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汽车保险与理赔高职汽车检测与维修专业资源库合作建设教材高职汽车检测与维修专业资源库合作建设教材 认识汽车保险签订汽车保险合同汽车保险损失确定汽车保险赔偿学习任务一学习任务二学习任务三学习任务四 学习任务一 活塞连杆组故障诊断与修复认识汽车保险 任务概述当代社会，汽车已经普遍进入家庭，汽车保险也成为有车一族必须要关心以及购买的商品。因汽车保险产品具有专业性强、普及率高、解释难以到位等特点，有的消费者迫于麻烦不愿过多了解，有的消费者希望深入了解，却止步于服务人员解释不到位、不通俗易懂，以及自身保险知识的缺乏。作为汽车服务行业从业人员必须认识到，给客户提供专业和周到的服务是我们的工作职责，亦是帮助企业发展壮大的重要途径。而汽车保险服务则是汽车服务中的重要组成部分，也是提高汽车服务收入的重要项目。因此，初步了解保险基本知识，对汽车商业保险及交强险有一个较为全面的掌握，是对每一个汽车服务从业人员的基本要求。本学习任务就从汽车保险相关基础知识开始，帮助大家认识汽车保险。主要学习任务汽车蓄电池的检测汽车蓄电池的检测 风险与保险认知认识汽车商业保险认识汽车交强险灯光、仪表系统的检查 子子任务任务 活塞连杆组故障诊断与修复风险与保险认知风险与保险认知 任务描述 学习目标知识准备操作指引任务实施12345任务小结任务小结6 任务描述李先生有50万元闲置的钱，近期在考虑是投资股票还是房地产，或是为自己换一辆车，似乎出国深造和购买重大疾病保险也不错。请帮助李先生分析一下他的每一个选择所面临的风险。若李先生选择购车，他将车登记在自己名下，登记在其公司名下，或者将这辆车注册到专车平台，面临的风险会有哪些变化。学习目标（1）能描述风险的含义、要素和分类；（2）能描述风险管理的含义、程序及方法；（3）能描述风险和保险的关系，判别什么是可保风险；（4）能帮助客户对汽车风险进行分析，并为其提供简单的风险管理方案。建议学时：学时 知识准备1.风险的概述通常所讲的风险是指人们在从事某种活动或决策过程中，预期未来结果的不确定性。这种不确定性可分为正面效应的不确定性和负面效应的不确定性。从经济学角度讲，正面效应是收益的不确定，负面效应是损失的不确定。根据对未来结果的随机不确定性，可将风险分为三类：收益风险、投机风险、纯粹风险。（1）收益风险是指只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。如受教育的风险，现代社会接受教育是每一个人的责任以及义务，同时也对每个个体的生存起到一定的保障作用，但教育到底能够为受教育者带来多大的收益，具体收益的时间、地点、形式等都是不确定的，这既有赖于受教育个体的内在因素，也与受教育者的机遇等外在因素有关。一、风险认知 知识准备1.风险的概述（2）投机风险是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。如股票投资、期货投资、博彩投资、房地产开发投资等都属于投机风险。投机风险由于其具有收益性，人们往往在投资过程中放大收益性而忽略可能带来的损失。（3）纯粹风险是指只会产生损失而不会有收益可能性的风险。这种风险在日常生活中普遍存在，如自然灾害，发生的时间、地点、损失规模等都具有不确定性。我们把纯粹的风险又称为危险。离开人去讨论风险没有任何意义，讨论风险的目的在于管理风险。收益风险由于没有损失，对人而言没有现实紧迫危险性，所以大家往往不太关注，或者说较少进行专门的研究。投机风险和纯粹风险是风险管理的主要研究方向，相对于投机风险人们对纯粹风险的管理开始得更早，本章后面所提风险如无特别注明均为纯粹风险。一、风险认知 知识准备2.风险的特征根据风险的内在本质和外在表现形态，其具有以下特征。（1）客观性和普遍性。风险是不以人的意志为转移的，是客观存在的。尽管人们在一定程度上可以发挥主观能动性，降低风险发生的频率及减少损失，但是绝对不可能杜绝风险。伴随着人类发展的风险无时无刻不在，人类的发展史就是人类同风险的斗争史，无论是国家、企业还是个人都要面临各种各样的风险。（2）不确定性。对于每一个面临该种风险的个体来讲，风险是否发生不确定，风险发生的时间、地点、损失程度以及承载主体都是不确定的。（3）损失性。风险的后果必然是给人类造成某种损失，只是这种损失的程度还不清楚。风险带来的损失是未来的损失，而非现在或过去已存在的损失。（4）可变性。风险并非一成不变，随着自然环境的变化和人类社会的发展，风险发生的概率在改变，风险的种类也在改变。一、风险认知 知识准备3.风险的构成要素普遍认为风险的构成要素有三个，分别是风险因素、风险事故和风险损失。（1）风险因素。风险因素是指引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。根据风险因素的性质，一般可分为实质风险因素和无形风险因素。实质风险因素又称为有形风险因素，是指能造成或增加某一风险事故发生概率或扩大损失程度的物质因素或条件。如人的身体状况对疾病的产生就是实质风险因素，又如车辆的制动系统故障对交通事故的发生就是实质性风险因素。无形风险因素又称人为风险因素，与人的心理或行为有关，一般包括心理风险因素和道德风险因素。心理风险因素是由于人主观上的疏忽和过失，导致财产的损失及人员的伤亡。道德风险因素是人们在追求自身利益最大化时，故意做出不利于他人的事情或行为而存在的风险。一、风险认知 知识准备3.风险的构成要素（2）风险事故。风险事故又称风险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。如制动系统失灵导致交通事故，其中制动系统失灵是风险因素，交通事故是风险事故；又如木屋起火燃烧，房屋材质是木质是实质风险因素，起火燃烧是风险事故。一、风险认知 知识准备3.风险的构成要素（3）风险损失。损失是指偶然发生的、非预期的、非计划性的经济价值的减少或灭失。损失分为直接损失和间接损失。直接损失又称事故现场损失，是指在发生风险事故时立刻或首先导致的损失。间接损失又称关联损失，是指风险事故发生后，受其影响而发生的损失。风险因素导致风险事故，风险事故引起损失。如大雾天气导致两车相撞，两车均受到车损。那么，大雾天气是风险因素，两车相撞是风险事故，两车的车损是风险事故引起的损失。同时，风险因素和风险事故在一定情况下是可以相互转化的，如大雾中的酸性成分腐蚀车身表面的油漆，这时大雾就是风险事故。又如下冰雹路滑导致交通事故造成车损，那么风险因素是冰雹，风险事故是交通事故，损失是车损；而冰雹直接砸在车上，造成玻璃的破碎及车身上的凹坑，这里冰雹就是风险事故。一、风险认知 知识准备4.风险的管理风险管理是指当事人通过对风险进行识别和量度，采用合适的经济和技术手段，以尽量小的成本去获得最大的安全保障和经济利益的行为。风险管理的过程通常包括风险管理目标的确定、风险识别、风险评估、风险处理和风险管理效果的评价。（1）风险管理目标的确定，包括损失发生前和损失发生后。损失发生前的目标是减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和消除精神压力。损失发生后的目标是尽可能减少直接和间接损失，使其快速恢复到损失前的状况。（2）风险识别，是指人们既通过感性认知和历史经验判断来找到风险并尽可能地去发现其规律，又要通过客观的经营管理资料、风险事故记录及专家访问等方式来进行补充及完善，找出各种风险及其损失规律。一、风险认知 知识准备4.风险的管理（3）风险评估，是对某种特定风险的损失概率及损失程度进行估算，来评价风险对预定目标的不利影响及程度，为选择风险管理方法提供依据。风险评估与风险识别过程不能截然分开，是交叉进行的。（4）风险处理，是指在经过风险识别和风险评估后，采取控制措施，降低风险事故发生概率或减少损失程度的过程。风险处理方式分成两大类：一类是在防止和减少损失发生频率及控制风险损失扩大的技术性措施，如风险回避、损失控制、控制型非保险转移；另一类是通过财物计划筹集资金，以便对已造成的风险损失进行补偿，如风险自留、保险、财务型非保险转移。一、风险认知 知识准备4.风险的管理风险回避，是指通过放弃而达到消除某种风险带来损失的可能性，是一种消极处理风险的方式，如住在高层住宅的人为避免发生交通事故就不出门。但是要知道风险无处不在，单靠消极的躲避，是躲避不完的。风险回避有两种：一种是一开始就放弃；另一种是在中途放弃某些危险行为。损失控制，是指通过降低风险发生的频率，缩小损失程度来达到目的的一种风险处理方式。其包括损失预防和损失抑制。损失预防是指在损失发生前为了消除或减少可能引起损失的各项因素所采取的具体措施。其与损失回避的区别在于，它是降低损失概率而不是完全避免损失。损失抑制是在危险事故发生时或发生后，采取措施减少损失发生的范围或损失程度的行为。一、风险认知 知识准备4.风险的管理控制型非保险转移，即转移可能发生损失的财产或活动，是通过非财务方式将损失发生的不确定性转移。如将处在闹市之中的房屋变卖，使自己不再承担噪声带来的损失。风险自留，指由经济单位自己承担风险事故所造成的损失。一般当某种风险所造成的损失程度低时，可以采用风险自留的方式。如有些车辆新增的设备价值并不高，车主往往选择不用保险的方式管理这种风险，而采用风险自留。财务型非保险转移，即通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担。如将使用汽车的某些风险通过汽车租赁合同的方式转移给汽车租赁公司、发行股票等。保险，即通过支付保费，将危险转嫁出去，以便在将来在遭受损失之时能够从保险公司获得补偿。一、风险认知 知识准备4.风险的管理（5）风险管理评估。不管应用何种方式或各种方式组合来对风险进行处理，都需要有个反馈机制来监控跟踪执行情况及评价前期对风险的处理是否得当、是否有改进空间等，并且不断地修正和调整风险管理计划。由效益比值公式可知，比值越大效益越好，当比值大于1时，该风险对策可取；当比值小于1时，说明原风险处理方式成本过高，不宜采用。效益比值效益比值=安全保障安全保障/成本成本=该风险对策可减少的危险损失该风险对策可减少的危险损失/（该危险对策实施所需费用（该危险对策实施所需费用+机会成本）机会成本）一、风险认知 知识准备5.可保风险保险是各种风险管理手段中的一种，但并不是每一种风险都可以用保险的方式来转嫁，我们把可以用保险方式管理的风险称为可保风险。大致来讲,理想的可保风险应具备如下条件。（1）风险应当是纯粹风险。纯粹风险事故发生，保险双方当事人面临的结果只有损失的机会，绝无获利的可能。纯粹风险引起的事故是保险危险的基础。（2）风险应当具有不确定性。风险的不确定性包含三层含义：风险是否发生不确定；风险发生的时间不确定；风险发生的原因和结果不确定。即对单个的主体而言，风险的发生与损失程度是未知的、偶然的、非故意的、不可预测的。对于必定会发生的风险，投保人、被保险人故意导致的损失，保险人是不予承保的。如车辆的自然磨损、贬值等就不属于可保范围。一、风险认知 知识准备5.可保风险（3）风险应当使大量标的都有遭受损失的可能，即有大量同质风险的集合。保险需要大数法则作为保险人建立保险基金的数理基础，在大量风险事故的基础上，保险人才能利用大数法则，计算风险概率和损失程度，确定保费。（4）风险应有导致重大损失的可能性。如果可能的损失程度是轻微的，从经济角度讲就不需要保险来进行分摊，用保险来处理这种风险反而是不合理及不合算的。（5）风险损失可以用货币来计量。保险是一种财务型的风险处理手段，风险的转移与责任的承担都是通过相应的货币来衡量的，这决定了不能用货币来计量其损失的风险是不可保风险。（6）风险应当具有现实的可测性。保险经营要求制定准确的费率，而费率的计算是基于对风险发生概率及其导致损失的概率理算出来的。所以就大量风险构成的集合而言，其必须具有可测性。一、风险认知 知识准备5.可保风险（7）风险不能使大多数保险对象同时遭受损失。这一条件要求损失的发生必须具有分散性。保险的是以多数人支付的小额保费来分摊少数人遭受的大额损失。如果大多数保险对象同时遭受损失，则保险人通过收取保费建立的保险基金就无法补偿所有损失。在现实生活中，符合理想可保风险条件的风险并不多。我们往往需要将不可保风险转化为可保风险进行承保。即当一种风险不满足可保风险的条件时，我们可以创造条件让其变成可保风险。如人的生命是无价的，因此人的死亡这种风险是不可保风险。但是人们希望找到一种途径去分摊这种风险给自己及其家人带来的损失，那么在订立保险合同时把赔偿的限额确定下来，就使这种不可保风险变成了可保风险。一、风险认知 知识准备汽车相关的风险按照其造成损失性质的不同分为：汽车本身所面临的风险和汽车带来的风险。汽车本身所面临的风险指：由于碰撞、倾覆、自然灾害等对车辆本身所造成损失的风险。汽车带来的风险指：车辆在使用过程中，可能会导致第三者的人、财、物的损失的风险，即责任风险。所以针对以上风险，汽车保险设置了损失类险种和责任类险种。二、汽车的风险识别 知识准备从引发汽车风险损失的风险因素来看，造成损失的因素主要包括汽车、驾驶人、环境等。对汽车本身而言，我们可以根据车辆的类别、使用性质、行驶区域、车型、车龄、安全配置等分析其风险程度。如：一般说来，营业用汽车发生事故和损失的风险比一般家庭自用汽车要大，车龄太长的车辆其危险程度也会有所增加。另外，交通事故的发生与驾驶人的生理状况、心理状况等有一定关系，所以我们可以从驾驶人性别、年龄、驾龄、婚姻状况、职业以及生活、行为习惯中去研究和分析机动车的风险。当然，也有很多风险损失是因为天气原因、道路原因、自然灾害等环境因素导致。二、汽车的风险识别 知识准备结合风险管理手段，我们可以根据车辆自身特点及使用情况，有针对性地提出风险管理方案。比如，对于没有固定停车位的车辆，因其被盗概率较高，可以采用在车上安装防盗装置、停放于收费停车场、签订车辆停放保管协议、购买盗抢险等方法，以降低车辆被盗的概率及因被盗而发生的损失。又如，常在高速公路行驶的车辆，琉璃被飞石击碎的概率较高，可以选择给汽车玻璃贴膜、购买玻璃单独破碎险等方法来管理车窗玻璃单独破碎的风险。二、汽车的风险识别 知识准备1.保险的概念对于保险的定义，学者们就研究角度的不同而有所区别。下面我们从经济、法律、风险管理三方面简单介绍一下保险。从经济的角度亦可以分不同的层次定义保险。如保险是一种金融服务；又如保险是一种金融行为；或者保险是一种再分配机制。以再分配机制为例，大量投保人通过缴纳少量保险费组成保险基金，保险基金的运营由保险人负责，一旦某被保险人遭受损失，则由保险人从保险基金中拿出一部分对其进行补偿。这样，保险这种分摊损失的财务安排就在被保险人之间起到了收入再分配的作用。三、保险概述 知识准备1.保险的概念从法律的角度看，保险是合同行为，且一般为双务要式合同。如中华人民共和国保险法(以下简称保险法)将其所要规范的保险定义为：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”可见保险双方互负义务，因此其是双务合同。同时该法中将保险合同应载明的内容也作了明确规定，所以也是要式合同。从风险管理的角度看，保险是风险管理的有效手段之一。和其他风险管理方法相比，其主动且高效，在现代商业社会，保险常常与其他风险管理的方式共同分摊风险。三、保险概述 知识准备2.保险的分类根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等。人身保险是以人的身体或生命为保险标的的保险，以伤残、疾病、死亡、年老、生存等人身风险为保险事故，发生保险事故后保险人根据合同的约定对被保险人给付保险金。根据保险的实施方式，保险可分为自愿保险和强制保险。三、保险概述 知识准备2.保险的分类自愿保险是投保人和保险人在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商，采取自愿方式签订保险合同建立的一种保险关系。具体地讲，自愿原则体现在：投保人可以自行决定是否参加保险、保什么险、投保金额多少和起保的时间；保险人可以决定是否承保、承保的条件以及保费多少。强制保险又称法定保险，是指根据国家颁布的法律和法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。保险的分类还有很多，如按保险金额确定方式可分为定值保险和不定值保险；按照承保危险，可分为单一危险保险、综合危险保险、一切险；按是否以盈利为目的，可分为盈利保险、非盈利保险等。三、保险概述 知识准备1.保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或人的生命和身体，即人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。2.投保人投保人是与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。3.保险人保险人是与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。4.被保险人被保险人是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。四、保险相关名词解释 知识准备5.保险利益投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。6.保险金额保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。7.保险价值保险标的在某一特定时期内，用货币估计的价值总额，即投保人对保险标的所享有的保险利益的价额。8.保险责任保险人按合同约定的保险事故发生后所应承担的保险金赔付责任。9.除外责任除外责任又称责任免除，指在保险合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿与保险金给付责任。四、保险相关名词解释 操作指引（1）实施场地：多媒体教室。（2）工具：纸、笔、工作页等。（3）实施方式：将学生35人分为一组进行讨论，并完成情景演练。1.组织方式2.操作要点（1）按照标准服务礼仪实施。（2）要求语言表达热情、真诚、流畅。任务实施（1）对任务描述中李先生面临的各种选择的风险种类进行判断，并完成对这些风险的识别和风险处理方案的设计。（2）分别对私家车、非营运车辆、营运车辆面临的风险进行识别，并提出风险处理的方案。任务小结（1）风险是保险存在的前提与基础。（2）保险是管理汽车风险的有效手段。子子任务任务2 2 活塞连杆组故障诊断与修复认识汽车商业保险认识汽车商业保险 任务描述 学习目标知识准备操作指引任务实施12345任务小结任务小结6 任务描述小王准备给自己的爱车购买保险，但是看来看去也不知道这些险种有什么用处，买了以后在哪些情况下可以得到赔偿，哪些情况下又不能得到赔偿。请你帮小王解决他的困惑。学习目标（1）能描述汽车商业保险的概念、特点、种类，发展历程；（2）能够解释汽车商业保险基本险及常见附加险的保险责任；（3）能够根据具体风险找到其对应的汽车保险险种。建议学时：学时 知识准备我国从鸦片战争爆发沦为半殖民地半封建社会开始，就陆续有了外资保险公司、民营保险公司、官僚资本建立的保险公司，汽车保险在这一阶段其实就有经营，只是规模和服务对象有比较大的局限性。因此该阶段可以称为汽车保险的萌芽阶段。1950年中国人民保险公司（以下简称人保）开始经营汽车保险，但是由于当时的宣传解释力度不够，以及人们对保险的认识还有待提高，对该险种的争议不断。人保于1955年停止了汽车保险业务。当时有人认为汽车保险可以给肇事者以经济补偿，这种补偿会让肇事者肆无忌惮从而导致交通事故的增加。这种看法在今天看来是站不住脚的。直到20世纪70年代中期，为了满足外国驻华使领馆等外国人对汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。几年后为了适应国内企事业单位的需要逐步展开了汽车保险业务，2000年后汽车开始普遍进入家庭，汽车保险的业务量也随之快速增长。一、汽车保险发展历程 知识准备汽车保险是以汽车及其第三者责任为保险标的一种保险。下面分析汽车保险的作用与特点。1.汽车保险的作用（1）促进了汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求。尽管汽车价格已经有较大幅度的降低，但是用车成本并不单单取决于车价，其中不能被消费者忽视掉的主要一项，就是事故造成损失后所需要的各种费用。试想一下如果没有汽车保险，作为一个有责任心的人，你需要有多少的闲置资金才敢把你的车开上路。汽车保险很大程度上帮助用车人解决了这一后顾之忧，促使人们敢于在汽车上消费。汽车的消费促进了汽车工业以及其他相关产业的发展，也带动了国民经济的增长。二、汽车保险概述 知识准备1.汽车保险的作用（2）稳定了社会公共秩序。即便没有汽车保险，有些人迫于各种原因也会开车，一旦发生较大交通事故，将把车辆的使用人、拥有人、受害人置于较为危险的境地，车辆的使用人、拥有人很有可能为了赔偿付出了自己所有积蓄还不够，而受害人则可能因为没有及时得到赔偿，造成更大的损失。汽车保险有利于保证所有交通参与者的合法权利，从而达到稳定社会公共秩序的目的。二、汽车保险概述 知识准备1.汽车保险的作用（3）促进汽车安全性能的提高。在汽车保险业务中，其经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。事故车辆的维修费用是保险赔偿的重要组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理。这对汽车维修的工时费、配件费的合理定价，以及事故车维修质量起到了积极的作用。另外，保险公司是车辆出险后理赔的直接参与人，方便积累各种事故相关数据及处理经验，可给汽车制造厂家优化车辆安全设计提供帮助。二、汽车保险概述 知识准备2.汽车保险的特点（1）财产保险。汽车保险是非常典型的财产保险，其中既有财产损失保险、又有责任保险。应注意责任保险和人身意外伤害保险的区别，不能因为第三者责任保险和车上人员责任险要对人身伤亡进行赔偿，就说汽车保险具有人身保险的特征。（2）出险率较高。交通事故频繁发生，碰撞等意外事故常常造成人身伤亡或财产损失，而诸多自然灾害也是汽车保险的主要承保风险。（3）可保利益比较大。汽车保险不同于其他保险，不单被保险人驾驶汽车发生保险事故能得到赔偿，被保险人允许的驾驶人在使用车辆的过程中造成的保险事故也能得到赔偿。二、汽车保险概述 知识准备2.汽车保险的特点（4）业务量大，投保率高。随着我国汽车的普及，汽车使用者保险意识的不断提高，加之国家实施交通事故责任强制保险，而同时保险人也为适应投保人转嫁风险的不同需要，推出了一系列险种，汽车保险已经成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个险种。二、汽车保险概述 知识准备3.汽车保险的分类目前，按照强制性不同，汽车保险分为交通事故责任强制保险（交强险）与商业险，在商业险中，各险种又根据保障的责任范围不同分为两大类：基本险和附加险。最初，汽车保险根据其风险产生方式不同分成了两大类：一类是汽车本身面临的风险，对应的险种是车损险；另一类是汽车对外界带来的风险，对应的险种是第三者责任险，这两个险种也称之为基本险，而其他险种作为它们的附加险。而在后面的经营过程中更多的保险公司将车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险作为基本险，其他险种是它们的附加险。基本险是可以独立投保的险种，附加险需要在投保相应基本险的基础上投保。例如玻璃单独破碎险是车辆损失险的附加险，那么购买玻璃单独破碎险的前提就是要购买车辆损失险。二、汽车保险概述 知识准备3.汽车保险的分类2000年后，各保险公司都统一执行了由保监会颁布的条款和费率，采用了相同的险种设置。随着市场的发展和改革的深入，保监会自2003年起在全国范围内实施新的机动车辆保险条款费率管理制度，条款和费率实行差异化管理。但是一些保险公司在开发产品的时候往往存在很多问题，如只注重价格不注重服务，从而出现不正当竞争，严重干扰汽车保险市场秩序的情况。为了规范市场行为，促进汽车保险行业的良性发展，也为了给所有道路交通参与者一个最基本的保障，2006年我国汽车保险开始分为商业保险与强制保险。汽车商业保险于2007年实施了2007版条款，有A、B、C三个版本供保险公司选择，同时A、B版条款的车上人员责任险和机动车盗抢险分别提供了基本险和附加险两套条款，保险责任和费率完全相同，也由公司自主选择，费率实行地域差异化。2012年保监会开始制定新的费率条款管理办法，符合条件的保险公司可自拟条款及费率，并由行业协会拟定了示范性条款，供需要的保险公司使用。目前，各保险公司都已经分批启用了2014版示范性条款。二、汽车保险概述 知识准备1.机动车辆损失保险1）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备1.机动车辆损失保险2）除外责任（1）情形除外。在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据。驾驶人有下列情形之一者：事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；学习驾驶时无合法教练员随车指导；非被保险人允许的驾驶人。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备1.机动车辆损失保险2）除外责任（1）情形除外。被保险机动车有下列情形之一者：发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；被扣押、收缴、没收、政府征用期间；竞赛、测试期间，在营业性场所维修、改装期间；被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备1.机动车辆损失保险2）除外责任（2）原因除外。下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：地震及其次生灾害；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；违反安全装载规定；被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备1.机动车辆损失保险2）除外责任（3）损失和费用除外。下列损失和费用，保险人不负责赔偿：因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备1.机动车辆损失保险2）除外责任（3）损失和费用除外。下列损失和费用，保险人不负责赔偿：因被保险人违反“修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用”的约定，导致无法确定的损失；被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失；车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失；发动机进水后导致的发动机损坏。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备2.机动车第三者责任保险1）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备2.机动车第三者责任保险1）保险责任被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：（1）被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；（2）被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；（3）被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备2.机动车第三者责任保险2）除外责任（1）情形除外。在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据。驾驶人有下列情形之一者：事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；学习驾驶时无合法教练员随车指导；非被保险人允许的驾驶人。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备2.机动车第三者责任保险2）除外责任（2）原因除外。下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；被保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下翻斗，或自卸系统（含机件）失灵；第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为；被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备2.机动车第三者责任保险2）除外责任（3）损失和费用除外。下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；超出道路交通事故受伤人员临床诊疗指南和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备2.机动车第三者责任保险2）除外责任（3）损失和费用除外。投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；因被保险人违反“修理前被保险人应当公同保险人检验，协同确定修理项目、方式和费用”的约定，导致无法确定的损失；精神损害抚慰金；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备3.车上人员责任保险1）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备3.车上人员责任保险1）保险责任被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：（1）被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%。（2）被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%。（3）被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备3.车上人员责任保险2）除外责任（1）情形除外。在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡，保险人均不负责赔偿：事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据。驾驶人有下列情形之一者：事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；学习驾驶时无合法教练员随车指导；非被保险人允许的驾驶人。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备3.车上人员责任保险2）除外责任（1）情形除外。被保险机动车有下列情形之一者：发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；被扣押、收缴、没收、政府征用期间；在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、改装期间；全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。三、汽车商业保险基本险的保险责任及除外责任（以2014版行业示范条款为例）知识准备3.车上人员责任保险2）除外责任（2）原因除外。下列原因导致的人身伤亡，保险人不负责赔偿：地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；被保险人或驾驶人的故意行为。三、汽车商业保险基本险