保险的要素、特征、产生与发展1310.pptx

第二章第二章 保险概述保险概述第一节第一节 保险的要素与特征保险的要素与特征第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展第三节第三节 保险的职能与作用保险的职能与作用1第一节第一节 保险的要素与特征保险的要素与特征一、保险的概念一、保险的概念 日常生活中的日常生活中的“保险保险”assurance与与insurance 在英文中最初的意思：在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in return for regular payment”在我国，保险是一个外来词，是由英语在我国，保险是一个外来词，是由英语“Insurance”“Insurance”一词翻译而来的一词翻译而来的.2（一）保险学说（一）保险学说1.1.损失说损失说 损失说以损失概念作为保险定义的核心损失说以损失概念作为保险定义的核心 损失补偿说保险是一种损失补偿合同损失补偿说保险是一种损失补偿合同 起源：海上保险起源：海上保险 代表人物：英国的马歇尔代表人物：英国的马歇尔(S.Marshall)(S.Marshall)和德国的马修和德国的马修斯斯(E.A.Masius)(E.A.Masius)马歇尔：马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。马修斯：马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同负责赔偿对方损失的合同”。3损失分担说损失分担说-强调在损失补偿中多数人互助合作的事实强调在损失补偿中多数人互助合作的事实 代表人物：代表人物：德国的德国的华华格格纳纳(A.Wagner)(A.Wagner)“从从经济经济意意义义上上说说，保，保险险是把个是把个别别人由于未来特定的、人由于未来特定的、偶然的、不可偶然的、不可预测预测的事故在的事故在财产财产上所受的不利上所受的不利结结果，使果，使处处于同一危于同一危险险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减或减轻轻灾害的一种灾害的一种经济补偿经济补偿制度制度”。“这这个定个定义义既能适用于任何既能适用于任何组织组织、任何、任何险险种、任何部种、任何部门门的保的保险险，同，同时时也可适用于也可适用于财产财产保保险险，人身保，人身保险险，甚至，甚至还还适用于自保适用于自保”。4 风险转移说风险转移说强强调调保保险组织险组织在在损损失失补偿补偿中的地位和作用中的地位和作用 代表人物：代表人物：美国的魏美国的魏兰兰脱脱（A.H.WilletA.H.Willet）强强调损调损失失补偿补偿是通是通过过众多人把众多人把风险转风险转嫁嫁给给保保险组织险组织来来实实现现的的 魏魏兰兰脱：脱：“保保险险是是为为了了赔偿资赔偿资本的不确定本的不确定损损失而失而积积聚聚资资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转险转嫁嫁给给他人或他人或团团体来体来进进行的行的”。52.2.非损失说非损失说 技术说技术说以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础保险。强调了保险的数理基础 代表人物：意大利商法学者菲方德代表人物：意大利商法学者菲方德（C.Vivante）该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。6欲欲望望满满足足说说-以以人人们们的的欲欲望望和和满满足足欲欲望望的的手手段段来来解解释释保保险险的的性性质质。保保险险是以是以损损失失赔偿赔偿和和满满足足经济经济需要需要为为其性其性质质的的 代表人物：代表人物：意大利的戈比意大利的戈比(U.Gobi)(U.Gobi)德国的德国的马纳马纳斯斯(A.Mnes)(A.Mnes)戈戈比比认认为为，保保险险的的目目的的，是是当当意意外外事事故故发发生生时时，以以最最少少的的费费用用满满足足该该偶偶发发欲望所需的欲望所需的资资金，并予以充分可靠的金，并予以充分可靠的经济经济保障。保障。马马纳纳斯斯主主张张：“保保险险是是保保障障因因保保险险事事故故引引起起金金钱钱欲欲望望的的组组织织，如果如果发发生保生保险险事故，必事故，必须须以引起金以引起金钱钱欲望欲望为为前提条件前提条件”。追追随随者者威威尔尔纳纳说说：“保保险险是是多多数数人人的的团团结结互互助助的的集集体体，其其目目的的在在于于对对意意外外事事故故引引起起财财产产上上的的欲欲望望，以以共共同同、互互助助的的补补偿偿手手段段为为保障保障”。7经经济济确确保保说说把把满满足足需需要要作作为为保保险险的的目目的的，保保险险的的目目的的是是在在于于对对意外的灾害事故留有意外的灾害事故留有经济经济准准备备。代表人物：代表人物：胡布卡胡布卡 一一切切保保险险的的共共同同目目的的，都都不不是是对对一一定定事事故故的的损损失失做做准准备备，而而是是对对于于可可能能遭遭遇遇事事故故的的损损失失，使使之之得得到到经经济济上上的的保保障障。换换言言之之，所所有有加加入入保保险险的的动动机机，都都是是在在于于对对不不确确定定的的未未来来的的灾灾害害事事故故，得到得到经济经济上的保障上的保障8财产共同准备说财产共同准备说一种保一种保险险的静的静态观态观 代表人物：代表人物：日本的小日本的小岛岛昌太郎昌太郎 只只有有积积蓄蓄货货币币作作为为财财产产准准备备，才才能能应应付付意意外外事事故故的的损损失失和和支支出的增加，保出的增加，保险险人是受托管理人是受托管理经营经营的的组织组织。“保保险险是是为为了了安安定定经经济济生生活活，将将多多数数经经营营单单位位组组织织起起来来，根根据大数法据大数法则积则积聚聚经济经济上的上的财财富并留富并留为为共同准共同准备备的的”。9相互金融说相互金融说立足于保立足于保险险的的资资金融通功能来解金融通功能来解释释保保险险 代表人物：代表人物：日本的米谷日本的米谷龙龙三三 保保险险是以是以发发生偶然性的事生偶然性的事实为实为条件的相互金融机构。条件的相互金融机构。当当今今的的经经济济是是货货币币经经济济，所所有有经经济济活活动动都都是是用用货货币币的的收收支支来来表表现现的的。因因此此，保保险险作作为为应应付付经经济济不不安安定定的的善善后后措措施施，需需要要以以调调整整货货币币的的收收支支为为目目的的，而而保保险险费费的的收收取取和和保保险险赔赔款款的的支支付付都都是用是用货币进货币进行的，所以，保行的，所以，保险险是金融机关。是金融机关。103.3.二元说二元说分别阐明人身保险和财产保险分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.EhrenbergW.Ehrenberg）财财产产保保险险与与人人身身保保险险两两者者具具有有不不同同的的性性质质，前前者者以以补补偿偿经经济济损失为目的，后者以给付一定金额为目的。损失为目的，后者以给付一定金额为目的。“保保险险合合同同不不是是损损失失赔赔偿偿的的合合同同，就就是是以以给给付付一一定定金金额额为为目目的的合同的的合同”。二者只能择其一。二者只能择其一 德德国国、法法国国、日日本本和和、瑞瑞士士等等国国家家的的保保险险法法都都是是分分别别给给财财产产保险和人身保险下的定义保险和人身保险下的定义11（二）保险定义（二）保险定义 1.广义的保险广义的保险 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为的一种行为122.狭义的保险狭义的保险z从经济角度：从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排分摊意外事故损失的一种财务安排 z从法律角度：从法律角度：一种合同行为一种合同行为 z从社会角度：社会生产和生活的从社会角度：社会生产和生活的“稳定器稳定器”z从风险管理角度：风险转移的一种方法从风险管理角度：风险转移的一种方法 3 保险法对保险的定义保险法对保险的定义 “保险，是指投保人根据保险，是指投保人根据合同约定合同约定，向保险人支付保险费，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的金责任的商业保险行为商业保险行为”。134.我们对保险的定义我们对保险的定义 保保险险是是以以合合同同的的形形式式确确立立保保险险人人与与投投保保人人之之间间的的关关系系；并并且且按按照照保保险险合合同同的的规规定定，保保险险人人向向投投保保人人收收取取保保险险费费，建建立立保保险险基基金金；当当保保险险合合同同约约定定的的保保险险事事故故（事事件件）发发生生或或约约定定的的期期限限届届满满时时，保保险险人人对对被被保保险险人人（或或受受益益人人）履履行赔偿或给付保险金的义务行赔偿或给付保险金的义务 14二、保险的要素二、保险的要素（一）可保风险的存在（一）可保风险的存在 z可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险z可保风险的条件：可保风险的条件：风险风险必必须须是是纯纯粹粹风险风险 风险风险必必须须具有不确定性具有不确定性 风险风险必必须须使大量使大量标标的均有遭受的均有遭受损损失的可能失的可能 风险风险必必须须有有导导致重大致重大损损失的可能失的可能 风险风险不能使大多数的保不能使大多数的保险对险对象同象同时时遭受遭受损损失失 风险风险必必须须具有具有现实现实的可的可测测性性 15（二）（二）大量大量同质风险的集合与分散同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程 保保险风险险风险的集合与分散的集合与分散应应具具备备两个前提条件：两个前提条件：大量风险大量风险的集合体的集合体 同质风险的集合体同质风险的集合体 同同质风险质风险是指是指风险单风险单位在种位在种类类、品、品质质、性能、价、性能、价值值等方等方面大体相近面大体相近 16（三）保险费率的厘订（三）保险费率的厘订 z费率厘定的原则：适度、合理与公平费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度应能足以抵补一切可能发生的损失以及适度应能足以抵补一切可能发生的损失以及 有关的营业费用有关的营业费用 合理合理 不能获得过多或超额利润不能获得过多或超额利润 公平公平 被保险人的风险状况应与其承担的费率被保险人的风险状况应与其承担的费率 尽量一致尽量一致z以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法 17 (四四)保险基金的建立保险基金的建立 z保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基金基础保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基金基础之上的之上的z保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金 z保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费是是形保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费是是形成保险基金的主要来源成保险基金的主要来源 z保险基金是保险业存在的现实的经济基础保险基金是保险业存在的现实的经济基础 z保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础 z保险基金制约着保险企业的业务经营规模保险基金制约着保险企业的业务经营规模 z保险基金是以各种准备金的形式存在的保险基金是以各种准备金的形式存在的18（五）保险合同的订立（五）保险合同的订立 z保险合同是体现保险经济关系存在的形式保险合同是体现保险经济关系存在的形式z保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据三、保险的特征三、保险的特征 （一）保险的特性（一）保险的特性 z经济性经济性z商品性商品性z互助性互助性z法律性法律性z科学性科学性19（二）保险与相似制度（二）保险与相似制度(行为行为)的比较的比较1.1.保保险险与与赌赌博博 相似之相似之处处：都是基于偶都是基于偶然事件的然事件的发发生生 区别：区别：z对对付的付的风险风险不同不同 z运用的手段不同运用的手段不同 z最最终终目的不同目的不同 z导导致的致的结结果不同果不同2.2.保保险险与与互助保险互助保险 相相同同之之处处：z均以一定范围的群体为条件均以一定范围的群体为条件z均有均有“一人为众，众为一人一人为众，众为一人”的互助性质的互助性质 区别：区别：z互助的范围不同互助的范围不同z直接目的不同直接目的不同z经营活动的性质不同经营活动的性质不同20（二）保险与相似制度（二）保险与相似制度(行为行为)的比较的比较3.3.保保险险与与社会救济社会救济 相相同同之之处处：借助他人安借助他人安定自身定自身经济经济生活的方法生活的方法 区别：区别：z提供保障的主体不同提供保障的主体不同z提供保障的提供保障的资资金来源不金来源不同同 z提供保障的可靠性不同提供保障的可靠性不同 z提供的保障水平不同提供的保障水平不同 4.4.保保险险与与储蓄储蓄 相相同同之之处处：都是以都是以现现在的剩余在的剩余 作未来所需的准作未来所需的准备备 区别：区别：z对对象不同象不同 z技技术术要求不同要求不同 z受益期限不同受益期限不同 z行行为为性性质质不同不同 z主要目的不同主要目的不同 215.5.保保险险与与社会保险社会保险 社会保险事指国家或政府通过立法的形式，采取强社会保险事指国家或政府通过立法的形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度要提供经济保障的一种制度相相同同之之处处：z同以风险的存在为前提同以风险的存在为前提z同以社会再生产的人身要素同以社会再生产的人身要素为对象为对象z同以概率论和多数法则为制同以概率论和多数法则为制定费率的数理基础定费率的数理基础z同以建立保险基金为提供经同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础济保障的物质基础区别区别之之处处：z经营主体不同经营主体不同z行为依据不同行为依据不同z实施方式不同实施方式不同z强调的原则不同强调的原则不同z保障的功能不同保障的功能不同z保费负担不同保费负担不同 22四、保险的分类四、保险的分类（一）按保险标的分类（一）按保险标的分类 z财产保险财产保险财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险.z人身保险是人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。23 n责责任任保保险险指指以以被被保保险险人人对对第第三三者者依依法法应应负负的的民民事事损损害害赔赔偿偿责责任任或或经经过过特特别约定的合同责任为保险标的的保险。别约定的合同责任为保险标的的保险。n为为了了减减少少赔赔偿偿责责任任风风险险，当当事事人人往往往往事事先先向向保保险险人人投投保保责责任任保保险险，由由保保险人承担损害发生时相应的赔偿责任。险人承担损害发生时相应的赔偿责任。n常常见见的的责责任任保保险险包包括括公公众众责责任任保保险险、顾顾主主责责任任保保险险、职职业业责责任任保保险险、产产品品责责任任保保险险和和第第三三者者责责任任保保险险等等，其其中中职职业业责责任任保保险险是是指指对对各各类类专专业业技技术术人人员员(如如律律师师、会会计计师师、工工程程师师、医医师师、估估价价师师等等)，因因在在从从事事本本职职工工作作中中的的疏疏忽忽或或过过失失，造造成成合合同同对对方方或或他他人人财财产产损损失失、或或人人身身伤伤害害而而应应负负损害赔偿责任的保险。损害赔偿责任的保险。n信信用用保保证证保保险险 指指以以合合同同双双方方约约定定的的经经济济信信用用为为标标的的，保保险险人人因因债债务务人人不能履约而对债权人损失承担赔偿责任的保险。不能履约而对债权人损失承担赔偿责任的保险。n信用保证保险是担保性质的保险，在形式上可分为信用保险和保证保险。信用保证保险是担保性质的保险，在形式上可分为信用保险和保证保险。n(1)信信用用保保险险。是是指指债债权权人人就就债债务务人人的的信信用用向向保保险险人人投投保保的的保保险险。信信用用保保险包括国内商业信用保险、出口信用保险和投资保险。险包括国内商业信用保险、出口信用保险和投资保险。n(2)保保证证保保险险。是是指指债债务务人人就就自自己己的的信信用用向向保保险险人人投投保保，由由保保险险人人为为被被保保险险人人(债债务务人人)向向债债权权大大提提供供担担保保的的保保险险。当当债债务务人人不不能能履履约约偿偿付付时时，保保险险人人按按照照合合同同约约定定负负责责赔赔偿偿债债权权人人的的损损失失。保保证证保保险险包包括括合合同同保保证证保保险险、房地产贷款保证保险等。房地产贷款保证保险等。n信信用用保保险险与与保保证证保保险险的的主主要要区区别别。在在于于投投保保人人不不同同：债债权权人人投投保保债债务务人人的信用风险的，为信用保险；债务人为自己的信用投保的，是保证保险。的信用风险的，为信用保险；债务人为自己的信用投保的，是保证保险。24（二）按风险转嫁形式分类（二）按风险转嫁形式分类z原保险原保险发生在保险人和投保人间的保险行为，称之为再保险。发生在保险人和投保人间的保险行为，称之为再保险。z再保险再保险发生在保险人与保险人之间的保险行为发生在保险人与保险人之间的保险行为.保险人通过订立合同，保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险，转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面将自己已经承保的风险，转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。简单地说，再保险即临的风险的保险行为。简单地说，再保险即“保险人的保险保险人的保险”。z重复保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，但保险金额总和超过保险价值的一别向两个以上保险人订立保险合同，但保险金额总和超过保险价值的一种保险。重复保险的保险金额总和可能超过保险价值。种保险。重复保险的保险金额总和可能超过保险价值。z共同保险共同保险 共同保险简称共同保险简称“共保共保”，是指投保人和两个以上的保险人之间，是指投保人和两个以上的保险人之间，就同一可保利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在保险损失就同一可保利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在保险损失发生时，各保险人按各自承保的保险金额比例分摊损失。共同保险是对发生时，各保险人按各自承保的保险金额比例分摊损失。共同保险是对可保风险的横向转移，但仍是第一次转移，这是它与再保险的主要区别。可保风险的横向转移，但仍是第一次转移，这是它与再保险的主要区别。25（三）按投保单位分类（三）按投保单位分类n按按保保险险保保障障的的对对象象分分，可可以以把把人人身身保保险险分分为为个个人人保保险险和团体保险。和团体保险。n 个个人人保保险险是是为为满满足足个个人人和和家家庭庭需需要要，以以个个人人作作为为承承保保单位的保险。单位的保险。n团团体体保保险险一一般般用用于于人人身身保保险险，它它是是用用一一份份总总的的保保险险合合同同，向向一一个个团团体体中中的的众众多多成成员员提提供供人人身身保保险险保保障障的的保保险。险。n在在团团体体保保险险中中，投投保保人人是是“团团体体组组织织”，如如机机关关、社社会会团团体体、企企事事业业单单位位等等独独立立核核算算的的单单位位组组织织，被被保保险险人人是团体中的在职人员。是团体中的在职人员。n团团体体保保险险包包括括团团体体人人寿寿保保险险、团团体体年年金金保保险险、团团体体人人身意外伤害保险、团体健康保险等身意外伤害保险、团体健康保险等.26（四）按实施方式分类（四）按实施方式分类z按按保保险险的的实实施施方方式式分分，保保险险可可分分为为自自愿愿保保险险和和强强制制保保险险。自自愿愿保保险险是是投投保保人人和和保保险险人人在在平平等等互互利利、等等价价有有偿偿的的原原则则基基础础上上，通通过过协协商商，采采取取自自愿愿方方式式签签订订保保险险合合同同建建立立的的一一种种保保险险关关系系。具具体体地地讲讲，自自愿愿原原则则体体现现在在：投投保保人人可可以以自自行行决决定定是是否否参参加加保保险险、保保什什么么险险、投投保保金金额额多多少少和和起起保保的的时时间间；保保险险人人可可以以决决定定是是否否承承保保、承承保保的的条条件件以以及及保保费费多多少少。保保险险合合同同成成立立后后，保保险险双双方方应应认认真真履履行行合合同同规规定定的的责责任任和和义义务务。一一般般情情况况下下，投投保保人人可可以以中中途途退退保保，但但另另有有规规定定的的除除外外。比比如如保保险险法法第第三三十十四四条条明明确确规规定定：“货货物物运运输输保保险险合合同同和和运运输输工工具具航航程程保保险险合合同同，保保险险责责任任开开始始后后，合合同同当当事事人人不不得得解解除除合合同同”。但但当当前前世世界界各各国国的的绝绝大大部部分分保保险险业业务务都都采采用用自自愿愿保保险险方方式式办办理理，我我国国也也不不例例外外。强强制制保保险险又又称称法法定定保保险险，是是指指根根据据国国家家颁颁布布的的有有在在法法律律和和法法规规，凡凡是是在在规规定定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。27（五）按经营的性质分类（五）按经营的性质分类n营利保险营利保险he非营利保险非营利保险商业保险与社会保险 n商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。所谓商业原则，就是保险公司的经济补偿以投保人交付保险费为前提，具有有偿性、公开性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以营利为目的，运行中若出现赤字，国家财政将会给予支持。两者比较，社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广泛。28第二节第二节 保险的产生与发展保险的产生与发展 一、保险产生与发展的条件一、保险产生与发展的条件（一）自然基础（一）自然基础 自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提（二）物质基础（二）物质基础 剩余产品的出现是保险产生的物质基础剩余产品的出现是保险产生的物质基础（三）经济基础（三）经济基础 商品经济是现代保险产生和发展的经济基础商品经济是现代保险产生和发展的经济基础 （四）数理基础（四）数理基础 概率概率论论和大数法和大数法则则是是现现代保代保险产险产生和生和发发展的科学的数理基展的科学的数理基础础 29 世界保险历史之保险的古老起源及发展世界保险历史之保险的古老起源及发展 仓储制度镖局30二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展（一）人类保险思想的萌生（一）人类保险思想的萌生 1 1中国古代的保险思想和保险形式中国古代的保险思想和保险形式 2 2外国古代的保险思想与原始形态保险外国古代的保险思想与原始形态保险（二）保险的萌芽（二）保险的萌芽 1 1共同海损分摊制度是海上保险的萌芽共同海损分摊制度是海上保险的萌芽 2 2十五、十六世纪的海上保险是人身保险的十五、十六世纪的海上保险是人身保险的萌芽萌芽 31（三）保险的雏形（三）保险的雏形1 1船、货抵押借款制度是海上保险的雏形船、货抵押借款制度是海上保险的雏形 2 2“黑瑞甫黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态 3 3人人身身保保险险是是由由基基尔尔特特制制度度、公公典典制制度度和和年年金金制制度度等等汇汇集集演变而成的演变而成的（四）现代保险的形成（四）现代保险的形成1海上保险的发展，促使保险制度趋于成熟与完善海上保险的发展，促使保险制度趋于成熟与完善z现代海上保险发源于意大利现代海上保险发源于意大利 z现代海上保险形成于英国现代海上保险形成于英国 2 2现代形式的火灾保险的形成现代形式的火灾保险的形成3 3现现代人寿保代人寿保险险的开始的开始 4.4.责责任保任保险险的开展的开展 32 三、世界保险业的发展与变革三、世界保险业的发展与变革（一）世界保险业的发展现状（一）世界保险业的发展现状（二）世界保险业的大变革（二）世界保险业的大变革 1 1世界保险市场朝着全球一体化的方向发展世界保险市场朝着全球一体化的方向发展 2 2金融与保险业相互渗透与融合金融与保险业相互渗透与融合 3 3产寿险由分业经营走向兼营产寿险由分业经营走向兼营 4 4高新技术带来了保险经营管理变革高新技术带来了保险经营管理变革 5 5保险人经营风险的管理技术大变革保险人经营风险的管理技术大变革 http:/ 保险的职能与作用保险的职能与作用 一、保险的地位一、保险的地位 保险的地位是指在不同形式或不同条件下，保险的地位是指在不同形式或不同条件下，保险与其他形式或事物之间的相互关系保险与其他形式或事物之间的相互关系（一）社会后备基金（一）社会后备基金 z集中形式的后备基金集中形式的后备基金 z互助形式的后备基金互助形式的后备基金 z保险形式的后备基金保险形式的后备基金 z自保形式的后备基金自保形式的后备基金z社会保障形式的后备基金社会保障形式的后备基金 商业保险基金是社会后备基金的一种形式商业保险基金是社会后备基金的一种形式34（二）保险与国民经济（二）保险与国民经济z保险处于国民经济的分配领域保险处于国民经济的分配领域z保险属于社会总产品的分配形式之一保险属于社会总产品的分配形式之一 （三）保险与社会保障（三）保险与社会保障 保险与社会保险作为社会经济保障体系中的保险与社会保险作为社会经济保障体系中的两种具体形式，各自分别独立完成自己的特有功两种具体形式，各自分别独立完成自己的特有功能，同时又共同完成整个社会经济保障的总功能能，同时又共同完成整个社会经济保障的总功能 35二、保险的职能二、保险的职能 职能是指某种客观事物或现象的内在的职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能，是由事物的本质和内容固有的一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。所决定的。保险的职能，是指保险的内在的固有保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的的功能，它是由保险的本质和内容决定的 36（一）对保险功能（一）对保险功能 z“单一功能单一功能”经济补偿经济补偿z“基本功能基本功能”分散危险、经济补偿分散危险、经济补偿z“二元功能二元功能”补偿功能和给付功能补偿功能和给付功能z“多元功能多元功能”（二）保险的基本功能（二）保险的基本功能z分散危险分散危险 z补偿损失补偿损失 （三）保险的派生功能（三）保险的派生功能z积蓄资金积蓄资金 z监督危险监督危险37三、保险的作用三、保险的作用（一）保险的宏观作用（一）保险的宏观作用对全社会，对国民经济总体所产生的经济效应对全社会，对国民经济总体所产生的经济效应 1 1保障社会再生产的正常运行保障社会再生产的正常运行2 2有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现 3 3有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支 4 4有利于科学技术向现实生产力的转化有利于科学技术向现实生产力的转化 38（二）保险的微观作用（二）保险的微观作用是指保险对企业、家庭和个人所起的保障作用是指保险对企业、家庭和个人所起的保障作用 1 1有助于受灾企业及时恢复生产有助于受灾企业及时恢复生产 2 2有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算 3 3有利于促进企业加强风险管理有利于促进企业加强风险管理 4 4有利于安定人民生活有利于安定人民生活 5 5有利于民事赔偿责任的履行有利于民事赔偿责任的履行 39第四节 商业保险一保险的商品属性（一）保险的商品形态（二）保险商品的价值和使用价值（三）保险商品等价交换原理二商业保险的概念（一）商业保险的定义商业保险又称合同保险或者自愿保险，即保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。（二）商业保险的构成要素1专营机构 2保险合同 3保险利益 4大数法则 5保险基金40（三）保险商品交换的特点n契约性n期限性n条件性n诺承性41三、商业保险与类似制度比较（一）商业保险与社会保险的比较1实施方式不同2举办主体不同3保费来源不同4保险金额不同（二）商业保险与政策性保险比较1举办主体不同2经营目标不同3承保机制不同42（三）商业保险与储蓄比较1经济范畴不同2需求动机不同3权利主张不同4运行机制不同（四）商业保险与救济比较1权利义务不同2给付对象不同3主张权利不同43（五）商业保险与赌博比较n目的不同n条件不同n机制不同n社会后果不同44第五节 保险公司n保险公司的性质n保险公司的功能 组织经济补偿功能 掌管保险基金功能 防灾防险功能 融通资金功能 吸收储蓄功能452011中国保险公司排名n第一名 中国人寿保险股份有限公司n 第二名 中国平安人寿保险股份有限公司n 第三名 中国太平洋人寿保险公司n 第四名 太平人寿保险有限公司n 第五名 泰康人寿保险有限公司n 第六名 生命人寿保险股份有限公司n 第七名 中宏人寿保险有限公司n 第八名 新华人寿保险股份有限公司n 第九名 太平洋安泰人寿保险公司n 第十名 美国友邦保险有限公司46 47谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH