kngzh)体系 2、民营企业风险第1页/共67页第二页，共67页。以流通为起点，以产业为基础，以金融为纽带，把商业资本、工业资本和金融资本相结合的一家专业担保公司。以经营(jngyng)信用为长期目标，把开发风险控制技术作为自己的核心竞争力，并引入全程信用风险“三纵三横”控制系统。第2页/共67页第三页，共67页。第3页/共67页第四页，共67页。为为 客客 户户 创创 造造 价价 值值为为 员员 工工 创创 造造 机机 会会为为 企企 业业 创创 造造 利利 润润为为 社社 会会 创创 造造 效效 益益第4页/共67页第五页，共67页。人的价值高于物的价值；人的价值高于物的价值；共同价值高于人的价值；共同价值高于人的价值；客户价值高于企业价值；客户价值高于企业价值；社会社会(shhu)价值高于利润价值。价值高于利润价值。第5页/共67页第六页，共67页。风险风险(fngxin)一旦被识别一旦被识别就没有就没有(mi yu)风险风险第6页/共67页第七页，共67页。第7页/共67页第八页，共67页。第8页/共67页第九页，共67页。填写(tinxi)客户基本情况表提交(tjio)基本材料不予受理(shul)不符合受理条件符合受理条件正式受理通知书企业提交申报书及全部资料项目小组承接项目行政助理登记造册担保业务人员担保部总经理造访客户客户访谈项目初选项目受理及分配第9页/共67页第十页，共67页。拟出(n ch)实地调查提纲确定(qudng)调查重点找出调查(dio ch)疑点出具不予担保通知撰写保前调查报告送风险管理部进行风险审查材料、数据真实性查 证项目材料完整性收 集担保部总经理审阅项目书面审查项目实地调查出具保前调查报告项目小组项目小组项目小组第10页/共67页第十一页，共67页。董事长总经理风控官财务总监副总经理项目(xingm)可行性评审项目风险度评审(pn shn)项目可实施(shsh)性评审出具终极评审会决议终极评审会投资部负责人风险管理部负责人同意给予担保决议继续补充查证决议不予担保决议担保项目实施列 席担保部负责人第11页/共67页第十二页，共67页。项目(xingm)评审资料保后检查报告风险预警(y jn)信息一户一档资金(zjn)使用合规性检查月情况汇总异常情况反馈异常情况分析风险预警判断还贷检查准备异常情况反馈与银行企业协调处理办理担保终结手续书面终结报告项目登记档案整理归档贷款用途及资金使用检查常规检查到期还贷贷款偿还保后检查报告特别检查项目小组行政助理行政助理项目小组项目小组项目小组担保部总经理项目小组担保部总经理项目小组第12页/共67页第十三页，共67页。逾期还款(hi kun)项目代偿(di chn)项目调查(dio ch)逾期原因证据搜集保管制定催还措施催收项目代偿款诉讼准备执行反担保措施申请强制执行抵质押物处置不良项目分类建档逾期项目处置初级评审会审议终极评审会审议代偿项目处置上报担保业务主管领导项目小组行政助理风险管理部项目小组法律部项目小组风险管理部法律部财务部第13页/共67页第十四页，共67页。调查小组保前调查(dio ch)环节项目评审(pn shn)环节项目(xingm)实施环节项目保后监管环节原有项目档案调查取证背景调查尽职环节调查非业务责任责任人主客观因素直接、间接、管理责任情节轻重正常风险非正常风险责任划分认定责任人申诉责任处理执行上报终极评审会责任处理报告与责任人沟通第14页/共67页第十五页，共67页。第15页/共67页第十六页，共67页。委托(witu)担保申请书申请单位申请单位(dnwi)：法人代表：法人代表：申请日期：申请日期：第16页/共67页第十七页，共67页。基本情况 一般消费;按揭(n ji);住房;汽车;其他 购置(guzh)固定资产;项目投资;证券投资 综合授信;信用证开证担保(dnbo);承兑汇票担保(dnbo);流动资金 合同履约性担保(工程类,资产保全类)其他担保用 途 融资性担保（企业，个人）申 请 人（借款人）贷 款 银 行申 请 金 额担 保 类 别江西银达担保投资有限公司：本公司因_之需要，拟向_银行申请借款（授信），用于_。为规范贷款手续、防范信贷风险之必要，按贷款银行信款管理的要求，需要有第三方保证人为此笔贷款提供连带责任担保。故此，特向贵公司担出提保申请，请贵公司为申请的借款提供担保，担保（借款）金额人民币_万元（大写：_），期限_。申请人人随同本申请一并提交的相关资料（详见企业应提交资料清单）供贵公司担保决策时参考，请审核，并随时欢迎贵公司派员前来进行担保调查。申请人在此郑重承诺：1、所提供的资料真实、合法、有效。2、申请人自愿支付由于本公司反担保不足，同意支付借款金额的10%（大写:人民币_）作为担保质保金给贵公司，若所提供的资料失真或有其他欺诈行为，担保质保金不予返还；申请人承诺：担保质保金在担保公司正式承保后参天内，必须全额到江西银达担保投资有限公司帐户。否则，将视为申请人违约，担保公司有权追究申请人的违约责任。3、如申请人有违约现象，则无权要求退还担保质保金。4、如尚需其他资料，申请人将协助担保公司进行担保调查；5、无论贵公司决策结果是否同意为我公司提供担保，所提供的一切资料除特别申明外，一律留存贵公司存档，不必退回。申请单位（公章）：法人代表（签字）：年 月 日第17页/共67页第十八页，共67页。项目项目(xingm)调查调查评价报告书评价报告书其它其它(qt)各式各式文本文本调查报告（客户经理尽职(jn zh)调查）第18页/共67页第十九页，共67页。委托保证合同信用反担保合同 质押反担保合同反担保合同书(适用 企业承保经营(jngyng)权、股权、勘矿权、采矿权、店面经营(jngyng)使用权、土地使用权、房屋所有权等）其它其它(qt)各各式文本式文本反担保合同文本（客户(k h)与风控官面签）第19页/共67页第二十页，共67页。个人(grn)连带责任函其它其它(qt)各各式文本式文本个人连带责任文本(wnbn)(客户与风控官面签)第20页/共67页第二十一页，共67页。承诺书(反 担 保)承诺书(信用(xnyng)披露权)其它其它(qt)各式各式文本文本承诺书文本(wnbn)（客户与律师面签）（客户与律师面签）第21页/共67页第二十二页，共67页。担保退出(tuch)合同其它其它(qt)各式各式文本文本担保(dnbo)退出文本（客户与律师面签）（客户与律师面签）第22页/共67页第二十三页，共67页。保后检查(jinch)管理办法 保 后 检 查 表 贷 款 催 收 通知书其它其它(qt)各各式文本式文本保后检查(jinch)文本（客户经理与审查组和风控官）第23页/共67页第二十四页，共67页。1、贷款申请报告（贷款用途、贷款时间、还款计划等）2、借款人及配偶的身份证、户口簿、结婚证、房产证3、借款人及配偶的个人简历4、年检合格的工商营业执照副本、组织机构代码证副本、国税、地税登记证副本5、贷款卡及贷款卡信息6、上年度及本年度的纳税凭证（税单）7、经营店面(din min)合同8、各银行存款、汇款明细、9、借款人及配偶的个人财产明细（包括汽车、土地、住房、有价证券等）10、品牌代理授权书、销货清单、购销合同（以上材料全部用A4纸复印并加盖公章）个人个人(grn)贷款贷款第24页/共67页第二十五页，共67页。1、企业自拟的贷款申请报告（贷款用途、贷款时间、还款来源及偿还计划）2、年检合格的营业执照副本、税务登记证副本、组织机构代码证副本 3、公司简介、公司组织架构（组成部门）、公司章程、验资报告 4、基本结算帐户开户许可证 5、年检合格的贷款卡及信息（近期银行信贷登记咨询系统查询记录复印件）6、法定代表人、单位负责人、公司实际控制人身份证明及必要的个人信息（简历、身份证、结婚证，房产证等等）7、董事会成员、股东、负责人和财务负责人的身份证、简历及签字样本 8、董事会或股东会同意申请贷款的决议或具有同等法律效力的文件或证明 9、公司所有资产明细及股东个人资产明细（汽车、土地、住房、有价证券等）10、仓库租赁合同、近一个月的库存量11、公司对外借款或担保情况明细（含表外）12、近三年经审计的资产负债表、损益表、以及销售情况及当年近期的财务报表(bobio)。成立不足三年的客户，提交自成立以来的年度报表(bobio)（财务主管需签字）13、银行往来（近三个月银行对帐单及个人卡折明细）14、公司上年度及本年度的纳税凭证（税单）15、经营品牌授权书、购销合同（上下家）16、特种行业需提供特种行业许可证17、根据项目具体情况提供的与申请担保项目有关的其他资料（以上材料全部用A4纸复印并加盖公章）企业企业(qy)贷款贷款第25页/共67页第二十六页，共67页。第26页/共67页第二十七页，共67页。第27页/共67页第二十八页，共67页。第28页/共67页第二十九页，共67页。第29页/共67页第三十页，共67页。办理了内部认购(rngu)的房产普通仓单；提单；通用(tngyng)机器设备；在建工程交通运输工具；应收帐款质押(zh y)；转租收益权质押(zh y)国债；金融债券；国家AAA级企业债券等高流动性企业债券；公路收费权；期货标准仓单；银行汇票、支票、本票、存单；完备产权房产反担保物的反担保物的变现能力变现能力股票；上市公司的股权质押（非流通股）；出口退税账号托管；办理了预售备案的房产；不完备产权房产及其经营租赁权低中-高-高-高-12246非上市公司股权质押；提供信用反担保；个人无限责任反担保专用机器设备；第三方连带责任担保；依法可以转让的商标权，专利权，著作权、其他权利质押中2高10第30页/共67页第三十一页，共67页。级别五级分类得分区间是否担保（退出担保）收费标准良好（A）=80分待定待定一般（B）80 x=60待定待定关注（C）60 x=45待定待定可疑（D）45x=35待定待定损失（E）X35待定待定第31页/共67页第三十二页，共67页。第32页/共67页第三十三页，共67页。有所为、有所不为，形成合理的担保(dnbo)项目组合。有进有退，优化担保(dnbo)结构。以担保(dnbo)体系建设提升风险控制水平细化管理、规范业务流程。第33页/共67页第三十四页，共67页。现金流概念(ginin)信用概念(ginin)家庭、健康概念(ginin)引导客户尊严地贷款、尊严地还款第34页/共67页第三十五页，共67页。尽职调查尽职调查(dio ch)重点：重点：了解企业第一还款来源企业真实资金需求量企业行业状况、上下游行业状况企业主营业务、竞争规范、激励约束机制企业制度规范、激励约束机制企业经营者及核心团队素质企业生产情况、技术、质量、成本等企业财务(ciw)状况、财务(ciw)政策、负债情况企业营销、营销策略、目标市场、市场占有率企业当前及未来现金流量估算第35页/共67页第三十六页，共67页。内部内部管理管理财务管理人员管理制度管理文化建设第36页/共67页第三十七页，共67页。尽职尽职(jn zh)调查关键点：调查关键点：企业还款意愿 人的因素企业还款能力 企业持续发展担保退出(tuch)可能第37页/共67页第三十八页，共67页。信息信息(xnx)真实性现场考察：真实性现场考察：基本信息的真实性企业(qy)经营信息的真实性企业(qy)是否有必要的管理制度反担保品真实性和价值核实第38页/共67页第三十九页，共67页。信息信息(xnx)真实性非现场考察：真实性非现场考察：银行帐户及帐单现金流量、财务报表中银行存款额是否真实企业的所得税发票和增值税发票销售收入是否真实相关税收的缴付情况(qngkung)固定资产购置的原始合同财务报表的真实性从上下游客户调研信誉状况、产品质量、市场状况第39页/共67页第四十页，共67页。放贷当月跟踪放款用途。放贷最后(zuhu)一个月跟踪还款、续贷。放贷第二月开始每2个月一次贷后跟踪调查全部内容及电话不定期回访。第40页/共67页第四十一页，共67页。以上未纳入风险管理者的管理日程，但是以上未纳入风险管理者的管理日程，但是(dnsh)这些问题应该受到关注这些问题应该受到关注确定性风险 宏观经济风险，放贷(fn di)风险，道德风险，利率风险，流动性风险，经营风险，操作风险，集中度风险，对手风险和信誉风险。未确定风险 薪酬方案与金融激励，提供贷款的机构信贷风险。第41页/共67页第四十二页，共67页。动态(dngti)可控 可转化(zhunhu)理论理论风险风险和和实际实际风险有风险有本质本质的区别的区别风险管理风险管理水平水平决定决定担保公司的担保公司的发展发展水平水平第42页/共67页第四十三页，共67页。风险风险(fngxin)一旦被识别一旦被识别就没有风险就没有风险(fngxin)风险风险(fngxin)1、分析、分析2、化解、化解4、承担、承担3、控制、控制风险管理的四个四个重要环节第43页/共67页第四十四页，共67页。软信息 比 硬信息 重要(zhngyo)专业化 比 多元化 重要(zhngyo)商业模式 比 行业 重要(zhngyo)法定代表人 比 法人 重要(zhngyo)生产企业 关键 是 成长判断商贸企业 关键 是 过程控制客户(k h)关键 是 七分选三分管保前 关键 是 真实尽职调查四四 重要重要四四 关键关键第44页/共67页第四十五页，共67页。审保权限审保权限(qunxin)，担保金额与权，担保金额与权限限(qunxin)成反比成反比股东会审保会评审会快速(kui s)1000万以上(yshng)50万至300万300万至1000万1万至50万权权 限限金金 额额第45页/共67页第四十六页，共67页。快速：快速：5050万以下。业务部、风控部、主任委员万以下。业务部、风控部、主任委员 评审会：评审会：5050万至万至300300万。业务部、风控部、财务万。业务部、风控部、财务部、主任委员、分管业务股东、分管财务股东部、主任委员、分管业务股东、分管财务股东 审保会：审保会：300300万至万至10001000万。业务部、风控部、财万。业务部、风控部、财务部、主任委员、律师、分管业务股东、分管财务部、主任委员、律师、分管业务股东、分管财务股东、部分股东务股东、部分股东 股东会：股东会：10001000万以上。业务部、风控部、财务部、万以上。业务部、风控部、财务部、主任委员、律师、全体主任委员、律师、全体(qunt)(qunt)股东、银行股东、银行第46页/共67页第四十七页，共67页。主任委员监事(jin sh)副主任委员副主任委员副主任委员审查(shnch)小组风险(fngxin)官授信小组第47页/共67页第四十八页，共67页。授信小组(xioz)监事(jin sh)小组(xioz)成员1小组成员2小组成员3职责说明：职责说明：1、全面调查、分析担保项目的真实性、风险性、以及反担保物的可变现性、可控性。2、对担保项目的贷款品种、金额、期限、收费、还款方式和限制性条款、反担保措施等提出意见，为担保决策提供依据。担保业务部第48页/共67页第四十九页，共67页。审查(shnch)小组监事(jin sh)小组(xioz)成员1小组成员2小组成员3职责说明：职责说明：1、负责对授信小组提交的担保项目再次审查其真实性、风险性、以及反担保物的可变现性、可控性、反担保措施等风险点进行全面评估。2、对担保项目的贷款品种、金额、期限、收费、还款方式和限制性条款等一天之内作出同意与否的意见。3、补充其它风险点以及风险控制措施。风控部第49页/共67页第五十页，共67页。风险(fngxin)官风险(fngxin)执行人员1风险(fngxin)执行人员2风险执行人员3职责说明：职责说明：1、严格执行各担保项目所有风险点的反担保措施落实（包括：面签、核对、办理抵质押公证等反担保手续）；在规定时间内将落实结果予以反馈，直接影响是否担保。2、严格执行董事长一票否决权。3、负责档案的收取、保管。非部门申请、主任签字任何人不得调取档案。(客户挡案五年后在本公司内可作培训用)董事长直管直管第50页/共67页第五十一页，共67页。第51页/共67页第五十二页，共67页。l l先天不足先天不足内部机制不健全；内部机制不健全；l l机制老化机制老化按部就班、诸如论资按部就班、诸如论资排辈、荣辱难共、毁誉相争、权益不排辈、荣辱难共、毁誉相争、权益不公公(bgng)(bgng)；l l高层分裂，宁做鸡头、不做凤尾，高层分裂，宁做鸡头、不做凤尾，结果轻而易举地被对手各个击破；结果轻而易举地被对手各个击破；l l总的来说是由于肌体内部产生了病总的来说是由于肌体内部产生了病变，没有得到及时有效的治疗，久疾变，没有得到及时有效的治疗，久疾而终，是为病死。而终，是为病死。第52页/共67页第五十三页，共67页。l l有些企业在发展过程中虽然已经有些企业在发展过程中虽然已经(y jing)(y jing)形成了一定的规模，由于形成了一定的规模，由于各种原因，企业始终未能建立现代各种原因，企业始终未能建立现代企业制度，管理不善，导致成本上企业制度，管理不善，导致成本上升；升；l l分配不分，导致士气低落；分配不分，导致士气低落；l l企业没有创新能力，导致企业产企业没有创新能力，导致企业产品积压；品积压；l l职业经理人玩过程，导致企业资职业经理人玩过程，导致企业资产流失严重。产流失严重。第53页/共67页第五十四页，共67页。l l当一个公司对项目的决策犯了一些常识当一个公司对项目的决策犯了一些常识性错识的时候，这叫做自己性错识的时候，这叫做自己“找死找死”，l l自己所选的项目与人才结构不匹配，与自己所选的项目与人才结构不匹配，与自己的实力不匹配，与自身的能力不匹自己的实力不匹配，与自身的能力不匹配，与自己的文化不匹配，特别是再犯配，与自己的文化不匹配，特别是再犯一些已经犯过的错误，犯一些不该犯的一些已经犯过的错误，犯一些不该犯的常识性错识。常识性错识。l l没有人要你这么做，也没有谁命令你一没有人要你这么做，也没有谁命令你一定要干这个项目，这是一种很低级的错定要干这个项目，这是一种很低级的错识。不仅对项目判断不了，对自己也判识。不仅对项目判断不了，对自己也判断不了，以为断不了，以为(ywi)(ywi)自己什么都能做，自己什么都能做，这叫做这叫做“找死找死”。第54页/共67页第五十五页，共67页。在民营企业里面这种现象在民营企业里面这种现象(xinxing)(xinxing)很很多：多：盲目地扩张，贪多求大，不注重基础建盲目地扩张，贪多求大，不注重基础建设，不练内功，内部管理混乱。设，不练内功，内部管理混乱。虽自知效益低下，却敢去大笔贷款，甚虽自知效益低下，却敢去大笔贷款，甚至不怕高息贷款，宣称利润等于贷款减至不怕高息贷款，宣称利润等于贷款减掉利息。自己找来巨额负债，结果被压掉利息。自己找来巨额负债，结果被压得喘不过气来；得喘不过气来；熟不知贷款终归是要连本带利归还的，熟不知贷款终归是要连本带利归还的，最后，企业就被自己找来的巨额负债活最后，企业就被自己找来的巨额负债活活压死。活压死。第55页/共67页第五十六页，共67页。l l现金流是现代企业经营理念中非常重要现金流是现代企业经营理念中非常重要的一个指标。的一个指标。l l现金流从某种意义上说比利润更重要；现金流从某种意义上说比利润更重要；l l在国外，尤其是资本市场，对现金流是在国外，尤其是资本市场，对现金流是格外重视的，而国内有相当一部分民营格外重视的，而国内有相当一部分民营企业往往忽视这一点，进而导致因为现企业往往忽视这一点，进而导致因为现金流中断，而使企业在对外经营比较正金流中断，而使企业在对外经营比较正常常(zhngchng)(zhngchng)的情况下，内部财务却的情况下，内部财务却难以为继。难以为继。l l现金流状况的好坏是企业能否持续发展现金流状况的好坏是企业能否持续发展的第一口气，虽然你还有资产，还有库的第一口气，虽然你还有资产，还有库存，一旦现金流中断，到头来你还得宣存，一旦现金流中断，到头来你还得宣布破产。布破产。第56页/共67页第五十七页，共67页。l l由于企业过分依赖个人能力，可供由于企业过分依赖个人能力，可供使用的资源往往又高度集中，一旦使用的资源往往又高度集中，一旦个人的判断力出现偏差，或是个人个人的判断力出现偏差，或是个人出了意外，必然使企业遭受出了意外，必然使企业遭受(zoshu)(zoshu)重创，结果导致企业突然重创，结果导致企业突然死亡；死亡；l l这也就是通常说的这也就是通常说的“把所有的鸡蛋把所有的鸡蛋放在一个知筐子里放在一个知筐子里”带来的后果。带来的后果。一个成熟的企业，不论是从投资风一个成熟的企业，不论是从投资风险的角度，还是从对员工负责、对险的角度，还是从对员工负责、对社会负责的角度，都不应该去冒企社会负责的角度，都不应该去冒企业可能毁于一旦的风险。业可能毁于一旦的风险。第57页/共67页第五十八页，共67页。l l一种是受到政府调整，导致企业没法一种是受到政府调整，导致企业没法干了；干了；l l因为你这个行业因为你这个行业(hngy)(hngy)政策性太强政策性太强了，一旦国家政策做出不利于企业的调了，一旦国家政策做出不利于企业的调整，造成的后果就是企业的死亡；整，造成的后果就是企业的死亡；l l还有一种情况，就是政企关系过于密还有一种情况，就是政企关系过于密切切第58页/共67页第五十九页，共67页。l l市场经济讲的是优胜劣汰，在市场经济讲的是优胜劣汰，在激烈的市场竞争中，往往是前有激烈的市场竞争中，往往是前有封堵，后有追兵，企业不堪挤压，封堵，后有追兵，企业不堪挤压，市场份额越做越小，人才越走越市场份额越做越小，人才越走越少，效益越来越差。少，效益越来越差。l l由于由于(yuy)(yuy)力量对比的悬殊，力量对比的悬殊，国有资本和外国资本的双重挤压国有资本和外国资本的双重挤压迫使你不得不退出某个行业，结迫使你不得不退出某个行业，结果被果被“挤死挤死”了了l l文化湘军：文化、经济文化湘军：文化、经济第59页/共67页第六十页，共67页。l l有不少企业由于当家人的素质不高，眼有不少企业由于当家人的素质不高，眼光短浅，小富即安，缺乏远大目标和长远光短浅，小富即安，缺乏远大目标和长远的眼光，不能随着市场的变化而及时调整的眼光，不能随着市场的变化而及时调整产业结构，人才结构，那么这种企业的寿产业结构，人才结构，那么这种企业的寿命肯定是不长的；命肯定是不长的；l l它有一个特点，它是慢慢地消亡，它的它有一个特点，它是慢慢地消亡，它的年龄虽然不大，但已经开始衰老年龄虽然不大，但已经开始衰老(shuilo)(shuilo)了；了；l l发生老死现象最多的就是过去第一批和发生老死现象最多的就是过去第一批和第二批下海的人，他们也挣了钱，但大都第二批下海的人，他们也挣了钱，但大都历史很短；他们可能尽了力，但决不会想历史很短；他们可能尽了力，但决不会想到要做世界到要做世界500500强。由于先天不足，决定强。由于先天不足，决定了它的寿命就这么短促。了它的寿命就这么短促。第60页/共67页第六十一页，共67页。l l这是由于企业管理不规范，处处违这是由于企业管理不规范，处处违法，毛病诸多，授人以柄。法，毛病诸多，授人以柄。l l一旦东窗事发，要么委曲求全，息一旦东窗事发，要么委曲求全，息事宁人事宁人(x sh nng rn)(x sh nng rn)，要么被，要么被人到处告状，此起彼伏，结果三告人到处告状，此起彼伏，结果三告两告就被告垮台了。两告就被告垮台了。l l这样的企业即使再有远大目标，宏这样的企业即使再有远大目标，宏伟抱负，由于自身不规范，也只能伟抱负，由于自身不规范，也只能是是“壮志未酬身先死壮志未酬身先死”第61页/共67页第六十二页，共67页。企业发展中有两个衰亡率很高的时间门槛，10年左右和40年左右，10年衰亡的多为中小企业，如婴儿(yng r)夭折；40年左右的则是大企业，如英年早逝。美经济学家阿里德赫斯第62页/共67页第六十三页，共67页。我国民营企业繁荣的背后，存在很严重的问题(wnt)即是企业寿命太短，集团公司一般7-8年，而中小企业往往只有2.9年的寿命。国家经贸委中小企业司司长第63页/共67页第六十四页，共67页。超过(chogu)90%的民营企业倒闭后第64页/共67页第六十五页，共67页。l l人在迈出左脚的时候，很容易预见到下一步迈人在迈出左脚的时候，很容易预见到下一步迈出的是右脚，但多走几步以后，心里出的是右脚，但多走几步以后，心里(xn li)(xn li)是不是不是还那么清楚呢？是还那么清楚呢？l l更多的人其实是只能看到眼前，对未来没有明更多的人其实是只能看到眼前，对未来没有明确的规划，只是凭着惯性，随意的走，所以大多确的规划，只是凭着惯性，随意的走，所以大多数人的人生，也就不是他们自己安排的人生，而数人的人生，也就不是他们自己安排的人生，而是一连串偶然的结果。是一连串偶然的结果。第65页/共67页第六十六页，共67页。第66页/共67页第六十七页，共67页。