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保险概论保险概论（第三版）（第三版）进入进入帮助帮助退出退出教学内容 第一章 风险与保险概述第五章 企业和家庭财产保险 第四章 人身保险 第二章 保险合同 第三章 保险的基本原则第六章第六章货物运输保险货物运输保险教学内容第七章 运输工具与建筑安装工程保险第十一章 保险服务与权益保护第十章 再保险第八章 责任保险第九章 信用、保证保险第十二章 保险市场监管第一章 风险与保险概述学习目标知识体系实训项目主要内容同步测试第第一一章章保险概论保险概论了解风险的含义及风险管理的基本理论了解风险的含义及风险管理的基本理论理解保险的含义和功能理解保险的含义和功能掌握可保风险的要件和功能掌握可保风险的要件和功能能解释各类风险能区别商业保险与社会保险能简单运用风险管理的基本方法第第一一章章保险概论保险概论 第四节 保险的一般分类 第二节 风险管理 第一节 风险概述 第三节 可保风险与保险要素第五节 保险的功能第第一一章章保险概论保险概论第一节第一节 风险概述风险概述主要内容课堂训练案例导入第第一一章章保险概论保险概论引导案例分析引导案例分析第第一一章章保险概论保险概论这些是这些是风险吗风险吗？如何判如何判断风险断风险？风险风险的代的代价是价是什么什么？第第一一章章保险概论保险概论一、风险的概念二、风险的特征三、风险的基本要素四、风险的分类五、风险的代价第第一一章章保险概论指可能发生的会导致人的财富和生命健指可能发生的会导致人的财富和生命健康遭受一定程度损害的自然现象、生理现康遭受一定程度损害的自然现象、生理现象和社会现象。象和社会现象。一、风险的概念一、风险的概念风险定义的不同表述风险与危险第第一一章章保险概论保险概论u（一）客观性（一）客观性u（二）损害性（二）损害性u（三）不确定性（三）不确定性u（四）可测性（四）可测性u（五）发展性（五）发展性二、风险的特征第第一一章章保险概论保险概论（一）风险因素（一）风险因素1、含义、含义u风险因素是指引起或者增加风险事故发生风险因素是指引起或者增加风险事故发生机会或者影响损失严重程度的原因或条件。机会或者影响损失严重程度的原因或条件。2、分类、分类l实质风险因素实质风险因素l道德风险因素道德风险因素l心理风险因素心理风险因素三、风险的基本要素三、风险的基本要素第第一一章章保险概论保险概论v（二）风险事故（二）风险事故v含义：风险事故又称为风险事件，是指能含义：风险事故又称为风险事件，是指能直接导致财产损失或生命健康受损的不确直接导致财产损失或生命健康受损的不确定性事件。定性事件。v保险事故：保险合同约定的保险责任范围内的风险事故被称为保险事故。v注意：区分风险因素和区分风险因素和风险事故风险事故第第一一章章保险概论保险概论v（三）损失（三）损失v含义含义:非故意的、非预期的和非计划的经济非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。价值的减少。v直接损失与间接损失。v总结总结：风险是由风险是由风险因素风险因素、风险事故风险事故和和损失损失所所构成的统一体构成的统一体第第一一章章保险概论保险概论（一）按产生的原因分类（一）按产生的原因分类1自然风险自然风险2社会风险社会风险3政治风险政治风险4经济风险经济风险（二）按风险产生的环境分类（二）按风险产生的环境分类1静态风险静态风险2动态风险动态风险四、风险的分类四、风险的分类第第一一章章保险概论保险概论（三）按风险的性质分类（三）按风险的性质分类u1纯粹风险纯粹风险u2投机风险投机风险（四）按照保险标的分类（四）按照保险标的分类u1财产损失风险财产损失风险u2人身风险人身风险u3责任风险责任风险u4信用风险信用风险第第一一章章保险概论保险概论（一）风险代价的含义（一）风险代价的含义（二）风险代价的内容（二）风险代价的内容1风险损害的实际代价风险损害的实际代价2风险损害的无形代价风险损害的无形代价3预防与控制风险损失的代价预防与控制风险损失的代价五、风险代价五、风险代价第第一一章章保险概论保险概论课堂训练课堂训练列举风险：1.走路有何风险？2.吃饭有何风险？3.睡觉有何风险？4.游泳有何风险？5.经商有何风险？6.住房有何风险？7.种田有何风险？种田有何风险？第第一一章章保险概论保险概论引导案例分析引导案例分析 “泰坦尼克”号面临“碰撞”风险，唐山人面临“地震”风险，飞机面临“碰撞”风险，建筑物则面临飞行物撞击的风险。风险是事故未发生前的一种状态，事故可能发生但尚未发生。从风险管理角度看，已经发生的灾难性事件是属于“风险事故”。第第一一章章保险概论保险概论l王华，30岁，身体健康，他总担心有一天患上重大疾病无钱医治；他经常乘飞机到外省出差，也担心出意外事故；在市内开车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊胆；他还投资10万元炒股，赔钱是常事。王华该怎样进行风险管理呢？第第一一章章保险概论保险概论一、风险管理的概念一、风险管理的概念二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序三、风险处理的基本方式三、风险处理的基本方式四、保险在风险管理中的意义四、保险在风险管理中的意义第第一一章章保险概论保险概论一、风险管理的概念一、风险管理的概念v是指面临风险的主体为了减少风险的负面影响、以较低的成本取得最大的安全保障而进行风险识别、估测、评价、控制等的决策与行动过程。风险管理风险管理的产生的产生第第一一章章保险概论保险概论（一）风险识别（一）风险识别（riskidentification）（二）风险估测（二）风险估测(riskmeasurement)（三）风险评价（三）风险评价(riskevaluation)（四）确定风险管理目标（四）确定风险管理目标（五）选择风险管理方式（五）选择风险管理方式（六）风险管理效果评价（六）风险管理效果评价二、风险管理的基本程二、风险管理的基本程序第第一一章章保险概论保险概论（一）回避风险（一）回避风险（二）预防风险（二）预防风险（三）自留风险（三）自留风险（四）转移风险（四）转移风险（五）集合风险（五）集合风险（六）抑制风险（六）抑制风险（七）套期保值（七）套期保值三、风险处理的主要方法三、风险处理的主要方法第第一一章章保险概论保险概论（一）保险的概念（一）保险的概念u商业保险（狭义保险）：保险是指投保人商业保险（狭义保险）：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险金责任的商业保险行为。四、保险在风险管理中的意义四、保险在风险管理中的意义第第一一章章保险概论保险概论广义保险还包括：v社会保险v政策性保险v相互保险v合作保险（二）保险产生的条件（二）保险产生的条件（三）保险在风险管理中的意义（三）保险在风险管理中的意义第第一一章章保险概论保险概论阳光农业相互保险公司阳光农业相互保险公司2005年年1月月11日正式挂牌开业；日正式挂牌开业；我国第一家相互制保险公司；我国第一家相互制保险公司；是在黑龙江垦区开办是在黑龙江垦区开办14年农业互助保险年农业互助保险的基础上建立，由的基础上建立，由20万农户发起，以投保人万农户发起，以投保人作为法人组成成员、以从事相互保险为目的作为法人组成成员、以从事相互保险为目的的法人机构；的法人机构；公司实行会员制；公司实行会员制；公司采取以统一经营管理为主导，互助公司采取以统一经营管理为主导，互助经营为基础的统分结合的双层经营模式。经营为基础的统分结合的双层经营模式。第第一一章章保险概论保险概论引导案例分析引导案例分析 王华应该针对不同性质的风险采取相应的风险管理方法。对于疾病风险可以投保健康险和定期寿险来转移风险，对于驾车交通风险可以投保机动车辆保险和第三者责任保险来转移风险，对于乘飞机旅行风险可以投保意外伤害保险来转移风险，对于股票投资风险可以通过分散化投资、及时卖出等方法分散风险或转移风险。第第一一章章保险概论保险概论第三节第三节 可保风险与保险要素可保风险与保险要素主要内容引导案例分析案例导入第第一一章章保险概论保险概论王华，王华，2007年打算从银行储蓄存年打算从银行储蓄存款中分出款中分出50万美元用于炒股，可是他万美元用于炒股，可是他觉得对觉得对2007年股市走势难以把握，怕年股市走势难以把握，怕投资亏损，于是他问保险公司何时推投资亏损，于是他问保险公司何时推出股票投资保险品种？出股票投资保险品种？股票投资风险是可保风险吗？第第一一章章保险概论保险概论一、可保风险的概念二、可保风险的要件三、保险的要素四、保险的特征第第一一章章保险概论保险概论v可保风险（insurablerisk）是指符合保险人承保条件的特定风险。一、可保风险的概念一、可保风险的概念第第一一章章保险概论保险概论l（一）风险应该是纯粹风险（一）风险应该是纯粹风险l（二）风险损失的发生必须是意外的（二）风险损失的发生必须是意外的l（三）风险须使大量标的均存在遭受损失的可能（三）风险须使大量标的均存在遭受损失的可能l（四）风险应有导致重大损失的可能（四）风险应有导致重大损失的可能l（五）风险不能使大多数保险对象同时发生损失（五）风险不能使大多数保险对象同时发生损失l（六）损失是可以确定和测量的（六）损失是可以确定和测量的二、可保风险的要件二、可保风险的要件第第一一章章保险概论保险概论u（一）可保风险的存在（一）可保风险的存在u（二）大量同质风险的集合与分散（二）大量同质风险的集合与分散u（三）保险费率的厘定（三）保险费率的厘定u（四）保险基金的建立（四）保险基金的建立u（五）保险合同的订立（五）保险合同的订立三、保险的要素三、保险的要素第第一一章章保险概论保险概论（一）经济性（一）经济性（二）互助性（二）互助性（三）法律性（三）法律性（四）科学性（四）科学性四、保险的特征四、保险的特征保险概论保险概论第第一一章章引导案例分析引导案例分析 股票投资风险属于投机风险，因为股票投资既有损失的可能，也有收益的可能。保险公司承保的是纯粹风险，即只有损失可能的风险。另外，如果保险公司承保股票投资风险，收益归投资者，亏损归保险公司，投资者就会淡化风险意识，保险公司赔款的概率加大，保险经营就难以维持，所以股票投资风险不属于可保风险。第第一一章章保险概论保险概论第四节第四节 保险的一般分类保险的一般分类主要内容引导案例分析案例导入第第一一章章保险概论保险概论l中国人寿保险股份有限公司，简称“中国人寿”，股票代码601628；l中国平安保险（集团）股份有限公司，简称“中国平安”，股票代码601318。它们的经营它们的经营范围一样吗范围一样吗？第第一一章章保险概论保险概论一、按照保险标的分类按照保险标的分类二、按照保险保障的主体分类按照保险保障的主体分类三、按照保险实施的方式分类按照保险实施的方式分类四、按照风险转嫁形式分类按照风险转嫁形式分类五、按照承保的风险分类五、按照承保的风险分类第第一一章章保险概论保险概论（一）财产保险（一）财产保险1涵义涵义2种类种类u（1）财产损失保险）财产损失保险u（2）责任保险u（3）信用、保证保险（二）人身保险（二）人身保险一、按照保险标的分类一、按照保险标的分类第第一一章章保险概论保险概论（一）团体保险（一）团体保险（二）个人保险（二）个人保险二、按照保险保障的主体分类二、按照保险保障的主体分类第第一一章章保险概论保险概论三、按照保险实施的方式分类三、按照保险实施的方式分类（一）自愿保险（一）自愿保险（二）强制保险（二）强制保险第第一一章章保险概论保险概论u（一）原保险（一）原保险u（二）再保险（二）再保险u（三）重复保险（三）重复保险u（四）共同保险（四）共同保险四、按照风险转嫁形式分类四、按照风险转嫁形式分类第第一一章章保险概论保险概论（一）单一风险保险（一）单一风险保险（二）综合风险保险（二）综合风险保险（三）一切险（三）一切险五、按照承保的风险分类五、按照承保的风险分类第一章保险概论保险概论引导案例分析引导案例分析 中国人寿是经营人身保险的企业，其专业性较强，在中国境内向个人和团体提供人寿险、意外伤害险和健康险等产品和服务。中国平安是综合性企业，带有控股公司的性质，投资与保险及经批准的金融企业，监督管理控股投资企业的国际国内业务，开展保险资金运用业务，经批准开展国内保险、国际保险及其他业务。第第一一章章保险概论保险概论第五节第五节 保险的功能保险的功能主要内容引导案例分析案例导入第第一一章章保险概论保险概论王华到商业银行欲存入王华到商业银行欲存入1万元现金，万元现金，营业员劝他购买保险公司的保单，说保营业员劝他购买保险公司的保单，说保险每年参加分红，收益率超过同期银行险每年参加分红，收益率超过同期银行储蓄利息率，王华该怎么做？储蓄利息率，王华该怎么做？选择储蓄还是保单呢？第第一一章章保险概论保险概论一、保险保障功能一、保险保障功能二、资金融通功能二、资金融通功能三、社会管理功能三、社会管理功能v社会保障管理社会保障管理v社会风险管理社会风险管理v社会关系管理社会关系管理v社会信用管理社会信用管理第第一一章章保险概论保险概论引导案例分析引导案例分析 保险的主要功能是为投保人提供保险保障、而不是投资收益。保险产品很难为投保人提供高收益。因此，居民如果以收益为目的，莫如将资金投向债券、股票或存入银行。不要轻信理财人员的收益承诺。第第一一章章保险概论保险概论v一、单项选择题v1.以下说法正确的是（）vA、保险是风险管理唯一的形式B、保险公司可以承保一切风险C、有了保险，风险事故就不会发生了D、没有风险，就没有保险。v2.以下说法不正确的是（）vA、凡有风险，都应该向保险公司投保B、责任保险属于一种财产保险C、重复保险与共同保险都是多个保险人与同一个投保人签订保险合同D、通过保险活动，可以将遭受风险事故损失的被保险人所需要的补偿金由众多的投保人分摊。v3.以下属于社会风险的是（）vA、地震风险B、火灾风险C、投资风险D、盗窃风险v4.主动放弃某项可能引起风险损失的方案，这种风险处理方法是（）vA、回避风险B、预防风险C、转移风险D、抑制风险同步测试同步测试第第一一章章保险概论保险概论v5.投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。这样的行为是（）vA社会保险B、商业保险C、互助保险D、合作保险v二、多项选择题v1、以下说法正确的是（）vA、从总体上看，风险事故的发生是难以避免的B、从个体上看，风险事故未必会发生C、应该不惜一切代价进行风险管理vD、凡是风险，都只能给人们造成损失，而不会有获利的可能vE、风险是客观存在的v2.以下说法不正确的是（）vA、财产保险是指财产损失保险B、人身保险就是人寿保险vC、重复保险就是共同保险D、合作保险就是互助保险E、商业保险就是社会保险第第一一章章保险概论保险概论v3、以下属于商业保险的是（）vA、企事业单位为本职工向政府指定机构缴纳失业保险费vB、某人向保险公司投保人身保险vC、某企业职工因工致残，单位为其报销医疗费vD、某企业所拥有的房屋因室内电路出现故障而发生火灾，保险公司支付赔偿金vE、单位在职员工向政府制定机构缴纳养老保险费v4.以下属于可保风险要件的是（）vA、风险应当是纯粹风险B、风险损失的发生必须是意外的vC、风险应该是大量标的均有遭受损失的可能D、风险应该有导致重大损失的可能E、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失，损失是可以确定和测量的v5、以下属于保险功能的是（）v、保险保障、资金融通、社会管理、不发生风险事故、提高收益率第第一一章章保险概论保险概论v三、分析题v李铁与朋友喝酒后，朋友劝他打出租车回家，不要驾车。李铁说：“没关系，我头脑清醒，技术高，出不了事。”随即驾车回家。途中由于视线模糊，神志不清，车翻到路旁沟里，车体损坏，后来发生修车费元。请说明该案例中的风险因素、风险事故和损失。v投保人就同一财产利益分别与保险人甲和保险人乙签订了财产保险合同（即两份保险合同），其中，保险人甲又将承保的投保人的财产险转让给了保险人丙。指出重复保险、原保险、再保险之间的关系。第第一一章章保险概论保险概论参考答案参考答案v一、单项选择题一、单项选择题v1.D2.A3.D4.A5.Bv二、多项选择题二、多项选择题v1.ABE2.ABCDE3.BD4.ABCDE5.ABCv三、分析题三、分析题v1.风险因素是喝酒，属于心理风险因素，风险事故风险因素是喝酒，属于心理风险因素，风险事故是车祸，损失是修车费是车祸，损失是修车费5000元。元。v2.投保人投保人A和保险人甲、乙签订的两份保险合同，若和保险人甲、乙签订的两份保险合同，若合并保险金额大于保险价值，就是重复保险。合并保险金额大于保险价值，就是重复保险。v投保人投保人A和保险人甲签订的合同为原保险合同，保和保险人甲签订的合同为原保险合同，保险人甲和保险人丙签订的合同为再保险合同险人甲和保险人丙签订的合同为再保险合同u项目内容：项目内容：拟定风险管理计划。拟定风险管理计划。u实训目的：实训目的：强化风险意识，了解自己面临哪些风险；强化风险意识，了解自己面临哪些风险；熟悉风险管理基本程序；熟悉风险管理基本程序；初步掌握风险管理的主要方法初步掌握风险管理的主要方法实训项目实训项目第第一一章章保险概论保险概论知识体系知识体系第第一一章章保险概论保险概论风险与保险概述风险概述风险的概念风险的特征风险的基本要素风险的分类风险代价风险处理的主要方式风险管理风险管理的概念风险管理的基本程序保险的基本概念及其在风险管理中的意义可保风险与保险要素可保风险的概念可保风险的要件保险的特征保险的要素按照风险转嫁形式分类保险的一般分类按照保险标的分类按照保险保障主体分类按照保险实施的方式分类按照承保的风险分类保险的功能保险保障资金融通社会管理第二章 保险合同学习目标知识体系实训项目主要内容同步测试第第二二章章保险概论保险概论了解保险合同的形式了解保险合同的形式掌握保险合同的要素掌握保险合同的要素理解保险合同的订立、生效、履行、变更与理解保险合同的订立、生效、履行、变更与终止的要点终止的要点。会填写保险合同会填写保险合同会处理保险合同争议会处理保险合同争议第第二二章章保险概论保险概论 第四节 保险合同争议的处理 第二节 保险合同的订立、生效与履行 第一节 保险合同的特征与要素 第三节 保险合同的变更解除与终止第第二二章章保险概论保险概论第一节保险合同的特征和要素主要内容案例导入第第二二章章保险概论保险概论引导案例分析李文为自己的父亲向太平人寿保险有李文为自己的父亲向太平人寿保险有限公司投保限公司投保10份人身保险，保险公司份人身保险，保险公司交付给李文一份保险单，保险单注明交付给李文一份保险单，保险单注明保险条款为保险条款为盈丰盈丰C款款。按照保险。按照保险单的约定，如果李文的父亲身故，则单的约定，如果李文的父亲身故，则保险公司将向李文给付身故保险金。保险公司将向李文给付身故保险金。合同的主体、标的、客体、形式与条款第第二二章章保险概论保险概论一、保险合同的含义与特征一、保险合同的含义与特征二、保险合同的要素二、保险合同的要素第第二二章章保险概论保险概论（一）含义（一）含义一、保险合同的含义与特征一、保险合同的含义与特征投保人与保险人约定保险权利与义务关系的协议。第第二二章章保险概论保险概论（二）特征有偿合同；有偿合同；有条件的双务合同；有条件的双务合同；附和合同；附和合同；射幸合同；射幸合同；最大诚信合同。最大诚信合同。第第二二章章保险概论保险概论（一）保险合同的主体一）保险合同的主体1保险合同的当事人保险合同的当事人保险人；投保人。保险人；投保人。2保险合同的关系人保险合同的关系人被保险人；受益人被保险人；受益人3.保险合同的辅助人保险合同的辅助人保险代理人、保险经纪人、保险公估保险代理人、保险经纪人、保险公估人人二、保险合同的要素二、保险合同的要素第第二二章章保险概论保险概论（二）保险合同的客体（二）保险合同的客体保险合同的客体是保险利益保险合同的客体是保险利益（三）保险合同的内容（三）保险合同的内容1内容构成内容构成v从保险法律关系要素看，包括：主体部分，从保险法律关系要素看，包括：主体部分，权利义务部分，客体部分，其他声明事项部权利义务部分，客体部分，其他声明事项部分。分。v从条款拟定上看，包括基本条款和特约条款从条款拟定上看，包括基本条款和特约条款2.基本条款的主要内容基本条款的主要内容第第二二章章保险概论保险概论（1）当事人和关系人的名称和住所）当事人和关系人的名称和住所（2）保险标的）保险标的（3）保险责任和责任免除）保险责任和责任免除（4）保险期间和保险责任开始时间）保险期间和保险责任开始时间（5）保险价值）保险价值（6）保险金额）保险金额（7）保险费以及支付办法）保险费以及支付办法（8）保险金赔偿或者给付办法）保险金赔偿或者给付办法（9）违约责任和争议处理）违约责任和争议处理（10）订立合同的年、月、日）订立合同的年、月、日第第二二章章保险概论保险概论（四）保险合同的形式（四）保险合同的形式v1.投保单投保单v2.保险单保险单v3.保险凭证保险凭证v4.暂保单暂保单v5.保险凭证保险凭证第第二二章章保险概论保险概论引导案例分析引导案例分析 李文和太平人寿保险有限公司是合同主体中的当事人，李文还是合同主体中的受益人（属于关系人），李文的父亲则是合同主体中的被保险人（也是关系人），标的是李文父亲的生命，客体是李文对其父亲生命所拥有的保险利益，合同形式为保险单，合同条款是保险单中列明的条款（含盈丰C款）。第第二二章章保险概论保险概论第二节保险合同的订立、生效与履行主要内容引导案例分析案例导入第第二二章章保险概论保险概论2003.11.27，李某向保险公司投保了意外伤害，李某向保险公司投保了意外伤害保险，保险期限为保险，保险期限为2003年年11月月30日至日至2004年年11月月29日，保险公司出具保单。李某应在日，保险公司出具保单。李某应在2003年年11月月30日前支付保费，但经保险公司多次催促，李某日前支付保费，但经保险公司多次催促，李某未交。未交。2003年年12月月3日，李某发生交通意外导致日，李某发生交通意外导致残疾，向保险公司索赔，保险公司以未交保费为残疾，向保险公司索赔，保险公司以未交保费为由拒付。李某向法院提起诉讼，法院以李某未交由拒付。李某向法院提起诉讼，法院以李某未交保费、保险责任未开始为由驳回李某的诉讼。法保费、保险责任未开始为由驳回李某的诉讼。法院的意见正确吗？院的意见正确吗？保险合同成立等于生效吗？第第二二章章保险概论保险概论一、保险合同的订立一、保险合同的订立二、保险合同的生效二、保险合同的生效三、保险合同的有效与无效三、保险合同的有效与无效四、保险合同的履行四、保险合同的履行第第二二章章保险概论保险概论一、保险合同的订立一、保险合同的订立v是指投保人与保险人在平等自愿的基础上就保险是指投保人与保险人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。为。要约由投保要约由投保人提出人提出第第二二章章保险概论保险概论有要约和承有要约和承诺两个阶段诺两个阶段二、保险合同的生效二、保险合同的生效第第二二章章保险概论保险概论保险合同的生效是指依法成立的保险合保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对当事人双方发生约束力。同条款对当事人双方发生约束力。保险合同成立不代表保险合同生效。保险合同的生效有附加条件，如缴纳首期保险费保险合同有效是指保险合同具有法律约束保险合同有效是指保险合同具有法律约束力并受国家法律保护。保险合同有效是保力并受国家法律保护。保险合同有效是保险合同生效的前提条件。险合同生效的前提条件。保险合同无效是指因法定或约定原因，保保险合同无效是指因法定或约定原因，保险合同全部或部分自始不产生法律约束力，险合同全部或部分自始不产生法律约束力，国家不予保护。国家不予保护。三、保险合同的有效与无效三、保险合同的有效与无效第第二二章章保险概论保险概论（一）投保人应履行的义务（一）投保人应履行的义务1.如实告知如实告知2.交纳保险费交纳保险费3.维护保险标的安全维护保险标的安全4.危险增加的通知危险增加的通知5.保险事故发生的通知保险事故发生的通知6.避免损失扩大避免损失扩大7.提供索赔单证提供索赔单证8.协助追偿协助追偿四、保险合同的履行四、保险合同的履行第第二二章章保险概论保险概论（二）保险人应履行的义务（二）保险人应履行的义务1.条款说明2.承担赔偿或给付3.及时签单4.保密第第二二章章保险概论保险概论引导案例分析引导案例分析 法院的意见是正确的。因为本案例中，虽然保险公司签发了保险单，保险合同成立，但保险单有约定，保险合同从2003年11月30日开始生效，生效的条件是投保人应该交付保险费，而投保人却迟迟不交保险费，违约在先，合同不具备有效条件，所以保险公司对李某的损失不承担保险责任。第第二二章章保险概论保险概论第三节保险合同的变更、解除与终止主要内容引导案例分析案例导入第第二二章章保险概论保险概论第第二二章章保险概论保险概论李卫李卫2002年年5月在某保险公司投保终身保险，投保月在某保险公司投保终身保险，投保时指定其妻子为受益人。时指定其妻子为受益人。2005年年8月月5日，李卫的弟弟日，李卫的弟弟李生持李卫的委托书（落款日期为李生持李卫的委托书（落款日期为2005年年8月月1日）和日）和相关变更受益人的证明到保险公司将李卫的身故受益人相关变更受益人的证明到保险公司将李卫的身故受益人变更为李生，变更为李生，8月月7日李生向保险公司报案称李卫因病日李生向保险公司报案称李卫因病8月月2日在某医院病故，向保险公司索赔。公司理赔人员日在某医院病故，向保险公司索赔。公司理赔人员接案后调查核实被保险人李卫死亡，死亡原因是患急性接案后调查核实被保险人李卫死亡，死亡原因是患急性疾病在医院抢救疾病在医院抢救6天无效死亡，依保险合同，此系保险天无效死亡，依保险合同，此系保险责任。但调查得知责任。但调查得知2005年年8月月1日李卫处于高度昏迷状日李卫处于高度昏迷状态，没能力签署委托书变更受益人。所以保险公司认为态，没能力签署委托书变更受益人。所以保险公司认为变更受益人无效，拒绝向李生支付身故保险金，保险公变更受益人无效，拒绝向李生支付身故保险金，保险公司的做法对吗？司的做法对吗？一、保险合同的变更二、保险合同的解除三、保险合同的终止第第二二章章保险概论保险概论v（一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更保险合同的变更是指保险合同当事人和关系保险合同的变更是指保险合同当事人和关系人的变更。多见于投保人、被保险人或受益人的人的变更。多见于投保人、被保险人或受益人的变更。变更。注意：注意：货物运输保险合同和另有约定的合同，保险货物运输保险合同和另有约定的合同，保险标的的转让无须通知保险人。标的的转让无须通知保险人。人身保险合同主体变更主要是投保人和受益人人身保险合同主体变更主要是投保人和受益人的变更。的变更。一、保险合同的变更一、保险合同的变更第第二二章章保险概论保险概论第第二二章章保险概论保险概论v（二）保险合同客体的变更（二）保险合同客体的变更v（三）保险合同内容的变更（三）保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指在主体不变的情况保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下保险合同条款事项的变更。下保险合同条款事项的变更。v（四）保险合同变更的法定程序和形式（四）保险合同变更的法定程序和形式具体形式有批单、附贴批单、订立书面协议。具体形式有批单、附贴批单、订立书面协议。（一）含义（一）含义（二）方式（二）方式1.法定解除法定解除2.协议解除协议解除v（三）保险合同解除的后果（三）保险合同解除的后果二、保险合同的解除二、保险合同的解除第第二二章章保险概论保险概论u（一）含义（一）含义u（二）终止与解除的区别（二）终止与解除的区别1.直接原因不同直接原因不同2.履行程度和效力不同履行程度和效力不同3.法律后果不同法律后果不同（三）终止与中止的区别（三）终止与中止的区别1.发生原因不同发生原因不同2.产生后果不同产生后果不同（四）保险合同终止的原因（四）保险合同终止的原因三、保险合同的终止三、保险合同的终止保险概论保险概论第第二二章章第第二二章章保险概论保险概论1.期限届满终止期限届满终止2.义务履行完毕终止义务履行完毕终止3.财产保险合同因保险标的灭失而终止财产保险合同因保险标的灭失而终止4.人身保险合同因被保险人死亡而终止人身保险合同因被保险人死亡而终止5、财产保险合同因保险标的部分损失，、财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。保险人履行赔偿义务而终止。引导案例分析引导案例分析 保险法第六十三条规定：“被保险人或者受益人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。”“投保人变更受益人时需经被保险人同意。”在本案例中，受益人的变更并没有经过被保险人李卫同意，变更无效，所以受益人仍然是李卫的妻子王华。第第二二章章保险概论保险概论第四节保险合同争议的处理主要内容案例导入第第二二章章保险概论保险概论引导案例分析引导案例分析张某2005年11月1日为丈夫王某购买了一份终身保险，合同规定重大疾病包括癌症，解释为“癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症经病理检验确定符合卫生部国标疾病伤害及死因分类标准归属于恶性肿瘤的疾病。”2007年11月，王某确诊患了“骨髓增生异常综合症”（简称MDS），医生称之为血液系统的恶性肿瘤，实质上就是癌症。张某向保险公司提出重大疾病理赔申请。保险公司拒赔，理由是王某所患的MDS是白血球过少而不是过多，不符合条款中癌症的定义。张某认为条款用语是“或”，应该是重大疾病，遂诉诸法院。法院应支持哪一种解释呢？第第二二章章保险概论保险概论v一、保险合同争议的含义保险合同争议的含义v二、产生保险合同争议的原因产生保险合同争议的原因v三、保险合同解释原则保险合同解释原则v四、保险合同争议的解决方式保险合同争议的解决方式v五、按照承保的风险分类五、按照承保的风险分类第第二二章章保险概论保险概论一、保险合同争议的含义一、保险合同争议的含义第第二二章章保险概论保险概论保险合同争议是指保险合同主体在履行保险合同争议是指保险合同主体在履行保险合同的过程中，就履行合同的具体做法保险合同的过程中，就履行合同的具体做法产生意见分歧或纠纷。产生意见分歧或纠纷。二、产生保险合同争议的原因二、产生保险合同争议的原因三、保险合同的解释原则三、保险合同的解释原则（一）文义解释原则（一）文义解释原则（二）意图解释原则（二）意图解释原则（三）整体解释原则（三）整体解释原则（四）不利解释原则（四）不利解释原则（五）批注优于正文、后加的批注优于后加的批（五）批注优于正文、后加的批注优于后加的批注的解释原则注的解释原则（六）补充解释原则（六）补充解释原则第第二二章章保险概论保险概论四、保险合同争议的解决方式四、保险合同争议的解决方式（一）协商解决（一）协商解决（二）调节（二）调节（三）仲裁（三）仲裁（四）诉讼（四）诉讼第第二二章章保险概论保险概论引导案例分析引导案例分析 根据保险合同的约定，癌症的解释这项条款是选择性条款，符合其一即可。王某所患疾病MDS属于血液系统的恶性肿瘤，按文义解释原则，该病应属重大疾病。另按保险法第三十条的规定，人民法院或仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。法院应做出有利于被保险人的解释，保险公司依合同赔偿。第第二二章章保险概论保险概论一、单项选择题1.以下说法正确的是（）A、保险费必须由被保险人交付B、投保人负由支付保险费的义务C、保险费应该由受益人支付D、保险费应该由保险人支付2.以下说法正确的是（）A、受益人只能是投保人本人B、投保人可以是受益人C、投保人不能成为被保险人D、被保险人不能成为受益人3.以下说法正确的是（）A、保险费与保险金是一回事B、保险金由保险人支付C、保险金就是保险价值D、保险费就是保险价值4.以下说法正确的是（）A、人身保险合同也存在保险价值B、保险价值是保险合同当事人双方约定的保险财产的价值C、保险价值是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额D、保险价值是投保人向保险人支付的购买保险的价款同步测试同步测试第第二二章章保险概论保险概论5.以下说法正确的是（）A、保险人与投保人都可以随时解除保险合同B、解除有法定解除与协议解除之分C、除了保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人可以解除保险合同D、除了保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人不得解除保险合同二、多项选择题1.属于保险合同当事人的是（）A、投保人B、受益人C、被保险人D、保险人E、保险经纪人2.属于保险合同形式的是（）A、投保单B、保险单C、保险凭证D、批单E、暂保单3.以下说法正确的是（）A、保险标的是保险客体B、变更人身保险合同的投保人，不必经保险人同意但要告知保险人第第二二章章保险概论保险概论C、转让财产保险合同的标的应当通知保险人，经保险人同意继续承保后依法变更合同，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外D、法定解除是一种单方的法律行为，不需要征得对方同意，但是要向对方作出解除合同的意思表示E、保险客体是保险利益4.保险合同的解释原则包括（）A、文义解释原则B、意图解释原则C、整体解释原则D、不利解释原则E、补充解释原则5.保险合同争议解决方式包括（）A、协商解决B、调解C、仲裁D、诉讼E、推翻合同三、分析题2004年9月1日，李某投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年9月30日，李某在工作时左手不慎卷入切机内，致使左手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为左手小指末节缺失，第二关节僵硬；无名指第二、三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬。以上三指掌指关节活动尚可。李某根据意外伤害保险条款第第二二章章保险概论保险概论所附保险公司残疾程度与给付比例表和保险公司人身因外伤害给付标准第二十项约定，即“一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的18%”，要求保险公司给付意外伤害保险金。保险公司认为，从李某的伤残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和无名指只是部分丧失功能，不符合上述比例表和给付标准第二十项“残缺”的规定，只能适用第二十一项约定一手中指、无名指、小指之指骨部分残缺的给付保险金额”。请运用保险合同解释原则分析保险公司如何赔付。第第二二章章保险概论保险概论参考答案参考答案v一、单项选择题一、单项选择题v1.B2.B3.B4.B5.Bv二、多项选择题二、多项选择题v1.AD2.ABCDE3.BCDE4.ABCDE5.ABCDv三、分析题三、分析题v保险条款中第保险条款中第20项规定的项规定的“中指、无名指、小指残缺中指、无名指、小指残缺”与第与第21项的项的“中指、无名指、小指之指骨部分残缺中指、无名指、小指之指骨部分残缺”的给付比例的给付比例不同，但保险条款未具体说明二者区别。从一般意义上理解，不同，但保险条款未具体说明二者区别。从一般意义上理解，“指骨部分残缺指骨部分残缺”也属于也属于“残缺残缺”的一种，李某伤残情况符的一种，李某伤残情况符合第合第21项的规定，亦符合第项的规定，亦符合第20项的规定，在此情况下，应依项的规定，在此情况下，应依据有利于被保险人给付比例的解释原则。据有利于被保险人给付比例的解释原则。n项目内容：v填写保险合同l实训目的：v熟悉保险合同v学会填写投保单和保险单实训项目实训项目第第二二章章保险概论保险概论知识体系知识体系第第二二章章保险概论保险概论保险合同保险合同的特征与要素保险合同的含义与特征保险