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第八章第八章 责任保险责任保险 第一节第一节 责任保险的特征与基本内容责任保险的特征与基本内容 第二节第二节 公众责任保险公众责任保险 第三节第三节 产品责任保险产品责任保险 第四节第四节 雇主责任保险雇主责任保险 第五节第五节 职业责任保险职业责任保险 一、责任保险的特征和依据一、责任保险的特征和依据（一）责任保险的特征（一）责任保险的特征（二）责任保险的依据（二）责任保险的依据 责任保险的概念责任保险的概念 责责任任保保险险是是以以被被保保险险人人对对第第三三者者依依法法应应负负的的赔赔偿偿责责任任作作为为保保险险标标的的的的保险。保险。责任保险的特征责任保险的特征 l以健全和完善的民事法律制度为基础以健全和完善的民事法律制度为基础l责任保险的责任保险的“替代性替代性”和和“保障性保障性”l责任保险只有赔偿限额责任保险只有赔偿限额 l责任保险的特殊承保方式责任保险的特殊承保方式 l赔偿处理的特殊决定方式赔偿处理的特殊决定方式 责任保险的法律依据责任保险的法律依据l民事损害赔偿责任的构成要件民事损害赔偿责任的构成要件l责任保险承保的民事法律责任责任保险承保的民事法律责任l责任保险的保险事故成立的条件责任保险的保险事故成立的条件 l责任保险的法律依据责任保险的法律依据责任保险的保险事故成立的条件责任保险的保险事故成立的条件受害人向加害人提出索赔要求受害人向加害人提出索赔要求l损害事实或违约事实的存在损害事实或违约事实的存在责任保险的法律依据责任保险的法律依据l中华人民共和国民法通则中华人民共和国民法通则.doc.doc l中华人民共和国侵权责任法中华人民共和国侵权责任法.docx.docxl各种专门民事法律和法规各种专门民事法律和法规 二、责任保险的分类二、责任保险的分类 (一一一一)承担独立责任的责任保险和承保基本责任或附承担独立责任的责任保险和承保基本责任或附承担独立责任的责任保险和承保基本责任或附承担独立责任的责任保险和承保基本责任或附加责任的责任保险。加责任的责任保险。加责任的责任保险。加责任的责任保险。这是按承保方式进行的分类这是按承保方式进行的分类这是按承保方式进行的分类这是按承保方式进行的分类 (二二二二)过失责任保险和无过失责任保险。过失责任保险和无过失责任保险。过失责任保险和无过失责任保险。过失责任保险和无过失责任保险。这是按责任发生原因进行的分类这是按责任发生原因进行的分类这是按责任发生原因进行的分类这是按责任发生原因进行的分类 (三三三三)法定责任保险与自愿责任保险。法定责任保险与自愿责任保险。法定责任保险与自愿责任保险。法定责任保险与自愿责任保险。这是按实施方式进行的分类这是按实施方式进行的分类这是按实施方式进行的分类这是按实施方式进行的分类 (四四四四)侵权责任保险与合同责任保险。侵权责任保险与合同责任保险。侵权责任保险与合同责任保险。侵权责任保险与合同责任保险。这是按责任性质进行的分类这是按责任性质进行的分类这是按责任性质进行的分类这是按责任性质进行的分类 三、责任保险的基本内容三、责任保险的基本内容（一）保险责任（一）保险责任（二）责任免除（二）责任免除（三）保险费和保险费率（三）保险费和保险费率 （四）赔偿限额和免赔额（四）赔偿限额和免赔额 保险责任保险责任l侵权责任和违约责任。侵权责任和违约责任。责任保险人承保的侵权责任和违约责任是指责任保险人承保的侵权责任和违约责任是指过错责任中的过失责任和无过错责任以及过错责任中的过失责任和无过错责任以及经过特别约定的违约责任，按照有关法律经过特别约定的违约责任，按照有关法律规定被保险人对造成他人财产损失或人身规定被保险人对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的伤亡应承担的赔偿责任赔偿责任，由保险人负责。，由保险人负责。l因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用以及其他事先经保险人同意支付律师费用以及其他事先经保险人同意支付的的费用费用。责任免除责任免除l战争、罢工战争、罢工 l核风险核风险(核保险责任除外核保险责任除外)l被保险人的故意行为被保险人的故意行为 l被保险人的家属、雇员的人身伤害或财物损失被保险人的家属、雇员的人身伤害或财物损失(雇主责任雇主责任保险除外保险除外)l被保险人的合同责任被保险人的合同责任(特别约定除外特别约定除外)l被保险人所有、占有、使用或租赁的财产或由被保险人照被保险人所有、占有、使用或租赁的财产或由被保险人照顾、保管或控制的财产损失顾、保管或控制的财产损失 l上述责任免除中，有些经特别约定，也可以加保，或还可以增加责上述责任免除中，有些经特别约定，也可以加保，或还可以增加责任免除。任免除。保险费与保险费率保险费与保险费率 责任保险费率应考虑的因素：责任保险费率应考虑的因素：l l被保险人的业务性质、种类和产品等产生意被保险人的业务性质、种类和产品等产生意外损害赔偿责任可能性大小外损害赔偿责任可能性大小 l l赔偿限额及免赔额的高低赔偿限额及免赔额的高低 l l当地法律对损害赔偿的规定当地法律对损害赔偿的规定 l l承保区域大小承保区域大小 l l同类业务的历史损失资料同类业务的历史损失资料 l l保险人的业务水平和每笔业务的酬劳保险人的业务水平和每笔业务的酬劳 赔偿限额与免赔额赔偿限额与免赔额 赔偿限额的确定，一般都由保险人与被赔偿限额的确定，一般都由保险人与被保险人协商订入保险合同中，也可由保险人保险人协商订入保险合同中，也可由保险人事先在保险单上列明，被保险人认可即行。事先在保险单上列明，被保险人认可即行。责任保险中，通常规定两项赔偿限额：责任保险中，通常规定两项赔偿限额：事故赔偿限额事故赔偿限额 累计赔偿限额累计赔偿限额 此外，责任保险单上一般还有免赔额的此外，责任保险单上一般还有免赔额的规定，以此促使被保险人减少保险事故和降规定，以此促使被保险人减少保险事故和降低零星赔款数量。免赔额通常是绝对免赔。低零星赔款数量。免赔额通常是绝对免赔。第二节第二节 公众责任保险公众责任保险 一、公众责任保险的定义与险种一、公众责任保险的定义与险种二、公众责任保险的基本内容二、公众责任保险的基本内容 公众责任保险的定义公众责任保险的定义 以被保险人在公众活动场所由以被保险人在公众活动场所由于过失等侵权或违约行为，致于过失等侵权或违约行为，致使他人的人身或财产受到损害，使他人的人身或财产受到损害，依法由被保险人承担受害人的依法由被保险人承担受害人的赔偿责任为保险标的的保险。赔偿责任为保险标的的保险。公众责任保险的法律依据公众责任保险的法律依据 l民法通则民法通则l消费者权益保护法消费者权益保护法l中中华华人人民民共共和和国国侵侵权权责任法责任法.docx.docx公众责任保险的险种公众责任保险的险种 l综合公众责任保险综合公众责任保险 l场所责任保险场所责任保险 l承包人责任保险承包人责任保险 l承运人责任保险承运人责任保险 l个人责任保险个人责任保险 二、公众责任保险的基本内容二、公众责任保险的基本内容l保险责任保险责任 l责任免除责任免除l保险期限保险期限l保险费和保险费率保险费和保险费率l赔偿限额和免赔额赔偿限额和免赔额（一）（一）公众责任保险的保险责任公众责任保险的保险责任l被保险人在保单列明的地点内发生意被保险人在保单列明的地点内发生意外事故造成第三者人身伤害或财产损外事故造成第三者人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任；失，依法应承担的赔偿责任；l因损害事故引起的诉讼抗辩费用和经因损害事故引起的诉讼抗辩费用和经保险人事先同意支付的其他费用。保险人事先同意支付的其他费用。l （二）公众责任保险的（二）公众责任保险的责任免除责任免除被保险人根据合同应承担的责任，除非该合同责任同时构成法被保险人根据合同应承担的责任，除非该合同责任同时构成法被保险人根据合同应承担的责任，除非该合同责任同时构成法被保险人根据合同应承担的责任，除非该合同责任同时构成法律责任律责任律责任律责任被保险人的雇员所遭受的人身伤害被保险人的雇员所遭受的人身伤害被保险人的雇员所遭受的人身伤害被保险人的雇员所遭受的人身伤害下列损失的责任：被保险人或其雇佣人员或其代理人所有的财下列损失的责任：被保险人或其雇佣人员或其代理人所有的财下列损失的责任：被保险人或其雇佣人员或其代理人所有的财下列损失的责任：被保险人或其雇佣人员或其代理人所有的财产或由其照管或由其控制的财产；被保险人雇佣人员或其代理产或由其照管或由其控制的财产；被保险人雇佣人员或其代理产或由其照管或由其控制的财产；被保险人雇佣人员或其代理产或由其照管或由其控制的财产；被保险人雇佣人员或其代理人正在从事或一直从事工作的任何物品、土地、房屋或建筑。人正在从事或一直从事工作的任何物品、土地、房屋或建筑。人正在从事或一直从事工作的任何物品、土地、房屋或建筑。人正在从事或一直从事工作的任何物品、土地、房屋或建筑。此项责任属雇主责任保险的范围此项责任属雇主责任保险的范围此项责任属雇主责任保险的范围此项责任属雇主责任保险的范围由于下列引起的损失或伤害责任：未载入本保单表列，而属于由于下列引起的损失或伤害责任：未载入本保单表列，而属于由于下列引起的损失或伤害责任：未载入本保单表列，而属于由于下列引起的损失或伤害责任：未载入本保单表列，而属于被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何牲畜、脚踏车、被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何牲畜、脚踏车、被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何牲畜、脚踏车、被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何牲畜、脚踏车、车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、起重机等；车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、起重机等；车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、起重机等；车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、起重机等；火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污；有缺陷的卫生装置或火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污；有缺陷的卫生装置或火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污；有缺陷的卫生装置或火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污；有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或饮料；大气、土地任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或饮料；大气、土地任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或饮料；大气、土地任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或饮料；大气、土地水污染及其他类型的污染；被保险人作出或认可的医疗措施或水污染及其他类型的污染；被保险人作出或认可的医疗措施或水污染及其他类型的污染；被保险人作出或认可的医疗措施或水污染及其他类型的污染；被保险人作出或认可的医疗措施或医疗建议医疗建议医疗建议医疗建议由于震动、移动或减轻支撑引起任何土地或财产的损害责任由于震动、移动或减轻支撑引起任何土地或财产的损害责任由于震动、移动或减轻支撑引起任何土地或财产的损害责任由于震动、移动或减轻支撑引起任何土地或财产的损害责任由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任后果所致的责任后果所致的责任后果所致的责任（二）公众责任保险的（二）公众责任保险的责任免除责任免除 由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任接或间接引起的任何后果所致的责任由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任的责任被保险人及其代表的故意行为及其重大过被保险人及其代表的故意行为及其重大过失失罚款、罚金、惩罚性赔款罚款、罚金、惩罚性赔款1111保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额，保险人均不负保险人自行负担的免赔额，保险人均不负赔付责任。赔付责任。（二）公众责任保险的（二）公众责任保险的责任免除责任免除 以上责任免除，一般可概括为三类：以上责任免除，一般可概括为三类：l绝对责任免除，即责任保险人不能承保的绝对责任免除，即责任保险人不能承保的风险风险 l在其他保险中承保的风险在其他保险中承保的风险 l经过加贴批单、增收保费才能承保的风险经过加贴批单、增收保费才能承保的风险 （四）赔偿限额和免赔额（四）赔偿限额和免赔额 1.1.赔偿限额赔偿限额 规定每次事故的赔偿限额规定每次事故的赔偿限额 规定保单的累计赔偿限额规定保单的累计赔偿限额 2.2.免赔额免赔额 （五）（五）保险费和保险费率保险费和保险费率 保险人在厘定费率时，除考虑责任限额保险人在厘定费率时，除考虑责任限额和免赔额因素外，还应考虑下列因素：和免赔额因素外，还应考虑下列因素：l l被保险人的业务性质决定产生损害赔偿责被保险人的业务性质决定产生损害赔偿责任可能性大小；任可能性大小；l l被保险人的风险类型；被保险人的风险类型；l l被保险人的管理水平与管理效被保险人的管理水平与管理效l l被保险人以往损失赔偿的记录。被保险人以往损失赔偿的记录。第三节第三节 产品责任保险产品责任保险 一、产品责任保险的定义一、产品责任保险的定义 二、产品责任保险的基本内容二、产品责任保险的基本内容 三、案例分析三、案例分析产品责任保险的定义产品责任保险的定义 产产品品责责任任保保险险是是产产品品的的生生产产者者或或销销售售者者由由于于产产品品存存在在缺缺陷陷，造造成成使使用用者者或或其其他他人人的的人人身身伤伤害害或或财财产产损损失失，依依法法应应承承担担的的赔赔偿偿责责任任为为保保险险标标的的的保险。的保险。产品责任保险的法律依据产品责任保险的法律依据 l民法通则民法通则l消费者权益保护法消费者权益保护法l产品责任法产品责任法l产品质量法产品质量法 l侵权责任法侵权责任法二、产品责任保险的基本内容二、产品责任保险的基本内容(一一)产品责任保险的投保人产品责任保险的投保人 (二二)产品责任保险的保险责任产品责任保险的保险责任(三三)产品责任保险的责任免除产品责任保险的责任免除(四四)保险期限保险期限 （五）保险费率与保险费（五）保险费率与保险费 (六）赔偿限额六）赔偿限额 (一一)产品责任保险的投保人产品责任保险的投保人l产品的制造商产品的制造商 l修理商修理商 l销售商销售商l一切可能对产品事故造成损害负有赔偿一切可能对产品事故造成损害负有赔偿责任的人都具有保险利益，都可以投保责任的人都具有保险利益，都可以投保产品责任保险产品责任保险 （二）产品责任保险的保险责任（二）产品责任保险的保险责任l l在保险有效期内，被保险人生产、销售、分配在保险有效期内，被保险人生产、销售、分配或修理的产品在承保区域内发生事故，造成用或修理的产品在承保区域内发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的损害失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任赔偿责任；l l被保险人为产品事故所支付的诉讼、抗辩费用被保险人为产品事故所支付的诉讼、抗辩费用及其他经保险人事先同意支付的及其他经保险人事先同意支付的合理费用合理费用，保，保险人亦负责赔偿。险人亦负责赔偿。（三）产品责任保险的（三）产品责任保险的责任免除责任免除l l根据合同应由被保险人对其他人承担的责任，除非这种合同责根据合同应由被保险人对其他人承担的责任，除非这种合同责根据合同应由被保险人对其他人承担的责任，除非这种合同责根据合同应由被保险人对其他人承担的责任，除非这种合同责任已构成了法律责任任已构成了法律责任任已构成了法律责任任已构成了法律责任 l l根据劳动法或雇佣合同，被保险人对其雇员及有关人员应当承根据劳动法或雇佣合同，被保险人对其雇员及有关人员应当承根据劳动法或雇佣合同，被保险人对其雇员及有关人员应当承根据劳动法或雇佣合同，被保险人对其雇员及有关人员应当承担的损害赔偿责任担的损害赔偿责任担的损害赔偿责任担的损害赔偿责任 l l被保险人所有、保管或控制的财产的损失被保险人所有、保管或控制的财产的损失被保险人所有、保管或控制的财产的损失被保险人所有、保管或控制的财产的损失 l l被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤害或财产损失的人身伤害或财产损失的人身伤害或财产损失的人身伤害或财产损失 l l被保险产品或商品本身的损失及被保险人因退换回收有缺陷产被保险产品或商品本身的损失及被保险人因退换回收有缺陷产被保险产品或商品本身的损失及被保险人因退换回收有缺陷产被保险产品或商品本身的损失及被保险人因退换回收有缺陷产品造成的费用及损失品造成的费用及损失品造成的费用及损失品造成的费用及损失 l l被保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起被保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起被保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起被保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任等的责任等的责任等的责任等 （三）产品责任保险的（三）产品责任保险的责任免除责任免除l由于战争、类似战争行为、敌对行为、武由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任接引起的任何后果所致的责任 l由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任接或间接引起的任何后果所致的责任 l由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任的责任 l罚款、罚金、惩罚性赔款罚款、罚金、惩罚性赔款 l保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额，保险人均不负保险人自行负担的免赔额，保险人均不负赔付责任赔付责任 （四）保险期限（四）保险期限 期内索赔式期内索赔式 期内发生式期内发生式 （四）赔偿限额（四）赔偿限额 产品责任保险的赔偿限额，是根据不同产品事故发生后可能产品责任保险的赔偿限额，是根据不同产品事故发生后可能产品责任保险的赔偿限额，是根据不同产品事故发生后可能产品责任保险的赔偿限额，是根据不同产品事故发生后可能引起的赔偿责任大小，以及产品销售区所决定的，赔偿责任大的引起的赔偿责任大小，以及产品销售区所决定的，赔偿责任大的引起的赔偿责任大小，以及产品销售区所决定的，赔偿责任大的引起的赔偿责任大小，以及产品销售区所决定的，赔偿责任大的产品和销往产品责任规定严格地区的产品，限额要高一些，反之产品和销往产品责任规定严格地区的产品，限额要高一些，反之产品和销往产品责任规定严格地区的产品，限额要高一些，反之产品和销往产品责任规定严格地区的产品，限额要高一些，反之要低一些。赔偿限额多由被保险人提出，经保险人同意后在保单要低一些。赔偿限额多由被保险人提出，经保险人同意后在保单要低一些。赔偿限额多由被保险人提出，经保险人同意后在保单要低一些。赔偿限额多由被保险人提出，经保险人同意后在保单中列明。中列明。中列明。中列明。产品责任保险的保单中，通常规定两种赔偿限额，即每次事故产品责任保险的保单中，通常规定两种赔偿限额，即每次事故产品责任保险的保单中，通常规定两种赔偿限额，即每次事故产品责任保险的保单中，通常规定两种赔偿限额，即每次事故的限额和保单累计限额。的限额和保单累计限额。的限额和保单累计限额。的限额和保单累计限额。另外每项限额下还分别规定人身伤害和财产损失的限额，因产另外每项限额下还分别规定人身伤害和财产损失的限额，因产另外每项限额下还分别规定人身伤害和财产损失的限额，因产另外每项限额下还分别规定人身伤害和财产损失的限额，因产品事故导致用户或消费者人身伤害或财产损失时，分别适用各自品事故导致用户或消费者人身伤害或财产损失时，分别适用各自品事故导致用户或消费者人身伤害或财产损失时，分别适用各自品事故导致用户或消费者人身伤害或财产损失时，分别适用各自的限额。诉讼及其他费用，保险人在限额之外赔付，不受限额的的限额。诉讼及其他费用，保险人在限额之外赔付，不受限额的的限额。诉讼及其他费用，保险人在限额之外赔付，不受限额的的限额。诉讼及其他费用，保险人在限额之外赔付，不受限额的限制，但诉讼及其他费用的最高限额一般也以赔偿责任限额为限。限制，但诉讼及其他费用的最高限额一般也以赔偿责任限额为限。限制，但诉讼及其他费用的最高限额一般也以赔偿责任限额为限。限制，但诉讼及其他费用的最高限额一般也以赔偿责任限额为限。（五）（五）保险费和保险费率保险费和保险费率 保险费率受许多因素影响，主要有：保险费率受许多因素影响，主要有：保险费率受许多因素影响，主要有：保险费率受许多因素影响，主要有：l l产品特点和可能对人身或财产造成损害的风险大小产品特点和可能对人身或财产造成损害的风险大小产品特点和可能对人身或财产造成损害的风险大小产品特点和可能对人身或财产造成损害的风险大小 l l产品数量和产品价格产品数量和产品价格产品数量和产品价格产品数量和产品价格 l l承承承承保保保保地地地地区区区区范范范范围围围围，包包包包括括括括：承承承承保保保保的的的的地地地地区区区区范范范范围围围围大大大大小小小小和和和和国国国国家家家家或或或或地区的差别地区的差别地区的差别地区的差别 l l产产产产品品品品制制制制造造造造者者者者的的的的技技技技术术术术水水水水平平平平和和和和质质质质量量量量管管管管理理理理情情情情况况况况；赔赔赔赔偿偿偿偿限限限限额额额额的的的的高低高低高低高低 三、三、三、三、产品责任保险案产品责任保险案产品责任保险案产品责任保险案 案情案情案情案情 某保险公司为某电视机制造厂承保了电视机某保险公司为某电视机制造厂承保了电视机某保险公司为某电视机制造厂承保了电视机某保险公司为某电视机制造厂承保了电视机责任保险责任保险责任保险责任保险，约，约，约，约定由于电视机缺陷造成的用户人身伤亡与财产损失承担赔偿责定由于电视机缺陷造成的用户人身伤亡与财产损失承担赔偿责定由于电视机缺陷造成的用户人身伤亡与财产损失承担赔偿责定由于电视机缺陷造成的用户人身伤亡与财产损失承担赔偿责任，合同约定保险公司的任，合同约定保险公司的任，合同约定保险公司的任，合同约定保险公司的累计累计累计累计(年年年年)赔偿限额为赔偿限额为赔偿限额为赔偿限额为180180180180万元，每次万元，每次万元，每次万元，每次产品产品产品产品事故赔偿限额事故赔偿限额事故赔偿限额事故赔偿限额10000100001000010000元。元。元。元。免赔额免赔额免赔额免赔额400400400400元，某用户某甲在使用元，某用户某甲在使用元，某用户某甲在使用元，某用户某甲在使用该电视机厂生产的电视机时，忽然发生了爆炸，造成某甲重伤，该电视机厂生产的电视机时，忽然发生了爆炸，造成某甲重伤，该电视机厂生产的电视机时，忽然发生了爆炸，造成某甲重伤，该电视机厂生产的电视机时，忽然发生了爆炸，造成某甲重伤，支出支出支出支出医疗费医疗费医疗费医疗费12000120001200012000元元元元，经鉴定，事故是由于电视机的本身缺陷，经鉴定，事故是由于电视机的本身缺陷，经鉴定，事故是由于电视机的本身缺陷，经鉴定，事故是由于电视机的本身缺陷造成，而非某甲的不合理使用导致，造成，而非某甲的不合理使用导致，造成，而非某甲的不合理使用导致，造成，而非某甲的不合理使用导致，鉴定费鉴定费鉴定费鉴定费是是是是2000200020002000元，经过法元，经过法元，经过法元，经过法院诉讼，法院判决结果为：由生产厂家赔偿院诉讼，法院判决结果为：由生产厂家赔偿院诉讼，法院判决结果为：由生产厂家赔偿院诉讼，法院判决结果为：由生产厂家赔偿一切损失与费用一切损失与费用一切损失与费用一切损失与费用，包括医疗费包括医疗费包括医疗费包括医疗费12000120001200012000元，鉴定费元，鉴定费元，鉴定费元，鉴定费2000200020002000元，诉讼费元，诉讼费元，诉讼费元，诉讼费1600160016001600元，共元，共元，共元，共15600156001560015600元。元。元。元。分析分析 保险公司根据判决结果及保保险公司根据判决结果及保险合同，对受害人某甲进行赔付，险合同，对受害人某甲进行赔付，赔付金额为赔付金额为13200 13200 元（元（=10000-=10000-400+2000+1600400+2000+1600）。）。第四节第四节 雇主责任保险雇主责任保险 一、雇主责任保险的定义一、雇主责任保险的定义 二、雇主责任保险的基本内容二、雇主责任保险的基本内容 雇主责任保险的定义雇主责任保险的定义 雇雇主主责责任任保保险险是是以以雇雇主主对对其其雇雇员员在在受受雇雇期期间间执执行行任任务务时时，因因发发生生意意外外事事故故或或因因职职业业病病而而造造成成人人身身伤伤残残或或死死亡亡时时依依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。雇主责任保险的法律依据雇主责任保险的法律依据 l民法通则民法通则l劳动合同法劳动合同法l中中华华人人民民共共和和国国侵侵权权责责任法任法.docx.docxl劳工赔偿法劳工赔偿法二、雇主责任保险的基本内容二、雇主责任保险的基本内容(一一)雇主责任保险的投保人雇主责任保险的投保人 (二二)雇主责任保险的保险责任雇主责任保险的保险责任(三三)雇主责任保险的责任免除雇主责任保险的责任免除(四四)保险期限保险期限 （五）保险费率与保险费（五）保险费率与保险费 (六）赔偿限额六）赔偿限额 (一一)雇主责任保险的投保人雇主责任保险的投保人l雇主雇主 （二）雇主责任保险的保险责任（二）雇主责任保险的保险责任 根据雇主责任保险的习惯做法，保险人一般承担下述四项责任：根据雇主责任保险的习惯做法，保险人一般承担下述四项责任：根据雇主责任保险的习惯做法，保险人一般承担下述四项责任：根据雇主责任保险的习惯做法，保险人一般承担下述四项责任：雇员在保单列明的地点于保险有效期内从事与其职业有关的工作时遭受意外雇员在保单列明的地点于保险有效期内从事与其职业有关的工作时遭受意外雇员在保单列明的地点于保险有效期内从事与其职业有关的工作时遭受意外雇员在保单列明的地点于保险有效期内从事与其职业有关的工作时遭受意外而致伤、残、死亡，被保险人依据法律或雇佣合同应承担的赔偿责任；而致伤、残、死亡，被保险人依据法律或雇佣合同应承担的赔偿责任；而致伤、残、死亡，被保险人依据法律或雇佣合同应承担的赔偿责任；而致伤、残、死亡，被保险人依据法律或雇佣合同应承担的赔偿责任；因患有与业务有关的职业性疾病而致雇员人身伤残、死亡的赔偿责任；因患有与业务有关的职业性疾病而致雇员人身伤残、死亡的赔偿责任；因患有与业务有关的职业性疾病而致雇员人身伤残、死亡的赔偿责任；因患有与业务有关的职业性疾病而致雇员人身伤残、死亡的赔偿责任；被保险人依法应承担的雇员的医药费，此项医药费的支出以雇员遭受前述两被保险人依法应承担的雇员的医药费，此项医药费的支出以雇员遭受前述两被保险人依法应承担的雇员的医药费，此项医药费的支出以雇员遭受前述两被保险人依法应承担的雇员的医药费，此项医药费的支出以雇员遭受前述两项事故而致伤残为条件，对于非前述两项事故所致的雇员医药费，保险人不项事故而致伤残为条件，对于非前述两项事故所致的雇员医药费，保险人不项事故而致伤残为条件，对于非前述两项事故所致的雇员医药费，保险人不项事故而致伤残为条件，对于非前述两项事故所致的雇员医药费，保险人不予负责；予负责；予负责；予负责；应支出的法律费用，包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应应支出的法律费用，包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应应支出的法律费用，包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应应支出的法律费用，包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应由被保险人代雇员支付的诉讼费用，但该项费用必须是用于处理保险责任范由被保险人代雇员支付的诉讼费用，但该项费用必须是用于处理保险责任范由被保险人代雇员支付的诉讼费用，但该项费用必须是用于处理保险责任范由被保险人代雇员支付的诉讼费用，但该项费用必须是用于处理保险责任范围内的索赔纠纷或诉讼案件，且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。围内的索赔纠纷或诉讼案件，且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。围内的索赔纠纷或诉讼案件，且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。围内的索赔纠纷或诉讼案件，且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。上述前三项为赔偿金；第上述前三项为赔偿金；第上述前三项为赔偿金；第上述前三项为赔偿金；第4 4 4 4项为诉讼费用。项为诉讼费用。项为诉讼费用。项为诉讼费用。（三）雇主责任保险的（三）雇主责任保险的责任免除责任免除雇主责任保险的责任免除一般如下：雇主责任保险的责任免除一般如下：战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核辐射所致的被雇人员的伤残、死亡或疾病于核辐射所致的被雇人员的伤残、死亡或疾病被保险人的故意行为或重大过失；被保险人的故意行为或重大过失；被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；或死亡；雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害，雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害，如雇员自伤、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾如雇员自伤、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；被保险人对其承包人雇佣的员工的责任。因为被保险人对其承包人雇佣的员工的责任。因为承包人的雇员与承包人的雇主之间不存在直接承包人的雇员与承包人的雇主之间不存在直接的雇佣关系。的雇佣关系。（四）保险期限（四）保险期限 期内索赔式期内索赔式 期内发生式期内发生式 （四）赔偿限额（四）赔偿限额 雇主责任保险的赔偿限额通常以雇主责任保险的赔偿限额通常以雇员工资收入为依据由保险双方当事雇员工资收入为依据由保险双方当事人在签订保险合同时确定并载入保险人在签订保险合同时确定并载入保险合同。其特点是在保险单上仅根据雇合同。其特点是在保险单上仅根据雇佣合同的要求，规定若干个月工资收佣合同的要求，规定若干个月工资收入为限。入为限。在确定赔偿限额时应考虑每个雇员在确定赔偿限额时应考虑每个雇员的工种、月均工资收入及伤害程度。的工种、月均工资收入及伤害程度。（五）（五）保险费和保险费率保险费和保险费率 雇雇主主责责任任保保险险采采用用预预收收保保险险费费制制，保保险险费费是是按按不不同同工工种种雇雇员员的的适适用用费费率率乘乘以以该该类类雇雇员员年年度度工工资资总总额额计计算算出出来来的的，原原则则上上规规定定签签发发保保险险单单时时一一次次收收清清。制制定定雇雇主主责责任任保保险险费费率率的的依依据据主主要有：要有：l被保险人雇员的行业和工种；被保险人雇员的行业和工种；l赔偿限额；赔偿限额；l是否有附加的扩展责任保险。是否有附加的扩展责任保险。第五节第五节 职业责任保险职业责任保险 一、职业责任保险的定义与类型一、职业责任保险的定义与类型 二、职业责任保险的基本内容二、职业责任保险的基本内容 职业责任保险的定义职业责任保险的定义 职职业业责责任任保保险险是是从从事事各各种种专专业业技技术术工工作作的的单单位位或或个个人人在在履履行行自自己己的的责责任任中中，因因过过失失行行为为而而给给他他人人造造成成的的财财产产损损失失或或人人身身伤伤害害依依法法应应负负赔赔偿偿责责任任的的保保险险，又又称称职职业业赔赔偿偿保保险险或或业业务务过过失失责责任任保保险险。如如医医生生在在治治疗疗过过程程中中出出现现诊诊断断错错误误、手手术术错错误误或或用用药药错错误误等等对对病病人人造造成成的的人人身身伤伤害害或或费费用用损失。损失。二、职业责任保险的基本内容二、职业责任保险的基本内容(一一)职业责任保险的投保人职业责任保险的投保人 (二二)职业责任保险的保险责任职业责任保险的保险责任(三三)职业责任保险的责任免除职业责任保险的责任免除(四四)保险期限保险期限 （五）保险费率与保险费（五）保险费率与保险费 (六）赔偿限额六）赔偿限额 (一一)职业责任保险的投保人职业责任保险的投保人l特定职业人员特定职业人员 （二）职业责任保险的保险责任（二）职业责任保险的保险责任 职业责任保险在国外并无统一的职业责任保险在国外并无统一的条款及保单格式，而是由保险公司根条款及保单格式，而是由保险公司根据不同种类的职业责任设计制订专门据不同种类的职业责任设计制订专门的保险单承保。对于保险责任范围，的保险单承保。对于保险责任范围，职业责任保险承保的保险责任是各种职业责任保险承保的保险责任是各种职业技术人员由于职业上的疏忽、错职业技术人员由于职业上的疏忽、错误或失职行为而造成的损失，包括两误或失职行为而造成的损失，包括两项：项：赔偿金和诉讼费用赔偿金和诉讼费用。（三）职业责任保险的（三）职业责任保险的责任免除责任免除 职业责任保险的一般责任免除包括：职业责任保险的一般责任免除包括：战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或核战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或核风险风险(但核责任险除外但核责任险除外)；被保险人的故意行为；被保险人的故意行为；被被保保险险人人的的家家属属、雇雇员员的的人人身身伤伤害害或或财财产产损损失失(雇主责任险除外雇主责任险除外)；被被保保险险人人的的合合同同责责任任，除除非非该该合合同同责责任任同同时时构构成法律责任；成法律责任；被保险人所有或由其照管、控制的财产。被保险人所有或由其照管、控制的财产。（三）职业责任保险的（三）职业责任保险的责任免除责任免除 职业责任保险的特定责任免除包括：职业责任保险的特定责任免除包括：职业责任保险的特定责任免除包括：职业责任保险的特定责任免除包括：被被被被保保保保险险险险人人人人或或或或从从从从事事事事该该该该业业业业务务务务的的的的前前前前任任任任或或或或其其其其任任任任何何何何雇雇雇雇员员员员或或或或从从从从事事事事该该该该业业业业务务务务的的的的雇雇雇雇员员员员的的的的前前前前任任任任不不不不诚诚诚诚实实实实、欺欺欺欺诈诈诈诈、犯犯犯犯罪罪罪罪或或或或恶恶恶恶意意意意行行行行为为为为所所所所引引引引起起起起的任何索赔；的任何索赔；的任何索赔；的任何索赔；因因因因文文文文件件件件的的的的灭灭灭灭失失失失或或或或损损损损毁毁毁毁引引引引起起起起的的的的任任任任何何何何索索索索赔赔赔赔，但但但但也也也也可可可可加加加加费费费费后后后后扩扩扩扩展责任承保；展责任承保；展责任承保；展责任承保；因因因因被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的隐隐隐隐瞒瞒瞒瞒或或或或欺欺欺欺诈诈诈诈行行行行为为为为，以以以以及及及及被被被被保保保保险险险险人人人人在在在在投投投投保保保保或或或或保保保保险险险险有有有有效效效效期期期期内内内内不不不不如如如如实实实实向向向向保保保保险险险险人人人人报报报报告告告告应应应应报报报报告告告告的的的的情情情情况况况况而而而而引引引引起起起起的任何索赔；的任何索赔；的任何索赔；的任何索赔；被被被被保保保