汽车金融法律分析报告.pdf

汽车金融法律分析报告汽车金融法律分析报告一、一、概述概述汽车金融指：汽车金融主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融大致可以分为以下几个范畴：1、新车金融指为新车购买提供的金融服务，主要与银行汽车贷款、4S 店销售和售后服务结合在一起。这一领域准入门槛较高，但汽车金融公司在其中发挥的作用越来越大。2、二手车金融指为二手车交易，尤其是二手车网络交易平台提供的金融服务，这一部分的市场份额也在迅速扩大。新车金融和二手车金融一般会将贷款购买的车辆抵押给资金方作为对该笔借款的物权担保。3、车抵贷汽车抵押贷款是抵押贷款中一种常见的方式，也是很多网络借贷平台的主营业务，是指贷款人将其所有的汽车抵押给出借人作为物权担保的贷款模式。因汽车价值较高，车抵贷可操作性较强，这一金融模式广受金融公司青睐，也形成了相对成熟的操作模式。4、汽车融资租赁融资租赁区别于传统的金融贷款购车。是把车租给顾客，这时候汽车的所有权归汽车金融公司。等到租期满了，汽车的所有权归顾客。打包租赁方式，降低购车门槛。创富汽车金融将裸车款、购置税、牌照费用、保险、其他税费全部作1为分期付款对象。汽车融资租赁实现了所有权和使用权的分离，但也产生了汽车相关责任归属于租赁公司还是汽车租赁人的争议。5、汽车出租汽车出租不同于融资租赁，其金融属性相对较弱，跟接近于传统出租方式。近期随着共享经济的迅速发展，租车市场包括分时租车也在迅速发展起来。二、几种汽车金融交易模式及问题在法律层面上的分析和预防1、身份信息核查和资信审查首先要确定客户主体信息的真实性。建议查验对方身份证件并将本人签名的身份证复印件等材料留存为证。此外应对客户的资信进行事先审查，包括用户填写个人资产、年收入等信息及调用银行个人征信报告等。2、合同的效力从合同法的角度来看，汽车金融相关合同有以下几种情况可能影响到合同的效力：1）车抵贷设置流押条款车抵贷或者设置有汽车抵押的新车/二手车金融抵押合同中不得设置流押条款，约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有，否则该约定因违反法律规定而无效，但不影响抵押合同其他部分内容的效力。根据物权法第一百八十六条：“抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。”2）借款年利率过高对于汽车金融公司提供的汽车贷款，其贷款利率不能超出中国人民银行规定的汽车金融贷款利率范围。对于结合 P2P 平台提供的汽车借款，借款利率应符合法律和司法解释的规定。根据 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率 36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率 36%部分的利息的，人民法院应予支持。”23）署不够规范电子合同需要满足以下两个条件，才具备和纸质合同手写签章同等的法律效力：合同签署各方都经过实名认证，且是根据电子签名法认可的可靠电子签名。根据电子签名法第五条至第八条规定，锁定签约主体真实身份、有效防止文件篡改、精确记录签约时间的电子合同才被法律认可。3、汽车本身质量出现问题或毁损汽车金融与互联网+结合的模式下（如车抵贷+P2P），电子合同的签不同的金融模式下汽车质量问题的处理方式不同。1）买卖关系下：合同法对各种情形下的质量问题有如下规定：第一百四十二条 标的物毁损、灭失的风险，在标的物交付之前由出卖人承担，交付之后由买受人承担，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第一百四十三条 因买受人的原因致使标的物不能按照约定的期限交付的，买受人应当自违反约定之日起承担标的物毁损、灭失的风险。第一百四十四条 出卖人出卖交由承运人运输的在途标的物，除当事人另有约定的以外，毁损、灭失的风险自合同成立时起由买受人承担。第一百四十五条 当事人没有约定交付地点或者约定不明确，依照本法第一百四十一条第二款第一项的规定标的物需要运输的，出卖人将标的物交付给第一承运人后，标的物毁损、灭失的风险由买受人承担。第一百四十六条 出卖人按照约定或者依照本法第一百四十一条第二款第二项的规定将标的物置于交付地点，买受人违反约定没有收取的，标的物毁损、灭失的风险自违反约定之日起由买受人承担。第一百四十七条 出卖人按照约定未交付有关标的物的单证和资料的，不影响标的物毁损、灭失风险的转移。第一百四十八条 因标的物质量不符合质量要求，致使不能实现合同目的的，买受人可以拒绝接受标的物或者解除合同。买受人拒绝接受标的物或者解除合同的，标的物毁损、灭失的风险由出卖人承担。2）融资租赁关系中，最高人民法院关于审理融资租赁合同纠纷案件适用法律问题的解释对相关问题做出了规定：3第六条承租人对出卖人行使索赔权，不影响其履行融资租赁合同项下支付租金的义务，但承租人以依赖出租人的技能确定租赁物或者出租人干预选择租赁物为由，主张减轻或者免除相应租金支付义务的除外。第七条承租人占有租赁物期间，租赁物毁损、灭失的风险由承租人承担，出租人要求承租人继续支付租金的，人民法院应予支持。但当事人另有约定或者法律另有规定的除外。3）对于汽车出租，合同法有以下规定：第二百一十八条 承租人按照约定的方法或者租赁物的性质使用租赁物，致使租赁物受到损耗的，不承担损害赔偿责任。第二百一十九条 承租人未按照约定的方法或者租赁物的性质使用租赁物，致使租赁物受到损失的，出租人可以解除合同并要求赔偿损失。第二百二十条 出租人应当履行租赁物的维修义务，但当事人另有约定的除外。第二百二十一条 承租人在租赁物需要维修时可以要求出租人在合理期限内维修。出租人未履行维修义务的，承租人可以自行维修，维修费用由出租人负担。因维修租赁物影响承租人使用的，应当相应减少租金或者延长租期。第二百二十二条 承租人应当妥善保管租赁物，因保管不善造成租赁物毁损、灭失的，应当承担损害赔偿责任。4、坏账坏账是指汽车没有发生其他问题而单纯因为客户无力偿还或者故意拒绝偿还借款。1）如果是车抵贷，这时债权人作为抵押权人可以行使设置于车辆上的抵押权，行使方式有：抵押权人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。担保法第五十三条 债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。4抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。2）如果是汽车出租和融资租赁，债权人可以要求承租人在合理期限内支付。承租人逾期不支付的，出租人可以解除合同。合同法规定如下：第二百二十七条 承租人无正当理由未支付或者迟延支付租金的，出租人可以要求承租人在合理期限内支付。承租人逾期不支付的，出租人可以解除合同。第二百二十八条 因第三人主张权利，致使承租人不能对租赁物使用、收益的，承租人可以要求减少租金或者不支付租金。第三人主张权利的，承租人应当及时通知出租人。3）如果是分期付款，依据合同法第一百六十七条，分期付款的买受人未支付到期价款的金额达到全部价款的五分之一的，出卖人可以要求买受人支付全部价款或者解除合同。出卖人解除合同的，可以向买受人要求支付该标的物的使用费。5、私自处置汽车拒不还款1）对于在汽车上设置有担保物权的情况A、如果抵押权没有进行登记，则该抵押权不可对抗善意的第三人，债权人只可向贷款人主张债权；B、如果抵押权经过登记，则可以对抗第三人，第三人不可能形成善意，债权人可以行使物上质押权。根据物权法第四十三条 当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。2）对于出租汽车的情况出租汽车，汽车所有权经登记可以对抗善意第三人，因而第三人无法善意取得，所有权人可以直接行使物上抵押权优先受偿。第二十四条 船舶、航空器和机动车等物权的设立、变更、转让和消灭，未经登记，不得对抗善意第三人。第一百零六条 无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的5所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。6、出现交通事故责任归属依据侵权责任法，交通肇事责任由机动车实际使用人承担，具体规定如下：第四十九条因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。第五十条当事人之间已经以买卖等方式转让并交付机动车但未办理所有权转移登记，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由受让人承担赔偿责任。7、汽车故障维修，汽修厂行使留置权根据法律规定，当8、1）金融市场监管汽车金融公司的市场监管根据汽车金融公司管理办法，汽车金融公司指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。第十九条经中国银监会批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务：6（一）接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东 3 个月（含）以上定期存款；（二）接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；（三）经批准，发行金融债券；（四）从事同业拆借；（五）向金融机构借款；（六）提供购车贷款业务；（七）提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等；（八）提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；（九）向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；（十）办理租赁汽车残值变卖及处理业务；（十一）从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务；（十二）经批准，从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；（十三）经中国银监会批准的其他业务。此外，汽车金融公司提供汽车贷款还需要遵守汽车贷款管理办法的有关规定。2）对接 P2P、小额贷款等平台的市场监管对接 P2P、小额贷款的汽车金融平台受到金融办、银监会和中国人民银行等的监管。该类平台应当遵守相关行业的法律法规规定，如网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法、中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见等。7