材料1-2 个人信用信息概要使用说明书20120604.doc

材料1-2个人信用信息概要使用说明书一、概述 个人信用信息概要，是通过互联网平台为注册用户提供的一种查询服务产品，方便信用主体了解本人信用状况概要，内容包括信贷记录、公共记录和查询记录的汇总统计信息。个人信用信息概要的结构主要分为六个部分：第一部分，报告标题，即“个人信用信息概要”。第二部分，报告头，是信用报告的识别信息，包括报告编号和报告生成时间。第三部分，信贷记录，是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款、贷记卡和准贷记卡的汇总统计信息，包括账户的基本信息和逾期情况。 第四部分，公共记录，是个人征信系统从其他部门采集的，可以反映客户的非银行信用信息状况，包含客户最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录的汇总统计信息。第五部分，查询记录，汇总了客户信用报告最近2年内以各类查询原因被查询的次数，以保证客户信息的安全和保密性。第六部分，报告说明，包括信用报告生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。二、个人信用信息概要结果各部分说明（一）报告头报告头如图1所示，包括：报告编号、查询时间、报告时间。图 1 报告头样例各数据项的释义、用途及数据来源如表 1所示：表 1 报文头中数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源报告编号标识一份报告的唯一编号，信息主体提交异议申请时需提供此编号。征信系统在生成信用报告时自动生成。查询时间提交信用报告查询请求的时间。报告时间系统生成信用报告的时间。（二）信贷记录信贷记录包括3部分，分别为：贷款信息、贷记卡信息和准贷记卡信息。当信息主体有信贷记录时，信贷记录标题如图2所示。图 2“信贷记录”标题样例Ø 当消费者没有信贷业务时，说明文字展示为“系统中没有您的贷款、贷记卡和准贷记卡记录”。1.贷款信息贷款信息包括贷款笔数、未结清贷款笔数、当前逾期贷款笔数、当前逾期时间最长的贷款的逾期天数、发生过90天以上逾期的贷款笔数。（样例如图3所示)图 3 “贷款信息”段展示样例贷款信息的展示规则如下：Ø “您有X笔贷款，其中X笔尚未结清。目前仍逾期的有X笔，最长逾期XX天，最近5年内发生过90天以上逾期的有X笔。”Ø 当“贷款笔数”为0时，贷款信息不展示。Ø 当“当前逾期贷款笔数”为0时，贷款描述中不再展示“目前仍逾期的有X笔，最长逾期XX天，”，而是展示“目前没有逾期，”。Ø 当“发生过90天以上逾期的贷款笔数”为0时，贷款描述中不再展示“最近5年内发生过90天以上逾期的有X笔。”，而是展示“最近5年内没有发生过90天以上逾期。”。2.贷记卡信息贷记卡信息包括贷记卡账户数、未销户贷记卡账户数、当前逾期贷记卡账户数、当前逾期时间最长的贷记卡的逾期天数、发生过90天以上逾期的贷记卡账户数。（样例如图4所示）图 4 “贷记卡信息”段展示样例贷记卡信息的展示规则如下：Ø “您有X个贷记卡账户，其中X个尚未销户。目前仍逾期的有X个，最长逾期XX天，最近5年内发生过90天以上逾期的有X个。”。Ø 当“贷记卡账户数”为0时，贷记卡信息不展示。Ø 当“当前逾期贷记卡账户数”为0时，贷记卡描述中不再展示“目前仍逾期的有X个，最长逾期XX天，”，而是展示“目前没有逾期，”。Ø 当“发生过90天以上逾期的贷记卡账户数”为0时，贷记卡描述中不再展示“最近5年内发生过90天以上逾期的有X个。”，而是展示“最近5年内没有发生过90天以上逾期。”。3.准贷记卡信息 准贷记卡信息包括准贷记卡账户数、未销户准贷记卡账户数、当前透支超过60天的准贷记卡账户数、当前透支超过60天的准贷记卡最长的透支天数、发生过90天以上透支的准贷记卡账户数。（样例如图5所示） 图 5 “准贷记卡信息”段展示样例 准贷记卡信息的展示规则如下：Ø “您有X个准贷记卡账户，其中X个尚未销户。目前透支超过60天的有X个，最长透支XX天，最近5年内发生过90天以上透支的有X个。”。Ø 当“准贷记卡账户数”为0时，准贷记卡信息不展示。Ø 当“当前透支超过60天的准贷记卡账户数”为0时，准贷记卡描述中不再展示“目前透支超过60天的有X个，透支XX天，”，而是展示“目前没有逾期，”。Ø 当“发生过90天以上逾期的准贷记卡账户数”为0时，准贷记卡描述中不再展示“最近5年内发生过90天以上逾期的有X个。”，而是展示“最近5年内没有发生过90天以上逾期。”。 各数据项的释义、用途及数据来源如表2所示。表 2“信贷记录”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源贷款笔数说明信息主体名下有几笔贷款。汇总征信系统中采集到的信息主体名下信贷业务笔数得到。未结清贷款笔数说明信息主体名下有几笔未结清贷款。汇总征信系统中采集到的信息主体名下未结清贷款业务笔数得到。当前逾期贷款笔数说明信息主体名下有几笔当前还没有还清应还款的贷款 。汇总征信系统中采集到的当前发生逾期的信息主体名下信贷业务笔数。当前逾期时间最长的贷款的逾期天数说明信息主体名下当前有逾期的贷款中，当前逾期时间最长的那笔贷款的逾期了多长时间。特别说明：当“当前逾期贷款笔数”为0时，此项不再展示。取征信系统中采集到的信息主体名下当前有逾期的信贷业务中，当前逾期时间最长的那笔贷款的逾期天数。发生过90天以上逾期的贷款笔数说明信息主体名下有多少笔贷款在最近5年内发生过90天以上逾期。汇总征信系统中采集到的发生过90天以上逾期的信息主体名下信贷业务笔数。贷记卡账户数说明信息主体名下有几个贷记卡账户。需要说明的是：若一张卡对应多个账户（如双币种卡），或多张卡对应同一个账户（如主副卡），在汇总时按实际的账户数汇总。例如双币种卡，商业银行一般分两条账户记录报送，账户数汇总为2；个别商业银行的双币种卡按一条账户记录报送，则其账户数汇总为1。汇总征信系统中采集到的信息主体名下贷记卡账户数得到。未销户贷记卡账户数说明信息主体名下有几个未销户贷记卡账户。汇总征信系统中采集到的信息主体名下未销户贷记卡账户数得到。当前逾期贷记卡账户数说明信息主体名下有几个当前还没有还清应还款的贷记卡。汇总征信系统中采集到的当前发生逾期的信息主体名下贷记卡账户数。当前逾期时间最长的贷记卡的逾期天数说明信息主体名下当前有逾期的贷记卡账户中，当前逾期时间最长的那个贷记卡账户的逾期了多长时间。特别说明：当“当前逾期贷记卡账户数”为0时，此项不再展示。取征信系统中采集到的信息主体名下当前有逾期的贷记卡账户中，当前逾期时间最长的贷记卡账户的逾期天数。发生过90天以上逾期的贷记卡账户数说明信息主体名下有多少个贷记卡账户在最近5年内发生过90天以上逾期。汇总征信系统中采集到的发生过90天以上逾期的信息主体名下贷记卡账户数。准贷记卡账户数说明信息主体名下有几个准贷记卡账户。需要说明的是：若一张卡对应多个账户（如双币种卡），或多张卡对应同一个账户（如主副卡），在汇总时按实际的账户数汇总。例如双币种卡，商业银行一般分两条账户记录报送，账户数汇总为2；个别商业银行的双币种卡按一条账户记录报送，则其账户数汇总为1。汇总征信系统中采集到的信息主体名下准贷记卡账户数得到。未销户准贷记卡账户数说明信息主体名下有几个未销户准贷记卡账户。汇总征信系统中采集到的信息主体名下未销户准贷记卡账户数得到。当前透支超过60天的准贷记卡账户数说明信息主体名下有多少个准贷记卡账户当前透支超过了60天。汇总征信系统中采集到的当前透支超过60天的信息主体名下准贷记卡账户数。当前透支超过60天的准贷记卡最长的透支天数说明信息主体名下当前透支超过60天的准贷记卡账户中，透支天数最长的那个准贷记卡账户的逾期了多长时间。特别说明：当“当前透支超过60天的准贷记卡账户数”为0时，此项不再展示。取征信系统中采集到的信息主体名下当前透支超过60天的准贷记卡账户中，当前透支天数最长的准贷记卡账户的逾期天数。发生过90天以上透支的准贷记卡账户数说明信息主体名下有多少个准贷记卡账户在最近5年内发生过90天以上逾期。汇总征信系统中采集到的发生过90天以上逾期的信息主体名下准贷记卡账户数。（三）公共记录此部分仅包含不良信用行为终止之日至报告时间未超过5年的公共记录。数据项有：欠税记录笔数、法院民事判决记录笔数、强制执行记录笔数、行政处罚记录笔数、电信欠费记录笔数。 Ø 当信息主体有公共记录时，信贷记录标题如图6所示。图 6 “公共记录”标题样例Ø 当消费者没有公共记录时，说明文字展示为“系统中没有您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录”。 公共记录的展示规则为：您有X笔欠税记录，X笔民事判决记录，X笔强制执行记录，X笔行政处罚记录，X笔电信欠费记录。（样例如图7所示）图 7 “公共记录”段展示样例Ø 只展示不为0的公共记录笔数，笔数为0的公共记录不展示。例如某消费者有2笔欠税记录，3笔法院民事判决记录，其他公共记录笔数均为0，展示内容为“您有2笔欠税记录，3笔法院民事判决记录”。 各数据项的释义、用途及数据来源如表3所示。表 3“公共记录”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源欠税记录笔数说明信息主体名下有几笔欠税记录。统计最近5年内征信系统中的欠税记录账户数。法院民事判决记录笔数说明信息主体名下有几笔法院民事判决记录。统计最近5年内征信系统中的法院民事判决记录账户数。强制执行记录笔数说明信息主体名下有几笔法院强制执行记录。统计最近5年内征信系统中的欠税记录账户数。行政处罚记录笔数说明信息主体名下有几笔行政处罚记录。统计最近5年内征信系统中的行政处罚记录账户数。电信欠费记录笔数说明信息主体名下有几笔电信欠费记录。统计最近5年内征信系统中的电信欠费记录账户数。（四）查询记录描述最近2年内信用报告被查询的记录。包括：因贷款审批查询信用报告的机构数，因信用卡审批查询信用报告的机构数，因贷后管理查询信用报告的机构数，因公积金提取复核查询信用报告的机构数，因异议查询查询信用报告的机构数，因担保资格审查查询信用报告的机构数，因特约商户实名审查查询信用报告的机构数，因其他原因查询信用报告的机构数，本人查询次数及当年互联网查询本人简版信用报告次数。当信息主体有查询记录时，信贷记录标题如图8所示。图 8“查询记录”标题样例Ø 当消费者没有查询记录时，说明文字展示为“系统中没有您的信用报告最近2年被查询的记录”。 查询信息的展示规则为：XX家机构原因1查询，XX家机构原因2查询，XX次现场本人查询。此外，XXXX年您通过互联网进行了XX次查询。（样例如图9所示）图 9 “信贷记录”段展示样例 各数据项的释义、用途及数据来源如表6所示。表 6“查询记录”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源因贷款审批查询信用报告的机构数最近2年内因贷款审批查询信息主体信用报告的机构数。由征信系统中根据商业银行或信息主体本人查询的情况记录。因信用卡审批查询信用报告的机构数最近2年内因信用卡审批查询信息主体信用报告的机构数。因贷后管理查询信用报告的机构数最近2年内因贷后管理查询信息主体信用报告的机构数。因公积金提取复核查询信用报告的机构数最近2年内因公积金提取复核查询信息主体信用报告的机构数。因担保资格审查查询信用报告的机构数最近2年内因担保资格审查查询信息主体信用报告的机构数。因特约商户实名审查查询信用报告的机构数最近2年内因特约商户实名审查查询信息主体信用报告的机构数。因异议查询查询信用报告的机构数最近2年内因异议查询查询信息主体信用报告的机构数。因其他原因查询信用报告的机构数最近2年内因其他原因查询信息主体信用报告的机构数。现场本人查询次数最近2年内信息主体本人现场查询信用报告的次数。报告生成年份报告生成时间所在年份。互联网本人简版查询次数报告生成时间当年信息主体通过互联网查询个人信用报告的次数。（五）报告说明 包括个人信用信息概要生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。三、常见问题解答问题1. 如何获取个人信用信息概要？个人信用信息概要可访问征信中心网站（）查询。问题2. 个人信用信息概要上的逾期记录保留几年？5年。个人信用信息概要上将展示从报告生成时间起前5年内曾经发生过逾期的信贷记录，当逾期月份距报告生成时间超过5年时，这条逾期记录将不再展示在个人信用信息概要上。问题3. 在贷款信息段，记录了“目前仍逾期的有X笔，最长逾期XX天，最近5年内发生过90天以上逾期的有X笔。”，如何了解逾期的是哪些贷款？可查阅个人信用报告（2011版）。有逾期的贷款信息均展示在“住房贷款”或“其他贷款”段的“发生过逾期的账户记录”层中。问题4. 信用卡段为什么要将发生过逾期的贷记卡和透支超过60天的准贷记卡分别展示？这是由准贷记卡的性质决定的，24个月还款状态中出现“1”或“2”，并不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。如果客户在下月还清欠款，同时不在下月透支，则下月的还款状态为“*”。问题5. 个人信用信息概要中贷款信息段为什么专门展示出发生过90天以上逾期的账户数？商业银行在进行信贷管理时，会根据客户信用报告中是否有逾期记录及逾期的严重程度作出风险决策。对于有过90天以上逾期记录的客户，银行往往会拒绝放贷或催收欠款。因此在个人信用报告（2011版）中列出此项，引起信息主体的注意。问题6. 为什么我只有1张信用卡，但在信用报告上展示为2笔？这是因为对于双币种信用卡，商业银行一般分两条账户记录报送，这样账户数汇总为2；个别商业银行的双币种卡按一条账户记录报送，则其账户数汇总为1。问题7. 公共记录段的中的欠税记录、法院判决记录、法院执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录会在信用报告上展示多久？5年。公共记录段仅包含不良信用行为终止之日至报告时间未超过5年的公共记录。具体而言：² 欠税记录仅展示“欠税统计时间”距“报告生成时间”未超过5年的欠税记录。² 法院判决记录仅展示“判决/调解生效日期”距“报告生成时间”未超过5年的民事判决记录；当“判决/调解生效日期”取不到值时，仅展示“信息获取时间”距“报告生成时间”未超过5年的民事判决记录。² 法院强制执行记录仅展示“执行结案日期”距“报告生成时间”未超过5年的强制执行记录；当“执行结案日期”取不到值时，仅展示“信息获取时间”距“报告生成时间”未超过5年的强制执行记录。² 行政处罚记录仅展示“处罚生效日期”距“报告生成时间”未超过5年的行政处罚记录。² 电信欠费记录仅展示最近一条记录中的“数据发生年月”距“报告生成时间”未超过5年的电信账户。附件：个人信用信息概要样本- 12 -