汽车金融服务讲解内容学习教案.pptx

会计学1汽车金融服务讲解汽车金融服务讲解(jingji)内容内容第一页，共54页。内容内容(nirng)n n第一节、汽车(qch)金融服务的发展n n第二节、汽车(qch)消费信贷第1页/共54页第二页，共54页。第一节、汽车第一节、汽车(qch)金融服务的发展金融服务的发展n n1、汽车金融的概念与内容n n 什么是金融？n n金融就是对现有资源进行重新整合之后，实现价值的等效流通。（专业(zhuny)的说法是：实行从储蓄到投资的过程，狭义的可以理解为金融是动态的货币经济学。n n 什么是金融产品呐？第2页/共54页第三页，共54页。1、汽车金融服务的概念 汽车金融服务：是在汽车生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动(hu dng)，主要包括资金集筹、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动(hu dng)。第3页/共54页第四页，共54页。通俗讲：通俗讲：汽车金融是由消费者在购买汽车需汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。对比不同的支付方法。对比(dub)银行，汽银行，汽车金融是一种购车新选择。车金融是一种购车新选择。第4页/共54页第五页，共54页。6汽车产品汽车产品金融机构金融机构(jn rn j u)经销商经销商专用车专用车签订从属签订从属(cngsh)协议协议推荐推荐(tujin)汽车公司汽车公司分支机构分支机构签订协议签订协议借借款款人人经销商经销商放贷放贷 汽车金融服务汽车金融服务:汽车公司与汽车公司与金融机构签订协议金融机构签订协议,根据汽车公根据汽车公司向金融机构推荐自已经销商司向金融机构推荐自已经销商,客户客户,为自已产品为自已产品,与金融机构与金融机构协商，按一定流程向经销商、客协商，按一定流程向经销商、客户提供贷款、担保、租赁等金融户提供贷款、担保、租赁等金融服务的行为。服务的行为。第5页/共54页第六页，共54页。汽车金融汽车金融(jnrng)(jnrng)是在汽车的生产、流通与消费是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融环节中融通资金的金融(jnrng)(jnrng)活动。它是汽车业活动。它是汽车业与金融与金融(jnrng)(jnrng)业相互渗透的必然结果。业相互渗透的必然结果。汽车(qch)金融产业价值链参与主体（商业银行、保险公司、汽车(qch)金融公司、个人投资者、汽车(qch)制造商、汽车(qch)经销商、服务提供商、客户等）汽车(qch)金融服务（资金流）研发设计原材料获取生产流通市场销售使用与服务回收处理汽车金融内涵汽车金融内涵第6页/共54页第七页，共54页。典型的汽车金融产品包括(boku)汽车消费贷款、汽车租赁和汽车保险。汽车(qch)金融基本产品车贷租赁(zln)车险面向经销商面向终端用户一般性租赁全服务租赁机动车交强险机动车商业险企业购车贷款个人购车消费贷款经销商融资主险附加险汽车金融基本产品介绍第7页/共54页第八页，共54页。2、汽车金融服务的内容、汽车金融服务的内容 汽车金融服务的内容涉及汽车金融服务的内容涉及(shj)范围甚广，在我国常见范围甚广，在我国常见的有以下几种。的有以下几种。汽车汽车(qch(qch)消费消费信贷服信贷服务务1汽车保汽车保险服务险服务(fw)(fw)2汽车租汽车租赁服务赁服务3汽车汽车置换置换服务服务4第8页/共54页第九页，共54页。n n2、汽车金融服务的作用n n 对制造商而言，汽车金融服务是实现生产和销售资金分离的主要途径；对经销商而言，汽车金融服务则是现代汽车销售体系中一个不可缺少的基本(jbn)手段；对汽车营运机构而言，汽车金融服务是其扩大经营的有力依托；对消费者而言，汽车金融服务是汽车消费的理想方式。汽车金融服务在宏观和微观经济上都有其重要的意义。第9页/共54页第十页，共54页。1 1）、汽车金融服务的宏观作用）、汽车金融服务的宏观作用 在宏观上，汽车金融对于国民经济具有重要的作用，在宏观上，汽车金融对于国民经济具有重要的作用，主要表现在以下几个主要表现在以下几个(j(j )方面。方面。1234调节国民经济运行中生产与消费不平衡调节国民经济运行中生产与消费不平衡(pnghng)(pnghng)的矛盾。的矛盾。充分发挥金融体系调节资金融通充分发挥金融体系调节资金融通(rn tn)(rn tn)的功能，的功能，提高资金的使用效率。提高资金的使用效率。汽车金融服务的发展有助于推动汽车产业结构的汽车金融服务的发展有助于推动汽车产业结构的优化和升级。优化和升级。汽车金融服务通过乘数效应以及与其他产业的高度关汽车金融服务通过乘数效应以及与其他产业的高度关联性，促进国民经济的发展。联性，促进国民经济的发展。5汽车金融服务的发展有助于烫平经济周期性波动对汽汽车金融服务的发展有助于烫平经济周期性波动对汽车产业的影响。车产业的影响。第10页/共54页第十一页，共54页。2 2）、汽车）、汽车(qch)(qch)金融服务的微观作用金融服务的微观作用54321汽车汽车(qch)金融的金融的发展能够完善金融服发展能够完善金融服务体系，拓展个人消务体系，拓展个人消费信贷方式。费信贷方式。汽车金融服务可以帮助汽车消费者实现汽车金融服务可以帮助汽车消费者实现(shxin)提前消费。提前消费。汽车金融服务可帮助汽车销售商实现汽车金融服务可帮助汽车销售商实现批发和零售环节资金的相互分离。批发和零售环节资金的相互分离。汽车金融服务扩大汽车金融服务扩大了汽车消费规模。了汽车消费规模。汽车金融服务对汽车生产商起到促进销汽车金融服务对汽车生产商起到促进销售、加快资金流转的作用。售、加快资金流转的作用。第11页/共54页第十二页，共54页。3 3、国外汽车、国外汽车(qch)(qch)金融服务业的现状金融服务业的现状与发展与发展汽车汽车(qch)金融服务行业发展回顾金融服务行业发展回顾时间时间(shjin)(shjin)汽车产汽车产业转移业转移路线路线汽车产汽车产量变化量变化汽车金汽车金融业务融业务额额/汽车汽车销售额销售额第一阶段第一阶段2020世纪世纪20 4020 40年代年代欧洲欧洲 美国美国第二阶段第二阶段2020世纪世纪50 6050 60年代年代美国美国 欧洲欧洲19201920：238238万万19501950：10581058万万15%-20%15%-20%19501950：10581058万万19701970：29272927万万20%-40%20%-40%第三阶段第三阶段2020世纪世纪70 9070 90年代年代欧洲欧洲 日韩日韩第四阶段第四阶段2121世纪初世纪初 现在现在日韩日韩 中国、巴西中国、巴西为代表的新兴市场为代表的新兴市场19701970：29272927万万20002000：58305830万万60%60%20002000：58305830万万20082008：69506950万万 70%70%标志性标志性事件事件19191919年：通用票据年：通用票据承兑公司成立承兑公司成立19491949年：大众汽车年：大众汽车金融公司成立金融公司成立19831983年：丰田汽车年：丰田汽车金融公司成立金融公司成立通用、大众、丰田、通用、大众、丰田、戴克集团先后在中戴克集团先后在中国设立汽车金融公司国设立汽车金融公司第12页/共54页第十三页，共54页。汽车金融服务已渗透到汽车消费的方方面面。从新车销售和租赁，到售后维修和服务，再到旧车置换新车，到处都有汽车金融的身影(shnyng)。不但如此，成熟发达的汽车金融产品将汽车消费的各个环节相互串联在一起，成为一个完整的产业链，为消费者从购车、用车到卖车、换车，全程提供便捷的金融一条龙服务，形成了较高的附加值。国外汽车国外汽车(qch)金融服务模式金融服务模式新购车新购车销售销售(xioshu)售后售后二次销售二次销售购二手车购二手车租租 车车1 12 2信贷保险1 12 2信贷保险1 12 2融资租赁保险保 养救 援维 修改 装汽车俱乐部1 12 2信贷保险 通过各种优惠的贷款条件促销，避免因直接降价促销对二手车价格造成的打压 对于因客户拖欠贷款而强行收回的车，公司可充分利用二手车市场进行交易 通过提供保险产品，为售后部门保持稳定的客户基础，提高零部件销售换新车换新车1 12 2信贷保险 通过信贷购买的车辆更新年限更短，消费信贷可俄提高汽车销售的周转率第13页/共54页第十四页，共54页。国外汽车国外汽车(qch)金融服务业的金融服务业的特点特点n n国外汽车金融服务业在近一个世纪的发展历程中逐渐国外汽车金融服务业在近一个世纪的发展历程中逐渐形成了下列主要特点。形成了下列主要特点。n n (1)(1)服务主体多元，服务范围广泛，专业化程度高。服务主体多元，服务范围广泛，专业化程度高。n n (2)(2)发挥发挥(fhu)“(fhu)“复合优势复合优势”，实现良性循环。，实现良性循环。n n (3)(3)资金来源多元化，经营实力增强：资金来源多元化，经营实力增强：n n (4)(4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险小。信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险小。第14页/共54页第十五页，共54页。n n 汽车金融服务是一个汽车金融服务是一个汽车金融服务是一个汽车金融服务是一个“融资融资融资融资信贷信贷信贷信贷信用管理信用管理信用管理信用管理”的运行过的运行过的运行过的运行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽车个人程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽车个人程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽车个人程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的主要消费贷款的主要消费贷款的主要消费贷款的主要(zh(zh yo)yo)提供者。因此，汽车金融服务模式提供者。因此，汽车金融服务模式提供者。因此，汽车金融服务模式提供者。因此，汽车金融服务模式实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。12345剩余剩余(shngy)款项一次还清的分期付款项一次还清的分期付款方式。款方式。融资租赁融资租赁(zln)方式。方式。汽车分期付款合同的转让与再融资方式。汽车分期付款合同的转让与再融资方式。信托租赁方式。信托租赁方式。分期付款销售方式。分期付款销售方式。目前，国际上目前，国际上汽车消费贷款汽车消费贷款服务模式主要服务模式主要有有第15页/共54页第十六页，共54页。发展阶发展阶段段时间时间业务特点业务特点业务规模业务规模起始阶段1995年-1998年9月中国建设银行率先在北京、上海、广州试点开展汽车消费信贷业务，中国汽车金融业进入起步阶段购车人主要为公务用车，私人购车很少发展阶段1998年10月-2001年年底各商业银行全面介入汽车消费信贷业务，形成商业银行主导，“商业银行+保险公司+汽车经销商+汽车消费者”四人转的格局截止2003年底，个人汽车信贷总额超过2000亿元，新增的私家车中有1/3是贷款购车竞争阶段2002年-2004年大量坏帐的发生，导致“四人转”格局的瓦解，商业银行、保险公司全面退出汽车消费信贷领域汽车消费信贷占整个汽车销售总额下降到10%以下成熟阶段2004年至今世界各大汽车金融服务巨头纷纷进入中国。中国汽车金融业务开始向汽车金融服务公司主导的专业化方向发展。商业银行的汽车消费信贷也缓慢复苏。汽车金融占整个汽车销售总额的比例约为20%中国汽车金融业务仍然是以银行信贷资金为主力资源，其他资金来源为辅的商业格局；同时，汽车金融公司的相继成立，对改变中国汽车金融业务仍然是以银行信贷资金为主力资源，其他资金来源为辅的商业格局；同时，汽车金融公司的相继成立，对改变竞争态势起到了特殊作用，在未来竞争态势起到了特殊作用，在未来(wili)(wili)几年中，随着市场的不断成熟，汽车金融公司的地位将进一步得到巩固。几年中，随着市场的不断成熟，汽车金融公司的地位将进一步得到巩固。1）、）、国内汽车金融服务业务的发展国内汽车金融服务业务的发展(fzhn)过过程程4、国内汽车金融国内汽车金融(jnrng)服务业的发服务业的发展现状展现状第16页/共54页第十七页，共54页。中国汽车金融服务的特点中国汽车金融服务的特点 (1)(1)市场潜力大，进入者逐渐增多，形成了又竞争又合作市场潜力大，进入者逐渐增多，形成了又竞争又合作(hzu)(hzu)的局面。的局面。(2)(2)商业银行垄断汽车信贷市场的局面被打破，但是汽车金融公司仍受商业银行垄断汽车信贷市场的局面被打破，但是汽车金融公司仍受限制。限制。(3)(3)二手车市场不断发展。二手车市场不断发展。(4)(4)个人征信系统建成和完善为汽车金融的发展提供了良好的信用平台。个人征信系统建成和完善为汽车金融的发展提供了良好的信用平台。第17页/共54页第十八页，共54页。截至2014年底，中国汽车金融公司主要有23家，其中9家为中外合资，6家为外商独资。截至2014年12月底(yud)，汽车金融公司资产总额3403.33亿元，其中：贷款余额3170.09亿元，负债总额2915.82亿元，所有者权益56.76亿元，当年累计实现盈利58.79亿元。第18页/共54页第十九页，共54页。2 2）、国内汽车金融）、国内汽车金融）、国内汽车金融）、国内汽车金融(jnrng)(jnrng)服务业的模式服务业的模式服务业的模式服务业的模式以经销商为主体以经销商为主体(zht)的经销商直的经销商直客模式。客模式。1以汽车集团财务公以汽车集团财务公司司(n s)为主体为主体的财务公司的财务公司(n s)间客模式。间客模式。2以银行为主体的直客以银行为主体的直客模式。模式。3第19页/共54页第二十页，共54页。3）、中外汽车）、中外汽车(qch)金融服务在的差距金融服务在的差距n n经营范围上经营范围上经营范围上经营范围上n n1 1国外汽车金融服务业的经营范围国外汽车金融服务业的经营范围国外汽车金融服务业的经营范围国外汽车金融服务业的经营范围n n 汽车金融服务公司逐步取而代之，成为市场服务主体。汽车金融服务公司逐步取而代之，成为市场服务主体。汽车金融服务公司逐步取而代之，成为市场服务主体。汽车金融服务公司逐步取而代之，成为市场服务主体。国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂商直接组建的，国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂商直接组建的，国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂商直接组建的，国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂商直接组建的，有的是非汽车制造商或银行建立的，但是它们与汽车厂商、有的是非汽车制造商或银行建立的，但是它们与汽车厂商、有的是非汽车制造商或银行建立的，但是它们与汽车厂商、有的是非汽车制造商或银行建立的，但是它们与汽车厂商、经销商关系密切，具有成熟运作的经验和合适的经营范围。经销商关系密切，具有成熟运作的经验和合适的经营范围。经销商关系密切，具有成熟运作的经验和合适的经营范围。经销商关系密切，具有成熟运作的经验和合适的经营范围。n n 2 2国内汽车金融服务业的经营范围国内汽车金融服务业的经营范围国内汽车金融服务业的经营范围国内汽车金融服务业的经营范围n n 我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进汽车销售为其最终汽车销售为其最终汽车销售为其最终汽车销售为其最终(zu zhn(zu zhn)目的。商业银行对汽车制造目的。商业银行对汽车制造目的。商业银行对汽车制造目的。商业银行对汽车制造商和经销商的支持多限于传统的信贷业务。商和经销商的支持多限于传统的信贷业务。商和经销商的支持多限于传统的信贷业务。商和经销商的支持多限于传统的信贷业务。第20页/共54页第二十一页，共54页。n n融资上融资上融资上融资上n n1 1国外汽车金融服务业的融资方向国外汽车金融服务业的融资方向国外汽车金融服务业的融资方向国外汽车金融服务业的融资方向n n 国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包括商业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向括商业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向括商业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向括商业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、向银行等机构投资者出售应收账款、应收账银行借款、向银行等机构投资者出售应收账款、应收账银行借款、向银行等机构投资者出售应收账款、应收账银行借款、向银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等，其中发行商业票据和公司债券及吸收购车款证券化等，其中发行商业票据和公司债券及吸收购车款证券化等，其中发行商业票据和公司债券及吸收购车款证券化等，其中发行商业票据和公司债券及吸收购车储蓄等方式最为普遍。另外，汽车金融公司的资金来源，储蓄等方式最为普遍。另外，汽车金融公司的资金来源，储蓄等方式最为普遍。另外，汽车金融公司的资金来源，储蓄等方式最为普遍。另外，汽车金融公司的资金来源，除传统的银行贷款外，母公司还提供供货、往来款项甚除传统的银行贷款外，母公司还提供供货、往来款项甚除传统的银行贷款外，母公司还提供供货、往来款项甚除传统的银行贷款外，母公司还提供供货、往来款项甚至借款等。至借款等。至借款等。至借款等。n n 2 2国内汽车金融服务业的融资方向国内汽车金融服务业的融资方向国内汽车金融服务业的融资方向国内汽车金融服务业的融资方向n n 我国的汽车财务公司难以吸收企业我国的汽车财务公司难以吸收企业我国的汽车财务公司难以吸收企业我国的汽车财务公司难以吸收企业(q(q y)y)集团外的集团外的集团外的集团外的社会资金，即使是集团内资金，财务公司也只能吸收一社会资金，即使是集团内资金，财务公司也只能吸收一社会资金，即使是集团内资金，财务公司也只能吸收一社会资金，即使是集团内资金，财务公司也只能吸收一小部分。小部分。小部分。小部分。第21页/共54页第二十二页，共54页。n n在服务能力上在服务能力上在服务能力上在服务能力上n n1 1国外汽车金融服务业的服务能力国外汽车金融服务业的服务能力国外汽车金融服务业的服务能力国外汽车金融服务业的服务能力n n 1)1)和母公司利益和母公司利益和母公司利益和母公司利益(ly)(ly)紧密相关。紧密相关。紧密相关。紧密相关。n n 2)2)经营的专业化程度高。经营的专业化程度高。经营的专业化程度高。经营的专业化程度高。n n 3)3)提供多样化的综合服务。提供多样化的综合服务。提供多样化的综合服务。提供多样化的综合服务。n n2 2国内汽车金融服务业的服务能力国内汽车金融服务业的服务能力国内汽车金融服务业的服务能力国内汽车金融服务业的服务能力n n 国有商业银行是我国金融机构的主体，拥有雄厚的资金国有商业银行是我国金融机构的主体，拥有雄厚的资金国有商业银行是我国金融机构的主体，拥有雄厚的资金国有商业银行是我国金融机构的主体，拥有雄厚的资金实力、广泛的客户群体和信用资料以及完善的分支机构和结实力、广泛的客户群体和信用资料以及完善的分支机构和结实力、广泛的客户群体和信用资料以及完善的分支机构和结实力、广泛的客户群体和信用资料以及完善的分支机构和结算网络。在为客户提供汽车金融服务的同时，还可以为其提算网络。在为客户提供汽车金融服务的同时，还可以为其提算网络。在为客户提供汽车金融服务的同时，还可以为其提算网络。在为客户提供汽车金融服务的同时，还可以为其提供全面的金融服务。但是由于商业银行缺乏专业的人才、设供全面的金融服务。但是由于商业银行缺乏专业的人才、设供全面的金融服务。但是由于商业银行缺乏专业的人才、设供全面的金融服务。但是由于商业银行缺乏专业的人才、设施和知识，其汽车服务能力相当有施和知识，其汽车服务能力相当有施和知识，其汽车服务能力相当有施和知识，其汽车服务能力相当有 限。限。限。限。第22页/共54页第二十三页，共54页。4）、汽车）、汽车(qch)金融发展趋势金融发展趋势n n为促进为促进(cjn)(cjn)我国汽车金融业的发展：我国汽车金融业的发展：n n 1 1、建立健全我国信用制度和风险管理制度。、建立健全我国信用制度和风险管理制度。n n 2 2、建立个人信用消费保险机制。、建立个人信用消费保险机制。n n 3 3、进行国内外合资汽车金融服务的推广。、进行国内外合资汽车金融服务的推广。n n 4 4、培育完善汽车租赁市场、培育完善汽车租赁市场n n 5 5、完善分期付款制度。、完善分期付款制度。第23页/共54页第二十四页，共54页。我国汽车(qch)金融服务的特点？第24页/共54页第二十五页，共54页。第二节、汽车第二节、汽车(qch)消费信贷消费信贷第25页/共54页第二十六页，共54页。1、汽车消费信贷(xio fi xn di)的模式与发展 什么是信贷？信贷是指以借款人的信誉发放的贷款。信用(xnyng)贷款(di kun)第26页/共54页第二十七页，共54页。什么是消费信贷？什么是消费信贷？银行金融机构银行金融机构(jn rn j u)(jn rn j u)和国家金融监管部门认可和国家金融监管部门认可的非银行机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷的非银行机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，是一种刺激消费，扩大商品销售为目的，用特定商品为贷款，是一种刺激消费，扩大商品销售为目的，用特定商品为贷款标的信贷行为。款标的信贷行为。常见的消费信贷有哪些呐？常见的消费信贷有哪些呐？第27页/共54页第二十八页，共54页。1 1、汽车消费信贷、汽车消费信贷(xio fi xn di)(xio fi xn di)的概念的概念 汽车消费信贷汽车消费信贷(xio fi xn di)(xio fi xn di)：金融机构向申请购买汽车：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，由购车人分期对金融机构归还本的用户发放人民币担保贷款，由购车人分期对金融机构归还本息的一种消费信贷息的一种消费信贷(xio fi xn di)(xio fi xn di)业务。业务。第28页/共54页第二十九页，共54页。东风风神东风风神(fn shn)(fn shn)汽车消费信贷启动汽车消费信贷启动例例 只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东风只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东风风神风神(fn shn)(fn shn)轿车，与风神轿车，与风神(fn shn)(fn shn)共舞共舞 2010 2010年年2 2月月6 6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风日，首辆由汽车消费贷款支付的东风(dngfng)(dngfng)风神风神S30S30在兰州交付给客户。在兰州交付给客户。东风东风(dngfng)(dngfng)风神中级车双雄风神风神中级车双雄风神S30S30和风神和风神H30H30全系全系首付最低只需首付最低只需20%20%。现价。现价7.587.58万元的东风万元的东风(dngfng)(dngfng)风神风神S301.6MTS301.6MT尊雅型，只需首付尊雅型，只需首付1.51.5万元即可开回家，与您舞动快万元即可开回家，与您舞动快意人生。意人生。第29页/共54页第三十页，共54页。2 2、汽车消费信贷、汽车消费信贷(xio fi xn di)(xio fi xn di)的特点的特点市场市场(shchng)(shchng)层面层面 1、增长速度快，规模不断扩张。2、汽车消费信贷资金(xn di z jn)来源的多元化,竞争严重。3、相关法律法规有待进一步完善和规整（贷款通则和担保法）。消费者层面消费者层面 1、服务对象的分散性，出险率高。2、客户的资信审查困难，信用风险大。3、消费者对汽车消费的各项后续服务不了解。第30页/共54页第三十一页，共54页。3 3、汽车、汽车(qch)(qch)消费信贷的作用消费信贷的作用汽车消费(xiofi)群体，从高收入者转向中等收入者渗透。车辆选择由大众化和实用化转向(zhunxing)个性化发展（SUV，MPV，两厢车型）。家庭二次和三次购车情况普遍，汽车后市场迅速发展。132第31页/共54页第三十二页，共54页。汽车消费信贷的起源汽车消费信贷的起源1919年美国通用汽车设立的通用年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构。汽车消费信贷服务机构。1930年，德国大众汽车公司推出年，德国大众汽车公司推出了针对自己旗下产品了针对自己旗下产品(chnpn)甲壳虫轿车的未来消费者募集资甲壳虫轿车的未来消费者募集资金的业务，此举首开了汽车金融服金的业务，此举首开了汽车金融服务面向社会融资的先河！务面向社会融资的先河！4、汽车消费信贷(xio fi xn di)的发展第32页/共54页第三十三页，共54页。（1 1）、初步阶段（）、初步阶段（19951995年年19981998年年9 9月）月）中国汽车消费信贷市场的中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在年，起步较晚，也就是在年，当美国福特汽车财务公司派专人当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车的时候，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段相应经验和有效的风险控制手段(shudun)(shudun)，逐渐暴露和产生出，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行一些问题，以致于中国人民银行曾于年月，下令停办曾于年月，下令停办汽车信贷业务。汽车信贷业务。我国汽车消费信贷我国汽车消费信贷(xiofixndi)(xiofixndi)的发展的发展第33页/共54页第三十四页，共54页。（2 2）、发展阶段（）、发展阶段（19981998年年1010月月20022002年）年）我国央行继我国央行继19981998年年9 9月出台汽月出台汽车消费贷款管理办法之后，车消费贷款管理办法之后，19991999年年4 4月出又台了关于开展个人消费信月出又台了关于开展个人消费信贷的指导意见，至此，汽车信贷业贷的指导意见，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过。面对日益人购车比例已超过。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑公司出于扩大自身市场份额的考虑(kol)(kol)，适时推出了汽车消费贷款，适时推出了汽车消费贷款信用（保证）保险。银行、保险公司、信用（保证）保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法。动汽车消费信贷高速发展的主流做法。第34页/共54页第三十五页，共54页。（3 3）、竞争阶段（）、竞争阶段（20032003年年-2004-2004年）年）进入年，中国汽进入年，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行行开始重新划分市场份额，银行的经营的经营(jngyng)(jngyng)观念发生了深观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取已采取“直客模式直客模式”另辟蹊径。另辟蹊径。第35页/共54页第三十六页，共54页。（4）、专业化阶段（）、专业化阶段（2005年以后）年以后）目前，整个中国汽车信贷市场，目前，整个中国汽车信贷市场，正在由竞争阶段向成熟阶段发展，正在由竞争阶段向成熟阶段发展，我们认为，衡量中国汽车信贷市我们认为，衡量中国汽车信贷市场是否进入成熟阶段，其标准应场是否进入成熟阶段，其标准应该包括：该包括：（1）汽车信贷市场实现分工分）汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车金融公业，专业经营，专业汽车金融公司和汽车信贷服务企业已成为整司和汽车信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和资源整合个市场发展的主导者和资源整合者。银行和保险公司成为上游资者。银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。汽金提供者和风险控制保障者。汽车经销商和汽车厂商成为产品及车经销商和汽车厂商成为产品及服务的提供者。服务的提供者。（2）产业趋于成熟，平均）产业趋于成熟，平均(pngjn)年增长率稳定为年增长率稳定为。（3）产品设计更具有市场适应，）产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。风险率控制在一个较低的水平。第36页/共54页第三十七页，共54页。案例案例(n l)：丰田贿赂：丰田贿赂门事件门事件 汽车金融公司行业内部的竞争也导致了行业利润的下滑，有的公司汽车金融公司行业内部的竞争也导致了行业利润的下滑，有的公司甚至不惜进行灰色操作。丰田汽车金融甚至不惜进行灰色操作。丰田汽车金融(中国中国)有限公司去年在杭州涉嫌有限公司去年在杭州涉嫌以非正常手段排挤竞争对手，受到了监管的调查。该公司从以非正常手段排挤竞争对手，受到了监管的调查。该公司从20082008年年8 8月月至至20102010年年4 4月，总计月，总计(z(z ngj)ngj)向三家汽车向三家汽车4S4S店给付店给付“手续费手续费”或或“服务费服务费”70640.99”70640.99元，总计元，总计(z(z ngj)ngj)获得消费者实际还款利获得消费者实际还款利757609.23757609.23元。去除应交元。去除应交营业税金等，丰田汽车金融共获营业税金等，丰田汽车金融共获426352.33426352.33元。元。业内专家分析认为，丰田汽车汽车此番做法是为了增加销量，降低单位业内专家分析认为，丰田汽车汽车此番做法是为了增加销量，降低单位资金的运作成本。资金的运作成本。第37页/共54页第三十八页，共54页。1、以银行为主体的信贷方式 由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合；2、以汽车经销商为主体的信贷方式 由银行、保险、经销商三方联手；3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 由非银行金融机构组织进行(jnxng)购买者的资信调查、担保、审批工作5、我国汽车消费信贷(xio fi xn di)的模式第38页/共54页第三十九页，共54页。n n总体总体(z(z ngtngt)可分为两大类：可分为两大类：直客模式(msh)间客模式(msh)汽车消费信贷以经销商为主体，由经销商负责为购车者办理贷款手续，经销商以自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。由银行直接面对客户，直接开展汽车消费信贷业务所涉及的各项业务环节。第39页/共54页第四十页，共54页。现存现存(xincn)信贷几种模式的信贷几种模式的基本方案基本方案消费者经销商银行(ynhng)首付汽车(qch)归还贷款有抵押贷款合同直接付给经销商的贷款直接-没有担保的银行模式消费者直接向银行提交申请。银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品,不需要任何担保。一些银行可以向高信用级别的消费者提供无抵押贷款。1第40页/共54页第四十一页，共54页。消费者经销商担保(dnbo)银行(ynhng)首付贷款(di kun)和费用车归还贷款贷款合同坏账直接直接-经销商分销经销商分销,有担有担保保抵押此种模式是最普遍的两种模式之一经销商是车贷的分销商,为消费者提供车贷申请服务。经销商同时提供担保。2第41页/共54页第四十二页，共54页。消费者经销商银行(ynhng)首付贷款(di kun)/费用 车还款(hi kun)贷款合同坏账间接-经销商来分销,没有担保 在停止提供担保服务后,此种模式在一些城市得到广泛采用,如上海。经销商是车贷的分销商,为消费者提供车贷申请服务。银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品。汽车抵押后就不再需要担保。3第42页/共54页第四十三页，共54页。消费者经销商银行(ynhng)首付直接(zhji)付给经销商的贷款 汽车(qch)归还贷款贷款合同保险公司抵押及保证金担保间接-由保险公司提供担保的银行模式此种模式目前很少采用,因为大部分保险公司目前不提供担保。消费者直接向银行提出申请。保险公司提供担保保险。银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品。4第43页/共54页第四十四页，共54页。1 1、汽车消费信贷、汽车消费信贷、汽车消费信贷、汽车消费信贷(xio fi xn di)(xio fi xn di)的基本流程的基本流程的基本流程的基本流程 汽车消费信贷汽车消费信贷汽车消费信贷汽车消费信贷(xio fi xn di)(xio fi xn di)业务的基本流程可以归业务的基本流程可以归业务的基本流程可以归业务的基本流程可以归纳为申请、审批、实施、监控和违约处理五个阶段。纳为申请、审批、实施、监控和违约处理五个阶段。纳为申请、审批、实施、监控和违约处理五个阶段。纳为申请、审批、实施、监控和违约处理五个阶段。452 2、汽车、汽车(qch)(qch)消费信贷消费信贷实务实务第44页/共54页第四十五页，共54页。2 2、以银行行为为主体、以银行行为为主体、以银行行为为主体、以银行行为为主体(zh(zh t t)的直客式服务流程的直客式服务流程的直客式服务流程的直客式服务流程 业务流程说明：业务流程说明：购车人在选定车型后直接向银购车人在选定车型后直接向银行申请行申请(shnqng)(shnqng)汽车贷款；汽车贷款；银行对客户进行银行对客户进行信用状况、资产负债情况等进行审核；信用状况、资产负债情况等进行审核；客户向客户向银行提供担保；银行提供担保；银行同意贷款后，客户与经销银行同意贷款后，客户与经销商签订购车合同；商签订购车合同；签订合同后，购车人还要办签订合同后，购车人还要办理保证保险、汽车登记，到公证部门进行公证等；理保证保险、汽车登记，到公证部门进行公证等；手续齐全后，客户可以到经销商处进行提车；手续齐全后，客户可以到经销商处进行提车；银行将车款划拨给经销商；银行将车款划拨给经销商；客户按分期付款客户按分期付款合同还款给银行。合同还款给银行。第45页/共54页第四十六页，共54页。3 3、以经销商为主体的间客式服务、以经销商为主体的间客式服务、以经销商为主体的间