二维码支付产品.pdf

二维码支付产品 This model paper was revised by the Standardization Office on December 10,2020 二维码应用平台 1 产品背景 几年前二维码支付曾经很流行，扫一扫，当面付等各种三方支付产品大行其道，随之而来的就是盗刷，信息泄露，欺诈等一系列的安全问题。央行不得不紧急下文叫停了银行业二维码支付。但 EMVCo 出台的支付标记化技术为二维码支付带来了转机，支付标记化技术可完美解决二维码支付这种形式所来带来的安全问题。二维码支付蓄势待发。2 产品目标 通过本二维码应用平台，支付机构可支持以二维码为信息载体的支付和权益业务，从而向用户提供二维码支付服务，实现一码在手，交易我有。通过本平台产品的建设，用户可以在商户实现扫描二维码支付结算。不用现金，不用刷卡，掏出手机，扫描商家二维码或者出示自己的二维码即可完成支付。商家也不必再费时费力的印制大量的宣传单，优惠券之类的文宣品了。二维码版本的电子优惠券，可直接推送至用户手机，更便捷也更经济。3 产品定位 小额、便捷、快速的支付产品 4 应用场景示例 4.1 支付场景 支付场景可分为两大类：用户扫码和用户被扫。4.1.1 用户主动扫码支付 4.1.1.1 用户扫码获取商户信息支付 1、Eric 在 7-11 选好商品之后，进行结算。2、7-11 提供其自身的二维码，Eric 用手机 APP 扫描该二维码获取 7-11 的账户信息，进入支付界面。3、商户告知用户结算金额，用户将金额输入手机 APP，确认支付，并形成支付凭证。4、商户确认支付凭证，交付商品给用户。4.1.1.2 用户扫码获取订单信息支付 1、用户在商户选好商品后，进行结算。2、商户汇总所有商品信息及金额，形成订单，并产生二维码。3、用户使用手机插件扫描二维码，获取订单信息，进入支付界面，确认支付后，形成支付凭证。4、商户确认支付凭证，将商品交付给用户。4.1.2 用户被动扫码支付 1、用户在商户选好商品后，进行结算。2、商户汇总所有商品信息及金额，形成订单。3、用户使用手机插件生成付款二维码，并出示给商户。4、商户扫描用户二维码，并推送订单信息至用户手机。5、用户确认订单信息并支付，形成支付凭证。6、商户确认支付凭证，将商品交付给用户。4.1.3 用户被动扫码收款 1、A 用户出示收款二维码。2、B 用户使用手机 APP 扫描该二维码，手机 APP 跳转至转账支付页面。3、B 用户输入金额，确认转账，形成支付凭证。4.2 权益场景 权益场景可分为二种：1、用户通过扫码获取优惠信息，而后支付消费。2、用户购买服务，而后使用二维码兑换服务。4.2.1 用户扫码获取权益 1、用户前往商家消费，商家告知有优惠活动，并出示优惠活动二维码。2、用户扫码获取优惠券，并使用此优惠券进行结算。3、商家确认优惠，并交付商品给用户。4.2.2 用户使用二维码兑换商品 1、用户通过线上方式在商家购买商品。2、商家确认用户订单及支付结果，生成支付凭证并将其转化为二维码发送给用户。3、用户使用此二维码到店消费，获取商品。4.3 身份识别场景 在一些身份认证安全级别要求不太高的场景下，二维码可用于用户的身份识别。如展会，乘车等等。1、用户向商家提交服务申请，并随之提供姓名、性别等用户信息。2、商家确认用户的申请，并将用户信息和服务信息一起转化为二维码发送给用户。3、用户消费时，出示二维码，商家扫描二维码确认用户信息，并准予消费。4.4 验真场景 在部分合作商户中，用户可通过扫描商品提供的二维码，连接合作方后台数据库，对商品的真伪信息进行验证。1、用户挑选商品，扫描商品上印制或张贴的二维码。2、移动端连接后台数据库，验证商品信息，并返回验证结果。4.5 推广场景 商户可将宣传页的内容转化为二维码，或者是将网站的宣传页面置入二维码。这样用户只要扫描二维码，即可看见商户希望展现给用户的宣传内容。5 产品结构 二维码支付平台主要由两大部分组成：前端渠道，后端平台。总体结构如下 前端渠道主要负责二维码的展示和使用，通过插件形式实现。插件分为两种：1、移动端插件，适用于用户的移动设备，可嵌入银行的手机银行 APP或是数字钱包提供商的数字钱包 APP 中。2、商户端插件，适用于商户的收单设备，可嵌入商户的收单或管理系统中。后端平台主要负责二维码的生成与管理。主要包含四大模块：二维码生成模块、二维码管理模块、二维码验证模块、交易处理模块。二维码生成模块：根据渠道或业务管理需求，产生相应的二维码。二维码管理模块：对二维码生成请求和已经生成的二维码进行管理，记录并归档相关的请求信息和数据信息。二维码验证模块：对于前段渠道扫描后上送的二维码信息进行校验，验证二维码的真实性，并记录验证结果。交易处理模块：对通过二维码传递或发起的交易进行处理，并与核心交互共同完成交易流程。二维码平台与银行各系统关系如下：6 产品功能 6.1 二维码生成 6.1.1 功能说明 根据商户或用户输入的内容，生成满足其使用要求的二维码。对于支付类的二维码，二维码支付平台须与标记化服务系统（TSP）配合生成，6.1.2 二维码类型 根据二维码传递内容的不同，可将二维码分为如下类型 1、商户收款二维码：此类二维码包含内容为商户的收款用 Token。且该二维码可设置为长期有效。2、订单收款二维码：此类二维码包含内容为商户收款用 Token、订单信息、订单金额。该二维码设置为一次有效（一次有效是指扫描该二维码仅可成功支付一次，支付未成功前均可扫描该二维码发起支付；当支付成功后，再扫描该二维码即提示失效）。3、用户付款二维码：此类二维码包含内容为用户付款用 Token。该二维码设置为限次有效或短时有效。4、用户收款二维码：此类二维码包含内容为用户收款用 Token。该二维码设置为限次有效。5、优惠类二维码：此类二维码包含内容为商户优惠券、积分卡一类的内容。该二维码设置为次数有效或时段有效。6、兑换类二维码：此类二维码包含内容为已购买的商品或服务信息以及对应的订单信息。该二维码设置为一次有效和时段有效。7、身份识别二维码：此类二维码包含内容为用户信息及认证场景信息（如用于展会，则认证场景信息为展会名称、场馆等）。该二维码设置为次数有效和时段有效。8、验真二维码：此类二维码包含内容为支付机构验证过后加密加签的商品信息。该二维码设置为长期有效。9、推广二维码：此类二维码包含内容为商户宣传网站或是宣传内容页面。该二维码设置为长期有效。6.2 二维码识别 6.2.1 功能说明：对于前端渠道（APP、扫码枪、智能 POS）扫描上送的二维码内容，平台要予以识别验证，以便能够执行后续操作。6.2.2 流程 1、系统接收前端渠道上送的二维码数据，对二维码数据进行解析。2、根据解析结果，发起不同的交易，并回显。6.2.3 逻辑说明 1、根据不同二维码内容，平台进入不同的交易流程。2、对于有些加密加签的内容，平台要能够正确的解密验签。6.3 用户申请二维码 6.3.1 功能说明 用户通过此功能，可将用户实体卡与手机 APP 绑定，并生成可用于付款或收款的二维码。6.3.2 流程 1、用户登录手机 APP，进入二维码收款界面。2、点击生成二维码，进入二维码申请界面，用户填写卡号、姓名、证件号、联系方式等信息并提交。3、二维码平台收到信息后，与核心交互，对个人用户信息进行认证。4、平台与 TSP 进行交互，将卡号信息上送TSP，接收 TSP 生成的 Token，并将Token 转化为二维码。5、平台将二维码下发至手机。6.4 商户申请二维码 6.4.1 功能说明 商户通过此功能，可将商户注册至二维码支付平台，并申请生成商户收款二维码和订单收款二维码。6.4.2 流程 商户收款二维码 1、商户使用商户账户登录银行 APP 或网站。2、进入二维码申请界面，提交商户在银行的开户信息及营业执照。3、二维码平台收到商户提交的信息后，与核心交互，对开户信息和营业执照进行认证审核。4、平台将商户卡号信息上送 TSP，接收 TSP 生成的 Token，并将其转化为二维码。5、平台将二维码回显至手机或网页。订单收款二维码（此类二维码要求商户已有商户收款二维码方可申请。且此类二维码需要收银设备支持。）1、商户使用自有收银系统，生成订单。2、商户将订单信息上送二维码平台。3、二维码平台收到订单信息后，将订单信息与商户收款 Token 一同转化为二维码，下发至商户收银系统。4、商户使用屏幕或小票打印方式，显示二维码。6.5 用户主动扫码支付 6.5.1 功能说明 用户使用手机 APP 扫描商家二维码，获取商家或订单信息，跳转支付页面，完成支付。6.5.2 流程 商户收款：1、用户扫描商家提供的商户收款二维码，跳转支付页面，页面显示商户信息。2、用户询问商家消费金额，输入支付金额。3、用户确认支付，交易信息上送二维码平台。4、平台解析交易信息，并送 TSP 去标记化，转换为实体卡号。5、实体卡号在行内系统流转完成交易。订单收款：1、用户扫描商家提供的订单收款二维码。2、APP 直接跳转确认支付页面，页面显示商户信息及消费金额。3、用户确认支付，交易信息上送二维码平台。4、平台解析交易信息，并送 TSP 去标记化，转换为实体卡号。5、实体卡号在行内系统流转完成交易。6.5.3 逻辑说明 1、用户扫描商户收款二维码时，支付页面需显示商户信息，并要求用户输入金额，而后进行支付确认。2、用户扫描订单收款二维码时，支付页面直接显示商户信息和金额，无需用户再次输入金额，而后进行确认。6.6 用户被动扫码支付 6.6.1 功能说明 商户使用扫码枪（或智能 POS 或银行手机 APP）扫描用户付款二维码，发起交易进入支付界面，输入消费金额，用户确认支付后，完成交易。6.6.2 流程 1、用户结算时要求使用二维码支付，并出示个人付款二维码。2、商户使用扫码设备，扫描用户二维码。3、商户设备将支付信息上送二维码平台，平台将其转发推送至用户移动设备。4、用户确认支付。交易信息上送二维码平台。5、平台解析交易信息，并送 TSP 去标记化，转换为实体卡号。6、实体卡号在行内系统流转完成交易。6.6.3 逻辑说明 1、商户使用扫码设备（扫码枪、智能 POS、智能设备）扫描用户付款二维码时，支付页面需在用户手机 APP中展开。6.7 用户被动扫码收款 6.7.1 功能说明 收款用户出示收款二维码，供其他付款用户扫描，以发起 C2C 转账交易。6.7.2 流程 1、A 用户出示收款二维码，B 用户使用移动设备扫描该二维码，跳转转账页面。页面显示收款人信息。2、B 用户输入转账金额，确认转账。转账信息上送二维码平台。3、平台解析交易信息，并送TSP去标记化，转换为实体卡号。4、实体卡号在行内系统流转完成交易。6.7.3 逻辑说明 6.8 用户系统管理 6.8.1 功能说明 二维码支付平台可对平台上已注册的用户对象进行管理，管理对象分为两类：个人用户和商户。银行可在系统中对注册使用二维码支付功能的个人用户进行管理。包括但不限于个人用户生命周期管理、个人用户二维码生命周期管理，二维码属性设置，免密限额设置等。可在系统中对已注册的二维码商户进行管理，包括但不限于商户生命周期管理、商户二维码生命周期管理、二维码属性设置等。6.9 用户自主管理 6.9.1 功能说明 二维码支付平台上已注册的个人用户和商户可通过手机 APP、网站两种形式对自己的用户信息及二维码相关信息进行管理。6.10 数据管理 6.10.1 功能说明 系统对所有的交易数据进行留档保存，向商户和个人用户提供查询、对账等功能。6.11 系统对接 6.11.1 功能说明 定义平台相关接口。对内：可以与银行系统直接对接，或与银行综合前置对接。对外：与第三方系统对接。7 实施建议 7.1 渠道端建设 7.1.1 用户 二维码支付落地于用户的移动设备。建议通过 APP 插件（用户版）的方式实现二维码的相关功能。优点：1、插件可嵌入到银行已有的手机端 APP 中，银行的改造工作量小。2、复用银行 APP 与银行系统的渠道。3、插件嵌入银行 APP，免去了重新推广 APP 的工作，同时也可以扩大银行 APP的用户群体。7.1.2 商户 二维码支付落地于商户现有的收银设备。如商户现有收银设备比较落后，无法支持二维码，则也可以通过移动设备 APP 实现二维码功能。说明：1、如商户已有智能 POS，则在智能 POS 中安装银行 APP，通过 APP 直接实现二维码支付。2、如商户无智能 POS，有扫码枪及收银系统，则在商户的收银电脑中安装二维码支付插件（PC 版），将二维码支付功能集成到商户收银系统中，则通过扫描枪即可实现二维码支付。3、如商户没有收银系统，则可以通过商户个人的移动设备安装银行 APP（商户版）实现二维码收款。商户需使用商户账号登录APP。7.2 行内系统建设 为支持二维码支付功能，行内系统需新建和改造。具体内容列表如下：系统名称 建设类型 说明 二维码支付平台 新建 二维码生命周期管理，用户生命周期管理等 标记化服务系统（TSP）新建 对二维码绑定的实体卡进行标记化和去标记化 移动端插件 新建 实现二维码支付功能 手机 APP 改造 银行可选在手机银行或其他生活类 APP 中嵌入二维码插件 综合前置 改造 需支持识别二维码类交易，并正确路由 网上银行 改造 增加二维码相关服务内容 7.3 推广模式参考 7.3.1 二维码支付准入 个人用户准入条件：1、银行开户信息。如未开户，则需先前往银行开户。2、二维码支付平台注册用户。如未注册，可登陆 APP 或网站自助注册，注册时须选择个人用户类型。商户准入条件：1、银行开户信息。如未开户，则需先前往银行开户。2、二维码支付平台注册用户。如未注册，可登陆 APP 或网站自助注册，注册时须选择商户类型。3、营业执照。法人或企业名须与银行开户信息一致。7.3.2 二维码支付落地 个人用户：1、下载银行 APP，使用个人用户账号登录。2、进入二维码支付界面 3、扫码支付。商户：1、商户如自有技术力量，可自行通过插件或接口方式，将二维码支付功能集成至其收银系统中，即可支持二维码收款。2、商户如无技术力量，或不支持相关扫码设备，则可以使用智能设备（手机、平板等）下载银行 APP，使用商户账户登录，即可使用智能设备进行二维码收款。3、如因其他条件或原因商户无法支持主动扫描收款，商户可通过网站或APP 下载商户收款二维码，并将其张贴于店内，支持用户扫码付款。7.3.3 支持账户类型 建议：一期支持本行借记卡，二期支持本行贷记卡，三期支持他行卡。目前银联关于支付标记化的系统构建尚未齐备，因此基于标记化的跨行支付功能尚不明确如何实施。由于二维码支付基于标记化技术实现，如此建议二维码支付产品目前仅开放本行卡受理，他行卡受理暂且观望。