产品战略规划.docx

金融产品战略规划目录一、业务简介1二、战略意义1三、定制原则2四、战略确定因素21：市场需求量22：产品所对应的准入条件43：产品优势及业务人员水平44：外部渠道建设4公司所拥有的渠道与能力4合作渠道相关资源45：业务流程流畅度、协作水平55.1具体流程和职责55.2后台系统支撑56：产出和成本67：资料保密及员工业绩保护措施68：有关行业规定6五、原则要点71：服务应具有先进水平72：产品应具有发挥优势的特点73：服务适应性7一、业务简介税银易贷是中润四方联合光大银行结合彼此业务优势，共同推出的创新性金融服务。具体服务不仅体现在为有需求的客户进行贷前定制匹配、贷中服务跟进，还包括贷前/贷后长期的税务金融财务一体化咨询服务。整个服务包的实现一期主要推进贷款产品的推送、包括乐惠金、白金卡、房抵快贷、POS易贷、小微设备贷 五个产品。二、战略意义由于公司主营业务为电子发票软件服务方面，面临着业务分散度低，单一客户贡献度/挖掘度低，政治风险抵御能力弱的多方面风险，一方面为了匹配国家近年来大力扶持实体经济，帮助中小企业经营的政策，另一方面也为公司开拓新的盈利模式和渠道，增强行业竞争力及风险抵御能力，从软件服务拓展到金融业务服务的举措是必不可少且具有重大战略意义的。三、定制原则基于我公司提供的是一揽子金融服务业务的原则，需要在业务过程中注意以下原则：Ø 政策原则：必须和产品提供方的产品大纲政策及风险控制方向一致。Ø 市场原则：必须依据我公司手头所拥有的涉税企业需求，进行有市场针对性的开发，细致的进行行业调研、筛选分类，以做到产品足够的贴近市场需求。Ø 经济原则：业务费用及佣金分配合理，能获得良好的社会效益和经济效益。四、战略确定因素1：市场需求量  4月6日上午，在博鳌亚洲论坛2013年年会上，小微企业融资发展报告今日在博鳌发布。其中根据百度公司提供的数据，全国 31 个省、自治区、直辖市与小微金融有关的 100 个关键词在 2011 年和 2012 年的搜索量中，“小额贷款”排名第一。“民间借贷”的搜索量在2011 年和 2012 年与小微金融有关的 100 个关键词中排名第二，仅次于“小额贷款”。这或许从一个侧面反映出“小额贷款”的社会需求较为强烈。且在进入2013年后面对激烈的市场竞争，中小企业转型的过程中所需要的融资需求也在变化，具体变化如下传统的小微企业融资需求体现了“短、小、急、频”的典型特征，而在转型升级阶段，不同的转型升级路径对融资金额、期限、条件等提出了不同的要求，综合来看小微企业的融资需求状况有了显著变化。概括来说，转型升级阶段中，小微企业融资的期限变长，金额变大，风险变高，抵押担保品更少、质量更低，同时金融服务需求从单一化转向综合化、一体化。相应的，为了更好地对接已变迁的融资需求，金融机构必须有针对性地配置金融产品或者开展金融创新。1、希望得到长期资金支持一般来说，小微企业的融资目的主要是获取流动资金，因此小额、短期的贷款在稳定经营阶段的小微企业资本结构中通常占据最大比例。然而，在转型升级过程中，小微企业需要期限更长、金额更大的资金支持。首先，无论是改造技术还是更新设备，甚至包括典型的跨产业转型模式从劳动力密集型产业退出，进入资本密集型产业，都需要大额资金做支持，往常以补充小微企业流动性为目的的资金供给规模显然是杯水车薪。其次，在产品升级的过程中，从最开始增加研发投入，到新产品的生产，再到开拓渠道，到最后完成销售获得销售收入，是一个漫长的过程，因此需要期限较长的贷款与该过程匹配；不仅如此，产业转换、生产基地转移等战略同样需要稳定的长期信贷资金。2、抵押方式创新、融资租赁、供应链金融等创新方式更快推进企业选择不同的转型升级路径，将会出现差异化的经营状况，而相应的金融创新与服务机会则蕴含其中。第一，小微企业可以使用创新型抵押方式解决在转型升级过程中遇到的问题。外贸型小微企业在从产品出口转向内销的过程中，由于销售方式的不同，可能出现大量产品压仓、存货量增加的状况，令企业的资金面吃紧。通过采用存货抵押贷款，不仅能帮助企业解决存货积压带来巨大资金占用压力的问题、获得流动性，还可以为企业迅速打开国内市场提供强有力的资金援助。除存货抵押外，无形资产抵押也可发挥重要作用。多数小微企业选择提升技术能力、提高产品质量作为转型升级的路径，同时也有为数不少的企业选择转移到“轻资产”的高新科技型企业。这些企业所掌握的核心资产即是知识产权、技术专利权等无形资产。因此，针对小微企业转型升级过程中形成的技术与科技成果进行无形资产融资产品创新，不仅能够打破传统的固定资产抵押贷款模式，为企业开辟新的融资来源，还能够推进专利技术的产业化，促进企业的快速健康成长。 (支票易)第二，在机器设备升级的过程中，为了避免置办设备所需要的一次性大额支出给企业带来压力，希望能采取融资租赁的形式先行使用固定资产，而把置办费用平摊到未来的较长期限内，从而平滑企业的支出，避免企业经营状况发生较大波动。 （小微设备贷）第三，在实行产业转移战略时，企业从自身熟悉的领域转向所未知的、缺乏经营经验的产业。转型能否成功、进入新产业后能否取得优于原产业时的经营业绩，都存在巨大的不确定性。因此产生了对于 VC、PE 等主要投资风险资产的金融机构的需求。 第四，若小微企业选择将产业按供应链向上下游延伸，金融机构可以选择“供应链金融”的模式为该过程提供资金支持。采用供应链金融产品，能够将供应链核心企业较好的信用资质延伸到供应链的上下游，加强对上下游企业的主导能力和控制力，提升整个供应链的竞争力，为采用并购模式进入上下游奠定有利条件。有了供应链金融对上下游企业的全方面金融服务，选择转型的供应链核心企业在延展产业时将更加顺畅。 （链式快贷）3、差别化金融政策与均等化政府支持一是转型升级过程中的小微企业希望进一步实施差别化信贷政策。调研中很多企业反映，当贷款规模整体紧缩时，商业银行会首先从小微企业下手压缩信贷供给，企业一些正在进行的技术改革、机器设备升级等原有安排所需的长期资金难以得到保证。转型升级过程中的小微企业具有特殊的、阶段性的脆弱性，不同于流动资金融资需求，转型升级期间长期、大额的信贷需求仅能够从银行体系获得，不存在其他替代方式。小微企业普遍希望对小微企业信贷给予更大的差别化对待。在考核企业规模、适用风险权重等方面，应区别于大型企业，降低融资门槛，积极采用适用于小微企业的创新型增信模式与风险管理理念，以金融产品为主要工具为小微企业提供充分契合转型升级过程中融资需求的、持续的、稳定的信贷资金与金融服务。 (税E贷)二是小微企业技术改造希望得到政策资金支持。从当前情况看，支持企业技术改造资金往往补贴给了大型的国有企业，而处于转型升级过程中最需要资金来提升生产技术、创新产品的小微企业往往被忽视。企业呼吁政府应着重落实针对民营小微企业转型升级过程中技术改造与创新方面的配套资金供给政策，设立有效的分配机制，保证政府的技改资金有一定的比例能够落实到小微企业群体。我公司在一期所需要做的服务将从长期资金支持及抵押方式创新方面连同光大银行共同营销，二期目标则进一步体现在税银一体的大框架下开拓现有金融业务差别化的金融政策。2：产品所对应的准入条件Ø 一期主推产品：乐惠金，白金卡，房抵快贷，POS易贷，小微设备贷主要的营销对象群体为：有房的中小企业主及企业管理层主打产品基本准入条件：深圳、东莞、惠州任意一地有房产，在深圳工作。或企业用POS收账、有设备购置需求均可。Ø 二期产品：E税贷主打营销对象群体为：经营状况、完税记录良好的中小企业能开具近1年的纳税证明且税务记录良好。3：产品优势及业务人员水平顺应2013年新的市场需求，针对中小企业不同的转型路径，光大银行连同中润四方率先推出了新的渠道产品：(具体请见光大银行小微企业业务试点经验推广手册) 业务人员专业知识水平略，培训及目标4：外部渠道建设公司所拥有的渠道与能力1：金融业务网站2：移动电子税局平台3：400服务专线4：成熟的短信发送平台5：各地税务服务基站合作渠道相关资源1：财务公司2：各个担保公司3：培训机构5：业务流程流畅度、协作水平5.1具体流程和职责流程图如下1：业务端接洽客户将客户资料录入后台系统2；金融部由后台系统中抽调客户基本资料比对大纲初审3；初审无误金融部将资料交至合作银行审核4：银行审核结束告知金融部审批结果5：金融部将审批结果录入至查询系统对应客户记录6：业务端自助查询后台系统得知审批结果联系客户7：业务端人员带领客户至合作银行签约放款 （此流程同样适用于房产评估阶段） 5.2后台系统支撑针对金融业务客户资料保存、追踪将建立一套专门的客户资料录入跟踪系统。该系统主要功能涵盖意向客户咨询信息录入、进件客户业务流程跟踪查询、以及电销实时录入沟通进度的功能，更加能够从后台端调用对应的数据项，做到业务人员工作量的追踪分析。6：产出和成本Ø 盈利模式1：自主贷款营销 （服务费）营销方案依据团队不同有所区别，总盈利计划如下后台成本结合佣金控制在40%，毛利润率60%各个营销部门依据实际情况自行定制2：利息差银行给予优惠利率返点创收3：分支关联产品营收如空中充值、银行资金沉淀等4：理财产品代理合作机构理财产品，由银行端收取业务费用7：资料保密及员工业绩保护措施1：通过公司业务渠道获取的客户资料不得外泄，必须第一时间录入意向客户系统。如若发现有藏单，卖单的行为，依据公司规定处理2：为避免竞争激烈导致的不良竞争行为，自客户咨询信息录入系统起，公司将予以15天的归属权保护，前一人跟进过程中公司将不予承认第二人的业务申请请求。例如：A理财经理于5月1日接洽了客户甲，回家后立刻在公司的信息平台录入了客户接洽信息，随后的一周一支在跟进中，并且于3日、7日、13日分别追加了跟进信息，但是B理财经理于20日接触到了客户甲，21日立即提交了客户的业务申请，由于距离A理财经理最后一次录入客户跟进信息13日结束未达15天，此单理财经理B不受公司保护，无提交权。 若理财经理A在1日接洽客户后并未及时追加跟进信息，最后一次录入系统为3日，择理财经理B在21日提交的申请将获得公司的进件允许。将不算A的客户，因为理财经理A并未及时向公司提交客户跟进信息。8：有关行业规定1、组织信贷人员认真学习国家各项法律法规。2、学习有关银行信贷部门的各项规章制度。3、严格为客户保密。4、杜绝吃、拿、卡、要、报等各种不良行为，遵守职业道德。五、原则要点1：服务应具有先进水平Ø 最专业的服务，根据客户条件匹配最适合企业经营的贷款Ø 绿色通道保证放款时间最速，承诺办理过程中的任何疑问均可以随时解答，业务进度随时可查Ø 多样化的专业服务，除了金融以外，还提供专业的税务IT财务业务服务，综合体现服务价值2：产品应具有发挥优势的特点Ø 有竞争力的额度Ø 有竞争力的审批时效Ø 放款条件同比更加简洁便利3：服务适应性Ø 税银财一体服务的社会效益和经济效益在如今的金融业务体系中，由于和企业经营切入点过少，已经进入了企业贷不到款，银行不敢放款的两难境界，往大的方向看，税银信用体系的整合，存贷税财业务的整合将是行业内必然的趋势，无论是社会接受程度，还是利润创造能力，都将是必然拥有的。